АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 552/5661/17 Номер провадження 22-ц/786/117/18Головуючий у 1-й інстанції Яковенко Н. Л. Доповідач ап. інст. ОСОБА_1
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 січня 2018 року м. Полтава

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Полтавської області у складі:

головуючого-судді Пилипчук Л.І.,

суддів Дряниці Ю.В., Кривчун Т.О.,

секретар: Рибак О.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полтаві справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»

на рішення Київського районного суду м.Полтави від 22 жовтня 2017 року, ухваленого в м.Полтаві суддею Яковенко Н.Л.,

по справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (далі ПАТ КБ «Приватбанк") до ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и л а:

07.09.2017 року ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 06.11.2010 року, яка станом на 06.08.2017 року становить 837692,02 грн.

Рішенням Київського районного суду м.Полтави від 26 жовтня 2017 року позовні вимоги задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 06 листопада 2010 року в розмірі 16972,78 грн., з яких 6444,26 грн. заборгованість за кредитом; 8143,15 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 1100 грн. пеня, 500 грн. та 784,37грн. суми штрафів.

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» понесені судові витрати в розмірі 1600 грн.

Банк подав апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм процесуального та матеріального права, просить рішення змінити в частині зменшення заборгованості по процентам та в цій частині ухвалити нове рішення, задовольнивши позов ПАТ КБ «Приватбанк» щодо стягнення заборгованості по процентам в повному розмірі, в іншій частині рішення залишити без змін.

Зазначає, що зроблений судом розрахунок заборгованості по процентам не є належним доказом такої, оскільки суд не має спеціальних знань для здійснення розрахунку, експертиза по справі не призначалася. При цьому судом не враховано, що з 05.04.2014 року згідно Наказу Банку СП-30 від 02.04.2014 року при виникненні прострочених зобовязань нараховуються подвійні відсотки на всю суму заборгованості.

Посилається на правомірність зміни банком Умов та правил надання банківських послуг, посилаючись на п.п 1.1.6.1, 1.1.6.2 та на анкету-заяву від 06.11.2010 року, згідно якої відповідачка зобовязалася самостійно регулярно знайомитися зі змінами Умов та правил надання банківських послуг на сайті Приватбанку.

Сторони, належно повідомлені про час та місце судового розгляду, в судове засідання не зявилися. ПАТ КБ «Приватбанк» направив до апеляційного суду заяву про розгляд справи без участі представника, підтримуючи апеляційну скаргу.

Заслухавши доповідь судді, перевіривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів приходить до висновку про задоволення апеляційної скарги з наступних підстав.

Судом першої інстанції встановлено та підтверджується матеріалами справи, шо 06 листопада 2010 року між позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_2 укладено договір, згідно умов якого відповідач отримала кредит в розмірі 2000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки./а.с.6/

Позивач свої зобовязання виконав належним чином, надавши відповідачці кредитні кошти, а остання належним чином своїх обовязків не виконала, своєчасно, в порядку, передбаченому договором, кредитні кошти не повертала, внаслідок чого станом на 06 серпня 2017 року заборгованість за тілом кредиту складає 6444, 26грн.

Частково задовольняючи позов та стягуючи з відповідачки на користь банку заборгованість в сумі 16971, 78грн., районний суд не погодився з обчисленням заборгованості по процентам, здійсненим банком, вважаючи, що такий розрахунок суперечить умовам кредитного договору.

При цьому районний суд обчислив розмір заборгованості за відсотками за період з 06.11.2014 року по 31.03.2015 рок (147 днів) - 903,19 грн., з 01.03.2015 року по 06.08.2017 року (2 роки 4 місяці 6 днів) - 7239,96 грн., а загальна сума відсотків складає 8143, 15грн. Також місцевий суд здійснив розрахунок штрафних санкцій на суму 4214, 75грн. ( пеня 1100 грн., штраф 500 грн.(фіксована складова) і 784, 37грн. (процентна складова)).

Колегія суддів вважає, що висновки районного суду в частині визначення заборгованості по процентам є помилковими, враховуючи наступне.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та в установлені договором строки. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна умов договору не допускається.

Згідно з ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов'язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

З матеріалів справи вбачається, що при укладенні кредитного договору від 06.11.2010 року відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті htth://privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві./а.с.6/

Відповідно до укладеного кредитного договору банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік. Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості) 3%. /а.с.6,7/

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни ОСОБА_3 та інших невідємних частин договору. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру кредитного ліміту зобовязаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п.1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

При порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань за цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми позову (п.2.1.1.7.6).

Факт ознайомлення ОСОБА_2 з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, затверджених наказом NoСП-2010-256 від 06.03.2010 року, та Тарифами банку підтверджується, окрім підпису в заяві, також тим фактом, що на виконання згаданих правил 25.01.2014 року вона звернулася до банку із заявою про зміну персональних даних. При зміні персональних даних їй була перевипущена карта на строк дії з 25.01.2014 по грудень 2017.

Згідно розрахунку, наданого ПАТ КБ «Приватбанк» у звязку з неналежним виконанням відповідачем зобовязання за кредитним договором, утворилась заборгованість у розмірі 83792, 02 грн. і складається із: заборгованості за кредитом 6444, 26 грн., заборгованість за процентами 69381, 48 грн., 3499, 99 грн. заборгованість за пенею та комісією, штраф - 500 грн.(фіксована частина), 3966, 23 грн. (процентна складова). /а.с.4-5/

Як вбачається із наданої банком виписки по картковому рахунку відповідачки, остання порушила умови договору, допустивши прострочення виконання зобовязання, починаючи з травня 2014 року.

Суд першої інстанції, обчислюючи до стягнення відсотки, помилково нарахував їх лише на прострочене тіло кредиту, тоді як згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною картою та тарифами банку відсотки нараховуються на загальний залишок заборгованості по кредиту (в т.ч. заборгованості по процентам).

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку, що здійснений судом першої інстанції розрахунок заборгованих процентів за користування кредитними коштами є помилковим, а доводи банку щодо правомірності нарахування процентів в сумі 69381,48 грн. обгрунтовані та доведені.

Враховуючи межі доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів апеляційну скаргу задовольняє, а рішення районного суду змінює в частині визначення до стягнення процентної складової заборгованості по кредиту з 8143, 15 грн. до 69 381, 48 грн. та загальної сума заборгованості з 16 971, 78 грн. до 78210, 11 грн. (6444,26 грн. заборгованість за кредитом; 69381, 48 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 1100 грн. пеня; 500 грн. та 784, 37 грн. штраф)

Рішення в частині визначення місцевим судом розміру заборгованості щодо пені та штрафів не оскаржувалося.

На підставі викладеного, колегія суддів задовольняє апеляційну скаргу, а рішення місцевого суду змінює у вказаній частині.

Керуючись ст.374, п.п.3,4 ч.1 ст.376, ст.ст.381-384, 390, 391 ЦПК України, колегія суддів

п о с т а н о в и л а :

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» - задовольнити.

Рішення Київського районного суду м.Полтави від 22 жовтня 2017 року змінити в частині визначення до стягнення із ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» суми заборгованості: по процентам за користування кредитом з 8143, 15 грн. до 69 381, 48 грн. (шестидесяти девяти тисяч триста вісімдесят одної грн. 48 коп.) та загальної суми заборгованості з 16 971, 78 грн. до 78 210,11 грн.(семидесяти восьми тисяч двісті десяти грн. 11 коп.).

В іншій частині рішення Київського районного суду м.Полтави від 22 жовтня 2017 року залишити без змін.

Стягнути із ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» 1760 грн. витрат по оплаті судового збору за апеляційну скаргу.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до касаційного суду.

Повний текст постанови виготовлено 25.01.2018 року.

Головуючий суддя: (підпис) ОСОБА_1

Судді: (підписи) ОСОБА_4

ОСОБА_3

З оригіналом згідно: ОСОБА_1