Справа № 165/322/16-ц Головуючий у 1 інстанції: Ушаков М.М.
Провадження № 22-ц/802/260/18 Категорія: 27 Доповідач: Шевчук Л. Я.
ВОЛИНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 грудня 2018 року місто Луцьк

Волинський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - судді Шевчук Л.Я.,

суддів - Данилюк В.А., Карпук А.К.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 на заочне рішення Нововолинського міського суду Волинської області від 25 вересня 2018 року,

В С Т А Н О В И В :

У лютому 2016 року Приватне акціонерне товариство КБ «Приватбанк» звернулось в суд із зазначеними позовними вимогами, які обгрунтував тим, що 26 липня 2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» і ОСОБА_1 укладено кредитний договір, за умовами якого відповідач ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 20000 грн. зі сплатою 27,60 % процентів річних за користування кредитом та кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач погодилася на те, що анкета-заява на отримання кредиту разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та тарифами банку становить між нею та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг.

У зв'язку з невиконанням відповідачкою ОСОБА_1 умов укладеного кредитного договору станом на 31 жовтня 2015 року утворилась заборгованість у розмірі 31047грн. 14 коп., яка складається із: 15747,46 грн. - заборгованість за кредитом; 12445,05 грн. - заборгованість за відсотками за користуванням кредитом; 900,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; штраф (фіксована частина) - 500,00 грн., штраф (процентна складова) - 1454,63 грн., яку позивач просив стягнути з відповідача та відшкодувати йому судові витрати.

Заочним рішенням Нововолинського міського суду Волинської області від 25 вересня 2018 року позов ПАТ КБ «ПриватБанк» було задоволено частково та постановлено стягнути ОСОБА_1 в користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 26 липня 2010 року в розмірі 15747,46 грн. заборгованості за кредитом, 12445,05 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 900 грн. заборгованості за пенею та комісією, 500,00 грн. штрафу (фіксована частина), всього: 29592 грн. 51 коп.

Стягнуто з ОСОБА_1 в користь ПАТ КБ «ПриватБанк» 1378 грн. сплаченого судового збору.

У поданій на вказане рішення апеляційній скарзі представник відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 просить його скасувати в частині задоволення позовних вимог банку як незаконне і необґрунтоване, прийняте судом з недотриманням норм матеріального та процесуального права, без повного і всебічного з'ясування всіх обставин справи та ухвалити нове рішення, яким у задоволенні позову відмовити.

Відповідно до частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційний суд розглядав дану справу в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.

Дослідивши обставини справи та перевіривши їх доказами, апеляційний суд дійшов висновку, що апеляційна скарга представника відповідача підлягає до часткового задоволення з таких підстав.

Задовольняючи частково позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк», суд першої інстанції виходив з того, що належними та допустимими доказами у справі доведено, що позичальник не виконує взятих на себе зобов'язань за кредитним договором, внаслідок чого виникла заборгованість, яка крім заборгованості за пенею і комісією підлягає стягненню в судовому порядку згідно заявлених позовних вимог.

Проте повністю погодитись з такими висновками суду не можна.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Із матеріалів справи убачається, що 26 липня 2010 року між позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» і відповідачкою ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом заповнення та підписання позичальником анкети-заяви, яка разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, тарифами, складає умови договору про надання банківських послуг. Відповідно до умов цього договору позичальник ОСОБА_1 отримала від позикодавця ПАТ КБ «ПриватБанк» кредит у розмірі 20000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 27,6 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом із кінцевим терміном повернення - два роки, що відповідає строку дії картки (а.с.7 - 33).

В своїй позовній заяві банк посилався на те, що позичальник ОСОБА_1 належним чином не виконувала взяті на себе зобов'язання за вказаним договором, унаслідок чого у неї перед ПАТ КБ «ПриватБанк» станом на 31 жовтня 2015 року виникла заборгованість, а саме: 15747,46 грн. - заборгованість за кредитом; 12445,05 грн. - заборгованість за відсотками за користуванням кредитом; 900,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; штраф (фіксована частина) - 500,00 грн., штраф (процентна складова) - 1454,63 грн. (а.с.5-6).

