Провадження № 2/229/190/2018
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

02 березня 2018 року м. Дружківка

Дружківський міський суд Донецької області у складі:

головуючої судді Рагозіної С.О.,

за участю секретаря судового засідання Пантелєєвої Є.О.,

представника позивача ОСОБА_1,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження у залі суду цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В позові, який надійшов до суду 21 грудня 2017 року, позивач публічне акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк" (далі ПАТ КП «Приватбанк») зазначив, що ОСОБА_2 звернувся до ПАТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг. 02 березня 2012 року відповідач підписав заяву б/н, відповідно до якої отримав кредит у розмірі 8000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. ОСОБА_2 підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua і складають між банком та відповідачем договір про надання банківських послуг, про що свідчить її підпис у заяві. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п.2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 ОСОБА_3 та правил надання банківських послуг, на підставі яких ОСОБА_2 при укладання договору надав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. Під борговими зобовязаннями сторони узгодили зобовязання відповідача з повернення тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, комісії, пні та штрафів, тобто загальну заборгованість відповідача, що зазначено в п. 2.1.1.12.1 ОСОБА_3 та правил надання банківських послуг. Пунктом 2.1.1.12.2 кредитного договору передбачено, що в разі непогашення клієнтом боргових зобовязань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом, клієнт сплачує банку відсотки у розмірі, визначеному в тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). У разі, якщо в дату нарахування відсотків клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобовязань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, які викладено на банківському сайті https:privatbank.ua./kredity/, з розрахунку: 365/366 календарних днів на рік, що підтверджено п. 2.1.1.12.6 ОСОБА_3 та правил надання банківських послуг. ПАТ КБ "Приватбанк" цілком виконав зобовязання перед боржником, шляхом надання кредиту, але відповідач своєчасно не надав грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка станом на 30 вересня 2017 року складає 106 000,00 гривень. Позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором, яка утворилась станом на 30 вересня 2017 року, у сумі 106 000,00 гривень, з яких: заборгованість за кредитом 7711,28 гривень; заборгованість по відсоткам за користування кредитом 98 288,72 гривень, та судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 1600,00 грн.

Представник позивача ОСОБА_1 просив суд задовольнити його позов у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_2 про дату, час та місце розгляду справи сповіщений належним чином, у судове засідання не зявився, причини неявки не повідомив, відзиву на позовну заяву не надав.

Суд, отримавши згоду позивача, постановив ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив такі фактичні обставини та зміст спірних правовідносин.

Суд встановив, що 02 березня 2012 року відповідач ОСОБА_2 підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами банківських послуг в «Приватбанку» ресурс: Архів ОСОБА_3 та правил надання банківських послуг, який розміщений на сайті //htts:privatbank.ua/terms/ складає між ним банком договір. Про цей факт також свідчить її підпис у заяві (далі-кредитний договір).

Правовідносини з приводу надання кредиту регулюються Цивільним кодексом України та Законом України «Про банки та банківську діяльність».

Відповідно до статті 2 Закону України «Про банки та банківську діяльність» банківським кредитом визнається будь-яке зобовязання банку надати певну суму грошей, в обмін на зобовязання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобовязання сплати процентів та інших зборів з такої суми.

Правовою формою щодо оформлення відносин сторін є кредитний договір.

Відповідно до ч.1 ст.628, ст.629 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені між ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

На підставі ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідні для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнута згода.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтями 1048, 1049, 1050 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

З матеріалів справи суд встановив, що відповідач порушував умови зобовязання в частині щомісячного погашення кредиту, що є підставою для дострокового повернення частини позики, що залишилася, тому позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитом в сумі 7711,28 грн. підлягають задоволенню.

З розрахунку заборгованості суд встановив, що під час укладення кредитного договору діяла процента ставка по кредиту в розмірі 36,00%, а з 1 квітня 2015 року банк збільшив процентну ставку до 43,20 % .

Але суд не погоджується з розміром нарахованих процентів за користування кредиту.

Згідно з п. 1.1.3.2.3 ОСОБА_3 має право здійснювати зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_3, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш, як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема, у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів ОСОБА_3 не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, вважається, що Клієнт прийняв нові умови.

Згідно з п. 1.1.3.2.3 кредитного договору від 02 березня 2012 року за користування кредитом встановлюється процентна ставка в розмірі 3 % на місяць, що дорівнює 36 % на рік.

Перевіряючи законність підвищення позивачем процентної ставки за користування кредитом, суд виходить з наступного.

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 1056-1 ЦК України (в редакції, що діяла на час підвищення процентної ставки) фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. ОСОБА_3 договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового зв'язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі - Правила), рекомендоване поштове відправлення - це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку.

Згідно з пунктом 114 Правил, адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності - повнолітнім членам сім'ї за умови пред'явлення ними документа, що посвідчує особу.

У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Відповідно до правового висновку, викладеному у постанові Верховного Суду України від 14 грудня 2016 року у справі № 6-2315цс16, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника лист про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Дослідивши докази по справі в частині законності підвищення Банком процентної ставки з 01 квітня 2015 року до 43,2%, суд вважає, що позивач не надав суду належних доказів щодо належного повідомлення клієнта про підвищення Банком процентної ставки, що виключає право Банка на викладені дії, а тому його позовні вимоги в частині стягнення процентів з 01 квітня 2015 року за процентною ставкою 43,2 % є безпідставними.

Крім того, відповідно до наказу ПАТ КБ «Приватбанк» № 906 СП-2015-6552838 від 18 лютого 2015 року з 01 квітня 2015 року збільшується базова процентна ставка на місяць, зокрема, по карті «Універсальна» новий розмір становить 3,6 % на місяць.

Отже, при розрахунку заборгованості за процентами слід використовувати встановлену процентну ставку 3 % щомісяця, що складає 36,00% річних.

Для зясування розміру заборгованості по відсоткам за користування кредитом станом на 30 вересня 2017 року суд вчиняє такі розрахунки.

Станом на 01 квітня 2015 року (день підвищення відсоткової ставки) заборгованість по відсоткам складала 6656,76 грн.

Станом на 01 квітня 2015 року заборгованість боржника по тілу кредиту становить 7711,28 грн. (7344,51 грн. сальдо поточної заборгованості + 366,77 грн. сальдо простроченої заборгованості). Цю суму суд перемножує на 36% річних, отриманий результат ділить на 360 днів, передбачених кредитним договором, після чого результат множить на кількість днів прострочення зобовязання з 1 квітня 2015 року по 30 вересня 2017 року (900 днів з розрахунку 360 днів на рік):

7711,28 х 36% : 360 х 900 = 6940,15 грн.

До цієї суми додається сума заборгованості за відсотками станом на 01 квітня 2015 року:

6656,76+6940,15=13596,91 грн.

Таким чином, до стягнення з ОСОБА_2 підлягає заборгованість за відсотками за користування кредитом станом на 30 вересня 2017 року у розмірі 13596,91 грн.

Таким чином суд приходить до висновку, що з відповідача ОСОБА_2 на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором у сумі 21308,19 грн., а саме: заборгованість за кредитом 7711,28 гривень; заборгованість по процентам за користування кредитом 13596,91 грн.

Відповідно до частини 1 ст. 141 ЦПК України пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (20 %) з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати у сумі 320,00 грн.

В задоволенні решти позову суд вважає за необхідне відмовити.

Керуючись ст..ст. 2, 10, 12, 80, 141, 280-282 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

позовні вимоги публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, який зареєстрований за адресою: 84207, АДРЕСА_1, РНОКПП 6, на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" () заборгованість за кредитним договором б/н від 02 березня 2012 у сумі 21308 (двадцять одна тисяча триста вісім) грн. 19 коп., а саме: заборгованість за кредитом 7711,28 гривень; заборгованість по процентам за користування кредитом 13596,91 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" () судовий збір у сумі 320 (триста двадцять) грн. 00 коп.

Відмовити публічному акціонерному товариству комерційний банк "Приватбанк" в задоволенні позову до ОСОБА_2 в частині стягнення суми підвищених процентів за користування кредитом.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем до Апеляційного суду Донецької області через Дружківський міський суд Донецької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а у разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи - з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Повне судове рішення складено 02 березня 2018 року.

Суддя: С. О. Рагозіна