Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 березня 2018 року Новогродівський міський суд Донецької області

в складі: головуючого судді Грідяєвої М.В.

при секретарі Кравченко Ю.О.

з участю: відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Новогродівка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 25.07.2013 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був укладений договір № б/н, згідно якого відповідач отримала кредит в розмірі 1000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір, підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3. до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам. Посилається на ст.1054 ЦК України. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Посилається на ст.ст.526, 527, 530 ЦК України. ОСОБА_2 п.п.2.1.5.6. Умов - у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту, оплати винагороди банку. Власник картки зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.п.1.1.2.7.Умов та Правил надання банківських послуг. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов кредитного договору та ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав. Посилається на ст.ст.525, 610, 615, 629 ЦК України. Відповідно до п.2.1.1.12.9 «Правил користування платіжною картою» боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в банку в вчасності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань. Відповідно до п.1.1.2.4. «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, які викладені на банківському сайті, позичальник зобовязується надати банку письмову заяву про розірвання договору та погасити виниклу заборгованість. На підставі п.п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. ОСОБА_2 п.2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг», клієнт доручає банку здійснити списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами, в межах платіжного картрахунку. Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за договором. ОСОБА_2 п.1.1.3.2.2. у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків та інших обовязків за договором. У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідач станом на 30.11.2017 року має заборгованість 35982 грн. 04 коп., яка складається з: 813 грн. 88 коп. заборгованість за кредитом, 29378 грн. 54 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 3600 грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 1689 грн. 62 коп. штраф (процентна складова). Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 30.11.2017 року в розмірі 35982 грн. 04 коп. та судовий збір в розмірі 1762 грн.

Представник позивача в судове засідання не зявився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмового клопотання в позові при неявці відповідача, просить розглянути справу у його відсутність та винести заочне рішення.

Відповідач в судовому засіданні позов не визнала, надала письмовий відзив, згідно якого вказує, шо 25.07.2013 року вона уклала з банком ПАТ КБ «Приватбанк» кредитний договір, згідно якого на її імя було відкрито рахунок і їй була видана платіжна картка з кредитним лімітом в розмірі 1000 грн. зі сплатою 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Останній платіж було нею внесено у вересні 2013 року. Позивач звернувся до суду з позовом у січні 2018 року. Просить застосувати строк позовної давності та відмовити в задоволенні позову в звязку зі спливом строку позовної давності. Крім того, під час підписання заяви про отримання кредитної картки вона не була ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг в тій редакції, яку надає позивач до позову, її підпису під цими умовами не має, тому фактично вона не ознайомлювалася з Умовами та правилами надання банківських послуг. Також вона не згодна з розрахунком заборгованості, банк самостійно та самовільно, без повідомлення їй, нараховує заборгованість, встановлює ліміти. Посилається на ст.ст. 526, 610, 634, 1055, 1054 ЦК України. Вважає наведений позивачем розрахунок заборгованості необґрунтованим. Посилається на Закон України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», згідно якого на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку. Вона зареєстрована та мешкає в м.Новогродівка. Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, також підлягає перерахунку. Посилається на ст.1056-1 ЦК України. Доказів про інформування її про збільшення процентної ставки суду не надано. Посилається на ст.ст.253, 256, 258, 266 ЦК України, правову позицію Верховного Суду України в постанові від 19.03.2014 року (справа №6-14цс14). Як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитом та виписки банку по картковому рахунку останній платіж в рахунок кредиту вона внесла 25.09.2013 року і дана сума була автоматично списана банком, а не внесена нею, строк дії картки на підставі укладеного договору від 25.07.2013 року, сплив у вересні 2016 року, з позовом банк звернувся у січні 2018 року, враховуючи викладене та дату останнього платежу за договором, останній день трирічного строку позовної давності по кредиту сплинув 25.09.2016 року, в звязку з чим просить застосувати строк позовної давності та відмовити в задоволені позову.

Вислухавши відповідача, вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню.

ОСОБА_2 анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 25.07.2013 року, ОСОБА_1 ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, заявила бажання оформити на своє імя платіжну карту кредитку «Універсальна» з кредитним лімітом відповідно до виписки з карткового рахунку в розмірі 1000 грн. та погодилася з тим, що заява разом з Памяткою, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, між позивачем та відповідачем був укладений кредитний договір, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 1000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно тарифів з обслуговування кредитних карт «Універсальна».

Посилання відповідача на не ознайомлення з умовами договору, а саме з тарифами та Правилами надання банківських послуг та не дотримання форми договору не приймається до уваги судом, оскільки суперечить нормами діючого законодавства.

Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Таким чином підписавши заяву-анкету, відповідач погодилася на умови договору, які викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг та тарифах, крім того суд звертає увагу на те, що згідно виписки по картковому рахунку відповідач користувалася встановленим їй кредитним лімітом, що підтверджує її згоду на укладення договору та його умови. Посилання відповідача на не укладення кредитного договору спростовується матеріалами справи, так як договір укладений в письмовій формі, шляхом підписання заяви, та приєднання до умов та Правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою.

ОСОБА_2 з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» максимальна базова місячна ставка 2,5 % у місяць, строк дії картки відповідно до довідки банку липень 2016 року ОСОБА_2 умов та правил надання банківських послуг банк надав позичальникові кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 1000 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідно до п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році. ОСОБА_2 п.п.2.1.1.12.6.1 у випадку виникнення простроченого зобовязання клієнт сплачує банку пеню та штраф. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.п.2.1.1.12.4, 2.1.1.12.5., 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, строк та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з установленим мінімальним обовязковим платежем наведений у Памятці клієнту, яка є невідємною частиною договору. Платіж включає плату за використання кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту. Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без встановленого мінімального обовязкового платежу, виконується в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. За користування кредитом банк нараховую відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов'язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки.

ОСОБА_2 розрахунку заборгованості, відповідачем ОСОБА_1 зобов'язання за договором виконувалися не належним чином, в звязку з чим утворилась заборгованість за кредитним договором, яка з розрахунку банку становить 35982 грн. 04 коп., яка складається з: 813 грн. 88 коп. заборгованість за кредитом, 29378 грн. 54 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 3600 грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 1689 грн. 62 коп. штраф (процентна складова).

На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав.

Відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція.

ОСОБА_2 копії паспорту, відповідач зареєстрована та мешкає в м.Новогродівка, яке відповідно до розпорядження КМУ від 02.12.2015 року № 1275-р «Про затвердження переліку пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» затверджено в переліку населених - пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, в звязку з мораторієм на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитним договором, комісія в розмірі 3600 грн. та штраф в розмірі 2189 грн. 62 коп. з відповідача стягненню не підлягають, так як з розрахунку заборгованості вбачається вони нараховані позивачем після 14.04.2014 року.

Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, підлягає частковому задоволенню, оскільки з розрахунку вбачається, що за періоди з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року відсоткова ставка необґрунтовано нараховувалась в розмірі 34,80 %, з 01.04.2015 року по 30.11.2017 року в розмірі 43,20 %, тоді як відповідно до умов договору, кредитна лінія відкрита на умовах 2,5 % щомісячно, тобто 30 % річних, що і вказується позивачем у позовній заяві.

Одностороння підвищення відсоткової ставки позивачем є порушенням вимог ч.2 ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.1.1.3.1.9. цього договору

Доказів про інформування відповідача про збільшення процентної ставки суду не надано ,надані позивачем довідки про зміну тарифів банком, розміру процентів за кредитними договорами, та повідомлення про підвищення процентної ставки відповідача за допомогою смс-повідомлень, не підтверджують дотримання банком порядку інформування клієнта про зміни, оскільки не доведено надіслання відповідачу та отримання відповідачем вказаних повідомлень.

В звязку з чим, при розрахунку заборгованості за відсотками, суд враховує, що з 01.09.2014 року (дата першого підвищення відсоткової ставки) до 30.11.2017 року розмір заборгованості за відсотками підлягає перерахунку з врахуванням 30 % річних з наступного розрахунку:

за період з 25.07.2013 року по 31.08.2014 року, в розмірі нарахованому банком 330 грн. 87 коп.

за період з 01.09.2014 року по 30.11.2017 року в звязку з загальним розміром заборгованості за кредитом в розмірі 813 грн. 88 коп. з розрахунку: 813 грн. 88 коп. (загальна заборгованість за кредитом) х 30 % : 360 днів х 1186 днів = 804 грн. 39 коп.

330 грн. 87 коп. + 804 грн. 39 коп. = 1135 грн. 26 коп., яка підлягає стягненню з відповідача.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 1949 грн. 14 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 813 грн. 88 коп. заборгованість за кредитом, 1135 грн. 26 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом.

Стосовно посилання відповідача про застосування наслідків спливу позовної давності суд зазначає наступне.

Відповідно до ст.ст.253, 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок.

Відповідно до ст.ст.257, 266, 267 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у 3 роки. Зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності є підставою для відмови в позові.

Відповідно до ст.264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обовязку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Суд погоджується з твердженням позивача, що строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці. Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки з карткового рахунку, відповідач 09.06.2016 року поповнила готівковими коштами свою карту в терміналі самообслуговування в розмірі 500 грн., строк дії картки до липня 2016 року, в звязку з чим строк позовної давності як до основної так і додаткової вимоги на час звернення позивача до суду 30.01.2018 року не сплив.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 1949 грн. 14 коп., сплаченого судового збору в розмірі 1762 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 95 грн. 45 коп. (1949,14 х 1762: 35982,04).

Керуючись Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, ст.ст.526, 610, 634, 1054,1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст.12, 81, 89, 141, 263, 265, 268, 354 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №3111 МФО 305299, 813 грн. 88 коп. заборгованість за кредитом, 1135 грн. 26 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, а всього: 1949 грн. 14 коп. заборгованості за кредитним договором від 25.07.2013 року.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №3111 МФО 305299, судовий збір в розмірі 95 грн. 45 коп.

В іншій частині позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Апеляційного суду Донецької області протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Рішення виготовлено в нарадчій кімнаті.

Суддя: