Справа № 513/257/15-ц
Провадження № 2/513/3/18
Саратський районний суд Одеської області
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 жовтня 2018 року Саратський районний суд Одеської області у складі: судді Бучацької А.І., за участю: секретаря судового засідання Златіної О.І., представника позивача ОСОБА_1, розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Сарата цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Одеське регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 510121,33 гривень,

В С Т А Н О В И В:

04 березня 2015 року позивач звернувся з позовом до відповідачів, в якому просить стягнути з них солідарно на свою користь заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 510121,33 гривень, з яких: 9985,83 доларів США, що еквівалентно 153936,55 гривень за офіційним курсом Національного банку України станом на 05 грудня 2014 року за 1 долар - 15,415499 гривень - сума строкової заборгованості по основному боргу кредиту; 7200 доларів США, що еквівалентно 110991,59 гривень за офіційним курсом Національного банку України станом на 05 грудня 2014 року за 1 долар - 15,415499 гривень - сума простроченої заборгованості по основному боргу кредиту; 50,12 доларів США, що еквівалентно 772,62 гривень за офіційним курсом Національного банку України станом на 05 грудня 2014 року за 1 долар - 15,415499 гривень - сума строкової заборгованості по відсоткам; 4154,55 доларів США, що еквівалентно 64044, 46 гривень за офіційним курсом Національного банку України станом на 05 грудня 2014 року за 1 долар - 15,415499 гривень - сума простроченої заборгованості по відсоткам; 180376, 11 гривень - пеня за прострочення по основному боргу кредиту та відсоткам.

Свій позов обґрунтували тим, що відповідач ОСОБА_2 не виконує умови кредитного договору № М-75/08-К від 01 липня 2008 року, укладеного між ними, згідно якого банк надав ОСОБА_2 кредит у сумі 44000 доларів США з оплатою по процентній ставці 18,0 % річних, а ОСОБА_2 зобов'язався повернути ці грошові кошти у строк до 01 січня 2011 року відповідно до п.п.2.1, 3.2 кредитного договору.

До кредитного договору між позивачем та ОСОБА_2 були також укладені: додаткова угода № 1 від 30 жовтня 2008 року; додаткова угода № 2 від 31 грудня 2010 року; додаткова угода № 3 від 16 серпня 2012 року та додаткова угода № 4 від 17 січня 2014 року.

Відповідно до п.3.2 кредитного договору із змінами, внесеними в цей пункт Додатковою угодою № 3 від 16 серпня 2012 року, ОСОБА_2 зобов'язався повернути кредитні ресурси у строк до 05 січня 2015 року.

На підставі додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014 року відбулася реструктуризація кредитної заборгованості за вищевказаним кредитним договором, а саме: відповідач зобов'язався повернути банку у строк до 17 січня 2014 року отримані ним у фактичне користування кредитні ресурси у сумі 10000 доларів США. Залишок кредитних ресурсів у сумі 17985,85 доларів США, що залишиться у фактичному користуванні позичальника після погашення 10000 доларів США, позичальник зобов'язався повернути банку у нижче зазначених розмірах та у нижче вказані строки.

Згідно п.1.3 додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014 року, відповідач зобов'язався щомісячно в термін з 01 по 10 число кожного місяця, здійснювати погашення заборгованості за кредитними ресурсами у розмірі 17985, 85 доларів США. Починаючи з 01 лютого 2014 року та закінчуючи 05 січня 2015 року включно погашення фактично отриманих позичальником кредитних ресурсів повинно здійснюватися у розмірі щомісячного погашення кредитних ресурсів, який становить 800 доларів США.

За користування залишком кредитних ресурсів у сумі 17985,85 доларів США відповідно до п.1.4 додаткової угоди № 4 ОСОБА_2 зобов'язався щомісячно в термін з 01 по 10 число кожного місяця сплачувати банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, відповідно до нижче вказаних розмірів процентних ставок (від фактичного розміру заборгованості): по процентній ставці 3 % річних, починаючи з дати укладення додаткової угоди та закінчуючи 05 січня 2015 року включно; по процентній ставці 22 % річних, починаючи з 06 січня 2015 року у випадку непогашення позичальником заборгованості у строк та розмірі, що визначені п.1.3.1 цієї додаткової угоди.

Крім цього, за прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів по кредитному договору відповідач, згідно п.4 додаткової угоди № 4 зобов'язався сплатити пеню із розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

У якості забезпечення повернення кредитних ресурсів 01 липня 2008 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 був укладений договір застави автомобіля, посвідчений приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 1409, відповідно до якого ОСОБА_2 передав у заставу позивачу автомобіль марки MAN модель TGA 410 реєстраційний номер НОМЕР_1 та напівпричіп марки FRUEHAUF модель CRANE реєстраційний номер ВН 3279ХР.

До вищевказаного договору застави між банком та ОСОБА_2 були укладені додаткова угода № 1, посвідчена 31 грудня 2010 року приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 1663 та додатковий договір № 2, посвідчений 17 січня 2014 року приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 67.

У якості забезпечення повернення кредитних ресурсів 01 липня 2008 року між банком, ОСОБА_2 та ОСОБА_3 був укладений договір поруки № 1090/08, за яким остання зобов'язалась відповідати перед кредитором у повному обсязі за своєчасне та повне виконання ОСОБА_2 зобов'язань за кредитним договором.

До вищевказаного договору поруки між сторонами були укладені додаткова угода № 1 від 30 жовтня 2010 року, додаткова угода № 2 від 31 грудня 2010 року та додаткова угода № 3 від 17 січня 2014 року.

На час звернення позивача до суду заборгованість по кредиту відповідачами не погашалась та станом на 05 грудня 2014 року заборгованість за кредитом становить 510121,33 гривні. Відповідачі відмовляються від добровільного погашення заборгованості.

Ухвалою Саратського районного суду Одеської області від 05 березня 2015 року відкрито провадження у справі (т. 1 а.с. 47).

За клопотанням представника відповідача ОСОБА_2 - адвоката ОСОБА_5 ухвалою Саратського районного суду від 02 липня 2015 року була призначена судово - економічна експертиза для перевірки наданого позивачем розрахунку заборгованості. Провадження у справі було зупинено до отримання судом висновку експертизи (т. 1 а.с. 167-168).

17 листопада 2017 року до суду надійшов висновок експерта судово-економічної експертизи № 3217 від 11 жовтня 2017 року та ухвалою суду від 20 листопада 2017 року провадження у справі відновлено (т. 2 а.с. 76).

Представник позивача ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» - ОСОБА_1, діючий на підставі довіреності, в межах наданих йому повноважень, позов підтримав та просив його задовольнити в повному обсязі.

28 лютого 2018 року надав до суду заперечення на висновок експерта, в яких просив під час ухвалення рішення не брати до уваги висновок експерта, як такий, що складений з порушеннями. Зокрема, послався на те, що висновок експерта є не обєктивним та необґрунтованим, оскільки експертом було не вірно досліджено наявні в матеріалах справи документи (т. 1 а.с. 94-96).

Представник відповідача ОСОБА_2 - ОСОБА_6, діючий на підставі довіреності від 28 лютого 2018 року, позов не визнав, просив у задоволенні позову відмовити в повному обсязі. Послався на те, що відповідач ОСОБА_2 повністю розрахувався з банком за отриманий кредит.

Відповідачка ОСОБА_3, належним чином повідомлена про розгляд справи, до суду не зявилась, не повідомила суд про поважні причини неявки.

Вислухавши пояснення представника позивача та заперечення представника відповідачів ОСОБА_2, дослідивши надані сторонами докази, всебічно і повно зясувавши матеріали справи і всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, обєктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до наступних висновків.

Згідно ч.1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до частини 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобовязана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

01 липня 2008 року між Публічним акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Одеське регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № М-75/08-К, відповідно до якого Банк надав Позичальнику на умовах забезпеченості, поворотності, строковості та платності кредитні ресурси в сумі 44000,00 дол. США, зі сплатою відсотків за користування кредитними ресурсами у розмірі 18% річних, а Позичальник зобовязався повністю повернути отримані кредитні ресурси в строк до 01 січня 2011 року і сплатити відсотки за користування кредитними ресурсами в розмірі та у строки, встановлені договором та Графіком зниження розміру заборгованості (Додаток № 1 до договору).

