Справа № 477/525/18
Провадження № 2/477/468/18
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
24 липня 2018 року м. Миколаїв
Жовтневий районний суд Миколаївської області в складі:
головуючого - судді Козаченка Р.В.,
із секретарем судового засідання - Бітбюковою С.В.,
розглянувши без участі сторін у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Жовтневого районного суду Миколаївської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитного боргу,
26 березня 2018 року позивач звернувся до суду позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 30 жовтня 2008 року в загальній сумі 117000 грн. 00 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 4696 грн. 13 коп., боргу по процентам в сумі 112303 грн. 87 коп.
В обґрунтування свого позову зазначав, що 30 жовтня 2008 року між Банком та відповідачем в був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ "КБ "Приватбанк" з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав йому кредит у виді встановленого кредитного ліміту, із умовою сплати відсотків за користування ним у розмірі 22,80 % на рік, які нараховувалися на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення коштів, що відповідав строку дії картки.
Однак позичальник не виконав умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в зв'язку з чим за ним виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі.
21 травня 2018 року публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" змінило назву на акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк".
В судове засідання представник позивача за позовом не з'явився, про його час та місце був повідомлений належним чином, надав заяви з проханням здійснити заочний розгляд справи за його відсутності, а позов задовольнити.
Відповідач в судове засідання не з'явився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомив, відзив не подав.
Ухвалою суду від 24 липня 2018 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами спрощеного позовного провадження.
Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд, дослідивши матеріали справи, в межах заявлених позовних вимог і на підставі наданих доказів, встановив наступні обставини та взаємовідносини сторін та дійшов до такого висновку.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.
Згідно ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
До того ж, ч. 2 ст. 1050 цього ж передбачено, що в разі порушення позичальником строків виконання зобов'язань банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та погашення позичальником заборгованості за кредитом.
Виходячи з вимог статей 526 та 527 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Пунктом 3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (ч. 2 ст. 1067 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
З матеріалів справи вбачається, що 30 жовтня 2008 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ "КБ "Приватбанк" за змістом якої він погодився, що ця заява разом із Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з даним договором до його укладання і погодився з його умовами.
Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримав кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом позичальник повинен була сплачувати відсотки за базовою ставкою 22,80 % на рік на залишок заборгованості.
Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 3.3. Умов.
Відповідно до п. 5.3 Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 5.3 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.
Згідно з п. 9.12 Умов Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він пролонгується на такий самий термін.
З наданого Банком розрахунку заборгованості відповідач в порушення взятих на себе зобов'язань, перераховував платежі на погашення кредитної заборгованості несвоєчасно, у зв'язку з чим станом на 31 січня 2018 року за ним утворилася заборгованість в загальній сумі 117000 грн. 00 коп., яка складається з наступного: боргу за кредитом в сумі 4696 грн. 13 коп., боргу по процентам в сумі 112303 грн. 87 коп.
Відповідно до п. 3.2 Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт дає згоду, на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і клієнт дає право в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.
З матеріалів справи вбачається, що з 1 січня 2013 року Банком було збільшено процентну ставку до 30%, з 1 вересня 2014 року 34,80% річних, а 1 квітня 2015 року до 43,20 % річних.
Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Отже, незважаючи на те, що пунктом 3.2 Умов та правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.
На підставі викладеного, проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком з 1 січня 2013 року до 31 січня 2018 року виходячи із 22,80 % річних.
Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам.
В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком на 31 січня 2018 року становить 5032 грн. 35 коп. = 11 грн. 42 коп. (борг по процентам, який існував до 01 січня 2013 року) + 5020 грн. 93 коп. (проценти за період з 01 січня 2013 року по 31 січня 2018 року).
А саме: за період з 01 січня 2013 року по 04 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 2 грн. 79 коп. (1100 грн. х 22,80 % : 360 днів х 4 дні);
за 05 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 67 коп. (1061,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 06 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 62 коп. (1071,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 07 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 68 коп. (1076,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 08 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 67 коп. (1056,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 09 по 10 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 01 грн. 39 коп. (1096,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за період з 11 по 13 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 00 коп. (1056,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 3 дні);
за 14 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 70 коп. (1099,42 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 15 січня 2013 року заборгованість по процентам відсутня;
за період з 16 по 17 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 29 коп. (229,43 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за 18 січня 2013 року заборгованість по процентам відсутня;
за період з 19 по 20 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 01 грн. 38 коп. (1091,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за 21 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 67 коп. (1061,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 22 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 69 коп. (1086,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 23 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 68 коп. (1066,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 24 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 69 коп. (1096,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 25 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 70 коп. (1099,41 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 16 по 29 січня 2013 року заборгованість по процентам відсутня;
за 30 січня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 65 коп. (1033,52 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 31 січня по 03 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 78 коп. (1098,52 грн. х 22,80 % : 360 днів х 4 дні);
за період з 04 лютого по 18 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 10 грн. 45 коп. (1099,52 грн. х 22,80 % : 360 днів х 15 днів);
за 19 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 68 коп. (1079,52 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 20 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 70 коп. (1099,52 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 21 лютого 2013 року заборгованість по процентам відсутня;
за 22 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 27 коп. (419,53 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 23 лютого по 26 лютого 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 75 коп. (1085,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 4 дні);
за період з 27 лютого по 6 березня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 55 коп. (1095,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 8 днів);
за 07 березня 2013 року заборгованість по процентам відсутня;
за період з 08 березня по 12 березня 2013 року, заборгованість по процентам становить 03 грн. 46 коп. (1091,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 5 днів);
за 13 березня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 68 коп. (1066,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 14 березня по 16 квітня 2013 року, заборгованість по процентам становить 23 грн. 62 коп. (1096,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 34 дні);
за 17 квітня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 68 коп. (1071,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 18 по 24 квітня 2013 року, заборгованість по процентам становить 04 грн. 86 коп. (1096,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 7 днів);
за період з 25 по 29 квітня 2013 року, заборгованість по процентам становить 03 грн. 48 коп. (1099,98 грн. х 22,80 % : 360 днів х 5 днів);
за період з 30 квітня по 30 травня 2013 року, заборгованість по процентам становить 21 грн. 07 коп. (1073,19 грн. х 22,80 % : 360 днів х 31 днів);
за період з 31 травня по 24 червня 2013 року, заборгованість по процентам становить 16 грн. 56 коп. (1045,78 грн. х 22,80 % : 360 днів х 25 днів);
за 25 червня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 69 коп. (1090,72 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 26 червня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 53 коп. (840,72 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 27 червня 2013 року, заборгованість по процентам становить 00 грн. 62 коп. (982,92 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 28 по 30 червня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 07 коп. (1087,92 грн. х 22,80 % : 360 днів х 3 дні);
за період з 01 по 15 липня 2013 року, заборгованість по процентам становить 10 грн. 43 коп. (1097,92 грн. х 22,80 % : 360 днів х 15 днів);
за період з 16 липня по 01 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 11 грн. 83 коп. (1099,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 17 днів);
за 02 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 01 грн. 68 коп. (2659,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 03 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 56 коп. (4053,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 04 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 83 коп. (4473,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 05 по 06 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 88 коп. (4639,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за період з 07 по 15 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 26 грн. 58 коп. (4664,10 грн. х 22,80 % : 360 днів х 9 днів);
за період з 16 по 18 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 08 грн. 78 коп. (4619,67 грн. х 22,80 % : 360 днів х 3 дні);
за період з 19 по 31 серпня 2013 року, заборгованість по процентам становить 38 грн. 69 коп. (4699,67 грн. х 22,80 % : 360 днів х 13 днів);
за період з 01 по 02 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 84 коп. (4606,68 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за період з 03 по 04 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 84 коп. (4616,68 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за 05 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 97 коп. (4694,68 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 06 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 96 коп. (4679,68 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 07 по 08 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 90 коп. (4661,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за період з 09 по 11 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 08 грн. 89 коп. (4681,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 3 дні);
за період з 12 по 13 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 05 грн. 95 коп. (4696,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 2 дні);
за період з 14 по 27 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 41 грн. 66 коп. (4698,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 14 днів);
за 28 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 01 грн. 33 коп. (2098,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 29 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 01 грн. 46 коп. (2308,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 30 вересня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 00 коп. (3148,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 01 жовтня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 65 коп. (4188,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 02 жовтня 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 96 коп. (4673,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 03 по 31 жовтня 2013 року, заборгованість по процентам становить 86 грн. 02 коп. (4683,28 грн. х 22,80 % : 360 днів х 29 днів);
за період з 01 по 03 листопада 2013 року, заборгованість по процентам становить 08 грн. 50 коп. (4471,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 3 дні);
за 04 листопада 2013 року, заборгованість по процентам становить 03 грн. 08 коп. (4866,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за 05 листопада 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 92 коп. (4616,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 06 по 25 листопада 2013 року, заборгованість по процентам становить 59 грн. 48 коп. (4696,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 20 днів);
за 26 листопада 2013 року, заборгованість по процентам становить 02 грн. 86 коп. (4516,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1 день);
за період з 27 листопада 2013 року по 31 січня 2018 року, заборгованість по процентам становить 4541 грн. 63 коп. (4696,13 грн. х 22,80 % : 360 днів х 1527 дні);
Розрахунок проведено за формулою: Зт х 22,80% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 22,80% - процентна ставка за рік, 360 - календарні дні, Дн - кількість днів).
Крім того, як вбачається з розрахунку заборгованості відповідачем з січня 2013 року по листопад 2013 року були погашені проценти на загальну суму 481 грн. 77 коп.
На підставі викладеного, загальна заборгованість по процентам відповідача становить 4550 грн. 58 коп. ( 5032 грн. 35 коп. - 481 грн. 77 коп.).
За такого, суд вважає, що позивачем доведена кредитна заборгованість відповідача станом на 31 січня 2018 року в загальній сумі 9246 грн. 71 коп., яка складається:
- із заборгованості за тілом кредиту -4696 грн. 13 коп.;
- боргу за процентами - 4550 грн. 58 коп.
Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень ст. ст. 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України та Закону України "Про судовий збір" з відповідача підлягають стягненню на користь позивача судові витрати, пропорційно задоволеним вимогам - 7,9%.
Враховуючи викладене, керуючись ст. ст. 12-13, 141, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, суд
Позов акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитного боргу - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, останнє відоме зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за кредитним договором від 30 жовтня 2008 року, що утворилася на 31 січня 2018 року, в загальному розмірі 9246 (дев'ять тисяч двісті сорок шість) грн. 71 коп., яка складається з наступного:
-борг за тілом кредиту в сумі 4696 грн. 13 коп.;
-боргу за процентами в сумі 4550 грн. 58 коп.
Стягнути пропорційно задоволеним вимогам з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" судовий збір в сумі 139 (сто тридцять дев'ять) грн. 20 коп.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до апеляційного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Р.В. Козаченко