ЖОВТНЕВИЙ РАЙОННИЙ СУД
Миколаївської області
Справа №477/232/18
Провадження №2/477/358/18
29 березня 2018 року м. Миколаїв
Жовтневий районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого - судді Козаченка Р.В.,
із секретарем судового засідання - Бітюковою С.В.,
розглянувши без участі сторін у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Жовтневого районного суду Миколаївської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитного боргу,
В обґрунтування свого позову зазначало, що 28 травня 2010 року між Банком та відповідачем був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ "КБ "Приватбанк" з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав відповідачу кредит в сумі 7900 грн. у виді встановленого кредитного ліміту, із умовою сплати відсотків за користування ним у розмірі 20,40 % на рік, які нараховувалися на суму залишку заборгованості за кредитом.
Однак позичальник не виконала умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в зв'язку з чим за нею виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі.
В судове засідання представник позивача за позовом не з'явився, про його час та місце був повідомлений належним чином, надав заяви з проханням здійснити заочний розгляд справи за його відсутності, а позов задовольнити.
Відповідач в судове засідання не з'явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомила, відзив не подала.
Ухвалою суду від 29 березня 2018 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами спрощеного позовного провадження.
Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи, в межах заявлених позовних вимог і на підставі наданих доказів, встановив наступні обставини та взаємовідносини сторін та дійшов до такого висновку.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
До того ж, ч. 2 ст. 1050 цього ж передбачено, що в разі порушення позичальником строків виконання зобов'язань банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та погашення позичальником заборгованості за кредитом.
Виходячи з вимог статей 526 та 527 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Пунктом 3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (ч. 2 ст. 1067 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
З матеріалів справи вбачається, що 28 травня 2010 року відповідач підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ "КБ "Приватбанк", за змістом якої вона погодилася, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між нею і Банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася з даним договором до його укладання і погодилася з його умовами.
Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримала кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом позичальниця повиннна була сплачувати відсотки за базовою ставкою 20,40 % на рік на залишок заборгованості.
В подальшому, в вересні 2014 року ця процентна ставка була збільшена Банком до 34,80% річних, а в квітні 2015 року до 43,20 %.
Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил Банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими.
Згідно з п. 2.1.1.5.4. Умов і Правил при незгоді з змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість.
З матеріалів справи вбачається, що з 1 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку до 34,80% річних, а 1 квітня 2015 року до 43,20 % річних.
Із розрахунку заборгованості слідує, що свій кредитний ліміт відповідач не збільшувала.
Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Отже, незважаючи на те, що пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.
На підставі викладеного, проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком з 1 вересня 2014 року до 31 грудня 2017 року виходячи із 20,40 % річних.
Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам.
В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком на 31 грудня 2017 року становить 5755 грн. 72 коп. = 160 грн. 97 коп. (борг по процентам, який існував до 01 вересня 2014 року) + 5594 грн. 75 коп. (проценти за період з 01 вересня 2014 року по 31 грудня 2017 року).
А саме: за період з 01 вересня по 3 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 15 грн. 38 коп. (9045 грн. 48 коп. х 20.40% : 360 днів х 3 дні) (де: 9045 грн. 48 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 3 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 04 вересня по 11 вересня 2014 року, заборгованість по процентам становить 42 грн. 36 коп. (9343 грн. 48 коп. х 20.40% : 360 днів х 8 днів) (де: 9343 грн. 48 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 8 - кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 12 вересня по 8 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 143 грн. 11 коп. (9353 грн. 48 коп. х 20.40% : 360 днів х 27 днів) (де: 9353 грн. 48 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 27- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 9 жовтня по 11 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 15 грн. 34 коп. (9023 грн. 04 коп. х 20.40% : 360 днів х 3 днів) (де: 9023 грн. 04 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 3- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 12 жовтня по 26 жовтня 2014 року, заборгованість по процентам становить 76 грн. 78 коп. (9033 грн. 04 коп. х 20.40% : 360 днів х 15 днів) (де: 9033 грн. 04 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 15- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 27 жовтня по 9 листопада 2014 року, заборгованість по процентам становить 71 грн. 74 коп. (9043 грн. 04 коп. х 20.40% : 360 днів х 14 днів) (де: 9043 грн. 04 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 14- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 10 листопада по 8 грудня 2014 року, заборгованість по процентам становить 147 грн. 37 коп. (8967 грн. 80 коп. х 20.40% : 360 днів х 29 днів) (де: 8967 грн. 80 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 29- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 9 грудня 2014 року по 8 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 154 грн. 67 коп. (8804 грн. 80 коп. х 20.40% : 360 днів х 31 днів) (де: 8804 грн. 80 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 31- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 9 січня 2015 року по 17 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 44 грн. 36 коп. (8697 грн. 78 коп. х 20.40% : 360 днів х 9 днів) (де: 8697 грн. 78 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 9- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за 18 січня 2015 року, заборгованість по процентам становить 4 грн. 89 коп. (8622 грн. 78 коп. х 20.40% : 360 днів х 1 день) (де: 8622 грн. 78 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 1- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 19 січня 2015 року по 8 лютого 2015 року, заборгованість по процентам становить 102 грн. 61 коп. (8622 грн. 34 коп. х 20.40% : 360 днів х 21 днів) (де: 8622 грн. 34 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 21- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 9 лютого 2015 року по 9 березня 2015 року, заборгованість по процентам становить 141 грн. 68 коп. (8621грн. 37 коп. х 20.40% : 360 днів х 29 днів) (де: 8621 грн. 37 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 29- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 10 березня 2015 року по 8 квітня 2015 року, заборгованість по процентам становить 145 грн. 46 коп. (8556 грн. 58 коп. х 20.40% : 360 днів х 30 днів) (де: 8556 грн. 58 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 30- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 9 квітня 2015 року по 27 квітня 2015 року, заборгованість по процентам становить 91 грн. 12 коп. (8462 грн. 96 коп. х 20.40% : 360 днів х 19 днів) (де: 8462 грн. 96 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 19- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 28 квітня 2015 року по 7 травня 2015 року, заборгованість по процентам становить 47 грн. 92 коп. (8455 грн. 74 коп. х 20.40% : 360 днів х 10 днів) (де: 8455 грн. 74 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 10- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 8 травня 2015 року по 9 червня 2015 року, заборгованість по процентам становить 155 грн. 51 коп. (8316 грн. 00 коп. х 20.40% : 360 днів х 33 днів) (де: 8316 грн. 00коп.- заборгованість за тілом кредиту; 33- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
за період з 10 червня 2015 року по 31 грудня 2017 року, заборгованість по процентам становить 4194 грн. 45 коп. (7908 грн. 09 коп. х 20.40% : 360 днів х 936 днів) (де: 7908 грн. 09 коп.- заборгованість за тілом кредиту; 936- кількість днів, на яку нараховується заборгованість, а 20,40 % - процентна ставка на рік);
Крім того, на думку суду у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача пені та комісії слід відмовити з наступних підстав.
Так, згідно з п. 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил у разі виникненні прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобов'язання, передбачені пп. 2.1.112.6.1, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил клієнт сплачує пеню, яка нараховується в день нарахування відсотків за кредитом в розрахунку - базова процентна ставка по договору/30 нараховується за кожен день прострочки кредиту + 50 грн. (одноразово).
Також, відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг та тарифів, при порушенні строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених Договором, більше ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості.
Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст. 549 ЦК України).
За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - наприклад порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.
Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов'язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів.
В той же час, слід відмітити, що згідно з позовними вимогами Банк просить стягнути з відповідача пеню та комісію, які виведені однією сумою - 2950 грн. В розрахунку заборгованості виписано нарахування пені і комісії в одній колонці, а у підсумку вказана сума зазначена як комісія. При цьому в розрахунку боргу в період з 16 листопада 2012 року по 31 січня 2013 року, в колонці "ставка пені" зазначено її значення - "1" та нарахувань не відбувалося. В період з 1 лютого 2013 року по 1 вересня 2014 року, в колонці "ставка пені" зазначено її значення - "0" та 1 липня 2013 року і 1 липня 2014 року було нарахування в сумі 50 грн. В період з 2 вересня 2014 року по 31 грудня 2017 року в колонці "ставка пені" вказане значення "0" та відбувалися нарахування пені і комісії щомісячно - по 100 грн. Таким чином суд приходить до висновку, що Банком, хоча й вказано прохання стягнути пеню та комісію, однак фактично здійснено нарахування комісії в сумі 2950 грн., оскільки при проведенні перевірочних розрахунків пені, з використанням зазначених ставок, суми розрахунків не відповідають нарахованим Банком сумам.
Однак, ні в Тарифах Банку, ні в Умовах та правилах не визначено підстав та нарахування щомісячної комісії в сумі 100 грн. Обґрунтування її нарахування та стягнення в позові також відсутнє. Тому суд приходить до висновку, що підстав для її стягнення позивачем не доведено.
- із заборгованості за тілом кредиту - 7908 грн. 09 коп.
- боргу за процентами - 5755 грн. 72 коп.
- та штрафу в сумі 1183 грн. 19 коп., який складається із двох частин - 500 грн. (фіксована частина) та 683 грн. 19 коп. (5% від суми заборгованості (7908 грн. 09 коп.+ 5755 грн. 72 коп.)).
Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень ст. ст. 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України та Закону України "Про судовий збір" з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам - 25,35%.
Враховуючи викладене, керуючись ст. ст. 12-13, 141,259, 263-265, 280-289 ЦПК України, -
Позов публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитного боргу - задовольнити частково.
-борг за тілом кредиту в сумі 7908 грн. 09 коп.
-боргу за процентами в сумі 5755 грн. 72 коп.
-штрафу в сумі 1183 грн. 19 коп., який складається із двох частин - 500 грн. (фіксована частина) та 683 грн. 19 коп. (5% від суми заборгованості).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Приватбанк" судові витрати пропорційно задоволеним вимогам в сумі 446 (чотириста сорок шість) грн. 67 коп.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до апеляційного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи

Суддя Р.В. Козаченко