Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 вересня 2017 року Новогродівський міський суд Донецької області

в складі: головуючого судді Грідяєвої М.В.

при секретарі Пригода О.В.

з участю: позивача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Новогродівка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказуючи на те, що 24.10.2012 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був укладений договір № б/н, згідно якого відповідач отримав кредит в розмірі 13000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір, підтверджується підписом у заяві. Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором про надання банківських послуг можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через веб-сайт банку. Умови та Правила є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг банку. При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Посилається на ст.ст. 639, 207, 638 ЦК України. Щодо зміни кредитного ліміту банк керувався п.п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4, 1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі яких відповідач при укладанні договору про надання банківських послуг дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.п.2.1.1.12.6 «Умовами та правилами надання банківських послуг». Одночасно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.2.9, 2.1.1.3.7. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.2.1.1.5.3. до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснення операції по картрахункам. Сторонами було зазначено, що засобами доступу до картрахунку є кредитна картка клієнта та телефон клієнта, який проходить вертифікацію. Таким чином позивач забезпечив відповідачу можливість доступу до карткового рахунку. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором та угодою виконав в повному обсязі, надав відповідачу кредит у розмірі встановленому договором. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором. Також на умовах пунктів 5.6, 5.14 відповідач зобовязаний сплачувати комісії та інші плати, встановлені банком за банківське обслуговування клієнта, у відповідності до Тарифів. Власник картки зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно з п.п.2.1.1.5.7.Умов та Правил надання банківських послуг, а у разі невиконання зобовязань за договором, у відповідності до п.2.1.1.5.6 даних Умов, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту, оплати винагороду банку. Посилається на ст.ст.526, 527, 530 ЦК України, зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, у порушення умов кредитного договору та ст.ст.509, 526, 1054 ЦК України відповідач зобовязання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Згідно п.2.1.1.3.3 «Умов та правил надання банківських послуг», відповідач доручив банку списувати з картрахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами банку при настанні термінів платежів, а при виникненні боргових зобовязань згідно п.п. 2.1.1.3.5, 2.1.1.12.3 Умов, боржник доручає списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку в часності з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами. Відповідно до п.2.1.1.4.2, 2.1.1.12.11 Умов, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за договором. У звязку з зазначеними порушеннями зобовязань за кредитним договором відповідач станом на 31.08.2016 року має заборгованість 77633 грн. 71 коп., яка складається з: 12994 грн. 58 коп. заборгованість за кредитом, 58373 грн. 10 коп. заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 2093 грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 3673 грн. 03 коп. штраф (процентна складова). Пунктом 5.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 24.10.2012 року в розмірі 77633 грн. 71 коп. та судовий збір в розмірі 1378 грн.

Представник позивача в судове засідання не зявився, про час, дату та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, згідно письмового клопотання, просить розглянути справу у його відсутність, на позові наполягає, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, письмові заперечення відповідача вважає необґрунтованими.

Відповідач в судовому засіданні позов визнав частково, згоден на стягнення з нього суми заборгованості по кредиту в розмірі тіла кредиту, не згоден з нарахованими відсотками та штрафом, вказує, що він мешкає в м.Новогродівка, на території якої проводилась АТО, в звязку з чим існує мораторій на нарахування пені та штрафу, пояснив, що сплачував по кредиту до 2014 року. Також не погоджується із сумою нарахований відсотків. Банк вже звертався з позовом до нього. Просить позов задовольнити частково. Надав письмові заперечення, згідно яких, він став клієнтом банку, з умовами та правилами надання банківських послуг він в належному вигляді та обсязі не ознайомлювався, позивач їх взагалі не надавав. Заяву-Анкету у відділенні ПриватБанку підписував, отримав кредитну картку "Універсальна" з кредитним лімітом на 13000 грн. Дійсно він здійснював користування кредитним лімітом і відповідно до умов завжди виконував його обов'язки. Влітку 2014 року, з введеним у Донецькій області АТО, на роботі йому як і всім шахтарям, підприємство несвоєчасно виплачувало заробітну плату, платили частинами по 200-300 грн., чого не вистачало на забезпечення достатнього рівня життєдіяльності його та членів його сім'ї. Дружина вимушена була залишити роботу, у звязку з тим, що 19.04.2015 року народилася донька Юлія. Він і його сім'я були поставлені в скрутні умови існування та проживання. Він по можливості погашав заборгованість за вищевказаним кредитним договором. Враховуючи довгу тривалість відносин з відповідачем (загалом на день подачі ним позовом) п'ять років, вважає можливим застосування до даних правовідносин та можливого боргу інституту позовної давності, що також стосується до нарахованого розміру пені, відсотків та заборгованості за користування кредитом. Враховуючи наданий відповідачем розрахунок суми заборгованості вважає, що він не відображає дійсного руху коштів і відповідач не вірно вказав розрахунок суми заборгованості. Посилається на ст.ст.261,1050 ЦК України. З передостаннього зняття коштів з картрахунку за період з жовтня 2012 року минуло більше п'яти років. З наданої позивачем інформації виникає сумнівність боргу з його боку у вказаному розмірі. Також за складеної судової практики сума боргу не може перевищувати розмір заборгованості за кредитом у значному розмірі у декілька разів тіла кредиту (у даному випадку складає більш ніж у п'ять разів), що вказує на безпідставне значне збагачування банку - позивача за рахунок споживача його послуг що по суті не відповідає практиці Європейського суду щодо захисту прав людини. Просить застосувати наслідки спливу строку позовної давності.

Вислухавши відповідача, вивчивши матеріали справи, суд вважає позов ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором обґрунтованим частково та таким, що підлягає частковому задоволенню.

Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 24.10.2012 року, ОСОБА_1 ознайомившись з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами банку, заявив бажання оформити на своє імя платіжну карту кредитку «Универсальна» з кредитним лімітом, відповідно до виписки з карткового рахунку в розмірі 13000 грн. та погодився з тим, що заява разом з Памяткою, Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Таким чином, між позивачем та відповідачем був укладений кредитний договір, відповідно до якого банк надав позичальникові кредит у розмірі 13000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно тарифів з обслуговування кредитних карт «Універсальна».

Відповідно до ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до ст.1054 ч.1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Таким чином підписавши заяву-анкету, відповідач погодився на умови договору, які викладені в Умовах та Правилах надання банківських послуг та тарифах, крім того суд звертає увагу на те, що згідно виписки по картковому рахунку відповідач користувався встановленим йому кредитним лімітом, що підтверджує його згоду на укладення договору та його умови.

Згідно витягу з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» максимальна базова місячна ставка 3,0 %, строк дії картки, відповідно до копії кредитної картки, строк її дії до липня 2016 року. Згідно умов та правил надання банківських послуг банк надав позичальникові кредитну картку з кредитним лімітом у сумі 13000 грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідно до п.п.2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою» за користування кредитом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому тарифами банку із розрахунку 360 календарних днів у році. Згідно п..п.2.1.1.12.6.1 у випадку виникнення простроченого зобовязання клієнт сплачує банку пеню та штраф. Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісію на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.п.2.1.1.12.4,2.1.1.12.5., 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг, строк та порядок погашення по кредиту по платіжним карткам з установленим мінімальним обовязковим платежем наведений у Памятці клієнту, яка є невідємною частиною договору. Платіж включає плату за використання кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості по кредиту. Строк погашення по кредиту по платіжним карткам без встановленого мінімального обовязкового платежу, виконується в наступному порядку: строк погашення процентів по кредиту щомісячно за попередній місяць; строк погашення кредиту в повному обсязі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці. За користування кредитом банк нараховую відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку. При порушення позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до ст.ст.526, 610 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином, згідно з умовами договору. При неналежному виконанні зобов'язань, вони припиняються внаслідок розірвання договору, сплачується неустойка, відшкодовуються збитки.

Згідно розрахунку заборгованості, відповідачем ОСОБА_1 зобов'язання за договором виконувалися не належним чином, в звязку з чим утворилась заборгованість за кредитним договором, яка з розрахунку банку становить: 77633 грн. 71 коп., яка складається з: 12994 грн. 58 коп. заборгованість за кредитом, 58737 грн. 10 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, 2093 грн. заборгованість за пенею та комісією, 500 грн. штраф (фіксована частина), 3673 грн. 03 коп. штраф (процентна складова).

На думку суду наведений позивачем розрахунок заборгованості є необґрунтованим з наступних підстав.

Відповідно до ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція.

Згідно копії паспорту та довідки з місця мешкання, відповідач зареєстрований та мешкає в м.Новогродівка, яке відповідно до розпорядження КМУ від 02.12.2015 року № 1275-р «Про затвердження переліку пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція» затверджено в переліку населених - пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, в звязку з мораторієм на нарахування пені та штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитним договором, комісія в розмірі 2093 грн. та штраф в розмірі 4173 грн. 03 коп. з відповідача стягненню не підлягають, так як з розрахунку заборгованості вбачається вони нараховані позивачем після 14.04.2014 року.

Розрахунок нарахованих процентів за кредитом, також підлягає частковому задоволенню, оскільки з розрахунку вбачається, що за період з 01.04.2015 року по 31.08.2016 року відсоткова ставка необґрунтовано нараховувалась в розмірі 43,20%, тоді як відповідно до умов договору, кредитна лінія відкрита на умовах 3,0 % щомісячно, тобто 36% річних, що і вказується позивачем у позовній заяві.

Одностороння підвищення відсоткової ставки позивачем є порушенням вимог ч.2 ст.1056-1 ЦК України, яка передбачає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку відповідно до п.1.1.3.1.9. цього договору

Доказів про інформування відповідача про збільшення процентної ставки суду не надано.

В звязку з чим, при розрахунку заборгованості за відсотками, суд враховує, що з 01.04.2015 року (дата першого підвищення відсоткової ставки) до 31.08.2016 року розмір заборгованості за відсотками підлягає перерахунку з врахуванням 36 % річних з наступного розрахунку:

за період з 25.10.2012 року по 31.03.2015 року, в розмірі нарахованому банком 10732 грн. 86 коп.

за період з 01.04.2015 року по 31.08.2016 року в звязку з загальним розміром заборгованості за кредитом в розмірі 12994 грн. 58 коп. з розрахунку: 12994 грн. 58 коп. (загальна заборгованість за кредитом) х 36 % : 360 днів х 518 днів(кількість календарних днів прострочки) =6731 грн. 19 коп.

6731 грн. 19 коп. + 10732 грн. 86 коп. = 17464 грн. 05 коп., яка підлягає стягненню з відповідача.

Таким чином з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 30458 грн. 63 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 12994 грн. 58 коп. заборгованість за кредитом, 17464 грн. 05 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом.

Стосовно посилання відповідача про застосування наслідків спливу позовної давності суд зазначає наступне.

Відповідно до ст.ст.253, 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок.

Відповідно до ст.ст.257, 266, 267 ЦК України, загальна позовна давність встановлюється тривалістю у 3 роки. Зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність сплила і до додаткової вимоги. Сплив позовної давності є підставою для відмови в позові.

Відповідно до ст.264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обовязку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Як вбачається з розрахунку заборгованості та виписки з карткового рахунку, відповідач 22.04.2015 року сплатив 200 грн. в рахунок кредиту, позивач звертався до суду з позовом про стягнення з відповідача заборгованості по кредитному договору саме за договором від 24.10.2012 року - 20.04.2015 року, який ухвалою Новогродівського міського суду Донецької області від 25.06.2015 року залишений без розгляду, в звязку з чим строк позовної давності на час звернення позивача до суду 11.10.2016 року не сплив. Суд погоджується з твердженням відповідача, що строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці. Відповідачем не доведено, що строк дії кредитної картки сплив до дати подання позову до суду позивачем.

Відповідно до ст.88 ЦПК України, з урахуванням задоволеної суми позову в розмірі 30458 грн. 63 коп., сплаченого судового збору в розмірі 1378 грн., з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 540 грн. 64 коп. (30458,63 х 1378 :77633,71).

Керуючись Законом України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» №1669 від 02.09.2014 року, ст.ст. 253, 256, 257, 264, 266, 267, 526, 610, 634, 1054,1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст.10, 60, 88, 212, 215, 218 ЦПК України,

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №3111 МФО 305299, 12994 грн. 58 коп. заборгованість за кредитом, 17464 грн. 05 коп. заборгованість по процентам за користування кредитом, а всього: 30458 грн. 63 коп. заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного Банка «Приватбанк» на р/р №3111 МФО 305299, судовий збір в розмірі 540 грн. 64 коп.

В іншій частині позову Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення може бути оскаржене в Апеляційний суд Донецької області через Новогродівський міський суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення виготовлено в нарадчій кімнаті.

Суддя: