Провадження № 200/1513/18
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

30 жовтня 2018 року Бабушкінський районний суд м. Дніпропетровська в складі:

головуючого судді Єлісєєвої Т.Ю.

при секретарі Кузьминій С.Д.

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» до ОСОБА_1, ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» звернулось до суду з вищевказаним позовом. В обґрунтування своїх позовних вимог, з урахуванням уточнень, посилався на те, що 11.07.1008 року між ВАТ «Банк «Фінанси та кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №029/08-ФЛ/12, згідно якого банком було надано ОСОБА_1 в тимчасове користування на умовах забезпеченості, зворотності, терміновості, платності кредитні ресурси в сумі 43 297,00 доларів США. 11.07.2008 року між банком та ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку №NMBKL-4250, згідно п.1.1. якого позивач відкрив йому поточний рахунок НОМЕР_1. 11.07.2008 року ОСОБА_1 отримав в повному обсязі від банку передбачені кредитним договором грошові кошти, після чого здійснив їх обмін на гривню та зарахував на свій власний поточний рахунок, з якого за його дорученням кошти були перераховані на рахунок автосалону в якості оплати за автомобіль. Відповідно до п.п.3.2., 3.3. кредитного договору ОСОБА_1 зобовязався повернути кредитні кошти в строк до 10.07.2015 року, погашення заборгованості мало здійснюватися щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця у розмірі не менше 515 доларів США 44 центи згідно Графіку зниження розміру заборгованості. Пунктом 4 кредитного договору передбачено сплату процентів за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, а саме з дати укладення договору до 10.07.2009 року 15% річних, з 11.07.2009 по 10.07.2010 р. 14,6% річних, з 11.07.2010 по 10.07.2011 р. 14,2% річних, з 11.07.2011 по 10.07.2012 р. 13,8%, з 11.07.2012 по 10.07.2013 р. 13,5% річних, з 11.07.2013 по 10.07.2014 р. 13,0%, з 11.07.2014 по 10.07.2015 р. 12,0%. 04.02.2009 року між банком та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до кредитного договору, відповідно до якої були змінені умови п.4.8. договору та встановлено, що у випадку порушення зобовязань, передбачених п.5.2. застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2% річних. Відповідно до п.4.3 ОСОБА_1 зобовязався сплачувати вказані відсотки щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця. За прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів ОСОБА_1 зобовязався сплачувати банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожен день прострочення.

11.07.2008 року в якості забезпечення виконання зобовязань по кредитному договору були укладені договори поруки - №029/08/02/12 між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_2, № 029/08/03/12 між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_3, за якими поручителі зобовязалися перед банком солідарно відповідати в повному обсязі за своєчасне і повне виконання ОСОБА_1 зобовязань за кредитним договором. В звязку з тим, що ОСОБА_1 належним чином не виконує зобовязання за кредитним договором несвоєчасно та не в повному обсязі здійснює погашення заборгованості за кредитом та відсотками, тому банк вважає необхідним вимагати дострокового повернення кредитних коштів, сплати нарахованих відсотків та неустойки. Станом на 11.03.2014 року заборгованість за кредитним договором складає: заборгованість за кредитом 35 050,04 доларів США (в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату розрахунку складає 323 718 грн. 16 коп.), заборгованість по сплаті відсотків 26 715,34 доларів США (в гривневому еквіваленті складає 246 740 грн. 21 коп.), пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп., а всього 2 003 898 грн. 62 коп. Позивач просить стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитом у зазначеному розмірі.

Представник позивача, посилаючись на обставини, викладені в позові та уточненнях до нього, позовні вимоги підтримав, просив позов задовольнити. Надав до суду заяву про розгляд справи за його відсутності.

Відповідачі в судове засідання не зівились, про день, час та місце розгляду справи були повідомлені належним чином. Заяв чи клопотань до суду від них не надходило.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.

Судом встановлено, що Публічне акціонерне товариство «Банк «Фінанси та Кредит» є правонаступником Відкритого акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит».

11.07.2008 року між ВАТ «Банк «Фінанси та кредит» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №029/08-ФЛ/12, згідно якого банком було надано ОСОБА_1 в тимчасове користування на умовах забезпеченості, зворотності, терміновості, платності кредитні ресурси в сумі 43 297,00 доларів США.

11.07.2008 року між банком та ОСОБА_1 був укладений договір про відкриття та обслуговування банківського рахунку №NMBKL-4250.

Згідно п.1.1. кредитного договору банк відкрив ОСОБА_1 поточний рахунок НОМЕР_1, 11.07.2008 року ОСОБА_1 отримав в повному обсязі від банку зазначені в кредитному договорі грошові кошти, після чого здійснив їх обмін на гривню та зарахував на свій власний поточний рахунок, з якого за його дорученням кошти були перераховані на рахунок автосалону в якості оплати за автомобіль марки ALFA ROMЕO 159, тим легковий-седан-В, 2007 року випуску.

Відповідно до п.п.3.2., 3.3. кредитного договору ОСОБА_1 зобовязався повернути банку кредитні кошти в строк до 10.07.2015 року, погашення заборгованості мало здійснюватися щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця у розмірі не менше 515 доларів США 44 центи згідно Графіку зниження розміру заборгованості.

Пунктом 4 кредитного договору передбачено сплату процентів за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, а саме з дати укладення договору до 10.07.2009 року 15% річних, з 11.07.2009 по 10.07.2010 р. 14,6% річних, з 11.07.2010 по 10.07.2011 р. 14,2% річних, з 11.07.2011 по 10.07.2012 р. 13,8%, з 11.07.2012 по 10.07.2013 р. 13,5% річних, з 11.07.2013 по 10.07.2014 р. 13,0%, з 11.07.2014 по 10.07.2015 р. 12,0%.

Відповідно до п.4.3 договору ОСОБА_1 зобовязався сплачувати вказані відсотки щомісячно в термін з 1 по 10 число кожного місяця. За прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів ОСОБА_1 зобовязався сплачувати банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожен день прострочення.

Згідно до п.4.7. вказаного кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з 11 числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому позичальник підписанням цього договору стверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору.

У випадку, якщо протягом наступних 6 місяців після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої заборгованості, що виникла у позичальника перед банком за цим договором, та не припускався випадків непогашення або несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі щомісячного платежу по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному розмірі, визначеному в п.4.1. цього договору. У противному випадку зазначена у цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору.

У відповідності до п.4.8. кредитного договору сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобовязань, передбачених п.5.2. цього договору (позичальник не уклав із страховиком договір страхування предмету застави на наступний рік кредитування або позичальник уклав договір предмета застави не на погоджених з банком умовах), за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі 15% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з наступного дня після дня, який визначений у п.5.2. цього договору як останній день строку, у який позичальник був зобовязаний укласти договір страхування на наступний рік кредитування, але не здійснив такого переукладання або уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах. При цьому позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної в цьому пункті договору, позичальник здійснить укладення із страховиком договору страхування предмету застави на наступний рік кредитування на користь банку та на погоджених з банком умовах, надасть банку укладений договір страхування на наступний рік кредитування, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше (після надання згоди банка на таке нарахування), нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному (в залежності від поточного періоду кредитування) розмірі, визначеному п.4.1. договору. У противному випадку зазначена в цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору.

04.02.2009 року між Банком «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №2 до кредитного договору №029/08-ФЛ/12 від 11.07.2008 року.

За умовами цієї додаткової угоди №2 пункти 4.7., 4.8., 5.1., 7.7. кредитного договору були викладені в новій редакції.

Відповідно до змінених додатковою угодою положень п.4.7., сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку непогашення, несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі трьох поспіль щомісячних платежів по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2 % річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з 11 числа місяця, в якому позичальник не сплатив або несвоєчасно сплатив або сплатив не в повному обсязі третій поспіль вищезазначений платіж. При цьому позичальник підписанням цього договору стверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо протягом наступних 6 місяців після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної у цьому пункті договору, позичальник здійснив погашення простроченої заборгованості, що виникла у позичальника перед банком за цим договором, та не припускався випадків непогашення або несвоєчасного погашення або погашення не в повному обсязі щомісячного платежу по погашенню позичкової заборгованості та/або процентів за користування кредитними ресурсами, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному розмірі, визначеному в п.4.1. цього договору. У противному випадку зазначена у цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору.

У відповідності до п.4.8., викладеного в новій редакції відповідно до додаткової угоди №2, сторони підписанням цього договору домовилися, що у випадку невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобовязань, передбачених п.5.2. цього договору (позичальник не уклав із страховиком договір страхування предмету застави на наступний рік кредитування або позичальник уклав договір предмета застави не на погоджених з банком умовах), за користування кредитними ресурсами застосовується процентна ставка у розмірі діючої плюс 2% річних та подальше нарахування процентів проводиться за вказаною новою процентною ставкою, починаючи з наступного дня після дня, який визначений у п.5.2. цього договору як останній день строку, у який позичальник був зобовязаний укласти договір страхування на наступний рік кредитування, але не здійснив такого переукладання або уклав договір страхування предмету застави на не погоджених з банком умовах. При цьому позичальник підписанням цього договору підтверджує, що для вказаного вище застосування нової процентної ставки не вимагається підписання сторонами будь-яких інших додаткових документів, крім цього договору. У випадку, якщо після дати початку дії нової процентної ставки, вказаної в цьому пункті договору, позичальник здійснить укладення із страховиком договору страхування предмету застави на наступний рік кредитування на користь банку та на погоджених з банком умовах, надасть банку укладений договір страхування на наступний рік кредитування, позичальник має право письмово клопотати перед банком про подальше (після надання згоди банка на таке нарахування), нарахування процентів за процентною ставкою у відповідному (в залежності від поточного періоду кредитування) розмірі, визначеному п.4.1. договору. У противному випадку зазначена в цьому пункті договору нова процентна ставка є чинною до кінця строку дії цього договору.

11.07.2008 року в якості забезпечення виконання зобовязань по вищевказаному кредитному договору були укладені договори поруки - №029/08/02/12 між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_2, № 029/08/03/12 - між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_3, за якими поручителі зобовязалися перед банком солідарно відповідати в повному обсязі за своєчасне і повне виконання ОСОБА_1 зобовязань за кредитним договором.

Відповідно до п.2.2. договорів поруки поручителі відповідають перед кредитором у тому ж обсязі, що й боржник, у тому числі по основному боргу, сплаті щомісячних процентів і підвищених процентів, сплаті комісійної винагороди, сплаті неустойки по основному боргу та процентам, а також по відшкодуванню всіх збитків.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України. Одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Стаття 629 ЦК України встановлює, що договір є обовязковим до виконання сторонами.

Згідно із ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Відповідальність за валютні ризики лежить саме на позичальникові, що виходить зі змісту положень ст. 1046 ЦК України.

Відповідно до ч 1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з ч. 2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу України.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

В звязку з тим, що ОСОБА_1 належним чином не виконує зобовязання за кредитним договором несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював погашення заборгованості за кредитом та відсотками, банком на його адресу та на адресу поручителів направлялися вимоги про дострокове повернення кредитних коштів, які залишилися без виконання.

Станом на 11.03.2014 року заборгованість за кредитним договором складає: заборгованість за кредитом 35 050,04 доларів США (в гривневому еквіваленті за курсом НБУ на дату розрахунку складає 323 718 грн. 16 коп.), заборгованість по сплаті відсотків 26 715,34 доларів США (в гривневому еквіваленті складає 246 740 грн. 21 коп.), пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп., а всього 2 003 898 грн. 62 коп.

