Справа № 240/595/18 р.
Номер провадження № 2/240/229/18 р.
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 грудня 2018 року Олександрівський районний суд Донецької області у складі:

головуючого - судді Щербак Ю.В.,

за участі:

секретаря судового зсідання - Осадчої Л.В.,

розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Олександрівка в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банка "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду, вказуючи, що 12 жовтня 2013 року ПАТ КБ «ПриватБанк» уклав договір зі ОСОБА_2, за умовами якого надав відповідачу кредит в розмірі 600,00 грн. у виді кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості з кінцевим строком повернення, що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту, згідно п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає згоду, що банк в будь-який момент може змінити(зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Відповідач , підписавши заяву, погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною картою, що є невід`ємною частиною кредитного договору.

Позичальник зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання (п. 2.1.1.5.5. Умов).

У разі невиконання зобов'язань за договором, боржник зобов'язаний, на вимогу банку повернути кредит та оплатити винагороду банку (п. 2.1.1.5.6. Умов).

При порушенні позичальником строків платежів за кожним з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. та 5% від суми позову(п.2.1.1.7.6. Умов).

Відповідно до вимог п. 1.1.3.2.2. Умов, банк має право вимагати дострокового виконання боргових обов'язків в цілому у разі порушення власником картки умов договору.

Позивач зазначає, що відповідач не сплачував своєчасно кошти на погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до розрахунку заборгованості за договором , тому виникла заборгованість, яку він просить стягнути разом з судовими витратами.

На підставі викладеного представник позивача просить стягнути з відповідача суму заборгованості за кредитним договором станом на 30 червня 2018 року в розмірі 52653,61 грн., яка складається із:

заборгованості за кредитом - 582,99 грн.,

відсотків за користування кредитом - 44387,22 грн.,

заборгованості за пенею та комісією - 4700,00 грн.,

штрафу -500 грн. (фіксована частина) та 2483,51 грн. ( процентна складова).

Представник просить провадити розгляд справи без його участі та задовольнити позовні вимоги в повному обсязі .

Ухвалою Олександрівського районного суду Донецької області від 14 вересня 2018 року позовну заяву було залишено без руху, позивачу наданий строк для усунення недоліків. В установлені законом строки позивач усунув зазначені в ухвалі суду недоліки.

10 жовтня 2018 року ухвалою суду було відкрито провадження у справі та призначено розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, надав суду заяву, в якій просить справу розглядати без його участі, вказує, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі та проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с.2-4 ).

Відповідач у судове засідання повторно не з'явився, повідомлений належним чином про час і місце судового розгляду. Від нього не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності, поважних причин неможливості явки в судове засідання суду останній не повідомив. Відзив на позовну заяву відповідач не надав. За таких обставин, враховуючи згоду позивача, суд постановляє ухвалу про заочний розгляд справи, що відповідає положенням ст.ст. 280,281 ЦПК України (а.с.90,95 ).

Відповідно до ч.8 ст.178, ч.2 ст.191 ЦПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

Вивчивши письмові матеріали справи, суд встановив таке.

Згідно рішення Єдиного акціонера банку від 21 травня 2018 року № 519, було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (скорочене - АТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником всіх прав та зобов'язань Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» .

Судом встановлено, що 12 жовтня 2013 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір, що складається із підписаної відповідачем заяви, Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів банку. ОСОБА_2 отримав кредитку «Універсальну» з кредитним лімітом 600 грн. та базовою процентною ставкою за кредитом 30 % на рік (2,5% на місяць) на залишок заборгованості. Своїм підписом ОСОБА_2 підтвердив, що підписана ним заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився із договором про надання банківських послуг до його укладення та згоден з його умовами. Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті банку. Він зобов'язується виконувати вимоги Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватись із їх змінами на сайті. ( а.с 51)

Строк дії кредитної картки встановлено до 30 листопада 2016 року ( а.с. 99).

Згідно витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» вбачається, що для карток «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» передбачено обов'язковий щомісячний платіж в розмірі 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. ( а.с. 52).

Згідно з розрахунком заборгованості за вказаним кредитним договором, наданим позивачем, станом на 30 червня 2018 року, заборгованість відповідача складала 52653,61 грн., а саме: заборгованость за кредитом - 582,88 грн., заборгованость за процентами за користування кредитом - 44387,22 грн., заборгованость за пенею та комісією - 4700 грн., а також штрафу, відповідно до пункту 2.1.1.7.6 «Умов та Правил надання банківських послуг»: 500 грн - штраф (фіксована частина); 2483,51 грн. - штраф (процентна складова).

Позичальник зобов'язаний відповідно до п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 6 березня 2010 року № СП-2010-256 погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії.

а.с.27

Відповідно до п. 1.1.7.12.Умов та правил надання банківських послуг , договір діє протягом 12 місяців з дня його підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін договору не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонговується на той же строк.

а.с. 20

Відповідач порушив умови договору та не сплачував щомісячні платежі в повному обсязі, що зазначене в наданому позивачем розрахунку заборгованості.

а.с.5-6

Відповідно до ст.ст.1049, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику ( грошові кошти у такій самій сумі, що були йому передані позикодавцем) в строк та порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Заперечень щодо нарахованої заборгованості по кредитам та відсоткам, зокрема, розміру відсоткової ставки, відповідач не надав .

Згідно зі статями 526, 530, 610 ЦК України ,зобов'язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Із наданого позивачем витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» вбачається, що для карток «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» базова процентна ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості) -2,5 %, за тратами, здійсненими з 01.09.2014 року 2,9%, за тратами, здійсненими з 01.04.2015 року 3,6%; для карток «Універсальна GOLD» базова процентна ставка 2,5% в місяць, з 01.04.2013 року - 2,3%, за тратами, здійсненими з 01.09.2014 року 2,9%, за тратами, здійсненими з 01.04.2015 року 3,6% (а.с.52).

Сторонами не заперечувався розмір процентної ставки, який первинно встановлено в договорі станом на 12 жовтня 2013 року та складає 30 % річних(2,5 % на місяць).

Як передбачено ч. 1 ст. 627,ч.1 ст. 628 ЦК України та відповідно до статті 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із частиною 1 ст. 651 ЦК України, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Перевіряючи законність підвищення позивачем процентної ставки за користування кредитом з 01 вересня 2014 року і надалі, суд виходить з такого.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України, в редакції, що діяла на час укладання договору між сторонами, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в

договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

Пунктом 2.1.1.5.5 розділу 2.1.1.5 « Обов'язки клієнта» Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06 березня 2010 року № СП-2010-256, визначено обов'язок клієнта погашати заборгованість по кредиту, процентам за його користування, по перевитратам платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Відповідно до п. 2.1.1.12.6. розділу 2.1.1.12. «Порядок нарахування та оплати процентів і комісії. Порядок погашення боргових зобов`язань» Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06 березня 2010 року № СП-2010-256, за користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами банку, із розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Згідно п. 1.1.3.2.3 розділу 1.1.3 «Права та обов`язки Банка» Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06 березня 2010 року № СП-2010-256, банк має право здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку відповідно п. 1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Тобто, умовами кредитного договору № б/н від 12 жовтня 2013 року не встановлено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Крім того, умови договору не містять порядку розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволив точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору.

Враховуючи встановлені обставини справи, суд дійшов висновку, що банк підвищуючи відсоткову ставку за кредитом за відсутністю визначеного в кредитному договорі порядку розрахунку змінюваної процентної ставки, порушив вимоги ст. 1056-1 ЦК України.

Крім того, відповідно до наказу ПАТ КБ «ПриватБанк» № 906 СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року, з 01.09.2014 року актуалізовані тарифи, зокрема, по картці" Універсальна": трати клієнтів з 01.09.2014 року - 2,9%; трати клієнтів до 01.09.2014 року - 2,5%; по всім тратам, які здійснені до 01.09.2014 року- проценти нараховуються по старій ставці до повного погашення заборгованості по цим тратам.

Отже, при розрахунку заборгованості за кредитним договором, слід використовувати первинно встановлену в договорі процентну ставку 2,5 % щомісяця, що складає 30,00% річних.

Визначаючи період за який банк має право ставити вимоги про стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, суд виходить з такого.

З матеріалів справи вбачається, що за кредитним договором № б/н від 12 жовтня 2013 року відповідач отримав кредитну картку № 464609 зі строком дії до 11/16 .

Пунктом 2.1.1.2.11 Умов та правил надання банківських послуг розділу 2.1.1. «Загальні положення», затверджених наказом від 06 березня 2010 року № СП-2010-256, визначено, що карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні карти включно.

Згідно висновків Великої Палати Верховного Суду, викладених в п. 91 постанови від 28 березня 2018 року по справі № 444/9519/12, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою ст. 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.

Отже, позивач має право вимагати повернення процентів за користування кредитом у період з 12 жовтня 2013 року по 30 листопада 2016 року із розрахунку 30 % річних.

Враховуючи, що станом на 31 серпня 2014 року заборгованість за процентами за користування кредитом складала 207,25 грн., прострочена заборгованість за кредитом складала 582,88 грн., яка в подальшому не змінювалася, кількість днів за період з 1 вересня 2014 року по 30 листопада 2016 року складає 822 дня, проценти за користування кредитом за вказаний період складають 399,27 грн. (582,88 грн. х 30% : 360 днів х 822 дня).

Загальна сума заборгованості по відсоткам за користування кредитом, за період з 12 жовтня 2013 року по 30 листопада 2016 року, становить 606,52 грн. (207,25 грн. - заборгованість за процентами станом на 31 серпня 2014 року, + 399,27 грн. - заборгованість за період з 1 вересня 2014 по 30 листопада 2016 року).

Вказана сума процентів за користування кредитом підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Таким чином, з відповідача - ОСОБА_2 на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за кредитним договором № б/н від 12 жовтня 2013 року станом на 30 червня 2018 року у розмірі 1189,40 грн., яка складається з :

- 582,88 грн. - заборгованість за кредитом;

- 606,52 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). За статтею 610 ЦК України , порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. За статтею 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законо .

Відповідно до п.2.1.1.7.6. Умов, при порушенні позичальником строків платежів за кожним з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. та 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих та простроченої відсотків і комісій. Штраф нараховується окремим рахунком та підлягає сплаті першочергово (а.с. 28).

Однак, до виниклих правовідносин щодо стягнення нарахованої пені та штрафів застосовуються положення ст. 2 Закону України від 2 вересня 2014 року «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», де передбачено, що на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де здійснювалася антитерористична операція.

Штрафні санкції, що нараховані відповідачу відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов за порушення умов договору, були здійснені позивачем під час звернення до суду у вересні 2018 року ( іншої інформації в розрахунку не зазначено). Оскільки відповідач є громадянином України, який зареєстрований та проживає в населеному пункті, де здійснювалася антитерористична операція, відповідно до Переліку населених пунктів, затвердженого розпорядженням КМУ від 2 грудня 2015 року та на виконання ст. 2 Закону України від 2 вересня 2014 року «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції»,нарахування йому штрафних санкцій в цей період заборонено. Отже, позовні вимоги в частині нарахування суми штрафів задоволенню не підлягає.

В частині позову про нарахування пені, суд враховує таке.

Тарифом кредитної карти передбачено нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості із розрахунку :

-0,24 % від суми заборгованості за кожен день прострочення + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення на суму від 100 грн.,

-0,24 % від суми заборгованості за кожен день прострочення + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення на суму від 100 грн. другий місяць поспіль та більше (а.с.52).

В цій частині позов не підлягає задоволенню, оскільки з 14 квітня 2014 року забороняється нарахування пені громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають у визначених населених пунктах.

За частиною 1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Тому, враховуючи часткове задоволення позовних вимог, з відповідача на користь позивача належить стягнути судовий збір в сумі 39,80 грн.

Керуючись ст. ст. 12,81,141,263-264, 280-282 ЦПК України, ст.ст.1048, 1054 ЦК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства комерційного банка "ПриватБанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 12 жовтня 2013 року, станом на 30 червня 2018 року, в розмірі 1189 ( одна тисяча сто вісімдесят дев'ять) гривень 40 копійок , яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 582,88 грн., та процентами за користування кредитом в сумі - 606,52 грн.

Стягнути зі ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судові витрати в сумі 39(тридцять дев'ять ) гривень 80 копійок.

В іншій частині позову відмовити.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційна скарга може бути подана позивачем безпосередньо до Донецького апеляційного суду або через Олександрівський районний суд Донецької області протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення. Позивач, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», , № 305299, місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, 1Д.

Відповідач - ОСОБА_2, зареєстрований АДРЕСА_1, РНОКПП НОМЕР_1.

Повний текст рішення складено 11 грудня 2018 року.

Суддя Ю.В. Щербак