РІШЕННЯ

Іменем України

Справа № 133/2522/17

12.04.18

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

В складі головуючого - судді Слободяного О. Є.

із секретарем Медик Л.О.,

розглянувши в порядку загального позовного провадження у письмовому провадженні в місті Козятині Вінницької області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ :

Позивач - ПАТ КБ «Приватбанк» просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 47805 грн.16 коп. в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором б/н від 12.10.2011 року та судові витрати, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 12.10.2011 року відповідачка отримала кредит в сумі 4100 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користуванням кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідачка підписала заяву про отримання платіжної картки, згідно з якою підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку складає договір між нею та Банком. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором виконав, надав відповідачці кредит у розмірі згідно з договором. Відповідачка свої зобов'язання за договором не виконує, станом на 31.10.2017 р. має заборгованість в сумі 47805 грн. 16 коп., що складається з наступних сум: заборгованість за кредитом в сумі 3256 грн. 40 коп.; заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 38496 грн. 13 коп.; заборгованість за пенею та комісією 3300 грн.; штраф (фіксована частина) в сумі 500 грн.; штраф (процентна складова) в сумі 2252 грн. 63 коп..

Представник позивача в судове засідання не з'явився, подав заяву про слухання справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав повністю просить позов задовільнити (а.с.39).

Відповідачка в судове засідання не з'явилась двічі без поважних причин, хоча належним чином була повідомлена про дату, місце та час слухання справи про що свідчить розписка (а.с.53. 57). Причини неявки суду не повідомила, заява про розгляд справи у її відсутність не надійшла.

Дослідивши письмові докази, суд вважає, що позов необхідно задовольнити частково.

Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору б/н від 12.10.2011 року відповідачка отримала кредит в сумі 4100 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користуванням кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно з якою підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку складає договір між нею та Банком(а.с.6-37).

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором виконав, надав відповідачці кредит у розмірі згідно з договором. Відповідачка свої зобов'язання за договором не виконує, станом на 31.10.2017 р., за розрахунками банку, має заборгованість в сумі 47805 грн. 16 коп., що складається з наступних сум: заборгованість за кредитом в сумі 3256 грн. 40 коп.; заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 38496 грн. 13 коп.; заборгованість за пенею та комісією 3300 грн.; штраф (фіксована частина) в сумі 500 грн.; штраф (процентна складова) в сумі 2252 грн. 63 коп. (а.с.4-5).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України).

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено , що при порушенні строків платежів при любому грошовому зобов'язанні, передбаченому договором , більш ніж на 120 днів клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень плюс 5 відсотків від суми заборгованості.

Пунктом 2.4 глави 2 розділу II Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України, затверджених постановою Правління Національного банку України від 18.06.03 року № 255 (в подальшому - Правила № 255), визначає комісійні доходи і витрати банку як операційні доходи й затрати за наданими або отриманими послугами, сума яких обчислюється пропорційно сумі активу або зобов'язання чи вважається фіксованою. Комісії, що отримуються (сплачуються) під час надання послуг встановлені підпунктом б) пункту 2.4 розділу II Правил № 255. За смисловою ознакою, виходить, комісія за надання та обслуговування кредиту - це плата за послуги банку. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Такого виду цивільно-правової відповідальності як комісія законодавством не передбачено.

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності та передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. В даному випадку саме пеня, як різновид неустойки, є спеціальним видом забезпечення виконання грошового зобов'язання і за текстом кредитного договору пеня визначається , як перший із способів забезпечення зобов'язання позичальника перед банком в порівнянні із штрафом і підлягає стягненню.

Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення штрафів у сумі 2752 грн.63 коп. задоволенню не підлягають.

Відповідно до укладеного договору б/н від 12.10.2011 року, відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифами Банку відсоткова ставка була встановлена банком у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до розрахунку банку з 01.09.2014 року відсоткова ставка була піднята до 34.8 % річних. З 01.04.2015 року відсоткова ставка була піднята до 43.2 % річних .

За правилами ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 651 ч. 1 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Враховуючи норми ст. 651 та ст. 1056-1 ЦК України, положення договору щодо збільшення банком в односторонньому порядку розміру процентної ставки на підставі п. 1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг є нікчемними, в зв'язку з чим при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід враховувати діючу на момент укладення договору процентну ставку в розмірі 30 % річних.

Сума боргу за тілом кредиту, визначена банком, становить 3256 грн. 40 коп. Виходячи з розміру відсоткової ставки на залишок заборгованості за кредитом, розмір відсотків складає: 3256,40 х 0.30% = 976,92 грн. за рік. Виходячи з зазначеного банком розрахунку 360 календарних днів на рік, розмір відсотків за один день становить 2,71 грн. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором, загальна заборгованість за відсотками(накопичувальним підсумком) станом на 30.01.2017 склала 18209,11грн.. а станом на 31.01.2017 - 19729.37 грн.(а.с.4-5). Таким чином, за один день банком були нараховані відсотки у сумі 1520.26 грн., що приблизно в 560 раз більше, ніж визначено умовами кредитного договору. Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку, що наданий банком розрахунок заборгованості за процентами не відповідає вимогам діючого законодавства та умовам договору.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором, відповідачка востаннє здійснила часткове погашення боргу 10.03.2015 року, загальна заборгованість за тілом кредиту станом на 01.04.2015 року склала 3256,40 грн., загальна заборгованість за відсотками станом на 31.03.2015 року склала 1338,21 грн. (а.с.4-5).

Виходячи з розміру відсоткової ставки на залишок заборгованості за кредитом, розмір заборгованості за процентами складає:

- за період з 01.04.2015 року по 31.10.2017 року - 3256,40 х 0.30% = 976,92 грн. за рік. Виходячи з зазначеного банком розрахунку 360 календарних днів на рік, розмір відсотків за один день становить 2,71 грн. За 945 днів розмір відсотків становить 2560.95 грн.

Відтак загальна заборгованість за процентами накопичувальним підсумком, виходячи із встановленого договором розміру відсоткової ставки на залишок заборгованості за кредитом, складає 3899.16 грн.( 1338,21 + 2560.95).

Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку. що відповідачка ОСОБА_1 свої зобов'язання за договором не виконує належним чином, станом на 31.10.2017 має заборгованість, що складається з наступних сум: - заборгованість за кредитом в сумі 3256 грн. 40 коп.; заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 3899.16 грн.; заборгованість за пенею та комісією 3300 грн.

Правовідносини, які склались між сторонами, відповідають вимогам ч. 1 ст. 1054 ЦК України, згідно з якою за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, а також регулюються ст. 526 ЦК України, відповідно до якої зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Керуючись ст.ст.526,530,536,546,549,551,1054 ЦК України, 259,263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ПАТ КБ "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк":

- заборгованість за кредитом в сумі 3256,40 грн.,

- заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 3899.16 грн.,

- заборгованість за пенею та комісією в сумі 3300 грн;

- судові витрати в сумі 1600 грн., а всього стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" 12055.56 .(дванадцять тисяч п'ятдесят п'ять грн. 56 коп.).

В решті вимог відмовити.

Сторони мають можливість отримати інформацію по даному рішенню на веб-порталі за адресою kz.vn.court.gov.ua/.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана до апеляційного суду Вінницької області протягом 30 днів з дня складення повного рішення.

Повне рішення складено 13.04.2018 року .

Суддя - підпис

Згідно оригіналу

Суддя

Секретар

Дата документу 12.04.18