Справа № 396/1045/18
Провадження № 2/396/472/18
РІШЕННЯ

Іменем України

26.10.2018 року Новоукраїнський районний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді Шепетько Володимир Іванович

за участю секретаря судового засідання Корольової Ю.Г.

розглянувши у спрощеному позовному провадженні в м. Новоукраїнка Кіровоградської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 28.11.2013 року відповідач отримав кредит у розмірі 5300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідно до умов договору, сторони погодили відповідні базові процентні ставки за користування кредитними коштами, а також визначили відповідальність за порушення строків сплати плетежів. У зв'язку з порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 03.06.2018 року має заборгованість в розмірі 39383,87 грн., тому позивач змушений звернутися до суду з даним позовом.

Відповідно до ч.1 ст.274 ЦПК України, у порядку спрощеного позовного провадження може бути розглянута малозначна справа.

Ухвалою Новоукраїнського районного суду Кіровоградської області від 09.08.2018 року відкрито провадження по даній цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) в судове засідання сторін.

Крім того, відповідачу у справі було надано п'ятнадцятиденний строк, який обчислюється з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі, для подачі відзиву на позовну заяву.

18.10.2018 року відповідач подав до суду відзив на позовну заяву, в якому позов визнав частково.

Зважаючи на те, що справа розглядалась за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч.2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши докази по справі, суд вважає за необхідне частково задовольнити позовні вимоги, виходячи із наступного.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами. Відповідно до частин першої, четвертої статті 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору. За змістом статей 525,526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Судом встановлено, що 28.11.2013 року між позивачем і відповідачем укладено договір № б/н згідно якого відповідачу було надано кредит у розмірі 5300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Договору, на підставі яких відповідач при укладенні договору дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою" та "Тарифами Банку", складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві (а.с.5-6).

ПАТ КБ "Приватбанк" свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач зобов'язався відповідно до п.2.1.1.5.5Договору погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором;

- слідкувати за витратами коштів в межах плітіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7, а у разі невиконання зобов'язань за Договором, у відповідності до п. 2.1.1.5.6, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову.

Згідно п. 1.1.3.2.4 Договору для ПАТ КБ «ПриватБанк» передбачена можливість зміни тарифів та інших невід'ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов'язки:

- у кредитора: інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору;

- у позичальника: отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (п. 1.1.2.1.5 договору).

На підставі п. 1.1.5.2 Договору, неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобов'язань за даним договором.

Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів Банку» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.1.5.4 Договору.

Пунктом 2.1.1.12.1 Договору сторонами погоджено, що зобов'язання клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є борговими зобов'язаннями.

Відповідно до п. 2.1.1.3.3 Договору відповідач доручив банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами Банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов'язань згідно п.п. 2.1.1.12.9 Договору, списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку (у т.ч. з карткового рахунку) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань, у тому числі Мінімального обов'язкового платежу. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

На підставі п. 2.1.1.12.2 Договору, сплату процентів за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих процентів (договірне списання).

Згідно п. 2.1.1.12.2 Договору в разі непогашення клієнтом боргових зобов'язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 договору. У разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом згідно п.2.1.1.12.2.1. договору клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування.

При непогашеній суми простроченого кредиту згідно п.2.1.1.12.6.1. договору на суму від 100 грн., Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Відповідно до п.п. 2.1.1.4.2,2.1.1.4.6 Договору, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

За загальними положеннями ЦПК України обов'язок суду під час ухвалення рішення вирішити, чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги позивача та якими доказами вони підтверджуються; перевірити наявність чи відсутність певних обставин за допомогою доказів шляхом їх оцінки; оцінити подані сторонами докази та дійти висновку про наявність або відсутність певних юридичних фактів.

Згідно ст.81 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ст.82 цього Кодексу. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу. Відповідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частинами 2,3 ст.549 ЦК України передбачено, що штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором Відповідач станом на 03.06.2018 року має заборгованість - 39383,87 грн., яка складається з наступного: 3660,00 грн. - заборгованість за кредитом; 30972,26 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2400,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 1851,61 грн. - штраф (процентна складова).

Пунктом п.1.1.7.12. Договору, договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо на протязі цього строку жодна з сторін не проінформує другу сторону про розірвання даного договору, він автоматично лонгується на той же строк.

На підтвердження своїх позовних вимог позивач також посилається на такі норми закону.

