АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

«18» квітня 2018 року м. Херсон

Справа № 660/1000/17

Провадження № 22-ц/791/133/18

Апеляційний суд Херсонської області в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого(суддя-доповідач)ОСОБА_1
суддів:ОСОБА_2,
ОСОБА_3,
секретарОСОБА_4

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Херсоні апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Нововоронцовського районного суду Херсонської області у складі судді Каневського В.О. від 16 листопада 2017 року у справі позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИЛА:

30 жовтня 2017 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі ОСОБА_6) звернулося до суду з вищезазначеним позовом. В обґрунтування своїх вимог ОСОБА_6 зазначав, що 15 листопада 2011 року між ним та ОСОБА_5 було укладено кредитний договір № б/н, згідно умов якого ОСОБА_6 надав відповідачу кредит в сумі 1 600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Оскільки ОСОБА_5 неналежним чином виконувала зобовязання по поверненню кредитних коштів, у звязку з чим станом на 31 липня 2017 року утворилася заборгованість в загальному розмірі 42 489,89 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом 1 795,00 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом 34 395,37 грн.; заборгованосты за пенею та комісією 3 800,00 грн.; штрафу (фіксована частина) 500,00 грн.; штрафу (процентна складова) 1 999,52 грн., ОСОБА_6 просив суд стягнути з ОСОБА_5 заборгованість в зазначеному розмірі та судові витрати.

Рішенням Нововоронцовського районного суду Херсонської області від 16 листопада 2017 року у задоволенні позовних вимог Банку відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_6, посилаючись на незаконність та необґрунтованість оскаржуваного рішення, а також на неправильне застосування судом норм матеріального і процесуального права, просить рішення скасувати і ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Письмових відзивів (заперечень) на скаргу до апеляційного суду не надходило.

Під час розгляду справи в суді апеляційної інстанції відповідач ОСОБА_5 подавала заяви про розгляд справи без її присутності.

Заслухавши доповідача, пояснення представника Банку, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції, у визначених цивільно-процесуальним законом межах, колегія суддів вважає, що скарга підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Відмовляючи у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем пропущено строк позовної давності, встановлений ст.257 ЦК України.

Судом встановлено, що 15 листопада 2011 року між Банком та ОСОБА_5 було укладено кредитний договір № б/н, згідно умов якого ОСОБА_6 надав відповідачу кредит в сумі 1 600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом ( а.с.8-32).

ОСОБА_6 договір складається із заяви позичальника, з якої вбачається, що ОСОБА_5 було видано кредитну картку, а також Умов надання кредиту фізичним особам та Довідки про умови кредитування з використанням платіжної картки. Своїм підписом в зазначеній заяві та Довідці ОСОБА_5 підтвердила, що вона ознайомлена і згодна з Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами Банку і згодна з тим, що заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між нею та Банком договір про надання банківських послуг.

Щодо зміни кредитного ліміту ОСОБА_6 керується п.2.1.1.2.3., п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Внаслідок неналежного виконання ОСОБА_5 своїх зобовязань по своєчасному і повному погашенню коштів за кредитним договором від 15 листопада 2017 року виникла заборгованість, загальний розмір якої станом на 31 липня 2017 року становить 42 489,89 грн., яка складається із: : заборгованості за кредитом 1 795,00 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом 34 395,37 грн.; заборгованості за пенею та комісією 3 800,00 грн.; штрафу (фіксована частина) 500,00 грн.; штрафу (процентна складова) 1 999,52 грн., що підтверджується наданим Банком відповідним розрахунком і відповідачем по справі, у відповідності до вимог цивільного процесуального законодавства, не спростований (а.с.6-7).

Строк дії картки у заяві позичальника не зазначено. Згідно наданих Банком доказів - строк дії картки квітень 2015 року (а.с.70).

Відповідач під час розгляду справи в суді першої інстанції, не погоджувалася з заявленими Банком вимогами. Також, зазначаючи, що ОСОБА_6 звернувся до суду з позовом лише у жовтні 2017 року, тобто з пропуском строку, визначеного законодавством, просила суд застосувати до позовних вимог наслідки спливу строку позовної давності (а.с.52).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ст. 1048 ЦК України Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК України).

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Відповідно до ст.253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ст.261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Згідно зі ст.266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

Відповідно до п.2.1.1.2.11 Умов і правил надання банківських послуг картковий рахунок відкривається на невизначений строк. Строк дії картки вказаний на її лицьовій стороні, картка є дійсною до останнього календарного дня вказаного місяця (а.с.26).

Відповідно до довідки про умови кредитування передбачено розмір щомісячного платежу та строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним.

Оскільки строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці, то у разі неналежного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - зі спливом останнього дня дії картки.

Пунктом 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що строки і порядок погашення по ОСОБА_6 (кредитний ліміт) за кредитними картками з встановленим мінімальним щомісячним платежем, а також овердрафту, що виникає по таким карткам, приведений у памятці клієнта/довідці про умови кредитування, що є невідємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості за кредитом. Згідно зі статтею 212 ЦК України, у випадку наявності простроченого кредиту (овердрафту) строком повернення кредиту (овердрафту) в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості.

Оскільки умовами договору між сторонами встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повертати борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, а також зважаючи на пункт 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, то право кредитора слід вважати порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового платежу, а строк повернення кредиту в повному обсязі є 211-й день з моменту недотримання боржником строків погашення чергового платежу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з 211-го дня від моменту порушення строку його погашення.

З матеріалів справи вбачається, що остання сплата боржником коштів за кредитним договором здійсненна 12 червня 2014 року, 211-й день з моменту виникнення заборгованості є 09 січня 2015 року. До суду з позовом ОСОБА_6 звернувся 30 жовтня 2017 року (а.с.2-3).

Враховуючи, що перебіг строку позовної давності щодо погашення кредиту в повному обсязі починається зі спливом останнього дня місяця дії картки (30 квітня 2015 року), колегія суддів вважає, що такий строк позовної давності позивачем не пропущено.

На підставі наведеного колегія суддів вважає, що позивач звернувся з вимогами про стягнення кредитної заборгованості в межах строку позовної давності і тому така заборгованість за кредитним договором підлягає стягненню з відповідача на користь Банку відповідно до положень ст.1054 ЦК України щодо обовязку позичальника повернути кредит, сплатити процент, штрафи за порушення зобовязань, що передбачені укладеним кредитним договором.

При визначенні загальної суми заборгованості по кредитному договору, яка підлягає стягненню з відповідача, колегія суддів враховує наступне.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов і правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених Договором.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов і правил надання банківських послуг у разі невиконання зобовязань за Договором позичальник на вимогу Банку повинен виконати зобовязання з повернення ОСОБА_6 (у тому числі простроченого кредиту та ОСОБА_7), оплати винагороди Банку.

Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов і правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500,00 грн. плюс 5% від суми позову.

У Довідці про умови кредитування з використанням платіжної картки визначено порядок нарахування штрафів, пені та комісії (а.с.9).

Пунктом 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що за користування ОСОБА_6 та ОСОБА_7 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (даний пункт не діє для Елітних карток (Platinum, MC World Signia та VISA Infiniti).

Відповідно до пункту 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобовязання, передбачені пунктами 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню, що розраховується як: ПЕНЯ = базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів за кредитом.

Пунктом 2.1.1.12.6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що проценти за користування кредитом (кредитним лімітом) та/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену пунктами 2.1.1.12.4 і 2.1.1.12.5, при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок ОСОБА_6 та/або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або овердрафт стають простроченим кредитом.

При цьому пунктом 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що у разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини понад 210 днів увесь, кредит (овердрафт) вважається простроченим та нарахування з дати переведення кредиту (овердрафту) у статус прострочених боргових зобовязань проводяться згідно з п.п. 2.1.1.12.6.1. На залишок простроченої заборгованості позичальник сплачує пеню у розмірі, зазначеному в п. 2.1.1.12.6.1 цих Умов. При цьому винагорода відсотки за користування кредитом не сплачуються.

Відповідно до п. 2.1.1.12.13. у випадку порушення Позичальником строків по сплаті процентів за користування ОСОБА_6, вказаних в Памятці Клієнта/ Довідці про умови кредитування, п.п. 2.1.1.12.2., 2.1.1.12.6, 2.1.1.12.7., 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.7.4. даних Умов, згідно ст.212, 611, 651 Цивільного кодексу України Сторони погодили на протязі періоду неналежного користування Позичальником зобовязань по сплаті процентів за користування ОСОБА_6 нараховує Позичальнику проценти в розмірі фактично сплачених Позичальником. При цьому Позичальник за весь період неналежного виконання зобовязань по сплаті процентів за користування ОСОБА_6 сплачує Банку неустойку в розмірі, передбаченому п. 2.1.1.12.6.2. та 2.1.1.12.7.4. Умов. Строк сплати неустойки, не пізніше наступного банківського дня з дати неналежного використання Позичальником зобовязань по сплаті процентів, передбачених Памяткою/Довідкою про умови кредитування та Тарифами , п.п. 2.1.1.12.2., 2.1.1.12.6., 2.1.1.12.7., 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.7.4 Умов та правил.

Як вбачається зі змісту укладеного між сторонами договору, відповідно до п. 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг та Довідки про умови кредитування, що є невідємною частиною договору, визначено порядок та строки погашення кредиту, шляхом сплати мінімального обовязкового платежу до 25 числа місяця, наступного за звітним.

З матеріалів справи вбачається, та не заперечується сторонами, що останній платіж на погашення заборгованості за договором ОСОБА_5 здійснила 12 червня 2014 року(а.с.6-7).

Наступний платіж, у розмірі та строк визначений умовами договору, а саме до 25 липня 2014 року, ОСОБА_5 не сплатила, і з цього часу жодного платежу на погашення відповідачка кредиту не вносила, отже з 12 червня 2014 року виникла прострочена заборгованість як по тілу кредиту так і по процентам за користування кредитом.

За таких обставин, відповідно до п.п. 2.1.1.12.4, 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, з 211го дня, з моменту виникнення простроченого кредиту чи його частини, а саме з 09 січня 2015 року, весь кредит вважається простроченим.

Умовами укладеного між сторонами договору визначені розмір та порядок отримання Банком процентів, згідно яких проценти за користування кредитом нараховуються з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) стає простроченим кредитом (п. 2.1.1.12.6.3.), а з дати переведення кредиту в статус прострочених боргових зобовязань, нарахування проводяться відповідно п. 2.1.1.12.6.1 (на залишок простроченої заборгованості нараховується пеня). При цьому винагорода проценти за користування кредитом не сплачуються.

Зважаючи на викладене, починаючи з 211-го дня з моменту виникнення прострочення, а саме з 09 січня 2015 року, нарахування процентів за користування кредитом після набуття ним статусу простроченого суперечить умовам укладеного між сторонами договору.

За таких обставин позовні вимоги щодо стягнення з відповідачки процентів за користування кредитом за період з 01 січня 2015 року по 31 липня 2017 року не підлягають задоволенню, оскільки суперечать нормам чинного законодавства та умовам договору, укладеного між сторонами, а вимог щодо стягнення з боржника нарахувань пені, яка розраховується відповідно до п. 2.1.1.12.6.1, Банком не заявлено.

Проценти нараховані Банком, відповідно до вимог п. 2.1.1.12.6.3., за період з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит став простроченим, до 09 січня 2015 року, відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг підлягають стягненню у розмірі нарахованому Банком.

На підставі наведеного, зважаючи на умови укладеного між сторонами Договору та норми чинного законодавства, а також наданого Банком розрахунку заборгованості, який відповідачем не спростовано, з ОСОБА_5 на користь Банку підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 9 449,83 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту 1 795,00 грн.; заборгованість по відсотках 1355, 31 грн. (станом на 31 грудня 2014 року); заборгованість по пені та комісії 3 800,00 грн.; штраф 500,00 грн. (фіксована частина), штраф 1 999,52 грн. (процентна складова).

За таких обставин рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням по справі нового рішення, яким позовні вимоги Банку слід задовольнити частково.

Відповідно до ст.141 ЦПК України стягненню також підлягають понесені Банком судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 747,27 грн. (а.с.1,71).

Керуючись ст.ст. 367,368,374,376,381-384,390 ЦПК України суд,

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Рішення Нововоронцовського районного суду від 16 листопада 2017 року скасувати та постановити нове судове рішення:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_5 ( зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (вул. Грушевського, 1Д м. Київ, ) заборгованість за кредитним договором в сумі 9449 грн. 83 коп., з яких заборгованість по тілу кредиту 1795грн.00 коп., по відсотках 1355 грн. 31 коп., по пені та комісії 3800 грн.00 коп., штраф 500 грн. (фіксована частина), штраф 1999 грн. 52 коп. (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_5 ( зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (вул. Грушевського, 1Д м. Київ, ) судові витрати в сумі 747 грн.27 коп.

Постанова апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення (постанови) шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції у цивільних справах Верховного Суду.

Дата складання повного тексту судового рішення 23 квітня 2018 року.

Головуючий О.А. Кузнєцова

Судді: В.О. Бездрабко

ОСОБА_3