Згідно п. 1.1.3.2.2 Умов і правил надання банківських послуг, що є невід'ємною частиною вказаного кредитного договору, банк у разі порушення держателем картки або довіреною особою вимог чинного законодавства України та/або умов цього договору та/або у разі виникнення овердрафту має право призупинити здійснення розрахунків по картці (заблокувати картку) та/або визнати картку недійсною до моменту усунення зазначених порушень, а також вимагати дострокове виконання боргових зобов'язань у цілому або у визначеній банком частці у разі невиконання власником та/або довіреною особою власника своїх боргових зобов'язань та інших зобов'язань за цим договором.

Відповідно пунктів 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6, 2.1.1.7.6 цих Умов позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотки за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Позичальник також зобов'язувався у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати свої зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороди банку.

При порушенні позичальником строків по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісії.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частини першої статті 612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

З врахуванням того, що позичальник ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору щодо порядку та строку повернення кредитних коштів та сплати передбачених договором відсотків, кредитні кошти кредитодавцю не повернула та відсотки за користування ними банку не сплатила, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про часткове задоволення позовних вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Разом з тим, на думку колегії суддів, суд першої інстанції, частково задовольняючи позовні вимоги банку, дійшов помилкового висновку про необхідність стягнення процентів за збільшеним розміром процентної ставки за користування кредитом з огляду на наступне.

Так, із наданого позивачем і приєднаного до матеріалів справи розрахунку кредитної заборгованості за період з 26 червня 2014 року по 31 жовтня 2015 року убачається, що при визначенні суми загального залишку заборгованості за відсотками позивачем було враховано збільшену процентну ставку (а.с.5-6).

Пунктом 1.1.3.2.3. укладеного між сторонами по справі кредитного договору передбачено, що банк має право здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.

Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У частині четвертій статті 1056-1 ЦК України передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Аналіз наведеної норми матеріального права та умов укладеного між сторонами спору кредитного договору дає підстави вважати, що зміна кредитодавцем порядку розрахунку змінюваної процентної ставки має проводитися з обов'язковим повідомленням про це позичальника для з'ясування його згоди на проведення цих змін.

Судом, при цьому, встановлено, що докази на підтвердження факту отримання позичальником ОСОБА_1 будь-якого повідомлення банку про збільшення розміру процентної ставки та про її згоду на ці зміни умов кредитного договору, що є істотними, позивачем надані не були, і в матеріалах справи відсутні.

За таких обставин позовні вимоги банку про стягнення з відповідача відсотків за користування неповернутими кредитними коштами у сумі 15732 грн. 62 коп. підлягають до часткового задоволення з урахуванням розміру процентної ставки, яка була передбачена кредитним договором, а саме 26,7 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, що становить 4850 грн. 32 коп.

Таким чином, із-за порушення судом норм матеріального права, невідповідності висновків суду встановленим обставинам справи, неповного з'ясування обставин, що мають значення для справи, рішення суду першої інстанції слід змінити та стягнути з відповідача в користь позивача заборгованість за кредитним договором у розмірі 21997 грн. 78 коп., яка складається із: 15747,46 грн. заборгованості за кредитом, 4850,32 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 900 грн. заборгованості за пенею та комісією, 500,00 грн. штрафу (фіксована частина).

Керуючись ст.ст. 367, 374, 376, 382, 383, 384, ЦПК України, апеляційний суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу представника відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 задовольнити частково.

Заочне рішення Нововолинського міського суду Волинської області від 25 вересня 2018 року у даній справі змінити.

Стягнути з відповідача ОСОБА_1 в користь позивача Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 26 липня 2010 року в сумі 21997 (двадцять одну тисячу дев'ятсот дев'яносто сім) грн. 78 коп., яка складається із: 15747,46 грн. -заборгованість за кредитом, 4850,32 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом, 900,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією, 500,00 грн. -штраф (фіксована частина).

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Головуючий

Судді