Справа № 523/448/18
Провадження №2/523/1134/18
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"19" грудня 2018 р.

Суворовський районний суд міста Одеси в складі:

головуючого судді - Кисельова В.К.

при секретарі - Дзюба Г.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Комерційний банк «Приват Банк» звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В якості обґрунтування позовних вимоги позивач посилається на наступні обставини. Так, відповідно до укладеного договору № б/н від 17.01.2011 року ОСОБА_1 (далі - Відповідач) отримав кредит у розмірі 300.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/ pages/70/, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додаються до позовної заяви.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою".

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобовязується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити відсотки.

ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобовязання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобовязання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

Відповідно до п. 1.1.2.4 "Умов та правил надання банківських послуг" за незгодою зі зміною Правил та/або "Тарифів Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість.

На підставі п. 1.1.3.2.3 "Умов та правил надання банківських послуг", Банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків

Відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобовязання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Згідно п. 2.1.1.3.5 "Умов та правил надання банківських послуг" Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п. 2.1.1.12.11 "Правил користування платіжною карткою", Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої Банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим Договором.

Відповідач станом на 30.11.2017 року має заборгованість - 76986.71 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом у розмірі 6364 гривні 66 копійок, заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 63379 гривні 83 копійки; заборгованість за пенею та комісією у розмірі 3100 гривень, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500гривень - штраф (фіксована частина), 3642 гривні 22 копійки - штраф (процентна складова).

Вищевказану суму заборгованості позивач просить стягнути з відповідача.

В судове засідання представники позивача не зявились, згідно клопотання, яке міститься в позовній заяві, просили справу розглянути у їх відсутність, а також не заперечували проти постановляння заочного рішення.

Відповідачка подала до заяву, згідно якої просила справу розглянути у її відсутність, з урахування наданого відзиву, в якому просила позовні вимоги залишити без задоволення.

У відзиві відповідачка посилається на наступні обставини.

1. Так, відповідачка не заперечує той факт, що отримала в ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» банківську картку, подавши Анкету-Заяву представнику Позивача (працівнику банку). Однак відповідачка заперечує факт отримання кредитних коштів за цією карткою, а також заперечує факт погашення кредиту. В звязку із чим, відповідачка вважає, що між нею та позивачем не виникло будь-яких зобовязань щодо кредитного договору.

2. В позовній заяві банк не вказує ані номеру картки, ані номеру рахунку з якого начебто отримані чи іншим чином використані гроші та на який вони мали б бути повернені. Відсутнє таке посилання і в доданому до позову розрахунку заборгованості від 07.10.2011 р.. Окрім того, при підписанні Анкети-Заяви, відповідачці не повідомили, що на ній установлений якийсь кредитний ліміт, і це навіть видно по тому, що у самій Анкеті-Заяві, у графі кредитний ліміт - порожньо.

3. Відповідачка не погоджується з тим «підписана заява разом із з Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Правилами користування карткою», затверджених наказом СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами банку» які викладені на банківському сайті, складають між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у вказаній заяві.

Так, відповідачка дійсно підписувала Анкету-Заяву про надання банківських послуг, з ціллю отримання банківської карти. Однак вона не була ознайомлена, а також не підписувала «Умови та правила надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» та «Тарифи Банку».

4. Відповідачка вважає, що позивач пропустив строки позовної давності, оскільки заборгованість виникла ще в 2011р., а розрахунок був зроблений станом на 30.11.2017 року. В звязку з чим, сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові, що визначено частиною 4 статті 267 Цивільного кодексу України.

Судом встановлені наступні обставини справи, а також відповідні правовідносини.

Так судом встановлено, що 17.01.2011 року ОСОБА_1 підписала анкету-заяву щодо приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг „Приватбанка. Вищевказаний факт підтверджується сторонами, а отже є таким, що не підлягає доказуванню.

З анкети-заяви вбачається, що на ОСОБА_1 була оформлена дебетова особиста карта, без встановлення кредитного ліміту. (а.с. 7-зворот).

Вищевказаний факт також підтверджується виписками з руху коштів на картковому рахунку відповідачки.

Так, з даного руху коштів дійсно вбачається, що первісно на картку не було встановлено будь-якого кредитного ліміту. При цьому, перші кошти були внесені на картку безпосередньо відповідачкою у розмірі 1430 гривень 08.06.2011р.. Після чого, відповідачка регулярно знімала та поповнювала кошти на своєму картковому рахунку. (а.с. 71)

В звязку з чим, твердження позивача про те, що відповідачка отримала кредит у розмірі 300.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки є хибним, оскільки не підтверджено належними доказами.

В анкеті-заявці дійсно є запис, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", а також Тарифами складають між відповідачем та позивачем договір про надання банківських послуг, а не кредитний договір, як стверджує позивач.

Суд вважає, що фактично між сторонами виникли правовідносини щодо договору банківського рахунку.

Так, згідно ч. 1 ст. 1066 ЦК України ( в редакції чинної на час підписання заяви) за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу

відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Даних характер правовідносин підтверджується наявними операціями по картковому рахунку в період з 07.06.2011р. по 22.07.2011р., який надав позивач.

22.07.2011р. банком встановлений кредитний ліміт на картці у розмірі 6300 гривень. (а.с. 71-зворот).

Згідно п. 2.1.1.2.3 „Умов та Правил надання банківських послуг після отримання Банком від Клієнта необхідних документів, а також заяви банк проводить перевірку наданих документів та приймає рішення про надання можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. (а.с. 24-зворот).

Відповідно до ч. 1 ст. 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

Частиною 1 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на

ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Однак з наданих позивачем доказів не вбачається, що відповідачка подавала до Банку будь-які заяви, а також документи щодо встановлення кредитного ліміту на отриману картку, що передбачено п. 2.1.1.2.3 „Умов та Правил надання банківських послуг.

В звязку з чим, фактично встановлення кредитного ліміту банком на картку у розмірі 6300 гривень було безпідставним.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не

встановлено законом.

Згідно ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

У відповідності до ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та

обов'язків.

Частиною 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими

відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1,2 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 1 ст. 640 ЦК України встановлено, договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Згідно ч. 2 ст. 640 ЦК України якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення

іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного

майна або вчинення певної дії.

Враховуючи той факт, що згідно ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі, то зобовязання за даним договором виникають після його підписання, а не шляхом самовільного встановлення Банком кредитного ліміту на депозитку картку.

На підставі викладеного, суд вважає, що неможливо стверджувати, що між сторонами виникли правовідносини щодо кредитного договору, оскільки в первісній заяві-анкеті фактично встановлювались правовідносини щодо договору банківського рахунка, а не кредитного договору.

Отже, оскільки судом встановлено, що між сторонами не виникли правовідносини з кредитного договору, а тому відсутні підстави для задоволення позовних вимог.

В даному випадку, позивач має право захистити своє порушене права, тобто на стягнення коштів, якими безпідставно користувалась відповідачка тільки в порядку ст. 1212 ЦК України.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.205,207, 626,628, 638,640, 1054,1055 ЦК України, ст.ст. 2,5,10,12,258,259,263-265,268 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 76986.71 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом у розмірі 6364 гривні 66 копійок, заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 63379 гривні 83 копійки; заборгованість за пенею та комісією у розмірі 3100 гривень, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500гривень - штраф (фіксована частина), 3642 гривні 22 копійки - штраф (процентна складова) залишити без задоволення у повному обсязі.

Рішення суду може бути оскаржено м в апеляційному порядку через Суворовський районний суд м. Одеси шляхом подачі апеляційної скарги в 30 -ти денний строк з дня отримання рішення.

Суддя:

Повний текст рішення складено та підписано 27.12.2018р.