У Х В А Л А

13 березня 2018 року м. Чернігів

АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРНІГІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ у складі:

голова судового засідання:ВІНГАЛЬ В.М.,
суддів:КУЗЮРИ Л.В., ОНИЩЕНКО О.І.,
при секретарі:Бивалькевич Т.В.,
за участю:представника ПАТ КБ «ПриватБанк»-Рожка С.М., представників ОСОБА_5-ОСОБА_6, ОСОБА_7,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Чернігові клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про уточнення питання та надання матеріалів, необхідних для проведення експертизи №1054/18-24 у цивільній справі за апеляційними скаргами Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» та ОСОБА_5 на рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 07 листопада 2017 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_5 про стягнення заборгованості за кредитним договором та зустрічним позовом ОСОБА_5 до Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» про захист прав споживачів, визнання договору недійсним,

У с т а н о в и в:

Ухвалою Апеляційного суду Чернігівської області від 06 лютого 2018 року за клопотанням представника ПАТ КБ «ПриватБанк» було призначено у даній справі судову економічну експертизу, проведення якої доручено експертам Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз.

16 лютого 2018 року з експертної установи до суду надійшло клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про уточнення питання та надання матеріалів, необхідних для проведення експертизи №1054/18-24.

У клопотанні експерт просить уточнити питання, поставлене на експертизу та надати ПАТ КБ «ПриватБанк»:

1. Витяг з положення про облікову політику банку в частині бухгалтерського обліку кредитних операцій та продажу іноземної валюти.

2. Внутрішні нормативні акти банку, що регламентують виконання конкретних технологічних процесів, документування операцій, ведення регістрів аналітичного й синтетичного обліку за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6.

3. Вибірку робочого плану рахунків банку, що регламентують відображення операцій, проведених банком (аналітичний і синтетичний облік), кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6.

4.Виписку з внутрішніх положень банку та мотивоване пояснення в частині відкриття рахунку НОМЕР_1 з урахуванням, що Севастопольська філія ПАТ КБ «ПриватБанк» мало МФО 324935, а в кредитному договорі зазначено ЧРУ ЗАТ КБ «ПриватБанк», МФО 353586, з зазначенням розпорядника вказаного рахунку.

5. Графік погашення кредиту за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року, форму рахунку щомісячного платежу в розмірі 534,64 грн.

6. Згідно з п.2.3.1 кредитного договору GNGLG6 банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом у разі зміни кон'юктури ринку, грошових ресурсів України, а саме: зміни курсу долара США до гривні більше ніж на 10% порівняно з курсом долара США до гривні, установленого НБУ на момент укладення цього договору; зміни облікової ставки НБУ; зміни розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміни середньозваженої ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (за статистикою НБУ). При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом семи календарних днів з дати набрання чинності зміненою процентною ставкою. Збільшення процентної ставки банком у вказаному порядку можливо в межах кількості пунктів, на які збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка за кредитами або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Таким чином, надати документальне підтвердження направлення повідомлення про зміну процентної ставки та відповідне розпорядження, яким прийнято рішення про підвищення процентних ставок за кредитними договорами, з обґрунтуванням збільшення процентної ставки в 1,672 рази (25,08/15 = 1,672) враховуючи що відповідно до сайту НБУ https://bank.gov.ua/):

- НБУ були встановлені офіційні курсу гривні до іноземної валюти:

на 25.02.2008 року за 100 доларів США 505,0000 грн.,

на 25.07.2008 року за 100 доларів США 484,2800 грн.,

на 18.08.2008 року за 100 доларів США 484,4000 грн.

- Облікова ставка НБУ в лютому 2008 року становила 10% річних, в липні 2008 року - 12% річних (12/10 = 1,2).

- % ставка за кредит в національній валюті (середньомісячне) станом на 01.02.2008 року становила 14,4% річних, станом на 01.07.2008 року - 17,3% річних, станом на 01.08.2008 року - 17,1% річних (17,3/14,4 = 1,2013).

- % ставка за кредитом в іноземній валюті (середньомісячне) станом на 01.02.2008 року становила 11,2% річних, станом на 01.07.2008 року - 12,0% річних, станом на 01.08.2008 року - 11,6% річних (12/11,2 = 1,0714).

