КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/646/18
Провадження №2/319/285/2018
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
03 вересня 2018 року смт. Більмак
Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:
головуючого судді Хамзіна Т.Р.,
за участю секретаря судового засідання Фінько Ю.В.,
за відсутності сторін,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 73 830,54 гривень,
До Куйбишевського районного суду Запорізької області 29.05.2018 звернулося публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі - позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому вказало, що відповідно до договору №б/н від 30.09.2011 ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 3500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.
Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобов'язання за вказаним договором не виконав.
Станом на 30.04.2018 відповідач має заборгованість 73 830,54 грн., яка складається з наступного:
2 547,05 грн. - заборгованість за кредитом;
65 891,56 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;
1 400,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;
500,00 грн. - штраф (фіксована частина);
3 491,93 грн. - штраф (процентна складова).
Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості.
З 21.05.2018 року публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (ПАТ КБ «Приватбанк») змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (скорочена назва - АТ КБ «Приватбанк»).
Згідно розпорядження керівника апарату Куйбишевського районного суду Запорізької області від 03 серпня 2018 року проведено повторний автоматизований розподіл справи.
Ухвалою Куйбишевського районного суду Запорізької області від 07 серпня 2018 року (суддя Хамзін Т.Р.) справу прийнято до розгляду та призначено судовий розгляд справи на 09 годину 00 хвилин 03 вересня 2018 року.
В судове засідання представник позивача не з'явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Представником позивача подана заява про розгляд справи без його участі, в якій він позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує.
Відповідач в судове засідання не з'явився, про дату, час та місце судових засідань повідомлений належним чином. Будь-яких заяв та клопотань суду не надав.
За таких обставин суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних та доказів та за згодою позивача ухвалює заочне рішення, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.
30.09.2011 ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. ОСОБА_1 надав згоду на те, що ця заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між ним та банком.
На виконання умов договору ОСОБА_1 згідно довідки позивача отримував наступну кредитну картку:
Номер карткиДата відкриттяТермін дії
НОМЕР_230.09.201105/15
Згідно з наданим позивачем витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» пільговий період становить до 30 днів за кожною тратою; базова відсоткова ставка на місяць становить 3,0% (нараховується на залишок заборгованості); обов'язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів - Пеня = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань - 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.
Відповідно до наданої позивачем виписки перша операція по рахунку - видача готівки в банкоматі відбулася 30.09.2011; остання операція по рахунку - поповнення готівкою в терміналі самообслуговування на суму 200,00 грн. відбулася 23.12.2013. Сума заборгованості за кредитом в сумі 2 547,05 грн. згідно розрахунку позивача утворилася 05.01.2014. В подальшому відбувалося нарахування відсотків та їх списання, нарахування пені.
Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 2 547,05 грн., суд виходить з наступного.
Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позивачем до позову наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умови).
За п. 1.1.1.45. Умов кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.
Згідно п. 1.1.2.5. Умов обов'язком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
За статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 2 547,05 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.
Вирішуючи питання про стягнення 65 891,56 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.
Як було зазначено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 3,0%, тобто 36,00% річних.
За п. 2.1.1.12.6. Правил користування платіжною карткою за користування Кредитом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік.
Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пункту 1.1.2.5. Умов, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.
Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів.
Позивач в розрахунку заборгованості зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 30.09.2011 року річна процентна ставка становить 36,00%, з 01.01.2013 - 30,00%, з 01.09.2014 - 34,8%, з 01.04.2015 - 43,2%.
Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору.
За п. 1.1.3.1.9. Умов обов'язком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам.
В заяві такий спосіб надання виписки не зазначений.
Також згідно з п. 1.1.3.2.3.Умов при зміні тарифів Банк зобов'язаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін повідомити Клієнта. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.
Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо зміни процентної ставки позивачем не надано.
Також відповідно до ст. 1056-1 ЦК України «процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».
Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.
Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 36 відсотків річних.
Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.
За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 4 088,42 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату формування заборгованості за кредитом 05.01.2014 заборгованість за процентами становила 74,27 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період з 05.01.2014 по 30.04.2018 за процентною ставкою саме 36,00 % річних та становить 4 014,15 грн. До цієї суми додані нараховані станом на 05.01.2014 проценти в розмірі 74,27 грн.
Розрахунок процентів, здійснений судом, відображений у наступній таблиці:
дата виникнення заборгованостікінцева дата розрахункукількість днів простроченняпроцентна ставка % річнихсума основного боргу, грн.сума процентів, грн. за період з 05.01.2014 до 30.04.2018сума процентів, грн., які нараховані станом на 05.01.2014Загальна сума нарахованих процентів, грн.
аbc (b-a)def (e*d/360*c)gh (f+g)
Вирішуючи питання про стягнення 1 400,00 грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафів в розмірі 500,00 грн. (фіксована частина) та 3 491,93 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.
За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.
В постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року Верховний Суд України дійшов наступного висновку:
«За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності з одне й те саме порушення».
За таких умов, вимоги про стягнення пені задоволенню не підлягають.
Враховуючи наведене в ст. 539 ЦК України визначення штрафу, суд вважає, що стягненню підлягає штраф у розмірі 500 грн., а також штраф у розмірі 5% від суми заборгованості (тіло кредиту та проценти), встановленої судом, тобто 5% від 6 635,47 грн., що становить 331,77 грн. Загальний розмір штрафу, що підлягає стягненню на користь позивача, відповідно становить 831,77 грн.
Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:
- 2 547,05 грн. заборгованості за кредитом;
- 4 088,42 грн. процентів за користування кредитом;
- 831,77 грн. штрафу,
всього 7 467,24 грн.
Згідно частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1 762 грн. На користь позивача підлягає стягненню з відповідача 178,21 грн. судового збору.
Керуючись ст.ст.526, 530, 610, 612, 625, 1054 ЦК України, ст.ст. 133, 141, 264, 265 ЦПК України, суд,
Позов акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом задовольнити частково.
В задоволенні інших позовних вимог відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржене в апеляційний суд Запорізької області шляхом направлення апеляційної скарги через Куйбишевський районний суд Запорізької області в 30-денний строк з дня проголошення рішення.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідентифікаційний код юридичної особи 14360570.

Відповідач: ОСОБА_1, місце проживання: АДРЕСА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1.

Суддя: Т.Р.Хамзін