Справа: № 484/4144/17
Провадження № 2/484/257/18
31.01.2018р. Первомайський міськрайонний суд Миколаївської області
в складі : головуючого судді - Літвіненко Т.Я.
секретар судового засідання - Лянгорт З.О.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Первомайську цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості
ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 04.02.2014р., вказуючи, що 04.02.2014 року відповідач надала позивачу, анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, яка одночасно із Умовами та правилами надання банківських послуг (далі Умови) та Тарифами є кредитним договором.
Згідно заяви відповідачу банком надано кредит у розмірі 2700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. При цьому щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4, п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.
Представник позивача надав заяву, в якій позов підтримав повністю, просив його задовольнити в повному обсязі та розглядати справу без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечував.
Відповідач в судове засідання не з'явилась, хоча про місце, час та день розгляду справи повідомлена своєчасно та належним чином. Причини неявки відповідача не відомі. Клопотання про відкладення розгляду справи до суду не надходили. Відзив на позов не надала.
Відповідно до ч.4 ст. 223 ЦПК України у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Враховуючи, що представник позивача проти заочного розгляду справи не заперечував, дослідивши матеріали справи, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та дійшов такого висновку.
З матеріалів справи вбачається, що 04.02.2014р. відповідач звернулась до ПАТ КБ "Приватбанк" із анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку та погодилась, що вказана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами складає договір про надання банківських послуг.
Відповідно п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.
Згідно заяви відповідач отримав кредит у розмірі 2700,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
В порушення п.2.1.1.5.5. Умов відповідач не сплачує позивачу гроші в рахунок погашення кредиту та процентів.
Відповідно до ст. ст. 1049, 1050 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства.
Згідно ст. ст. 527, 530 ЦК України, боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлене договором або законом, не випливає із суті зобов'язання чи звичаїв ділового обороту; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню, у цей строк (термін).
Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно із ст. 1054, ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позичкодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.
З матеріалів справи вбачається, що з моменту укладення договору позивачем з 01.09.2014р. була змінена процентна ставка до 34,80% на рік на суму заборгованості, а з 01.04.2015р. - до 43,20% на рік на суму заборгованості.
Відповідно до вимог ст.. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Відповідно до п.1.1.3.2.3.Умов, Банк має право на зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування клієнтів. При цьому Банк, за винятком зміни кредитного ліміту, зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п.1.1.3.1.9.Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду із змінами, вважається, що клієнт прийняв нові умови.
Згідно п.1.1.3.1.9.Умов Банк зобов'язаний не рідше одного разу на місяць способом, який вказаний у Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та по здійснених за минулий місяць операціях по Картрахунках. При підключенні держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ 24) надання виписок здійснюється через вказаний комплекс. При підключенні держателя до комплексу Mobile-banking Банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлення.
Однак, у заяві, копія якої додана до позову, спосіб надання виписки про стан Картрахунку не вказаний. В судове засідання представником позивача не надано доказів того, що відповідач підключений до комплексу Mobile-banking та він отримав повідомлення позивача про зміну процентних ставок. За таких обставин підстав для застосування підвищеної процентної ставки немає. Отже, за період з вересня 2014 року підлягає застосуванню відсоткова ставка у 30% річних.
Згідно рішення Конституційного Суду України від 11 липня 2013 року у справі за конституційним зверненням громадянина ОСОБА_3 щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України „Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань" від 22 листопада 1996 року дійшов висновку, що умови договору споживчого кредиту, його укладання та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими особа споживача вважається слабкою стороною у договорі та підлягає особливому правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності.
Цей висновок узгоджується з положеннями Резолюції Генеральної Асамблеї ООН „Керівні принципи для захисту інтересів споживачів" від 9 квітня 1985 року № 39/248, в якій наголошено: визнаючи, що споживачі нерідко перебувають у нерівному становищі з точки зору економічних умов, рівня освіти та купівельної спроможності, принципи захисту інтересів споживачів мають, зокрема, за мету сприяти країнам у боротьбі зі шкідливою діловою практикою усіх підприємств на національному та міжнародному рівнях, яка негативно позначається на споживачах.
У наведених „Керівних принципах для захисту інтересів споживачів" визначено, що споживачі мають бути захищені від таких зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав у контрактах та незаконні умови кредитування продавцями.
Таким чином, суд не може прийняти як належний доказ надані Банком розрахунки заборгованості процентів за користування кредитом, процентної складової штрафів та загальної заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача.
Так, розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 01.09.2014р. по 05.09.2014р. становить 7 грн. 90 коп. (2372грн. 06коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 4дні (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.09.2014р. по 18.09.2014р. становить 25 грн. 80 коп. (2382грн. 06коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 13днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 18.09.2014р. по 22.09.2014р. становить 7 грн. 85 коп. (2354грн. 90коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 4дні (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 22.09.2014р. по 05.10.2014р. становить 27 грн. 80 коп. (2566грн. 90коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 13днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.10.2014р. по 31.10.2014р. становить 55 грн. 83 коп. (2576грн. 90коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 26днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 31.10.2014р. по 05.11.2014р. становить 10 грн. 74 коп. (2576грн. 90коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 5днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.11.2014р. по 24.11.2014р. становить 40 грн. 95 коп. (2586грн. 90коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 19днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 24.11.2014р. по 05.12.2014р. становить 22 грн. 55 коп. (2460грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 11днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.12.2014р. по 31.12.2014р. становить 53 грн. 52 коп. (2470грн. 56коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 26днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 31.12.2014р. по 05.01.2015р. становить 10 грн. 29 коп. (2470грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 5днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.01.2015р. по 21.01.2015р. становить 33 грн. 07 коп. (2480грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 16днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 21.01.2015р. по 31.01.2015р. становить 20 грн. 54 коп. (2464грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 10днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 31.01.2015р. по 05.02.2015р. становить 10 грн. 27 коп. (2464грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 5днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.02.2015р. по 13.02.2015р. становить 16 грн. 50 коп. (2474грн. 53коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 8днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 13.02.2015р. по 05.03.2015р. становить 40 грн. 47 коп. (2428грн. 29коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 20днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.03.2015р. по 15.03.2015р. становить 20 грн. 37 коп. (2438грн. 29коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 10днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 15.03.2015р. по 05.04.2015р. становить 42 грн. 50 коп. (2428грн. 44коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 21день (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Розмір заборгованості по процентам відповідача перед Банком за період з 05.04.2015р. по 06.11.2017р. становить 1922 грн. 30 коп. (2438грн. 44коп. (заборгованість за тілом кредиту) х 30% : 360 днів х 946днів (кількість днів, за яку нараховується заборгованість).
Таким чином, загальна заборгованість позивача за процентами станом на 06.11.2017р. складає 3884грн. 64коп (7 грн. 90 коп. + 25 грн. 80 коп. + 7 грн. 85 коп. + 27 грн. 80 коп. + 55 грн. 83коп. + 10 грн. 74 коп. + 40 грн. 95 коп. + 22 грн. 55 коп. + 53 грн. 52 коп. + 10 грн. 29 коп. + 33 грн. 07 коп. + 20 грн. 54 коп. + 10 грн. 27 коп. + 16 грн. 50коп. + 40 грн. 47 коп. + 20 грн. 37 коп. + 42 грн. 50 коп. + 1922 грн. 30 коп. + 1515 грн. 42 коп. (раніше нараховані проценти за користування кредитом).
Процентна складова штрафу розраховується за наступною формулою: (заборгованість за тілом кредиту + заборгованість за відсотками) х 5%, та становить 316грн. 15коп.((2438грн. 44 коп. + 3884грн. 64коп.)х5%).
На підставі вище викладеного, суд приходить до висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню.
Крім того, на підставі ст. 141 ЦПК України суд вважає за необхідне стягнути з відповідач на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволеної частини вимог в сумі 554 грн. 29 коп.
Керуючись ст. ст. 3, 12, 13, 81, 259, 263, 264, 265 ЦПК України, суд
Позов задовольнити частково.
В задоволенні іншої частини позову відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом за письмовою заявою відповідача, яка подається до Первомайського міськрайонного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Повне судове рішення буде складено 09.02.2018 року.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом тридцяти днів з дня його проголошення не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
На рішення може бути подано апеляційну скаргу безпосередньо до Апеляційного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Відповідно до п. 14 Перехідних положень Закону України "Про внесення змін до Господарського процесуального кодексу України, Цивільного процесуального кодексу України, Кодексу адміністративного судочинства України та інших законодавчих актів" № 2147-VIII від 3 жовтня 2017 року до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цим Законом. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.
СУДДЯ: