Номер провадження: 22-ц/785/2592/18
Номер справи місцевого суду: 509/3161/15-ц
Головуючий у першій інстанції Курочка В. М.
Доповідач Гірняк Л. А.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.05.2018 року м. Одеса

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Одеської області в складі:

Головуючого- Гірняк Л.А.

Суддів- Сегеди С.М., Кононенко Н.А.,

За участю секретаря- Лопотан В.І.

Осіб, що беруть участь у справі:

Відповідач- ОСОБА_15

Відповіда- ОСОБА_7

Представниу відповідача- ОСОБА_16

Відповідач- ОСОБА_9.

розглянула у відкритому судовому засіданні м. Одеса апеляційну скаргу ОСОБА_8 на рішення Овідіопольського районного суду Одеської області від 23 червня 2016 року( суддя Курочка В.М.) за позовом публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_8, ОСОБА_9, ОСОБА_10

-про стягнення боргу за кредитним договором та пені,

а також за зустрічним позовом ОСОБА_8 до публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк»

-про захист прав споживача фінансових послуг,-

ВСТАНОВИЛА:

ПРОЦЕДУРА

17.07.2015 р. публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк» звернулось до суду з вищезазначеним позовними вимогами в котрому зазначав, що відповідно до кредитного договору №0 від 13 червня 2008 року Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк», правонаступником усіх прав та обов'язків якого є публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк», надав ОСОБА_8 споживчий кредит в сумі 125000 доларів США строком до 12.06.2026 р. зі сплатою 12,8% річних за користування грошовими коштами. Наданий ОСОБА_8 кредит був забезпечений порукою ОСОБА_9 і ОСОБА_7 Своїх зобов'язань за кредитним договором ОСОБА_8 не виконує належним чином, кредит та відсотки не виплачує, внаслідок чого станом на 01.07.2015 р. має поточну заборгованість за кредитом в сумі 120 594,07 доларів США, та заборгованість з пені в сумі 63473 грн. 56 коп., з яких:

-108727,28 доларів США - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4431,10 доларів США за період з 13.06.2014 р. по 01.07.2015 р.;

- 11866,79 доларів США - прострочена заборгованість за процентами;

- 19 805 грн. 49 коп. - пеня за прострочення сплати кредиту;

- 43 668 грн. 16 коп. - пеня за прострочення сплати процентів за період з 01.07.2014 р. по 01.07.2015 р.

З наведених підстав позивач просив стягнути з відповідачів солідарно борг за кредитним договором 120 594,07 доларів США, заборгованість з пені в сумі 63473 грн. 56 коп., судові витрати.

У зустрічному позові ОСОБА_8, посилаючись на порушення банком її прав споживача, що банк ввів її в оману, примусив її нести витрати у зв'язку із знеціненням національної валюти України відносно долара США, не зазначив у кредитному договорі детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки та подорожчання кредиту, замовчав інформацію про витрати, пов'язані з купівлею доларів США, просила: поновити її порушене право споживача шляхом визнання з 13.06.2008 р. за ПАТ «УкрСиббанк» обов'язку несення валютних ризиків знецінювання гривні відносно долара США за договором споживчого кредиту; зобов'язати ПАТ «УкрСиббанк» привести договір споживчого кредиту у відповідність до постанови НБУ №168 від 10.05.2007 р., а саме: доповнити положенням про витрати, які пов'язані з купівлею доларів США (курсову різницю - маржу банку) з метою погашення кредиту і відсотків по ньому; визнати припиненим її зобов'язання перед банком за договором споживчого кредиту; зобов'язати банк повернути їй зайво сплачені грошові кошти 288 228 грн. (а.с. 162-178)

Рішенням Овідіопольського районного суду Одеської області від 23 червня 2016 року позов Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_8, ОСОБА_13, ОСОБА_10 задоволено повністю.

Стягнуто з ОСОБА_8 і ОСОБА_9 в солідарному порядку на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» борг за кредитним договором №0 від 13.06.2008 р. станом на 01 липня 2015 року в сумі 120 594, 07 доларів США (сто двадцять тисяч п'ятсот дев'яносто чотири долари США 07 центів) та пені у розмірі 63 473 грн. 56 коп. (шістдесят три тисячі чотириста сімдесят три грн. 56 коп.), з яких: 108 727,28 доларів США - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4431,10 доларів США; 11 866,79 доларів США - прострочена заборгованість за процентами; 19805 грн. 40 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом; 43 668 грн. 16 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами.

Стягнуто з ОСОБА_8 і ОСОБА_7 в солідарному порядку на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» борг за кредитним договором №0 від 13.06.2008 р. станом на 01 липня 2015 року в сумі 120 594, 07 доларів США (сто двадцять тисяч п'ятсот дев'яносто чотири долари США 07 центів) та пені у розмірі 63 473 грн. 56 коп. (шістдесят три тисячі чотириста сімдесят три грн. 56 коп.), з яких: 108 727,28 доларів США - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4431,10 доларів США; 11 866,79 доларів США - прострочена заборгованість за процентами; 19805 грн. 40 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом; 43 668 грн. 16 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами.

