Справа № 352/1601/18
Провадження № 2/352/1055/18
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 жовтня 2018 року м. Івано-Франківськ

Тисменицький районний суд Івано-Франківської області

у складі: головуючої судді Хоминець М.М.

з участю секретаря Гундич Г.В.

розглянувши у судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в :

Позивач 14.08.2018 р. звернувся в суд з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 26539,12 грн.

Заявлений позов обґрунтовував тим, що відповідно до укладеного між сторонами договору б/н відповідач 16.01.2013 р. отримав кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Договір між сторонами укладено у порядку ч.1 ст.634 ЦК України шляхом приєднання, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, викладеними на банківському сайті, складає між ним та банком договір. Згідно Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії, передбачені договором. У звязку з неналежним виконанням відповідачем цих зобовязань станом на 30.06.2018 р. утворилась заборгованість у сумі 26539,12 грн., що складається з 104,47 грн. заборгованості за кредитом, 20794,69 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 3900 грн. заборгованості за пенею та комісією, 500 грн. штрафу (фіксована частина), 1239,96 грн. штрафу (процентна складова). Просив стягнути з відповідача вказану суму заборгованості та судові витрати.

Представник позивача у судове засідання не зявився, у позовній заяві не заперечував у разі неявки в судове засідання відповідача щодо розгляду справи за відсутності представника банку та постановлення заочного рішення.

Представник відповідача у судове засідання не зявився, у поданій суду заяві просив справу розглянути у відсутності сторони відповідача та ухвалити рішення з урахуванням позиції сторони, викладеної у відзиві. У наданому відзиві представник відповідача частково визнав заявлений позов, не погодився із заявленою банком сумою заборгованості по відсотках у 20794,69 грн., посилаючись на нікчемність умови договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку. Посилався на необґрунтованість одночасного заявлення банком вимоги про стягнення пені та вимоги про стягнення штрафу, які є одним видом цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, а саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором. Крім того, позивачем при здійсненні розрахунку заборгованості не взято до уваги факту закінчення строку дії банківської картки відповідача, яка діяла до кінця квітня 2016 р. Згідно правового висновку, що міститься у постанові ОСОБА_2 Верховного Суду від 28.03.2018 р. у справі № 444/9519/12-ц, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі предявлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Тому відсутні підстави для нарахування відсотків після квітня 2016 р., а також штрафних санкцій. Проти часткового задоволення позову не заперечував.

Дослідивши наявні у матеріалах справи письмові докази, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволення, виходячи з наступного.

Встановлено, що 16.01.2013 р. між сторонами укладено кредитний договір б/н, згідно якого відповідач отримав кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Договір, що укладений між сторонами у порядку ч.1 ст.634 ЦК України шляхом приєднання, складається із заяви відповідача, Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифів банку (а.с.6-31).

Згідно Умов та правил надання банківських послуг відповідач зобовязався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії, передбачені договором. Умовами та правилами надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невідємних частин договору, тобто, розмір відсоткової ставки може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку, отримання такої виписки відноситься до обовязків позичальника.

У звязку з неналежним виконанням відповідачем зобовязань за кредитним договором позивач заявив до стягнення заборгованість станом на 30.06.2018 р. у розмірі 26539,12 грн., що складається з 104,47 грн. заборгованості за кредитом, 20794,69 грн. заборгованості по відсотках за користування кредитом, 3900 грн. заборгованості за пенею та комісією, 500 грн. штрафу (фіксована частина), 1239,96 грн. штрафу (процентна складова), згідно наданого позивачем розрахунку (а.с.4-5).

Відповідно до вимог ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

При визначенні розміру заборгованості за укладеним між сторонами кредитним договором суд враховує наступне.

Згідно п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту його підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично продовжується на такий самий строк.

Як передбачено п. 2.1.1.2.11 Правил користування платіжною карткою, картка діє до останнього дня місяця, вказаного на лицевій стороні картки, включно.

Відповідно до п. 2.1.1.12.5 Правил користування платіжною карткою погашення по кредиту процентів відбувається щомісячно за попередній місяць; строк повернення кредиту в повному обємі не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.

Судом встановлено, що на виконання умов кредитного договору відповідачу видано картку № 390775 терміном дії до 04/16 (а.с.54).

Згідно вимог ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені у постановах Верховного Суду.

Відповідно до висновку, що міститься у постанові ОСОБА_2 Верховного Суду від 28.03.2018 р. у справі № 444/9519/12-ц, після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі предявлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

З урахуванням того, що право позивача нараховувати проценти за кредитом припинилося зі спливом строку дії договору, що відповідає строку дії кредитної картки, позивач, починаючи з 01.05.2016 р., не мав права нараховувати відсотки за укладеним з відповідачем кредитним договором.

Проаналізувавши наданий банком розрахунок заборгованості, суд не погоджується з розрахунком заборгованості по відсотках, здійсненим до 30.04.2016 р. включно. З урахуванням зміни банком відсоткової ставки, суд розраховує заборгованість по відсотках, виходячи з розміру заборгованості станом на 31.08.2014 р., яка складала 27,94 грн., наступним чином:

- за ставкою 34,80 %, що становить 2,9 % місячних та 0,097 % на день, по простроченій заборгованості 104,47 грн. за період з 01.09.2014 р. до 31.03.2015 р. (а.с.4 зв.ст.): 104,47 х 0,097 % = 0,10 грн. х 212 дн. = 21,20 грн.;

- за ставкою 43,20 % річних, що становить 3,6 % місячних та 0,12 % на день, по простроченій заборгованості 104,47 грн. за період з 01.04.2015 р. до 30.04.2016 р. (а.с.4 зв.ст.-5): 104,47 х 0,12 % = 0,13 грн. х 395 дн. = 51,35 грн.;

Таким чином, загальна заборгованість за відсотками складає 100,49 грн. (27,94+21,20+51,35).

Суд вважає за необхідне зазначити, що з урахуванням вимог ст.1056-1 ЦК України щодо процентної ставки за кредитом розмір процентів, узгоджений сторонами в договорі, може змінюватися за певних умов. Однак, в будь-якому випадку така зміна має бути узгоджена банком і боржником та закріплена на рівні додаткової угоди до кредитного договору. Збільшення розміру процентів банком в односторонньому порядку не допускається. При цьому така заборона діятиме і у випадку, якщо сторони узгодили відповідну можливість банку змінювати проценти в односторонньому порядку в самому договорі. Така умова договору буде нікчемною. У матеріалах справи відсутні відомості щодо дотримання банком цих вимог.

Відповідно до вимог ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання; штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання; пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Суд вважає необґрунтованим одночасне заявлення банком вимоги про стягнення заборгованості за пенею і комісією (при цьому сума пені і комісії не розмежована) та вимоги про стягнення штрафу.

Згідно п. 1.1.5.20 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Згідно п. 1.1.5.21, 1.1.5.25 Умов та правил надання банківських послуг передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань по даному договору.

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника на основі закону невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

За положеннями ст.61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст.549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст.61 Конституції України, щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Саме така правова позиція Верховного Суду України викладена у постанові від 21.10.2015 р. у справі № 6-2003цс15, яка має враховуватись іншими судами загальної юрисдикції при застосуванні таких норм права.

Крім того, суд зазначає, що за відсутності правових підстав для нарахування відсотків після 30.04.2016 р., відсутні і правові підстави для нарахування пені за вказаний період.

З урахуванням викладеного суд вважає, що підлягає до часткового задоволення лише вимога про стягнення штрафу в розмірі 510,25 грн. згідно розрахунку: 500 грн. + 10,25 грн., що складає 5% від суми заборгованості у 204,96 грн. (104,47 грн. заборгованості за кредитом + 100,49 грн. заборгованості за відсотками), а у вимозі про стягнення заборгованості за пенею та комісією в розмірі 3900 грн. слід відмовити.

Таким чином, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову. З відповідача слід стягнути на користь позивача 715,21 грн. заборгованості за кредитним договором, що складається з 104,47 грн. заборгованості за кредитом, 100,49 грн. заборгованості за відсотками, 510,25 грн. штрафу, та судові витрати у розмірі 1762 грн.

На підставі наведеного, відповідно до ст.ст. 526, 549, 625, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 141, 263-265, 279 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 715 (сімсот пятнадцять) грн. 21 коп. заборгованості за кредитним договором, що складається з 104,47 грн. заборгованості за кредитом, 100,49 грн. заборгованості за відсотками, 510,25 грн. штрафу, та 1762 (одну тисячу сімсот шістдесят дві) грн. судових витрат, а всього 2477 (дві тисячі чотириста сімдесят сім ) грн. 21 коп.

У решті позову відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення безпосередньо до Апеляційного суду Івано-Франківської області.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, .

Відповідач: ОСОБА_1, с. Старий Лисець, вул. Новоселів, 9А, Тисменицького району Івано-Франківської області, ідентифікаційний номер НОМЕР_1.

Повне судове рішення складено 08.10.2018 р.

Суддя М.М.Хоминець