В додатку № 1 до Кредитного договору зазначені розміри щомісячного платежу по погашенню кредиту та відсотків щомісячно. Крім того, зазначено, що реальна процентова ставка становить 22,71 % річних, абсолютне значення подорожчання кредиту - 11533,14 доларів США (т. 1 а.с.16 зв.).

Нарахування та сплату процентів за користування кредитними коштами визначено у п.п.4.1-4.7 кредитного договору.

Відповідно до п.4.1 договору, позичальник сплачує проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту за процентовою ставкою 18 % річних. Нарахування відсотків проводиться за період з моменту видачі Кредитних ресурсів до моменту повернення Кредитних ресурсів банку. Нарахування відсотків проводиться не менше одного разу на місяць за період з першого по останнє число місяця включно на залишок заборгованості на позичковому рахунку. Проценти сплачуються шляхом зарахування відповідної суми на рахунок відсотків № 2101.

Одержання позичальником ОСОБА_2 кредиту в розмірі 44000 доларів США підтверджено меморіальним валютним ордером №1 від 01 липня 2008 року (т. 1 а.с.27).

До укладеного кредитного договору неодноразово вносились зміни та доповнення.

30 жовтня 2008 року була укладена додаткова угода № 1 до кредитного договору № М-75/08-К від 01 липня 2008 року, якою були внесені зміни в п. 2.1, 4.1 Кредитного договору та викладені в наступній редакції:

«2.1. Банк надає позичальнику у тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості та платності кредитні ресурси в сумі 44000,00 дол. США, зі сплатою процентової ставки 20% відсотків річних».

«4.1 Позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитними ресурсами в валюті кредиту по процентовій ставці 20% річних» (а.с. 17).

31 грудня 2010 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 була укладена додаткова угода № 2 до кредитного договору № М-75/08-К від 01 липня 2008 року, якою пункти 1, 2.1, 3.2, 4.1, 4.3 Кредитного договору були викладені в новій редакції, а саме введено поняття «Ануїтетні платежі" - це рівні платежі з рівними інтервалами між останніми платежами протягом певної кількості періодів. Спосіб визначення ануїтетного платежу передбачає, що проценти за кредит нараховуються на залишок заборгованості за термін фактичного користування Кредитними ресурсам, а погашення основного боргу проводиться нерівними частинами, тобто із загальної суми, що підлягає сплаті Позичальником, частина виділяється для оплати процентів, а залишок йде на погашення основного боргу. При зменшенні суми боргу процентні платежі зменшуються, а платежі по основному боргу збільшуються. Розмір ануїтетного платежу встановлений п.3.2. цього Договору, (п. 1 кредитного договору в новій редакції).

В п. 2.1 зазначено, що банк надає позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності Кредитні ресурси в сумі 44000,00 доларів США з оплатою по процентній ставці 17,0 % процентів річних.

Пунктом 3.2 Позичальник зобов'язується повністю повернути Кредитні ресурси, отримані за цим Договором, до 05 січня 2015 року. Позичальник зобов'язується щомісячно, в термін з "1" по "15" число кожного місяця, здійснювати погашення позичкової заборгованості за виданими Кредитними ресурсами у складі щомісячного Ануїтетного платежу, розмір якого за даним Договором становить 1003,00 дол. США, відповідно до Графіку зниження розміру заборгованості (Додаток №1 до цього Договору).

В п. 4.1, 4.3 зазначено, що позичальник сплачує Банку проценти за користування Кредитними ресурсами у валюті кредиту, за процентною ставкою 17% (сімнадцять) процентів річних. Позичальник сплачує проценти за користування Кредитними ресурсами щомісячно, в термін з "1" по "15" число кожного місяця, у складі щомісячного ануїтетного платежу, розмір якого встановлений в п.3.2 цього Договору. У вказаний термін сплачуються проценти, нараховані за попередній місяць. Проценти сплачуються шляхом зарахування відповідної суми на рахунок процентів №22084003/2101.