Стягнуто з ОСОБА_8, ОСОБА_9, ОСОБА_10 на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» витрати зі сплати судового збору по 1218 грн. з кожного.

В задоволенні зустрічного позову ОСОБА_8 до Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» про захист прав споживача фінансових послуг відмовити.

В апеляційній скарзі ставиться питання про скасування рішення суду з ухваленням нового по суті позовних вимог з врахуванням проведення судової економічної експертизи.,посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права.

АРГУМЕНТИ (ДОВОДИ)СТОРІН

Відповідач ОСОБА_8 в апеляційній скарзі стверджує,що суд невірно розрахував суму заборгованості так як нею сплачено 102 211 доларів США,застосував подвійну процентну ставку;виписки банку є суперечливими. При цьому в суді апеляційної інстанції для перевірки правильності розрахунку заборгованості заявила клопотання про призначення судової економічної експертизи яка судовою колегією задоволена.

В судове засідання представник ПАТ «УкрСиббанк» не зявився,про час та місце розгляду справи сповіщений належним чином.

В силу ст.372 ч.2 ЦПК України судова колегія вважає можливим розглянути справу за його відсутністю.

Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ

Встановлено, що 13 червня 2008 року Акціонерний комерційний інноваційний банк «УкрСиббанк», правонаступником усіх прав та обов'язків якого є публічне акціонерне товариство «УкрСиббанк», та ОСОБА_8 уклали кредитний договір №0, за яким банк надав ОСОБА_8 споживчий кредит в сумі 125 000 доларів США строком до 12.06.2026 р. зі сплатою 12,80% річних за користування грошовими коштами. При цьому ОСОБА_8 зобов'язалась повертати суму кредиту та сплачувати відсотки ануїтетними платежами по 1483,27 доларів щомісячно. (а.с. 16-34)

Наданий ОСОБА_14 кредит був забезпечений порукою ОСОБА_9 згідно договору поруки № 211446 від 13.06.2008 року та ОСОБА_7. згідно договору поруки № 211447 від 13.06.2008 року які прийняли на себе солідарну відповідальність з ОСОБА_8 за невиконання нею зобов'язань за кредитним договором. (а.с. 35-40)

Своїх зобов'язань за кредитним договором ОСОБА_8 не виконує в наслідок чого утворилась заборгованість.

Відповідно розрахунку позивача на 01 липня 2015 року заборгованість за кредитним договором становить 120 594, 07 доларів США та пені у розмірі 63 473 грн. 56 коп., з яких: 108 727,28 доларів США - заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4431,10 доларів США; 11 866,79 доларів США - прострочена заборгованість за процентами; 19805 грн. 40 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом; 43 668 грн. 16 коп. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами, що підтверджено наданими позивачем довідкою-розрахунком та випискою за кредитним договором. (а.с. 50-61, 214-237)

Ухвалою апеляційного суду Одеської області від 16.03.2017 року призначена судово-економічна експертиза ( а.с.165 т.2).

Відповідно до висновку експерта № 17-1145/1146 судово-економічної експертизи від 25 вересня 2017 року наявний у матеріалах справи № 509/3161/15-1 розрахунок заборгованості позичальника (по сплаті процентів за кредит, пені, штрафів та погашення основної суми боргу) перед банком станом 01.07.2015 проведено з відхиленнями від вимог кредитного договору від 13.06.2008 року № 0 та розрахункових документів щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором, що привело до необгрунтованого завищення банком заборгованості за вказаним кредитним договором на вказану дату на загальну суму 55964,96 грн., у тому числі:

5,28 доларів США завищення заборгованості за кредитом, що за офіційним курсом НБУ становить 110,91 грн.;

173,51 доларів США заниження заборгованості по сплаті відсотків, шо за офіційним курсом НБУ становить 3644,62 грн.;

59498,67 грн. завищення по пені.

Дослідженнями підтверджується, що узгоджений сторонами у пп. 1.3.3 договору № 0 від 13.06.2008 метод обчислення платежів за користування кредитом, коли при розрахунку процентів за користування Кредитом за кількість днів у місяці приймається 30 днів, у році 360, відповідає нормам п. 3.5 Вимог до іпотечних кредитів від 16.09.2005 р. протокол № 6 та п. 1.18 глави 1 розділу 3 Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України, затверджених постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 р. № 255.

Так як у наданих на дослідження матеріалах справи відсутнє Положення про кредитування Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк», то дослідженнями не надається можливості підтвердити чи відповідає метод нарахування банком процентів за кредитним договором від 13.06.2008 року № 0 вимогам вказаного Положення про кредитування Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк".

У свою чергу, у наданих на дослідження Процедурі прийняття рішення про кредитування клієнтів індивідуального бізнесу АКІБ "УкрСиббанк", додаток №2 до наказу №495 від 13.05.2008, у Положенні про Відділення № 385 ПАТ «УкрСиббанк» (нова редакція), затвердженому рішенням Правління АТ «УкрСиббанк» від 22.11.2010 №32/10, Порядку надання кредитів фізичним та юридичним особам для придбання нерухомості, введеному в дію наказом по банку № 248 від 05.06.2002, Методиці оцінки фінансового стану позичальників (юридичних осіб - не банків та фізичних осіб) при формуванні та використанні резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банку, додаток № 1 до наказу № 848 від 24.09.2007, відсутні положення щодо застосування методу нарахування банком процентів при укладанні договорів про надання споживчого кредиту.

Наявний у матеріалах справи № 509/3161/15-ц розрахунок заборгованості позичальника (по сплаті процентів за кредит, пені, штрафів та погашення основної суми боргу) перед банком станом 01.07.2015 проведено з відхиленнями від вимог кредитного договору від 13.06.2008 року № 0 та розрахункових документів щодо видачі та погашення кредиту за цим кредитним договором, що привело до необгрунтованого завищення банком заборгованості за вказаним кредитним договором на вказану дату на загальну суму 55964,96 грн., у тому числі:

5,28 доларів США завищення заборгованості за кредитом, що за офіційним курсом НБУ становить 110,91 грн.;

173,51 доларів США заниження заборгованості по сплаті відсотків, що за офіційним курсом НБУ становить 3644,62 грн.;

59498,67 грн. завищення по пені.

Дослідженнями підтверджується, що розмір заборгованості позичальника перед ПАТ «УкрСиббанк» за договором про надання споживчого кредиту №

0 (при застосуванні ануїтетної схеми погашення) від 13.06.2008, який був укладений між Акціонерним комерційним інноваційним ранком «УкрСиббанк» та ОСОБА_8, згідно умов договору та приведених розрахунків, на підставі наявних в матеріалах справи первинних документів та регістрів бухгалтерського обліку банку, в розрізі тіло, відсотки, неустойки станом 01.07.2015 року становить: по кредиту та відсоткам 120762,30 доларів СИЬ що за офіційним курсом національної валюти до долара США становиить 2536638,56 грн.; та пені у розмірі 3974,89 грн., з яких:

- 108722,00 доларів США заборгованість за кредиттом,що за офіційним курсом НБУ станом на 01.07.2015 у розмірі 2100,5219 грн. за 100 доларів становить 2283729,42 грн. Із вказаної заборгованості сума прострочених платежів становить 3953,36 доларів США, що за офіційним курсом НБ станом 01.07.2015 складає 83041,19 грн.;

12040,30 доларів США, заборгованість по сплаті відсотків, що офіційним курсом НБУ станом 01.07.2015 у розмірі 2100,5219 грн. за 1 доларів США становить 252909,14 грн. (12040,30 х 2100,5219 : 100). вказаної заборгованості сума прострочених платежів становить 12040,3 доларів США, що за офіційним курсом НБУ станом 01.07.2015 у розмірі 2100,5219 грн. за 100 доларів США становить 252909,14 грн.

3974,89 грн. заборгованість по нарахованій пені.( а.с. 56-70 т.4)

ОЦІНКА СУДУ

Задовольняючи заявлені вимоги в повному обсязі районний суд виходив з доведеності факту розміру кредитної заборгованості.

Відповідно до положень ст. 554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

Пунктами 1.3., 1.4. договорів поруки від 13.06.2008 р. передбачено, що поручителі

. прийняли на себе солідарну відповідальність з ОСОБА_8 за повернення основної суми боргу, сплату процентів, комісій, пені та інших штрафних санкцій. (а.с. 35-40)

Посилання представника відповідача, що кредитний договір не укладався боржником оцінюється критично з врахуванням сукупних доказів які свідчать про отримання боржником квартири у власність за кредитні кошти та часткову сплату кредитної заборгованості.

За таких обставин,районний суд дійшов правильного висновку, що між сторона укладено договір про надання кредиту та сторони дійшли згоди щодо всіх його суттєвих умов.

Проте,судова колегія бере до уваги висновок експертизи,котра проведена на підставі матеріалів справи та з якої вбачається завищення розрахунку по пені на 59498,67 грн., а тому в цій частині судове рішення в силу ст.376 ч.1 п.3,4 ЦПК України підлягає зміні.

В іншій частині судове рішення залишається без змін з врахуванням заявлених вимог позивачем.

Керуючись ст. 367,368,374,376,381,382,384,390 ЦПК ЦПК України, судова колегія,-

ПОСТАНОВИЛА:

Апеляційну скаргу ОСОБА_8 задовольнити частково.

Рішення Овідіопольського районного суду Одеської області від 23 червня 2016 року змінити в частині стягнення пені з ОСОБА_8 і ОСОБА_9 та ОСОБА_15 і ОСОБА_7 в солідарному порядку на користь ПАТ «УкрСиббанк» зменшивши суму до 3 974 грн.

В решті рішення залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та підлягає оскарженню безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Голодуючий суддя - Л.А. Гірняк

Судді - С.М.Сегеда

Н.А. Кононенко