Справа №485/784/17 07.09.2017 07.09.2017 07.09.2017
Провадження №22-ц/784/1929/17
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 485/784/17 Головуючий суду першої інстанції ОСОБА_1
Провадження № 22-ц/784/1929/17 Доповідач апеляційного суду ОСОБА_2

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

7 вересня 2017 року м. Миколаїв

Колегія суддів судової палати в цивільних справах Апеляційного суду Миколаївської області в складі:

головуючого Царюк Л.М.,

суддів: Козаченка В.І., Кушнірової Т.Б.,

із секретарем судового засідання Лептугою С.С.,

без участі сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» на заочне рішення Снігурівського районного суду Миколаївської області від 12 липня 2017 року за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг, -

В С Т А Н О В И Л А:

26 травня 2017 року Банк звернувся до суду з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг, укладеним між сторонами.

Позивач зазначав, що 26 квітня 2006 року між Закритим акціонерним товариством комерційний банк «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір, відповідно до умов якого останній отримав кредит у розмірі 8 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою 36% річних на суму залишку заборгованості за кредитом та кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

У звязку з неналежним виконанням відповідачем умов вказаного кредитного договору, станом на 30 квітня 2017 року виникла заборгованість у розмірі 75 076 грн. 21 коп., яка складається з:

-заборгованості за кредитом 11 657 грн. 05 коп.;

-заборгованості по процентам 56 517 грн. 91 коп.;

-заборгованість по пені та комісією 2 850 грн.;

-штраф (фіксована частина) 500 грн.;

-штраф (процентна складова) 3 551 грн.25 коп.

Посилаючись на ці обставини Банк просив стягнути з позичальника зазначену суму заборгованості.

Заочним рішенням Снігурівського районного суду Миколаївської області від 12 липня 2017 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_3 на користь Банку заборгованість за кредитним договором станом на 30 квітня 2017 року в розмірі 28 020 грн. 73 коп. та 597 грн. 17 коп. судового збору.

В апеляційній скарзі Банк просив рішення суду в частині стягнення процентів за користування кредитом змінити та стягнути проценти відповідно до позовних вимог, посилаючись на те, що суд неправильно нарахував розмір заборгованості по процентам за користування кредитом, не врахувавши зміни процентної ставки.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши наведені в скарзі доводи та дослідивши матеріали справи, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню із наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи, 31 травня 2006 року за заявою ОСОБА_3 було укладено письмовий договір на видачу кредитного ліміту на кредитну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», за яким останній отримав кредитний ліміт коштів в розмірі 3 200 грн., який в подальшому був збільшений до 8 000 грн., з базовою процентною ставкою 3% в місяць із рахунку 360 днів у році. Він погодився, що ця заява разом з Умовами про надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг. Строк повернення кредиту відповідає строку дії картки. За умовами цього договору відповідач зобовязався погашати заборгованість щомісячними платежами у розмірі 7% від суми заборгованості. Відповідач отримав кредитну картку № 614841 і на його імя було відкрито картковий рахунок. Він погодився, що ця заява разом з Умовами про надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами складають між ним та Банком договір про надання банківських послуг (а.с.5).

У звязку з порушенням відповідачем умов зазначеного договору за розрахунками Банку у нього утворилась заборгованість перед Банком, яка станом на 30 квітня 2017 року складала 75071.21 грн., а саме: 11657.05 грн. заборгованість за кредитом; 56517.91 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 2850 грн. заборгованість за піню та комісією; 500 грн. штраф (фіксована частина); 3551.25 грн. штраф (процентна складова) (а.с. 8-9).

З наданих до суду апеляційної інстанції наказів голови правління Банку вбачається, що наказом № 906 від 26 жовтня 2012 року була встановлена щомісячна процентна ставка після пільгового періоду карти «Універсальна, 55» у розмірі 2,5%, тобто 30% річних; наказом від 18 серпня 2014 року за цими картами встановлена щомісячна процентна ставка 2.9%, тобто 34,8% річних (а.с. 81-82); наказом від 18 лютого 2015 року щомісячна базова процентна ставка була встановлена на рівні 3.60%, тобто 43.8% річних.

Задовольняючи позовні вимоги частково в частині стягнення заборгованості за процентами, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем розрахована заборгованість за відсотками за період з вересня 2014 року та з квітня 2015 року повинно обраховуватися за процентною ставкою 30% річних з урахуванням подвійної ставки.

