АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХЕРСОНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Номер провадження: 22-ц/791/1054/2017 Єдиний унікальний номер справи: 662/172/17
Головуючий в І інстанції Решетов В.В.
Доповідач Приходько Л.А.
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 вересня 2017 року колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ Апеляційного суду Херсонської області в складі:

головуючого Приходько Л.А.,

суддів: Бездрабко В.О.,

ОСОБА_1,

секретар Кутузова А.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Херсоні цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Новотоїцького районного суду Херсонської області від 11 квітня 2017 року у справі

за позовом

публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и л а :

02 лютого 2017 року ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося в суду з позовом до ОСОБА_2. Обґрунтовуючи свої вимоги позивач зазначив, що 20 серпня 2013 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір №б/н, за умовами якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку у розмірі 2300,00грн., зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. У звязку з неналежним виконанням позичальником зобовязань за умовами Договору виникла заборгованість, яка станом на 31 грудня 2016 року становить 31918,79грн., що складається із: заборгованості за кредитом - 2270,09грн; заборгованості по процентам за користування кредитом - 24452,57грн; заборгованості за пенею та комісією за користування кредитом - 3200,00грн.; штрафу (фіксована частина) - 500,00грн.; штрафу (процентна складова) 1496,13грн. Посилаючись на неналежне виконанням позичальником зобовязань за кредитним договором ОСОБА_3 просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитом у сумі 31918,79грн. та вирішити питання щодо відшкодування судових витрат.

Рішенням Новотроїцького районного суду Херсонської області від 11 квітня 2017 року позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» задоволено частково. Стягнено з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 20 серпня 2013 року в сумі 28422,66грн., яка складається із: заборгованості за кредитом 2270,09грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом 24452,57грн.; заборгованості за пенею 1200,00грн.; штрафів - 500,00 гривень. Вирішено питання про розподіл судових витрат.

В апеляційній скарзі ОСОБА_2 посилаючись на необґрунтованість рішення суду першої інстанції, порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції змінити в частині стягнення заборгованості по процентам за користування кредитом, зменшивши суму заборгованості відповідно до наданого нею розрахунку.

В іншій частині рішення суду в апеляційному порядку не оскаржено.

В судове засідання ОСОБА_2, приймаючи участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, апеляційну скаргу підтримала в повному обсязі за обставинами викладеними у скарзі. Просила рішення суду першої інстанції змінити в частині стягнення заборгованості по процентам за користування кредитом, зменшивши суму заборгованості відповідно до наданого нею розрахунку.

В письмових запереченнях на апеляційну скаргу представник ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_4 зазначила, що на її думку рішення суду є законним та обґрунтованим. Просила апеляційну скаргу відхилити, рішення суду залишити без змін посилаючись на те, що розрахунок заборгованості здійснено відповідно до умов кредитного договору.

Заслухавши доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах, визначених ст. 303 ЦПК України, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з огляду на таке.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Виходячи з положень статей 6,626-631,526 ЦК України, укладений договір є обовязковим для належного виконання сторонами, відповідно до його умов, вимог Цивільного Кодексу та інших актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Як встановлено судом та вбачається з матеріалів справи, 20 серпня 2013 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №б/н, за умовами якого ОСОБА_3 надав ОСОБА_2 кредит у розмірі 2300,00грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Договір складається із Анкети-заяви, Умов та правил надання банківських послуг затверджених наказом № СП-2010-256 від 06 березня 2010 року, тарифів надання банківських послуг та памятки клієнта.

У звязку з неналежним виконанням позичальником умов Договору станом на 31 грудня 2016 року виникла заборгованість за тілом кредиту в сумі 2270,09грн.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості Банком станом на 31 грудня 2016 року нараховані проценти за користування кредитом та проценти за прострочений кредит у загальній сумі 24452,57грн. Також Банком нарахована пеня за прострочку кредита на суму свише 100грн. в розмірі 3200,00грн., та штраф у розмірі 500,00грн(фіксована частина) і 1496,13грн (процентна складова).

Задовольняючи позовні вимоги в частині стягнення процентів у розмірі 24452,57грн. суд першої інстанції виходив з того, що проценти нараховані Банком відповідно до вимог чинного законодавства, однак, в порушення вимог ст. 214 ЦПК України, не перевірив доводи та заперечення відповідача щодо нарахування Банком процентів з порушенням умов договору та чинного законодавства.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Порядок нарахування та сплати процентів, порядок погашення боргових зобовязань визначений Умовами та правилами надання банківських послуг, затверджених наказом голови правління ПАТ КБ «Приватбанк» від 06 березня 2010 року № СП 2010 -256 (п.2.1.1.12).

Пунктом 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що строки і порядок погашення по ОСОБА_3 (кредитний ліміт) за кредитними картками з встановленим мінімальним щомісячним платежем, а також овердрафту, що виникає по таким карткам, приведений у памятці клієнта/довідці про умови кредитування, що є невідємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості за кредитом. Згідно зі статтею 212 ЦК України, у випадку наявності простроченого кредиту (овердрафту) строком повернення кредиту (овердрафту) в повному обсязі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості.

Пунктом 2.1.1.12.6 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що за користування ОСОБА_3 та ОСОБА_5 нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (даний пункт не діє для Елітних карток (Platinum, MC World Signia та VISA Infiniti).

Відповідно до пункту 2.1.1.12.6.1 Умов та Правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобовязань на суму від 100 грн., включаючи прострочені зобовязання, передбачені пунктами 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню, що розраховується як: ПЕНЯ = базова процентна ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів за кредитом.

Пунктом 2.1.1.12.6.3 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що проценти за користування кредитом (кредитним лімітом) та/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену пунктами 2.1.1.12.4 і 2.1.1.12.5, при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок ОСОБА_3 та/або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або овердрафт стають простроченим кредитом.

При цьому пунктом 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, встановлено, що у разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини понад 210 днів увесь, кредит (овердрафт) вважається простроченим та нарахування з дати переведення кредиту (овердрафту) у статус прострочених боргових зобовязань проводяться згідно з п.п. 2.1.1.12.6.1. На залишок простроченої заборгованості позичальник сплачує пеню у розмірі, зазначеному в п. 2.1.1.12.6.1 цих Умов. При цьому винагорода відсотки за користування кредитом не сплачуються.

Відповідно до п. 2.1.1.12.13. у випадку порушення Позичальником строків по сплаті процентів за користування ОСОБА_3, вказаних в Памятці Клієнта/ Довідці про умови кредитування, п.п. 2.1.1.12.2., 2.1.1.12.6, 2.1.1.12.7., 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.7.4. даних Умов, згідно ст.212, 611, 651 Цивільного кодексу України Сторони погодили на протязі періоду неналежного користування Позичальником зобовязань по сплаті процентів за користування ОСОБА_3 нараховує Позичальнику проценти в розмірі фактично сплачених Позичальником. при цьому Позичальник за весь період неналежного використання зобовязань по сплаті процентів за користування ОСОБА_3 сплачує Банку неустойку в розмірі, передбаченому п. 2.1.1.12.6.2. та 2.1.1.12.7.4. Умов. Строк сплати неустойки, не пізніше наступного банківського дня з дати неналежного використання Позичальником зобовязань по сплаті процентів, передбачених Памяткою/Довідкою про умови кредитування та Тарифами , п.п. 2.1.1.12.2., 2.1.1.12.6., 2.1.1.12.7., 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.7.4 Умов та правил.

Як вбачається з змісту укладеного між сторонами договору, відповідно до п. 2.1.1.12.4 Умов та Правил надання банківських послуг та Довідки про умови кредитування, що є невідємною частиною договору визначено порядок та строки погашення кредиту, шляхом сплати мінімального обовязкового платежу до 25 числа місяця, наступного за звітним.

З матеріалів справи вбачається, та не заперечується сторонами, що останній платіж на погашення заборгованості за договором ОСОБА_2 здійснила 19 червня 2014 року(а.с.5, 66-70).

Наступний платіж, у розмірі та строк визначений умовами договору, а саме до 25 липня 2014 року, ОСОБА_2 не сплатила, і з цього часу жодного платежу на погашення відповідачка кредиту не вносила, отже з 25 липня 2014 року виникла прострочена заборгованість як по тілу кредиту так і по процентам за користування кредитом.

За таких обставин, відповідно до п.п. 2.1.1.12.4, 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил надання банківських послуг, з 211го дня, з моменту виникнення простроченого кредиту чи його частини, а саме з 20 лютого 2015 року, весь кредит вважається простроченим.

Умовами укладеного між сторонами договору визначені розмір та порядок отримання Банком процентів, згідно яких проценти за користування кредитом нараховуються з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) стає простроченим кредитом (п. 2.1.1.12.6.3.), а з дати переведення кредиту в статус прострочених боргових зобовязань, нарахування проводяться відповідно п. 2.1.1.12.6.1 (на залишок простроченої заборгованості нараховується пеня). При цьому винагорода проценти за користування кредитом не сплачуються.

Зважаючи на викладене, починаючи з 211-го дня з моменту виникнення прострочення, а саме з 20 лютого 2015 року, нарахування процентів за користування кредитом після набуття ним статусу простроченого суперечить умовам укладеного між сторонами договору.

За таких обставин позовні вимоги щодо стягнення з відповідачки процентів за користування кредитом за період з 20 лютого 2015 року по 31 грудня 2016 року не підлягають задоволенню, оскільки суперечать нормам чинного законодавства та умовам договору, укладеного між сторонами.

Проценти нараховані Банком, відповідно до вимог п. 2.1.1.12.6.3., за період з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит став простроченим, до 20 лютого 2015 року, відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг підлягають стягненню у розмірі нарахованому Банком.

Так, до квітня 2014року відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг проценти як на поточну,так і на прострочену заборгованість розраховувалися за формулою: N*M/360*Y= Z, де N поточне або прострочене тіло кредиту, M процентна ставка, 360 кількість днів у році, Y - кількість днів, Z - сума нарахованих процентів.

Наказом № СП-2014-6635230 від 02 квітня 2014 року внесені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів, відповідно до якого з квітня 2014 року проценти на поточну заборгованість розраховуються за формулою: (N+A)*M/365* (2 або 1)*Y=Z, де N поточне або прострочене тіло кредиту, А нараховані проценти та санкції (в попередньому місяці) M процентна ставка, 360/365 кількість днів у році, 2 або 1 коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується про належному виконанні зобовязань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів, Z - сума нарахованих процентів.

Позивачем нараховані проценти за користування кредитом відповідно до зазначених вище Умов та Правил надання банківських послуг: до квітня 2014 року у сумі 303.87грн., з квітня 2014 року до 20 лютого 2015 року у сумі 2460.41грн., загальна сума нарахованих процентів до дня, коли кредит став простроченим становить 2764.28грн., і саме вказана сума підлягає стягненню з відповідача.

За наведених обставин рішення суду в порядку ст.309 ЦПК України в частині стягнення з відповідача заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 24452,57грн. слід змінити, зменшивши стягнену з відповідача суму заборгованості по процентам за користування кредитом з 24452,57грн. до 2764,28грн.

В іншій частині рішення суду не оскаржено, а тому в апеляційному порядку не переглядалось.

Керуючись ст.ст.303, 307, 309 ЦПК України, колегія суддів

вирішила:

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 задовольнити.

Рішення Новотоїцького районного суду Херсонської області від 11 квітня 2017 року в частині стягнення з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по процентам за користування кредитом у сумі 24452,57грн. змінити, зменшити стягнену з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» суму заборгованості по процентам за користування кредитом з 24452,57грн. до 2764,28грн.

Рішення набирає законної сили з дня його проголошення і може бути оскаржено в касаційному порядку протягом двадцяти днів до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції.

Головуючий Л.А. Приходько

Судді: В.О. Бездрабко

ОСОБА_1