набрало чинності "___"_________20____р.
Справа № 665/25/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"11" червня 2018 р.

Чаплинський районний суд Херсонської області в складі:

головуючої судді Пилипенко І.О.,

за участю секретаря Ткаченко Л.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суді в смт. Чаплинка Херсонської області цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» до ОСОБА_3 про стягнення кредитної заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_3 до публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» про визнання зобов'язання припиненим, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач ПАТ «Райффайзенк банк Аваль» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_3 про стягнення кредитної заборгованості, посилаючись на те, що 28.07.2008 року між ВАТ «Райффайзен банк Аваль», правонаступником якого є ПАТ «Райффайзен банк Аваль» та ОСОБА_3 укладено кредитний договір №014/09/262, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 41 900 доларів США до 28.07.2028 року під 13,5%. Кредитні кошти надано позичальнику у відповідності до умов кредитного договору, що підтверджується заявою на видачу готівки від 28.07.2008 року. 21.05.2010 року до кредитного договору укладено додаткову угоду №1, якою дію кредитного договору пролонговано до 28.07.2038 року та тимчасово зменшено розмір щомісячного платежу. 17.06.2011 року до кредитного договору укладено додаткову угоду №2, якою дію капіталізовано прострочену заборгованість по кредиту та тимчасово зменшено розмір щомісячного платежу, у зв'язку з чим графік погашення було викладено у новій редакції. З укладанням кредитного договору позичальник зобов'язався повернути кредитні кошти та сплатити відсотки частинами: шляхом здійснення щомісячних ануїтетних платежів (28 числа), згідно графіка погашення кредиту, а у разі прострочення грошового зобов'язання - сплатити пеню у розмірі 1% від суми простроченого платежу за кожен день прострочення. Позичальник припинив належно виконувати свої грошові зобов'язання з 28.12.2013 року несвоєчасно та не в повній мірі вносив щомісячні обов'язкові платежі. Станом на 11.06.2015 року заборгованість позичальника по кредитному договору становить 40 723,35 доларів США, що в еквіваленті по курсу НБУ становить 861 434,46 грн.

Просить суд стягнути з ОСОБА_3 на користь ПАТ «Райффайзен банк Аваль» в особі Херсонської обласної дирекції достроково заборгованість за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2007 року, визначену станом на 11.06.2015 року у сумі 40 723,35 доларів США, що в еквіваленті по курсу НБУ становить 861 434,46 грн., а також стягнути судовий збір.

ОСОБА_3 звернулась до суду із зустрічним позовом до публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» про визнання зобов'язання припиненим. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 28 липня 2008 року між ним та банком укладено кредитний договір №014/09/262 на придбання житлової квартири на суму 41 900 доларів США. На виконання умов договору, ним 28 липня 2008 року придбано трикімнатну квартиру АДРЕСА_2. Дана квартира передана в іпотеку відповідачу на підставі іпотечного договору від 28.07.2008 року. Умови кредитного договору у доларовому еквіваленті є несправедливими, так як всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду позичальника. Згідно іпотечного договору, іпотека забезпечує повне виконання грошових зобов'язань позичальника, що випливають у майбутньому з кредитного договору. Банк підписавши кредитний договір та іпотечний договір, заклав у свої ризики можливого невиконання договірних зобов'язань значно більшу суму, яку б отримав в результаті взяття на свій баланс заставної квартири. З 28.07.2008 року по серпень 2013 року він вчасно сплачував всі платежі, з вересня 2013 року сплату щомісячних платежів було припинено, у зв'язку із зменшенням його доходів. Таким чином, він змушений був знайти покупців на квартиру та зі згоди банку її реалізувати за суму 25 тис. доларів США. Отримані від продажу квартири кошти, ним були спрямовані на виконання кредитних зобов'язань. Вважає, що ним виконані зобов'язання перед банком у повному обсязі.

Просить суд визнати зобов'язання припиненим по кредитному договору №014/09/262 від 28.07.2008 року.

01 вересня 2017 року представник АТ «Райффайзен банк Аваль» звернувся до суду із письмовою заявою в якій просив суд на підставі ст. 207 ЦПК України залишити позовну заяву ПАТ «Райффайзен банк Аваль» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості без розгляду.

Ухвалою Чаплинського районного суду Херсонської області від 22 листопада 2017 року позовну заяву ПАТ «Райффайзен банк Аваль» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості залишено без розгляду.

Позивач ОСОБА_3 за зустрічним позовом в судовому засіданні просив позовні вимоги про визнання зобов'язання припиненим задовольнити у повному обсязі, а також подав до суду заяву про уточнення зустрічних позовних вимог в якій зазначив про те, що 28 липня 2008 року у Гвардійському відділенні Банку м. Херсона укладено кредитний договір №014/09/262 на кредитування купівлі житла на суму 41900 доларів США. На виконання умов договору, ним 28 липня 2008 року придбано трикімнатну квартиру АДРЕСА_1. Дана квартира передана в іпотеку відповідачу на підставі іпотечного договору від 28.07.2008року. Вважає, що позивачем не надано необхідні внутрішні нормативні документи ВАТ «Райффайзен Банк Аваль», які б регламентували порядок документального оформлення та бухгалтерського обліку операцій банку з надання та погашення кредитів фізичними особами в іноземній валюті. Також позивач не підтвердив документально та нормативно видачу кредиту в розмірі 41900,00 доларів США за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року; не обґрунтовано чи відповідає наявний розрахунок заборгованості позичальника (по сплаті процентів за кредит, погашення основної суми боргу та пені) перед банком станом на 11.06.2015 року умовам укладеного між вказаними сторонами кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року та розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором. Окрім того, банком не надано у якій сумі та валюті підтверджується документально внесення ним грошових коштів на користь АТ «Райфффайзен Банк Аваль» на виконання кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року і чи розподілялися банком грошові кошти, що надходили від нього відповідно до умов кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року. Позивачем не доведено в якому розмірі підтверджуються реальна відсоткова ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту та сукупна вартість кредиту по кредитному договору №014/09/262 від 28.07.2008 року, станом на дату укладання кредитного договору (28.07.2008 р.), та станом на дату укладання додаткових угод до нього (21.05.2010 р., 17.06.2011 р.) Також під час укладання кредитного договору та додатків до них, банком порушено вимоги ст. 11 Закону України «Про захист справ споживачів» та Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ від 10.05.2007 N 168, оскільки не надано детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача. Ним на користь АТ «Райфффайзен Банк Аваль» на виконання кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року станом на 17.12.2013 року було сплачено: за даними квитанції №17/УН68586 від 17.12.2013 р. в розмірі 25000,00 дол. США (еквівалент у гривнях 199825,00 грн.); за даними виписок банку по особовому рахунку НОМЕР_1 за період з 28.07.2008 по 07.02.2017 р в розмірі 55236,80 дол. США. Оскільки ним фактично сплачено 80,236,80 доларів США, то вважає, що всі зобов'язання виконані, що підтверджується листом АТ «Райффайзен Банк Аваль» приватному нотаріусу Херсонського міського нотаріального округу Зоріній Н.В. від 17.12.2013 №114-12-0-00/2171 про погашення кредиту та зняття заборони з іпотеки, а також довідкою НБУ від 13.04.2017 року №20-0009/27779, що станом на 11.04.2017 року в ЄІС «Реєстр позичальників» відсутня інформація щодо простроченої заборгованості ОСОБА_3, що перевищує в гривневому еквіваленті 10 тис. грн.

В судове засідання представник відповідача ПАТ «Райффайзен банк Аваль» за зустрічним позовом жодного разу не з'явився, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, завчасно.

Суд, заслухавши пояснення позивача за зустрічним позовом, вивчивши письмові докази по справі в їх сукупності, приходить до наступного висновку.

В судовому засіданні встановлено, що 28.07.2008 року між ВАТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_3 укладено кредитний договір.

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору, кредитор надає кредит, а позичальник отримує його відповідно до умов кредитування за програмою кредитування Житло USD2-20 р. на наступних умовах: сума та валюта кредиту - 41900,00 доларів США; цільове використання кредиту - придбання об'єкту нерухомості - трикімнатна квартира, загальною площею 52,1 кв.м. за адресою: АДРЕСА_1 в розмірі 41900 доларів США.; виконання зобов'язання позичальника за цим договором забезпечується іпотекою об'єкту нерухомості - трикімнатна квартира, загальною площею 52,1 кв.м. Умови іпотеки встановлюються іпотечним договором, який позичальник зобов'язується укласти з кредитором одночасно з укладанням позичальником договору купівлі-продажу зазначеного об'єкту нерухомості. Договір укладений з метою забезпечення належного виконання зобов'язань позичальника перед кредитором, що випливають з цього договору, шляхом передачі в іпотеку кредитору предметі іпотеки.

Згідно п.1.1.6 дата остаточного погашення кредиту 28.07.2028 року.

Відповідно до п.1.1.9 кредитного договору поточний рахунок для погашення заборгованості та нарахованих процентів, комісій по кредиту НОМЕР_2 в ВАТ «Райффайзен банк Аваль».

Відповідно до п. 1.2 кредитного договору, сторони домовились, що за користування кредитом позичальник сплачує проценти, що розраховуються на основі процентної ставки, розмір якої може змінюватись на умовах цього договору. На дату укладання договору, розмір процентної ставки складає 13,50 % річних.

Відповідно до п.п.1.3.2, 1.3.3 кредитного договору, сплата позичальником щомісячного ануїтетного платежу в розмірі 506 доларів США. Дата погашення щомісячних ануїтет них платежів - 28 число кожного календарного місяця протягом строку кредиту.

Пунктом 1.4 договору визначені терміни вказаного договору, зокрема: «графік повернення кредиту та сплати інших платежів» - містить перелік та суми всіх боргових зобов'язань позичальника, підписується обома сторонами або кредитором, та є невід'ємною частиною цього договору (додаток №1); «щомісячний ануїтетний платіж» - грошові кошти, які мають бути сплачені позичальником кредитору щомісячно рівними частками, в сумі, яка включає в себе погашення частини суми кредиту та процентів за користування цим кредитом, та яка розраховується в порядку передбаченому п. 7.1 договору; «загальна сукупна вартість кредиту» - входять витрати позичальника необхідні для погашення суми кредиту, сплати процентів, сплати комісій кредитору передбачених додатками до договору, інші витрати пов'язані з укладанням договору.

Пунктами 3.1, 3.5 вказаного договору встановлено, що позичальник зобов'язаний сплачувати кредитору проценти за користування кредитом, розмір яких розраховується на основі процентної ставки. Графік повернення кредиту та інших платежів, а також розрахунок сукупної вартості кредиту міститься в додатках № 1,2 до цього договору, які є його невід'ємною частиною.

Відповідно до п. п. 6.1, 6.3, 6.4 договору, надання кредиту здійснюється у безготівковій формі шляхом переказу всієї суми кредиту на поточний рахунок позичальника. Після зарахування суми кредиту на поточний рахунок позичальника, останній має право самостійно розпоряджатися коштами кредиту відповідно до його цільового призначення. Підставою для надання кредиту є кредитна заява оформлена позичальником.

Відповідно до умов кредитування по програмі «Житло в кредит на вторинному ринку» у Райффайзен банк Аваль від 15.07.2008 року цільове використання грошових коштів на придбання житла на вториному ринку. Відсоткова ставка та валюта кредиту становить 13,5% річних. Кредитні кошти надаються із позичкового рахунку позичальника видачею готівки через касу банку або шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок позичальника з метою подальшого перерахування на поточний рахунок продавця нерухомості. Забезпечується іпотекою житло, яке придбане за рахунок кредитних коштів. Спосіб погашення заборгованості щомісячно, шляхом внесення готівки в касу банку або безготівковим перерахуванням.

Відповідно до письмової заяви ОСОБА_3 на відкриття поточного рахунку «Для виплат» від 28.07.2008 року та договору НОМЕР_3 банк відкрив поточний рахунок для виплат ОСОБА_3 НОМЕР_3 в USD.

Статтею 1 Закону України «Про іпотеку» передбачено, що іпотека - це вид забезпечення виконання зобов'язання нерухомим майном, що залишається у володінні і користуванні іпотекодавця, згідно з яким іпотекодержатель має право в разі невиконання боржником забезпеченого іпотекою зобов'язання одержати задоволення своїх вимог за рахунок предмета іпотеки переважно перед іншими кредиторами цього боржника у порядку, встановленому цим Законом.

28 липня 2008 року між ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_3, укладено договір іпотеки, посвідчений приватним нотаріусом Херсонського міського нотаріального округу Зоріною Н.В. та зареєстровано в реєстрі за №4580. Відповідно до умов вказаного договору, іпотека забезпечує повне виконання грошових зобов'язань іпотекодержателя, що виникають з кредитного договору від 28.07.2008 року № 014/09/262, укладеного між іпотекодержателем та боржником. Пунктом 1.1. вказаного договору передбачено,що на підставі ст.18 ч.4 Закону України «Про іпотеку» під іпотеку іпотекодавцем передається: трикімнатна квартира, житловою площею, 35,9 кв.м. загальною площею 52,1 кв.м., яка розташована в АДРЕСА_1

04.04.2008 року ВАТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_6 також було укладено договір поруки № 175.

Додатком № 1 до кредитного договору від 28.07.2008 року № 014/09/262, визначено Графік погашення заборгованості по кредиту та процентів по ньому, в якому зазначено дати щомісячних платежів, їх розмір, включаючи суми, що спрямовуються на погашення кредиту та на погашення процентів.

Факт отримання ОСОБА_3 кредиту у позивача в сумі 41900 доларів США підтверджується заявою на видачу готівки від 28.07.2008 року.

Відповідно до копії договору купівлі-продажу від 28 липня 2008 року, посвідченого приватним нотаріусом Херсонського міського нотаріального округу Зоріною Н.В., ОСОБА_2 продав, а ОСОБА_3 купив належну продавцю трикімнатну квартиру житловою площею 35,9 кв.м., яка розташована в АДРЕСА_1 Продаж квартири вчинено за 253 900 грн., з яких продавець отримав 51 139,50 грн. до підписання договору, про що свідчить підпис продавця на договорі, арешту 202850,50 грн. з розстрочкою платежу на протязі трьох банківських днів.

21.05.2010 року Додатковою угодою №1 до вказаного кредитного договору за згодою ОСОБА_3 внесені зміни, зокрема щодо збільшення строку кредиту та встановлено, що датою остаточного погашення кредиту є 28 липня 2038 року., а також строк кредиту складає 360 місяців. Згідно умов укладеної додаткової угоди сторони дійшли згоди щодо врегулювання виконання позичальником грошових зобов'язань за кредитним договором: станом на дату укладання цієї угоди фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 41086,63 долари США. В період з 21 травня 2010 року по 20 травня 2011 року сукупна заборгованість позичальника по сплаті процентів за кредитом становитиме 5538,48 доларів США. Протягом відстрочки сплати процентів позичальник зобов'язується сплатити 73,9% сукупної заборгованості за процентами шляхом здійснення щомісячних платежів - 341,76 доларів США.

17 червня 2011 року Додатковою угодою №2 до вказаного кредитного договору за згодою ОСОБА_3 внесені зміни, зокрема сторони дійшли згоди щодо врегулювання виконання позичальником грошових зобов'язань за кредитним договором: станом на дату укладання цієї угоди фактична заборгованість позичальника за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 42258,06 доларів США. В період з 28 червня 2011 року по 27 червня 2012 року сукупна заборгованість позичальника по сплаті процентів за кредитом становитиме 5695,03 доларів США. Протягом відстрочки сплати процентів позичальник зобов'язується сплатити 71,45% сукупної заборгованості за процентами шляхом здійснення щомісячних платежів.

Згідно з наданим суду розрахунком банку станом на 11 червня 2015 року за ОСОБА_3 рахується заборгованість за кредитним договором в сумі 40 723,35 доларів США, що еквівалентно по курсу НБУ 861 434,46 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту - 21 859,33 доларів США, що еквівалентно 462 397 грн., заборгованість по відсотках - 4629 доларів США, що еквівалентно 99261,58 грн., заборгованість по сплаті пені - 14171,54 доларів США, що еквівалентно 299 775,26 грн.

З копії договору купівлі-продажу від 17 грудня 2013 року, який посвідчено приватним нотаріусом Херсонського міського нотаріального округу Зоріною Н.В. слідує, що ОСОБА_3 передав у власність ОСОБА_7 належну йому на праві приватної власності трикімнатну квартиру, яка розташована за адресою: АДРЕСА_1, а ОСОБА_7 приймає вказану квартиру і сплачує за нею грошову суму.

Із заяви АТ «Райффайзен банк Аваль» від 17.1.22013 року, яка адресована приватному нотаріусу Херсонського міського нотаріального округу Зоріній Н.В. вбачається, що у зв'язку із погашенням кредиту за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року, укладеного між ВАТ «Райффайзен банк Аваль» та ОСОБА_3, Херсонська обласна дирекція АТ «Райффайзен банк Аваль» просить припинити в державному реєстрі прав та їх обтяжень запис про іпотеку та про обтяження нерухомого майна, а саме трикімнатної квартири, розташованої за адресою: АДРЕСА_1, належної ОСОБА_3, яка знаходиться в іпотеці банку згідно договору іпотеки від 28.07.2008 року.

Відповідно до копії квитанції від 17.12.2013 року ОСОБА_3 перерахував АТ «Райффайзен банк Аваль» на поточний рахунок для «виплат» НОМЕР_3 - 25000 доларів США, що в гривневому еквіваленті становить 199825 грн. на поповнення поточного рахунку для подальшого погашення кредиту.

Згідно листа Національного банку України від 13.04.2017 року, №20-0009/27779 який адресований ОСОБА_3, що станом на 11.04.2017 року в Єдиній інформаційній системі «Реєстр позичальників» відсутня інформація щодо простроченої заборгованості ОСОБА_3 перед банками України. Також повідомлено, що відповідно до п.31 Положення про єдину інформаційну систему «Реєстр позичальників», затвердженого постановою Правління Національного банку України від 27.06.2011 року №245 банк надає до ЄІС «Реєстр позичальників» інформацію про тих позичальників, які на дату її надання мають просторочену заборгованість у національній та іноземних валютах у сумі, що в гривневому еквіваленті перевищує 10 тис. грн. Реєстр функціонує на добровільних (договірних) засадах. При цьому, банк несе повну відповідальність згідно із чинним законодавством за достовірність наданої інформації.

Відповідно до ст. 1054 Цивільного кодексу (далі - ЦК) України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов'язання є прострочення - невиконання зобов'язання в обумовлений сторонами строк.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ст. 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Частиною 3 ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ч. 1 ст. 103 ЦПК України, суд призначає експертизу у справі за сукупності таких умов: для з'ясування обставин, що мають значення для справи, необхідні спеціальні знання у сфері іншій, ніж право, без яких встановити відповідні обставини неможливо; сторонами (стороною) не надані відповідні висновки експертів із цих самих питань або висновки експертів викликають сумніви щодо їх правильності.

В судовому засіданні позивач за зустрічним позовними вимогами ОСОБА_3 заперечуючи проти позову заявленого ПАТ «Райффайзен банк Аваль», ставлячи під сумнів розрахунки надані банком, заявив клопотання про призначення у справі судово-економічної експертизи.

Ухвалою Чаплинського районного суду Херсонської області від 13 квітня 2017 року по справі призначено судово-економічну експертизу, на вирішення якої поставлені наступні питання: чи підтверджується документально та нормативно видача АТ «Райффайзен Банк Аваль» кредиту ОСОБА_3 в розмірі 41900,00 доларів США за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року? Чи відповідає наявний у матеріалах справи розрахунок заборгованості позичальника ОСОБА_3 (по сплаті процентів за кредит, погашення основної суми боргу та пені) перед Банком станом на 11.06.2015 року умовам укладеного між вказаними сторонами кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року та розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором? У якій сумі та валюті підтверджується документально внесення ОСОБА_3 грошових коштів на користь АТ «Райфффайзен Банк Аваль» на виконання кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року станом на 17.12.2013 року? Чи розподілялися банком грошові кошти, що надходили від ОСОБА_3 у періоді з 28.07.2008 року по 17.12.2013 року, відповідно до умов кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року? В якому розмірі підтверджуються реальна відсоткова ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту та сукупна вартість кредиту по кредитному договору №014/09/262 від 28.07.2008 року, станом на дату укладання кредитного договору (28.07.2008р.), та станом на дату укладання додаткових угод до нього (21.05.2010 р., 17.06.2011 р.)? Чи відповідають реальна процентна ставка і абсолютне значення подорожчання кредиту зазначеним в кредитному договорі та додатках до нього процентам за користування кредитом?»

Згідно з висновком судово-економічної експертизи ТОВ «Інститут судових експертиз» експерт Тимофєєнка С.А. №07/013/1027/7 від 29 серпня 2017 року по першому питанню за результатами дослідження встановлено, що видача АТ «Райффайзен Банк Аваль» кредиту ОСОБА_3 в розмірі 41900,00 доларів США за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008-року в межах наданих матеріалів справи та додаткових матеріалів документально та нормативно не підтверджується. Разом з тим, проведеними дослідженнями первинних документів та виписок банку встановлено відображення банком 28.07.2008 р. перерахування з рахунку банку НОМЕР_1 в іноземній валюті (дол. США) на поточний рахунок НОМЕР_4 грошових коштів в розмірі 41900,00 дол. США (еквівалент у гривнях 202913,32 грн.) з призначенням платежу «Видача кредиту». По другому питанню зазначено, що в межах наданих на дослідження матеріалів справи та додаткових матеріалів встановлено невідповідність наявних у матеріалах справи розрахунків заборгованості позичальника ОСОБА_3 (по сплаті процентів за кредит, погашення основної суми боргу та пені) перед Банком станом на 11.06.2015 року умовам укладеного між вказаними сторонами кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року та розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором, оскільки:

- видача АТ «Райффайзен Банк Аваль» кредиту ОСОБА_3 в розмірі 41900,00 доларів США за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року в межах наданих матеріалів справи та додаткових матеріалів документально та нормативно не підтверджується;

- встановлено невідповідність наданих виписок по рахункам НОМЕР_1, НОМЕР_3 за період з 01.07.2008 по 27.04.2017 вимогам ст. 5 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», Інструкції з бухгалтерського обліку операцій в іноземній валюті та банківських металах у банках України від 17.11.2004 N 555, вимогам п. 2.1.2. Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого постановою правління Національного банку України №566 від 30.12.1998, гл.2, гл.4 розділу II Інструкції з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозитних) операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках України, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 15.09.2004 № 435 (яка діяла на дату укладання кредитного договору), п. 1.4 у редакції Інструкції, затвердженої постановою Правління Національного банку України від 27.12.2007 № 481, Плану рахунків бухгалтерського обліку" банків України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 17.06.2004 № 280 (зі змінами), та стандарту продукту «Житло в кредит на вторинному ринку RREF-02 Housing Loan - Secondary market» AT «Райффайзен Банк Аваль», у зв'язку чим не надається за можливе обґрунтувати відображені банком операції за дебетом та кредитом рахунків НОМЕР_1, НОМЕР_3;

-встановити розмір грошових коштів, спрямованих банком за період з 28.08.2008 по 11.06.2015 на погашення окремо основного боргу, нарахованих відсотків, штрафних санкцій (пені) за кредитним договором, дотримання черговості розподілу банком грошових коштів, що надходили від ОСОБА_3 у періоді з 28.07.2008 року по 17.12.2013 року, відповідно до умов кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року, за даними вказаних виписок не надається за можливе.

В наданих на дослідження матеріалах справи відсутні: кредитна заява позичальника, яка є підставою для надання кредиту згідно п. 6.4. кредитного договору, додаток №1 до кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 за станом на дату його укладання, відомості (додаткова угода тощо) щодо умов реструктуризації кредиту 23.07.2012 з подальшою його капіталізацією 12.08.2013 р., регістри аналітичного обліку банку стосовно відображення нарахування та сплати відсотків за рахунком 2238..., простроченої заборгованості за основною сумою кредиту та нарахованими відсотками (у. т.ч. за рахунками 2237, 2239), нарахування та сплати штрафних санкцій (у т.ч за рахунком 6397) за кредитним договором, виписки за рахунками НОМЕР_2, НОМЕР_5, НОМЕР_6 (UAH) стосовно надання кредиту та погашення заборгованості позичальником, за період з 28.07.2008 по 11.06.2015, оформлені у відповідності до вимог постанов Національного банку України від 18.06.2003 №254, від 30.12.1998 №566, від 17.06.2004 .№280. Первинні меморіальні та касові документи банку за період з 28.07.2008 до 1 1.06.2015 за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 щодо погашення основного боргу, нарахування та погашення відсотків за користування кредитними коштами, збільшення суми заборгованості за кредитом на суму залишкової заборгованості за процентами, нарахування та погашення штрафних санкцій: здійснення валюто-обмінних операцій за поточними рахунками позичальника у зв'язку з участю у валютних аукціонах Національного банку України для погашення кредиту, оформлені згідно вимог нормативно-правових актів Національного банку України, зокрема вимог Положення НБУ №254, та Положення НБУ № 566 (меморіальні ордери, заяви на переказ, заяви на продаж іноземної валюти тощо), а первинні касові документи позичальника надані не в повному обсязі.

По третьому питанню проведеними дослідженнями встановлено внесення від імені ОСОБА_3 грошових коштів на користь АТ «Райффайзен Банк Аваль» станом на 17.12.2013 року за даними первинних документів (квитанцій, платіжного доручення) за період з 28.07.2008 р. по 28.08.2013 р. та 17.12.2013 р. з призначенням платежу «Поповнення поточного рахунку погашення кредиту НОМЕР_1» «Поповнення поточного рахунку погашення кредиту НОМЕР_1» в розмірі 35784,62 дол. США та в розмірі 12170,93 грн. на купівлю доларів США для погашення кредиту, % згідно кредитного договору 014/09/262 від 28.07.2008 та згідно кредитного договору 223337378 від 28.07.2008. За даними виписок банку по особовому рахунку НОМЕР_1 та поточному рахунку НОМЕР_3 встановлено: внесення від імені позичальника грошових коштів у періоді з 28.08.2008 по 17.12.2013 в розмірі 50502,56 дол. США (без розподілу на погашення основного боргу, відсотків та/або інших платежів); спрямування від імені ОСОБА_3 за період з 28.07.2008 по 17.12.2013 на погашення кредиту та комісії грошових коштів в розмірі 55865,27 дол. США шляхом складання наступних бухгалтерських проводок: Дт 73 Кт 223337378, Дт 290913385 Кт №223337378, Дт 7 Кт 115ІШБ/ОІ00/0002. Обґрунтувати внесення від імені ОСОБА_3 грошових коштів на виконання кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року в межах наданих матеріалів справи не надається за можливе, в зв'язку з тим, що видача АТ «Райффайзен Банк Аваль» кредиту ОСОБА_3 в розмірі 41900,00 доларів США за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року в межах наданих матеріалів справи документально та нормативно не підтверджується, та не надається за можливе обґрунтувати використання банком для погашення кредиту та нарахованих відсотків рахунків НОМЕР_3, НОМЕР_7, оскільки у п.1.1.9. кредитного договору вказаний поточний рахунок для погашення заборгованості та нарахованих процентів та комісій по кредиту НОМЕР_2. Встановити дотримання черговості розподілу банком грошових коштів, що надходили від ОСОБА_3 у періоді з 28.07.2008 року по 17.12.2013 року, відповідно до умов кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року, в межах наданих матеріалів справи без первинних документів банку меморіальних ордерів) не надається за можливе. (Докладно дивись дослідницьку частину)

По четвертому питанню зазначено, що реальна процентна ставка та розмір здороження кредиту, визначені у відповідності до рекомендацій НБУ стосовно застосування формул розрахунку, передбачених Постановою НБУ №168 від 10.05.2007, згідно умов кредитного і зговору №014/09/262 від 28.07.2008, що сума та валюта кредитування -1900,00 дол. США, з урахуванням процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань позичальника, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, сплачених на дату укладання вказаного кредитного договору (28.07.2008 р.) та протягом періоду з 28.07.2008 р. по 28.07.2028 р., а саме: станом на 28.07.2008 р. розмір реальної процентної ставки становить 16,04% річних, що на 2,54 п.п. (16,04%-13,50%) більше аніж визначено згідно умов п. 1.2.1. кредитного договору (13,50%); розмір абсолютного значення подорожчання кредиту становить 87123,95 дол. США, сукупна вартість кредиту складає 129023,94 дол. США. Співставити отримані під час дослідження дані щодо розміру реальної процентної ставки та розміру абсолютного значення подорожчання кредиту, з даними банку за наданими на дослідження матеріалами справи не надається за можливе, оскільки в додатку №2 від 28.07.2008 до кредитного договору рядки: реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання кредиту не містять даних (не заповнені). Підтвердити або спростувати розміри реальної відсоткової ставки, абсолютне значення подорожчання кредиту та сукупної вартості кредиту станом на дати укладання додаткових угод до кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року: №1 від 21.05.2010 р., №2 від 17.06.2011 р. за наданими матеріалами справи не надається за можливе, оскільки не надається за можливе ані підтвердити, ані спростувати розміри заборгованості позичальника по сплаті суми кредиту та процентів, зазначені Банком у вказаних додаткових угодах та додатках №1, №2 від 21.05.2010, від 17.06.2011 до кредитного договору.

Судовий експерт Тимофєєнко С.А. в судовому засіданні в режимі відеконференції пояснив, що в ході проведення дослідження ним встановлено, що ОСОБА_3 були внесені грошові кошти на користь АТ «Райффазен банк Аваль» відповідно до квитанції та платіжних доручень. За період з 28.07.2008 року за даними виписок банку по особовому рахунку встановлено, що ОСОБА_3 внесені грошові кошти на суму 50 502,56 доларів США, однак банком вони не розподілені (чи то на погашення боргу, чи відсотків, чи інші платежі), а також на погашення кредиту та комісії в розмірі 55 865,27 доларів США. Надати обґрунтування заборгованості ОСОБА_3 перед банком не надається за можливе, оскільки видача АТ «Райффайзен банк Аваль» кредиту ОСОБА_3 в розмірі 41900 доларів США за кредитним договором документально та нормативно не підтверджується, оскільки згідно п.1.1.5 кредитного договору дата надання кредиту 28 червня 2008 року, що на місяць раніше ніж дата укладання кредитного договору від 28 липня 2008 року; в реквізиті призначення платежу меморіального валютного ордеру від 28.07.2008 року не вказано номер та дата кредитного договору, тому не можливо обґрунтувати його приналежність (надання коштів) до спірного кредитного договору, тобто відсутній зв'язок між видачею цих грошових коштів ОСОБА_3 та кредитним договором. Окрім того, не можливо встановити використання банком різних рахунків для погашення кредиту від ОСОБА_3, оскільки у кредитному договорі вказаний конкретний поточний рахунок для погашення кредитної заборгованості. Таким чином, не можливо встановити розміру суми кредитної заборгованості ОСОБА_3 перед банком.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що в матеріалах справи відсутні і в судове засіданні не надані докази обставин, які мають значення для справи та свідчать про порушення ОСОБА_3 умов договору, а також виникнення підстав для повернення коштів і існування заборгованості.

За таких обставин, сам по собі розрахунок розміру заборгованості не є достатнім доказом існування заборгованості та її розміру, оскільки матеріали справи не містять документально підтверджених фактичних даних, що у ньому містяться. Вищенаведений висновок експертизи дає підстави суду, який не має спеціальних економічних знань вважати, що з наданих банком первинних документів на дослідження, не виявляється за можливе встановити наявність заборгованості ОСОБА_3 перед банком; при цьому висновком експерта встановлено, що позивачем за зустрічним позовом на погашення кредиту та комісії сплачено банку станом на 17 грудня 2013 року 55865,27 доларів США. Окрім того, інформацією яка надана Національним банком України підтверджено, що станом на 11.04.2017 року в Єдиній інформаційній системі «Реєстр позичальників» відсутня інформація щодо простроченої заборгованості ОСОБА_3 перед банками України.

Отже, відповідач за зустрічним позовом не довів і у матеріалах справи відсутні належні, допустимі і достатні докази порушення ОСОБА_3 своїх зобов'язань та їх строків, які дають підстави вважати, що ОСОБА_3 має невиконані зобов'язання перед банком щодо повернення кредитних коштів, сплати процентів по них та неустойки.

Враховуючи, що представник позивача за первісним позовом в судові засідання не з'являвся доказів щодо вказаних обставин не надав і клопотання про призначення повторної (додаткової) експертизи не заявляв.

Враховуючи викладене та зважаючи, що кредитна заборгованість ОСОБА_3 перед банком належними та допустимими доказами не підтверджується, про що свідчить висновок судового експерта від 29 серпня 2017 року, який іншими доказами не спростовано, тому суд вважає, що зобов'язання ОСОБА_3 перед ПАТ «Райффайзен банк Аваль» по виконання кредитного договору №014/09/262 від 28.07.2008 року слід вважати припиненими.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для задоволення зустрічного позову, а тому зустрічні позовні вимоги підлягають задоволенню.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 19, 76-81, 259, 263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :

Зустрічні позовні вимоги ОСОБА_3 до публічного акціонерного товариства «Райффайзен банк Аваль» про визнання зобов'язання припиненим задовольнити.

Визнати зобов'язання за кредитним договором №014/09/262 від 28.07.2008 року припиненим.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга, яка подається безпосередньо до Апеляційного суду Херсонської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя І.О. Пилипенко