Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Єдиний унікальний номер №440/493/17

Провадження № 2/440/131/2018

27 листопада 2018 року

Буський районний суд Львівської області

в складі:головуючого-судді Журибіда Б. М.

при секретарі Гута О.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Буську цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Банк Форум» про визнання недійсними договорів та повернення коштів, -

в с т а н о в и в :

Позивач звернулася з позовом в суд до відповідача про визнання недійсними кредитного та іпотечного договору.

Свої позовні вимоги мотивує тим, що 07 травня 2008 року між ПАТ "Банк Форум" та ОСОБА_2 укладений кредитний договір № 0044/08/6.10-CL згідно із умов якого відповідач надав, а позивачка отримала кредит у сумі 50000,00 Євро. На забезпечення виконання зобов'язань за кредитним договором, 07 травня 2008 року укладений Іпотечний договір та нотаріально посвідчений 07 травня 2008 року й зареєстрований у реєстрі за № 876. Вважає дані договори недійсними, оскільки при їх укладені недотримані вимоги законодавства щодо детального розпису загальної вартості кредиту.

З урахуванням уточнених позовних вимог позивач просила визнати недійсним Кредитний договір № 0044/08/6.10-CL від 07 травня 2008 року, визнати недійсним Іпотечний договір від 07 травня 2008 року, посвідчений нотаріально за № 876 від 07.05.2008 р.

Позивач в судове засідання не з'явилася. Представник позивача ОСОБА_3 подав клопотання про розгляд справи у його відсутності та відсутності позивача ОСОБА_2. Частково змінив позовні вимоги, просить вимогу в частині стягнення з відповідача 1133,92 Євро, залишити без розгляду, решту позов підтримує повністю.

Представник відповідача подав до суду клопотання про розгляд справи у його відсутності. У задоволенні позову просить відмовити за безпідставністю, подав відзив на позов.

Дослідивши зібрані по справі докази у їх сукупності, з'ясувавши дійсні обставини справи, суд вважає що позов обґрунтований та підлягає до задоволенню, ураховуючи наступне:

Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

У відповідності до частини 1 статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно частин 1 та 2 ст. 89 ЦПК суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Зобов'язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 ЦК України, зокрема договору або іншого правочину (ч. 2 ст. 509, п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

За нормами п. 3 ч. 1 ст. 3 Цивільного кодексу України, загальними засадами цивільного законодавства є свобода договору.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 638 Цивільного кодексу України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно частини 1 статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п'ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

У відповідності до частини 1 статті 203 ЦК України (в редакції статті, яка діяла на час виникнення спірних правовідносин) зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства.

Законом України "Про захист прав споживачів", зокрема частиною 2 статті 11 (у редакції статті, що діяла на час виникнення спірних правовідносин) встановлено, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про:

1) особу та місцезнаходження кредитодавця;

2) кредитні умови, зокрема:

а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений;

б) форми його забезпечення;

в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача;

г) тип відсоткової ставки;

ґ) суму, на яку кредит може бути виданий;

д) орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору про надання кредиту (перелік усіх витрат, пов'язаних з одержанням кредиту, його обслуговуванням та поверненням, зокрема таких, як адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне оформлення тощо);

е) строк, на який кредит може бути одержаний;

є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги;

ж) можливість дострокового повернення кредиту та його умови;

з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється;

и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію;

і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування.

Частиною 4 статті 11 Закону "України про захист прав споживачів" (у редакції чинній на час виникнення спірних правовідносин) визначено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються серед іншого детальний розпис загальної вартості кредиту для споживача; дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; інші умови, визначені законодавством.

Постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 р. N 168 установлені вимоги щодо детального розпису сукупної вартості кредиту для споживача під час укладення кредитного договору, (розділом 3 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту). Згідно Розділу 3 Правил банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, зазначивши таке:

значення процентної ставки та порядок обчислення процентних доходів відповідно до вибраного банком методу згідно з вимогами нормативно-правових актів Національного банку;

перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, що пов'язані з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення тощо;

перелік і розмір інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами кредитного договору (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та процентів за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Пункт 3.2. Правил установлює правило, що кредитний договір має містити графік платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача за кожним платіжним періодом з урахуванням даних, передбачених у додатку до цих Правил. У графіку платежів має бути докладно розписана сукупна вартість кредиту за кожним платіжним періодом.

Банки зобов'язані (пункт 3.3. Правил) в кредитному договорі зазначати сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг та інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту, а також зазначити її в процентному значенні та в грошовому виразі у валюті платежу за кредитним договором, у вигляді:

а) реальної процентної ставки (у процентах річних), яка точно дисконтує всі майбутні грошові платежі споживача за кредитом до чистої суми виданого кредиту.

б) абсолютного значення подорожчання кредиту (у грошовому виразі), розрахунок якого здійснюється шляхом підсумовування всіх платежів (проценти за користування кредитом, усі платежі за супутні послуги, пов'язані з наданням кредиту, його обслуговуванням і погашенням), здійснених споживачем як на користь банку, так і на користь третіх осіб під час отримання, обслуговування та погашення кредиту.

Банки зобов'язані (пункт 3.4. Правил) в кредитному договорі зазначити:

вид і предмет кожної супутньої послуги, яка надається споживачу;

обґрунтування вартості супутньої послуги (нормативно-правові акти щодо визначення розмірів зборів та обов'язкових платежів, тарифів нотаріусів, страхових компаній, суб'єктів оціночної діяльності, реєстраторів за надання витягу з Державного реєстру обтяжень рухомого майна про наявність чи відсутність обтяжень рухомого майна, інших реєстрів тощо);

про відкриття банківського рахунку, відкритого з метою зарахування на нього суми наданого кредиту або надання кредиту за рахунком (овердрафт), умови відкриття, ведення та закриття такого рахунку, тарифи та всі суми коштів, які споживач має сплатити за договором банківського рахунку у зв'язку з отриманням кредиту, його обслуговуванням і погашенням;

правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку або в інших випадках.

Згідно пункту 3.6. Правил, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо.

У відповідності до пунктів 3.7., 3.7. Правил, якщо умовами кредитного договору передбачено або допускається використання кількох альтернативних варіантів надання банківських послуг, які є супутніми до кредитної операції (зокрема погашення заборгованості готівковими коштами до банку або шляхом безготівкового розрахунку), банк зобов'язаний надати клієнту вичерпну інформацію про вартість кожного з альтернативних варіантів надання послуг. У разі надання кредиту в іноземній валюті банки зобов'язані під час укладення кредитного договору:

попередити споживача, що валютні ризики під час виконання зобов'язань за кредитним договором несе споживач;

надати інформацію щодо методики, яка використовується банком для визначення валютного курсу, строків і комісій, пов'язаних з конвертацією валюти платежу у валюту зобов'язання під час погашення заборгованості за кредитом та процентами за користування ним.

Наведеним вимогам законодавства Кредитний договір № 0044/08/6.10-CL укладений 07 травня 2008 року між ПАТ "Банк Форум" та ОСОБА_2 не відповідає. Зокрема із тексту оспорюваного договору вбачається, що були порушені вимоги ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», оскільки відповідач перед укладанням Кредитного договору письмово не повідомив позивача про кредитні умови, а саме: наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням кредиту та укладанням договору про надання споживчого кредиту; варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяг; податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; переваги та недоліки пропонованих схем кредитування.

Ухвалою від 17 травня 2018 року за клопотанням представника позивача, у справі призначена економічна експертиза документів фінансово-кредитних операцій, на вирішення якої поставлені наступні питання:

1. Чи відповідає Кредитний договір № 0044/08/6.10-CL від 07 травня 2008 року вимогам чинного законодавства, в частині надання банком інформації позичальнику ОСОБА_2 про сукупну вартість кредиту?

2. Чи підтверджується документально дотримання ПАТ "Банк Форум" вимог Закону України «Про захист прав споживачів» та "Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту" затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 p. N 168, зокрема в частині надання банком інформації позичальнику ОСОБА_2 про загальну вартість кредиту, детального розпису сукупної вартості кредиту, графіку платежів у розрізі сум, вартості всіх супутніх послуг, валютні ризики, інформацію щодо комісій, пов'язаних з конвертацією валюти, тощо, при укладенні кредитного договору № 0044/08/6.10-CL від 07.05.2008 p.?

Згідно Висновку експерта від "12" липня 2018 року № 01/0718, Кредитний договір № 0044/08/6.10-CL від 07 травня 2008 року укладений між ПАТ "Банк Форум" та ОСОБА_2 не відповідає вимогам законодавства в частині надання банком інформації позичальнику ОСОБА_2 про сукупну вартість кредиту. Документально не підтверджується дотримання ПАТ "Банк Форум" вимог Закону України «Про захист прав споживачів» та "Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту" затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 p. N 168, зокрема в частині надання банком інформації позичальнику ОСОБА_2 про загальну вартість кредиту, детального розпису сукупної вартості кредиту, графіку платежів у розрізі сум, вартості всіх супутніх послуг, валютні ризики, інформацію щодо комісій, пов'язаних з конвертацією валюти, тощо, при укладенні кредитного договору № 0044/08/6.10-CL від 07.05.2008 p.

Вище зазначені обставини є порушенням вимог статей 18, 19 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо несправедливих умов договору, наслідком яких є істотний дисбаланс договірних прав та обов'язків на шкоду споживача та щодо нечесної підприємницької діяльності.

Відповідно до частини 6 статті 19 Закону України «Про захист прав споживачів» правочини, здійснені з використанням нечесної підприємницької практики, є недійсними.

Згідно частини 2 статті 548 ЦК України недійсність основного зобов'язання (вимоги) спричиняє недійсність правочину щодо його забезпечення. Ураховуючи це недійсним є також іпотечний договір.

Отже укладений 07 травня 2008 року між ПАТ "Банк Форум" та ОСОБА_2 Іпотечний договір, що нотаріально посвідчений 07 травня 2008 року й зареєстрований у реєстрі за № 876 - теж підлягає визнанню недійсним.

Керуючись ст.ст. 4, 7, 12, 13, 141, 247, 258-259, 264, 265, 293, 312-314, 354 ЦПК України, ст. ст. 202, 215, 216, 509, 526, 548 ЦК України, суд -

ухвалив:

позовні вимоги задоволити повністю.

Визнати недійсним кредитний договір № 0044/08/6.10-CL від 07 травня 2008 року, укладений між Акціонерним комерційним банком «Форум» та ОСОБА_2, з моменту його укладення.

Визнати недійсним іпотечний договір від 07 травня 2008 року, укладений між Акціонерним комерційним банком «Форум» та ОСОБА_2, з моменту його укладення.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а для осіб, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, в цей же строк з дня його отримання, через Буський районний суд Львівської області.

Суддя: Б. М. Журибіда

Повний текст рішення виготовлено 4 грудня 2018 року.