Єдиний унікальний номер 243/4803/17-ц
Номер провадження 2/243/49/2018
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05лютого 2018 року м. Слов'янськ

Словўянський міськрайонний суд Донецької області в складі:

головуючого судді Мірошниченко Л.Є.

за участю

секретаря судового засідання Мирошниченко А.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства "Комерційний Банк "Приватбанк" до ОСОБА_1

вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором,

представники учасників справи:

від позивача: Юклевський Д.С. (довіреність від 08.08.2017 року № 7961-К-О)

від відповідача: адвокат Овчаренко О.О. (договір про надання юридичних (адвокатських) послуг від 16 червня 2017 року)

І. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідачів.

1. 25 травня 2017 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, який був уточнений заявою від 29.08.2017 року.

2. Позов обґрунтований тим, що 04.01.2008 року між банком та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № б/н, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 21600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Внаслідок порушення відповідачем зобов'язаннь за кредитним договором, станом на 30.04.2017 року виникла заборгованість у розмірі 49003,29 грн., з яких: 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 38922,95 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3299,15 грн. - заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п. 8.6 Умов та Правил надання банківських послуг: 500 грн. - фіксована частина, 2309,68 грн. - процентна складова.

Позивач просив винести рішення, яким стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 49003,29 грн..

3. Додатково в судовому засіданні представник позивача Юклевський Д.С. пояснив, що зміна розміру відсоткової ставки передбачена умовами та правилами кредитування та не суперечить положенням ст. 1056-1 ЦК України. Процентна ставка за кредитним договором змінювалась на підставі наказів банка про що відповідач повідомлявся СМС повідомлення відправленими на номер телефону зазначеного в анкеті-заявці позичальника.

4. Відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги не визнала, зазначила, що кредитний договір між нею і позивачем в письмовій формі не укладався. Підтверджуючи факт отримання в ПАТ КБ «ПриватБанк» карток для виплат і підписання анкет-заяв, що містяться в матералах справи, вона заперечувала проти отримання кредитної картки з встановленним кредитним лімітом у розмірі 21600,00 та використаня грошових коштів в такому розмірі. З наведеним розрахунком заборгованості не погодилася. Заявила, що про підвищення процентної ставки вона банком не повідомлялась. Додала, що при отриманні нових карток ПриватБанку після спливу дії попередніх, в анкетах-заявах повідомляла банківську установу про зміну номеру контактного телефону; СМС повідомлень про збільшення розміру відсоткової ставки не отримувала.

5. Представник відповідача адвоката Овчаренко О.О. підтримав позицію довірителя.

З письмових пояснень представника відповідача адвоката Овчаренко О.О. від 18 січня 2018 року, даних на підставі розрахунку спеціаліста товариства з обмеженою відповідальністю «Професіонали Донбасу» (а.с. 191-192), вбачається, що відповідачем ОСОБА_1 визнається факт існування поточної заборгованості у розмірі 3777,70 грн. та простроченої заборгованості у розмірі 193,81 грн. за кредитним договором б/н від 04.02.2008 року.

Представник відповідача просить визнати вірними та обґрунтованим розрахунок заборгованості за відсотками за користування кредитом за період з 01.07.2014 року по 30.04.2017 року у розмірі 2 565,17 грн виходячи з встановленого умовами договору річного проценту за користування кредитом у розмірі 22,8%, 1035 днів прострочення, розрахованого за формулою: (Заборгованість за користування кредитом) = (Сума боргу) х (Ставку користування кредитом у %) / 100% /365 днів х (Кількість днів)

Адвокат Овчаренко О.О. вважає, що в розрахунку заборгованості ПАТ КБ «Приватбанк» не може бути застосована поточна та прострочена процентна ставка у розмірі 30% з 01.01.2013 року; 34,8% з 01.09.2014 року та 43,2% з 01.04.2015 року з тих підстав, що про зміну (збільшення) процентної ставки відповідач належним чином не повідомлялася.

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.

6. Відповідач ОСОБА_1 заявлялось клопотаня про витребування у позивача оригіналів кредитного договору без номеру від 04.02.2008 року та надання суду детальної виписки (роздруківку) по картрахунку, яке судом було задоволено.

ІІІ. Процесуальні дії у справі.

7. Ухвалою суду від 21.12.2018 року було ухвалено витребувати у позивача ряду документів та рекомендовано ПАТ КБ "ПриватБанк" надати суду інформацію на підставі чого була змінена процентна ставка за кредитним договором від 04.02.2008 року та надати докази на підтвердження повідомлення про це відповідача (а.с.132-133).

ІV. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносин.

8. Судом встановлено, що між ПАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_1 04 лютого 2008 року був укладений кредитний договір.

9. Так, згідно Розділу 2 «Терміни і поняття» Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 9-14) (в редакції на час підписання 04 лютого 2008 року анкети-заяви) , Договір про надання банківських послуг складається з: заяви, пам'ятки клієнта, умов та правил надання банківських послуг тарифів.

Згідно Розділу 3. «Умови обслуговування» Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг Банк відкриває Клієнту Картрахунки, видає Клієнту Карти, їх вид і строк дії визначений в Заяві і Пам'ятці клієнта, підписанням якої Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата відкриття рахунку (пункт 3.1.).

10. Відповідач ОСОБА_1 своїм підписом в анкеті-заяві від 04 лютого 20108 року підтвердила на момент отримання кредитної картки «Універсальна» № 5457 0829 8028 3803, за якою відкритий рахунок 04.01.2008 року, на момент підписання договору встановлений кредитний ліміт 300,00 грн., базову процентну ставку по кредитному ліміту 2,9% в місяць з розрахунку 360 днів в році; строк дії кредитного ліміту співпадає зі строком дії карти; можливість погашення заборгованості по кредитному ліміту як шляхом внесення коштів на картку клієнтом так і списанням банків коштів з наявної платіжної картки клієнта № 4627 0878 8736 6831; зазначила контактний номер мобільного телефону клієнта: +46 (а.с. 86-87).

11. Згідно копії анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 07.03.2014 року ОСОБА_1 своїм підписом погодилась з тим, що ця заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, які діяли на час підписаня анкети-заяви, складає між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг. В зазначеній анкеті-заяві вказала єдиний мобільний телефон, яким користується з номером: +38 (а.с. 90).

12. Згідно довідки ПАТ КБ «Приватбанк» за договором № б/н відповідачу ОСОБА_1 були видані кредитні картки: 04 січня 2008 року № 5457 0829 8028 3803 з терміном дії до 01/2012 та 07 березня 2012 року № 5211 5374 0904 0453 з терміном дії до 11/2015 (а.с. 173).

13. Згідно Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н від 04.01.2008) 04 січня 2008 року був відкритий картрахунок 5457 0829 8028 3803 та встановлений кредитний ліміт 21600,00 грн, який 16.02.2010 був знижений до 1600,00 грн, 08.11.2010 збільшений до 1800,00 грн, 20.07.2012 збільшений до 2000 грн та 13.11.2013 збільшений до 4000,00 грн (а.с. 63).

14. Згідно розрахунку заборгованості, наданого позивачем, заборгованість відповідача за кредитним договором від б/н від 04 лютого 2008 року станом на 30.04.2017 року складає 49003,29 грн., з яких: 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 38922,95 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3299,15 грн. - заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п. 8.6 Умов та Правил надання банківських послуг: 500 грн. - фіксована частина, 2309,68 грн. - процентна складова (а.с. 107-109).

V. Оцінка Суду.

15. Правовідносини, які виникли між сторонами регулюються ст. 1054 ЦК України.

Згідно із частиною 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із частиною 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

16. Відповідно до частини 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 України, яка передбачає, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

17. Ухвалою від 21 грудня 2017 року судом позивачу було рекомендовано надати копію Памятки клієнта (Довідки про умови кредитування) за кредитним договором № б/н від 04 лютого 2008 року, яка підписана позичальником ОСОБА_1, ПАТ КБ «ПриватБанк» не надана з посиланням в листі № 1410 від 15.01.2018 на ту обставину, що Пам'ятка клієнта є частиною кредитної угоди, яка видається при оформленні кредитного договору Клієнту та не зберігається в архівах установи Банку (а.с. 172).

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач ОСОБА_1 своїм підписом в анкетах-заявах про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 04.02.2008 року, 07.03.2012 року, 07.03.2014 року погодилась з тим, що ці заяви разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нєю та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг.

Зазначені Умови та Правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою та Тарифи банку є тими умовами, які відповідно до ст. 634 ЦК України, встановлені Банком і до яких, підписавши 04 лютого 2008 року анкету-заяву, приєдналась ОСОБА_1

Доводи відповідача ОСОБА_1 проте, що відсутній письмовий договір між нею та позивачем є безпідставними з наведених вище обставин.

18. Згідно пункту 3.2. Умов та Правил надання банківських послуг, після отримання Банком від Клієнта необхідних документів та Заяви, Банк проводить перевірку наданих документів та приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт надає свою згоду. що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт надає право Банку в будь-який час змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою держателя платіжної карти відносно прийняття будь-якого розміру кредитного, ліміту, встановленого банком (пункт 3.3.) (а.с.10).

Згідно Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н від 04.01.2008) 04 січня 2008 року був відкритий картрахунок 5457 0829 8028 3803 та встановлений кредитний ліміт 21600,00 грн, який 16.02.2010 був знижений до 1600,00 грн, 08.11.2010 збільшений до 1800,00 грн, 20.07.2012 збільшений до 2000 грн та 13.11.2013 збільшений до 4000,00 грн (а.с. 63).

Доводи відповідача про те, що окремо Умови та Правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою та Тарифи банку, які діяли станом на 04 лютого 2008 року нею не підписувалися, не спростовують висновок суду про те, що між позивачем та відповідачем 04 лютого 2008 року був укладений договір про надання банківських послуг.

19. Відповідач ОСОБА_1, не заперечуючи проти того, що в анкеті-заяві від 04.02.2008 року (а.с. 86-87) строїть її підпис, зазначає, що не користувалась кредитними картами, а отримувала лише картки для виплат. Разом з цим зі змісту зазначеної анкети вбачається що відповідачка підтверджуючи наявність платіжної картки № 4627 0878 8736 6831 отримала кредитну картку «Універсальна» № 5457 0829 8028 3803 (а.с 86).

Згідно виписки по рахунку клієнта ПАТ КБ «Приватбанк» ОСОБА_1 (основна карта 5457 0829 8028 3803) встановлено, що відповідач користувалась кредитними коштами з 27 лютого 2008 року по 10 квітня 2014 року (розраховувалась кредитною картою за поповнення мобільного звязку , оплачувала товари, знімала гроші в банкоматі, поповнювала картку готівкою) (а.с.67-94, 174-180).

20. Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦПК України, невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання), є порушенням зобов'язання.

Згідно пункту 5.7. Розділу ІІ «Правила користування платіжною карткою» Умов та Правил надання банківських послуг, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов'язань в цілому або в визначеної Банком частки у разі невиконання Держателем картки своїх боргових зобов'язань та інших зобов'язань за договором.

Згідно розрахунку заборгованості, наданого позивачем, заборгованість відповідача за кредитним договором від б/н від 04 лютого 2008 року станом на 30.04.2017 року складає 49003,29 грн., з яких: 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 38922,95 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 3299,15 грн. - заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п. 8.6 Умов та Правил надання банківських послуг: 500 грн. - фіксована частина, 2309,68 грн. - процентна складова (а.с. 107-109).

Згідно з випискою про здійснення операцій ОСОБА_1 здійснила останню операцію по картці 14 квітня 2014 року, здійснивши покупку товара на суму 100 грн. (а.с 176 оборот)

Згідно виписки по картрахунку 5457 0829 8028 3803 та розрахунку заборгованості, наданого позивачем, відповідач останній раз погашав кредит 26.07.2014 року сплативши 100 грн. (а.с 109).. Тобто, з серпня 2014 року відповідач свої зобов'язання щодо щомісячного погашення кредиту не виконує.

Враховуючи, що з 26.07.2014 року відповідач не вносить щомісячних платежів, в тому числі не сплачує проценти за користування кредитом, ПАТ КБ «ПриватБанк» обґрунтовано відповідно до п. 5.7 Умов та Правил надання банкі вських послуг звернувся до суду з позовом про стягненням заборгованості в примусовому порядку.

21. Представником відповідача адвокатом Овчаренко О.О. в ході розгляду справи заявлено про безпідставне нарахуввнання процентів за користування кредитними коштами без повідомлення відповідача з 22,8% до 30,0%. а в подальшому до 34,8% та 43,2% річних.

Перевіряючи законність підвищення позивачем процентної ставки за користування кредитом та повідомлення про таки зміни позивача, суд виходить з наступного:

Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною 1 статті 628 ЦК України, передбачено що зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Законом України № 661-VI від 12.12.2008 року Цивільний кодекс України доповнено статтею 10561 «Проценти за кредитним договором» в наступній редакції:

«Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалисяна кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною».

22 вересня 2011 року Законом України № 3795-VI стаття 10561 ЦК України була викладена в новій редакції., згідно частини 4 якої у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Згідно пункту 2 Розділу ІІ Прикінцеві положення Закону України № 3795-VI дія цього Закону не поширюється на кредитні договори, укладені до набрання ним чинності.

Аналізуючи положення статтей 628 ЦК України, статті 10561 ЦК України в редакції законів № 661-VI від 12.12.2008 і № 3795-VI від 22.09.2011 та Умов та Правил надання банківських послуг (в редакції, яка діяла під час укладння договору) суд доходить до висновку, що під час укладання кредитного договору б/н від 04.02.2008 року, правове питання окремо, щодо процентів за кредитним договором Цивільним кодексом України не було врегульоване.

При визначенні підстав зміни (збільшення або зменшеня) процентної складової заборгованості за кредитом, відповідно до ст. 628 ЦК України, слід керуватися положеннями кредитного договору (Умовами та Правилами надання банківських послуг).

Положення ч.4 ст. 10561 ЦК (в редакції Закону України № 3795-VI від 22.09.2011) в частині обов'язкової згоди позичальника на змінювання Кредитором процентної ставки на кредитний договір б/н від 04.02.2008 року, укладений між сторонами по справі, не поширюється.

Згідно пункту 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг, Банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру кредиту (кредитного ліміту), який надається, зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до пункту 4.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами то вважається що клієнт прийняв нові умови. Право зміни розміру кредиту (кредитного ліміту) що надається, Банк залишає за собою в односторонньому порядку за власним рішенням без попереднього повідомлення клієнта.

Як зазначалось вище, ОСОБА_1 своїм підписом в анкеті-заяві від 07.03.2014 року підтвердила приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які діяли на момент підписання такої заяви.

Згідно наданого позивачем витягу з наказів керівництва ПАТ КБ «ПриваБанк» СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року, СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року «Про важливі зміни в процедуре оформлення і тарифах за кредитними картками» та «Про актуалізацію тарифів по карті «Універсальна»…»: пільговий період за користування кредитом встановлений до 55 днів; для сплати процентів клієнту необхідно погасити суму витрачених кредитних коштів минулого місяця в будь-який день до 25 числа поточного місяця. З 01.09.2014 року збільшилася базова процентна ставка в місяць з 2,5% до 2,9%, а з 01.04.2015 року - до 3,6% (а.с. 182-187).

Перевіряючи розрахунок заборгованості за кредитним договором в частині нарахування процентів за період з 01.04.2014 року по 30.04.2017 року, судом встановлено, що за цей період відповідачу проценти за користування кредитом нараховувалися: в період з січня 2008 року по грудень 2012 року включно виходячи з процентної ставки 22,8% річних (щомісячна 1,9%), з січня 2013 року по серпень 2014 року включно виходячи з процентної ставки 30,00% річних (щомісячна 2,5%), з вересня 2014 року по березень 2015 року 34,80% річних, з квітня 2015 року 43,20% річних (а.с. 107-109).

Пунктом 4.9. Умов та Правил надання банківських послуг (в редакції , яка діяла під час укладання кредитного договору) передбачена можливість надання Банком інформації Клієнту про стан рахунку шляхом використання функції СМС-повідомлень.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформує клієнта, про такі зміни та не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, що буде свідчити про прийняття клієнтом нових умов.

Згідно витягів з програмного комплексу ПАТ КБ «ПриватБанк» про направлення SMS-повідомлень на мобільний телефон клієнта ОСОБА_1 № +08 направлено SMS-повідомлення:

- 15 серпня 2014 року про встановлення з 01.09.2014 року за картою «Універсальна» ставки за використання кредитних коштів у розмір 2,9 % на місяць (а.с.181).

- 15 березня 2015 року про встановлення з 01.04.2015 року за картою «Універсальна» ставки за використання кредитних коштів у розмір 3,6 % на місяць (а.с.180).

Враховуючи, що відповідач в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 07.03.2014 року (а.с 90) повідомила позивача про зміну номеру мобільного телефону, зазначивши єдиний номер, яким вона користується - +50, тому направлення позивачем SMS-повідомлень про зміну (збільшення) процентної ставки за використання кредитних коштів на номер телефона +08, який ОСОБА_1 вказувала раніше в анкеті заяві від 07.03.2012 року (а.с. 88-89), суд вважає неналежним повідомленням про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку.

Ухвалою суду від 21.12.2017 року позивачу було роз'янено положення статті 12 ЦПК України та ризик настання наслідків , пов'язаних із вчиненям чи не вчиненням процесуальних дій та рекомендовано надати суду інформаціюна підставі чого була змінена процентна ставка за кредитним договором від 04.02.2008 року та надати докази на підтвердження повідомлення про це відповідача (а.с 132-133)

Предстаник позивача в судовому засіданні пояснив, що дані , яки б підтверджували факт повідомлення відповідача про збільшення процентної складової з 22,8% на 30% річних не зберіглися.

Будь-яких інших доказів щодо інформування позичальника про таку зміну до процентної складової позивачем суду не надано.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ом.

Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

Позивачем не надано суду достатніх доказів виконання ним вимог 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг щодо інформування відповідача про зміну процентної складової з 01.01.2013 року з 22,8% на 30% річних, з 01.09.2014 року на 34,8% та з 01.04.2015 року до 43,2% річних.

Таким чином, суд вважає обґрунтованими доводи відповідача та її представника про безпідставність проведення збільшення позивачем розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку.

22. Представник відповідача просить визнати невірним та необґрунтованим розрахунок заборгованості за відсотками за користування кредитом за період з 01.07.2014 року по 30.04.2017 у розмірі 38922,95 грн. нарахованих з застосуванням процентних ставок з 01.09.2014 року у розмірі 34,8% та з 01.04.2015 року - 43,2% річних.

Згідно письмових пояснень представника відповідача адвоката Овчаренко О.О., даних на підставі розрахунку спеціаліста товариства з обмеженою відповідальністю «Професіонали Донбасу», відповідачем ОСОБА_1 визнається факт існування поточної заборгованості у розмірі 3777,70 грн. та простроченої заборгованості у розмірі 193,81 грн. за кредитним договором б/н від 04.02.2008 року.

Перевіряючи доводи представника відповідача в частині розрахунку заборгованості за процентами суд виходить з наступного.

Станом на 26 травня 2014 року заборгованість відповідача за кредитом, згідно розрахунку позивача, складала: поточна заборгованість за кредитом 3971,51 грн., прострочена заборгованість за кредитом 0,00 грн.; нараховані на поточну заборгованість за кредитом проценти з базової ставки 30% - 13,38 грн, розмір загальної заборгованості накопичувальним підсумком складав 197,96 грн (а.с 6).

Станом на 30.05.2014 року збільшується розмір поточної заборгованості до 3870,91 грн. та виникає прострочена заборгованість у розмірі 100,60 грн.

За період з 30.06.2014 року по 30.04.2017 року сальдо поточної заборгованості за кредитом у розмірі 3777,70 грн. і сальдо простроченої заборгованості за кредитом у розмірі 193,81 грн. не змінюється; загальний залишок заборгованості за наданим кредитом складає 3971,51 грн.

Нарахування пені у розмірір 100 грн щомісячно починається з 01.08.2014 року та її загальний розмір станом на 30.04.2014 року складає 3299,15 грн. (а.с 107-109).

Разом з цим судом встановлено безпідставне проведення нарахування процентів за користування кредитом за процентними ставками , які перевищують 22,8% річних.

У зв'язку з чим, судом здійснено власний розрахунок заборгованості за процентами за період винекненя простроченої заборгованості з 01.06.2014 року по 30.04.2017 року, виходячи з даних про розмір поточної та простроченої заборгованості яка містится в розрахунку заборгованості наданому позивачем.

Нарахування процентів здійснювалося судом за формулою: N*M/360*Y = Z,

де N - поточне та/або прострочене тіло кредиту,

М - процентна ставка;

360 - кількість днів у році (відповідно до п. 5.5 Умов та Правил надання банківських послуг);

Y- кількість днів, за які здійснюється нарахування;

Z - сума нарахованих процентів.

Кількість днів за відповідні періоди прострочення виконання зобов'язання за кредитним договором складає 1065 днів (214+365+366+120 = 1065):

з 01.06.2014 по 31.12.2014 - 214 дня

з 01.01.2015 по 31.12.2015 - 365 днів

з 01.01.2016 по 31.12.2016 - 366 днів

з 01.01.2017 по 30.04.2017 - 120 днів

3971,51 грн. х 22.8% : 360 днів х 1065 днів = 2678,78 грн.

Враховуючи зазначене, суд вважає доведеним, що заборгованість відповідача за кредитним договором № б/н від 04.02.2008 року станом на 30 квітня 2017 року складає 6650,29 грн, з яких 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 2678,78 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом.

23. Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (стаття 549 ЦК України).

Відповідно до п. 8.6 Умов та Правилнадання банківських послуг у разі порушення Клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобовязань, передбачених цим Договором, більш, ніж на 120 днів Клієнт зобовязаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову (а.с. 12 оборот).

Відповідно до ст. 2 Закону України від 2 вересня 2014 року № 1669-VII «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція.

Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.

Згідно паспорту громадянина України ОСОБА_1 є громадянкою України та з 11.01.2007 року зареєстрована та постійно проживає у ІНФОРМАЦІЯ_1 (а.с. 15).

Місто Слов' янськ Донецької області входить до Переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, затвердженийрозпорядженням Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053-р, дію якого призупинено розпорядженням від 5 листопада 2014 року № 1079-р, а також визнано таким, що втратило чинність, розпорядженням від 2 грудня 2015 року № 1275-р.

Крім того, місто Слов' янськ входить до Переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, затвердженого розпорядженням Кабінету Міністрів України від 2 грудня 2015 року № 1275-р.

Тобто, нарахування відповідачу ОСОБА_1, яка є громадянкою України та з11.01.2007 року зареєстрована та постійно проживає у ІНФОРМАЦІЯ_1, пені та штрафів на час проведення антитерористичної операції, починаючи з 14 квітня 2014 року, забороняється, а тому вимоги про стягнення пені та відповідно штрафів у сумі 500 грн. (фіксована частина) та у сумі 2309,68 грн. (процентна складова) є необґрунтованими та задоволенню не підлягають.

Зазначений висновок апеляційного суду узгоджується з правовою позицією, яка була висловлена Верховним Судом України в постанові від 13.03.2017 року у справі за № 6-2879цс16.

Враховуючи зазначене суд доходить до висновку про часткове задоволення позовних вимог, саме про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором станом на 30.04.2017 року в розмірі 6650,29 грн, з яких 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 2678,78 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом. Решта вимог задоволенню не підлягає.

VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.

24. При зверненні до суду з позовом ПАТ КБ «ПриватБанк» з позовних вимог в розмірі 49 003,29 грн. був сплачений судовий збір в розмірі 1 600 грн. (а.с. 20).

Згідно з частиною 1 та пунктом 3 частини 2 статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. У разі часткового задоволення позову на обідві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з задоволених позовних вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» в розмірі 6650,29 грн., з відповідача на користь позивача на відшкодування судових витрат по сплаті судового збору з позовної заяви підлягають стягненню 217,14 грн. (6650,29 х 1600 : 49 003,29)

Керуючись статтями 526, 530, 610, 611, 634 1049, 1054 ЦК України, статтями 10-13, 81, 141, 263-265, 268 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (яка зареєстрована та проживає за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1), на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» (, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д):

- заборгованість за кредитним договором № б/н від 04 лютого 2008 року станом на 30 квітня 2017 року 6650 (шість тисяч шітьсот п'ятдесят) гривен 29 копійок, з яких 3971,51 грн. - заборгованість за кредитом; 2678,78 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом;

- на відшкодування витрат по сплаті судового збору 217,14 грн (двісті сімнадцять) грн. 14 коп.

Відмовити Публічному акціонерному товариству Комерційний банк «ПриватБанк»у задоволенні позовних вимог про стягнення процентів за користування кредитом за період з 01 червня 2014 року по 30 квітня 2014 року у розмірі 36 244,17 грн. , пені за період 01 серпня 2014 по 30 квітня 2014 року та штрафів у сумі 500 гривень та 2309 гривен 68 копійок.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Апеляційного суду Донецької області шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, або в порядку п.15.5 Перехідних Положень ЦПК України. У разі якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Слов'янського

міськрайонного суду Л.Є. Мірошниченко