ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 грудня 2018 року

м. Харків

Справа № 639/4825/17

Провадження № 22-ц/818/864/18

Харківський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

головуючого - Овсяннікової А.І.,

судді - Коваленко І.П., Сащенко І.С.,

учасники справи:

позивач:

Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач:

ОСОБА_1

розглянув в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи в місті Харкові цивільну справу № 639/4825/17 за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, за апеляційною скаргою Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Жовтневого районного суду м. Харкова від 07 травня 2018 року, ухвалене суддею Єрмоленко В.Б.,

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2017 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обгрунтування позову зазначає, що 28 вересня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №б/н, згідно умов якого останній отримав кредит у розмірі 1400грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між ним та банком договір. Свої зобов'язання за договором Банк виконав, надавши відповідачу кредитний ліміт у вказаному розмірі. Відповідач зобов'язання належним чином не виконував, у зв'язку з чим станом на 30 червня 2017 року мається заборгованість у розмірі 30579,24грн., яка складається з: 1399,05грн. - заборгованості за кредитом; 23817,85грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 3430грн. - заборгованості за пенею та комісією, 500грн. - штраф (фіксована частина), 1432,35грн. - штраф (процентна складова), яку Банк просить стягнути з ОСОБА_1

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився.

Заочним рішення Жовтневого районного суду м. Харкова від 07 травня 2018 року позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» - задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 28 вересня 2011 року в сумі 1399,05грн., пеню- 1000грн., судові витрати- 208грн., а всього - 2607,05грн.

В іншій частині позовних вимог- відмовлено.

Суд не погодився з розміром заборгованості за процентами за користування кредитом у наданому Банком розрахунку; вважає їх завищеними, оскільки в 17 разів перевищують заборгованість за кредитом, що не відповідає прозорості та зрозумілості таких нарахувань. Наявність у кредитора можливості стягувати зі споживача надмірні грошові відсотки суперечить розумному стимулюванню боржника виконувати основне грошове зобов'язання.

Вимоги в частині стягнення пені підлягають частковому задоволенню, та підлягає стягненню з відповідача в межах спеціальної позовної давності - один рік, в сумі 1000грн.

Вимоги щодо стягнення штрафів задоволенню не підлягають, оскільки ніхто не може бути притягнутий до відповідальності за одне й те саме правопорушення.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк» просить рішення змінити, скасувавши його в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами та ухвалити в цій частині нове рішення, задовольнивши в цій частині позовні вимоги у повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована тим, що позичальник висловив свою згоду на укладання договору та особистим підписом засвідчив, що він повністю згоден з умовами кредитування та отримання кредиту саме на таких умовах.

Банк виконав своїх зобов'язання за кредитним договором у повному обсязі.

Відповідач з 2011 року почав користуватися кредитним лімітом, отже, погодився з такими умовами, розміром процентів за користування кредитом та штрафними санкіями, що передбачені п.2.1.1.7.6 Умов.

Кредитний договір відповідачем не оспорювався, розрахунок заборгованості не спростовано; ним не доведено відсутність заборгованості та, відповідно, виконання умов договору належним чином.

Ухвалою Харківського апеляційного суду від 18 жовтня 2018 року відповідно до вимог ч.1 ст.369 ЦПК України розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.

Колегія суддів, вислухавши суддю - доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги вважає, що скарга підлягає задоволенню.

За статтею 263 ЦПК України рішення суду повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Відповідно до статті 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд, зокрема, вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин.

Як встановлено судом і підтверджується матеріалами справи, 28 вересня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №б/н, згідно умов якого останній отримав кредит у розмірі 1400грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між ним та банком договір.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Свої зобов'язання за договором Банк виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 1400грн. Відповідач зобов'язання належним чином не виконував, у зв'язку з чим станом на 30 червня 2017 року мається заборгованість у розмірі 30579,24грн., яка складається з: 1399,05грн. - заборгованості за кредитом; 23817,85грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 3430грн. - заборгованості за пенею та комісією, 500грн. - штраф (фіксована частина), 1432,35грн. - штраф (процентна складова).

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Статтею 598 ЦК України визначені підстави припинення зобов'язання. Зобов'язання припиняються частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Припинення зобов'язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом. (ч.ч.1,2 цієї статті)

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).

У ст.611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором чи законом.

Згідно з ч.1ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання, а за правилами ч.1 ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно ст.1056-1 ЦК України процента ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до роз'яснень, викладених у п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30 березня 2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК.

При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30% на рік. Далі процентну ставку було змінено - підвищено -, що підтверджується відповідними розрахунком заборгованості.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/tenns/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою.

Згідно з п. 1.1.3.2.3, 1.1.2.3, 1.1.5.2, 1.1.2.4, 1.1.3.1.9, 1.1.6.1, 1.1.6.2 Умов та правил надання банківських послуг Банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 1.1.3.1.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення клієнта".

Зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

При підключенні Держателя до системи ІNTERNET-banking» (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні Клієнта до комплексу Моbі1е-bаnking Банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SМS-повідомлень.

Клієнт зобов'язаний одержувати виписки про стан картрахунків і про здійснені операції за картрахунками".

Неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків/вкладів, а також операції, здійснені по рахункам/картках/вкладах клієнта, не звільняє клієнта від виконання його зобов'язань за цим договором.

Як вбачається із наданої Банком виписки по рахунку, Банком виконано обов'язок щодо повідомлення позичальника про встановлення відсоткової ставки за кредитним договором саме в порядку, обумовленому договором приєднання; позичальнику направлялися sms-повідомлення про зміну процентної ставки.

З розрахунку заборгованості заявлених вимог вбачається, що Банком нарахування відсотків проводиться саме в розмірі ставок, що вказані у виписці по рахунку.

Отже, сторонами кредитного договору було досягнуто згоди щодо права Банку в односторонньому порядку змінювати процентну ставку.

Клієнт зобов'язаний у разі незгоди зі змінами Правил та/або Тарифів Банку звернутися до Банку для розірвання Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих власнику і його довіреним особам. У разі незгоди зі списанням коштів з картрахунка інформувати (також письмово, якщо вирішення питання передбачає таку необхідність) Банк про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання.

Відповідно до ч.2 ст.634 ПК України договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, шо вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості орати участь у визначенні умов договору.

Проте, ніяких заяв про розірвання кредитного договору від відповідачки до Банку не надходило, що являється підтвердженням прийняття ОСОБА_1 діючих умов договору.

Таким чином, умови про порядок внесення змін до Тарифів по кредиту були закладені з самого початку, тобто відповідач перед підписанням кредитного договору мав можливість ознайомитися з його умовами (умовами кредитного договору) і в разі незгоди з запропонованими умовами відмовитися від укладення такої угоди, Але, під час підписання договору відповідача повністю влаштовували умови вищевказаного договору про що свідчить його підпис.

Як свідчать матеріали справи відповідач з 2011 року почав користуватися кредитним лімітом, отже, погодився з умовами, які визначені Банком.

Відповідач сплачував заборгованість по відсоткам виходячи з процентної ставки, встановленої умовами договору.

Наданий Банком розрахунок заборгованості відповідачем не спростовано. Доказів належного виконання умов кредитного договору та відсутності по ньому заборгованості відповідачем також не надано та матеріали справи не містять.

З урахуванням викладеного вимоги Банку про стягнення з ОСОБА_1заборгованості за відсотками за користування кредитом в розмірі 23817,85грн.підлягають задоволенню, а рішення підлягає зміні.

Згідно п.п.1,4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з'ясування обставин, що мають значення для справи, та порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Частинам 1, 2, 10, 13 ст.141 ЦПК України встановлено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. При частковому задоволенні позову, у випадку покладення судових витрат на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, суд може зобов'язати сторону, на яку покладено більшу суму судових витрат, сплатити різницю іншій стороні. У такому випадку сторони звільняються від обов'язку сплачувати одна одній іншу частину судових витрат. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Як вбачається з матеріалів справи, що Банком при подачі позовної заяви сплачено 1600грн. судового збору та за подання апеляційної скарги сплачено 2400грн., а усього 4000грн.

Таким чином, з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 3448,27грн. (30579,24грн. - заявлені позовні вимоги : 26216,90грн. - задоволені позовні вимоги = 1,16 частина задоволених позовних вимог; 4000грн. : 1,16 = 3448,27грн.)

Оскільки Банком оскаржується рішення лише в частині не задоволення позовних вимог про стягнення відсотків за користування кредитом в розмірі 23817,85грн., тому в іншій частині рішення судом не переглядається.

Керуючись ст.ст. 367, 368, 374 ч. 1 п. 2, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, -

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити.

Заочне рішення Жовтневого районного суду м. Харкова від 07 травня 2018 року в частинні стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом - скасувати.

Ухвалити в цій частині нове рішення.

Стягнути з ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (місце знаходження: вул. Набережна Перемоги, буд.50, м. Дніпро, ) заборгованість по відсоткам за користування кредитом в розмірі 23817,85грн. (двадцять три тисячі вісімсот сімнадцять гривень 85коп.).

Збільшити розмір судового збору стягнутого з ОСОБА_1 (місце проживання: АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_1) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (місце знаходження: вул. Набережна Перемоги, буд.50, м. Дніпро, ) з 208грн. (двохсот восьми гривень 00коп.) до 3448,27грн. (трьох тисяч чотириста сорок восьми гривень 27коп.).

В іншій частині рішення залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повна постанова складена 19 грудня 2018 року.

Головуючий Овсяннікова А.І.

Судді Коваленко І.П.

Сащенко І.С.