Яготинський районний суд Київської області
Справа № 382/1548/17
Провадження № 2/382/374/18
РІШЕННЯ

Іменем України

12 липня 2018 року Яготинський районний суд Київської області у складі:

головуючого судді Литвин Л.І.

при секретарі Чемерис С.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Яготин справу за позовом розглянувши у відкритому судовому засіданні у спрощеному позовному провадженні справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приват Банк" м. Київ вул. Грушевського, 1, в особі представника ОСОБА_1, м. Дніпро вул. Набережна Перемоги, 50 до ОСОБА_2, про стягнення заборгованості,

Встановив:

Позивач звернувся до Яготинського районного суду з позовною заявою до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в котрому зазначено, що відповідно до укладеного договору від 24.12.2011 року відповідачка отримала кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами банку», «Правилами користування платіжною карткою», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лиш шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід"ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3 до обов"язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахунках. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг-позичальник зобов"язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг- у разі невиконання зобов"язань за Договором, на вимогу банку виконати зобов"язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку. Власник картки зобов"язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 2.1.1.7.6 - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов"язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов"язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн.+5 % від суми позову. Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Умов та правил надання банківських послуг, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов"язань. Відповідно до п.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг за незгодою зі зміною Правил та/або Тарифів банку, позичальник зобов"язується надати банку письмову згоду про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед банком заборгованість. На підставі п.1.1.3.2.3 - банк має право на зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту в межах суми, підлягаючих сплаті банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов"язань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов"язків за цим Договором. Згідно з п. 1.1.3.2.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору та/або у разі виникнення Овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати картку) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов"язків в цілому або у встановленою банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов"язків та інших обов"язків за цим Договором. В зв"язку з порушеннями зобов"язань за кредитним договором відповідачка станом на 31.08.2017 року має заборгованість в загальному розмірі 17050,12 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 774,40 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 12287,62 грн., заборгованості за пенею та комісією - 2700 грн., а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн - штраф (фіксована частина), 788,10 грн.- штраф (процентна складова). На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов"язань та заборгованості не погашає, в зв"язку з чим просив стягнути з неї на користь банку вищевказану заборгованість та судовий збір.

В судовому засіданні представник позивача вимоги підтримав та просив задовольнити, а також пояснив, що строк дії кредитної картки 3 роки, який номер кредитної картки виданої ОСОБА_2 він вказати не може. Також зазначив, що як вбачається із розрахунку заборгованості ОСОБА_2 останній платіж в розмірі 55 грн. здійснено в автоматичному режимі списання коштів, із якого саме рахунку списані кошти він пояснити не може, а тому останнім платежем ОСОБА_2 необхідно вважати платіж в 350 грн. здіснений 30 травня 2014 року.

Представник відповідачки звернулась до суду із відзивом на позов, в якому вказала, що позивачем в обгрунтування своїх вимог до матеріалів справи додано Умови та Правила надання банківських послуг, що являють собою лише витяг з повного тексту "Умов та правил надання банківських послуг", затверджених наказом від 06.03.2010 №СП-2010-256, не погоджених та не підписаних жодною із сторін по справі. Вважає, що додана позивачем як доказ Анкета-Заява не може свідчити про укладення між позивачем та відповідачем кредитного договору, так як у вказаній Заяві не зазначено суму отриманого кредиту, відсутній підпис відповідачки про отримання нею карток з кредитними коштами, не зазначено дату погашення кредиту, тобто сторонами не досягнуто згоди щодо істотних умов кредиту, що в силу вимог ст. 207 ЦК України може свідчити про нікчемність даного договору. А також в судовому засіданні зазначила, що якщо суд вважає, що наведені доводи є недостатніми для відмови позивачеві у задоволенні позову то просила до вимог застосувати строк позовної давності, з тих підстав, що строк дії кредитної картки закінчився в 2014 році, а позивачем до матеріалів справи не додано жодних доказів, перевидачі відповідачці кредитної картки на новий строк.

Перевіривши матеріали справи, дослідивши докази, заслухавши пояснення представників сторін, суд вважає, що в задоволенні позову необхідно відмовити.

В силу ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог-відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов'язань або одностороння зміна його умов не допускається.

Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

В силу ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Позивач на підтвердження вимог позову надав розрахунок заборгованості (а.с. 5-6), в якому вказав, що станом на 31.08.2017 року відповідачка має заборгованість в загальному розмірі 17050,12 грн., яка складається із заборгованості за кредитом - 774,40 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом - 12287,62 грн., заборгованості за пенею та комісією - 2700 грн., а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн - штраф (фіксована частина), 788,10 грн. - штраф (процентна складова). Крім цього, в обгрунтування вимог позивач посилається на анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Витягу з тарифів (а.с. 7-8), де зазначено, що ОСОБА_2 підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг складає між нею та банком договір про надання банківських послуг.

Під час розгляду справи встановлено, що 24.02.2011 року ОСОБА_2 підписала анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у ПАТ КБ "Приватбанк".

Позивач вважає, що своїм підписом в анкеті-заяві ОСОБА_2 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком договір про надання банківських послуг та з його розрахунку вбачається, що відповідачка станом на 31.08.2017 року має заборгованість за кредитним договором б/н в розмірі 17050,12 грн.

Відповідно до вимог ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

В позові до суду позивач ПАТ КБ «Приват Банк» зазначав, що сторони досягли згоди щодо всіх істотних умов договору, підписавши заяву-анкету. Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку.

Однак, такі доводи позивача не можуть бути прийняті до уваги судом, оскільки матеріали справи не містять належних та допустимих доказів, які підтверджують факт ознайомлення позичальника з усіма істотними умовами договору. Відсутність підпису відповідача на Умовах та правилах надання банківських послуг дозоляє банку надавати Умови в будь-якій редакції та стверджувати, що зазначені умови погоджені з відповідачкою. Зазначення в заяві на видачу кредиту про ознайомлення відповідача з умовами надання кредиту, без ідентифікації самих умов, як таких, що погоджені підписом відповідача, не може бути належним доказом ознайомлення та погодження відповідача саме з тією редакцією умов, на якій наполягає банк.

Умови та Правила надання банківських послуг (а.с.9-32) не містять підпису відповідача. Позивач не надав належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме ці Умови мав на увазі відповідач, підписуючи заяву позичальника.

Зазначена правова позиція міститься у постанові Верховного суду України від 22 березня 2017 року (справа № 6-2320цс16).

Також, позивач зазначає, що ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок відповідно до заяви №б/н від 24.12.2011 року ( а.с. 2-4 ). При цьому, датою підписання анкети-заяви вказано 24.02.2011 року та не зазначено, яку саме послугу та на яких умовах відповідачка бажає отримати ( а.с. 6).

З наданого витягу тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.7) вбачається, що наявні різні тарифні плани обслуговування кредитної картки, а саме: «Універсальна, 30 днів», «Універсальна, 55 днів», «Універсальна GOLD», однак, позивач навіть не зазначає, який саме тарифний план підлягає застосуванню у даному випадку.

Разом з цим, наданий розрахунок по картковому рахунку ОСОБА_2 в період з 12.07.2014 по 31.08.2017 не може бути належним доказом, оскільки, з її змісту не вбачається на якій саме підставі було відкрито даний картковий рахунок і що саме цей рахунок було відкрито на виконання умов договору від 24.02.2011 року.

Крім цього, матеріали справи не містять будь-яких належних та допустимих доказів, у відповідності до положень ст.ст. 76-80 ЦПК України про отримання відповідачем як кредитної картки, так і грошових коштів по ній на виконання умов договору від 24.02.2011 року. Фото долучене до матеріалів справи не може свідчити про отримання відповідачкою кредитної картки на виконання вказаного договору, з тих підстав, що в анкеті-заяві номер кредитної картки не зазначено, а з фото неможливо зробити однозначних висновків про те, яка картка в руці у відповідачки, номер роздивитися неможливо.

Отже, враховуючи зазначене, позивачем не доведено, що між сторонами досягнуто згоди щодо передачі в кредит грошових коштів, розміру відсотків за користування кредитом та штрафних санкцій, а відтак, на переконання апеляційного суду, відсутні правові підстави для їх задоволення.

Надані позивачем розрахунок, анкета-заява, витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», умови та правила надання банківських послуг, копія паспорта відповідачки (а.с. 4-5, 6, 7, 8-31, 32), на переконання суду, не свідчать про обґрунтованість заявлених позовних вимог, і зокрема, про надання відповідачу грошових коштів на умовах зазначеного товариством правочину, оскільки вони не можуть бути віднесені до числа належних, допустимих, достовірних та достатніх доказів на підтвердження зазначених позивачем обставин у відповідності до положень ст.ст. 77-80 ЦПК України.

Також суд вважає слушними доводи представника позивачки щодо пропуску позивачем строку позовної давності, проте оскільки вимоги позову є недовединими, в його задоволенні слід відмовити саме з таких підстав.

Керуючись ст. ст. 5, 12, 13, 81,141, 264-266 ЦПК України, ст.ст. 526, 638, 1054, 1055 ЦК України, суд

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк", м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Повний текст рішення виготовлено 20 липня 2018 року.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі оголошення лише вступної та резолютивної частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається до Апеляційного суду Київської області через Яготинський районний суд Київської області.

Суддя Литвин Л.І.