Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"27" листопада 2018 р. Справа № 608/66/17

Номер провадження2/608/713/2018

Чортківський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Яковець Н. В.

з участю секретаря Олійник О.С.

представника позивача Рокецької С.В.

представника відповідача ОСОБА_2

відповідачки ОСОБА_3

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Чорткові справу цивільного судочинства за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

В січні 2017 року позивач публічне акціонерне товариство КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості.

В позовній заяві позивач зазначив, що 26 квітня 2011 року фізична особа-підприємець ОСОБА_3 підписала заяву про відкриття поточного рахунку, згідно умов якої вона приєдналася до "Умов та правил надання банківських послуг", Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://рrіvаtbаnk.uа, які разом зі заявою складають Договір банківського обслуговування № Б/Н від 26.04.2011 р. та взяла на себе зобов'язання виконувати умови Договору. Відповідно до умов договору відповідачці було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

11 грудня 2014 року ОСОБА_3 була припинена господарська діяльність, про що був внесений відповідний запис до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань. Згідно з чинним законодавством України однією із особливостей підстав припинення зобов'язань для фізичної особи-підприємця є те, що у випадку припинення суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи (виключення з реєстру суб'єктів підприємницької діяльності) її зобов'язання за укладеними договорами не припиняються, а залишаються за нею як фізичною особою, оскільки фізична особа не перестає існувати. Фізична особа-підприємець відповідає за своїми зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Відповідно до п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку. Згідно п. 3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Відповідно до 3.2.1.1.8. Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг».

У відповідності до п. 3.2.1.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, відповідачка висловила свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши ОСОБА_3 кредитний ліміт в розмірі 16 000 гривень.

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). У випадку непогашення кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту, протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

У випадку порушення Клієнтом, на якого поширюються дії п.3.2.1.8 (Програма Кредитні канікули), будь-якого з грошових зобов'язанні та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг (п. 3.2.1.1.8), Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 56 % річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобов'язань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 60 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами, клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 66 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.01.2016 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 64 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня , наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за Договором у відповідачки ОСОБА_3 станом на 02.12.2016 року утворилась загальна заборгованість в сумі 83 283,69 гривень, яка складається з наступного: 16 000 гривень - заборгованість за кредитом; 26 185,16 гривень - заборгованість по процентах за користування кредитом; 35 154,53 гривень - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 5 944 гривень - заборгованість по комісії за користуванням кредитом. ПАТ КБ "Приватбанк" просить стягнути з відповідачки вказану суму заборгованості за кредитним договором та судові витрати по справі.

Представник позивача - ПАТ КБ "Приватбанк" Рокецька С.В. в судовому засіданні позовні вимоги підтримала, просила їх задовольнити, посилаючись на вищезазначені обставини.

Відповідачка ОСОБА_3 та її представник ОСОБА_2 позов визнали частково. Просили стягнути з ОСОБА_3 7269,60 грн. заборгованості за процентами користування кредитом та 4516,34 гривень - пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором, в решті позову просили відмовити.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних мотивів.

Судом встановлено, що 26 квітня 2011 року відповідачці ОСОБА_3 в відділенні ПАТ КБ "Приватбанк" на підставі заяви останньої відкрито поточний рахунок і на цей рахунок встановлено кредитний ліміт.

Згідно довідки ПАТ КБ "Приватбанк" від 13 грудня 2016 року відповідачці ОСОБА_3 був встановлений кредитний ліміт станом на 26 квітня 2011 року в сумі 12 200 гривень, станом на 26 липня 2012 року в сумі 12 000 гривень, станом на 4 лютого 2013 року в сумі 15 000 гривень, станом на 21 березня 2013 року в сумі 16 000 гривень та станом на 1 березня 2014 року в сумі 1 000 гривень.

Станом на 2 грудня 2016 року заборгованість відповідачки за кредитом становила 16 000 гривень.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором (нарахування процентів, пені та комісії) позивачем зроблено на підставі Умов та правил надання банківських послуг, витяг з яких було долучено до позовної заяви. Проте така редакція Умов та правила надання банківських послуг не могла бути в 2011 році, так як на той час не могло бути п. 3.2.1.8.2 Умов, яким визначався термін проведення програми "Кредитні канікули": з 1 квітня 2014 року до закінчення антитерористичної операції (АТО) на південному сході України.

Рішенням Чортківського районного суду від 14 серпня 2017 року позов задоволено частково, стягнено з ОСОБА_3 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк»16 000 гривень заборгованості за кредитним договором та 307 гривень 20 копійок судових витрат, в решті позову відмовлено.

Ухвалою Апеляційного суду Тернопільської області від 24 листопада 2017 року апеляційну скаргу публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» відхилено. Рішення Чортківського районного суду від 14 серпня 2017 року залишено без змін.

Постановою Верховного Суду від 8 серпня 2018 року касаційну скаргу публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задоволено частково, рішення Чортківського районного суду Тернопільської області від 14 серпня 2017 року та ухвалу апеляційного суду Тернопільської області від 24 листопада 2017 року в частині вирішення спору про стягнення процентів за користування кредитом, пені та комісії скасовано, справу в цій частині передано на новий розгляд до суду першої інстанції.

Верховний суд в своїй постанові зазначив, що при новому розгляді справи судам слід врахувати постанову Великої Палати Верховного суду від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 (провадження №14-10цс18), яка зробила висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимог згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч.2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором №б/н від 26.04.2011 року укладеного між Приватбанком та клієнтом - ОСОБА_3, станом на 02.12.2016 року, заборгованість становила 83283,69 гривень (16000- заборгованість за кредитом, 26185,16 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 35154,53 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 5994 грн. - заборгованість по комісії за користування кредитом).

Однак, враховуючи Постановою Верховного Суду від 8 серпня 2018 року та постанову Великої Палати Верховного суду від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 (провадження №14-10цс18), суд вважає, що з відповідачки слід стягнути заборгованість за процентами за користування кредитом за період 04.11.2013 по 04.11.2014 року в сумі 7269, 70 гривень та пеню за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором за період 09.01.2014 року - 09.01.2015 року в сумі 4516, 34 гривень, як зазначено в розрахунку заборгованості. Щодо заборгованості по комісії за користування кредитом, то в цій частині в позові слід відмовити, оскільки дана вимога не пов'язана з поверненням кредиту та не передбачена умовами та правилами надання банківських послуг.

У відповідності з вимогами ч. 1 ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Враховуючи вище зазначену правову норму суд також вважає, що з відповідачки слід стягнути частково 117, 86 гривень судового збору.

На основі встановленого та керуючись ст.ст. 10-13, 76-82, 89, 95, 102, 141, 263-265 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_3 задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 7269 (сім тисяч двісті шістдесят дев'ять) гривень 60 копійок - заборгованість за процентами користування кредитом, 4516 (чотири тисячі п'ятсот шістнадцять) гривень 34 копійки - пені за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором та 117 гривень 86 копійок судових витрат.

В решті позову відмовити.

Рішення може бути оскаржено шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня його проголошення апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Повне судове рішення буде складене 7 грудня 2018 року.

Суддя:/підпис/

Копія вірна

Рішення набрало законної сили "___" ________________ 201___р.

Оригінал рішення знаходиться в матеріалах справи №608/66/17, яка зберігається в архіві Чортківського районного суду Тернопільської області.

Суддя: Н. В. Яковець

Копію рішення видано "____"______________201__р.

Секретар: