Справа № 359/8615/17
Провадження № 2/359/716/2018
«21» березня 2018 року Бориспільський міськрайонний суд Київської області у складі:
головуючого судді - Муранової-Лесів І.В.,
при секретарі - Степаненко А.О.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Борисполі Київської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
01.11.2017 року ПАТ КБ «Приватбанк» звернулося до Бориспільського міськрайонного суду Київської області з вказаним позовом, в якому просить: стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 18.05.2011 у розмірі 13 940,24 грн, яка складається з: 5181,77грн.- заборгованість за кредитом, 6718,46 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 900,00 грн.- заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень (фіксована частина) та 640,01 грн.( процентна складова), а також понесені судові витрати в розмірі 1600 грн.. (а.с.2,3).
У судове засідання представник позивача не з'явився, про день, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Проте надали суду заяву( а.с. 38), в якій просили розглядати справу за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримують в повному обсязі та не заперечують щодо заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1. у судове засідання повторно не з'явилася, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином за зареєстрованим місцем проживання, заяв та заперечень щодо позову до суду від відповідача не надійшло.
Відповідно до вимог ст. ст. 223,280,281 Цивільного процесуального кодексу України, суд постановив ухвалу про заочний розгляд справи, проти такого вирішення справи представник позивача не заперечує.
Дослідивши письмові матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Відповідно до вимог ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Відповідно до вимог ст.12,81 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексу.
Відповідно до вимог ч.6ст.81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
У судовому засіданні встановлено, 18.05.2011 року між Публічним акціонерним товариством комерційним банком «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено договір про надання банківських послуг на отримання кредиту та платіжної кредитної картки «Універсальна», що підтверджується укладеною сторонами Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 18.05.2011 року (а.с. 6).
Так, за змістом ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ч. 2 вказаної статті до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Відповідно до вимог ч. 3 ст. 1054 ЦК України особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Відповідно до ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до вимог ч.1-3 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
За змістом ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства, та скріплюється печаткою.
Відповідно до ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
При цьому, суд також враховує, що відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Як встановлено зі змісту Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 18.05.2011 та витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт « Універсальна», сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору та шляхом підписання зазначених письмових документів, а також скріплення їх печаткою юридичної особи - позивача (а.с.6,7).
Відповідно до змісту вказаної Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 18.05.2011 відповідач ОСОБА_1 підтвердила свою згоду на те, що підписана нею заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг.
Зі змісту витягу з тарифів обслуговування кредитних карт « Універсальна», вбачаються умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що діяли на момент укладення договору, базова процентна ставка в місяць становить 2,5%, розмір щомісячних платежів - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, з 01.04.2014 р.-5% від заборгованості(але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). (а.с.7).
Відповідно до п. 2.1.1.2.3. та 2.1.1.2.4. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256 , підписання договору являється згодою клієнта відносно прийняття любого розміру кредитного ліміту, встановленого банком (а.с.8-31).
Згідно п. 2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
У відповідності до п. 2.1.1.5.6. Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов'язаний у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди банку.
Відповідно до п. 1.1.2.7 Умов та правил, власник картки зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.
Згідно п. 2.1.1.7.6. Умов та правил, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний спалити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від суми позову.
Відповідно до п. 2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку у тому числі з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов'язань.
Пунктом 1.1.2.4. Умов та Правил, визначено, що за незгодою зі зміною Правил та/або «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті позичальник зобов'язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити виниклу перед Банком заборгованість.
Згідно п. 1.1.3.2.3. Умов та правил, банк має право на зміну Тарифів, які викладені на банківському сайті, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни наданого Кредиту (кредитного ліміту) зобов'язаний не менш як за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.4.9 цього договору
У відповідності до п. 1.1.7.12 Умов та правил, договір дії протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.
Також вказаними Умовами та правилами передбачено, що за користування Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.6.
З наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с. 4,5) встановлено, що станом на 25.09.2017 за відповідачем рахується заборгованість в сумі 13 940,24 грн, яка складається з: 5181,77грн.- заборгованість за кредитом, 6718,46 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 900,00 грн.- заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень (фіксована частина) та 640,01 грн.( процентна складова).
