Справа № 473/3152/18
"09" жовтня 2018 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Вуїва О.В.,
при секретарі Заблоцькій М.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вознесенську цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У серпні 2018 року АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому вказував, що 27 квітня 2012 року між ним та відповідачем був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого банк надав останньому кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 15 000 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 30 % річних від розміру заборгованості з можливістю перегляду процентної ставки банком.
З квітня 2013 року змінено тарифний план, відповідачу видано кредитну картку «Універсальна Gold», процентну ставку зменшено до 27,6 % річних, встановлено членський внесок за участь в GoldКлубі в розмірі 20 грн. на місяць.
З вересня 2014 року процентну ставку збільшено до 32,4 % річних, а з квітня 2015 року - до 42 % річних.
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (пеню, штрафи).
Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Проте позичальник умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним належним чином не виконував в звязку з чим станом на 30 червня 2018 року виникла заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 109 704,62 грн., в тому числі:
- заборгованість по кредиту 15 020,27 грн.;
- заборгованість по процентам, обмежена банком періодом з 27 квітня 2012 року по 31 липня 2017 року 94 684,35 грн.
Вказану заборгованість позивач просив стягнути з ОСОБА_1 в повному обсязі.
В судове засідання представник позивача не з'явився, проте в позові просив про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, судом відповідно до ч.ч. 7, 8 ст. 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи за місцем його реєстрації, причину неявки суду не повідомив.
Суд вважав можливим провести розгляд справи в заочному порядку з ухваленням заочного рішення, оскільки представник позивача в своїй заяві проти цього не заперечував.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного.
Судом встановлено, що 27 квітня 2012 року ПАТ КБ «ПриватБанк» (на час розгляду справи АТ КБ «ПриватБанк») уклав у письмовій формі з ОСОБА_1 кредитний договір б/н в якому сторони узгодили всі його умови.
Договір складається з анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, банківських тарифів, памятки клієнта, діє з моменту його укладення до повного виконання сторонами взятих на себе зобов'язань.
Відповідно до договору банк надав ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 15 000 грн., а відповідач зобовязався щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 2,5 % на місяць (30 % річних) від суми заборгованості.
З квітня 2013 року змінено тарифний план, відповідачу видано кредитну картку «Універсальна Gold», процентну ставку зменшено до 2,3 % на місяць (27,6 % річних), встановлено членський внесок за участь в GoldКлубі в розмірі 20 грн. на місяць.
З вересня 2014 року процентну ставку збільшено до 2,7 % на місяць (32,4 % річних), а з квітня 2015 року - до 3,5 % на місяць (42 % річних).
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобовязань позичальником є обов'язок останнього сплачувати неустойку (пеню (в остаточному варіанті) в розмірі 0,233 % від суми боргу (щоденно) + 50 грн. на місяць (в разі виникнення прострочення понад місяць - +100 грн. на місяць), а також при порушенні грошових зобов'язань понад 30 днів - штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості).
Крім цього в разі порушення позичальником взятих на себе зобовязань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.
Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
При цьому згідно ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже відповідач, підписавши 27 квітня 2012 року анкету - заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, отримавши кредитну картку та користуючись кредитними коштами, приєднався та погодився з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про досягнення домовленості та укладення кредитного договору між сторонами.
Договір є обов'язковим для виконання сторонами(ст. 629 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобовязання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобовязання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.
Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обовязку виконання зобовязання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.
З матеріалів справи вбачається те, що позичальник дійсно порушив умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним.
В звязку з цим станом на 30 червня 2018 року виникла заборгованість по кредитному договору, зокрема заборгованість по кредиту в розмірі 15 020,27 грн., що підтверджується розрахунком боргу та випискою з рахунку позичальника.
Крім того позивачем нараховано заборгованість по процентам за період з 27 квітня 2012 року по 31 липня 2017 року в розмірі 94 684,35 грн., виходячи з процентної ставки, яка змінювалася банком: базова ставка 2,5 % на місяць (30 % річних); з 01 квітня 2013 року 2,3 % на місяць (27,6 % річних); з 01 вересня 2014 року 2,7 % на місяць (32,4 % річних); з 01 квітня 2015 року - 3,5 % на місяць (42 % річних).
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку дії кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Судом встановлено, що збільшення базової процентної ставки за користування кредитними коштами відбулося відповідно до наказів від 18 серпня 2014 року № СП-2014-6915682 (32,4 % річних) та від 18 лютого 2015 року № СП-2015-6552838 (42 % річних). При цьому нові тарифи із підвищеною ставкою підлягають застосуванню лише для витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів (а.с. 11).
З розрахунку боргу та виписки з рахунку позичальника вбачається, що ОСОБА_1 з моменту укладення договору до квітня 2015 року активно користувався кредитом як в період дії базової, так і зміненої процентної ставки, тобто своїми діями прийняв нові умови договору, а саме засвідчив згоду на зміну розміру процентів спочатку до 27,6 % річних, а в подальшому до 32,4 % річних.
