Справа № 133/168/18
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

26.10.2018 року

В складі головуючого судді Воронюк В.А.

при секретарі Полонській Н.М.,

Розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Козятині справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" заборгованість у розмірі 35151,47 грн. за кредитним договором № б/н від 30.03.2011 року, а також судові витрати у розмірі 1600.00 грн.

В своєму позові банк посилається на те, що відповідно до укладеного договору № б/н від 30.03.2011 року відповідач отримала кредит у розмірі 16000 грн. у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Позивач зазначає, щодо зміни кредитного ліміту банк керується п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Договору, на підставі яких відповідач при укладанні договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Власник картрахунку зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 договору.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з запропонованими ПАТ КБ «ПриватБанк» «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складають між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується його підписом у заяві.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі встановленому договором.

Взяті на себе зобов'язання за кредитним договором № б/н від 30.03.2011 року відповідач не виконав, у зв'язку з чим станом на 26.11.2017 року має заборгованість - 35151,47 грн., яка складається з наступного: 12496,08 грн. - тіло кредиту; 10670,65 грн. - нараховано відсотків за користування кредитом; 9834,67 грн. - нараховано пені; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина); 1650,07 грн. - штраф (процентна складова).

Представник позивача подав до суду клопотання, в якому позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечував, просив розглядати справу без участі представника позивача.

Відповідач надала відзив на позов, в якому зазначила, що позовні вимоги банку визнає частково, просить стягнути борг за тілом кредиту у розмірі 12496,08 грн., а в решті позовних - відмовити.

На обґрунтування заперечення посилається на те, що додана до позовної заяви анкета-заява від 30.03.2011 р. не містить розміру кредиту та умов кредитування (процентної ставки, ставки пені, штрафу, терміну кредитування). Згідно правової позиції ВСУ у разі, коли Умови та правила не містять підпису відповідача, то такі Умови не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору. Умови надання споживчого кредиту, додані до позовної заяви, не містять її підпису, а в матеріалах справи немає будь-яких доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови вона розуміла, підписуючи заяву позичальника, і вони діяли в момент підписання заяви, а тому, вони не являються складовою частиною кредитного договору. Вказані Умови не містять дати складання документу та інформації про час їх дії.

Крім того, кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки. Таким чином, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку. Доказів повідомлення її про зміну процентної ставки матеріали справи не містять.

Зі змісту розрахунку за період 01.06.2015-26.11.2017 р.р. можна встановити, що банком до тіла кредиту щомісячно включаються нараховані проценти, штрафи та пеня, а потім, в наступному місяці, на суму тіла з процентами і штрафними санкціями нараховуються проценти та пеня, що прямо суперечить нормам ЦК України, а відтак не є належним доказом боргу.

Стягнення трьох видів неустойки за порушення умов кредитного договору є неправомірним, оскільки прямо суперечить нормам ст. 61 Конституції України, де вказано, що ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову з наступних підстав.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання кредитних послуг, у зв'язку з чим підписала заяву № б/н від 30.03.2011 року, згідно якої вона ідентифікувалася та ознайомилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПриватБанк» (а.с.10). ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.11).

Щодо зміни кредитного ліміту позивач керується п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 договору, відповідно до яких клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Пунктом 2.1.1.5.5 договору передбачено, що позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених вказаним кредитним договором.

Відповідно до п.2.1.1.5.7, п 2.1.1.5.6 договору відповідач зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Згідно п.2.1.1.7.6 договору при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. та 5% від суми заборгованості.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі, встановленому вказаним договором.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу,інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

У порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов'язання за вказаним договором належним чином не виконав.

Відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення боржником зобов'язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 26.11.2017 року має заборгованість по тілу кредиту 12496,08 грн. (а.с.5-7), яку необхідно стягнути з відповідача на користь позивача.

Крім цього, позивач просить стягнути на користь банку проценти 10670 грн 65 коп.

З даного приводу слід зазначити наступне.

Згідно з п. 2.1.1.12.7.3. Умов та правил надання банківських послуг, проценти за користування кредитом (кредитним лімітом) і/або Овердрафтом нараховуються на дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4 і п. 2.1.1.12.5 при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використаний в рахунок кредиту і/або Овердрафта коштів, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) і/або Овердрафт стануть простроченим кредитом.

Відповідно до п. 2.1.1.12.7.3. Умов та правил надання банківських послуг, проценти за користування кредитом (кредитним лімітом) і/або Овердрафтом нараховуються на дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4 і п. 2.1.1.12.5 при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використаний в рахунок кредита і/або Овердрафта коштів, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) і/або Овердрафт стануть простроченим кредитом.

Отже, з огляду на вищевикладене, відсотки нараховуються виключно на тіло кредиту.

З матеріалів справи видно, що банк в односторонньому порядку підвищив відсоткову ставку, а саме: з 01.09.2014 року 32.4%. з 01.04.2015 року 42%.

У правовій позиції, висловленій у постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року у справі № 6-1374цс17, передбачено, що відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У частині четвертій указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати проценти) ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором.

Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом па будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У разі підвищення банком процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг», банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків, при цьому банк зобов'язаний не менше ніж за сім днів до введення змін проінформувати клієнта відповідно до п. 1.1.3.1.9 цього договору, яким передбачено, що інформування здійснюється у спосіб, вказаний в заяві.

Доказів повідомлення відповідача про зміну процентної ставки матеріали справи не містять.

Крім того, на підтвердження розміру заборгованості за кредитним договором від 30.03.2011 року позивач надав розрахунки боргу за період з 30.03.2011 року по 31.05.2015 року та з 01.06.2015 року по 26.11.2017 року.

Як вбачається зі змісту розрахунку за період 01.06.2015 по 26.11.2017 роу банком до тіла кредиту щомісячно включаються нараховані проценти, штрафи та пеня, а потім, в наступному місяці, на суму тіла з процентами і штрафними санкціями нараховуються проценти та пеня.

Про зазначене свідчить 4 стовпчик розрахунку «включення в заборгованість нарахованих відсотків, штрафів та пені», за яким слідує 5 - «складова заборгованості за наданим кредитом», в якій сумується тіло кредиту з боргом по процентах, пені і штрафах і на вказану суму щомісячно нараховуються проценти та пеня.

Виходячи з аналізу положень ЦК України про позику/кредит, зокрема ст. 1048, слідує, що проценти за договором позики нараховуються саме на суму позики, тобто на суму отриманих від кредитора коштів і не нараховуються на проценти від суми позики, які за своєю правовою природою являються винагородою позивача за надану грошову суму позики.

За нормами ст. ст. 549-550 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Проценти на неустойку не нараховуються.

За таких обставин, розрахунок боргу по кредитній картці за період 01.06.2015-26.11.2017 р.р. в частині нарахування процентів за зазначеною схемою суперечить вказаним нормам матеріального права.

Таким чином виходячи з того, що заборговіаністиь по тілу кредиту становить 12496 гр. 08 коп,, а з 01.04.2017 року по 26.11.2017р. ( розрахукнковий період ) пройшло 240 днів та процентну ставку 30% річних, то заборгованість по відсотках відповідача буде становити 2464 грн .96 коп ( 12496.08грн /100х30% /365 днів х 240 днів ), яку необхідно стягнути на користь позивача.

Крім того, позовна заява містить вимоги про стягнення штрафів у розмірі 500,00 грн. - штраф (фіксована складова), 1650,07 грн. - штраф (процентна складова) та пені у розмірі 9834,67 грн.

Що стосується стягнення зазначених видів платежу , то суд вважає, що в цій частині позов необхідно задовольнити частково виходить з наступного.

У Постанові Судової палати у цивільних справах Верховного Суду України від 21.10.2015 р. по справі № 6-2003цс15 зазначено наступне. Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно викопаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вище викладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Тому виходячи з даної норми конституції в частині стягнення штрафу розмірі 500,00 грн. - штраф (фіксована складова), та 1650,07 грн. - штраф (процентна складова) необхідно позивачу відмовити.

Ст. 551 ЦК України передбачено право суду зменшувати розмір неустойки, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Істотними обставинами в розумінні частини третьої статті 551 ЦК можна вважати, зокрема, ступінь виконання зобов'язання боржником; майновий стан сторін, які беруть участь у зобов'язанні; не лише майнові, але й інші інтереси сторін, що заслуговують на увагу (наприклад, відсутність негативних наслідків для позивача через прострочення виконання зобов'язання) (Постанова Пленуму ВССУ від 30.03.2011 року № 5).

Згідно наданих відповідачем документів, остання є одинокою матір'ю, отримує допомогу на одну дитину у розмірі 1772,28 грн., що підтверджується довідкою УСЗН (Правобережне) № 3228 від 04.09.2018 року.

За таких обставин, суд вважає за необхідне застосувати норми ст. 551 ЦК України, враховуючи майновий стан ОСОБА_1 та зменшити розмір пені до 500 грн.

Крім того, відповідачка справно виконувала зобов'язання за вказаним кредитним договором до 01.04.2017 р., що прослідковується з виписки по рахунку та розрахунків заборгованості (прострочені вимоги до вказаної дати у розрахунку боргу відсутні). За період користування кредитом ОСОБА_1 загалом сплатила банку понад 54 000 грн.

Що стосується посилання банку про укладення кредитного договору шляхом підписання відповідачем заяви, в якій зазначається , що відповідач ознайомлений з Умовами та правилами надання банківського кредиту , то суд не може прийняти ці твердження до уваги виходячи з наступного.

Відповідно до Ухвали Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 25.01.2017 р. по справі № 666/5737/15-ц, «Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «Приватбанк» не може бути доказом укладення спірного кредитного договору. За відсутності кредитного договору від 14 серпня 2013 року, позовні вимоги про стягнення за ним заборгованості є безпідставними та задоволенню не підлягають».

Правовою позицією ВСУ, яку Суд висловив у постанові від 11.03.2015 року, вказано, що «у разі, коли Умови та правила не містять підпису Відповідача, то такі Умови не можна вважати складовою частиною укладеного міме сторопіти договору».

Верховний суд України у Постанові від 22.03.2017 р. у справі № 6- 2320цс16 також вказав, що у справі, яка переглядається, суди встановили, що між сторонами укладено кредитний договір шляхом підписання заяви позичальника, у якій указано, що вона разом з Умовами надання споживчого кредиту фізичним особам і тарифами складає між сторонами кредитно-заставний договір. Натомість, зазначені Умови не містять підпису відповідача. При ньому суд не встановив наявності належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного міме сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підтісуючи заяву позичальника, та відповідно, чи брав на себе зобов'язання відповідач зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов'язання з повернення кредиту.

Таким чином, оскільки такі Умови не містять підпису позичальника (відповідача у справі), а в матеріалах справи немає будь-яких доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів відповідач, підписуючи заяву позичальника, і вони діяли в момент підписання заяви, вони не являються складовою частиною кредитного договору.

При цьому, Умови та Правила, на які банк посилається як на складову кредитного договору, і які не підписані відповідачем суперечать тарифам, зокрема тарифи не містять умов про право банку нараховувати на прострочену заборгованість проценти за подвійною ставкою (п.2.1.1.12.2.1), право банку нараховувати штраф у розмірі 100% від суми несплачених процентів (2.1.1.12.7.4), тощо.

Ст. ст. 638, 1055 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитним договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до Постанови Пленуму ВСУ №9 від 06.11.2009 року нікчемний правочин є недійсним через невідповідність його вимогам закону та не потребує визнання його таким судом.

Правовими наслідками недійсності договору, відповідно до ст. 216 ЦК України є повернення кожною із сторін іншій стороні у натурі всього, що вона одержала на виконання цього правочину.

Інших наслідків такий правочин не несе (ст. 216 ЦК України) та відповідно вимога про стягнення згідно нього будь-яких процентів та штрафних санкцій є також незаконною.

Крім того, у відповідності до п.3.1 розділу 3 постанови НБУ№168від 10.05.2007 року, банки зобов'язані в кредитному договорі, або додатку до нього надавати детальний розпис сукупної вартості кредиту, зазначивши значення процентної ставки та порядок і метод обчислення процентних доходів, перелік, розмір і базу нарахування всіх комісій (тарифів), перелік і розмір інших фінансових зобов'язань, які виникають на користь третіх осіб.

Згідно ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

П.4 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживача» встановлено, що договір про надання споживчого кредиту укладається у письмовій формі, один з оригіналів якого передається споживачеві. Обов'язок доведення того, що один з оригіналів договору було передано споживачеві, покладається на кредитодавця.

У матеріалах справи відсутні докази надання відповідачу оригіналу кредитного договору з усіма істотними його умовами.

Споживач не зобов'язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які платежі, що не вказані у кредитному договорі.

Тому, з урахуванням всіх обставин в їх сукупності суд вважає, що позовні вимоги банку підлягають частковому задоволенню в сумі 15461 грн 04 коп ., що складається із заборгованості за тілом кредиту - 12496,08 грн. та заборгованості за процентами - 2464грн 96 коп та пені- 500 грн, в задоволенні решти вимог - слід відмовити.

Відповідно до п. 2 ч. 2, ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов'язані з розглядом справи, покладаються: у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст. ст. 12, 76, 77, 78, 80, 81, 141, 259, 263, 264, 265 ЦПК України в ред. 2017 р., ст. ст. 15, 16, 216, 526, 549-551, 618, 625, 634, 1048, 1050, 1054, 1055ЦК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Акціонерного товариства КБ «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору № б/н від 30.03.2011 року в сумі 15461 грн 04 коп (п'ятнадуять тисяч чотириста шістдесят одну грн 04 коп ) ., що складається із заборгованості за тілом кредиту - 12496,08 грн. , заборгованості за процентами - 2464грн 96 коп та пені- 500 грн.

В решті позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь АТ КБ «Приватбанк» судовий збір у розмірі 850грн (вісімсот п'ятдесят грн ) .

На рішення суду може бути подана апеляція до апеляційного суду Вінницької області протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Судове рішення складено 26 жовтня 2018 року.

Суддя: підпис В А.Воронюк.

Згідно з оригіналом.

суддя

секретар

26.10.2018