Оскільки розмір заборгованості за використаними кредитними коштами підтверджено уповноваженою банком особою у вищезазначеному розрахунку та відповідачем не оспорюється, підстави сумніватися в дійсності наведеної в розрахунку інформації в частині використаних відповідачем кредитних коштів, у суду відсутні. Будь-яких заперечень щодо правильності нарахованої заборгованості за кредитом, а також доказів, які це підтверджують, відповідачем не надано та не зазначено джерел їх здобуття.
Проте суд вважає, що проведений позивачем розрахунок процентів за користування кредитом, а також процентна ставка, за якою позивач нараховував проценти за користування кредитом, не відповідають умовам укладеного сторонами договору, були ним змінені в односторонньому порядку.
Так, з наданого позивачем розрахунку вбачається, що ним окремо проводилось нарахування відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом та на залишок простроченої заборгованості за кредитом.
Крім того, дослідженням долученого до позовної заяви розрахунку заборгованості встановлено, що позивачем нараховувались проценти за користування кредитом, виходячи з процентної ставки: з 19.11.2013 по 29.08.2014 р. включно- 27,60 % річних, з 01.09.2014 по 31.03.2015 включно - 32,40% річних, з 01.04.2015 по 25.09.2017 включно - 42,00% річних (а.с.4,5).
Таке нарахування, вочевидь, не відповідає зазначеній в позовній заяві процентній ставці 27,60% річних.
У тому числі, як установлено судом, з 01.04.2014 була змінена формула нарахування відсотків (відсотки нараховуються як на тіло кредиту так і на нараховані відсотки та санкції в попередньому періоді, а також застосовується кратність-2, що значно, в рази, змінює нараховані відсотки), що є порушенням п.2.1.1.12.6.3 Умов та правил надання банківських послуг, відповідно до якого відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) та/або Овердрафтом нараховуються на дату їх сплати, передбачену п.2.1.1.12.4 та п.2.1.1.12.5, при цьому відсотки нараховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично використані в рахунок кредиту та/або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або Овердрафт стає простроченим кредитом.
Даючи оцінку дослідженим в судовому засіданні доказам та встановленим на підставі цих доказів обставинам справи, суд приходить до висновку, що у позивача не було підстав для зміни процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, оскільки це суперечить вимогами ст.1056-1 ЦК України.
Так, за змістом ч.1 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Відповідно до вимог ч.3 вказаної статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно з вимогами ч.4 вказаної статті, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Частиною 5 та 6 ст.1056-1 ЦК України передбаченого, що індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Суд також звертає увагу, що ч.2 ст.634 ЦК України передбачає, що договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.
Отже, підстави для зміни договору в частині розміру відсотків, а тим більше, в сторону збільшення відсотків, шляхом односторонньої зміни умов договору, вищевказана норма закону не допускає.
Твердження позивача, що саме на відповідача як на позичальнику лежить обов'язок отримувати інформації про зміну відсоткової ставки, суперечать ст.1056-1 ЦПК України.
Крім того, встановлено, що укладеним між сторонами договором, в тому числі вищезазначеними Умовами та Правилами надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року №СП-2010-256, не передбачено порядок розрахунку змінюваної процентної ставки, який би дозволяв точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору, не передбачено формули визначення змінюваної процентної ставки, а також максимального розміру збільшення процентної ставки
За таких обставин, суд прийшов до висновку, що в межах заявлених позовних вимог, визначена при укладенні договору процентна ставка - 27,60% річних є фіксованою та не може змінюватися протягом дії кредитного договору в односторонньому порядку банком шляхом внесення змін до Тарифів Банку, оскільки без дотримання вищенаведених вимог ст.1056-1 ЦК України, така умова договору є нікчемною.
Виходячи з наведеного, а також досягнутих сторонами істотних умов при укладенні договору, з урахуванням фактично використаних позивачем кредитних коштів ( сум заборгованості за кредитом як поточної так і простроченої), зазначеної в розрахунку кількості днів користування коштами та відсоткової ставки 27,60% річних, а також, враховуючи, що згідно з умовами п.2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, Банк нараховує відсотки за користування кредитом з розрахунку 360 календарних днів на рік, відсотки за використані відповідачем кредитні кошти (кредитний ліміт) мали бути нараховані та становлять наступні суми:
- з 19.11.2013 по 29.08.2014 включно банком нараховано відсотків, до зміни формули їх нарахування, правильність нарахування яких у суду не викликає сумнівів та заборгованість за якими з урахуванням здійснених відповідачем платежів складає: 290,70 грн.(а.с.4,5),
- з 01.09.2014 по 03.09.2014 включно: (5515,02 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 12,68 грн.,
- з 04.09.2014 по 10.09.2014 включно: (5517,98 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 7 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 29,61 грн.,
- з 11.09.2014 по 18.09.2014 включно: (5360,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 8 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 32,87 грн.,
- з 19.09.2014 по 30.09.2014 включно: (5370,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 49,40 грн.,
- з 01.10.2014 по 02.10.2014 включно: (5374,57 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 8,24 грн.,
- з 03.10.2014 до 04.10.2014 : (5381,57 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,13 грн.,
- з 04.10.2014 по 06.10.2014 включно: (5464,57 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 12,57 грн.,
- з 07.10.2014 по 16.10.2014 включно: (5574,57 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 10 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 42,74 грн.,
- з 17.10.2014 по 18.10.2014 включно: (5460,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 8,37 грн.,
- з 19.10.2014 по 01.11.2014 включно: (5470,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 14 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 58,71 грн.,
- з 02.11.2014 по 04.11.2014 включно: (5471,66 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 12,58 грн.,
- з 05.11.2014 до 06.11.2014 : (5471,26 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,19 грн.,
- з 06.11.2014 по 18.11.2014 включно: (5601,66 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 13 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 55,83 грн.,
- з 19.11.2014 по 29.11.2014 включно: (5611,66 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 11 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 47,32 грн.,
- з 30.11.2014 до 01.12.2014 : (5476,50 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,20 грн.,
- з 01.12.2014 по 18.12.2014 включно: (5450,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 18 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 75,21 грн.,
- з 19.12.2014 по 30.12.2014 включно: (5460,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 50,23 грн.,
- з 31.12.2014 по 01.01.2015 включно: (5362,68 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 8,22 грн.,
- з 02.01.2015 по 18.01.2015 включно: (5363,02 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 17 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 69,90 грн.,
- з 19.01.2015 по 30.01.2015 включно: (5373,02 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 49,43 грн.,
- з 31.01.2015 по 27.02.2015 включно: (5244,55 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 28 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 112,58 грн.,
- з 28.02.2015 по 24.03.2015 включно: (5198,35 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 25 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 99,64 грн.,
- з 25.03.2015 по 26.03.2015 включно: (5190,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 7,96 грн.,
- з 27.03.2015 по 01.04.2015 включно: (5200,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 6 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 23,92 грн.,
- з 02.04.2015 по 15.04.2015 включно: (5206,36 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 14 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 55,88 грн.,
- з 16.04.2015 до 17.04.2015: (5316,36 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,08 грн.,
- з 17.04.2015 по 18.04.2015 включно: (5172,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 7,93 грн.,
- з 19.04.2015 до 20.04.2015 : (5182,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,97 грн.,
- з 20.04.2015 до 21.04.2015 : (5190,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,98 грн.,
- з 21.04.2015 по 02.05.2015 включно: (5300,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 48,76 грн.,
- з 03.05.2015 по 18.05.2015 включно: (5304,08 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 16 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 65,06 грн.,
- з 19.05.2015 по 30.05.2015 включно: (5314,08 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 48,89 грн.,
- з 31.05.2015 по 29.06.2015 включно: (5129,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 30 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 117,97 грн.,
- з 30.06.2015 по 25.08.2015 включно: (5093,63 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 57днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 222,59 грн.,
- з 26.08.2015 по 30.10.2015 включно: (5052,01 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 66днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 255,63 грн.,
- з 31.10.2015 по 11.11.2015 включно: (4956,09 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 45,60 грн.,
- з 12.11.2015 по 16.12.2015 включно: (4835,36 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 35 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 129,75 грн.,
- з 17.12.2015 по 18.12.2015 включно: (4836,34 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 7,43 грн.,
- з 19.12.2015 по 30.12.2015 включно: (4846,34 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 7,43 грн.,
- з 31.12.2015 по 01.01.2016 включно: (4818,24 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 7,39 грн.,
- з 02.01.2016 по 14.01.2016 включно: (4825,46 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 13 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 48,09 грн.,
- з 15.01.2016 по 21.01.2016 включно: (4720,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 7 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 25,33 грн.,
- з 22.01.2016 по 01.02.2016 включно: (4730,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 11 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 39,89грн.,
- з 02.02.2016 по 28.02.2016 включно: (4737,04 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 27 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 98,06грн.,
- з 29.02.2016 до 01.03.2016: (5159,50 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,96 грн.,
- з 01.03.2016 по 08.03.2016 включно: (5163,50 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 8 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 31,67грн.,
- з 09.03.2016 до 10.03.2016: (5317,10 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,08 грн.,
- з 10.03.2016 до 11.03.2016: (5317,10 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,17 грн.,
- з 11.03.2016 до 12.03.2016: (5436,50 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,17 грн.,
- з 12.03.2016 по 28.03.2016 включно: (5480,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 17 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 71,42грн.,
- з 29.03.2016 по 01.04.2016 включно: (4980,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 4 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 15,27 грн.,
- з 02.04.2016 по 04.04.2016 включно: (4983,42 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 11,46 грн.,
- з 05.04.2016 до 06.04.2016: (5195,42 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,98 грн.,
- з 06.04.2016 по 13.04.2016 включно: (5203,42 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 8 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 31,91 грн.,
- з 14.04.2016 по 24.04.2016 включно: (4700,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х11 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 39,64 грн.,
- з 25.04.2016 до 26.04.2016: (4580,23 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,51 грн.,
- з 26.04.2016 по 25.05.2016 включно: (4574,25 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 30днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 105,21 грн.,
- з 26.05.2016 до 27.05.2016: (4582,88 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,51 грн.,
- з 27.05.2016 до 28.05.2016: (5289,88 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,06 грн.,
- з 28.05.2016 по 30.05.2016 включно: (5292,88 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 3 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 12,17 грн.,
- з 31.05.2016 по 01.06.2016 включно: (5221,29 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 2 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 8,01 грн.,
- з 02.06.2016 по 09.06.2016 включно: (5221, 32 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 8 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 32,02 грн.,
- з 10.06.2016 по 18.06.2016 включно: (5110,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 9 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 35,26 грн.,
- з 19.06.2016 по 28.06.2016 включно: (5120,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 10 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 39,25 грн.,
- з 29.06.2016 до 30.06.2016: (5332,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,09 грн.,
- з 30.06.2016 до 01.07.2016: (5399,60грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 4,14 грн.,
- з 01.07.2016 по 25.08.2016 включно: (5400,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 12 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 49,68 грн.,
- з 26.08.2016 по 14.09.2016 включно: (5470,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 20 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 83,87 грн.,
- з 15.09.2016 по 20.09.2016 включно: (5151,07 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 6 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 23,69 грн.,
- з 21.09.2016 до 22.09.2016: (5160,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 1 день (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 3,96 грн.,
- з 22.09.2016 по 01.10.2016 включно: (5170,00 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 10 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 39,64 грн.,
- з 02.10. 2016 по 18.10.2016 включно: (5171,77 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 17 днів (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 67,41 грн.,
- з 19.10. 2016 по 25.09.2017 включно: (5181,77 грн. (заборгованість за кредитом поточна та прострочена разом):360днів х 342 дні (фактична кількість днів користування кредитними коштами)х 27,60% (відсоткова ставка визначена сторонами при укладенні договору)= 1358,66 грн.,
- з 01.09.2014 р. по 25.09.2017 у рахунок погашення процентів зараховано сплачені відповідачем кошти в сумі 5091,23 грн.( 135,53грн.+ 127,95 грн.+195,43 грн.+280,80 грн.+428,01 грн.+285,26 грн.+143,64 грн.+987,93 грн.+683,35 грн.+366,44 грн.+365,24 грн.+216,58 грн.+150,00 грн.+167,09 грн.+226,91 грн.+331,07 грн.),
- всього не сплачено відповідачем відсотків за період користування кредитними коштами в межах заявлених позовних вимог з 19.11.2013 по 25.09.2017 становить: 290,70 грн.+ 4224,10грн.(12,68грн.+29,61грн.+32,87грн.+49,40грн.+8,24грн.+4,13грн.+12,57грн.+42,74грн.+8,37грн.+58,71грн.+12,58грн.+4,19грн.+55,83грн.+47,32грн.+4,20грн.+75,21грн.+50,23грн.+8,22грн.+69,90грн.+49,43грн.+112,58грн.+99,64грн.+7,96грн.+23,92грн.+55,88грн.+4,08грн.+7,93грн.+3,97грн.+3,98грн.+48,76грн.+65,06грн.+48,89грн.+117,97грн.+222,59грн.+255,63грн.+45,60грн.+129,75грн.+7,42грн.+7,43грн.+7,39грн.+48,09грн.+25,33грн.+39,89грн.+98,06грн.+3,96грн.+31,67грн.+4,08грн.+4,08грн.+4,17грн.+4,17грн.+71,42грн.+15,27грн.+11,46грн.+3,98грн.+31,91грн.+39,64грн.+3,51грн.+105,21грн.+3,51грн.+4,06грн.+12,17грн.+8,01грн.+32,02грн.+35,26грн.+39,25грн.+4,09грн.+4,14грн.+49,68грн.+83,87грн.+23,69грн.+3,96грн.+39,64грн.+67,41грн.+1358,66грн.) - 5091,23грн.= -576,43 грн.(переплата).
Отже, заборгованість по тілу кредиту станом на 25.09.2017 р. становить 4605,34 гривень (5181,77 грн.(заборгованість по кредиту, станом на 25.09.2017) - 576,43 грн.(сплачені кошти в період з 01.09.2014 по 25.09.2017, зараховані в рахунок погашення заборгованості за процентами).
При цьому суд розглядає позов в межах заявлених позовних вимог, та враховує, що відповідачем не оспорюється правильність зарахування коштів у рахунок погашення заборгованості, що могло вплинути на розмір нарахованих відсотків.
Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
У відповідності до ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.
У зв'язку з цим, суд прийшов до переконання, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитом та за процентами підлягає частковому задоволенню - на розраховану судом суму 4605,34 гривень- заборгованості за кредитом.
Також встановлено, що вимоги в частині нарахованої неустойки підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.
Як вбачається зі змісту позовної заяви та розрахунку заборгованості, за порушення грошових зобов'язань за один і той самий період позивачем нараховано як пеню так і штрафи (а.с. 2-5), внаслідок чого відповідача двічі притягнуто до одного і того ж виду відповідальності.
Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).
За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Відповідна правова позиція Верховного суду України, викладена в постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року.
На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме відповідач має сплатити позивачу заборгованість за кредитним договором на загальну суму 5335 гривень 61 копійка, яка складається з: 4605 гривень 34 копійки - заборгованість за кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500 гривень - фіксована частина та 230 гривень 27 копійок - процентна складова, враховуючи наступний розрахунок: 4605,34 грн. х5%= 230,27 грн.
Відповідно до вимог ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України судові витрати, понесені позивачем по оплаті судового збору в сумі 1600 гривень (а.с.1), підлягають стягненню на його користь з відповідача .
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 2,12,13,81,82,89,141,223, 258,259,263-265,266,273, 280-284 ЦПК України, суд -
Позов задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» судові витрати в розмірі 1600 гривень (одна тисяча шістсот гривень).
В задоволенні іншої частини позовних вимог відмовити.
Повний текст рішення виготовлено 2 квітня 2018 року.
Заочне рішення може бути переглянуте Бориспільським міськрайонним судом Київської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга Апеляційному суду Київської області через Бориспільський міськрайонний суд протягом тридцяти днів,який обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Суддя: І. В. Муранова-Лесів