З такими висновками суду погодитись не можна, оскільки вони не відповідають обставинам справи.

З розрахунку заборгованості, наданому суду першої інстанції вбачається, що позивач в період з 30 квітня 2015 року по 30 квітня 2017 року застосовував при проведенні розрахунку процентну ставку 43,8% річних.

Між тим, із застосуванням зазначених розрахунків, колегія суддів не погоджується.

Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом голови правління банку № С-89 від 24 травня 2005 року (надалі Умови), встановлено, що для надання послуг банк видає клієнту платіжну карту, що зазначена в заяві. Належним чином заповнена заява підписується Клієнтом, і таким чином, Клієнт висловлює свою згоду, що заява разом з Памяткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг та Тарифами складає укладений договір про надання банківських послуг Договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично продовжується на той же строк (п. 9.12 Умов).

Вказаний договір складається із заяви кредитора, тарифів надання кредиту, умов і правил надання банком послуг та правил користування платіжною карткою.

Положення ст. 1056-1 ЦК України передбачають, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно до роз'яснень, що містяться у п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір.

Між тим, відповідно до заяви, що є невідємною частиною договору про надання банківських послуг, процентна ставка по кредитному ліміту узгоджена сторонами 3% в місяць з рахунку 360 днів у року, тобто 36% на рік.

При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Відповідно до п. 5.3 Умов банк має право проводить зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 4.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.

За змістом п. 4.9 вказаних Умов банк зобовязаний не менше одного разу на місяць способом, зазначеним в заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку.

Заява не містить умов про спосіб надання виписку про стан картрахунку.

З листопада 2014 року відповідач не здійснює операцій по картрахунку, не виконує кредитних зобовязань, а у серпні 2016 року строк дії кредитної картки закінчився.

Таким чином Банк за правилами ст.ст. 58,59 ЦПК України не надав доказів дотримання ним процедури, визначеної п. 5.3 Умов щодо своєчасного сповіщення відповідача у спосіб, передбачений договором, про зміну розміру фіксованої процентної ставки та її нарахування у подвійному розмірі.

За таких обставин підстав для застосування підвищеної процентної ставки немає, а тому колегія суддів вважає, що з ОСОБА_3 підлягають стягненню проценти за договором про надання банківських послуг за період з 30 квітня 2015 року по 30 квітня 2017 року, виходячи із розміру процентної ставки 36 % річних.

Відповідно до наданого Банком розрахунку та виписки з банківського карткового рахунку відповідача про рух коштів заборгованість за кредитом по ставці 30 % складає 7118,72 грн., зокрема:

- період з 30 листопада 2014 року 30 квітня 2017 року складає 882 дней

(7118,72 х 30 % : 360 = 5,93 грн. процентів за 1 день. (882 х 5,93 грн. = 5230,26 грн.). Всього 5230,26 + 201,65 = 5431,91 грн. процентів за ставкою 30%;

- період з 30 листопада 2014 року 30 грудня 2014 року -30 днів.

Заборгованість за кредитом по ставці 34,8 % - 579,38 + 263,93 = 843,31 грн.

(843,31 х 34,8 %: 360 = 0,82 грн.) 30 х 0,82 грн. = 24,60 грн.;

- період з 30 грудня 2014 року 30 січня 2015 року - 31 день

843,31 + 263,93 = 1107,24 (1107,24 х 34,8 % : 360 = 1,07 грн.) 31 х 1,07 грн. = 33,17 грн.;

- період з 30 січня 2015 року 28 лютого 2015 року - 29 днів

1107,24 + 263,93 = 1371,17 (1371,17 х 34,8 % :360 = 1,33 грн.) 29 х 1,33 грн. = 38,57 грн.;

- період з 28 лютого 2015 року 30 березня 2015 року - 30 днів

1371,17 + 263,93 = 1635,10 (1635,10 х 34,8 % : 360 = 1,58 грн.) 30 х 1,58 грн. = 47,40 грн.;

- період з 30 березня 2015 року 30 квітня 2017 року - 762 днів

1635,10 + 263,93 = 1899,03 (1899,03 х 34,8 %) / 360 = 1,84 грн.

762 х 1,84 грн. = 1402,08 грн. Всього 24,60 + 33,17 + 38,57 + 47,40 + 1402,08 = 1545,82 грн. процентів за ставкою 34,8%;

- період з 30 квітня 2015 року по 30 травня 2015 року 30 днів (263,93 грн. х 36% : 360 = 0,27 грн.) 0,27 х 30= 8,1 грн.;

- період з 30 травня 2015 року по 30 червня 2015 року 31 день (263,93 + 263,93= 527,86 грн. х36% : 360 = 0,53 грн.) 0,53 х 31= 16,43 грн.;

- період з 30 червня 2015 року по 30 липня 2015 року 30 днів (527,86 + 263,93= 791,79 грн. х36% : 360 = 0,79 грн.) 0,79 х 30= 23,7грн.;

- період з 30 липня 2015 року по 30 серпня 2015 року 31 день (791,79 +263,93= 1055,72грн. х 36% : 360 = 1,06 грн.) 1,06 х 31= 32,86 грн.;

Період з 30 серпня 2015 року по 30 вересня 2015 року 31 день (1055,72+263,93= 1319,65 грн. х 36% : 360 = 1,32 грн.) 1,32 х 31= 40,92 грн.

- період з 30 вересня 2015 року по 30 жовтня 2015 року 30 днів (1319,65 грн. + 263,93 =1583, 58 х 36% : 360 = 1,58 грн.) 1,58 х 30= 47,4 грн.;

- період з 30 жовтня 2015 року по 30 листопада 2015 року 31 день (1583, 58 грн. + 263,93 =1847, 51 х 36% : 360 = 1,85 грн.) 1,85 х 31= 57,35 грн.;

- період з 30 листопада 2015 року по 30 грудня 2015 року 30 днів (1847, 51 грн. + 263,93 = 2111,44 х 36% : 360 = 2,11 грн.) 2,11 х 30= 63,3 грн.;

- період з 30 грудня 2015 року по 30 січня 2016 року 31 день (2111,44 грн. + 263,93 =2375,37 х 36% : 360 = 2,38 грн.) 2,38 х 31= 73,78 грн.;

- період з 30 січня 2016 року по 30 квітня 2017 року 457 днів (2375,37грн. + 263,93 =2639,30 х 36% : 360 = 2,38 грн.) 2,64 х 457= 1206,48 грн.

8,1 + 16,43+23,7+32,86+40,92+47,4+57,35+63,3+73,78+1206,48 = 1570,32 грн.

Всього 5431,91+1545,82+1570,32 = 8548,05 грн.

Посилання Банку в апеляційній скарзі, що ОСОБА_3 неодноразово звертався до банківської установи, зокрема, отримував зарплатну карту (а.с.77), сплачував заборгованість, на його мобільний номер телефону неодноразово направлялися смс-повідомлення про збільшення відсоткової ставки не можуть бути прийняті до уваги, оскільки перелік цих обставин не свідчить про те, що позичальник достовірно знав про збільшення процентної ставки, розмір цієї ставки, з якого періоду встановлюється ставка та погодився з таким підвищенням.

За такого, рішення районного суду на підставі п. 4 ч. 1 ст. 309 ЦПК України в частині стягнення процентів за користування кредитом слід змінити, зменшивши суму заборгованості по процентам за користування кредитом з 13 013 грн. 68 коп. до 8 548 грн. 05 коп., у звязку з чим підлягає зменшенню й загальний розмір заборгованості з 28 020 грн. 73 коп. до 23 555 грн. 10 коп.

Відповідно до приписів ч. 1 ст. 303 ЦПК України колегією суддів законність і обґрунтованість рішення в іншій частині не перевірялась.

Керуючись ст. ст. 303, 309, 316 ЦПК України, колегія суддів,

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Заочне рішення Снігурівського районного суду Миколаївської області від 12 липня 2017 року в частині стягнення процентів за користування кредитом змінити.

Зменшити суму заборгованості по процентам за користування кредитом, що підлягає стягненню з ОСОБА_3 на користь Публічного акціонерного Комерційного банку «Приватбанк», з 13 013 грн. 68 коп. до 8 548 грн. 05 коп. , у звязку з чим зменшити загальний розмір заборгованості з 28 020 грн. 73 коп. до 23 555 грн. 10 коп.

В іншій частині зазначене рішення залишити без змін.

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту проголошення і з цього часу може бути оскаржене у касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий: Л.М. Царюк

Судді: В.І. Козаченко

ОСОБА_4