Справа № 676/2326/18
Номер провадження 2/676/1533/18
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 вересня 2018 року Камянець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Ксьондз Р.М.

представника позивача ОСОБА_1

розглянувши в спрощеному провадженні в м. Камянець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позову зазначало, що між ПАТ КБ "ПриватБанк" та відповідачем 18.12.2010 року був укладений кредитний договір б/н, за умовами якого позичальник отримав кредит в сумі 7000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Посилаючись на те, що боржник не належним чином виконував взяті на себе зобов'язання, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 28.02.2018 року становить 32163 грн. 45 коп. та складається із заборгованості за кредитом 6381 грн. 16 коп; заборгованості за відсотками за користування кредитом 20 467 грн. 01 коп.; 3307 грн. 50 коп. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500 грн. (фіксована частина), 1507 грн. 78 коп. (процентна складова), просить задовольнити позов.

В суді представник позивача позов підтримав, просить задовольнити.

Відповідач повторно в судове засідання не зявився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності, просить відмовити в задоволенні позову в звязку з спливом строків позовної давності.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження у відсутності відповідача за наявними у справі матеріалами у відповідності до ст. 279 ЦПК України на підставі наявних у справі доказів.

Заслухавши представника позивача, вивчивши матеріали цивільної справи в повному обсязі суд встановив наступне.

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох і більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

На підставі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Статтею 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Судом встановлено, що 18.12.2010 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір б/н, за умовами якого відповідач отримав кредит в сумі 7000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно з ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

18.12.2010 р. відповідач власноручно склав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» для отримання кредитної картки. Із цієї анкети-заяви слідує, що відповідач надав згоду про те, що заява позичальника, разом з пам'яткою клієнта, запропонованими банком Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між позичальником і банком договір про надання банківських послуг. У заяві також зазначено, що Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті банку, і відповідач зобов'язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст.1048 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

За правилом ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 536 ЦК України передбачено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Судом встановлено, що позивач виконав свої зобовязання за договором і надав відповідачу кредитні картки № 092536 з терміном дії до листопада 2015 року, № 0059901 з терміном дії до березня 2015 року, № 008617 з терміном дії до січня 2015 р, № 337813 з терміном дії до вересня 2014 року, що підтверджується довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування.

Згідно п.2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг зміни кредитного ліміту, зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Відповідно до п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин Договору.

Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.2.1.1.5.6. Умов та правил надання банківських послуг, у разі не виконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Відповідач користувався кредитними коштами на кредитних картках шляхом зняття їх з кредитної карти .

Відповідач у порушення умов кредитного договору не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, в зв'язку з чим утворилася заборгованість, яка згідно з розрахунком, наданим позивачем, станом на станом на 28.02.2018 року становить 32163 грн. 45 коп. та складається із заборгованості за кредитом 6381 грн. 16 коп; заборгованості за відсотками за користування кредитом 20 467 грн. 01 коп.; 3307 грн. 50 коп. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500 грн. (фіксована частина), 1507 грн. 78 коп. (процентна складова).

Як установлено статтями 526, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, у встановлений строк (термін).

За загальним правилом перебігзагальної і спеціальноїпозовноїдавностіпочинається з дня, коли особа довідаласяабо могла довідатися про порушеннясвого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Згідно зі ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Відповідно до Правил користування платіжною карткою на ній указано граничний строк дії (місяць і рік) і вона дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено що місячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця, вказаного на картці (поле month).

У разі не належного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до частини першої статті 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку, в силу частини третьої цієї статті після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Вчинення боржником дій з виконання зобов'язання вважається таким, що перериває перебіг позовної давності, лише за умови, якщо такі дії вчинено уповноваженою на це особою, яка представляє боржника у відносинах з кредитором у силу закону, на підставі установчих документів або довіреності.

Як вбачається із довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта на імя ОСОБА_2 відповідач отримав кредитні картки № 092536 з терміном дії до листопада 2015 року, № 0059901 з терміном дії до березня 2015 року, № 008617 з терміном дії до січня 2015 р., № 337813 з терміном дії до вересня 2014 року, тому строк погашення кредиту по договору №б/н від 18.12.2010 року в повному обсязі наступив 30.11.2015 року, а з позовом банк звернувся до суду 12.04.2018 року.

Згідно виписки по картці/рахунку № 008617 відповідач 26.02.2013 року останній раз поповнив картковий рахунок на суму 60 грн. 81 коп. Наступну сплату щомісячного платежу за умовами кредитування відповідач повинен був здійснити до 25 числа квітня місяця 2013 року. З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що станом на день закінчення строку дії картки 30.11.2015 р. відповідач кредит не погасив.

Отже, в межі строку позовної давності, який розпочався з 01.12.2015 р., входить період з 01.12.2015 р. та по 01.12.2018 р. Оскільки з позовом до суду позивач звернувся 12.04.2018 р., перервавши строк позовної давності, то в межах позовної давності за вимогами про повернення кредиту та стягнення нарахованих відсотків вкладається період з 12.04.2015 р. по день нарахування заборгованості банком 28.02.2018 р. В такому разі тіло кредиту підлягає поверненню в повному обсязі у сумі 6381 грн. 16 коп.

Відповідно до частини першої статті 1048 та частини першої статті 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

За умовами договору сторони погодили, що погашення заборгованості здійснюється щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Погашення кредиту здійснюється шляхом внесення щомісячних мінімальних обов'язкових платежів згідно з тарифами кредитної картки «Універсальна» до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (листопад 2015 року).

Згідно умов укладеного кредитного договору, сторони домовились, що договір є строковим, та відповідає строку дії картки до 11/2015.

Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.

Такий правовий висновок викладений Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12.

Таким чином умовами укладеного договору не передбачений розмір відсотків за користування кредитними коштами після закінчення дії договору, тому слід дійти висновку, що право позивача на стягнення відсотків за користування кредитними коштами може бути тільки у межах погодженого сторонами строку кредитування, таким чином в задоволенні позовних вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з відповідача заборгованості за відсотками за період з 01 грудня 2015 року слід відмовити.

Пунктом 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг визначено, що при порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань, передбачених договором, більше ніж на 30 днів клієнт зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Штраф підлягає оплаті в першу чергу.

У випадку виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн., у томі числі прострочених зобовязань, клієнт сплачує банку пеню, яка розраховується так: базова процентна ставка за договором 30% (нараховується за кожен день прострочки кредиту) + 50 грн. (одноразово) (п. 2.1.1.12.6.1. Умов та правил надання банківських послуг).

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника заснованих на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Згідно із ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею), є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

У зв'язку з наведеним вище, суд вважає, що штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Такий висновок суду узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі №6-2003цс15.

Крім того після спливу визначеного договором строку кредитування права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов'язання.

Враховуючи, вимоги п.1.ч.2 ст. 258 ЦК України, якою передбачено, що до вимог про стягненя неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік, а банк звернувуся з позовом 12.04.2018 року, суд вважає, що вимоги про стягнення пені не підлягають задоволенню.

Таким чином з відповідача ОСОБА_2 на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості за кредитним договором від 18.12.2010 року в сумі 19 629 грн. 40 коп., в тому числі заборгованість за кредитом 6381 грн. 16 коп., 11 735 грн. 46 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, штраф - 500 грн. (фіксована частина), 1507,78 грн. (процентна складова).

У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (65,72%) в розмірі 1157 грн. 99 коп.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 89, 263-265, 141 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554, 610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору №б/н від 18.12.2010 року в сумі 19 629 грн. 40 коп., в тому числі заборгованість за кредитом 6 381 грн. 16 коп., 11 735 грн. 46 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, штраф - 500 грн. (фіксована частина), 1507,78 грн. (процентна складова) та 1157 грн. 99 коп.у відшкодування судових витрат.

Позивач: ПАТ КБ «ПриватБанк» ідентифікаційний код 14360570, місцезнаходження: вул. Набережна Перемоги, 50 м. Дніпро.

Відповідач: ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП НОМЕР_1, НОМЕР_2, виданий Камянець-Подільським МВ УМВСУ в Хмельницькій області 04.08.2004 р., зареєстроване місце проживання ІНФОРМАЦІЯ_2.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.