Справа № 583/715/18
20 квітня 2018 року Охтирський міськрайонний суд Сумської області в складі:
головуючого - судді Сидоренка Р.В.,
при секретарі Зубатовій І.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду №5 в порядку спрощеного провадження без виклику осіб цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
03 березня 2018 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що 31.05.2012 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, за яким остання отримала кредит у розмірі 1200,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затвердженими наказом № СП-2010-256 від 06 березня 2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. ОСОБА_1 порушила умови кредитного договору, в зв'язку із чим станом на 31.01.2018 року виникла заборгованість у сумі 11 064,22 грн., яку просить стягнути із відповідача та судові витрати у розмірі 1762,00 грн.
В судове засідання представник позивача не з'явився, в письмовому клопотанні просить справу розглянути без участі представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить справу розглянути в порядку спрощеного провадження без виклику сторін.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не зявилася, про розгляд справи повідомлена, що підтверджується поштовим повідомленням, відзив не подала, клопотань про розгляд справи за її участі не надходило.
В зв'язку з чим справа розглядається відповідно до ст.ст. 223, 247 Цивільного процесуального кодексу України за відсутності учасників справи та без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Зі згоди представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 Цивільного процесуального кодексу України.
Суд, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне.
Судом встановлено, що 31.05.2012 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н шляхом підписання анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, в якій зазначено, що ОСОБА_1 згодна з тим, що ця заява разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг , тарифами становить між нею і банком Договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с.7). За умовами договору відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 1200 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Разом з тим, встановлено, що матеріали справи не містять доказів про оформлення і отримання ОСОБА_1 певного типу кредитної картки з наведеного переліку. Зокрема, урозділі визначення бажаного кредитного ліміту по платіжній картці кредитка «Універсальна»/GOLD розмір кредитного ліміту не зазначено. Вид, номер виданої кредитної картки, термін її дії та з якими саме затвердженими Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами ознайомлена ОСОБА_1 та дала згоду у анкеті-заяві не зазначено.
У силу частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Зобов'язання припиняється частково або в повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом (ч. 1 ст. 598 Цивільного кодексу України).
Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 Цивільного кодексу України).
Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
За правилами ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу Укаїни).
Так, відповідно до частин першої та третьої статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця або реального повернення йому коштів.
Враховуючи зазначені обставини та надані суду докази суд приходить до висновку, що заборгованість по тілу кредиту станом на 31.01.2018 року становить 1200,00 грн. та підлягає стягненню з ОСОБА_1
Вирішуючи позов в частині розміру процентів, пені та штрафних санкцій суд виходить з наступного.
За змістом ст.ст. 207, 638, 1054, 1055, 1056-1 Цивільного кодексу України та ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства. Правочин по укладенню кредитного договору укладається сторонами в письмовій формі, яким узгоджуються розмір кредиту, процентів за користування кредитом, й у разі забезпечення виконання кредитного зобовязання узгоджуються питання застосування до позичальника неустойки (пені, штрафу) у розмірі визначеному кредитним договором, підписаним сторонами.
Розрахунки щодо нарахування процентів за користування кредитом, пені та комісії, а також штрафів, позивач обґрунтовує умовами, викладеними у витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умовами і правилами надання банківських послуг.
Однак, позивачем не надано суду документ, який би засвідчував отримання відповідачем під підпис Памятки, яка містить тарифи і останні умови кредитування, Умов і правил надання банківських послуг.
Позивач не надав суду належних і допустимих доказів, які б підтверджували, які саме Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на себе зобовязання відповідач зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобовязання з повернення кредиту.
Аналогічні правові позиції викладені у постановах Верховного Суду України № 6-16цс15 від 11.03. 2015 року, № 6-240цс14 від 11.02.2015 року, № 6-698цс15 від 10.06.2015 року та № 6-757цс 15 від 01.07.2015 року, № 6-2320цс16 від 22.03.2017 року.
Що стосується вимог ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» по стягнення заборгованості по відсоткам, то слід зазначити наступне.
Статтею 536 Цивільного кодексу України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором, а якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ.
Отже, у разі відсутності погодження сторонами кредитного договору у письмовій формі умов договору щодо розміру відсотків за користування кредитними коштами, позикодавець має право на отримання від позичальника відсотків за користування кредитом у розмірі на рівні облікової ставки НБУ.
Зазначена правова позиція висловлена Верховним судом України у справі №6-1412цс16.
У звязку з викладеним та відповідно до положень ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України відповідач зобовязаний сплатити позивачу відсотки за користування кредитом у розмірі визначеному відповідно до ч. 1 ст. 1048, ч. 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України, тобто на рівні облікової ставки Національного банку України.
З розрахунку заборгованості позивача вбачається, що банк нараховував проценти за користування кредитними коштами з 31.05.2012 року по 30.12.2017 року.
З огляду на це з відповідача підлягають стягненню відсотки згідно облікової ставки НБУ:
7,5 % облікова ставка НБУ за період з 23 березня 2012 року по 09 червня 2013 року (444 дні)
1200,00 х 7,5 : 360 х 444 = 111 грн.
7,0% облікова ставка НБУ за період з 10 червня 2013 року по 12 серпня 2013 року (205 дня)
1200,00 х 7,0 : 360 х 205 = 47,83 грн.
6,5% облікова ставка НБУ за період з 13 серпня 2013 року по 14 квітня 2014 року (245 дні)
1200,00 х 6,5: 360 х 245= 53,08 грн.
9,5% облікова ставка НБУ за період з 15 квітня 2014 року по 16 липня 2014 року (93 дні)
1200,00 х 9,5 : 360 х 93 = 29,45 грн.
12,5% облікова ставка НБУ за період з 17 липня 2014 року по 12 листопада 2014 року (119 дні)
1200,00 х 12,5 : 360 х 119 = 49,58 грн.
14,0% облікова ставка НБУ за період з 13 листопада 2014 року по 5 лютого 2015 року (85 дні)
1200,00 х 14,0 : 360 х 85 = 39,67 грн.
19,5 % облікова ставка НБУ за період з 6 лютого 2015 року по 3 березня 2015 року (26 дні)
1200,00 х 19,5 : 360 х 26 = 16,90 грн.
30,0% облікова ставка НБУ за період з 4 березня 2015 року по 27 серпня 2015 року (177 дні)
1200,00 х 30,0 : 360 х 177 = 177,00 грн.
27,0% облікова ставка НБУ за період з 28 серпня 2015 року по 24 вересня 2015 року (28 дні)
1200,00 х 27,0 : 360 х 28 = 25,20 грн.
22% облікова ставка НБУ за період з 25 вересня 2015 року по 21 квітня 2016 року (110 дні)
1200,00 х 22 : 360 х 110 = 80,67 грн.
19,0% облікова ставка НБУ за період з 22 квітня 2016 року по 26 травня 2016 року (35 дні)
1200,00 х 19,0 : 360 х 35 = 22,17 грн.
18,0% облікова ставка НБУ за період з 27 травня 2016 року по 23 червня 2016 року (28 дні)
1200,00 х 18,0 : 360 х 28 = 16,80 грн.
16,5% облікова ставка НБУ за період з 24 червня 2016 року по 28 липня 2016 року (177 дні)
1200,00 х 16,5 : 360 х 35 = 19,25 грн.
15,5% облікова ставка НБУ за період з 29 липня 2016 року по 15 вересня 2016 року (49 дні)
1200,00 х 15,5 : 360 х 49 = 25,32 грн.
15,0% облікова ставка НБУ за період з 16 вересня 2016 року по 27 жовтня 2016 року (42 дні)
1200,00 х 15,0 : 360 х 42 = 21,00 грн.
14,0% облікова ставка НБУ за період з 28 жовтня 2016 року по 12 квітня 2017 року (168 дні)
1200,00 х 14,0 : 360 х 168 = 78,40 грн.
13,0% облікова ставка НБУ за період з 14 квітня 2017 року по 25 травня 2017 року (42 дні)
1200,00 х 13,0 : 360 х 42 = 18,20 грн.
12,5% облікова ставка НБУ за період з 26 травня 2017 року по 6 липня 2017 року (11 дні)
1200,00 х 12,5 : 360 х 11 = 45,84 грн.
12,5 % облікова ставка НБУ за період з 07 липня 2017 року по 02 серпня 2017 року (27 дня)
1200,00 х 12,5 : 360 х 27 = 11,25 грн.
12,5 % облікова ставка НБУ за період з 03 серпня 2017 року по 13 вересня 2017 року (42 дня)
1200,00 х 12,5 : 360 х 42 = 17,50 грн.
12,5 % облікова ставка НБУ за період з 14 вересня 2017 року по 26 жовтня 2017 року (43 дня)
1200,00 х 12,5 : 360 х 43 = 17,92 грн.
13,5 % облікова ставка НБУ за період з 27 жовтня 2017 року по 14 грудня 2017 року (49 днів)
1200,00 х 13,5 : 360 х 49 = 22,05 грн.
14,5 % облікова ставка НБУ за період з 15 грудня 2017 року по 30 грудня 2017 року (16 днів)
1200,00 х 14,5 : 360 х 16 = 7,73 грн.
Загальна сума заборгованості по сплаті відсотків становить 953,81 грн.
Таким чином судом встановлено, що загальна заборгованість відповідача перед банком станом на 30.12.2017 року (згідно розрахунку заборгованості) становить 2153,81 грн., яка складається із заборгованості з повернення тіла кредиту в розмірі 1200,00 грн., зі сплати відсотків в розмірі 953,81 грн., яку суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача. В задоволенні позову в іншій частині належить відмовити за необґрунтованістю вимог.
У звязку з частковим задоволенням позову, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені по справі судові витрати пропорційно задоволеній частині вимог у розмірі 343,06 грн. (19,47% від 1762,00 грн. судових витрат).
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 11, 13, 133, 137, 141, 258, 259, 263- 265, 280-284, 354 ЦПК України, суд
Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Охтирський міськрайонний суд Сумської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Охтирського

міськрайонного суду ОСОБА_2