- Інтегральна % ставка за кредитами станом на 01.02.2008 року становила 13,4% річних, станом на 01.07.2008 року - 15,2% річних, станом на 01.08.2008 року - 14,5% річних (15,2/13,4 =1,1343).

- Упродовж 2007 року та січня - листопада 2008 року нормативи обов'язкового резервування та обсяг обов'язкових резервів, який має зберігатися щоденно на початок операційного дня на кореспондентському рахунку банку в НБУ залишалися незмінними.

7. Детальний опис загальної вартості кредиту, передбачений п.7.5 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

8. Графік погашення кредиту, передбачений п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

9. Витяг з Книги реєстрації відкритих рахунків по ОСОБА_5

10. Належним чином завірену виписку по рахунку НОМЕР_3 згідно п.7.2 кредитного договору, рахунку НОМЕР_2, передбачену п.8.2 додаткової угоди та інші завірені виписки з урахуванням даних витягу реєстрації відкритих рахунків в частині надання та погашення кредиту за кредитним договором GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6 з первинними та розрахунковими процентами.

11. В п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 зазначено, що станом на 18.08.2008 року залишок заборгованості по договору про іпотечний кредит №GNGLG6 від 25.02.2008 року складає 40527,89 грн., що еквівалентно 8762,79 доларів США. При цьому в розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.4 т.1) зазначено заборгованість за тілом кредиту в розмірі 39861,41 грн., таким чином заборгованість за відсотками становить 696,40 грн. (40527,89 - 39861,41 = 696,40). В той же час в розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.4 т.1) відображено погашення процентів в сумі 666,48 грн. 21.08.2018 року. Враховуючи викладене, надати мотивоване пояснення щодо залишку заборгованості та розрахунку заборгованості за кредитом станом на 18.08.2008 року.

12. Документальне підтвердження того, що банком було здійснено резервування коштів на виконання п.4.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 на суму виданого кредиту та того, що ОСОБА_5 використовувалися саме зарезервовані кошти банку.

13. В розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.5 т.1) нарахована комісія в розмірі 22,37 доларів США, в той же час математично: 8762,79 х 3%/12 = 21,91 доларів США. Надати розрахунок комісії з зазначенням комісії за резервування ресурсів, комісії за проведення фінансового моніторингу, плати за дострокове часткове погашення кредиту.

14. Мотивоване пояснення одночасного застосування штрафних санкцій та нарахування пені.

15. В п.5.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 зазначено, що у випадку якщо кредит видається в іноземній валюті пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплату, а згідно незавірених виписок по рахунку 2909 погашення пені відображено в доларах США. Надати розрахунок пені з відображенням: за прострочення сплати якого саме платежу нараховується пеня, якою є база нарахування, за якою ставкою нараховується пеня, та за який період з документальним підтвердженням сплати пені.

16. Враховуючи, що ряд квитанцій наданих на дослідження містять призначення платежу «Внесення готівки для придбання валюти на аукціоні НБУ для погашення заборгованості по кредиту НОМЕР_2, надати документальне підтвердження купівлі валюти на аукціоні з зазначенням курсу валюти.

17. Інші документи та пояснення, які стосуються справи і сторони процесу вважають за необхідне надати на дослідження.

Експерт запропонував надати ОСОБА_5:

1.Графік погашення кредиту за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року.

2. Графік погашення кредиту, передбачений п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

3. Детальний опис загальної вартості кредиту, передбачений п.7.5 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

4. Письмове повідомлення про зміну процентної ставки, в разі відсутності повідомлення - мотивоване пояснення.

5. Первинні та розрахункові документи щодо видачі та погашення кредиту.

6. Інші документи та пояснення, які стосуються справи і сторони процесу вважають за необхідне надати на дослідження.

Ухвалою апеляційного суду від 27 лютого 2018 року провадження у даній справі було поновлено у зв'язку з необхідністю вирішення вищевказаного клопотання.

Вислухавши думку учасників справи, дослідивши матеріали справи, апеляційний суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до п.2 ч.6 ст.72 ЦПК України експерт має право заявляти клопотання про надання йому додаткових матеріалів і зразків, якщо експертиза призначена судом.

Згідно із ч.6 ст.104 ЦПК України у разі виникнення сумніву щодо змісту та обсягу доручення призначений судом експерт невідкладно подає суду клопотання щодо його уточнення або повідомляє суд про неможливість проведення ним експертизи за поставленими питаннями.

Апеляційний суд не знаходить підстав для задоволення клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про уточнення питання, яке поставлене в ухвалі суду про призначення експертизи, оскільки відсутні підстави вважати, що в експерта є сумніви щодо змісту та обсягу доручення.

Апеляційний суд враховує, що представник відповідача повідомив суд про те, що графік погашення кредиту за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року та графік погашення кредиту, передбачений п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 не були надані банком відповідачу.

Також не було надано детальний опис загальної вартості кредиту, передбачений п.7.5 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6. Письмове повідомлення про зміну процентної ставки не було направлено позивачем відповідачу.

Первинні та розрахункові документи ( та їх копії) щодо погашення кредиту представник відповідача надає суду. Крім того, ним надані додаткові пояснення до справи і розрахунки.

Враховуючи вищевикладене, клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про надання матеріалів, необхідних для проведення експертизи №1054/18-24 необхідно задовольнити.

Керуючись ст.ст. 104, 109, п.5 ч.1 ст.252 ЦПК України, апеляційний суд,

У Х В А Л И В:

У задоволенні клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про уточнення питання - відмовити.

Клопотання експерта Чернігівського відділення Київського науково-дослідного інституту судових експертиз Бугаєнко О.Д. про надання матеріалів, необхідних для проведення експертизи №1054/18-24 - задовольнити.

Зобов"язати ПАТ КБ «ПриватБанк» надати суду:

1. Витяг з положення про облікову політику банку в частині бухгалтерського обліку кредитних операцій та продажу іноземної валюти.

2. Внутрішні нормативні акти банку, що регламентують виконання конкретних технологічних процесів, документування операцій, ведення регістрів аналітичного й синтетичного обліку за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6.

3. Вибірку робочого плану рахунків банку, що регламентують відображення операцій, проведених банком (аналітичний і синтетичний облік), кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6.

4.Виписку з внутрішніх положень банку та мотивоване пояснення в частині відкриття рахунку НОМЕР_1 з урахуванням, що Севастопольська філія ПАТ КБ «ПриватБанк» мало МФО 324935, а в кредитному договорі зазначено ЧРУ ЗАТ КБ «ПриватБанк», МФО 353586, з зазначенням розпорядника вказаного рахунку.

5.Графік погашення кредиту за кредитним договором №GNGLG6 від 25.02.2008 року, форму рахунку щомісячного платежу в розмірі 534,64 грн.

6. Згідно з п.2.3.1 кредитного договору GNGLG6 банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом у разі зміни кон'юктури ринку, грошових ресурсів України, а саме: зміни курсу долара США до гривні більше ніж на 10% порівняно з курсом долара США до гривні, установленого НБУ на момент укладення цього договору; зміни облікової ставки НБУ; зміни розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміни середньозваженої ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (за статистикою НБУ). При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом семи календарних днів з дати набрання чинності зміненою процентною ставкою. Збільшення процентної ставки банком у вказаному порядку можливо в межах кількості пунктів, на які збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка за кредитами або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Таким чином, надати документальне підтвердження направлення повідомлення про зміну процентної ставки та відповідне розпорядження, яким прийнято рішення про підвищення процентних ставок за кредитними договорами, з обґрунтуванням збільшення процентної ставки в 1,672 рази (25,08/15 = 1,672) враховуючи що відповідно до сайту НБУ https://bank.gov.ua/):

- НБУ були встановлені офіційні курсу гривні до іноземної валюти:

на 25.02.2008 року за 100 доларів США 505,0000 грн.,

на 25.07.2008 року за 100 доларів США 484,2800 грн.,

на 18.08.2008 року за 100 доларів США 484,4000 грн.

- Облікова ставка НБУ в лютому 2008 року становила 10% річних, в липні 2008 року - 12% річних (12/10 = 1,2).

