СНІГУРІВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
20 червня 2018 року м.Снігурівка
Справа № 485/427/18
Провадження № 2/485/378/18
Снігурівський районний суд Миколаївської області у складі:
головуючого судді Фортуни Т.Ю.,
секретар судового засідання Забаровська С.А.,
У березні 2018 року ПАТ КБ «ПриватБанк» (далі-Банк) звернулося до суду з вищевказаним позовом.
Свої вимоги мотивує тим, що відповідно до укладеного з банком договору б/н від 01 грудня 2010 року ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідач порушив зобовязання за кредитним договором, станом на 31 січня 2018 р. має заборгованість в сумі 23 300,10 грн., яка складається з: 788,18 грн. - заборгованість за кредитом; 17 726, 20 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3200,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи - 500 грн. (фіксована частина) та 1085,72 грн. (процентна складова).
Просить стягнути з відповідача вказану заборгованість та судові витрати.
У судове засідання представник позивача не з'явився, подав до суду заяву про розгляд справи в його відсутність, у якій позов підтримав та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач за належного повідомлення в судове засідання не з'явився, про причини неявки суд не повідомив. У своїй заяві від 22 травня 2018 року просив суд про застосування строку позовної давності (а.с.56).
За наявності умов, визначених у ст.280 ЦПК України, суд ухвалив про проведення заочного розгляду справи.
Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.
Суд встановив, що 01 грудня 2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 був укладений Кредитний договір шляхом підписання сторонами заяви разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, за умовами якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 800,00грн. на платіжну картку "Універсальна, 30 днів пільгового періоду" зі сплатою відсотків за користування кредитом та пільговим періодом до 30 днів, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Відповідно до Витягу з тарифу обслуговування кредитної карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» щомісячна базова ставка становить 3,00%, тобто 36,00 % річних, на суму залишку заборгованості за кредитом з розрахунку 360 днів у році. Погашення заборгованості по кредитному ліміту здійснюється щомісячними платежами, розмір яких становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що передує звітному. При непогашенні суми простроченого кредиту згідно з п. 2.1.1.12.6.1 договору на суму від 100 грн., клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 договору та згідно Тарифів, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми заборгованості.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» (далі-Умови), «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між ним та Банком договір про надання банківських послуг.
Згідно до п.2.1.1.2.3 та п.2.1.1.2.4 Умов відповідач надав згоду на зміну банком кредитного ліміту.
Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та якщо у зобов'язані встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України). Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.
Відповідно до вимог ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.
Згідно зі ст. 549 ЦК України різновидами неустойки є штраф та пеня, які обчисляються у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання та у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, відповідно.
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) відповідно до ст. 1054 ЦК України зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Судом встановлено, що відповідач належним чином не виконував зобов'язання по погашенню кредитних коштів, у зв'язку з чим станом на 31 січня 2018 року має заборгованість перед банком по тілу кредиту у розмірі 788,18 грн. та за відсотками.
Вказана заборгованість підтверджена розрахунком (а.с. 7-8).
Разом з тим, заборгованість за процентами підлягає перерахунку виходячи з такого.
Згідно з наданим Банком розрахунком, проценти за користування кредитом складали: з 01.12.2010 р. по 31.12.2012 р. 36,00 % річних (ставка 3,0 % щомісячно по кредитним операціям); в період з 01.01.2013 р. по 31.08.2014 р. 30,00 % річних (ставка 2,5 % щомісячно); в період з 01.09.2014 р. по 31.03.2010 р. 34,80 % (ставка 2,9 % щомісячно), в період з 01.04.2015 р. по 29.12.2017 р. 43,20 % (ставка 3,6 % щомісячно).
Однак, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо. З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.
Саме такий правовий висновок міститься в Постанові Верховного Суду України №6-1374цс17 від 11 жовтня 2017 року.
Тобто, зміна процентної ставки за кредитним договором має визначатись сторонами у договорі.
Відповідно до п. 1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256 банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.
Доказів повідомлення відповідача у спосіб, передбачений договором, про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, чи на підтвердження обставин, що свідчили б про надання згоди відповідачем на зміну процентної ставки або у порядку визначеному саме Умовами №СП-2010-256, позивач суду не надав.
За наведеного проценти за договором підлягають перерахунку таким порядком.
Ураховуючи, що сальдо поточної заборгованості за кредитом та простроченої заборгованості за кредитом станом на 01.01.2011 р. становить 0,00грн., заборгованість за процентами за користування кредитом така.
з 02.01.2011 р. по 03.01.2011 р. 376,00х36,00%:360х2=0,75 (де 376,00 грн. заборгованість за кредитом, 36,00 відсоткова ставка, 360 днів, 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою», 2 кількість днів прострочення платежу);
з 04.01.2011 р. по 25.01.2011 р. 459,20х36,00%:360х22 = 10,10
з 26.01.2011 р. по 16.02.2011 р. 429,20х36,00%:360х22 = 9,44
з 17.02.2011 р. по 20.03.2011 р. 402,20х36,00%:360х32 = 12,87
з 21.03.2011 р. по 22.04.2011 р. 374,24х36,00%:360х33= 12, 35
з 23.04.2011 р. по 11.05.2011 р. 364,26х36,00%:360х19= 6,92
з 12.05.2011 р. по 21.12.2011 р. 30,00х36,00%:360х10=0,3
з 22.12.2011 р. по 20.01.2012 р. 632,42х36,00%:360х30=18,97
з 21.01.2012 р. по 16.02.2012 р. 582,42х36,00%:360х27=15,73
з 17.02.2012 р. по 23.02.2012 р. 567,26х36,00%:360х7=3,97
з 24.02.2012 р. по 01.03.2012 р. 672,26х36,00%:360х7=4,71
з 02.03.2012 р. по 21.03.2012 р. 767,26х36,00%:360х20=15,35
з 22.03.2012 р. по 23.04.2012 р. 735,99х36,00%:360х33=24,29
з 24.04.2012 р. по 06.05.2012 р. 687,51х36,00%:360х13=8,93
з 07.05.2012 р. по 16.05.2012 р. 692,67х36,00%:360х10=6,93
з 17.05.2012 р. по 22.06.2012 р. 635,02х36,00%:360х37=23,50
з 23.06.2012 р. по 30.06.2012 р. 626,82х36,00%:360х8=5,01
з 01.07.2012 р. по 03.07.2012 р. 731,82х36,00%:360х3=2,20
з 04.07.2012 р. по 13.07.2012 р. 735,44х36,00%:360х10=7,35
з 14.07.2012 р. по 15.08.2012 р. 673,62х36,00%:360х33=22,23
з 16.08.2012 р. по 14.09.2012 р. 635,72х36,00%:360х30=19,07
з 15.09.2012 р. по 27.09.2012 р. 607,57х36,00%:360х13=7,90
з 28.09.2012 р. по 16.10.2012 р. 681,03х36,00%:360х19=12,94
з 17.10.2012 р. по 11.11.2012 р. 628,05х36,00%:360х26=16,33
з 12.11.2012 р. по 10.12.2012 р. 598,05х36,00%:360х29=17,35
з 11.12.2012 р. по 12.12.2012 р. 568,05х36,00%:360х2=1,14
з 13.12.2012 р. по 13.01.2013 р. 673,05х36,00%:360х32=21,54
з 14.01.2013 р. по 14.02.2013 р. 643,05х36,00%:360х32=20,58
з 15.02.2013 р. по 25.02.2013 р. 623,05х36,00%:360х11=6,85
з 26.02.2013 р. по 13.03.2013 р. 690,74х36,00%:360х16=11,05
з 14.03.2013 р. по 25.03.2013 р. 660,74х36,00%:360х12=7,93
26.03.2013 р. 713,91х36,00%:360х1=0,71
з 27.03.2013 р. по 14.04.2013 р. 778,91х36,00%:360х19=14,80
з 15.04.2013 р. по 08.05.2013 р. 727,66х36,00%:360х24=17,46
з 09.05.2013 р. по 14.05.2013 р. 772,66х36,00%:360х6=4,63
з 15.05.2013 р. по 06.06.2013 р. 692,51х36,00%:360х23=15,93
з 07.06.2013 р. по 13.06.2013 р. 747,51х36,00%:360х7=5,23
з 14.06.2013 р. по 02.07.2013 р. 665,81х36,00%:360х19=12,65
з 03.07.2013 р. по 14.07.2013 р. 770,81х36,00%:360х12=9,25
з 15.07.2013 р. по 14.08.2013 р. 686,76х36,00%:360х31=21,29
з 15.08.2013 р. по 03.09.2013 р. 606,13х36,00%:360х20=12,12
з 04.09.2013 р. по 20.09.2013 р. 711,13х36,00%:360х17=12,09
з 21.09.2013 р. по 28.10.2013 р. 776,13х36,00%:360х38=29,49
з 29.10.2013 р. по 31.01.2013 р. 708,24х36,00%:360х3=2,12
з 01.11.2013 р. по 21.01.2014 р. 788,24х36,00%:360х21=16,55
з 22.01.2014 р. по 21.01.2014 р. 707,91х36,00%:360х8=33,98
з 30.11.2014 р. по 27.02.2014 р. 762,91х36,00%:360х90=68,66
з 28.02.2014 р. по 04.03.2014 р. 620,62,00%:360х5=3,10
з 05.03.2014 р. по 06.03.2014 р. 725,62х36,00%:360х2=1,45
з 07.03.2014 р. по 27.05.2014 р. 780,62х36,00%:360х82=64,01
з 28.05.2014 р. по 20.08.2014 р. 654,72х36,00%:360х85=55,65
з 21.08.2014 р. по 22.08.2014 р. 549,18х36,00%:360х2=1,10
23.08.2014 р. 761,18х36,00%:360х1=0,76
з 24.08.2014 р. по 01.01.2018 р. 788,18х36,00%:360х1363=1074,29
Таким чином, загальна заборгованість за процентами відповідача становить 1831,90 грн.
Крім того, умовами спірного кредитного договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той час, сторонами передбачено сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за правопорушення зокрема за несвоєчасну сплату платежів за будь-якими з грошових зобов'язань.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Зазначена правова позиція викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.
Таким чином, з відповідача підлягає стягненню штраф, який становить: 500,00 грн. фіксована частина та 131,00грн. процентна складова, яка розрахована за формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за процентами) х 5%, ((788,18+1831,90)х5%= 131,00).
Таким чином, загальна заборгованість відповідача перед позивачем за невиконання умов кредитного договору становить 3251,08 грн., з яких: 788,18 грн. заборгованість за кредитом, 1831,90 грн. заборгованість за відсотками, 631,00 грн. штрафи.
ОСОБА_2 подав суду заяву про застосування строку позовної давності.
Відповідно до ст.256 ЦК позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.
Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК).
Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.
Статтею 253 ЦК України визначено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.
При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними подіями (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).
За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.
За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (стаття 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (стаття 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.
Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки строк дії картки до січня 2018 року, ОСОБА_2 останній платіж на погашення кредиту вніс 21 серпня 2014 року, сальдо поточної заборгованості за кредитом стало незмінним з серпня 2015 року, позов до суду банком пред"явлено у березні 2018 року, тобто в межах строку позовної давності.
Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
В матеріалах справи відсутні докази на спростування встановлених у справі обставин.
Ураховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно задоволених вимог.
Оскільки позовні вимоги задоволено на 13,95 %, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 245,80 грн.
Керуючись ст. ст. 76-78, 81, 141, 247, 280 ЦПК України, суд
- позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково;
- в задоволенні решти позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Апеляційного суду Миколаївської області.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності до підпункту 15.5 пункту 1 Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03 жовтня 2017 року, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

Суддя Т.Ю.Фортуна