Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"23" серпня 2018 р. Справа № 608/2018/17

Номер провадження2/608/27/2018

Чортківський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючого суду судді Парфенюка В. І.

з участю секретаря Южди Л. С.

відповідачки ОСОБА_1 та її представника ОСОБА_2,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в місті Чорткові цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

В грудні 2017 року позивач публічне акціонерне товариство КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В позовній заяві позивач зазначив, що 16 жовтня 2012 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву № б/н від 16.10.2012 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 15 000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.uа, складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Власник картрахунку зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості по кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії за користування кредитом та інших витрат.

ОСОБА_1 не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого станом на 26 листопада 2017 року утворилась загальна заборгованість в сумі 58 767,82 гривень, з яких: 23 694,74 гривень - тіло кредиту; 15 653,20 гривень - нараховані відсотки за користування кредитом; 16 145,22 гривень - нарахована пеня; а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень - штраф (фіксована частина); 2 774,66 гривень - штраф (процентна складова). ПАТ КБ "Приватбанк" просить стягнути з відповідачки вказану суму заборгованості за кредитним договором та судові витрати по справі.

В лютому 2018 року від відповідачки ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, в якому вона просить позовні вимоги позивача задовольнити частково в межах суми по тілу кредиту на суму 23 694,74 гривень та розміру судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог, в решті позовних вимог відмовити. Вважає, що позов поданий до неї передчасно, так як кредитна картка перевидана їй в 2016 році і термін її закінчення - квітень 2018 року. Оскільки 23 жовтня 2017 року в рахунок погашення кредиту ОСОБА_1 внесла 600 гривень, то термін вимоги позивача міг виникнути не скоріше, ніж на наступний день після 25 числа наступного місяця після останнього погашення. Відповідно до п. 2.1.1.12.4 Умов і правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 6 березня 2010 року №СП-2010-256, строк повернення кредиту в повному обсязі встановлено не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці в полі МОNТН. Таким чином, строк повернення кредиту в повному обсязі настає не скоріше 30 квітня 2018 року, саме такий термін вказаний на кредитній карті 04/18. Відповідачка просить не стягувати одночасно пеню і штраф, тому що штраф та пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності. Крім того, враховуючи її скрутне матеріальне становище, ту обставину, що в неї на утриманні є двоє дітей, у її володінні відсутні земельні ділянки (паї), вона перенесла важку хірургічну операцію, просить не стягувати з неї зазначений в позові розмір неустойки, оскільки його розмір значно перевищує розмір збитків.

У відповіді на відзив ПАТ КБ «Приватбанк» щодо заперечень відповідачки в частині передчасного звернення до суду зазначив, що згідно умов договору, а саме п.2.1.1.4.6. Банк має право у разі порушення Клієнтом зобов'язань з погашення заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень - змінити умови кредиту, встановивши термін повернення кредиту з дев'яносто першого дня з моменту порушення зобов'язань Клієнта з погашення кредиту і вимагати від Клієнта повернення кредиту, сплати винагороди, комісії та відсотків за його використання, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі. Заперечення ОСОБА_1 про незаконність нарахування одночасно пені та штрафу є помилковим, оскільки згідно зі ст. 549 ЦК України пеня і штраф є формами неустойки, але не є окремими та самостійними видами юридичної відповідальності. У межах одного виду відповідальності можуть застосовуватися різний набір санкцій. Заборона на застосування пені та штрафу прямо не випливає із закону або із суті відносин сторін, дозволяє здійснити відповідне врегулювання в договорі. Штраф і пеня мають різне призначення і функції у цивільних правовідносинах. Штраф - разове покарання, а пеня - покарання, має на меті домогтися якнайшвидшого виконання зобов'язання. Цивільний кодекс України не містить обмежень і заборон на одночасне застосування стороною за договором до винної сторони таких штрафних санкцій як штраф і пеня. А принцип свободи договору дає право Банку передбачати в кредитних договорах відповідальність позичальника за невиконання або неналежне виконання зобов'язання - у вигляді штрафу, і за несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання - у вигляді пені. Застосування банком в кредитному договорі штрафу та пені як окремих видів неустойки не є подвійним притягненням до відповідальності, адже характер правопорушень в даному випадку різний. Щодо зменшення розміру неустойки позивач ПАТ КБ «Приватбанк» вказує, що відповідач належним чином не виконала зобов'язання за кредитним договором, здійснювала повернення частин суми кредиту з порушенням термінів їх повернення, і станом на 26.11.2017 року її заборгованість складає суму в розмірі 58 767,82 грн. Відповідач здійснювала погашення кредиту з порушенням термінів їх повернення, що підтверджує її наміри про злісне ухилення від виконання зобов'язань за кредитним договором. Також ОСОБА_1 не надала суду жодного доказу важкого фінансового становища з моменту першого порушення умов кредитного договору, а саме прострочення сплати кредиту. Враховуючи наведене, позивач просить задовольнити позовні вимоги Банку в повному обсязі.

Представник позивача - ПАТ КБ "Приватбанк" в судове засідання не з'явився, від представника позивача надійшла заява, в якій він просить справу розглядати без його участі та ухвалити рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідачка ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_2 в судовому засіданні позовні вимоги визнають частково, посилаючись на обставини, викладені у відзиві на позовну заяву.

Суд, вислухавши пояснення відповідачки та її представника, дослідивши письмові докази по справі, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 16 жовтня 2012 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписала заяву № б/н від 16.10.2012 року, про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, предметом якої є надання кредитного ліміту за платіжною карткою кредитка «Універсальна».

Відповідачка своїм особистим підписом у анкеті-заяві підтвердила свою згоду на укладення договору із Банком шляхом отримання кредитної картки «Універсальна» та погодилась, що її заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та Банком Договір про надання банківських послуг. Відповідачка засвідчила, що вона ознайомлена та погоджується із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які надані їй для ознайомлення у письмовому вигляді, та зобов'язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті ПАТ КБ «Приватбанк» www.privatbank.ua і регулярно ознайомлюватися зі змінами.

У Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» 55 днів пільгового періоду (далі карта), з яким відповідачка ознайомлена, зазначено: валюту картрахунку; базову процентну станку 2,5%; розмір щомісячних платежів - 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. і термін внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця наступного за звітним; комісію за зняття готівки в банкоматі позивача та інших банкоматах; комісію за зняття власних коштів, пеню за невчасне погашення заборгованості (яка складається з пені 1 і пені 2); штраф за порушення термінів платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених договором більше ніж на 30 днів (500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених процентів).

За умовами вказаного договору відповідачці було видано кредитну карту «Універсальна», з терміном дії до квітня 2016 року, яку було переоформлено на кредитну картку «Gold» з терміном дії до квітня 2018 року.

Факт видачі обумовленої умовами договору кредитної карти «Універсальна» та в подальшому, після перевипуску, картки «Gold», користування відкритим на її ім'я картрахунком та платіжною картою підтверджується наявними у матеріалах справи її світлинами, яка була сфотографована і долучена до матеріалів справи..

Відповідно до положень Умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), ПАТ КБ «ПриватБанк», що діяв на підставі Ліцензії НБУ №22 від 29.07.2009 року, а наразі діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг». Таким чином, розміщені на офіційному сайті позивача Умови та правила надання банківських послуг є публічною офертою, що містить умови та правила надання послуг банком його клієнтам.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності з ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

В анкеті-заяві зазначено: Я згодний (-на) з тим, що ця заява разом з пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між мною і банком договір про надання банківських послуг. Умови та правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку (www.privatbank.ua). Я зобов'язуюсь виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку (www.privatbank.ua).

Таким чином, відповідач свої підписом засвідчила той факт, що між нею і банком укладено договір надання банківських послуг, зміст якого зафіксовано в декількох документах: в анкеті-заяві, Умовах та правилах надання банківських послуг, витязі з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», що не суперечить вимогами чинного законодавства.

Згідно п. 2.1.1, 2.1.1.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг для надання послуг банк видає клієнту карту, її вид визначений в пам'ятці клієнта/довідці про умови кредитування і заяві, підписанням яких клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг.

Пунктами 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Отже, підписання даного договору є безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту встановленого банком відповідно до п 2.1.1.4 Умов та правил надання банківських послуг.

Позивач ПАТ КБ «Приватбанк» виконав свій обов'язок за договором і надав відповідачці можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором про надання банківських послуг в межах встановленого кредитного ліміту.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти .

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

За статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Пунктом 2.1.1.12.1 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено, що під борговими зобов'язаннями за кредитом сторони узгодили зобов'язанняКлієнта з повернення тіла Кредиту; відсотків за користування Кредитом, комісії, пені та штрафів, які становлять загальну заборгованість клієнта.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, Позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, Клієнт зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі прострочених кредитах та Овердрафту), оплату винагороди Банку.

У відповідності до п.2.1.1.12.2 «Умов та правил надання банківських послуг», за користування кредитом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,01% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення Клієнтом боргових зобов'язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійсненні трати за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування Кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання).

Згідно п. 2.1.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку списувати з будь-якого рахунку держателя відкритого в банку зокрема з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов'язань.

На боргові зобов'язання за кредитом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що передбачено п. 12.1.1.12.6 «Умов та правил надання банківських послуг».

Відповідно до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг у разі виникнення прострочених зобов'язань за кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених у Тарифах, що діють на дату нарахування.

Згідно п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні Клієнтом строків платежів по кожному із грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш як на 30 днів Клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору, який складає 500 грн. +5% від суми позову. Штраф нараховується на окремий рахунок і підлягає оплаті в зазначені банком терміни.

При непогашенні суми простроченого кредиту на суму від 100 грн. у відповідності до п. 2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Пунктом 1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього ж терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Із розрахунку заборгованості за договором вбачається, що з грудня 2012 року у відповідача стала виникати прострочена заборгованість за кредитом, яка станом на 26.11.2017 року становить 58767,82 грн., з яких: 23 694,74 грн.- тіло кредиту; 15 653,20 грн. - нараховані відсотки за користування кредитом; 16145,22 грн.- нарахована пеня; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина) та 2 774,66 грн. - штраф (процентна складова).

Всі операції по рахунку, які відображені у виписці по рахунку узагальнені у розрахунку заборгованості за кредитним договором.

Суд не приймає до уваги заперечення відповідачки про незаконність нарахування одночасно пені та штраф, оскільки вони нараховані у відповідності до вимог укладеного договору і передбачають відповідальність за різні види порушення, а саме: пеня за непогашення суми простроченого кредиту на суму від 100 грн. у відповідності до п. 2.1.1.12.6.1, а штраф при порушенні клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених договором більше як на 30 днів, розмір якого зазначено і у довідці про умови кредитування.

Враховуючи вищенаведене, порушені права ПАТ КБ «Приватбанк» підлягають захисту шляхом задоволення позовних вимог і стягнення в його користь із ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором.

При цьому, беручи до уваги вищезазначені мотиви, суд не має правових підстав задовольнити клопотання представника відповідачки про застосування терміну спеціальної позовної давності щодо стягнення пені та штрафу, а також врахувати при вирішенні спору стан здоров'я відповідачки та дані про її матеріально-побутові умови, оскільки такі обставини умовами кредитного договору не передбачені.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідачки підлягають стягненню на користь позивача понесені ним і документально підтверджені витрати по сплаті судового збору в сумі 1 600 гривень.

Керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 554, 625, 1046-1050, 1054 Цивільного кодексу України, Кредитним договором № б/н від 16.10.2012 року, ст.ст. 5, 13, 76, 81, 141, 258, 259, 263, 265, 268, 280-282 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1, поштовий індекс 48542, жительки с. Ягільниця Чортківського району Тернопільської області, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, на користь акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, рахунок № 3111 (для погашення заборгованості та судових витрат), МФО № 305299, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 16.10.2012 року станом на 26 листопада 2017 року у розмірі 58 767 (п'ятдесят вісім тисяч сімсот шістдесят сім) гривень 82 копійки, з яких: 23 694 (двадцять три тисячі шістсот дев'яносто чотири) гривні 74 копійки - тіло кредиту; 15 653 (п'ятнадцять тисяч шістсот п'ятдесят три) гривні 20 копійок - нараховані відсотки за користування кредитом; 16 145 (шістнадцять тисяч сто сорок п'ять) гривень 22 копійки - нарахована пеня; а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 (п'ятсот) гривень - штраф (фіксована частина); 2 774 (дві тисячі сімсот сімдесят чотири) гривні 66 копійок - штраф (процентна складова), а також 1 600 (одну тисяча шістсот) гривень судових витрат по сплаті судового збору.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги апеляційному суду Тернопільської області через Чортківський районний суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Дата складання повного судового рішення - 2 вересня 2018 року.

Суддя: В. І. Парфенюк