Справа № 350/1430/16-ц
Провадження № 22-ц/779/325/2018
Головуючий у 1 інстанції Пулик М. В.
Суддя-доповідач Василишин
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11 травня 2018 року м. Івано-Франківськ

Апеляційний суд Івано-Франківської області в складі:

головуючої Василишин Л.В.,

суддів: Матківського Р.Й., Максюти І.О.,

секретаря Бойчука Л.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, за апеляційною скаргою ПАТ КБ «ПриватБанк» на рішення Рожнятівського районного суду ухваленого суддею Пуликом М.В. 24 листопада 2017 року в смт. Рожнятів, -

в с т а н о в и в:

У листопаді 2016 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтувало тим, що 24 листопада 2008 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» (правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк») та ОСОБА_1 було укладено договір за умовами якого, банк надав позичальнику кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Посилаючись на те, що станом на 31 жовтня 2016 року заборгованість за кредитним договором становила 19 927,22 грн, з яких заборгованість за кредитом 1 157,29 грн, заборгованість по процентам 14 481,62 грн, заборгованість за пенею та комісією 3 101,30 грн, штраф (фіксована складова) 250,00 грн, штраф (процентна складова) 937,01 грн, в добровільному порядку відповідач відмовляється погасити заборгованість, банк просив позов задоволити.

Рішенням Рожнятівського районного суду від 24 листопада 2017 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором без номеру від 24 листопада 2008 року в сумі 2 400,90 грн, в тому числі: 1 157,29 грн заборгованість за кредитом, 56,60 грн заборгованість по процентах за користування кредитом на поточну заборгованість, 250 грн штраф (фіксована частина), 937,01 грн штраф (процентна складова).

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» 1 378 грн судових витрат по справі.

У задоволені решти позовних вимог відмовлено.

ПАТ КБ «ПриватБанк» подало апеляційну скаргу на дане рішення в частині зменшення судом розміру нарахованих відсотків по кредиту, посилається на невідповідність висновків суду обставинам справи та порушення судом норм матеріального та процесуального права.

Зазначає, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксований та змінюваний) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозиції, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 36 % на рік. Далі відсоткова ставка була неодноразово змінена на підставі наказів банку, якими були затверджені нові тарифи.

Вказує, що всі операції за кредитним договором, а також те, як проводилися нарахування чітко відображені в розрахунку заборгованості, що не було проаналізовано судом першої інстанції.

Вважає, що розрахунок заборгованості здійснено вірно, оскільки судом не враховано подвійне підвищення відсоткової ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості.

Крім того, встановлення неправильності розрахунку заборгованості, неточності нарахування заборгованості можливо лише за допомогою економічної експертизи, однак така не проводилася і клопотання про її проведення відповідач не подавав.

У звязку з наведеним, просить оскаржуване рішення суду в частині зменшення суми нарахованих процентів змінити та в цій частині позовні вимоги задоволити в повному обсязі. В решті рішення залишити без змін.

Відповідно до п. 8 розд. XII «Перехідні положення» ЦПК України (в редакції від 03 жовтня 2017 року, яка набрала чинності 15 грудня 2017 року) до утворення апеляційних судів в апеляційних округах їхні повноваження здійснюють апеляційні суди, у межах територіальної юрисдикції яких перебуває місцевий суд, який ухвалив судове рішення, що оскаржується.

Представник ПАТ КБ «ПриватБанк» Рокетська С.В. апеляційну скаргу підтримала з вищенаведених підстав.

ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_3 апеляційну скаргу заперечили, посилаючи на її безпідставність.

Вислухавши доповідача, пояснення сторін, перевіривши письмові матеріали справи, колегія суддів приходить до висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Рішення суду першої інстанції оскаржується в частині стягнення відсотків за користування кредитними коштами, а тому в іншій частині рішення суду не переглядається.

Задовольняючи частково позовні вимоги в частині стягнення процентів, суд першої інстанції виходив з того, що визначена позивачем заборгованість за процентами, включаючи несплачені проценти на прострочену заборгованість (14 481,62 грн) не відповідає вимогам закону та укладеному між сторонами договору.

Проте колегія суддів в повній мірі погодитися з таким висновком суду не може з огляду па наступне.

Судом встановлено, що 24 листопада 2008 року між ЗАТ КБ «ПриватБанк» (правонаступником якого є ПАТ КБ «ПриватБанк») та ОСОБА_1 було укладено договір без номеру за умовами якого, банк надав позичальнику кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 500 грн, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно наданого банком розрахунку заборгованості, станом на 31 жовтня 2016 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором складає 19 927,22 грн, з яких заборгованість за кредитом 1 157,29 грн, заборгованість по процентам 14 481,62 грн, заборгованість за пенею та комісією 3 101,30 грн, штраф (фіксована складова) 250,00 грн, штраф (процентна складова) 937,01 грн.

Відповідно до ст. ст. 1049, 1050, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до п.6.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п.5.5 Правил користування платіжною карткою, за користування кредитом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Пунктом 5.5.1 Правил передбачено, що за несвоєчасне виконання боргових зобовязань (користування простроченим кредитом і овердрафтом) власник карти оплачує проценти по підвищеній процентній ставці або додаткову комісію, розміри якої визначаються Тарифами.

Відповідно до п.5.5.2 Правил, проценти за користування кредитом (в тому числі простроченим кредитом і овердрафтом), передбачені Тарифами, нараховуються в останній операційний день місяця за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок кредиту коштів, з дня списання суми з карткового рахунку.

Пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру кредиту (кредитного ліміту), що надається, зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до пункту 4.9 договору. Якщо протягом 7 днів до введення змін банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг обовязком банку є не рідше одного разу в місяць способом, вказаним в Заяві, надавати власнику виписки про стан картрахунків і про проведені за останній місяць операції по картрахункам. При підключені власника до системи Internet-banking (приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключені клієнта до комплексу Mobile-banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання SMS-повідомлень.

Як вбачається з вищенаведених норм, банк зобовязався погодити із позичальником в Тарифах Банку розмір процентів за користування кредитом, в тому числі, згідно п. 5.5.1 Правил, і по підвищеній ставці в разі прострочення по виплатах за кредитом або сплачувати в такому випадку додаткову комісію.

Згідно змісту заяви, ОСОБА_1 ознайомилась і погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку.

Разом з тим, банком не долучено ні до позовної заяви, ні до апеляційної скарги належним чином посвідчені Тарифи Банку.

Відповідно до ч. 2 ст. 13 ЦПК України збирання доказів у цивільних справах не є обовязком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом.

З наявної в матеріалах справи заяви на отримання кредитної картки, яка підписана ОСОБА_1, вбачається, що базова процентна ставка за кредитом становить 3,0 відсотки на місяць на залишок заборгованості, а тому в даному випадку до застосування підлягає процентна ставка 36 відсотків річних.

Беручи до уваги, що банком не надано доказів щодо розміру процентної ставки по простроченій заборгованості (така не вказана ні у заяві, ні в Умовах та Правилах надання банківських послуг) суд дійшов висновку про відмову у стягненні прострочених процентів, оскільки банком не доведено, що саме погодили сторони під час укладення кредитного договору: сплату процентів за прострочення кредиту чи додаткову комісію і її розміри.

Із наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість за відсотками до 31 грудня 2012 року нараховувалася за ставкою 36 %, з 01 січня 2013 року по 31 серпня 2014 року за ставкою 30 %, з 01 вересня 2014 року по 31 березня 2015 року за ставкою 34,80 %, а починаючи з 01 квітня 2015 року по 31 жовтня 2016 року за ставкою 43,20 %.

Не заперечуючи право банку на зменшення процентної ставки з 36 % до 30 % та 34,80 %, в той же час матеріали справи не містять належних доказів на підтвердження правомірності збільшення процентної ставки з 34,80 % до 43,20 %, тобто більше процентної ставки, визначеної в Заяві на отримання кредитної картки, як того вимагає пункт 5.3 Умов та правил надання банківських послуг. Таким чином, збільшення банком процентної ставки здійснено з порушенням умов укладеного договору, так як банком не надано належних доказів того, що позичальникові було направлено повідомлення про зміну розміру процентної ставки.

З розрахунку заборгованості вбачається, що поточна заборгованість по відсотках за період з 24 листопада 2008 року по 31 березня 2015 року становить 3 439,32 грн.

За період з 01 квітня 2015 року по 31 жовтня 2016 року суд вважає за необхідне застосувати процентну ставку 36 % річних за формулою N*M/360*Y=Z, де N поточне тіло кредиту, M відсоткова ставка, 360 кількість днів у році, визначена п. 5.5 Правил користування платіжною карткою, Y кількість днів, Z сума нарахованих процентів.

Таким чином, поточна заборгованість по відсотках за період з 01 квітня 2015 року по 31 жовтня 2016 року становить 890,64 грн*36%/360*580=516,57 грн, а за період з 24 листопада 2008 року по 31 жовтня 2016 року: 3 439,32 грн +516,57 грн = 3 955,89 грн.

Разом з тим, за вказаний період позичальником сплачувалися грошові кошти на погашення заборгованості, з яких банк зарахував на погашення процентів 2 669,27 грн, а тому сума, яка підлягає стягненню за період з 01 квітня 2015 року по 31 жовтня 2016 року становить 3 955,89 грн 2 669,27 грн = 1 286,62 грн.

У звязку вищенаведеним, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду в частині стягнення відсотків за користування кредитними коштами слід змінити та стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість по процентах за користування кредитом в розмірі 1 286,62 грн, а всього заборгованість за кредитним договором без номеру від 24 листопада 2008 року станом на 31 жовтня 2016 року визначити в розмірі 3 630,92 грн.

Керуючись ст. ст. 374, 376, 381-384 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу ПАТ КБ «ПриватБанк» задоволити частково.

Рішення Рожнятівського районного суду від 24 листопада 2017 року в частині визначення розміру заборгованості по процентах змінити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість по процентах за користування кредитом в розмірі 1 286,62 грн., а всього заборгованість за кредитним договором без номеру від 24 листопада 2008 року станом на 31.10.2016 року визначити в розмірі 3 630,92 грн.

В решті рішення залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови.

Повний текст постанови складено 17 травня 2018 року.

Головуюча Л.В. Василишин

Судді: Р.Й. Матківський

І.О. Максюта