При цьому у додатковій угоді № 2 від 31.12.2010 року до кредитного договору не зазначена черговість направлення на виконання зобовязань Позичальника (зі сплати основного боргу, нарахованих відсотків, штрафних санкцій тощо) сум, внесених Позичальником у погашення заборгованості за кредитним договором, що унеможливлює встановлення відповідності умовам кредитного договору розподілу банком внесених від імені позичальника грошових коштів.

16 серпня 212 року між Банком та позичальником ОСОБА_2 укладена додаткова угода № 3 до кредитного договору № М-75/08-К від 01 липня 2008 року, згідно якої змінюються умови надання кредиту, а саме пункти 3.2, 4.3, 7.8 кредиту викладені в у наступній редакції:

«п 3.2 У період з серпня 2012 по грудень 2012 розмір платежу по основному боргу - 400,00 дол. США, у період з січня 2013 по липень 2013 розмір платежу по основному боргу - 200,00 дол. США; починаючи з серпня 2013, Позичальник зобов'язується щомісячно, в термін з "1" по "15" число (включно) кожного місяця, здійснювати погашення позичкової заборгованості за виданими Кредитними ресурсами у складі щомісячного Ануїтетного платежу, розмір якого за даним Договором становить 1587,00 дол. США. відповідно до Графіку зниження розміру заборгованості (Додаток №2 до цього Договору).

п.4.3. Позичальник сплачує проценти щомісяця, в термін з "1 по "15" число (включно) кожного місяця згідно із Графіком зниження розміру заборгованості (Додаток №1 до цього Договору). У зазначений термін сплачуються проценти, нараховані за попередній календарний місяць. Проценти сплачуються шляхом зарахування відповідної суми на рахунок процентів №2208.4.003/22083.00.36121.01. Починаючи з серпня 2013, Позичальник спла¬чує проценти за користування Кредитними ресурсами щомісяця, в термін з "1" по "15" число (включно) кожного місяця, у складі щомісячного ануїтетного платежу, розмір якого встановлений в п.3.2 (абзац 4) цього Договору. У зазначений термін сплачуються проценти, нараховані за попередній календарний місяць. Проценти сплачуються шляхом зарахування відповідної суми на рахунок процентів №2208.4.003/2208.5.38053.03.

п.4.7 за зміну умов кредитного договору Позичальник сплачує Банку комісійну винагороду в розмірі 1000,00 грн. (одноразово). Комісія сплачується Позичальником протягом 2 робочих днів з моменту підписання цього договору на рахунок №6110.2.0.1.02.04.002».

На підставі додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014 року відбулася реструктуризація кредитної заборгованості за вищевказаним кредитним договором, а саме: відповідач зобов'язався повернути банку у строк до 17 січня 2014 року отримані ним у фактичне користування кредитні ресурси у сумі 10000 доларів США. Залишок кредитних ресурсів у сумі 17985,85 доларів США, що залишиться у фактичному користуванні позичальника після погашення 10000 доларів США, позичальник зобов'язався повернути банку у нижче зазначених розмірах та у нижче вказані строки.

Згідно п.1.3 додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014 року, відповідач зобов'язався щомісячно в термін з 01 по 10 число кожного місяця, здійснювати погашення заборгованості за кредитними ресурсами у розмірі 17985, 85 доларів США. Починаючи з 01 лютого 2014 року та закінчуючи 05 січня 2015 року включно погашення фактично отриманих позичальником кредитних ресурсів повинно здійснюватися у розмірі щомісячного погашення кредитних ресурсів, який становить 800 доларів США.

За користування залишком кредитних ресурсів у сумі 17985,85 доларів США відповідно до п.1.4 додаткової угоди № 4 ОСОБА_2 зобов'язався щомісячно в термін з 01 по 10 число кожного місяця сплачувати банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту, відповідно до нижче вказаних розмірів процентних ставок (від фактичного розміру заборгованості): по процентній ставці 3 % річних, починаючи з дати укладення додаткової угоди та закінчуючи 05 січня 2015 року включно; по процентній ставці 22 % річних, починаючи з 06 січня 2015 року у випадку непогашення позичальником заборгованості у строк та розмірі, що визначені п.1.3.1 цієї додаткової угоди.

