Справа № 214/422/18
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

08 жовтня 2018 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області, у складі:

головуючого - судді Ткаченка А.В.,

за участю:

секретаря судового засідання - Фастовець Ю.Ю.,

позивача - ОСОБА_1,

представника позивача - ОСОБА_2,

представника відповідача - Умріхіна О.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Кривому Розі, цивільну справу № 214/422/18 за позовною заявою ОСОБА_1, ОСОБА_4 до ПАТ КБ «Правекс Банк» про захист прав споживачів, -

ВСТАНОВИВ:

Позивачі ОСОБА_1, ОСОБА_4 звернулись до суду з позовом про захист прав споживачів. В якому просять суд визнати незаконними дії ПАТ КБ «Правекс Банк» у відмові ОСОБА_1 та ОСОБА_4 перевести валютний кредит договір № 3716-094/06 P у національну валюту за курсом НБУ та зобов'язати відповідача ПАТ КБ «Правекс-Банк» провести реструктуризацію валютного кредитного договору № 3716-094/06 P у національну валюту за курсом НБУ.

В обґрунтування позовних вимог зазначають, що 11.08.2006 року було укладено кредитний договір № 3716-094/06 P за умов якого ОСОБА_1 отримав від установи банку кредитні кошти у розмірі 14 250 доларів США. Крім того, 11.08.2006 року було укладено іпотечний договір № 3716-094/06 P за умов якого відповідачу передано в іпотеку квартиру розташовану за адресою: АДРЕСА_1 яка належить позивачеві на праві приватної власності. Також, 18.08.2006 року між ОСОБА_4 та АКБ «Правекс-Банк» укладено договір поруки № 3716-094/06Р за умов якого вона несе солідарну відповідальність за виконання умов договору.

З початком кризи у країни і підвищенням курсу долару ОСОБА_1 стало важко належні платежі. Його заробітна плата не відповідає вимогам які пред'являє до нього банк. Саме з цієї причини позивач допустив заборгованість по сплаті за користуванням кредитом.

Однак, ОСОБА_1 звертає увагу суду, що він не бажає припиняти співвідносини з банком, та хоче дійти згоди. Його заробіток дозволяє сплачувати 3000 гривень кожного місяця. Крім того, він бажає перевести свій кредит у національну валюту, оскільки це дозволить йому гасити кредит. В зв'язку з цим позивач просить суд позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Під час розгляду справи від відповідача відзив на позовну заяву не надходив.

Позивач ОСОБА_1 та його представник ОСОБА_2, кожен окремо, позовні вимоги підтримали просили суд задовольнити з підстав зазначених в позові.

Представник відповідача Умріхін О.В. в судовому засіданні заперечував проти задоволення позовних вимог, просив відмовити в задоволенні позовних вимог в повному обсязі.

Позивач ОСОБА_4 будучи належним чином повідомлена до зали судового засідання не з'явилась, надала заяву про розгляд справи у її відсутності позовні вимоги підтримала в повному обсязі.

Суд, вислухавши учасників судового засідання, дослідивши матеріали справи, повно і всебічно з'ясувавши фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об'єктивно оцінивши докази, приходить до висновку про відмову в задоволенні позовних вимог за таких підстав.

11.08.2006 року між Акціонерним комерційним банком «Правекс-Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 3716-094/06 Р. Відповідно до умов вищезазначеного договору банк надав позичальнику кредит в іноземній валюті на загальну суму 14250 доларів США на споживчі потреби, а також з метою страхових платежів відповідно до договорів страхування нерухомого майна, укладення яких здійснюється на підставі і з урахуванням вимог п. 6.1.14. даного договору. Кредит надано строком з 11.08.2006 року до 11.08.2027 року з оплатою 12 відсотків річних. (а.с.5-7)

09 січня 2015 року між ПАТ КБ «Правекс-Банк» та ОСОБА_1 укладено договір про внесення змін та доповнень до кредитного договору № 3716-094/06Р від 11 серпня 2006 року. відповідно до якого з метою проведення реструктуризації заборгованості позичальника за кредитним договором сторони домовились пр. наступне: надати позичальнику відстрочення платежу за кредитом до 09 липня 2015 року, проценти підлягають сплаті позичальником щомісячно, а також змінено графік погашення кредиту згідно Додатку 1. (а.с.9-10)

Також, 11 серпня 2006 року ОСОБА_4 та АКБ «ПРАВЕКС-БАНК» уклали договір поруки № 3716-094/06Р. Відповідно до договору поруки поручитель. У порядку та на умовах, передбаченими даним договором, зобов'язується нести солідарну майнову відповідальність перед Кредитором за виконання в повному обсязі зобов'язань ОСОБА_1 за кредитним договором № 3716-094/06Р від 11 серпня 2006 року та можливих змін та доповнень до нього щодо сплати процентів, неустойки, вчасного та у повному обсязі погашення основної суми боргу за кредитом у строк до 11 серпня 2027 року у розмірі 14250 доларів США та будь-якого збільшення цієї суми, яке прямо передбачено умовами Кредитного договору, відшкодування збитків та іншої заборгованості (а.с.11).

21 березня 2013 року ПАТ КБ «ПРАВЕКС -БАНК» та ОСОБА_1 уклали договір про внесення змін та доповнень до Кредитного договору № 3716-094/06Р від 11 серпня 2006 року (а.с. 12)

Відповідно до іпотечного договору № 3716- 094/06 Р укладеного між ОСОБА_1 АКБ «ПРАВЕКС-БАНК», ОСОБА_1 для забезпечення виконання в повному обсязі своїх зобов'язань перед АКБ «ПРАВЕКС-БАНК» за кредитним договором № 3716-094/06Р віл 11 серпня 2006 року передав в іпотеку відповідачу належне йому на праві власності майно: квартиру розташовану за адресною: АДРЕСА_1.

Згідно з висновком суб'єкта оціночної діяльності про власність об'єкта незалежної оцінки, складеного ТОВ «Експерт - СІТІ», вартість майна, яке передано в іпотеку станом на 01 серпня 2006 року становить 15000 доларів США, що за курсом НБУ на день здійснення оцінки складає 75 750 грн. ( а.с. 13-15).

Відповідно до витягу про реєстрацію права власності на нерухоме майно ОСОБА_1 на підставі договору купівлі-продажу зареєстрованого в реєстрі № 5199 на праві приватної власності належить квартира розташовану за адресною: АДРЕСА_1 (а.с.17).

Відповідно до ч. 1 ст. 202 ЦК України правочин - це дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Сторони є вільними в укладенні договору, виборі у контрагентів та визначенні умов договору тощо (ст. 627 ЦК України).

Відповідно до ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

В той же час, згідно ст.1056 ЦК України позичальник має право відмовитися від одержання кредиту частково або в повному обсязі, повідомивши про це кредитодавця до встановленого договором строку його надання, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 99 Конституції України встановлено, що грошовою одиницею України є гривня. При цьому не встановлює якихось обмежень щодо можливості використання в Україні грошових одиниць іноземних держав.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» кошти гроші у національній або іноземній валюті чи їх еквівалент. Статті 47 та 49 даного закону визначають операції банків із розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик як кредитні операції, незалежно від виду валюти, яка використовується. Вказані операції здійснюються на підставі банківської ліцензії та письмового дозволу.

Відповідно до ст. 5 Декрету КМУ «Про систему валютного регулювання і валютного контролю» операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних та індивідуальних ліцензій Національного банку України.

Так, з позовної заяви вбачається, що позивач ОСОБА_1 не оспорює факт укладення ним кредитного договору № 3716-094/06Р, погоджується з його умовами та не бажає припиняти співвідносини з банком.

Проте, як на підставу своїх позовних вимог позивач вказує, що він звертався до ПАТ КБ «Правекс-Банк» щодо можливості вирішення питання стосовно переводу кредиту в національну валюту, але банк ігнорує його вимоги не дивлячись що існує меморандум про переведення валютних кредитів громадян в національну валюту.

Так, дійсно, 07.05.2015 р. був підписаний Меморандум про реструктуризацію валютних кредитів. Врегулювання питання реструктуризації споживчих кредитів в іноземній валюті був запропонований банками, що мають найбільший портфель кредитів фізичних осіб в іноземній валюті, і передбачає реструктуризацію споживчих кредитів в іноземній валюті, що отримані під заставу нерухомості, залишок за основною частиною яких не перевищує 2,5 млн. грн. за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, установленим Національним банком України на 1 січня 2015 року. Меморандум підписали такі банки: ВАТ "Альфа-Банк Україна", ПАТ "Банк" Грант", АТ "Дельта Банк", ПАТ "Креді Агріколь Банк",ПАТ "Банк Михайлівський", ПАТ "КБ" Надра",ПАТ "Платинум Банк",ПАТ "ПриватБанк", ПАТ "Регіон-банк", ПАТ "УПБ", ПАТ "Фідо Банк"

Для того, щоб розпочати фактичний процес реструктуризації боргу, позичальнику необхідно письмово звернутися до банку з проханням проведення конвертації згідно з Меморандумом та зареєструвати це звернення в банку. Потім отримати письмову відповідь від банку.

Меморандум вступає в дію з моменту набрання чинності змін до Податкового кодексу України щодо звільнення від оподаткування банківські установи та фізичних осіб - позичальників за операціями реструктуризації (прощення) валютних кредитів та/або прощення (анулювання) частини боргу.

У зв'язку з політичною та фінансовою кризою, яка сталася у 2014 році та спричинила девальвацію національної валюти в Україні, враховуючи скрутне становище, в якому опинилися позичальники - фізичні особи, які отримали споживчі кредити в іноземній валюті, Сторони, які підписали цей Меморандум, домовились про врегулювання проблеми іпотечних валютних кредитів фізичних осіб шляхом реструктуризації на наступних умовах:

Реструктуризації підлягає кредит загальна сума несплачених зобов'язань за основною сумою заборгованості, відсотками та комісіями за кредитом загалом не перевищує 2,5 млн. гривень за офіційним курсом гривні до іноземних валют станом на 1 січня 2015 року та строк повернення якого станом на 01.01.2014 р. не настав.

За кредитом відсутня непогашена прострочена заборгованість станом на 01.01.2014 або її врегулювання до моменту реструктуризації.

Кредит отримано позичальником на придбання житлової нерухомості, яка є єдиним житлом позичальника і в якому він станом на 01.01.2014 зареєстрував своє місце проживання (умова щодо реєстрації не поширюється на кредити під заставу майнових прав на житлову нерухомість).

Банк проводить реструктуризацію таким чином: заборгованість за споживчим кредитом (заборгованість за основною сумою кредиту та нарахованими, але не сплаченими процентами) перераховується по офіційному курсу Національного банку України на день проведення реструктуризації; на різницю між сумою заборгованості за споживчим кредитом, перерахованої по офіційному курсу Національного банку України на день проведення реструктуризації та сумою прощення по кредиту, банк встановлює фіксовану процентну ставку у розмірі не більшому, ніж зазначеному в договорі споживчого кредиту в іноземній валюті на момент видачі валютного кредиту, та не підвищує її упродовж трьох років з моменту реструктуризації; на суму прощення по кредиту банк встановлює фіксовану процентну ставку у розмірі 0,01 (нуль цілих і одна сота) процентів річних, яка підлягає сплаті позичальником в кінці строку споживчого кредиту разовим платежем.

По кредитних договорах, забезпеченням по яких виступає соціальне житло, банк зобов'язаний здійснити прощення 50 % реструктуризованої заборгованості. Соціальним житлом вважається єдине житло фізичної особи, загальна площа якого не перевищує 60 кв. м для квартир та 120 кв. м для житлових будинків.

По інших кредитних договорах, які відповідають п. 1-3 цього Меморандуму, банк зобов'язаний здійснити прощення не менше ніж 25 % реструктуризованої заборгованості.

У випадку своєчасного виконання зобов'язань позичальника за договором споживчого кредиту та відсутності прострочених платежів після дати реструктуризації тривалістю більш ніж на 30 (тридцять) днів, банк (інша установа) зобов'язаний протягом дії договору споживчого кредиту, але не пізніше закінчення договору споживчого кредиту, здійснити анулювання (прощення) боргу в розмірі, визначеному п. 4.

Позичальник має право звернутись до банку протягом 3-х місяців з дня набрання чинності цим Меморандумом, банк зобов'язаний здійснити реструктуризацію протягом 3-х місяців (з моменту отримання повного пакету документів від позичальника).

Штрафні санкції, які виникли внаслідок неналежного виконання кредитних зобов'язань позичальником з 01.01.2014 до дати проведення реструктуризації, не застосовуються та не підлягають сплаті.

За заявою позичальника банк зобов'язаний замінити ануїтентну форму погашення кредиту на класичну (стандартну).

Обов'язок банків щодо виконання вищевказаних положень Меморандуму виникає виключно за умови прийняття таких змін: до окремих нормативних документів Національного банку України щодо незастосування санкцій до банків внаслідок порушення нормативів в результаті проведення реструктуризації валютних кредитів та/або прощення (анулювання) частини боргу; щодо подальшої класифікації цих кредитів, їх обліку тощо; до Податкового кодексу щодо звільнення від оподаткування банківські установи та фізичних осіб - позичальників за операціями реструктуризації (прощення) валютних кредитів та/або прощення (анулювання) частини боргу; скасування мораторію на звернення стягнення на майно, яке виступає забезпеченням за кредитами фізичних осіб (встановленого Законом України "Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті"№ 1304-VIIвід 3 червня 2014 року разом з доповненнями).

Так, чинне законодавство не передбачає такого обов'язку банку, а лише надає йому право на вчинення такої дії. Меморандум щодо врегулювання питання реструктуризації споживчих кредитів в іноземній валюті, прийнятий Національним банком України 7 травня 2015 року, не носить зобов'язального характеру банку щодо реструктуризації боргу. Так,сторони, які підписали цей Меморандум, лише домовились про врегулювання проблеми іпотечних валютних кредитів фізичних осіб шляхом реструктуризації на певних умовах. Зокрема, для того, щоб розпочати фактичний процес реструктуризації боргу, позичальнику необхідно письмово звернутися до банку з проханням проведення конвертації згідно з Меморандумом та зареєструвати це звернення в банку. Потім отримати письмову відповідь від банку. У разі відмови або отримання рішення про застосування умов, які є гіршими за умови Меморандуму, потрібно письмово звернутися з наданням всіх матеріалів до відповідної комісії при Громадській раді.

Отже, кредит в іноземній валюті підлягає реструктуризації, якщо наявні одночасно наступник умов: загальна сума заборгованості не перевищує 2,5 млн.грн. за офіційним курсом гривні до іноземних валют на 1 січня 2015 (це орієнтовно $158,5 тис. або €129,9 тис.); термін кредитного договору закінчується не раніше 01.01.2014 р; відсутня непогашена прострочена заборгованість на 01.01.2014 р. або вона врегульована на момент реструктуризації; кредит виданий для придбання нерухомості, яка є єдиним житлом позичальника, і він там зареєструвався до 01.01.2014 р.

Згідно ч. 2 ст. 78 ЦПК обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим кодексом.

Під час судового розгляду справи позивачем ОСОБА_1 не доведено що він звертався до ПАТ КБ «Правекс-Банк» з заявою про реструктуризацію кредитного договору та отримав письмову відповідь від банку. Також позивачем не надано доказів відсутності непогашеної прострочена заборгованість за кредитним договором № 3716-094/06Р на 01.01.2014 року або відомостей що вона врегульована на момент реструктуризації, а кредит виданий для придбання нерухомості, яка є єдиним житлом позичальника, і він там зареєструвався до 01.01.2014 року.

Статтею 4 ЦПК визначено, що кожна особа має право в порядку, встановленим цим Кодексом, звернутися до суду за захистом свої порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Невідповідність заробітної плати позивача ОСОБА_1 вимогам які пред'являє банк за умовами кредитного № 3716-094/06Р, не можуть слугувати підставою для задоволення позовних вимог, оскільки укладаючи спірний кредитний договір в іноземній валюті, сторони приймали на себе певні ризики, на випадок зміни валютного курсу та в момент укладення договору не мали будь яких законних підстав вважати, що зміна встановленого валютного курсу не настане.

При підписанні кредитного договору, ОСОБА_1 погодився з його умовами та, відповідно, теж прийняв на себе певні ризики, на випадок зміни валютного курсу. Отже, кредитний договір укладено сторонами у відповідності зі ст.1055 ЦК України, в письмовій формі за волевиявленням обох сторін, кожна із сторін розуміла мету укладення договору, підписала його та протягом тривалого часу виконувала умови договору .

Враховуючи вищевикладене, суд вважає що позовні вимоги ОСОБА_1, ОСОБА_4 до ПАТ КБ «Правекс Банк» про захист прав споживачів не підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати суд покладає на рахунок держави.

На підставі викладеного керуючись 11, 203, 215, 229-230, 548, 553, 559, 626, 627, 629, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 11-13, 141, 76-83, 141, 263- 265 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 та ОСОБА_4 до ПАТ КБ «Правекс Банк» про захист прав споживачів відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Відомості про сторін:

Позивачі:

ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, проживає за адресою: 50000, АДРЕСА_1.

ОСОБА_4, ІНФОРМАЦІЯ_2, прожива за адресою: АДРЕСА_2

Відповідач:

ПАТ КБ «Правекс-Банк», місцезнаходження, 01021, м. Київ, вул. Кловський узвіз, 9/2, код 14360920

Повний текст судового рішення складено 12.10.2018 року.

Суддя А.В. Ткаченко