- % ставка за кредит в національній валюті (середньомісячне) станом на 01.02.2008 року становила 14,4% річних, станом на 01.07.2008 року - 17,3% річних, станом на 01.08.2008 року - 17,1% річних (17,3/14,4 = 1,2013).

- % ставка за кредитом в іноземній валюті (середньомісячне) станом на 01.02.2008 року становила 11,2% річних, станом на 01.07.2008 року - 12,0% річних, станом на 01.08.2008 року - 11,6% річних (12/11,2 = 1,0714).

- Інтегральна % ставка за кредитами станом на 01.02.2008 року становила 13,4% річних, станом на 01.07.2008 року - 15,2% річних, станом на 01.08.2008 року - 14,5% річних (15,2/13,4 =1,1343).

- Упродовж 2007 року та січня - листопада 2008 року нормативи обов'язкового резервування та обсяг обов'язкових резервів, який має зберігатися щоденно на початок операційного дня на кореспондентському рахунку банку в НБУ залишалися незмінними.

7. Детальний опис загальної вартості кредиту, передбачений п.7.5 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

8. Графік погашення кредиту, передбачений п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6.

9. Витяг з Книги реєстрації відкритих рахунків по ОСОБА_5

10. Належним чином завірену виписку по рахунку НОМЕР_3 згідно п.7.2 кредитного договору, рахунку НОМЕР_2, передбачену п.8.2 додаткової угоди та інші завірені виписки з урахуванням даних витягу реєстрації відкритих рахунків в частині надання та погашення кредиту за кредитним договором GNGLG6 від 25.02.2008 року та додатковою угодою до нього від 18.02.2008 року №GNGLG6 з первинними та розрахунковими процентами.

11.В п.8.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 зазначено, що станом на 18.08.2008 року залишок заборгованості по договору про іпотечний кредит №GNGLG6 від 25.02.2008 року складає 40527,89 грн., що еквівалентно 8762,79 доларів США. При цьому в розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.4 т.1) зазначено заборгованість за тілом кредиту в розмірі 39861,41 грн., таким чином заборгованість за відсотками становить 696,40 грн. (40527,89 - 39861,41 = 696,40). В той же час в розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.4 т.1) відображено погашення процентів в сумі 666,48 грн. 21.08.2018 року. Враховуючи викладене, надати мотивоване пояснення щодо залишку заборгованості та розрахунку заборгованості за кредитом станом на 18.08.2008 року.

12. Документальне підтвердження того, що банком було здійснено резервування коштів на виконання п.4.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 на суму виданого кредиту та того, що ОСОБА_5 використовувалися саме зарезервовані кошти банку.

13. В розрахунку заборгованості за кредитним договором №GNGLG6 станом на 09.02.2016 року (а.с.5 т.1) нарахована комісія в розмірі 22,37 доларів США, в той же час математично: 8762,79 х 3%/12 = 21,91 доларів США. Надати розрахунок комісії з зазначенням комісії за резервування ресурсів, комісії за проведення фінансового моніторингу, плати за дострокове часткове погашення кредиту.

14. Мотивоване пояснення одночасного застосування штрафних санкцій та нарахування пені.

15.В п.5.1 додаткової угоди до кредитного договору №GNGLG6 зазначено, що у випадку якщо кредит видається в іноземній валюті пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплату, а згідно незавірених виписок по рахунку 2909 погашення пені відображено в доларах США. Надати розрахунок пені з відображенням: за прострочення сплати якого саме платежу нараховується пеня, якою є база нарахування, за якою ставкою нараховується пеня, та за який період з документальним підтвердженням сплати пені.

16. Враховуючи, що ряд квитанцій наданих на дослідження містять призначення платежу «Внесення готівки для придбання валюти на аукціоні НБУ для погашення заборгованості по кредиту НОМЕР_2, надати документальне підтвердження купівлі валюти на аукціоні з зазначенням курсу валюти.

17. Інші документи та пояснення, які стосуються справи і сторони процесу вважають за необхідне надати на дослідження.

Надати 15 денний строк для подання апеляційному суду додаткових матеріалів для проведення експертизи.

У розгляді справи оголосити перерву до 10 години 29 березня 2018 року.

Голова судового засідання:Судді: