Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27.02.2018 Справа №607/4497/17

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

в складі :

головуючого Ромазана В.В.

за участю секретаря Буцик О.П.

представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Тернополі справу за позовом ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про скасування нарахованої заборгованості , -

В С Т А Н О В И В:

Позивач ОСОБА_3 звернувся в суд із позовом до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», у якому, уточнивши позовні вимоги, просить скасувати нараховану заборгованість ОСОБА_3 перед ПАТ КБ «Приватбанк» в частині нарахованої пені в розмірі 2 790,22 грн. та визначити суму заборгованості по тілу кредиту, яка підлягає сплаті в розмірі 80 грн. 20 коп., що мало місце на момент закінчення строку дії картки 01.06.2016 р.

В обґрунтування заявлених вимог позивач вказує на те, щойому ПАТ КБ «ПриватБанк» була відкрита кредитна карта № 485759 та відкриті технічні рахунки для її обслуговування, про що був укладений відповідний кредитний договір № SAMDN0405 від 08.06.2012 р. Кредитний договір на руки позивачу відповідачем не надавався, сторони не досягнули домовленості щодо окремих істотних умов кредитного договору, має місце порушення прав споживача внаслідок існування вище вказаного договору. Карта та всі технічні рахунки, необхідні для роботи карти були закриті - по факту виконання ОСОБА_4 умов договору по сплаті боргу по карті в повному обсязі та бажанні цю карту закрити, шляхом закінчення строку дії карти та відповідно договору. У відповідності до вимог пункту 20.6. Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої Постановою Правління НБУ від 12.11.2003 року № 492 (надалі Інструкції), датою закриття поточного рахунку вважається наступний після проведення останньої операції за цим рахунком день. Якщо на поточному рахунку власника немає залишку коштів, а заява подана в операційний час банку, то датою закриття поточного рахунку є день отримання банком цієї заяви. У заяві про закриття поточного рахунку (паперовій копії заяви в електронній формі) головний бухгалтер банку або інша уповноважена особа банку зазначає дату та час отримання заяви, дату закриття рахунку та засвідчує це своїм підписом. Заява про закриття поточного рахунку зберігається в справі з юридичного оформлення рахунку. У день закриття поточного рахунку банк зобов'язаний видати клієнту довідку про закриття рахунку. 27 січня 2017 року ОСОБА_3 отримав поштовий лист, в якому зазначено, що існує борг по закритій платіжній кредитній картці № 632108, а у службі онлайн підтримки клієнтів ПриватБанку повідомили про наявність заборгованості у сумі 460 гривень. Відповідно до вимог п.1.8 Інструкції, банки можуть відкривати своїм клієнтам лише поточні та вкладні (депозитні) рахунки. Згідно п. 8.1. Інструкції, клієнт - власник поточного рахунку має право здійснювати операції за цим рахунком з використанням електронного платіжного засобу після укладення договору, на підставі якого надається і використовується електронний платіжний засіб. У відповідності до визначення п. 1.27 ст.1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» платіжна картка - це електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Так, як між позивачем та відповідачем, після закінчення кредитного договору по картковому рахунку № 632108, не було укладено ніяких нових кредитних договорів - то у відповідності до вимог ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач не зобовязаний сплачувати кредитодавцеві (вчорашньому кредитодавцеві) будь-які збори, відсотки комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.

У судовому засіданні представник позивача ОСОБА_3 ОСОБА_1 позов підтримав з підстав, які викладені у позовній заяві, просить його задовольнити.

Представник відповідача у судовому засіданні позовних вимог не визнав, проти їх задоволення заперечив, подавши суду письмові заперечення, згідно яких зазначив, що законодавець повязує момент укладення договору з моментом передання грошей у випадку укладення договору позики (ст. 1046 ЦК України). Однак кредитний договір, спір якого вирішується у даній справі, є укладеним з моменту досягнення його сторонами у письмовій формі згоди з усіх істотних умов договору. У випадку невиконання кредитодавцем положень ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» відповідно до ст.15 та ст.23 цього Закону, не тягне за собою визнання кредитного договору недійсним з цих підстав. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом No СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додаються до позовної заяви. Відповідно до заяви/договору підписаної Клієнтом встановлено, що «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, становлять між Клієнтом та Банком Договір про надання банківських послуг, прийняття даних умов підтверджується підписом Клієнта у заяві, на підставі якого в подальшому і була надана карта Клієнту. Така форма оформлення кредитного договору не суперечить діючому законодавству, оскільки укладання Договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 ЦК України). Підписанням заяви Позичальник приєднується до запропонованих банком Умов та Тарифів. Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах надання банківських послуг, Правилах користування платіжною карткою та Тарифах. Твердження боржника про відсутність заборгованості, жодними доказами не спростована, боржником не представлено виписку по рахунку, яку він вправі отримати самостійно, крім того після закінчення дії карточки договір не припиняється.

Дослідивши та оцінивши докази у справі, суд встановив.

08.06.2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_3 був укладений кредитний договір № SAMDN0405, відкрита кредитна карта № 485759 та відкриті технічні рахунки для її обслуговування.

При укладенні даного Договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

ОСОБА_3 підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті httр://рrivatbank.ua/terms/pages/70/ складає між нею та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

Як пояснив в судовому засіданні позивач, та визнав представник відповідача, кредитна карта № 485759 та всі технічні рахунки, необхідні для роботи карти були закриті по факту виконання ОСОБА_4 умов договору по сплаті боргу по карті в повному обсязі.

Правовідносини, що виникають під час відкриття банками поточних рахунків клієнтів, регулюються Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затверджена постановою Правління Національного банку України від 12.11.2003 № 492 (надалі Інструкція).

У відповідності до вимог пункту 20.6. Інструкції, датою закриття поточного рахунку вважається наступний після проведення останньої операції за цим рахунком день. Якщо на поточному рахунку власника немає залишку коштів, а заява подана в операційний час банку, то датою закриття поточного рахунку є день отримання банком цієї заяви. У заяві про закриття поточного рахунку (паперовій копії заяви в електронній формі) головний бухгалтер банку або інша уповноважена особа банку зазначає дату та час отримання заяви, дату закриття рахунку та засвідчує це своїм підписом. Заява про закриття поточного рахунку зберігається в справі з юридичного оформлення рахунку. У день закриття поточного рахунку банк зобов'язаний видати клієнту довідку про закриття рахунку.

27 січня 2017 року ОСОБА_3 отримав поштовий лист, в якому зазначено, що існує борг по закритій платіжній кредитній картці № 632108, а у службі онлайн підтримки клієнтів ПриватБанку повідомили про наявність заборгованості у сумі 460 гривень.

У відповідності до визначення п. 1.27 ст.1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» платіжна картка - це електронний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Як вбачається із представленого представником позивача виписки по рахунку ОСОБА_3 станом на 17.01.2018 року, останнім 17.05.2013 року здійснено погашення заборгованості по належній йому платіжній картці у розмірі 2000 гривень, залишок після зазначеної операції склав 329,50 гривень, а тому станом на вказану дату у нього була відсутня заборгованість по зазначеному кредиту. Таким чином, суд вважає, що нарахування позивачу пені після зазначеного погашення боргу не ґрунтується на матеріалах справи та умовах кредитного договору.

За таких обставин, суд вважає, що вимоги позивача в частині скасування заборгованості за кредитним договором № SAMDN0405 від 08 червня 2012 року щодо нарахування йому пені на суму 2 790 грн.. 22 коп. є підставним та підлягає до задоволення.

Щодо інших вимог, суд вважає, що вони не підлягають до задоволення, оскільки не вбачає в діях відповідача при укладенні спірного кредитного договору порушення ним вимог ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів», в частині неповідомлення споживачеві відомостей у письмовій формі перед укладенням кредитного договору.

Крім цього, в силу вимог ч.1 ст.215 ЦК України, підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною вимог, які встановлені частинами першою третьою, п»ятою та шостою статті 203 цього Кодексу саме в момент вчинення правочину.

Згідно із ч.1 ст.638 та ч.1 ст.640 ЦК України, договір є укладеним з моменту досягнення в належній формі згоди з усіх істотних умов договору.

На підставі ч.2 ст.640 ЦК України у разі, якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов»язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов»язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що між сторонами у письмовій формі було укладено кредитний договір із використанням кредитної картки, а також обумовленою сумою кредитного ліміту, строк дії якого встановлювався строком дії кредитної картки, а також сумою місячних платежів. Також, судом встановлено, що відповідач перерахував на кредитну картку суму, яку було зазначену у договорі.

При укладенні даного договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

ОСОБА_3 підтвердив свою згоду на те, що погоджується з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку та виразив свою згоду, що заява разом з Умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою і Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Таким чином, суд вважає, що посилання позивача, як на підставу свої вимог, на те, що він не підписував та не ознайомлювався з правилами користування платіжною картою, тарифами банку та умовами надння банківських послуг, не заслуговують на увагу, оскільки підписуючи заяву на відкриття карткового рахунку засвідчив, що погоджується з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку та виразив свою згоду, що дана заява разом з Умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою і Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, а відтак, досягнув згоди з усіх істотних умов договору.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст.4,13, 82, 141, 263, 265 Цивільного процесуального кодексу України, ст.ст. 203, 1054 Цивільного кодексу України,Законом України «Про захист прав споживачів» суд,

В И Р І Ш И В:

Позов ОСОБА_3 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про скасування нарахованої заборгованості задовольнити частково.

Скасувати заборгованість за Кредитним договором № SAMDN0405 від 08 червня 2012 року, укладеним між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_3, в частині нарахування йому пені на суму 2 790 (дві тисячі сімсот девяносто) грн.. 22 коп..

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку, визначеному підпунктом 15.5 пункту 15 Розділу XIII «Перехідні положення» ЦПК України, до апеляційного суду Тернопільської області шляхом подачі апеляційної скарги через Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області.

Апеляційна скарга на рішення суду подається шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Головуючий суддяОСОБА_5