Дата документу 08.09.2017
Справа № 320/151/17-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 вересня 2017 року Мелітопольський міськрайонний суд Запорізької області

у складі:

головуючого - судді Урупи І.В.

при секретарі - Литвиненко В.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Мелітополі цивільну справу за позовом Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом в якому просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у звязку з тим, що відповідач не виконує обовязки по поверненню кредиту, згідно з кредитним договором б/н від 17.03.2011 в результаті чого станом на 31.10.2016 виникла заборгованість в сумі 43881,66 грн., яка складається з заборгованості за кредитом, заборгованості по процентам за користування кредитом, заборгованості за пенею та комісією, та штрафу.

Від представника позивача надійшла заява про розгляд справи у його відсутність. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Від представника відповідачки до суду надійшли заперечення в яких він визнав позовні вимоги частково, при цьому зазначив, що суму заборгованості за тілом кредиту в розмірі 4903,96 грн. визнає у повному обсязі, але не погоджується з сумою нарахованих процентів за користування кредитом. Заборгованість по процентам за користування кредитом розрахована ним за формулою по розрахунку нарахування відсотків, передбаченою Умовами та Правилами, яка розміщена на офіційному сайті КБ «ПриватБанк» та становить 5212,58 грн., а не 33361,91грн. як просить позивач. Крім того, до вимог позивача щодо стягнення заборгованості по пені просить застосувати строк позовної давності, який відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України становить один рік, а тому визнає суму пені нараховану в межах строку позовної давності. Вимоги щодо стягнення суми штрафу не визнає посипаючись на те, що штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме правопорушення.

Відповідно до вимог ст. 197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

17.03.2011 між позивачем та відповідачкою було укладено кредитний договір б/н у вигляді підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. При отриманні кредитної картки відповідачка надала згоду на те, що підписана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею та банком Договір про надання банківських послуг. Відповідачка була ознайомлена в письмовому вигляді та зобовязалася регулярно ознайомлюватися із змінами «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.ргіуаtbапk.uа., що підтверджується її особистим підписом у заяві /а.с. 8 /.

Відповідно до підписаної заяви та у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг банк надав відповідачці кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом, з базовою процентною ставкою 36 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом із розрахунку 360 днів на рік.

Згідно з довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» процентна ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту Кредитування становить 4,5 %. (а.с. 9)

Строк дії договору, як передбачено п.1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг, 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом даного строку ні одна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на той же строк.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою».

Відповідно до п 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Судом встановлено, що відповідачка обовязок по сплаті кредиту належним чином не виконувала, в результаті чого виникла заборгованість, яка станом на 31.10.2016 складає по тілу кредиту 4903,96 грн.

Згідно ст.ст. 1050,1054 ЦК України позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти в розмірі та на умовах встановлених договором.

Згідно ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання процентів від суми позики, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором.

Відповідно до наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та розрахунку заборгованості станом на 31.10.2016 за договором № б/н від 17.03.2011, укладеним між сторонами, вбачається, за період з 26.01.2014 по 31.08.2014 позивачем нараховувалася процентна ставка 30% річних, за період з 01.09.2014 по 31.03.2015 в розмірі 34,80 % річних, з 01.04.2015 по 31.10.2016 в розмірі 43,20 % річних.

Заборгованість по тілу кредиту 1 день 26.01.2014 становить 2849,41 грн.; 2 дня за період з 27.01.2014 по 28.01.2014 в розмірі 2909,13 грн.; 5 днів за період з 29.01.2014 по 02.02.2014 в розмірі 3926,48грн.; 4 дні за період з 03.02.2014 по 06.02.2014 в розмірі 4108,19 грн.; 3 дні за період з 07.02.2014 по 09.02.2014 в розмірі 4284,32грн.; 3 дні за період з 10.02.2014 по 12.02.2014 в розмірі 4394,66грн.; 2 дня за період з 13.02.2014 по 14.02.2014 в розмірі 4493,60грн.; 2 дня за період з 15.02.2014 по 16.02.2014 в розмірі 4255,70грн.; 1 день за 17.02.2014 в розмірі 4418,91грн.; 2 дня за період з 18.02.2014 по 19.02.2014 в розмірі 4494,34грн.; 4 дні за період з 20.02.2014 по 23.02.2014 в розмірі 4592,44грн.; 2 дня за період з 24.02.2014 по 25.02.2014 в розмірі 4723,74грн.; 1 день за 26.02.2014 в розмірі 4804,71грн.; та 978 днів за період з 27.02.2014 по 31.10.2016 в розмірі 4903,96 грн.

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен день використання кредитних коштів за формулою по розрахунку нарахування відсотків, передбаченою Умовами та Правилами, та розміщена на офіційному сайті КБ «ПриватБанк»:

-2849,41грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 1 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (26.01.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 2,37грн.

-2909,13грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 2 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 27.01.2014 по 28.01.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 4,85грн.

-3926,48грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 5 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 29.01.2014 по 02.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 16,36грн.

-4108,19грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 4 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 03.02.2014 по 06.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 13,69грн.

-4284,32грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 3 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 07.02.2014 по 09.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 10,71грн.

-4394,66грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 3 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 10.02.2014 по 12.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 10,98грн.

-4493,60грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 2 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 13.02.2014 по 14.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 7,49грн.

-4255,70грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 2 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 15.02.2014 по 16.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 7,09грн.

-4418,91грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 1 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за 17.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 3,68грн.

-4494,34грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 2 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 18.02.2014 по 19.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 7,49грн.

-4592,44грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 4 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 20.02.2014 по 23.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 15,30грн.

-4723,74грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 2 дня (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за період з 24.02.2014 по 25.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 7,87грн.

-4804,71грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 1 день (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5% (за 26.02.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100% = 4,00грн.

-4903,96грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 186 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,5%, (за період з 27.02.2014 р. по 31.08.2014)) Х 2,5% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 760,11 грн.

-4903,96грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 212 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 2,9%, (за період з 01.09.2014 по 31.03.2015)) Х 2,9% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 1004,98 грн.

-4903,96 грн. (сума заборгованості по кредиту) Х 580 днів (кількість днів використання коштів за щомісячною відсотковою ставкою 3,6%, (за період з 01.04.2015 по 31.10.2016) Х 3,6% - величина відсоткової ставки за тарифами в цей період) Х 12 місяців / 360 / 100 = 3413,16 грн.

Отже, загальна сума становить процентів 5290, 13 грн., а тому з урахуванням сплачених відповідачкою процентів 15.02.2014 в розмірі 62,10 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом становить 5228 грн. 03 коп., а тому саме ця сума і підлягає стягненню.

Банк, окрім стягнень по основних зобовязаннях, просить стягнути неустойку: заборгованість по комісії та пені в розмірі 3050,00грн.

При підписанні анкети-заяви сторони погодили, що дана заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг.

З наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. При цьому графа «щомісячна комісія» відсутня. Також не передбачена комісія і за Умовами та правилами надання банківських послуг.

Тому суд вважає, що у даному випадку в розрахунку заборгованості позивач нарахував відповідачці не комісію, як ним вказано, а пеню в розмірі 3050,00грн., яка передбачена Умовами та правилами.

Згідно п.3 ч.1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Відповідно ч.1 ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

В своєму запереченні, представник відповідача заявив про застосування наслідків пропущення строку позовної давності в частині позовних вимог про стягнення пені за період, що перевищує один рік до дня предявлення позову до суду.

Статтею 267 ЦК України передбачено, що позовна давність застосовується судом за заявою сторони у спорі. Сплив строку позовної давності є підставою для відмови у задоволенні позову.

За правилами п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України період, за який нараховується пеня за прострочення виконання зобовязання не може перевищувати одного року. Виходячи з правової природи пені, яка нараховується за кожен день прострочення, право на позов про стягнення пені за кожен окремий день виникає щодня на відповідну суму, а позовна давність за позовом про стягнення пені відповідно до статті 253 ЦК України обчислюється по кожному дню, за який нараховується пеня, окремо, починаючи з дня, коли кредитор дізнався або повинен був дізнатися про порушення права.

Ця правова позиція висловлена в постанові Верховного суду України від 3 вересня 2014 року у справі за № 6-100 цс 14.

З наданої позивачем довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» вбачається, що за несвоєчасне погашення заборгованості передбачена пеня яка нараховується 1 раз на місяць, за кожен день прострочення кредиту, при наявності прострочення кредиту або відсоткам 5 та більше днів при виникненні прострочення на суму більш 50 грн.

Оскільки позивач до суду звернувся лише 11.01.2017, то пеня підлягає стягненню лише в межах одного року до дня предявлення позову.

Суд вважає, що позивачем пропущений строк позовної давності в частині позовних вимог щодо стягнення пені за час прострочення до 11.01.2016 та підстав для його поновлення немає.

Сума пені в межах одного року до дня предявлення позову відповідно до розрахунку заборгованості наданого позивачем за період з 11.01.2016 становить 1000,00 грн.

У той самий час, позивач просить стягнути штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг в розмірі 500,00 грн. - фіксована частина та 2065,79грн. - процентна складова.

Вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобовязань більш ніж на 30 днів, що є подвійною відповідальністю боржника.

Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обовязковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

За таких обставин, суд не знаходить підстав для задоволення позову в частині щодо стягнення з відповідача штрафів.

На підставі ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Аналізуючи зібрані по справі докази суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову та вважає можливим стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у розмірі 11131,99 грн., що складається з заборгованості за кредитом в розмірі 4903,96 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 5228,03 грн. та заборгованості за пенею в розмірі 1000,00 грн.

Відповідно до вимог ст.88 ЦПК України та ЗУ «Про судовий збір» з відповідачки також слід стягнути судовий збір у розмірі 1600 грн. 00 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10,60, 79,88,212,214,215,218 ЦПК України, ст.ст. 258, 267, 526, 527, 530,553,554,610,611,1050,1054 ЦК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, (РНОКПП НОМЕР_1), на користь Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк юридична адреса м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 ( р/р 3111, МФО 305299) заборгованість за кредитним договором № б/н від 17.03.2011 року, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 4903,96 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в розмірі 5228,03 грн. та заборгованості за пенею в розмірі 1000 грн., а всього 11131 грн. (одинадцять тисяч сто тридцять одна) грн. 99 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 Юріївни, ІНФОРМАЦІЯ_1, (РНОКПП НОМЕР_1), на користь Публічного Акціонерного Товариства комерційний банк Приватбанк юридична адреса м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, буд. 50 ( р/р 3111, МФО 305299) судові витрати повязані зі сплатою судового збору в розмірі 1600,00 грн.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до апеляційного суду Запорізької області через Мелітопольський міськрайонний суд протягом 10 днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя: