Справа № 545/2045/18
Провадження № 2/545/1270/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"20" листопада 2018 р. Полтавський районний суд Полтавської області у складі : головуючого судді Гальченко О.О.,

при секретарі Новак Ю.М,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтава цивільну справу за позовом ПАТ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В :

Представник позивача 13.08.2018 року звернувся до суду із позовом до відповідачки про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи тим, що відповідачка звернулася до АТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв»язку з чим підписала заяву № б/н від 22.03.2013 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 8 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг , що підтверджується підписом у заяві.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п. 2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4. договору, на підставі яких відповідачка при укладанні договору дала свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредигного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Власник картрахунку зобов»язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту згідно п. 2.1.1.5.7. договору.

Овердрафт ( п. 1.1.1.63. договору ) - короткостроковий кредит, який надається банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування.

Відносини між банком та клієнтом, які регулюються договором про надання банківських послуг| можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через сайт банку (www.privatbank.ua) або інший інтернет/SMS-pecypc, зазначений банком.

Відповідно до положень «Умов та Правил надання банківських послуг», які розміщені на офіційв сайті позивача (www.privatbanlc.ua) АТ КБ «Приватбанк», що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови і правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку.

При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, де договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідачка.

Заявою відповідачки підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк» надані їй для ознайомлення в письмовій формі.

Відповідно ч. 2. ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, то він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах ( у тому числі електронних ), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Ст. 207 ЦК України не передбачено вичерпного переліку таких документів, тому окрім листів та телеграм можуть використовуватися і інші засоби зв»язку, наприклад електронний або інший інтернет/ SMS-pecyрс.

Ч. 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції ( оферти ) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції ( акцепту ) другою стороною, тому акцептуючи пропозиції банку відповідачка підписом у заяві про приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг» визнає та погоджується на запропоновані банком умови користування послугами банку.

Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до угоди відповідачки, дія договору підтверджується фактом користування відповідачкою картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч. 2. ст. 642 ЦК України, згідно якої особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору ( відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо ), як засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції.

П. 1.1.3.2.4. договору для АТ КБ «Приватбанк» передбачена можливість зміни тарифів та інших невід»ємних частин договору. При цьому у сторін договору виникають обов»язки :

-у кредитора : інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки па картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. договору;

-у позичальника : отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках ( п. 1.1.2.1.5. договору ).

На підставі п. 1.1.5.2. договору, неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобов»язань за даним договором.

Згідно п.п. 1.1.6.1., 1.1.6.2. договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносять банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв»язку, серед яких : офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів банку» клієнт має право надати банку заяву про розірвання договору, виконавши умови п. 2.1.1.5.4. договору.

АТ КБ «Приватбанк» свої зобов»язання за договором про надання банківських послуг виконав з повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Згідно ст.526, 527, 530 ЦК України зобов»язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими збов»язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідачка зобов»язання за вказаним договором не виконала, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов»язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов»язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов»язання ( неналежне виконання ), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідачка порушує зобов»язання за даним договором.

Згідно ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення від відповідальності за порушення зобов»язання.

Відповідачка зобов»язалася :

1.на підставі п. 2.1.1.5.5. договору погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором;

2.слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідне п. 2.1.1.5.7. договору, а у разі невиконання зобов»язань за договором, у відповідності до п. 2.1.1.5.6., на вимогу банку виконати зобов»язання з повернення кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та овердрафту ), оплати винагороди банку.

П. 2.1.1.12.1. договору сторонами погоджено, що зобов»язання клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є борговими зобов»язаннями.

Відповідно до п. 2.1.1.3.3. договору відповідачка доручила банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену тарифами банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов»язань згідно п.п. 2.1.1.12.9. договору, списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку ( у т.ч. з карткового рахунку ) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов»язань, у тому числі мінімального обов»язкового платежу. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

На підставі п. 2.1.1.12.2. договору, сплату процентів за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих процентів ( договірне списання ).

Якщо на дату нарахування процентів клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов»язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування процентів.

Порядок розрахунків :

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов»язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно п. 2.1.1.12.2. договору в разі непогашення клієнтом боргових зобов»язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/ki-edity/, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6. договору.

У разі виникнення прострочених зобов»язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.2.1. договору клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування.

При непогашенні суми простроченого кредиту згідно п. 2.1.1.12.6.1. договору на суму від 100 грн., клієнт сплачує банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Відповідно до ч. 1,2 ст. 549 ЦК України та п. 2.1.1.7.6. договору при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов»язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов»язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. ( в еквіваленті 500 грн. за кредитними картками, відкритим у валюті USD ) + 5% від суми позову.

Відповідно до п.п. 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6. договору, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов»язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов»язків за цим договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобов»язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

У зв»язку з зазначеними порушеннями зобов»язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідачка станом на 15.07.2018 року має заборгованість 18 063,62 грн. з яких : 1 390,85 грн. - тіло кредиту; 10 197,31 грн. - нараховано відсотків за користуванням кредитом; 5 139,10 грн. - нараховано пені; а також штрафи відповідно до п. 2.4.1.7.6. « Умов та правил надання банківських послуг» :

500 грн. - штраф ( фіксована частина ), 836,36 грн. - штраф ( процентна складова ).

Відповідно до ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов»язання припиняється частково або у повному обсязі підставах, встановлених договором або законом.

В ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов»язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до п. 1.1.7.11. договору, договір діє на протязі 12 місяців з моменту його підписання. Якщо на протязі цього строку жодна з сторін не проінформує другу сторону про розірвання даного договору, він автоматично лонгується на той же строк.

П. 1.1.7.43. договору сторони визнали, що дія договору закінчується в момент закриття останнього рахунку/депозиту клієнта, відкритого в рамках договору або підпадаючого під дію договору, також при закінченні використання послуг банка, передбачених договором. За наявної у клієнта в момент закриття останнього рахунку клієнта непогашеної заборгованості перед банком по договору, в тому числі по овердрафту, а також заборгованості по сплаті комісії перед банком, дія договору закінчується після повного погашення заборгованості.

На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов»язань і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав та інтересів АТ КБ «Приватбанк».

Відповідно до ч. 1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних праь свобод чи інтересів.

Відповідно до п. 9 ст. 28 ЦПК України позови до відповідача, місце реєстрації проживання або перебування якого невідоме, пред»являються за місцезнаходженням майна відповідача чи за останнім відомим зареєстрованим його місцем проживання або перебування чи постійного його заняття ( роботи ).

Отримання позивачем інформації щодо місяця реєстрації відповідачки ускладнюється тим, що відповідно до ст. 5 Закону України «Про захист персональних даних», персональні дані є інформацією з обмеженим доступом; відповідно до ст. 14 поширення персональних даних без згоди суб»єкта персональних даних або уповноваженої ним особи дозволяється у випадках, визначених законом, і лише ( якщо це необхідно ) в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини. Відповідно до ст. 6 Закону Україна «Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні» надання відомостей про місце проживання особи та її персональні дані здійснюється виключно у випадках, передбачених Податковим кодексом України та законами України, або за згодою самої особи. Конфіденційною є інформація про фізичну особу, а також інформація, доступ до якої обмежено фізичною або юридичною особою, крім суб»єктів владних повноважень. Конфіденційна інформація може поширюватися за бажанням ( згодою ) відповідної особи у визначеному нею порядку відповідно до передбачених нею умов, а також в інших випадках, визначених законом, визначених законом, і лише ( якщо це необхідно ) в інтересах національної безпеки, економічного добробуту та прав людини.

Також обмеження можливості отримання позивачем відповідної інформації закладено в Законі «Про інформацію» і не вимагає додаткових доказів у силу правової природи нормативно-правового акту Закону.

Виходячи з вищенаведених норм, позивач не має права на отримання даних від Державної міграційної служби України щодо місця проживання відповідачки, тому позов подається за останнім відомим зареєстрованим місцем її проживання, а саме до Полтавського райсуду Полтавської області, як останнім відомим АТ КБ «Приватбанк» місцем реєстрації відповідачки, є : 38731, Полтавська область, Полтавський район, с. Нестеренки, вул. Леніна, 14.

Прохав стягнути з відповідачки - ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість у розмірі 18 063,62 грн. за кредитним договором № б/н від 22.03.2013 року та понесені судові витрати у розмірі 1 762 грн.

В судове засідання сторони у справі не з»явилися. Представник позивача ОСОБА_2 ( а. с. 28 ), вказавши у п. 3 резолютивної частини позову та надавши суду окремо клопотання про розгляд справи в його відсутності, де позов підтримав та не заперечував щодо винесення заочного рішення ( а. с. 5, 36 ). Відповідачка та її представник -адвокат ОСОБА_3 ( а. с. 53, 54 ), надавши суду заяву про розгляд справи в їх відсутності, де позов визнали частково та прохали застосувати положення ч. 3 ст. 551 ЦК України, зменшивши розмір неустойки, так як він в п»ять разів перевищує розмір боргу, враховуючи, що дані кошти вона брала на лікування сестри, яка померла, та перебуває на обліку в управлінні соцзахисту як одинока матір, має мінімальний дохід згідно державних гарантій на особу. Про що надала відповідні докази ( а. с. 58 - 61 ). Тому, суд вважає за можливе розгляд даної справи по суті у відсутності не з»явившихся, належно повідомлених сторін по наявним матеріалам справи.

Судом встановлено всі обставини, на які позивач послався в позові і вони доводяться матеріалами справи на а. с. 6 - 33. Також встановлено, що відповідачка брала вказаний кредит у сумі 8 000 грн., а станом на 15.07.2018 року тіло кредиту складає у сумі 1 390,85 грн. та з її посилань на лікування сестри, яка померла. Вона перебуває на обліку в управлінні соцзахзисту населення Полтавської РДА та одержує допомогу на 2 дітей як одинока матір у вигляді мінімальної державної гарантії ( а. с. 60 61 ).

Суд, дослідивши докази, якими обґрунтовується позов, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню із підстав вимог чинного законодавства.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов»язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Згідно ст. 551 ч. 3 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Тому, суд вважає з огляду на встановлені обставини судом, які мають істотне значення зменшити розмір неустойки до розміру тіла кредиту.

Також, відповідно до правової позиції викладеної в постанові Верховного Суду України від 21.10.2015 року по справі № 6-2003 цс 15 цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки ( пені, штрафу ).

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою ( штрафом, пенею ) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання ( ч. 2 ст. 549 ЦК України ). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання ( ч. 3 ст. 549 ЦК України ).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне і те саме правопорушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення.

Таким чином, враховуючи, що умовами кредитного договору за порушення позичальником строків повернення кредиту та/або сплати процентів передбачено одночасне стягнення щтрафу та пені з відповідачки, що є одним видом цивільно-правової відповідальності, їх одночасне застосування за одне й те саме правопорушення буде свідчити про недотримання положень ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме правопорушення, тому суд приходить до висновку, що у стягненні з відповідачки штрафів у розмірі : 500 грн. - штраф ( фіксована частина ), 836,36 грн. - штраф ( процентна складова ) слід відмовити.

А отже, загальна сума заборгованості, що підлягає до стягнення з відповідача складає 2 781,17 грн.

Судові витрати по справі понесені позивачем підлягають частковому відшкодуванню в обсязі пропорційно до задоволених вимог із відповідачки на підставі ст. 141 ЦПК України.

Керуючись ст. 3, 4, 5, 12, 13, 43, 44, 49, 141, 223, 258-259, 265, 274-279, 280-284, 352, 354 ЦПК України, ст. 526, 530, 536, 575, 589, 610, 612, 629, 1046 1050, 1054, 1056-1 ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору № б/н від 22.03.2013 року станом на 15.07.2018 року у розмірі 2 781,17 гривень, що складається із тіла кредиту - 1 390,85 гривень та відсотків за користування кредитом 1 390,85 гривень, а також судові витрати у розмірі 704,80 гривень.

В решті вимог - відмовити як безпідставних.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Полтавського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги.

Рішення надруковано суддею в нарадчій кімнаті та є оригіналом.

Суддя: ОСОБА_4