Справа №: 398/3383/17
провадження №: 2/398/481/18
РІШЕННЯ

Іменем України

"23" липня 2018 р. м. Олександрія

Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі головуючого судді Коліуш Г.В., за участю секретаря судового засідання Мосулеги А.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулось до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором в розмірі 115839,40 грн., яка виникла станом на 31.08.2017 року.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 13.09.2012 року між позивачем та відповідачем укладений кредитний договір, за умовами якого відповідач отримав кредит у розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач своїм підписом у анкеті-заяві від 13.09.2012 року підтвердив, що підписана заява разом з запропонованими ПАТ КБ «Приватбанк» умовами, правилами та тарифами складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг. Відповідач належним чином зобовязання за договором не виконує, в результаті чого станом на 31.08.2017 року виникла заборгованість в розмірі 115839,40 грн., яка складається з: 7093,51 грн. - заборгованість за кредитом; 98703,54 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 4050грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 5492,35 штраф (процентна складова).

Представник позивача в судове засідання не з'явився, про час, місце та дату судового засідання повідомлений належним чином, в позовній заяві просив розгляд справи провести за відсутності представника Банку.

Відповідач в судове засідання не з'явився, про час, місце та дату судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки

Представник відповідача в судове засідання не з'явився, про час, місце та дату судового засідання повідомлений належним чином, 11.12.2017 року через канцелярію суду надійшли заперечення про відмову в задоволенні позову через пропуск позивачем строку позовної давності та про безпідставне збільшення банком в односторонньому порядку відсоткової ставки та пені. 23.07.2018 року через канцелярію суду представником відповідача подана заява про розгляд справи без участі відповідача та представника, позовні вимоги визнав частково в частині стягнення заборгованості за відсотками, виходячи з відсоткової ставки 30%, просив перерахувати заборгованість за відсотками із розрахунку - 30% річних, перерахувати процентну складову штрафу відповідно до задоволеної суми боргу, в частині стягнення заборгованості за пенею та комісією відмовити, оскільки законом заборонена подвійна відповідальність, заяву про застосування строку позовної давності просив залишити без розгляду.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд в межах заявлених позовних вимог та наданих доказів у справі встановив наступні факти та правовідносини.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами кредитного договору, відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 та ст. 1054 ЦК України, є умови про мету, суму і строк кредиту, умови і порядок його видачі, розмір, порядок нарахування та виплата процентів, відповідальність сторін.

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

13.09.2012 року відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. Своїм підписом на анкеті-заяві відповідач підтвердив факт ознайомлення з договором про надання банківських послуг до його укладення, та погодився з його умовами, а також з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку. Таке приєднання відповідачем вчинено у письмовій формі, що ґрунтується на положеннях ст. 634 ЦК України.

За цим договором відповідач отримав кредит в розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, про що зазначено у позовній заяві.

Згідно з розрахунком, наданим позивачем, зобов'язання за кредитним договором відповідач не виконував, в зв'язку з чим станом на 31.08.2017 року виникла заборгованість в розмірі в розмірі 115839,40 грн., яка складається з: 7093,51 грн. - заборгованість за кредитом; 98703,54 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом, 4050грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 5492,35 штраф (процентна складова).

Статтями 12, 13, 81 та 83 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Сторони та інші учасники справи подають докази безпосередньо до суду.

Згідно зі ст. ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612, ст. 629 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). Одностороння відмова від виконання зобовязання не допускається. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Згідно з ст. 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

З позовної заяви та розрахунку, наданого позивачем, вбачається, що відсоткова ставка встановлена в розмірі 30% річних.

З наданого розрахунку вбачається, що в період з 13.09.2012 року31.082014 року за користування кредитом позивач нараховував відсотки в розмірі 30,00 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, в період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року 34,80% річних, в період з 01.04.2015 року по 31.08.2017 року 43,20% річних.

Отже, позивач неодноразово змінював відсоткову ставку за кредитом в сторону збільшення. Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Відповідно до ч.3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Частиною четвертою зазначеної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Зазначена правова позиція викладена Верховним Судом України у постановах від 11 жовтня 2017 року у справі №6-1374цс17, від 30 листопада 2016 року у справі №6-82цс16, від 22 березня 2017 року у справі № 6-2320цс16 та Верховним Судом у постанові від 28 березня 2018 року у справі №389/3409/16-ц (провадження №61-1036св17).

Доказів про повідомлення відповідача про збільшення розміру відсоткової до 34,80% річних, а потім до 43,20% річних та його письмову згоду на таке збільшення в односторонньому порядку, позивачем не надано. тому суд виходить з розміру відсоткової ставки, зазначеному в позовній заяві та розрахунку, наданого позивачем.

Ухвалою суду від 21.03.2018 року за клопотанням представника відповідача було витребувано від ПАТ КБ «Приватбанк» довідку про умови кредитування за підписом ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 13.09.2012 року, укладеним між ПАТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_1 із зазначенням назви картки, розміру пені, процентної ставки. Ухвалою суду від 20.04.2018 року за клопотанням представника відповідача було витребувано від ПАТ КБ «Приватбанк» виписку операцій по банківському рахунку ОСОБА_1; докази видачі платіжної картки ОСОБА_1 із зазначенням виду виданої картки; відомості щодо строку дії платіжної картки, виданої ОСОБА_1; памятку клієнта, надану ОСОБА_1; довідку про умови кредитування за підписом ОСОБА_1; зобовязано надати обґрунтований розрахунок окремо по кожному виду заборгованості, а саме, щодо тіла кредиту - помісячний розрахунок з зазначенням суми боргу, суми сплати відповідачем кредитної заборгованості у кожному місяці та суми кредитної заборгованості кожного місяця, що не сплачена відповідачем; щодо розрахунку відсотків за користування кредитом помісячний розрахунок з зазначенням формули розрахунку, суми кредиту, на яку нараховуються відсотки, розмір відсоткової ставки, виходячи з умов довідки про кредитування, кількість днів прострочення, щомісячний розмір відсотків, що підлягає стягненню; щодо пені - помісячний розрахунок з зазначенням формули розрахунку, суми кредиту, на яку нараховується пеня, розмір ставки пені ставки, виходячи з умов довідки про кредитування, кількість днів прострочення, щомісячний розмір пені, що підлягає стягненню; щодо штрафу (процентної складової) - розрахунок з зазначенням формули розрахунку. Однак, вимоги ухвал суду в повному обсязі не виконані, зокрема, не надано довідку про умови кредитування за підписом ОСОБА_1 з зазначенням виду картки, тому суд виходить з розміру відсоткової ставки, зазначеному в позовній заяві та розрахунку, наданого позивачем.

Згідно із ч. 1 і ч. 3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, надавши докази відповідно до вимог ст. ст. 76 82 ЦПК України. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (ч. 1 ст. 76 ЦПК України). Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування (ч. 2 ст. 78 ЦПК України). Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях (ч. 6 ст. 81 ЦПК України). Обставини, визнані сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі, не підлягають доказуванню (ч. 1 ст. 82 ЦПК України).

Таким чином, наданий позивачем розрахунок в частині розміру відсотків за користування кредитом, розрахованих за збільшеною в односторонньому порядку відсотковою ставкою, суперечить вимогам ЦК України та не може бути прийнятий судом як належний, допустимий та достовірний доказ розміру заборгованості відповідача за відсотками за користування кредитом.

За розрахунком, наданим позивачем, за період з 13.09.2012 року по 31.08.2014 року заборгованість за відсотками за відсотковою ставковою ставкою 30,00% річних складає 2409,60 грн.

За тим же розрахунком заборгованість за кредитом за період з 01.09.2014 року по 31.08.2017 року становить 7093,51 грн. Кількість днів прострочення за період з 01.09.2014 року по 15.03.2018 року становить 1095 днів. Отже, за період з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017року заборгованість за відсотками по відсотковій ставці 30,00% річних складає 6472,83 грн. ((7093,51 грн. (розмір заборгованості) х 30% річних / 360 днів х 1095 днів / 100)) Всього заборгованість за відсотками за період з 13.09.2012 року по 31.08.2017 року складає 8882,43 грн. (2409,60 грн.+6472,83 грн.).

Частиною 1 статті 1050 ЦК України встановлено, що у разі порушення боржником зобов'язання він зобов'язаний сплатити неустойку.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України).

Відповідно до п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг передбачено стягнення штрафу з позичальника при порушенні останнім строків платежів за будь-яким грошовим зобов'язанням. Також умовами договору про надання банківських послуг передбачена сплата пені у разі прострочення виконання зобов'язання.

Статтею 61 Конституції України встановлено, що ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Оскільки, відповідно до ст. 549 ЦК України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція викладена Верховним Судом України у постановах від 21 жовтня 2015 року у справі №6-2003цс15 та від 11 жовтня 2017 року у справі №6-1374цс17.

Думку позивача через його неявку в судове засідання щодо виду стягнення цивільно-правової відповідальності зясувати неможливо, тому з метою недопущення подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, не підлягають задоволенню позовні вимоги в частині стягнення пені та комісії за прострочення виконання зобов'язань.

Щодо стягнення штрафів суд зазначає, що умовами кредитного договору передбачено обов'язок відповідача сплатити штраф в розмірі 500,00 грн. + 5% від суми позову, тому, враховуючи часткове задоволення позову в частині стягнення відсотків за користування кредитом з відповідача підлягає стягненню штраф (фіксована частина) в розмірі 500 грн. та 5% від стягнутої суми (7093,51 грн. (заборгованість за кредитом) + 8882,43 грн. (відсотки за користування кредитом) х 5%), що становить 798,80 грн.

Оскільки відповідач не виконав встановлені кредитним договором зобовязання, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитним договором, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню в розмірі 17274,74 грн., яка складається з 7093,51 грн заборгованість за тілом кредиту, 8882,43 заборгованість за відсотками, 500,00 грн штраф (фіксована частина), 798,80 грн. штраф (процентна складова), що виникла станом на 31.08.2017 року.

Відповідно до ст.141 ЦПК України суд стягує на користь позивача сплачений судовий збір з відповідача, пропорційно до задоволених вимог в розмірі 259,12 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 264, 265, 273, 352, 354 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, місце проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (, 01001 м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) заборгованість за кредитним договором б/н від 13.09.2012 року в сумі 17274 (сімнадцять тисяч двісті сімдесят чотири) гривні 74 копійки, яка складається з 7093,51 грн заборгованість за тілом кредиту, 8882,43 заборгованість за відсотками, 500,00 грн штраф (фіксована частина), 798,80 грн. штраф (процентна складова), що виникла станом на 31.08.2017 року.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, місце проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2) на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (, 01001 м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) 259 грн. 12 коп. судового збору.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до Апеляційного суду Кіровоградської області через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Коліуш Г.В.