Згідно статей 526,527,530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання із порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов'язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов'язання. Згідно ч.2 ст.615 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання.

Відповідач у своєму відзиві посилається на наступні обставини.

Він дійсно 28.11.2013 року отримав кредит у розмірі 5300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік в КБ «Приват Банк», хоча в розрахунку банку вказано, що відсотки в межах строку позовної давності нараховувалися за ставкою 42% річних.

Щодо суми заборгованості перед «ПАТ КБ «Приват Банк» ОСОБА_1. не погоджується так як нарахування було здійснено невірно.

Станом на 01.06.2015 року сума кредиту складала 5924.86

02.06.2015 ним було внесено кошти в сумі 2190 грн.

30.06.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 129.62 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 3884.48 грн.

31.07.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 138.56 + 20 грн членський внесок - сума кредиту повинна складати 4043.04 (клієнт вносить 500 грн) тому на кінець місяця кредиту повинна складати 3543.04)

31.08.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 126.38 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 3689.42

30.09.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 127.36 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 3836.78

31.10.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 136.86 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 3993.64

30.11.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 137.86 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4151.50

31.12.2015 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 148.09 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4319.39

31.01.2016 року повинно бути нараховано відсотки в сумі 154.09 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4493.68

29.02.2016 року повинно бути нараховано відсотки 149.54 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4663.22

31.03.2016 року повинно бути нараховано відсотки 165.89 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4849.11

30.04.2016 року повинно бути нараховано відсотки 166.94 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна скласти 5036.05

13.05.2016 року клієнт вносить платіж в сумі 300 грн - сума кредиту складає 4736.05

31.05.2016 року року повинно бути нараховано відсотки 168.48 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту складає 4924.53

01.06.2016 року було внесено платіж в сумі 526 грн. - сума кредиту складає 4398.53

03.06.2016 року було внесено платіж в сумі 600 грн. - сума кредиту складає 3798.53

30.06.2016 року повинно бути нараховано відсотки 130.77 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 3949.30

31.07.2016 року повинно бути нараховано відсотки 140.49 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4109.79

31.08.2016 року повинно бути нараховано відсотки 146.20 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4275.99

30.09.2016 року повинно бути нараховано відсотки 147.21 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4443.20

31.10.2016 року повинно бути нараховано відсотки 158.06. + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4621.26

30.11.2016 року повинно бути нараховано відсотки 159.09 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 4800.35

31.12.2016 року повинно бути нараховано відсотки 170.77 + 20 грн. членський внесок - сума відсотків повиннч складати 4991.12

31.01.2017 року повинно бути нараховано відсотки + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 5189.16

28.02.2017 року повинно бути нараховано відсотки 167.19 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 5376.35

31.03.2017 року повинно бути нараховано відсотки 191.78 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 5588.13

30.04.2017 року повинно бути нараховано відсотки 192.91 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 5801.04

31.05.2017 року повинно бути нараховано відсотки 206.93 + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 6027.97

30.06.2017 року повинно бути нараховано відсотки 208.09. + 20 грн. членський внесок - сума кредиту повинна складати 6256.06

31.07.2017 року повинно бути нараховано відсотки 223.16 - сума кредиту повинна складати 6479.22

31.08.2017 року повинно бути нараховано відсотки 231.12 - сума кредиту повинна складати 6710.34

30.09.2017 року повинно бути нараховано відсотки 231.64 - сума кредиту повинна складати 6941.98

31.10.2017 року повинно бути нараховано відсотки 247,63 - сума кредиту повинна складати 7189,61

30.11.2017 року повинно бути нараховано відсотки 248,19 - сума кредиту повинна складати 7437,80

31.12.2017 року повинно бути нараховано відсотки 265,32 - сума кредиту повинна складати 7703,12

31.01.2018 року повинно бути нараховано відсотки 274,78 - сума кредиту повинна складати 7977,90

28.02.2018 року повинно бути нараховано відсотки 257,04 - сума кредиту повинна складати 8234,94

31.03.2018 року повинно бути нараховано відсотки 293,75 - сума кредиту повинна складати 8528,69

30.04.2018 року повинно бути нараховано відсотки 294,42 - сума кредиту повинна складати 8823,11

31.05.2018 року повинно бути нараховано відсотки 314,73 - сума кредиту повинна складати 9137,84

20.06.2018 року повинно бути нараховано відсотки (за 20 днів) 210,30 - сума загальної заборгованості по кредиту повинна складати 9348,14

Згідно розрахунку наданого позивачем до матеріалів справи вбачається, що розмір пені нараховано в межах загального строку позовної давності, тому відповідно ст. 258 ЦК України в межах застосування спеціального строку позовної давності (1 рік) вважаю за доцільне стягнути пеню за період з 30.06.2017 року по 30.06.2018 року.

Щодо нарахування пені то також розрахунок поданий позивачем здійснено невірно, так як пеня нараховується від суми боргу та множиться на % (в даному випадку 0,233%) ділиться на 365(кількість днів у році) та множиться на кількість днів у місяці, але так як сума боргу нараховувалась не вірно то і сума пені також не вірна.

Станом на 30.06.2017 року сума бору складала 6256,06грн х0,233%/365*30 = 451,87грн. + 100 грн. (коли виникає прострочення) отже сума 551,87 грн.

Станом на 31.07.2017 року = 567,99грн.

Станом на 31.08.2017 року = 584,69 грн

Станом на 30.09.2017 року = 585,24 грн

Станом на 31.10.2017 року = 619,31 грн

Станом на 30.11.2017 року = 620,90 грн

Станом на 31.12.2017 року = 656,40 грн

Станом на 31.01.2018 року = 676,24 грн

Станом на 28.02.2018 року = 697,25 грн

Станом на 31.03.2018 року = 716,03 грн

Станом на 30.04.2018 року = 716,74 грн

Станом на 31.05.2018 року = 760,03 грн

Станом на 20.06.2018 року = 435,65 грн

Додавши дані суми отримуємо загальну суму заборгованості по пені за останній рік та отримується сума = 8127,34 грн.

ОТЖЕ:

Станом на 20.06.2018 року(дата подачі позову) сума тіла кредиту склала 3734,86 грн

Станом на 20.06.2018 року сума нарахованих % складає 5613,28 грн.

Станом на 20.06.2018 року сума штрафу складає 967,41

Станом на 20.06.2018 року сума пені 8127,34 грн.

Відповідно до правової позиції, яка висловлена в Постанові Верховного Суду України №6-240цс14 від 11.02.2015р. та Постанові № 6-16 цс15 від 11.03.2015р., в яких однією зі сторін був ПАТ КБ "Приватбанк", і які є обов'язковими до застосування всіма судами України, "Умови надання споживчого кредиту фізичним особам" не є складовою частиною укладеного між сторонами договору.

Зазначене узгоджується з правовими висновками Верховного Суду України, викладеними у постанові від 06.11.2013 року у цивільній справі № 6-116цс13 та у постанові від 03.06.2015 року у цивільній справі № 6-31цс13.

Також зауважує що, несплачені до моменту звернення кредитора до суду платежі підлягають стягненню у межах позовної давності по кожному із платежів. Тобто за останні три роки, а стягнення пені за останній рік.

Згідно правової позиції викладеної в постанові Верховного Суду України 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16, обслуговування кредиту є супутньою послугою, за надання якої можливе встановлення комісії, та вважаю, що встановивши в кредитному договорі сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту, позивач не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються відповідачу. При цьому позивач нараховував, а відповідач сплатив комісію за послуги, що супроводжують кредит, а саме за компенсацію сукупних послуг банку за рахунок відповідача, що є незаконним.

Положення пунктів 22,23 статті 1, статті 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв'язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин, (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

З урахуванням встановлених обставин справи і відповідних їм правовідносин, вважаю, що ОСОБА_1, дійсно здійснив порушення вимоги ст.ст. 526, 530 ЦК України і не виконав належним чином умови кредитного договору. Таким чином, вимоги позивача про стягнення з відповідача боргу за кредитом є частково обгрунтованими та позов підлягає частковому задоволенню.

В даному випадку сума заборгованості за пенею в межах спеціального строку позовної давності (тобто за останній рік) складає 8217,34 грн.

Також одночасне стягнення штрафів і пені є порушенням КОНСТИТУЦІЇ України про це вказано в Ухвалі Вищого спеціалізованого суду України в справі №756/2999/15-ц від 31.05.2017 року так як відповідно до 549 ЦК України штраф та пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності. А тому їх одночасне застосування неможливе.

Отже загальна сума заборгованості ОСОБА_1 складає: 17475,48 грн. а саме :

заборгованість за кредитом(тіло) - 3734 грн. 86коп .

Заборгованість по % за користування кредитом- 5613 грн. 28коп..

Заборгованість за пенею 8127 грн.34коп.

