233 № 233/2803/18
ЗАОЧНЕ Р І Ш Е Н Н Я
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
03 грудня 2018 року Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області у складі:
головуючого судді Мартиненко В. С.
за участю секретаря судового засідання Ліман С.М.,
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в м. Костянтинівці цивільну справу за позовом акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
В С Т А Н О В И В:
Крім того, позивач надав розрахунок сум, що стягується, зокрема, процентів. Так, нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 року за формулою:
- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N поточне тіло кредиту, M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N поточне тіло кредиту, M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
З 04.2014 року нарахування процентів здійснюється за формулою:
- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, 2 або 1 коефіцієнт процентної ставки (1 застосовується у разі належного виконання зобовязань, 2 підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів;
- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y кількість днів за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів.
Представник позивача в судове засідання не зявився, про час та місце розгляду справи позивач був повідомлений належним чином, надав клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача та не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання повторно не зявився, про час і місце його проведення був повідомлений належним чином, про причини неявки не повідомив, відзив на позов та клопотання про розгляд справи за його відсутності не надав.
Ухвалою Костянтинівського мiськрайонного суду Донецької області від 08.10.2018 року постановлено провести заочний розгляд зазначеної справи.
Зясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов наступних висновків.
Судом встановлено, що 17.05.2010 р. між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ «ПриватБанк» було укладено кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», копії яких долучені до матеріалів справи.
Згідно з довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» базова процентна ставка складає 2,5 % в місяць (нараховується на залишок заборгованості із розрахунку 360 днів на рік), плата за користування кредитними коштами у звітному періоді складає -7 % від заборгованості, однак не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, що йде за звітним; комісія за зняття готівки 1 % від суми операції, штраф при порушенні клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, - 500 грн. + 5 % від суми заборгованості, пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, що складається з базової процентної ставки 30% , що нараховується на кожний день прострочення кредиту, та 1 % від заборгованості, однак, не менше 10 грн. на місяць, нараховується один раз на місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.
На підставі рішення загальних зборів акціонерів від 30.04.2009 р. замінено найменування позивача з закритого акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», про що зазначено у п.1.1 Статуту ПАТ КБ «ПриватБанк». 17 липня 2009 року проведено державну реєстрацію вказаних змін.
З 21 травня 2018 року публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (скорочена назва АТ КБ «ПриватБанк»).
Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.
Згідно з ст.610 ЦК України порушення зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).
Відповідно до ч. 1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою в межах встановленого банку кредитного ліміту та здійснював платежі на погашення заборгованості.
- 2057,15 грн. заборгованість за кредитом,
- 300,00 грн. заборгованість за пенею та комісією,
а також штрафи відповідно до п.8.6 Умов і Правил надання банківських послуг: - 500 грн. фіксована частина, - 744,05 грн. процентна складова.
Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, виходить з того, що стороною відповідача не спростовано отримання відповідачем кредитних коштів та наявності заборгованості за тілом кредиту в сумі 2057,15 грн. Проте позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами з наступних підстав.
Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України ( в редакції, що діяла на час виникнення правовідносин) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Оскільки судом встановлено, що остання кредитна картка, на підставі якої відповідач користувався кредитним лімітом, мала строк дії до 30 листопада 2016 року, що відповідає строку кредитування, іншого строку дії договору та інших умов виконання зобовязань сторони не передбачили, суд дійшов висновку про те, що нарахування процентів та неустойки за кредитним договором після спливу вказаного строку припиняється, що відповідає висновку, викладеному у постанові ОСОБА_2 Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12.
Враховуючи наведене, суд дійшов висновку про те, що вимоги позивача щодо стягнення з відповідача на його користь заборгованості за процентами, що виникла з 01 грудня 2016 року по 30 квітня 2018 року задоволенню не підлягають. З цих же підстав не підлягає стягненню заборгованість за пенею в розмірі 300 грн. та штрафом в розмірі 1244 грн. 05 коп., які були нараховані позивачем після закінчення строку кредитування.
Крім того, з розрахунку кредитної заборгованості, наданої позивачем вбачається, що позивачем збільшувався розмір процентної ставки за кредитним договором. Проте позивачем не надані докази щодо погодження з відповідачем таких змін умов кредитного договору.
Суд не бере до уваги умови кредитного договору, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, долучених до матеріалів справи, оскільки вони не підписані відповідачем, що відповідає правовій позиції Верховного Суду України у справі № 6-2320цс16 від 22 березня 2017 року, відповідно до якої Умови надання банківських послуг застосовуються при наявності підпису позичальника, який відсутній на «Умовах та Правилах надання банківських послуг», наданих позивачем як частину кредитного договору, укладеного з відповідачем.
З наведеного випливає, що розмір процентної ставки, який має бути застосований до спірних правовідносин дорівнює 30,00 % річних, оскільки саме за такий розмір процентної ставки був передбачений кредитним договором, відповідачем за вказаної процентної ставки здійснювалось погашення заборгованості, а отже вказаний розмір процентної ставки визнавався сторонами, що підтверджується розрахунком, наданим позивачем.
Судом встановлено, що з 04.2014 року банком запроваджена формула нарахування процентів, яка суперечить умовам договору, вимогам, передбаченим ч. 1 ст. 1048 ЦК України, зі змісту яких випливає, що проценти нараховуються лише на суму позики, а також вимогам, передбаченим ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до яких проценти на неустойку не нараховуються.
Крім того, позивачем залишилось не доведеним факт повідомлення та узгодження з відповідачем запровадження іншого порядку (формули) нарахування поточних та прострочених процентів.
Вказаний висновок відповідає правовій позиції, викладеної в постанові Верховного Суду від 06 червня 2018 року у справі №325/1163/16-ц.
В звязку з тим, що судом встановлена необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, та жодна із сторін не скористалась своїм правом самостійно подати до суду висновок експерта або заявити клопотання про призначення судово-бухгалтерської експертизи, суд дійшов висновку про те, що розмір процентів за користування кредитом, має вираховуватися, виходячи з формули, яка діяла на час укладання договору та до квітня 2014 року, виходячи з наступного.
З розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 01.10.2014 року заборгованість за тілом кредиту та процентами дорівнювала 0 грн. Заборгованість за тілом кредиту, на яку нараховувались проценти у період з 07.11.2014 року по 15.01.2015 року (70 днів) складала 1838,44 грн., у період з 16.01.2015 року по 26.03.2015 року (70 днів) складала 3151,74 грн., у період з 27.03.2015 року по 08.06.2015 року (74 днів) складала 2166,46 грн., у період з 09.06.2015 року по 10.07.2015 року (32 дні) складала 2126,93 грн., у період з 11.07.2015 року по 11.08.2015 року (32 дні) складала 2089,78 грн., у період з 12.08.2015 року по 12.09.2015 року (32 дні) складала 2069,54 грн., у період з 13.09.2015 року по 30.11.2016 року (445 днів) складала 2057,15 грн.
Застосовуючи формулу N*M/365*Y=Z, яку запроваджено банком для розрахунку процентів поточної та простроченої заборгованості, та яка діяла до 04.2014 року, отримуємо наступний розрахунок заборгованості за процентами:
За період з 07.11.2014 року по 15.01.2015 року включно, що складає 70 днів, а саме: 1838,44*30,00% / 365*70=105,77, де 1838,44 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 70 кількість днів за які здійснюється нарахування, 105,77 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 16.01.2015 року по 26.03.2015 року включно, що складає 70 днів, а саме: 3151,74*30,00% / 365*70=181,33, де 315174 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 70 кількість днів за які здійснюється нарахування, 181,33 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 27.03.2015 року по 08.06.2015 року включно, що складає 74 днів, а саме: 2166,46*30,00% / 365*74=131,77, де 2166,46 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 74 кількість днів за які здійснюється нарахування, 131,77 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 09.06.2015 року по 10.07.2015 року включно, що складає 32 дні, а саме: 2126,93*30,00% / 365*32=55,94, де 2126,93 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 32 кількість днів за які здійснюється нарахування, 55,94 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 11.07.2015 року по 11.08.2015 року включно, що складає 32 днів, а саме: 2089,78*30,00% / 365*32=54,96, де 2089,78 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 32 кількість днів за які здійснюється нарахування, 54,96 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 12.08.2015 року по 12.09.2015 року включно, що складає 32 днів, а саме: 2069,54*30,00% / 365*32=54,43, де 2069,54 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 32 кількість днів за які здійснюється нарахування, 54,43 сума нарахованих процентів (в грн.).
За період з 13.09.2015 року по 30.11.2016 року включно, що складає 445 днів, а саме: 2057,15*30,00% / 365*445=752,41, де 2057,15 тіло кредиту (в грн.), 30,00 % процентна ставка, 365 кількість днів у році, 445 кількість днів за які здійснюється нарахування, 752,41 сума нарахованих процентів (в грн.).
Підсумовуючи вищенаведений розрахунок, суд дійшов висновку про те, що сума заборгованості за процентами складає 1336 грн. 61 коп., що утворена шляхом додавання вищевказаних доданків (відсотків за період з 01.10.2014 року по 30.11.2016 року включно.
З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що за період з 27.03.2015 року по 11.05.2016 року відповідачем була сплачена заборгованість за процентами у розмірі 1510 грн. 08 коп. А отже, проценти за користування кредитом були сплачені відповідачем в повному обсязі. Залишок суми платежів в розмірі 173 грн. 47 коп. (1510,08 - 1336,61) мають бути віднесені на погашення заборгованості за тілом кредиту, в звязку з чим заборгованість, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача дорівнює 1883 грн. 68 коп. (2057,15-173,47).
Позовні вимоги щодо наявності заборгованості за комісією є необґрунтованими, оскільки в умовах вказаного кредитного договору відсутнє визначення, склад та розмір комісії. Крім того, в своїх розрахунках позивач не відокремлює суми заборгованості за пенею та комісією, ототожнюючи комісію з неустойкою (пенею).
Підсумовуючи вищенаведене, суд дійшов висновку про те, що ОСОБА_1 станом на 30.04.2018 р. має заборгованість за кредитним договором в розмірі 1883 грн. 68 коп.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України у звязку із частковим задоволенням позову з відповідача на користь позивача необхідно стягнути понесені ним судові витрати, повязані із сплатою судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що дорівнює 205,83 грн.
Керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 273, 279, 280-282, 289, п.п.15.5 розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України,-
В И Р І Ш И В:
Позов акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 17.05.2010 року станом на 30.04.2018 року в розмірі 1883 (однієї тисячі восьмисот вісімдесяти трьох) грн. 68 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати, повязані зі сплатою судового збору, в розмірі 205 (двохсот пяти) гривень 83 копійки.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Донецького апеляційного суду через Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Дата складання повного тексту рішення 07 грудня 2018 року.
Суддя