"04" грудня 2018 р.
Справа № 642/1954/18
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
04 грудня 2018 року Ленінський районний суд м. Харкова в складі:
головуючого судді Проценко Л.Г.
за участю секретаря Канаєвої К.М.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Ухвалою Ленінського районного суду м.Харкова від 19.09.2018р. було відкрито провадження у справі та позов призначено до розгляду у спрощеному позовному провадженні.
Від представника позивача не надходило клопотань про розгляд спарви в загальному порядку.
Відповідач відзиву на позов, заперечень аюбо клопотань до суду не надав. Про час та місце слухання справи повідомлявся належним чином. Таким чином суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні факти і відповідні їм правовідносини.
30.09.2007 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір. Відповідно до заяви позичальника, відповідач отримав строковий кредит у розмірі 1872 на строк 12 місяців з 30.09.2018р. по 29.09.2018р. включно з умовами сплати відсотків у розмірі 1,0% на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, щомісячної винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 45,86 грн. та єдиноразової винаогороди за надання фінансового інструменту 312,00 грн. Згідно п.4.2 Умов, при порушенні позичальником зобовязань із погашення кредиту, позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом в розмірі 15.17% в місяць, від суми залишку непогашеної заборгованості за кредитом. Нижче у тексті заяви позичальника вказано що йому надано «Кредитку «Універсальну» та «30 днів пільгового періоду». Базова процентна ставка за кредитом на місяць вказана 2% на місяць на залишок заборгованості, та щомісячна комісія вказана 1%. Також, дуже дрібним шрифтом зазначено, що договір між позичальником та банком складається з заяви, памятки клієнта, Умов та правил надання банківських послуг, а також тарифів. (зворотній бік аркуша справи 10)
На аркушах справи 11-16 викладено Умови та правила надання банківських послуг.
На аркуші справи 31 позивачем подано довідку про умови кредитування з використанням кредитки «універсальна, 30 днів пільгового періоду», згідно до яких, базова відсоткова процентна ставка на місяць в гривні складає 3%, розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. на місяць та не більше залишку заборгованості, комісія за несвоєчасне погашення заборгованості складає 1% від загальної суми заборгованості.
Згідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до п.1. ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були йому передані позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Судом встановлено, що позивачем було надано відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, заборгованість за тілом кредиту по якому станом на 31.03.2018р. складає 1997,40 грн.
Що стосується розмірів процентної ставки, судом встановлено наступне. Судом встановлено, що згідно умов кредитування з використанням кредитки «універсальна, 30 днів пільгового періоду», відсоткова ставка за користування кредитом складає 36% річних. Прострочення заборгованості за кредитом розпочалася, згідно до розрахунку на аркуші справи 8, з травня 2008р.
Позивачем було надано до суду письмові пояснення щодо порядку розрахунку заборгованості (а.с. 26). В даних поясненнях зазначається, що до квітня 2014р. діяла наступна формула нарахування відсотків: поточне тіло кредиту помножене на відсоткову ставку поділену на 365 помножено на кількість днів поділених на 100.. Для нарахування відсотків на прострочену заборгованість діяла наступна формула: прострочене тіло кредиту помножене на відсоткову ставку поділену на 365 помножено на кількість днів поділених на 100. Такі формули зазначену позивачем як N*M/365*Y/100. З квітня 2014р. банком було внесені зміни до умов та правил надання банківських послуг та тарифів в частині розрахунку відсотків, згідно яких, у разі виникнення прострочених зобовязань відсотки нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості і нарахування відсотків на поточну заборгованість здійснюється за формулою: (поточне тіло кредиту додати до нарахованих відсотків в санкції в попередньому місяці)помножено на відсоткову ставку поділену на 365 помножено на (коефіцієнт відсоткової ставки) помножено на кількість днів поділену на 100. На прострочену заборгованість відсотки нараховуються за наступною формулою: (прострочене тіло кредиту додати виставлені до сплати та непогашені відсотки і санкції на перше число попереднього місяця) помножити на відсоткову ставку поділену на 365помножене на 2 помножене на кількість днів поділену на 100. Також зазначено, що «сума комісії та пені» у розрахунку стосується нарахування пені, яка нараховувалася з 30.09.2013р. у розмірах 50 грн. у разі виникнення прострочки на протязі 1 місяця та 100 грн. у разі виникнення прострочки на другий місяць поспіль.
Пункт 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» передбачає, що при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі статтею 1056-1 ЦК України, у зв'язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року, що всі рішення банку в будь-якій формі (постанова, рішення, інформаційний лист) щодо підвищення процентної ставки в односторонньому порядку є неправомірними лише з 10 січня 2009 року.
При вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК України, або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК України.
При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 14) передбачена можливість зміни тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк зобовязщаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку згідно п.4.9 договору. Якщо на протязі 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.
За загальним правилом (ч.1 ст.13 ЦПК України), суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, при цьому кожна сторона відповідно до ч.1 ст. 81 ЦПК України повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, повязаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Суд сприяє всебічному і повному з'ясуванню обставин справи. Подавши свої докази, позивач реалізував своє право на доказування і одночасно виконав обов'язок із доказування, оскільки ст. 81 ЦПК закріплює правило, за яким кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Крім того, суд безпосередньо не повинен брати участі у зборі доказового матеріалу.
Позивач не скористався своїм правом, щоб довести всі обставини, на які посилався при обґрунтуванні позову, зокрема правильність розрахунку боргу.
За таких обставин суд вважає, що позивачем не доведено дотримання процедури підвищення процентної ставки, а тому підстави для нарахування відповідачу з 02.05.2008 року процентів за користування кредитом в розмірі понад 3% на місяць (36% на рік), як було встановлено у кредитному договорі під час його укладання - відсутні. Отже, при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід використовувати встановлену процентну ставку 3% щомісяця, що складає 36,00% річних.
Загальна кількість місяців, за які мають бути нараховані відсотки необхідно розраховувати за період з травня 2008р. по березень 2018р. тобто 119 місяців.
3% від суми заборгованості за тілом кредиту 1997,40 грн. дорівнює 59,92 грн.
Для зясування розміру заборгованості по відсоткам за користування кредитом, необхідно 59,92 грн. помножити на 119 місяців, що дорівнює 7130,48 грн.
Що стосується вимог про стягнення з відповідача штрафів за невиконання умов договору, суд зазначає наступне.
В первісній позовній заяві та уточненій позовній заяві (зворотній бік а.с. 5, а.с. 6, зворотній бік а.с. 29) позивачем зазначено, що згідно до п.8.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів за кожним з грошових обовязків, передбаченим даним договором більш ніж на 120 днів, клієнт зобовязаний сплатити штраф у розмірі 500 грн. +5% від суми позову.
У звязку з тим, що вимоги про стягнення процентів підлягають частковому задоволенню, то й розмір процентної складової штрафу підлягає перерахунку.
1997,40 грн. тіла кредиту додати 7130,48 грн. заборгованості за відсотками разом дорівнює 9127,88 грн.
Пять відсотків від цієї суми складає 456,39 грн.
Також з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати що складаються із сплаченого судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог.
60,41 відсотків від суми сплаченого позивачем судового збору 1762 грн. дорівнює 1064,42 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 141, 211, 247, 259, 263, 264, 273, 280-283 ЦПК України, ст.ст. 258, 526, 1049, 1054 ЦК України , -
Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
В задоволенні іншої частини вимог відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в тридцяти денний строк з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Суддя Л.Г. Проценко