Крім цього, за прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів по кредитному договору відповідач, згідно п.4 додаткової угоди № 4 зобов'язався сплатити пеню із розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов'язання сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

У якості забезпечення повернення кредитних ресурсів 01 липня 2008 року між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 був укладений договір застави автомобіля, посвідчений приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 1409, відповідно до якого ОСОБА_2 передав у заставу позивачу автомобіль марки MAN модель TGA 410 реєстраційний номер НОМЕР_1 та напівпричіп марки FRUEHAUF модель CRANE реєстраційний номер ВН 3279ХР.

До вищевказаного договору застави між банком та ОСОБА_2 були укладені додаткова угода № 1, посвідчена 31 грудня 2010 року приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 1663 та додатковий договір № 2, посвідчений 17 січня 2014 року приватним нотаріусом Одеського міського нотаріального округу ОСОБА_4 за реєстровим № 67.

У якості забезпечення повернення кредитних ресурсів 01 липня 2008 року між банком, ОСОБА_2 та ОСОБА_3 був укладений договір поруки № 1090/08, за яким остання зобов'язалась відповідати перед кредитором у повному обсязі за своєчасне та повне виконання ОСОБА_2 зобов'язань за кредитним договором.

До вищевказаного договору поруки між сторонами були укладені додаткова угода № 1 від 30 жовтня 2010 року, додаткова угода № 2 від 31 грудня 2010 року та додаткова угода № 3 від 17 січня 2014 року.

З розрахунку загальної суми заборгованості по кредитному договору за період з 01.07.2008 р. по 05.12.2014 р., встановлено, що за період з 01 липня 2008 року по 10 грудня 2014 року сума фактичного погашення кредиту позичальником ОСОБА_2 складає 26814,17 доларів США. З розрахунку заборгованості по сплаті % за користування кредитом вбачається що сума фактичного погашення % по кредиту за період з 01 липня 2008 року по 01 грудня 2014 року складає 29994,64 доларів США (т. 1 а.с. 8, 9, 10-13).

Ухвалою суду від 02 липня 2015 року, якою було призначено судово - економічну експертизу, на вирішення якої поставлене таке питання: 1. Чи є обґрунтованим наданий банком розрахунок заборгованості (а.с.8-13) та чи відповідає він умовам кредитного договору № М-75/08-К від 01 липня 2008 року, а також умовам додаткової угоди № 1 від 30 жовтня 2008 року; додаткової угоди № 2 від 31 грудня 2010 року; додаткової угоди № 3 від 16 серпня 2012 року та додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014 року, укладеним між Публічним акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2?

За висновком експерта № 3217 судово-економічної експертизи по матеріалам цивільної справи № 513/257/15-ц (т. 2 а.с.33-73), експерти дійшли таких висновків: в межах наданих матеріалів справи та додатково наданих документів не надається за можливе встановити відповідність умовам укладених між ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» та ОСОБА_2 кредитного договору №М-75/08-К від 01 липня 2008; додаткової угоди № 1 від 30 жовтня 2008; додаткової угоди № 2 від 31 грудня 2010; додаткової угоди № 3 від 16 серпня 2012 та додаткової угоди № 4 від 17 січня 2014, а також розрахунковим документам щодо видачі та погашення кредиту та процентів за цим договором, наявного у матеріалах справи Розрахунку загальної суми заборгованості по кредитному договору №М-75/08-К від 01.07.2008 в іноземній валюті, що підлягає до сплати боржником ОСОБА_2 за період з 01.07.2008 по 05.12.2014 (т.1, а.с.8-13, 61-66), згідно даних якого загальний розмір заборгованості згідно умов

кредитного договору №М-75/08-К від 01.07.2008 по курсу НБУ станом на кінець дня 05.12.2014 (1 дол. США = 15,415499 грн.) становить 510121,33 грн., що складається з:

І) суми строкової заборгованості по основному боргу кредиту 9985,83 дол. США (153936,55 грн.) та суми простроченої заборгованості по основному боргу кредиту - 7200,00 дол. США (110991,59 грн.),

ІІ) суми строкової заборгованості по відсоткам 50,12 дол. США (772,62 грн.) та суми простроченої заборгованості по відсоткам - 4154,55 дол. США (64044,46 грн.),

ІІІ) пені за прострочення заборгованості по основному боргу кредиту та відсоткам - 180376,11 грн.

1) Відображення отримання позичальником ОСОБА_2, по кредитному договору ЖМ-75/08-К від 01.07.2008 грошових коштів у розмірі 44000,00 дол. США обґрунтувати документами первинного бухгалтерського обліку та виписками по рахункам банку не надається за можливе, оскільки:

- встановлено двозначність між даними виписок за рахунками №2203.8.00.36121.01, №2620.0.21.36121.01 та їх неузгодженість з даними первинного документу - меморіального валютного ордеру №1 від 01.07.2008 в частині номерів рахунків обліку кредиту; невідповідність номеру позичкового рахунку №22031001 умовам п.2.2 кредитного договору, розпорядженню бухгалтерії про видачу кредиту позичальнику ОСОБА_2 від 01.07.2008;

- в матеріалах справи та додатково наданих документах відсутній первинний документ (заява на видачу готівки, квитанція) про видачу Банком Позичальнику кредитних ресурсів за кредитним договором в розмірі 44000,00 дол. США з поточного рахунку позичальника №2101 готівкою згідно заяви на отримання кредиту від 01.07.2008 та п.3.1. вказаного кредитного договору. Тобто в межах наданих матеріалів справи та додаткових матеріалів не надається за можливе встановити дату отримання позичальником готівкових кредитних коштів в розмірі 44000,00 дол. США з поточного рахунку №2101, з якої починається нарахування відсотків.

При цьому за дослідженням даних меморіального валютного ордеру №1 від 01.07.2008 (т.1, а.с.27, 101) встановлено перерахування 01.07.2008 на поточний рахунок позичальника №2101 кредитних ресурсів в розмірі 44000 дол. США з призначенням платежу «выдача кредита согл кред дог №М-75/08-К от 01.07.2008г. ОСОБА_2» шляхом складання наступної бухгалтерської проводки: Дт 22031001 /2101 Кт 2101.

Не надається за можливе обґрунтувати суму строкової заборгованості по основному боргу кредиту - 9985,83 дол. США (153936,55 грн.), суму простроченої заборгованості по основному боргу кредиту 7200,00 дол. США 1110991,59 грн.), суму строкової заборгованості по відсоткам - 50,12 дол. США (772,62 грн.) та суму простроченої заборгованості по відсоткам - 4154,55 дол. США (64044,46 грн.).

2) Встановлено невідповідність наданого банком меморіального валютного ордеру №1 від 01.07.2008 (у копії) щодо надання кредиту вимогам п.4.10., п. 4.11 глави 4 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління НБУ № 254, та додатку 6 Положення про оформлення та виконання документів на перерахування, зарахування, купівлю та продаж Іноземної валюти, або банківських металів, затвердженого постановою Правління НБУ 05.03.2003 N 82 (чинної до 12.10.2008), - в частині заповнення банком всіх обовязкових реквізитів первинних документів, а саме, в частині не зазначення посад осіб, відповідальних за здійснення операції і правильність її оформлення, особистого підпису (електронний цифровий підпис) тa інших даних, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні операції, а також штампу банку.

3) В кредитному договорі відсутня формула розрахунку щомісячного ануїтетного платежу та в матеріалах справи відсутні внутрішні нормативні документи банку щодо визначення методики розрахунку ануїтетних платежів.

4) Встановити черговість направлення Банком на виконання зобов'язань Позичальника (зі сплати основного боргу, нарахованих відсотків, штрафних санкцій тощо) сум, внесених Позичальником у погашення заборгованості за кредитним договором у періоді з 01.01.2009 по 05.12.2014 в межах наданих матеріалів справи та додаткових матеріалів не надається за можливе. А в матеріалах справи та додатково наданих документах відсутні відомості про ознайомлення Позичальника з внутрішніми документами Банку щодо черговості направлення на виконання зобов'язань Позичальника (зі сплати основного боргу, нарахованих відсотків, штрафних санкцій тощо) сум, внесених Позичальником у погашення заборгованості за кредитним договором.

5) За наданими матеріалами справи та додатково наданими документами не надається за можливе обґрунтувати:

- використання банком для погашення заборгованості за основним боргом рахунків: № 2909.7.00.3612101, №22031001 у періоді з 01.07.2008 по 05.12.2014, оскільки їх використання не передбачено умовами кредитного договору та додаткових угод №1 - №4 у вказані періоди;

- двозначність даних в частині номерів рахунків обліку погашення заборгованості за основним боргом (у т.ч. простроченим) та нарахованими відсотками (у т.ч. простроченими) між даними виписки по рахунку №2909.7.00.3612101 (зазначені рахунки №22031001, №22073003) та даними виписок по рахункам №2203.8.00.36121.01, №2207.2.00.36121.Q1, №2207.2.036121.001

6) В матеріалах справи та додатково наданих документах відсутні та на дослідження не надані:

- первинні меморіальні та касові документи банку за кредитним договором №М-75/08-К від 01.07.2008 щодо: внесення від імені позичальника грошових коштів у періоді з 01.-07.2008 по 14.02.2010 для погашення кредиту (у тому числі на рахунок №2101); розподілу внесених позичальником грошових коштів на погашення кредиту у періоді з 01.07.2008 по 05.12.2014; нарахування та погашення штрафних санкцій; здійснення валюто-обмінних операцій за поточними рахунками позичальника у звязку з наданням та погашенням кредиту (у разі здійснення таких операцій), оформлені належним чином (меморіальні ордери, заяви на переказ, заяви на видачу, заяви на продаж іноземної валюти тощо),

- виписки по рахункам №22031001, №22073003, регістри аналітичного об-ліку банку протягом періоду з 01.07.2008 по 05.12.2014;

- первинні касові документи позичальника щодо обґрунтованості отримання та повернення грошових коштів за кредитним договором №М-75/08-К від за період з 01.07.2008 до 05.12.2014, оформлені належним чином (квитанції тощо).

Проведеними дослідженнями встановлено двозначність відображення Банком в обліку загального розміру внесених від імені позичальника грошових коштів для подальшого погашення кредиту та відсотків за кредитним договором, а саме:

- за даними первинних документів (заяв на переказ готівки) - в сумі 35666,60 доларів США у періоді з 15.02.2010 по 19.02.2014 на рахунок №2101 за даними первинних документів (заяв на переказ готівки), що на 21142,21 доларів США менше, аніж за даними розрахунку заборгованості станом на 05.12.2014. Обґрунтувати вказану різницю в розмірі 21142,21 дол. США не надається за можливе в звязку з відсутністю в матеріалах справи та додатково наданих документах первинних меморіальних та касових документів банку за кредитним договором №М-75/08-К від 01.07.2008 щодо: внесення від імені позичальника грошових коштів у періоді з 01.07.2008 по 14.02.2010 для погашення кредиту, нарахованих відсотків, (у тому числі на рахунок №2101); розподілу внесених позичальником грошових коштів на погашення кредиту, відсотків, штрафних санкцій, комісій та інших платежів у періоді з 01.07.2008 по 05.12.2014.

За даними виписок по рахункам №2203.8.00.36121.01, №2207.2.00.36121.01, №2207.2.036121.001, №2208.3.00.36121.01, №2208.3.036121.001, №2209.4.00.36121.01, №2209.3.00.36121.02, №2209.2.00.36121.03 - у сумі 56008,79 дол. США у періоді з 14.08.2008 по 10.02.2014 за даними виписок по рахункам №2203.8.00.36121.01, №2207.2.00.36121.01, №2207.2.036121.001, №2208.3.00.36121.01, №2208.3.036121.001, №2209.4.00.36121.01, №2209.3.00.36121.02, №2209.2.00.36121.03.

За даними виписки по рахунку №2909.7.00.3612101 - у сумі 56808,81 дол. США у періоді з 14.08.2008 по 19.02.2014 на рахунок №2101, що відповідає даним розрахунку заборгованості станом на 05.12.2014, та на 21142,21 дол. США більше, аніж за даними первинних документів - заяв на переказ готівки. Обґрунтувати вказану різницю в розмірі 21142,21 дол. США не надається за можливе в звязку з відсутністю в матеріалах справи та додатково наданих документах первинних меморіальних та касових документів банку за кредитним договором №М-75/08-К від 01.07.2008 щодо: внесення від імені позичальника грошових коштів у періоді з 01.07.2008 по 14.02.2010 для погашення кредиту, нарахованих, відсотків, (у тому числі на рахунок №2101); розподілу внесених позичальником грошових коштів на погашення кредиту, відсотків, штрафних санкцій, комісій та інших платежів у періоді з 01.07.2008 по 05.12.2014 р.

Вказаний розмір внесених грошових коштів в сумі 56808,81 дол. США за даними виписки по рахунку №2909.7.00.3612101 на 800,02 дол. США більше, аніж за даними вищевказаних виписок банка. Вказана різниця в розмірі 800,02 дол. США, а саме: спрямування на погашення основного боргу 777,52 дол. США 10.02.2014 та 22,50 дол. США 19,02.2014 обґрунтову¬ється відсутністю фактичного відображення банком у виписках за період з 01.07.2008 по 05.12.2014 по особовим рахункам №2203.8.00.36121.01, №2207.2.00.36121.01 операцій у періоді з 18.01.2014 по 05.12.2014, а у виписці по рахунку №2207.2.036121.001 дата першої операції відображена 11.03.2014.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України (надалі - ЦК України) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Як вбачається з п.п. 19, 23 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» продукція будь-які виріб (товар), робота чи послуга, що виготовляються, виконуються чи надаються для задоволення суспільних потреб. Споживчий кредит - кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції.

Статтею 627 ЦК України визначено свободу договору, а саме: відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відтак, за своєю суттю Кредитний договір є договором про надання споживчого кредиту. За таких умов, сторони Кредитного договору, виконуючи дії, спрямовані на його вчинення, зобовязані були дотримуватись вимог, встановлених законодавством України до такого роду правочинів.

Згідно правил статті 13 ЦК України цивільні права особа має здійснювати у межах наданих їй договором або актами законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобовязана утримуватись від дій, які могли б порушувати права інших осіб.

В Рішенні Конституційного Суду України №15-рп/2011 від 10.11.2011 вказано, що держава забезпечує особливий захист більш слабкого субєкта економічних відносин - споживача. Це здійснюється шляхом встановлення особливого порядку укладення цивільних договорів споживчого кредиту, їх оспорювання, контролю за змістом.

У відповідності з Кредитним договором, видача кредиту проводиться Банком через касу (перерахування на рахунок № ), проте не вказано на який рахунок і яким саме чином - чи готівковим шляхом чи безготівковим або альтернативно.

У Кредитному договорі належним чином не визначена дата надання Кредиту.

Висновком експерта № 3217 судово-економічної експертизи від 11 жовтня, який є належним та допустимим доказом, підтверджено, що розрахунок загальної суми заборгованості не відповідає умовам укладених між позивачем та відповідачем ОСОБА_2 умовам кредитного договору та додаткових угод.

Представник позивача не надав жодного доказу на спростування висновку експертизи, не заявив клопотання про призначення повторної судово-економічної експертизи у разі незгоди з висновками проведеної експертизи.

Належними доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлюють розмір заборгованості можуть бути виключно первинні документи, оформлені у відповідності до вимог ст.9 Закону України « Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно пунктів 1.10, 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року №254, первинний документ - це документ, який містить відомості про операцію та підтверджує її здійснення. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором, на який посилається представник позивача, первинним документом не являється та не доводить наявність у ОСОБА_2 станом на 05 грудня 2014 року простроченої заборгованості.

З урахуванням встановлених судом обставин, суд приходить до висновку, що в задоволені позову ПАТ «Банк «Фінанси та Кредит» належить відмовити.

Керуючись ст.ст. 526, 527, 533, 546, 553, 554, 626, 629, 631, 1046, 1048, 1050, 1054, 1055, 1056 Цивільного кодексу України, ст.ст. 258-259, 263-265, 273, 354 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В:

в задоволенні позову Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Одеське регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 510121,33 гривень - відмовити повністю.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Апеляційного суду Одеської області через Саратський районний суд Одеської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складене 05 листопада 2018 року.

Суддя А. І. Бучацька