Справа № 535/930/17
Провадження № 2/535/3/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 лютого 2018 року Котелевський районний суд Полтавської області у складі: головуючого судді Цвітайло П.В., при секретарі Дрижирук Л.М., розглянувши у судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Представник ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_2, який діє на підставі довіреності № 8500-К-Н-О від 11.09.2017 року (а.с. 33), звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 25.06.2012 року в сумі 14 782, 45 грн., яка складається з наступного: 1897, 45 грн. заборгованість за кредитом; 11 704, 88 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, а також штрафів: 500,00 грн. (фіксована частина); 680, 12 грн. (процентна складова), мотивуючи тим, що відповідачем порушено договірні зобов'язання в частині своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків, а також виконання інших зобовязань у повному обсязі у строки та на умовах, передбачених договором.

Ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області від 10 жовтня 2017 року відкрито провадження по даній справі (а.с. 45). Ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області від 03 січня 2018 року справу прийнято до розгляду в порядку загального позовного провадження, та призначено до розгляду по суті (а..с 164-165).

Представник позивача ОСОБА_2 у судове засідання не зявився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином.У позові заявлено письмове клопотання про розгляд справи без участі представника ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», представник позивача не заперечує проти проведення заочного розгляду справи (а.с. 3, 39).

Представник ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_3, яка діє на підставі довіреності № 3839-К-О від 24.01.2017 року (а.с. 113-114, 119-120), зазначила, що укладання договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 ЦК України), підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком умов та тарифів, також зауважила, що розрахунок заборгованості не є первинним документом, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів на рахунках кредитної угоди, відображає стан нарахувань у певні періоди часу. Відповідно до п. 1.1.3.1.6 Умов та правил надання банківських послуг, при нарахуванні Банком процентів, комісій, пені і не внесення коштів Клієнтом на погашення цієї заборгованості, банк має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту. Згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг клієнт дав свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням банку, в тому числі й на право банку в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30 % на рік, далі процентна ставка була змінена, що підтверджується наказами банку. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених у п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Заяв про дострокове розірвання договору відповідач не подав (п. 2.1.1.5.3., п. 2.1.1.5.4. Умов та правил надання банківських послуг), що свідчить про згоду позичальника зі змінами тарифів. Правомірність зміни умов договору також підтверджується постановою №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин».

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не зявився, про час та місце розгляду справи повідомлявся в установленому законом порядку. ОСОБА_1 22.12.2017 року надав до суду відзив на позовну заяву (а.с. 159-163) в якому просить провести розгляд справи без його участі та у задоволенні позову Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 25.06.2012 року відмовити в повному обсязі. Зокрема зазначає: 1) ОСОБА_2 з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та зазначені Умови ним, як позичальником, не підписані й оригінали цих документів кредитором передані не були, у звязку з чим їх не можна вважати складовою частиною укладеного сторонами кредитного договору. 2). Наданий позивачем розрахунок заборгованості не оформлений належним чином 3). Банк помилково керуючись п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Умов та правил надання банківських послуг в односторонньому порядку безпідставно збільшував процентну ставку. Вважає, що проценти мають нараховуватися на тіло кредиту, виходячи з процентної ставки, що діяла на момент укладання кредитного договору 30%, надав власний розрахунок відсотків за період з 26.07.2012 року по 28.02.2015 року на загальну суму 2 744, 45 грн. 4). Вирішити питання про розподіл судових витрат по справі (а.с. 159-163).

У відповідності до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, системно дослідивши матеріали даної цивільної справи (а.с.1- 210), вивчивши правові норми, що регулюють дані правовідносини приходить до переконання, що позовну заяву слід задовольнити повністю з наступних підстав.

Публічне акціонерне товариство КБ «Приватбанк» має статус юридичної особи і входить до банківської системи України, що підтверджується світлокопіями статуту, копією банківської ліцензії та свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи (а.с. 34-37).

Матеріалами справи встановлено, що 25.06.2012 року між Публічним акціонерним товариством КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, за яким відповідач отримав кредит у розмірі 1900, 00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30, 00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с. 6-31).

Також, своїм особистим підписом відповідач підтвердив та погодився, що дана заява разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, крім того він ознайомився та згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку (а.с. 6).

Памятка клієнта не надана позивачем та його представником до суду, як не була надана й відповідачем. Сторонами визнається та не заперечується, відповідач отримав строковий кредит у розмірі 1900,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку кредитка «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 %.

Частиною 1 ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ст. 599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У звязку з неналежним виконанням ОСОБА_1 умов договору, відповідно до наданого представником позивача розрахунку заборгованості, станом на 31.08.2017 року заборгованість відповідача перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» по укладеному договору від 25.06.2012 року становить 14 782, 45 грн., яка складається з наступного: 1897, 45 грн. заборгованість за кредитом; 11 704, 88 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, а також штрафів: 500,00 грн. (фіксована частина); 680, 12 грн. (процентна складова) (а.с. 4, 5).

Відповідно до п. 1.1.3.1.6. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів з рахунків Клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Договором, у разі настання термінів платежів, а також списання коштів з Картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах Клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах Платіжного ліміту Картрахунку. Банк здійснює списання коштів у грошовій одиниці України/іноземній валюті з будь-якого рахунку Клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в іноземній валюті/національній валюті України за договором, і покупку/продаж іноземної валюти на Міжбанківському ОСОБА_4 України. Списання коштів з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого Банком, оформлюється меморіальним ордером (а.с. 13).

Згідно з ст. 1071 ЦК України банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором (а.с. 26-зворотна сторона).

Згідно п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил, банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта (а.с.13 зворотна сторона).

Пунктом 1.1.3.1.9 Умов та Правил передбачено повідомляти позичальника за допомогою SMS-повідомлень (а.с.13 зворотна сторона).

Відповідно до ч. 4 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

На підтвердження письмового повідомлення позивача про зміну процентної ставки, відповідачем було надано суду копії відомостей про повідомлення відповідача про зміну процентної ставки 15.08.2014 року та 15.03.2015 року (а.с. 81 , 82, 133-134).

Відповідачем ОСОБА_1 не надано доказів, про те, що він після SMS-повідомлень звертався до позивача із письмовими заявами про розірвання кредитного договору, непогодженням з його умовами, як і не було встановлено під час розгляду справи.

При цьому, до припущення відповідача що наданий позивачем розрахунок заборгованості не оформлений належним чином, а також до наданих власних розрахунків нараховування відсотків, суд відноситься критично, оскільки ніяких обєктивних доказів (іншого альтернативного розрахунку фінансового спеціаліста чи висновку експертизи ) відповідач з цього приводу суду не надав. Тому суд не бере до уваги наданий розрахунок відсотків.

При цьому, суд виходить також з того, що посадові особи банку, які здійснювали розрахунок, підписували та надавали його до суду, в силу своєї компетентності та службових обовязків несуть відповідальність за видані ними документи, а доказів про оскарження їх рішень, або їх недійсність на момент розгляду справи, відповідачем суду не надано, як і не встановлено в ході судового розгляду.

Відповідач послався на правові позиції Верховного Суду України, викладені у справах №6-16цс15 від 11.03.2015 року, №6-240цс14 від 11.02.2015 року, №6-698цс15 від 10.06.2015 року та №6-757цс15 від 01.07.2015 року, зазначивши, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови та правила, ним як позичальником, не підписні й оригінали цих документів кредитором йому не були передані, у звязку з чим їх не можна вважати складовою частиною укладеного сторонами договору. Однак, у зазначених вище постановах були викладені правові позиції ВСУ щодо збільшення строку позовної давності, встановленої законом.

Пунктом 2.1.1.12.11 договору, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.

Належних та допустимих доказів, у розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України на підтвердження виконання взятих на себе за кредитним договором зобов'язань відповідач не надав.

Боржник, як встановлено ст. 527 ЦК України, зобовязаний виконати свій обовязок, а кредитор прийняти виконання.

Згідно з п. 2.1.1.7.6 договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більше ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. +5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій.

Крім того, згідно зі ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

На підставі викладеного, суд вважає, що позов ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» слід задовольнити повністю .

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому виходячи із змісту вище зазначеної норми з відповідача ОСОБА_1. на користь позивача ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» необхідно стягти судові витрати в розмірі 1600, 00 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 82, 89, 264 ЦПК України, ст. ст. 256-258, 261, 526, 527, 611, 626, 634, 1054, 1056-1 ЦК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженця та жителя ІНФОРМАЦІЯ_2, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001, р/р №3111, МФО 305299, ) заборгованість по кредитному договору від 25.06.2012 року в розмірі 14 782, 45 грн. (чотирнадцять тисяч сімсот вісімдесят дві грн. 45 коп.), яка складається з наступного: 1897, 45 грн. заборгованість за кредитом; 11 704, 88 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, а також штрафів: 500,00 грн. (фіксована частина); 680, 12 грн. (процентна складова) .

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженця та жителя ІНФОРМАЦІЯ_2, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001, р/р № 3111, МФО 305299, ) судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 1 600,00 грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги до Апеляційного суду Полтавської області через Котелевський районний суд Полтавської області протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя