Справа № 581/318/18
Провадження № 2/581/150/18
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

26 червня 2018 року сел. ОСОБА_1

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі судді Кузьмінського О.В.,

за участю секретаря судового засідання Мазур О.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2,

про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в :

16 травня 2018 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду із вказаним позовом.

Вимоги мотивує тим, що 2 березня 2010 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір, відповідно до умов якого ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 6000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Відповідно до його умов позичальник зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та пені. В свою чергу банк, в разі непогашення клієнтом боргових зобовязань, нараховує відсотки, пеню, штрафи.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - у разі невиконання зобовязань за Договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченою кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Позивач свої зобовязання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач, у порушення своїх зобовязань своєчасно не надавав банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

У звязку з неналежним виконанням відповідачем своїх кредитних зобовязань, станом на 31 березня 2018 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 92768 грн. 87 коп., з яких: 7556 грн. 74 коп. заборгованість за кредитом, 76738 грн. 62 коп. заборгованість по процентам, 3579 грн. 75 коп. заборгованість за пенею та комісією, 250 грн. - штраф (фіксована частина), 4393 грн. 76 коп. - штраф (процентна складова), яку разом із судовим збором банк просить стягнути з відповідача.

Сторони у судове засідання не зявилися, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином.

Від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого позов в частині стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 7556 грн. 74 коп. позивачем визнається, щодо стягнення процентів визнала частково, зазначає, що стягнення процентів повинно обраховуватись з 1 квітня 2015 року по 31 серпня 2017 року з урахування облікової ставки НБУ та кількості днів за прострочений період, а не за весь період з 2 березня 2010 року по 31 березня 2018 року. Щодо позовних вимог стосовно стягнення пені та штрафів вважає, що позивачем не доведено наявність в неї відповідних зобовязань перед позивачем.

Дослідивши матеріали справи, судом встановлені такі фактичні обставини.

Як вбачається з матеріалів справи, 2 березня 2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 шляхом оформлення заяви позичальника, підписаної відповідачем, було укладено кредитний договір зі встановленим кредитним лімітом у сумі 6000 грн. на строк, що відповідає строку дії картки зі встановленням відсоткової ставки 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Згідно даної заяви відповідач ознайомився з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді та погодився з ними. Також відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами складає між ним та банком договір, про що свідчить його підпис в заяві.

За підрахунками банку станом на 31 березня 2018 року заборгованість ОСОБА_2 за вказаним кредитним договором складає 92768 грн. 87 коп., з яких: 7556 грн. 74 коп. заборгованість за кредитом, 76738 грн. 62 коп. заборгованість по процентам, 3579 грн. 75 коп. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. - штраф (фіксована частина), 4393 грн. 76 коп. - штраф (процентна складова).

При вирішенні даного спору суд виходить з наступних положень закону.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватись належним чином відповідно до умов договору.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

За ст. 599 ЦК України зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 1049, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти у строк та на умовах, встановлених договором.

За змістом ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Частинами першою-третьою ст. 633 ЦК України передбачено, що договори, які укладаються банком з фізичними особами, є публічними.

Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Виходячи з вимог частини першої ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обовязки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ.

Згідно зі ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно надано позивачем розрахунку відповідач багаторазово періодично користувався кредитними коштами, частково погашав борг і, відповідно, погоджувався з встановленою банком процентною ставкою за користування кредитом та іншими умовами укладеного договору.

Із наданої ПАТ КБ «ПриватБанк» інформації вбачається, що ОСОБА_2 за кредитним договором видавались кредитні картки, строк дії останньої з яких встановлений до серпня 2017 року включно.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за укладеним договором, відсоткова ставка банком неодноразово змінювалась, однак докази погодження з позивачем зміни відсоткової ставки до розміру більшого, ніж 36 % в матеріалах справи відсутні.

Відтак, слід вважати, що ОСОБА_2 мала обовязок перед банком сплачувати відсотки не більше, ніж 36% річних за користування кредитними коштами.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості заборгованість відповідача за відсотками за погодженою відсотковою ставкою станом на 31 березня 2015 року становить 532 грн. 69 коп.

У звязку з цим відсотки за період з 1 квітня 2015 року по 31 серпня 2017 року підлягають перерахунку виходячи з відсоткової ставки 36%, а не 42 %, як вказано банком.

Розмір відсотків за цей період підлягає стягненню з урахуванням розміру заборгованості за кредитом, відсоткової ставки 36%, кількості днів прострочення та становить 6302 грн. 92 коп., що розраховано наступним чином:

за період з 01.04.2015р. по 02.04.2015р. (заборгованість за кредитом 5890,70 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 2) 11,62 грн.;

за період з 03.04.2015р. по 13.04.2015р. (заборгованість за кредитом 6231,75 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 11) 67,61 грн.;

за період з 14.04.2015р. по 02.05.2015р. (заборгованість за кредитом 5993,83 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 19) 112,32 грн.;

за період з 03.05.2015р. по 25.05.2015р. (заборгованість за кредитом 6354,80 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 23) 144,16 грн.;

за період з 26.05.2015р. по 02.06.2015р. (заборгованість за кредитом 6374,8 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 8) 50,30 грн.;

за період з 03.06.2015р. по 16.06.2015р. (заборгованість за кредитом 6715,77 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 14) 92,73 грн.;

за період з 17.06.2015р. по 01.07.2015р. (заборгованість за кредитом 6735,77 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 15) 99,65 грн.;

за період з 02.07.2015р. по 09.07.2013р. (заборгованість за кредитом 7076,74 грн. х відсоткова ставка 36 кількість днів 8) 55,84 грн.;

за період з 10.07.2015р. по 09.08.2015р. (заборгованість за кредитом 7096,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 216,99 грн.;

за період з 10.08.2015р. по 09.09.2015р. (заборгованість за кредитом 7116,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 217,60 грн.;

за період з 10.09.2015р. по 09.10.2015р. (заборгованість за кредитом 7136,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 30)211,17 грн.;

за період з 10.10.2015р. по 09.11.2015р. (заборгованість за кредитом 7156,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 218,82 грн.;

за період з 10.11.2015р. по 12.01.2016р. (заборгованість за кредитом 7176,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 64) 453,02 грн.;

за період з 13.01.2016р. по 10.02.2016р. (заборгованість за кредитом 7216,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 29) 206,42 грн.;

за період з 11.02.2016р. по 10.03.2016р. (заборгованість за кредитом 7236,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 28) 199,85 грн.;

за період з 11.03.2016р. по 10.04.2016р. (заборгованість за кредитом 7256,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 221,88 грн.;

за період з 11.04.2016р. по 12.05.2016р. (заборгованість за кредитом 7276,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 32) 229,67 грн.;

за період з 13.05.2015р. по 12.06.2016р. (заборгованість за кредитом 7296,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 223,10 грн.;

за період з 13.06.2016р. по 12.07.2016р. (заборгованість за кредитом 7316,17 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 30) 216,50 грн.;

за період з 13.07.2016р. по 10.08.2016р. (заборгованість за кредитом 7336,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 29) 209,85 грн.;

за період з 11.08.2016р. по 10.09.2016р. (заборгованість за кредитом 7356,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 224,93 грн.;

за період з 11.09.2016р. по 10.10.2016р. (заборгованість за кредитом 7376,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 30) 218,27 грн.;

за період з 11.10.2016р. по 10.11.2016р. (заборгованість за кредитом 7396,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 226,16 грн.;

за період з 11.11.2016р. по 10.12.2016р. (заборгованість за кредитом 7416,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 30) 219,45 грн.;

за період з 11.12.2016р. по 10.01.2017р. (заборгованість за кредитом 7436,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 227,38 грн.;

за період з 11.01.2017р. по 10.02.2017р. (заборгованість за кредитом 7456,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 227,99 грн.;

за період з 11.02.2017р. по 11.03.2017р. (заборгованість за кредитом 7476,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 29) 213,86 грн.;

за період з 12.03.2017р. по 11.04.2017р. (заборгованість за кредитом 7496,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 229,22 грн.;

за період з 12.04.2017р. по 11.05.2017р. (заборгованість за кредитом 7516,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 30) 222,41 грн.;

за період з 12.05.2017р. по 11.06.2017р. (заборгованість за кредитом 7536,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 31) 230,44 грн.;

за період з 12.06.2017р. по 31.08.2017р. (заборгованість за кредитом 7556,74 грн. х відсоткова ставка 36% кількість днів 81) 603,71 грн.

Після закінчення строку дії картки розмір процентів за період із 1 вересня 2017 року по 31 березня 2018 року підлягає стягненню виходячи із суми заборгованості 7556 грн. 74 коп., виходячи з облікової ставки НБУ та кількості днів прострочення за спірний період, та становить 713 грн. 12 коп., що розраховано наступним чином:

за період з 01.09.2017 р. по 26.10.2017 р. (ставка НБУ 12,5%, кількість днів 55) 142,33 грн.,

за період з 27.10.2017 р. по 14.12.2017 р. (ставка НБУ 13,5%, кількість днів 49) 136,95 грн.,

за період з 15.12.2017 р. по 25.01.2018 р. (ставка НБУ 14,5%, кількість днів 73) 219,15 грн.,

за період з 26.01.2018 р. по 01.03.2018 р. (ставка НБУ 16%, кількість днів 34) 112,63 грн.

за період з 02.03.2018 р. по 31.03.2018 р. (ставка НБУ 17%, кількість днів 29) 102,06 грн.

Тому розмір заборгованості по відсоткам, що підлягає стягненню з відповідача становить 7548 грн. 74 коп. (532 грн. 69 коп. відсотки станом на 31 березня 2015 року + 6302 грн. 92 коп. відсотки за період з 1 квітня 2015 року по 31 серпня 2017 року + 713 грн. 12 коп. відсотки за період з 1 вересня 2017 року по 31 березня 2018 року).

Таким чином, за встановлених обставин суд приходить до висновку, що в порушення вимог вищеперелічених статей ЦК України та умов договору ОСОБА_2 допустила заборгованість по кредитному договору, що в силу ст. 1048, 1049, 1050 ЦК України надає право стягнути з боржника на користь кредитора неповернуту суму заборгованості за кредитним договором, відсотки, пеню та комісію.

Однак суд не вбачає законних підстав для задоволення позову в частині стягнення штрафів, оскільки відповідно до ст. 549 ЦК України пеня та штраф є одним видом цивільно-правової відповідальності і їх одночасне застосування за порушення строків виконання грошового зобовязання по кредитному договору є порушенням вимог статті 61 Конституції України про заборону подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення.

Із урахуванням викладених обставин справи, балансу інтересів сторін, загального розміру заборгованості за кредитом та відсотками, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог про стягнення з боржника неустойки у вигляді пені у розмірі 3579 грн. 75 коп. У задоволенні позовних вимог в частині стягнення штрафів суд відмовляє, оскільки стягнуто пеню.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судові витрати підлягають стягненню пропорційно до задоволеної частини вимог. Позов задоволено на 20%, а значить витрати по сплаті судового збору становлять 352 грн. 40 коп. (1762 грн. 00 коп. 100%, 352 грн. 40 коп. 20 %) та повинні бути стягнуті з відповідача на користь позивача.

Таким чином, позов слід задовольнити частково, стягнувши з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором, відсотки, пеню та комісію.

Керуючись ст. 12, 263-265, 273 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» виниклу станом на 31 березня 2018 року заборгованість за кредитним договором б/н від 2 березня 2010 року у розмірі 18685 грн. 23 коп., з яких: 7556 грн. 74 коп. заборгованість за кредитом, 7548 грн. 74 коп. заборгованість по процентам, 3579 грн. 75 коп. - заборгованість за пенею та комісією, а також 352 грн. 40 коп. судового збору.

У задоволенні позовних вимог про стягнення штрафів відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржено до Апеляційного суду Сумської області через Липоводолинський районний суд Сумської області протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: ПАТ КБ «ПриватБанк» (м. Київ вул. Грушевського, 1Д, ).

Відповідач: ОСОБА_2 (вул. Парква, 7а с. Подільки Липоводолинського району Сумської області, паспорт серія МА 3247038, виданий Липоводолинським РВ УМВС України в Сумській області 18 вересня 1997 року, РНОКПП НОМЕР_1).

Суддя О. В. Кузьмінський