Дата документу 23.10.2018
Справа № 334/1613/17
Провадження № 2/334/610/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 жовтня 2018 року Ленінський районний суд м. Запоріжжя в складі:

головуючого судді Баруліної Т.Є.,

при секретарі Сагайдак Г.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Запоріжжі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказавши в позовній заяві, що відповідно до укладеного договору № б/н від 19.03.2014 року ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 1700,00 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 27,60 % на рік з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобов'язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме, надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 20.11.2016 року має заборгованість - 24343,17 грн., яка складається з наступного:2145,85 грн. - заборгованість за кредитом;17761,93 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;2800,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг - 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 1135,39 грн. - штраф (процентна складова).

У добровільному порядку заборгованість відповідачем на цей час не погашена, тому позивач просить стягнути з відповідача вказану заборгованість за кредитом в сумі 24343,17 грн. та витрати банку по сплаті судового збору в сумі 1600,00 грн. за рішенням суду.

15 грудня 2017 року набув чинності Закон України «Про внесення змін до Господарського процесуального кодексу України, Цивільного процесуального кодексу України, Кодексу Адміністративного судочинства України та інших законодавчих актів» №2147-VІІІ від 03.10.2017 року, яким ЦПК України викладено в новій редакції.

У відповідності до п. 9 п.1 Розділу ХІІІ Перехідних Положень ЦПК України в новій редакції справи у судах першої та апеляційної інстанції, провадження в яких відкрито до набрання чинності цією редакцією Кодексу, розглядаються за правилами, що діють після набрання чинності цією редакцією Кодексу.

Представник позивача подав до суду заяву, в якій просить розглянути справу без їх участі на підставі наданих матеріалів, позовні вимоги просить задовольнити у повному обсязі, проти ухвалення заочного рішення не заперечує (а.с.18).

Відповідач та його представник - ОСОБА_2, в судовому засіданні позовні вимоги визнали частково та надали свій розрахунок заборгованості, відповідно до якого заборгованість за кредитом становить 2 022,85 грн., заборгованість за відсотками складає 2186,16 грн.. Крім того на позовну заяву надавали суду письмовий відзив на позов,в якому зазначили, що позовна заява про стягнення боргу в сумі 24 343,17 грн. не заснована на Законі та фактичних обставинах, тому не підлягає задоволенню, оскільки 19.03.2014 року він отримав у ПАТ «A-Банк» кредитну картку Універсальна на підставі заповненої Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правилам надання банківських послуг у А-Банку. З будь-якими умовами користування платіжною карткою та лімітом коштів на рахунку його не ознайомили, ніяких договорів з банком він не укладав. Це підтверджується Анкетою, яку він заповнив при отриманні кредитної картки. Платіжною карткою він користувався доки її не було анульовано банком. Через деякий час звернувшись до банку, він дізнався, що з нього, на підставі ніби то укладеного кредитного договору, стягуються пеня, комісія та інші штрафні санкції, про які він не був попереджений при оформленні платіжної картки. Називаючи запропоновану анкету «договором» позивач свідомо ігнорує вимоги Закону про те, що договір є укладеним якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Законом однозначно встановлено, що кредитний договір має бути укладений у письмовій формі. Однак, Анкета, на яку посилається Позивач не підписана сторонами. Тобто, ні Анкета на оформлення кредитної карточки, у якій міститься посилання на приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг», а ні самі «Умови та правила надання банківських послуг» не можуть вважатися кредитним договором, укладеним між ПАТ «A-Банк» та ОСОБА_1, оскільки вказані документи як по формі так і по суті не відповідають вимогам закону. Розрахунок, доданий до позовної заяви, відповідає фактичним обставинам. Всі суми нарахування процентів безпідставні самі по собі, а суми по ним завищені. Пеня, комісія та штрафи протиправні. Всі нарахування зроблені за умови відсутності підстав відповідно, передбачених законом, оскільки зроблені за відсутністю правочинів, які б були підставною для виникнення зобов'язань. Тому, вважає, що в нього є зобов'язання перед банком в сумі використаного ліміту коштів, перерахованих банком на кредитну картку в сумі 2022,85 грн., та заборгованість за процентами складає 2186,16 грн. інші нарахування є надуманими і такими, що не засновані ні на законі ні на фактичних обставинах справи.. Крім того, просять застосувати до позовних вимого в частині нарахування пені та штрафних санкцій сплив позовної давності. Тому, відповідач та його представник вважають, що в частині стягнення заборгованості в сумі 20 134,16 грн. є необґрунтованими і не підлягають задоволенню.

Дослідивши матеріали цивільної справи, заслухавши пояснення відповідача, оцінивши та дослідивши у сукупності докази у справі, суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до ст.12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно до ч. 1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до вимог ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно до ст. ст. 81, 83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «АКЦЕНТ-БАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав договір № б/н від 19.03.2014 року та отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» в сумі 1700,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 % на рік з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки /а.с.57/.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам'яткою клієнта, «Умовами та Правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві /а.с.57/.

На підтвердження умов кредитування, позивачем надано Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна» 55 днів пільгового періоду /а.с.58/.

При укладанні Договору сторони керувались договором приєднання, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до п. 1.1. Умов та Правил надання банківських послуг, належним чином заповнена заява підписується клієнтом і таким чином Клієнт висловлює свою згоду, що Заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами складають укладений Договір про надання банківських послуг /а.с.8/.

Згідно п. 6.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором /а.с.9/.

У відповідності до п. 6.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафта), оплати винагороди банку /а.с.9/.

Згідно п. 8.6. Умов та правил, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, Клієнт зобов'язаний спалити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову /а.с.9/.

Згідно п. 4.6 Умов та правил надання банківських послуг, Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку

Згідно п. п. 3.2 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг /а.с.8/.

Згідно п. 5.3 «Умов та правил надання банківських послуг», Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті,а також інших умов обслуговування рахунків.

Відповідно до п. 3.1 Умов та правил надання банківських послуг, для надання послуг Банк видає Клієнту Картки; їх вид та строк дії визначений в Заяві та у Пам'ятці Клієнта, підписанням якого Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладення Договору є дата отримання Карти, зазначена в Заяві. /а.с.8/.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Згідно зі статтею 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до п. 9.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

В статті 599 ЦК України зазначено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені).

На підставі ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягай згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Відповідно до статті 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

При цьому відповідно до п. 5.7 «Правил користування платіжною карткою», Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або у встановленій Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших зобов'язань за цим Договором.

На підставі ст.ст. 1048, 1049 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики и позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк в порядку, що встановлені договором.

ПАТ КБ «АКЦЕНТ-БАНК» свої зобов'язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Однак відповідач не виконав свої зобов'язання за кредитним договором, у зв'язку з чим станом на 20.11.2016 року має заборгованість, яка відповідно до розрахунку банку складає - 24343,17 грн., та складається з наступного:2145,85 грн. - заборгованість за кредитом;17761,93 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;2800,00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг - 500,00 грн. - штраф (фіксована частина); 1132,39 грн. - штраф (процентна складова), що підтверджується наданим до позову Розрахунком заборгованості за кредитом /а.с.4-5/.

Відповідач надав свій розрахунок заборгованості, відповідно до якого він має заборгованість у сумі 4 209,01 грн., яка складається із заборгованості по кредиту - 2022,85 грн., та заборгованість за процентами - 2186,16 грн.

Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст.549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Аналогічна правова позиція висловлена Верховним Судом України у постановах від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, від 11 жовтня 2017 року № 6-1374цс17.

Таким чином, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення штрафу в загальному розмірі 1635,39 грн. задоволенню не підлягають.

Відповідно до ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта ст.267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки(ст.257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Частина 2 статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідачем надано суду заяву про застосування позовної давності до заявлених позовних вимог.

З розрахунку заборгованості, наданому позивачем вбачається, що пеня з 03.03.2016 по 20.11.2016 року становить 800 грн.

Зважаючи на той факт, що на час розгляду справи ОСОБА_1 порушив умови кредитного договору, має невиконані перед позивачем зобов'язання за кредитним договором, суд дійшов висновку, що є всі передбачені законом підстави для часткового задоволення позовних вимог шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором в сумі 5 009,01 грн., в тому числі: заборгованість за кредитом - 2022,85 грн.; заборгованість за відсотками за користування кредитом - 2186,16грн.; неустойка (пеня) - 800,00 гривень.

У задоволенні іншої частини позовних вимог слід відмовити.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України також підлягає стягненню з відповідача на користь позивача судові витрати у виді судового збору в сумі 1600,00 гривень.

Керуючись ст. ст. 10, 12, 13, 18, 76, 81, 83, 89, 141, 206, 247, 258, 259, 263-265, 268, п. 9 п.1 Розділу ХІІІ Перехідних Положень ЦПК України, ст. ст. 256-259, 261, 509, 526, 527, 530, 549-551, 559, 610-612, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «АКЦЕНТ-БАНК» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1 (місце проживання: АДРЕСА_1), на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «АКЦЕНТ-БАНК» (рах. 0010 в ПАТ КБ «АКЦЕНТ-БАНК», МФО 307770, ) заборгованість за кредитним договором без номера від 19.03.2014 року, яка складається з заборгованості за кредитом - 2022,85 грн.; заборгованість за відсотками за користування кредитом - 2186,16грн.; неустойка (пеня) - 800,00 грн.,а всього - 5 009,01 грн. (п'ять тисяч дев'ять гривень 01 коп.).

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1 (місце проживання: АДРЕСА_1), на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «АКЦЕНТ-БАНК» (рах. 0001 в ПАТ КБ «АКЦЕНТ-БАНК», МФО 307770, ) витрати по сплаті судового збору у розмірі 1600,00 грн. (одна тисяча шістсот гривень).

В іншій частині позовних вимог ПАТ КБ «АКЦЕНТ-БАНК» - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду буде складено - 02 листопада 2018 р.

Суддя: Баруліна Т. Є.