Єд. унік. № 243/6933/17
Провадження № 2/243/103/2018
23 жовтня 2018 року м. Словянськ
Словянський міськрайонний суд Донецької області у складі:
головуючого судді Мінаєва І.М.
за участю секретаря судового засідання Янчевського В.Ю.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судового засідання Словянського міськрайонного суду Донецької області у загальному позовному провадженні цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1,
вимоги позивача: про стягнення заборгованості за кредитним договором,
учасники справи:
представник позивача ОСОБА_2 (довіреність юридичної особи №
7961-К-О від 08.08.2017 р.),
негайно після закінчення судового розгляду, перебуваючи в нарадчій кімнаті, ухвалив рішення про наступне:
І. Виклад позиції позивача та заперечень відповідача.
1. Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулось до Словянського міськрайонного суду Донецької області з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, обґрунтувавши свої вимоги порушенням відповідачем зобов?язань відповідно до умов договору.
Банк у повному обсязі виконав свої зобовязання за договором та угодою, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до пунктів 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку позичальник повинен виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязується сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також статей 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав.
2. Представником позивача надано суду відповіді на заперечення відповідача, зі змісту яких вбачається, що кредитний договір з відповідачем було укладено, і саме на відповідача покладено обов?язок доказування спростування цієї обставини. Посилання відповідача на відсутність повноважень у представника позивача у зв?язку з тим, що довіреність підписана особою, яка вже не була керівником юридичної особи, є необґрунтованими, оскільки зміна керівника юридичної особи не впливає на чинність довіреності, виданої від імені юридичної особи, не скасовує та не припиняє повноважень повіреного. Видача меморіальних ордерів банком в даному випадку не передбачена, оскільки кредитні кошти надавалися у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Посилання позивача на сплив строку позовної давності, є необґрунтованими, оскільки з огляду на особливості зазначеного кредитного продукту, перебіг позовної давності щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки. Тобто, перебіг позовної давності розпочався з 01 вересня 2017 р., оскільки перевипущена картка діяла до останнього дня 08.2017 р., а позивач звернувся до суд з позовом 31.07.2017 р.
ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи.
4. 15.03.2018 р. відповідачем було заявлено клопотання про витребування доказів, в якому він просив зобов?язати позивача надати суду оригінал кредитного договору та меморіальні ордери, що підтверджують списання та внесення грошових коштів на рахунок.
5. В судовому засіданні представник позивача заявлені позовні вимоги підтримав у повному обсязі, просив їх задовольнити.
6. Відповідач у судовому засіданні позовні вимоги не визнав та, посилаючись на сплив строку позовної давності, просив відмовити у їх задоволенні.
ІІІ. Процесуальні дії у справі.
7. Ухвалою суду від 07.08.2017 року відкрито провадження по цивільній справі, призначено справу до судового розгляду.
8. Ухвалою суду від 15.03.2018 р. клопотання відповідача про витребування доказів задоволено, зобов?язано ПАТ КБ «Приватбанк» надати меморіальні ордери списання та зачислення грошових коштів на рахунок та оригінал анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 16.08.2011 р. на ім?я ОСОБА_1
9. Ухвалою судді від 07.08.2018 р. справу прийнято до провадження після повторного автоматизованого розподілу справи, по справі призначене підготовче судове засідання.
10. Ухвалою суду від 28.09.2018 р. підготовче провадження по справі закрито, справу призначено до судового розгляду.
IV. Фактичні обставини, встановлені Судом, та зміст спірних правовідносин.
11. 16 серпня 2011 року юридична особа публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», яке змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», і ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уклали договір б/н, за яким кредитор зобовязався надати позичальнику кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 6000,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,6 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, а позичальник зі своєї сторони зобовязався отримати кредит, використати його за цільовим призначенням, повернути банку основну суму кредиту, сплатити проценти за користування ним, а також виконати інші обовязки, визначені цим договором, який складається із: підписаної відповідачем заяви та Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року, Правил користування платіжною карткою та Тарифів банку, які викладені на банківському сайті.
Кредитний договір складається із підписаної відповідачем заяви, Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку, які викладені на банківському сайті. (а.с.6-31). Зміст правочину не суперечить актам цивільного законодавства та моральним засадам суспільства, і на підставі статті 629 ЦК України цей договір є обовязковим для виконання.
12. Останній платіж на погашення заборгованості згідно наданого банком розрахунку відповідачем внесено 25 березня 2014 року у сумі 220,00 грн. (а.с.4-5, том 1).
13. Наявними в матеріалах справи документами підтверджено, що Банк повністю виконав умови кредитного договору, видавши ОСОБА_1 кредитні ресурси, що не заперечується і відповідачем по справі.
14. Відповідач же не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором (а.с.4-5, том 1).
15. Оскільки розрахунок заборгованості не є первинним документом за своєю природою, а є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів по рахунках кредитного договору, суду була надана банківська виписка, яка має статус первинного документу відповідно до Переліку типових документів, затвердженого наказом Міністерства юстиції України від 12.04.2012 р. № 578/5.
Так, згідно наданої позивачем виписки з 01.08.2011 р. по 29.09.2017 р. ОСОБА_1 користувався послугами банку:
1)за карткою № 4149 **** **** 1438 за період з 16.08.2011 р. по 25.12.2013 р., залишок коштів після операцій складає -5983,62 грн. (наявна заборгованість), станом на 28.12.2013 р. баланс картки -11,99 грн., за період з 27.12.2013 р. по 25.03.2014 р., залишок коштів після операцій складає -5995,80 грн. (наявна заборгованість);
3)за карткою № 9992 **** **** 0965 за період з 22.08.2012 р. по 31.07.2014 р. залишок коштів після операцій складає 0,00 грн. (а.с.110-114, том 1).
17. З наданої відповідачем фотокопії банківської картки Приватбанк номер 5168-7423-1159-8787 вбачається, що зазначена картка є карткою «Gold», на якій зазначено тип картки «Debit», строк дії картки 08/17 (а.с.90). Згідно скріншоту сервісу визначення банку за номером карти картка, що має перші 6 цифр номеру «516874» видана банком Приватбанк, тип картки «Debit» (а.с.91, том 1).
18. За письмовими відомостями позивача від 04.04.2018 р., наданими на виконання ухвали суду про витребування доказів, надати оригінали кредитного договору неможливо у зв?язку з їх пошкодженням. Додатково зазначено, що за умовами договору користуватися кредитною карткою можливо тільки у випадку введення ПІН-коду, який відомий лише клієнту, а з виписки вбачаються операції по зняттю коштів, що є підтвердженням отримання кредитних коштів саме відповідачем (а.с.161 зв., том 1).
19. З виписки про рух коштів за рахунками ОСОБА_1 за період з 01.01.1999 р. по 27.03.2018 р. за картками:
20. Позивачем надано суду на підтвердження своїх доводів заяву про зміну персональних даних клієнта Приватбанку ОСОБА_1 від 26.12.2013 р. (а.с.151, том 1) та фотокартку з зображенням відповідача, який тримає в руці платіжну картку Приватбанку (а.с.203, том 1).
V. Оцінка Суду.
21. Приписами частини 1 статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.
За правилами статей 525, 526 і 527 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобовязаний виконати свій обовязок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобовязання чи звичаїв ділового обороту. Одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
22. Згідно зі ст. 629 ЦК України договори є обовязковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобовязання за даним договором.
Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобовязання. Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобовязання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобовязання.
23. Відповідно до частини 2 статті 1054 ЦК України та частини 2 статті 1050 ЦК України наслідками порушення боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
Згідно п.2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг Клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.
Відповідно до п.2.1.1.12.11 Правил користування платіжною карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленій банком долі у разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором. Згідно п.1.1.3.2.2 Умов та правил надання банківських послуг у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного договору та/або у разі виникнення овердрафту Банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/ або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обовязків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обовязків за цим договором.
24. Оцінюючи доводи відповідача щодо ненадання позивачем оригіналу анкети-заяви на отримання кредиту, суд зазначає, що за відомостями позивача, наданими на виконання ухвали про витребування доказів, надати оригінал цього документу неможливо у зв?язку з його пошкодженням. Таким чином, суд вважає можливим ненадання позивачем оригіналу зазначеного доказу, оскільки в матеріалах справи наявна копія цього документу.
Окрім того, самим відповідачем не заперечується отримання ним кредиту.
25. Положенням ч.1 ст.204 ЦК України передбачено презумпцію правомірності правочину, тобто правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним. Зазначений кредитний договір між сторонами від 16.08.2011 р. відповідачем у встановленому порядку не оспорювався, вимоги про визнання його недійсним не заявлялися, тому суд вважає зазначений правочин правомірним.
26. Вирішуючи питання стосовно строку позовної давності по зазначеному кредитному договору, суд виходить з наступного.
27. Як вбачається із статті 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Відповідно до статті 257 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Згідно з частиною 4 статті 267 ЦК України, сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Статтею 253 ЦК України передбачено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов?язано його початок.
28. Відповідно до ч.1 ст.259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається в письмовій формі.
29. Так, пунктом 1.1.7.31 Умов та правил надання банківських послуг, які є невід?ємною частиною кредитного договору, термін позовної давності стосовно вимог Банку про повернення кредиту, сплати відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, витрат Банку складає 50 років.
30. Положенням ст.207 ЦК України передбачено, що правочин вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
31. Умови та Правила надання банківських послуг, пунктом 1.1.7.31 яких установлено позовну давність тривалістю в пятдесят років, не містять підпису відповідача, окрім того у заяві позичальника від 16.08.2011 року домовленості сторін щодо збільшення строку позовної давності немає, тому суд приходить до висновку про недотримання сторонами письмової форми договору про збільшення позовної давності. Зазначений висновок суду узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду України № 6-1926цс15 від 04.11.2015 р.
32. Відповідно до пункту 2.1.1.2.11 Умов та правил карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на титульній стороні карти, включно. За відомостями АТ КБ «Приватбанк» остання картка, видана ОСОБА_1 згідно кредитного договору від 16.08.2011 р., мала термін дії до останнього дня місця 08.2017 р. (а.с.109, том 1), тобто до 31.08.2017 р.
35. Відповідно до п.2.1.1.2.11 Умов та правил надання банківських послуг карта діє до останнього дня місяця, вказаного на лицьовій стороні карти, включно. Використання картки (її реквізитів) зі строком дії, що минув, забороняється.
37. Згідно п.2.8 Положення емітент на підставі договору має право видати додатковий спеціальний платіжний засіб фізичній особі резиденту за умови надання власником рахунку резидентом цій фізичній особі права на його отримання.
38. Пунктом 2.9 Положення визначено, що платіжна організація платіжної системи зобов?язана з урахуванням вимог, встановлених відповідними державними стандартами України та міжнародними стандартами, прийнятими Міжнародною організацією із стандартизації (ISO), визначати вид платіжної картки, що емітується членом платіжної системи, тип носія її ідентифікаційних даних (магнітна смуга, мікросхема тощо), реквізити, що наносяться на неї в графічному вигляді. Обов?язковими реквізитами, що наносяться на платіжну картку, є реквізити, які дають змогу ідентифікувати платіжну систему та емітента.
39. Згідно з п.3.2 Положення залежно від умов, за якими здійснюються платіжні операції з використанням спеціальних платіжних засобів, можуть застосовуватися дебетова, дебетово-кредитна та кредитна платіжні схеми. Дебетова схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій з використанням спеціального платіжного засобу в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку. Під час застосування дебетово-кредитної схеми користувач здійснює платіжні операції з використанням спеціального платіжного засобу в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку, а в разі їх недостатності або відсутності за рахунок наданого банком кредиту. Кредитна схема передбачає здійснення користувачем платіжних операцій з використанням спеціального платіжного засобу за рахунок коштів, наданих йому банком у кредит або в межах кредитної лінії.
40. Згідно п.2.1.1.2.1. Умов та правил банківських послуг для надання послуг банк видає клієнту картку. Її тип визначено в Анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, яка є невід?ємною частиною договору між банком та клієнтом. Датою укладення договору є дата отримання картки, зазначена в Анкеті-заяві.
41. Таким чином, оцінюючи доводи відповідача щодо зазначення на картці напису «Debit», суд зазначає, що у відповідності до вищезазначених вимог Положення та Умов та правил банківських послуг, що є частиною укладеного між сторонами кредитного договору, відомості про вид платіжної картки не є обов?язковими реквізитами, що наносяться на платіжну картку. Окрім того, зазначення на картці цього напису не суперечить дебетово-кредитній платіжній схемі (тобто клієнт може як використовувати власні грошові кошти на рахунку, так і користуватися кредитним лімітом, встановленим банком), а тип картки визначається в анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.
42. Згідно п.1.1.1.46 Умов та правил надання банківських послуг кредитна карта це платіжна карта з встановленим кредитним лімітом. Пуктом 2.1.1.2.2 визначено, що картка є власністю банку і видається у тимчасове користування. Згідно п. 2.1.1.5.1 протягом 10 днів після закінчення строку дії картки клієнт зобов?язаний повернути для ліквідації карту, а також карти, що випущені довіреним особам клієнта, окрім втрачених / викрадених та віртуальних карт.
43. Згідно п.2.1.1.2.11 після настання зазначеного на картці останнього місяця терміну її дії банк випускає картку на новий термін, за що клієнт сплачує банку винагороду у розмірі, встановленому діючими Тарифами Банку. Пунктом 2.1.1.2.12 визначено, що після закінчення терміну дії відповідна карта продовжується банком на новий термін (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії), за зверненням клієнта до банку, відповідно до діючих тарифів. Перевипуск карти на новий строк здійснюється банком при дотриманні клієнтом умов обслуговування карти, передбаченої договором. Окрім того, згідно п.2.1.1.2.13 для перевипуску карти до закінчення строку її дії клієнт повинен звернутися у відділення банку.
47. Відповідно до положення ч.4 ст.267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Таким чином, у зв?язку із пропуском позовної давності позовні вимоги задоволенню не підлягають.
VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.
46. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
47. Позивачем документально підтверджено платіжним дорученням сплата при зверненні з позовом до суду судового збору в розмірі 1600,00 грн., сума якого не підлягає відшкодуванню за рахунок відповідача з урахуванням відмови у позові.
Враховуючи вищенаведене, керуючись ст. ст. 12, 13, 89, 206, 259, 264-265, 267, 268 ЦПК України, 267, 525-527, 554, 611, 629, 1054 ЦК України суд
1. Позовні вимоги акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором залишити без задоволення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У відповідності до п.п.15 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до /або через відповідні суди.
Рішення складене та підписане у нарадчій кімнаті у єдиному екземплярі.

Повний текст рішення виготовлений 24 жовтня 2018 року.

Суддя

Словянського міськрайонного суду ОСОБА_3