Провадження №2/592/746/18

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 жовтня 2018 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м.Суми у складі: головуючого - судді Котенко О.А., за участю секретаря судового засідання Мазіної К.С., представників позивача ОСОБА_1, ОСОБА_2, представника відповідача ОСОБА_3, розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Суми цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом і вимоги обґрунтовує тим, що ОСОБА_4 звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим підписала Заяву №б/н від 15.08.2006 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 8000,00грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту ОСОБА_5 керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Договору, де зазначено, що відповідач при укладанні Договору дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Власник картрахунку зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 Договору. При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України. Згідно п.2.1.1.12.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобовязань за ОСОБА_5 до 25 числа місяця, що слідує за місцем, в якому були здійснені трати, за користування ОСОБА_5 Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Договору. ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5 Договору відповідач зобовязався погашати заборгованість за ОСОБА_5, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. В порушення умов договору відповідач зобовязання за договором належним чином не виконав, в результаті чого станом на 15.11.2017 року має заборгованість у розмірі 12725грн. 97коп., яка складається з наступного: 554грн. 63коп. тіло кредиту, 10151грн.05коп. нараховано відсотків за користування кредитом, 938грн. 10коп. нараховано пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00грн. штраф (фіксована частина), 582,19грн. штраф (процентна складова). На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобовязання і заборгованість за договором не погашає. Позивач просить суд ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 15.08.2006 року в розмірі 12725грн. 97коп. та судові витрати в сумі 1600грн.

В судовому засіданні представники позивача позов підтримали з зазначених підстав.

В судовому засіданні представник відповідача позов не визнала. Відповідачем, її представником наданий відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що 15.08.2006 року було укладено договір шляхом підписання заяви позичальника, в якій зазначено, що позичальник приєднується до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку та «Тарифів банку», які викладені на банківському сайті. Відповідно до умов договору, вона отримала кредит у розмірі 8000грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання з можливістю автоматичної пролонгації.. В позовній заяві позивач посилається на Умови та правила надання банківських послуг, в яких визначений розмір відсотків за користування кредитом, а також встановлена відповідальність за прострочення зобов'язання у вигляді нарахування процентів в подвійному розмірі, пені та штрафу. На даний час вона повністю погасила тіло кредиту. Після звернення позивача з даним позовом до суду 20 березня 2018 року в рахунок погашення кредиту нею сплачено 1000грн., 21 березня 2018 року - 4000грн., 23 березня 2018 року - 500грн., а всього - 5500грн. Тим не менше, позивач просить стягнути з неї проценти, в тому числі в подвійному розмірі, пеню та штраф. У правовій позиції, висловленій Верховним Судом України в постанові від 11.03.2015 року (справа №б-16цс15), зазначено, що згідно з ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений в письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Виходячи з правового аналізу вказаних норм Умови надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка»), (Стандарт)... не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, якщо такі Умови не містять підпису позичальника, не встановлено наявність належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи заяву позичальника. У зв'язку із цим доводи позичальника про не ознайомлення його з Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам («Розстрочка») (Стандарт) не можна визнавати необґрунтованими. Вважає, що висновок щодо застосування норм права, висловлений в раніше ухваленому рішенні Верховного суду України, повинен бути врахований при розгляді даної справи з подібними правовідносинами. Так, 15.08.2006 року вона підписала анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. При чому з самими Умовами та Правилами ознайомлена не була, бо вони не містять її підпису. В самій анкеті-заяві не зазначений розмір відсотків за користування кредитом, не містяться також умови відповідальності за порушення зобов'язання. Згідно з ч.2 ст.551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Розмір неустойки, встановлений законом, може бути збільшений у договорі, якщо таке збільшення не заборонено законом. Отже, як розмір процентної ставки за користування кредитом, так і розмір неустойки за порушення зобов'язання визначається виключно умовами кредитного договору. Оскільки Умови та Правила надання банківських послуг не можна вважати частиною укладеного між сторонами кредитного договору (вона з ними не ознайомлена, не підписувала їх), а в підписаній нею анкеті-заяві відсутні умови щодо розміру процентів та неустойки, то позивач не має права стягувати їх з неї. Тому, просить відмовити в задоволенні позову повністю.

Представником позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» до суду надано відповідь на відзив, в якій зазначено, що зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах надання банківських послуг, Правилах користування платіжною карткою та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Відповідач підписанням Анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та Правилами надання банківських послуг. Заява разом з Умовами та Тарифами є договором про надання банківських послуг. З виписки з карткового рахунку прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже й отримав кредитну картку «Універсальна», оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість за договором. Виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі. Відповідачем розрахунок заборгованості не спростований, контррозрахунок не наданий. Крім того, посилання на правову позицію Верховного Суду України у справі №6-16цс15 від 11 березня 2015 року у даному випадку є неправильним. У вказаній справі відповідач заперечував проти пункту 5.5 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам «Розстрочка» (стандарт), яким був встановлений збільшений строк позовної давності та посилався на те, що зміст цього пункту, зазначений у цих Умовах і в заяві позичальника, містить розбіжності. У даній справі позичальником порушено питання щодо ознайомлення його саме з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а не застосування норм ст.259 ЦК України, тому безпідставним є посилання на правову позицію Верховного Суду України, яка не стосується справ з використанням кредитних карт. Щодо правомірності нарахування підвищеної процентної ставки на прострочену заборгованість. Умовами договору, а саме п.5.5. встановлено, що за користування ОСОБА_5 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на рік. Пунктом 5.5.1. передбачено, що за несвоєчасне виконання боргових зобов'язань (користування Простроченим ОСОБА_5 і Овердрафтом) Держатель сплачує проценти за підвищеною процентною ставкою або додаткову комісію, розміри яких визначаються Тарифами. Згідно виписки по рахунку, вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконувала свої зобовязання за кредитом, що свідчить про те, що відповідач знала про умови кредитування та визнала свої зобовязання за Договором. Тому посилання Відповідача про те, що вона не була ознайомлена з умовами кредитування не повинно прийматись до уваги.

Суд, заслухавши пояснення представників сторін, перевіривши матеріали справи, дійшов висновку, що позов не підлягає задоволенню, з таких підстав:

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_4 звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у звязку з чим підписала Заяву №б/н від 15.08.2006 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 8000,00грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с.12). В анкеті-заяві була обумовлена базова процентна ставка за користування кредитом 3% на місяць з розрахунку 360 днів у році (а.с.12, 131-132).

Відповідач ОСОБА_4 користувалася кредитними коштами, регулярно повертала та сплачувала відсотки, що вбачається з розрахунку заборгованості та виписки по рахункам відповідача (а.с.4-11, 114-123, 157-166).

Так, станом на 31.05.2015 року заборгованість за кредитом становила 6707,75грн., заборгованість за процентами 179,51грн. (а.с.4-8).

За розрахунком позивача станом на 15.11.2017 року відповідач має заборгованість у розмірі 12725грн. 97коп., яка складається з наступного: 554грн. 63коп. тіло кредиту, 10151грн.05коп. нараховано відсотків за користування кредитом, 938грн. 10коп. нараховано пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500,00грн. штраф (фіксована частина), 582,19грн. штраф (процентна складова) (а.с. 4-11).

Між сторонами виникли цивільні правовідносини врегульовані ст.ст. 509, 526, 547, 549, 1048, 1050, 1054 ЦК України, відповідно до яких зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Оскільки між сторонами була узгоджена базова процентна ставка за користування кредитом 3% на місяць (36% річних), що становить 0,1 відсотка у день, які вираховуються з 360 днів у році(36/360), то розрахунок процентів за користування кредитом повинен проводитися з розрахунку 0,1% в день наступним чином: до суми боргу додаються витрати клієнтом кредитних коштів (колонка 3 розрахунку на а.с.9-11) та з цієї загальної суми відраховуються суми коштів, внесені відповідачем на погашення заборгованості (колонка 18 розрахунку на а.с.9-11): з 01.06.2015 року по 22.06.2015 року з суми 6707,75грн., тому що за цей період відповідач не витрачала кредитних коштів і не вносила кошти на погашення боргу; 22.06.2015 року відповідач витратила кредитних коштів на суму 424грн. і 23.06.2015 року сплатила на погашення боргу 340грн. (сума боргу 6707,75грн. +424грн. (колонка 3)-340грн. (колонка 18)=6791,75грн.), тобто з суми 6791,75грн. будуть розраховуватися відсотки за період з 23.06.2015 року по 30.06.2015 року, і відповідним чином проводиться подальший розрахунок відсотків:

1)з 01.06.2015 року по 22.06.2015 року 22 дні (6707,75х0,1%:100х22)=147,57грн.;

2)з 23.06.2015 року по 30.06.2015 року 8 днів (6791,75х0,1%:100х8)=54,33грн.;

3)з 01.07.2015 року по 10.07.2015 року 10 днів (6945,75х0,1%:100х10)=69,46грн.;

4)з 11.07.2015 року по 10.08.201 року 31 день (6725,75х0,1%:100х31)=208,50грн.;

5)з 11.08.2015 року по 19.08.2015 року 9 днів (6817,75х0,1%:100х9)=61,36грн.;

6)з 20.08.2015 року по 26.08.2015 року 7 днів (7405,01х0,1%:100х7)=51,84грн.;

7)з 27.08.2015 року по 02.09.2015 року 7 днів (7050,01х0,1%:100х7)=49,35грн.;

8)з 03.09.2015 року по 05.09.2015 року 3дні (7095,95х0,1%:100х3)=21,29грн.;

9)з 06.09.2015 року по 10.09.2015 року 5 днів (7246,56х0,1%:100х5)=36,23грн.;

10)з 11.09.2015 року по 15.09.2015 року 5 днів (7286,56х0,1%:100х5)=36,43грн.;

11)з 16.09.2015 року по 22.09.2015 року 7 днів (7322,56х0,1%:100х7)=51,26грн.;

12)з 23.09.2015 року по 10.10.2015 року 18 днів (7607,48х0,1%:100х18)=136,93грн.;

13)з 11.10.2015 року по 29.10.2015 року 19 днів (7627,48х0,1%:100х19)=144,92грн.;

14)з 30.10.2015 року по 10.11.2015 року 12 днів (7227,48х0,1%:100х12)=86,73грн.;

15) з 11.11.2015 року по 21.11.2015 року 11 днів (6269,48х0,1%:100х11)=68,96грн.;

16)з 22.11.2015 року по 25.11.2015 року 4 дня (6585,52х0,1%:100х4)=26,34грн.;

17)з 26.11.2015 року по 28.11.2015 року 3 дня (6729,30х0,1%:100х3)=20,19грн.;

18)з 29.11.2015 року по 07.12.2015 року 9 днів (6862,92х0,1%:100х9)=61,77грн.;

19)з 08.12.2015 року по 27.12.2015 року 20 днів (6910,70х0,1%:100х20)=138,21грн.;

20)з 28.12.2015 року по 29.12.2015 року 2 дні (6556,13х0,1%:100х2)=13,11грн.;

21)з 30.12.2015 року по 13.01.2016 року 15 днів (6892,17х0,1%:100х15)=103,38грн.;

22)з 14.01.2016 року по 22.01.2016 року 10 днів (6612,17х0,1%:100х10)=66,12грн.;

23)з 23.01.2016 року по 28.01.2016 року 6 днів (6496,10х0,1%:100х6)=38,98грн.;

24)з 29.01.2016 року по 11.02.2016 року 14 днів (6496,10х0,1%:100х14)=90,94грн.;

25)з 12.02.2016 року по 08.03.2016 року 26 днів (6516,10х0,1%:100х26)=169,42грн.;

26)з 09.03.2016 року по 12.03.2016 року 4 дні (6104,51х0,1%:100х4)=24,42грн.;

27)з 13.03.2016 року по 19.03.2016 року 7 днів (5724,51х0,1%:100х7)=40,07грн.;

28)з 20.03.2016 року по 11.04.2016 року 23 дня (5769,21х0,1%:100х23)=132,69грн.;

29)з 12.04.2016 року по 28.04.2016 року 17 днів (5789,21х0,1%:100х17)=98,42грн.;

30)з 29.04.2016 року по 11.05.2016 року 13 днів (5510,57х0,1%:100х13)=71,64грн.;

31)з 12.05.2016 року по 30.05.2016 року 19 днів (5530,51х0,1%:100х19)=105,08грн.;

32)з 31.05.2016 року по 11.06.2016 року -12 днів (5313,51х0,1%:100х12)=63,76грн.;

33)з 12.06.2016 року по 28.06.2016 року 17 днів (5333,51х0,1%:100х17)=90,67грн.;

34)з 29.06.2016 року по 01.07.2016 року 3 дня (4969,86х0,1%:100х3)=14,91грн.;

35)з 02.07.2016 року по 26.07.2016 року 25 днів (5015,17х0,1%:100х25)=125,38грн.;

36)з 27.07.2016 року по 09.08.2016 року 14 днів (4615,17х0,1%:100х14)=64,61грн.;

37)з 10.08.2016 року по 29.08.2016 року 20 днів (4635,17х0,1%:100х20)=92,70грн.;

38)з 30.08.2016 року по 09.09.2016 року 11 днів (4335,17х0,1%:100х11)=47,68грн.;

39)з 10.09.2016 року по 14.09.2016 року 5 днів (4355,17х0,1%:100х5)=21,78грн.;

40)з 15.09.2016 року по 09.10.2016 року 25 днів (3837,17х0,1%:100х25)=95,93грн.;

41)з 10.10.2016 по 21.10.2016 року 12 днів (3857,17х0,1%:100х12)=46,29грн.;

42)з 22.10.2016 року по 09.11.2016 року 19 днів (3457,17х0,1%:100х19)=65,69грн.;

43)з 10.11.2016 року 15.11.2016 року 6 днів (3477,17х0,1%:100х6)=20,86грн.;

44)з 16.11.2016 року по 20.11.2016 року 5 днів (3057,17х0,1%:100х5) =15,28грн.;

45)з 21.11.2016 року по 09.12.2016 року 19 днів (3116,17х0,1%:100х19)=59,21грн.;

46)з 10.12.2016 року по 22.12.2016 року 13 днів (3136,17х0,1%:100х13)=40,77грн.;

47)з 23.12.2016 року по 09.01.2017 року 18 днів (2736,17х0,1%:100х18)=49,25грн.;

48)з 10.01.2017 року по 23.01.2017 року 14 днів (2756,17х0,1%:100х14)=38,59грн.;

49)з 24.01.2017 року по 09.02.2017 року 17 днів (2256,17х0,1%:100х17)=38,35грн.;

50)з 10.02.2017 року по 23.02.2017 року 14 днів (2276,17х0,1%:100х14)=31,87грн.;

51)з 24.02.2017 року по 10.03.2017 року 15 днів (1876,17х0,1%:100х15)=28,14грн.;

52)з 11.03.2017 року по 23.03.2017 року 13 днів (2007,54х0,1%:100х13)=26,10грн.;

53)з 24.03.2017 року по 29.03.2017 року 6 днів (1607,54х0,1%:100х6)=9,64грн.

54)з 30.03.2017 року по 10.04.2017 року 12 днів (1775,54х0,1%:100х12)=21,31грн.;

55)з 11.04.2017 року по 24.04.2017 року 14 днів (1795,54х0,1%:100х14)=25,14грн.;

56)з 25.04.2017 року по 28.04.2017 року -4 дня (1395,54х0,1%:100х4) = 5,58грн.;

57)з 29.04.2017 року по 10.05.2017 року 12 днів (1504,54х0,1%:100х12)=18,05грн.;

58)з 11.05.2017 року по 10.06.2017 року 31 день (1524,54х0,1%:100х31)=47,26грн.;

59)з 11.06.2017 року по 19.06.2017 року 9 днів (1544,54х0,1%:100х9)=13,90грн.;

60)з 20.06.2017 року по 23.06.2017 року 4 дня (1490,81х0,1%:100х4)=5,96грн.;

61)з 24.06.2017 року по 27.06.2017 року 4 дня (1090,81х0,1%:100х4)=4,36грн.;

62)з 28.06.2017 року по 10.07.2017 року 13 днів (1103,16х0,1%:100х13)=14,34грн.;

63)з 11.07.2017 року по 22.07.2017 року 12 днів (1123,16х0,1%:100х12)=13,48грн.;

64)з 23.07.2017 року по 10.08.017 року 19 днів (771,92х0,1%:100х19)=14,66грн.;

65)з 11.08.2017 року по 10.09.2017 року 31 день (791,92х0,1%:100х31)=16,63грн.;

66)з 11.09.2017 року по 10.10.2017 року 30 днів (811,92х0,1%:100х30)=24,36грн.;

67)з 11.10.2017 року по 10.11.2017 року 31 день (831,92х0,1%:100х31)=25,79грн.;

68)з 11.11.2017 року по 15.11.2017 року 5 днів (851,92х0,1%:100х5)=4,26грн.;

Отже, розмір процентів за період з 01.06.2015 року по 15.11.2017 року за ставкою 3% на місяць (36% на рік) становить 3794,07грн. Станом на 31.05.2015 року розмір процентів становив 179,51грн. (а.с.8). Отже, загальна сума процентів за користування кредитом становить 3973грн.58коп. (3794,07грн.+179,51грн.). Оскільки інший розмір відсотків за користування кредитом між сторонами не був погоджений є безпідставним нарахування відсотків за іншими процентними ставками.

Згідно з ст.547 ЦК України правочин щодо забезпечення виконання зобовязання вчиняється у письмовій формі.

В заяві-анкеті на видачу кредитних коштів (а.с.131) був узгоджений між сторонами розмір штрафу 250грн. + 5% від суми позову, розмір пені між сторонами не узгоджувався. Отже, сума штрафу становить 250грн. (фіксована частина) та 5% від суми заборгованості - 226,41грн. (тіло кредиту та відсотки: 554,63грн. +3973,58грн.=4528,21грн.; 5% від суми 4528,21грн. становить 226,41грн.). Розмір пені між сторонами не був узгоджений письмовим договором.

Тобто, загальний розмір заборгованості ОСОБА_4 за кредитним договором становив 5004,62грн., що складається з 554,63грн. тіло кредиту, 3973,58грн. відсотки за користування кредитом, 476,41грн. штрафи.

З квитанцій, наданих позивачем ОСОБА_4, вбачається, що під час розгляду справи нею були сплачені наступні суми: 20 березня 2018 року в рахунок погашення кредиту позивачем сплачено 1000грн., 21 березня 2018р. - 4000грн., 23 березня 2018р. - 500грн., всього - 5500грн. (а.с.90).

Сплатою коштів в сумі 5500грн. відповідач ОСОБА_4 повністю сплатила заборгованість за кредитом в сумі 5004грн.62коп.

З викладених підстав, в задоволенні позову ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_4 необхідно відмовити повністю.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 509, 524, 526, 536, 546, 547, 549, 550, 611, 612 ЦК України, ст.ст. 12,13, 76-81, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Відмовити повністю в задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

На рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Сумської області через Ковпаківський районний суд м.Суми. При оголошенні вступної та резолютивної частини судового рішення апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Суддя О.А. Котенко