Штраф ( фіксована частина) - 0 грн. 0 коп.(так як нарахована пеня).

З урахуванням встановлених обставин справи і відповідних їм правовідносин, вважає, що ОСОБА_1 дійсно здійснив порушення вимоги ст.ст. 526, 530 ЦК України і не виконав належним чином умови кредитного договору. Таким чином, вимоги позивача про стягнення з нього боргу за кредитом є частково обґрунтованими та позов підлягає частковому задоволенню.

Згідно розрахунку, наданого позивачем до матеріалів справи, вбачається, що розмір пені нараховано в межах загального строку позовної давності, тому відповідно ст. 258 ЦК України в межах застосування спеціального строку позовної давності (1 рік) вважаю за доцільне стягнути пеню за період з 30.06.2017 року по 30.06.2018 року.

Також одночасне стягнення штрафів і пені є порушенням Конституції України про це вказано в Ухвалі Вищого спеціалізованого суду України в справі №756/2999/15-ц від 31.05.2017 року так як відповідно до 549 ЦК України штраф та пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності. А тому їх одночасне застосування неможливе.

Отже загальна сума заборгованості складає: 17475,48 грн., а саме заборгованість за кредитом - 3734,86 грн., заборгованість по відсоткам за користування кредитом- 5613,28 грн., заборгованість за пенею 8127,34 грн., штраф фіксована частина) - 0,00 грн., штраф процентової складової - 0 грн. (так як нарахована пеня)

Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступні факти та відповідні їм правовідносини.

28.11.2013 року між сторонами було укладено кредитний договір, згідно якого відповідач отримала кредит у розмірі 5300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредито.

Вирішуючи питання підставності та обґрунтованості позовних вимог, суд частково погоджується із доводами, зазначеними позивачем у поясненні на заперечення відповідача.

Відповідно до укладеного договору б/н від 28.11.2013 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 5300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

У відповідності до ч.1 ст.509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

У відповідності з ч.2. ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

При оформленні кредиту заява на отримання, кредиту, підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов'язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч.2 п.1 ст.30 ЦК України), яким підтверджується, що Позичальник ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами Банку.

Укладання Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст.634 ЦК). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Щодо посилання відповідача на ЗУ "Про захист прав споживачів", банком надано всю необхідну інформацію в письмовому вигляді, результатом чого є факт підписання сторонами кредитного договору.

Враховуючи, що законодавчо не встановлений обов'язок кредитора на відібрання підпису позичальника під наданою інформацією, доказом наявності факту ознайомлення відповідача з умовами кредитування є положення ч.2 ст.638, ч.2 ст.642 ЦК України, тобто фактичне прийняття пропозиції до укладання договору дією (отримання кредиту боржником та сплата ним періодичних платежів). Таким чином, кредитний договір укладений відповідно до норм чинного законодавства та є чинним.

Окрім того, в Анкеті-Заяві зазначено: "Я ознайомився (-лась) і згоден (-на) з Умовами та правилами. Своїм підписом я підтверджую факт отримання повної інформації про умови кредитування в Приватбанку.."

Таким чином, підписавши Анкету-Заяву, відповідач підтвердив, що він був ознайомлений з умовами кредитування та погодився з ними, що засвідчив власним підписом. Погашаючи заборгованість по кредиту, відповідач прийняв умови договору та погодився з ними.

Також до матеріалів позовної заяви долучено "Довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна" з якої чітко вбачається, що Відповідачу встановлено поточну процентну ставку, вказано розміри комісій та штрафів тощо.

Крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях Банку та на офіційному сайті Банку.

Приймаючи до уваги те, що за ч.1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, то відсутність підпису Відповідача в Умовах, при наявності його письмового свідчення про те, що він ознайомлений у письмовому вигляді та згідний з Умовами та Тарифами, що Заява разом із Умовами та Тарифами складають договір про надання банківських послуг, не є підставою вважати, що Умови укладені поза межами договору та є не допустимими доказами.

Відповідач підписанням Анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та Правилами надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг.

Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. На підставі ч. 1 ст.634 ЦК, підписавши заяву, фізична особа, приєднується до запропонованих банком Умов та правил надання банківських послуг, що підтверджується його особистим підписом. Тобто, з моменту підписання фізичною особою заяви, між Банком та клієнтом був укладений договір в порядку ч.1 ст.634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого Банком договору (умов кредитування).

Як вбачається з виписки із карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, а отже й отримав кредитну картку "Універсальна".

З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором.

Пунктом 21 Пленуму ВССУ №5 від 30.03.2012 року "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" роз'яснено, що Договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із форм її кредитування, в якій у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов'язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору - договору про відкриття кредитної лінії.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що права сторін виникають на підставі договорів та інших правочинів. Згідно з ст.ст. З, 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу.

Презумпція правомірності правочину закріплена у ст.204 ЦК України та може бути спростована насамперед нормою закону, яка містить відповідну заборону. Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний відповідно до закону судом недійсним. Відповідно до ч.1 ст.216 ЦК України не створює юридичних наслідків тільки недійсний правочин.

На підставі ч.2 ст.640 ЦК України у разі, якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання майна або вчинення певної дії.

Оскільки, банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, таким чином між банком і відповідачем було укладено договір, який ніким не оспорений, а отже є всі законні підстави для стягнення заборгованості з відповідача.

Згідно до ст.599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином, а отже правовідносини між сторонами тривають й належним чином зобов'язання не виконані та кредитором не прийняті.

В заяві - анкеті клієнта, зазначено початкову суму кредитного ліміту, однак, умовами договору визначено (п.2.1.1.2.3), що Банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт.

Пунктом 2.1.1.2.4. УіП встановлено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком. Додатково повідомляємо, що встановлення певної суми кредитного ліміту не є фінансовою операцією, що вимагає документального підтвердження.

Так, Банком неодноразово було змінено розмір кредитного ліміту, згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти.

Відповідальність клієнта наступає в момент використання кредитного ліміту - як тільки клієнт самостійно підтверджує проведення операції в рахунок ліміту шляхом введення ПІН-коду (в банкоматах) або підписанням чека (розрахунок через РОЗ-термінал торгової точки), саме в цей момент здійснюється перехід коштів у володіння позичальникові.

При проведенні претензійно-позовних заходів ключову роль відіграє заборгованість клієнта (сума фактично отриманих коштів та нарахована плата за користування ними), а не сума стартового кредитного ліміту по карті. Тому належним доказом зняття коштів з карткового рахунку клієнта є виписка.

Згідно Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів для погашення заборгованості по кредитним картам для клієнтів передбачений пільговий період, що діє за умови погашення боргу до 25 числа наступного місяця з дати виникнення заборгованості. Пільговий період кредитування - це установлений банком період з моменту виникнення заборгованості по кредиту, протягом якого нарахування процентів за користування кредитом проводиться за процентною ставкою 0.01% річних (п. 1.1.1.49).

У разі не погашення заборгованості на протязі пільгового періоду за користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360/365 календарних днів на рік (п. 2.1.1.12.6).

Тарифи - розмір винагороди за послуги банку, є невід'ємною частиною договору. Перелік може змінюватися та доповнюватися, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими умовами (п. 1.1.1.91).

Строк та порядок погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів. Розмір та строки внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів зазначені в Тарифах, а саме:

- розмір щомісячного мінімального платежу складає 7% (з 02.04.2014року Наказом СП-2014-6635230 від 02.04.2014 р. розмір платежу було зменшено до 5%) від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше решти заборгованості;

- строк внесення щомісячного платежу - до 25 числа місяця наступного за звітним. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4).

У разі несвоєчасного або не в повному обсязі внесення щомісячного мінімального платежу сума кредиту вважається простроченою.

Прострочений кредит - це кредитні кошти, які були надані клієнту та не були повернені у строк, передбачений договором (п. 1.1.1.72).

У разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн. Клієнт сплачує банку пеню згідно Умов та Правил надання банківських послуг (п. 2.1.1.12.6.1, 2.1.1.12.6.2) і Тарифів.

До 04.2014 року діяла наступна формула нарахування процентів:

Нарахування процентів на поточну заборгованість:

N *М /365 *Y=Z

N - поточне тіло кредиту;

М - процентна ставка;

360/365 - кількість днів у році;

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z - сума нарахованих процентів.

Нарахування процентів на прострочену заборгованість: N *М /365 *Y=Z

N - прострочене тіло кредиту;

М - процентна ставка;

360/365 - кількість днів у році;

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z - сума нарахованих процентів.

У- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z - сума нарахованих процентів.

Формула нарахування процентів на прострочену заборгованість: N *М /365*2 *Y=Z

N - заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця; М - процентна ставка 360/365 - кількість днів у році

2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за -несвоєчасне погашення кредитної заборгованості

Y- кількість днів за які здійснюється нарахування;

Z - сума нарахованих процентів.

Діючі з 04.2014 року формули нарахування процентів:

Нарахування процентів на поточну заборгованість: N*М/365*(2або1)*Y=Z

N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці);

М - процентна ставка;

360/365 -кількість днів у році;

2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1- застосовується у разі належного виконання зобов'язань, 2- підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості);

У разі зміни процентної ставки розрахунок процентів на заборгованість, що виникла до зміни нараховується за діючою процентною ставкою на момент використання цих коштів, якщо частина боргу використана уже після зміни процентної ставки, розрахунок процентів на цю частину заборгованості здійснюється за новою процентною ставкою. Дана умова не діє при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість.

При розрахунку процентів цифри, починаючи з третього знака після коми, відкидаються.

Сума після коми ручного розрахунку може відрізнятися від розрахунку який доданий до позову у зв'язку з автоматичним округленням.

Пунктом 1.1.3.1.6. Умов та Правил надання банківських послуг встановлено, що Клієнт доручає Банку списувати кошти з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за Договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з картрахунка у разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту картрахунка.

Тобто при нарахуванні Банком процентів, комісій, пені і не внесення коштів Клієнтом на погашення цієї заборгованості, Банк має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту.

Згідно Умов та Правил надання банківських послуг Банк має право :

Пунктом 1.1.3.2.3 Договору для ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов'язки:

- у Кредитора: інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору;

- у Позичальника: отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (п. 1.1.2.3 Договору).

На підставі п. 1.1.5.2 Договору, неотримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов'язань за даним Договором.

Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів Банку» клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.5.4 Договору.

Відповідач вважає, що позивачем розрахунок заборгованості не спростований, належний контррозрахунок не наданий, судово-бухгалтерської експертизи з метою з'ясування питання наявності або відсутності заборгованості відповідача за кредитним договором не проводилась, а тому підстави вважати даний розрахунок заборгованості неналежним відсутні.

В той же час суд не погоджується із таким твердженням позивача, зважаючи на наступне.

Як вбачається із доданих до позовної заяви документів, в т.ч. Умов і правил надання банківських послуг, формули та методики нарахування відсотків конкретно не розписані і до відома відповідача не доведені, маються лише загальні формулювання такого нарахування, отже позивач навмисно приховав перед укладенням кредитного договору умови нарахування відсотків, зважаючи що їх розмір значно перевищує розмір основної суми (тіла) заборгованості, у зв'язку з чим суд приймає до уваги розрахунок, наданий відповідачем, та стягує суму основної заборгованості та заборгованості по відсотках, які зазначені відповідачем.

Суд переконаний, що наданий відповідачем розрахунок є більш обґрунтованим, справедливим і таким, який відповідає вимогам законодавства та умовам договору.

Крім цього, суд вважає незаконним одночасне стягнення із відповідача пені та штрафів, що підтверджено правовою позицію ВССУ від 31.05.2017 року у справі №756/2999/15ц, зважаючи на те, що стаття 61 Конституції України передбачає однозначний принцип «ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення», і це стосується не тільки кримінальної чи адміністративної відповідальності, а і цивільної. Поступово цей конституційний принцип, як норма прямої дії, став застосуватись судами на вищому рівні у спорах між позичальниками та кредиторами. Зокрема, 21 жовтня 2015р. у справі №6-2003цс15 Верховний Суд України підкреслив неможливість притягнення позичальника за порушення грошового зобов'язання до подвійної цивільної відповідальність у виді стягнення пені і штрафу одночасно.

Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати стягуються із відповідача частково, зважаючи на часткове задоволення позову.

На підставі ст.ст. 253,258,261,525-527,530,610,611,629,631,1049,1050,1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 81-82,141,133,259-268 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, зареєстрованого за адресою АДРЕСА_1 - на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50, р/р 3111, МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором від 28.11.2013 року в розмірі 17475 (три тисячі сто вісімдесят чотири) грн. 48 коп., а також судові витрати по сплаті судового збору за подання позову - 704 (сімсот чотири) грн., а всього - 18179 (вісімнадцять тисяч сто сімдесят дев'ять) грн. 48 коп.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Решту судових витрат - залишити за позивачем.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку на подання апеляційної скарги, яка може бути подана до Кропивницького апеляційного суду через Новоукраїнський районний суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Головуючий: В. І. Шепетько