Розмір заборгованості по процентам за період 27 квітня 2012 року по 01 квітня 2015 року ніким не оспорений, підтверджується матеріалами справи. Перевірка банківського розрахунку, зокрема по процентам протягом вказаного періоду, враховуючи обставини справи (періодичне зняття та часткове погашення позичальником заборгованості, внаслідок чого постійно змінювався борг по тілу кредиту), виходить за межі поняття «простий арифметичний розрахунок», а тому не може бути здійснена судом.
Що стосується нарахування банком процентів за період з 01 квітня 2015 року по 31 липня 2017 року, то судом з розрахунку боргу та виписки з рахунку позичальника встановлено, що протягом цього періоду відповідач кредитними коштами взагалі не користувався (не знімав з картрахунку кредитні кошти, не сплачував товари та послуги з використанням кредитної картки тощо), заборгованість по тілу кредиту збільшувалася виключно за рахунок нарахування банком внесків за участь в GoldКлубі (+20 грн. щомісячно). Проте нарахування процентів здійснювалося за ставкою, що не була узгоджена сторонами та почала діяти після здійснення позичальником останніх витрат (42 % річних), що не відповідає умовам договору. Таким чином заборгованість по процентам за вказаний період підлягає перерахунку за ставкою 32,4 % річних та становить:
- 3 808,73 грн. (нараховані проценти станом на 01 квітня 2015 року);
- 11 210,83 грн. (нараховані проценти за період з 01 квітня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру заборгованості за тілом кредиту за вирахуванням усіх внесків за участь в GoldКлубі (14 620,27 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (852 дні);
- 14,35 грн. (нараховані проценти за період з 26 травня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 26 травня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (797 днів);
- 13,97 грн. (нараховані проценти за період з 16 червня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 16 червня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (776 днів);
- 13,54 грн. (нараховані проценти за період з 10 липня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 липня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (752 дні);
- 12,98 грн. (нараховані проценти за період з 10 серпня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 серпня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (721 день);
- 12,42 грн. (нараховані проценти за період з 10 вересня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 вересня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (690 днів);
- 11,88 грн. (нараховані проценти за період з 10 жовтня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 жовтня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (660 днів);
- 11,32 грн. (нараховані проценти за період з 10 листопада 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 листопада 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (629 днів);
- 10,78 грн. (нараховані проценти за період з 10 грудня 2015 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 грудня 2015 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (599 днів);
- 10,22 грн. (нараховані проценти за період з 10 січня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 січня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (568 днів);
- 9,67 грн. (нараховані проценти за період з 10 лютого 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 лютого 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (537 днів);
- 9,14 грн. (нараховані проценти за період з 10 березня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 березня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (508 днів);
- 8,59 грн. (нараховані проценти за період з 10 квітня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 квітня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (477 днів);
- 8,05 грн. (нараховані проценти за період з 10 травня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 травня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (447 днів);
- 7,49 грн. (нараховані проценти за період з 10 червня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 червня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (416 днів);
- 6,95 грн. (нараховані проценти за період з 10 липня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 липня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (386 днів);
- 6,39 грн. (нараховані проценти за період з 10 серпня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 серпня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (355 днів);
- 5,83 грн. (нараховані проценти за період з 10 вересня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 вересня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (324 дні);
- 5,29 грн. (нараховані проценти за період з 10 жовтня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 жовтня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (294 дні);
- 4,73 грн. (нараховані проценти за період з 10 листопада 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 листопада 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (263 дні);
- 4,19 грн. (нараховані проценти за період з 10 грудня 2016 року по 31 липня 2017 року, виходячи з розміру внеску за участь в GoldКлубі від 10 грудня 2016 року (20 грн.), за періоди, вказані позивачем у розрахунку, помноженої на процентну ставку 32,4 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 2.1.1.12.6 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (233 дні).
Проте, враховуючи ту обставину, що за період з 01 квітня 2015 року по 31 липня 2017 року позичальник здійснив проплату на 1 000 грн., частина цих коштів в розмірі 700 грн. зарахована в порядку погашення заборгованості по процентам, а тому загальний розмір заборгованості по процентам становить 14 507,34 грн. (3 808,73 грн. + 11 210,83 грн. + 14,35 грн. + 13,97 грн. + 13,54 грн. + 12,98 грн. + 12,42 грн. + 11,88 грн. + 11,32 грн. + 10,78 грн. + 10,22 грн. + 9,67 грн. + 9,14 грн. + 8,59 грн. + 8,05 грн. + 7,49 грн. + 6,95 грн. + 6,39 грн. + 5,83 грн. + 5,29 грн. + 4,73 грн. + 4,19 грн. 700 грн.).
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача (згідно розміру задоволених вимог) також підлягають стягненню понесені останнім судові витрати, а саме 474,33 грн. судового збору (1 762 грн. (розмір сплаченого судового збору) х 26,92 % (процент задоволених вимог)).
Керуючись ст.ст. 141, 258, 259, 263-265, 282, 284, 289 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Заочне рішення може бути переглянуте за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення.
Рішення може бути оскаржене до Миколаївського апеляційного суду через Вознесенський міськрайонний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його складення.

Суддя: О.В. Вуїв