При цьому суд приймає до уваги розрахунок банку про розмір заборгованості за кредитом та зауважує на необґрунтованість доводів відповідача ОСОБА_1, що банком не враховані всі суми погашення кредиту, оскільки, як вбачається з розрахунку, зробленого самим ОСОБА_1 та наданих ним копій квитанцій (т.1 а.с.138,158-169) він сплатив в рахунок погашення заборгованості загальну суму в розмірі 14 156,87 доларів США, а банком врахована сума в розмірі 15 149,13 доларів США (т.4 а.с.35-38)

Відповідно до ст.553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов'язку.

Згідно ст.554 ЦК України у разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Згідно вимог ч.1 ст. 559 ЦК України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобовязання, а також у разі зміни зобовязання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшується обсяг його відповідальності.

Тобто, у випадку зміни розміру відсотків істотно збільшується сума основного зобовязання. Поручитель у цьому випадку несе відповідальність, тільки якщо він згодний продовжити договір поруки на нових умовах. В іншому разі порука припиняється. Так, якщо кредитор не довів до відома поручителя про збільшення суми кредиту і не одержав його згоди на продовження договору поруки на нових умовах, повязаних із збільшенням відповідальності поручителя, зазначені обставини припиняють дію договору поруки.

Враховуючи, що Додатковою угодою №2 від 04.02.2009 року встановлюється, що у випадку неналежного виконання боржником зобовязання збільшується процентна ставка порівняно з початковою, вказаною в п. 4.7 Кредитного договору від 11.07.2008 року, тому, відповідно, збільшується обсяг відповідальності божника.

Приймаючи до уваги, що Додаткова угода до Кредитного договору, предметом якої є збільшення відсоткової ставки, була укладена між кредитором та позичальником без згоди поручителів, про що свідчить відсутність їх підписів на угоді, що при цьому відповідальність поручителів фактично збільшилась, суд робить висновок, що поруки ОСОБА_2 та ОСОБА_4 за укладеними договорами поруки - №029/08/02/12 між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_2, № 029/08/03/12 - між банком, ОСОБА_1 та ОСОБА_3 припинились з моменту укладання Додаткової угоди №2, а саме з 04.02.2009 року, і як слідство з 04.02.2009 року припинилась солідарна відповідальність ОСОБА_2 та ОСОБА_4

Оскільки заборгованість у звязку з порушення зобовязання ОСОБА_1 виникла з вересня 2009 року, а поруки, які забезпечували вказане зобовязання припинились у лютому 2009 року, тому сума боргу підлягає стягненню з боржника ОСОБА_1

Проте, відповідно до ч.3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Зважаючи на те, що розмір штрафних санкцій пеня за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків у розмірі 1 433 439 грн. 75 коп. значно перевищує загальний розмір заборгованості позивача по сплаті основного боргу та сплаті відсотків за договором, з урахуванням того, що на утриманні ОСОБА_1 та ОСОБА_2 перебуває двоє неповнолітніх дітей, суд вважає можливим зменшити розмір пені до 50 000 грн. і ця сума разом із сумою основного боргу підлягає стягненню на користь позивача.

З урахуванням викладеного, суд дійшов до висновку, що позовні вимоги ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягають задоволенню частково і відповідно до розрахунку, наданого позивачем та провіреного в судовому засіданні, з ОСОБА_1 на користь позивача ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягає стягненню сума заборгованості за кредитним договором в розмірі 620 458 грн. 87 коп.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» підлягають понесені витрати по справі - сплачені судовий збір в сумі 1820 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 265, 354, 355 ЦПК України, суд,-

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Банк «Фінанси та Кредит» суму заборгованості за кредитним договором в загальному розмірі 620 458 грн. 87 коп., а саме: заборгованість за кредитом 323 718 грн. 66 коп.; заборгованість по сплаті відсотків 246 740 грн. 21 коп.; пеня 50 000 грн. та судовий збір в розмірі 1 820 грн., а всього 622 278 грн. 87 коп.

Рішення може бути оскаржено сторонами шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Апеляційного суду Дніпропетровської області або через Бабушкінський районний суд м. Дніпропетровська протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного тексту рішення суду.

Суддя Єлісєєва Т.Ю.