Справа № 481/1319/17
Провадж.№ 2/481/530/2017
Р І Ш Е Н Н Я

іменем У К Р А Ї Н И

05.12.2017 року Новобузький районний суд Миколаївської області в складі головуючої судді Уманської О.В., при секретарі Кузьміній Н.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду міста Новий Буг Миколаївської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк Приват Банк до ОСОБА_1, про стягнення заборгованості за кредитним договором,

Встановив:

В жовтні 2017 року представник ПАТ КБ Приват Банк звернувся до суду з цивільним позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 суму боргу за кредитним договором № Б/Н від 17.05.2007 року у розмірі 51246,74 гривень, а також судовий збір в розмірі 1600,00 гривень, мотивуючи тим, що між позивачем та відповідачем було укладено Кредитний договір № б/н (далі договір), за яким відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. ПАТ КБ «Приват Банк» свої зобовязання за договором виконало в повному обсязі: надало відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п. 6.5 Умов надання банківських послуг позичальник зобовязався погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором. Згідно п. 6.6 Умов надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязання за Договором, на вимогу Банку відповідач зобовязався достроково виконати зобовязання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплатити винагороду банку. Відповідно до п.8.6 Умов надання банківських послуг - при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У звязку із порушеннями зобовязання за кредитним договором відповідач станом на 27.07.2017 року має заборгованість в сумі 51246,74 грн., яка складається з: 2732,99 грн. заборгованості за тілом кредиту; 42297,24 грн. - заборгованості по відсоткам за користування кредитом; 3300,00 нарахована пеня; 500 грн. 00 коп. - штрафу (фіксована частина); 2416,51 грн. - штрафу (процентна складова). За таких обставин позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 51246,74 грн. за кредитним договором № б/н від 17.05.2007 р. та судові витрати.

Представник позивача в судове засідання не зявився, однак напередодні направив заяву в якій просив справу слухати за його відсутності, позовні вимоги підтримав та просив їх задовольнити і не заперечував проти заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явився, проте надав на адресу суду заяву про розгляд справи за його відсутності. Позовні вимоги визнав частково.

Оскільки в судове засідання сторони не зявились, суд відповідно до ч.2 ст.197 ЦПК України проводить слухання справи без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписуючого технічного засобу.

Суд, вивчивши доводи позовної заяви та дослідивши додані до неї письмові документи в їх сукупності, приходить наступного висновку.

17.05.2007 року між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приват Банк» (правонаступник ЗАТ КБ «ПриватБанк») було укладено договір про відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки з кредитним лімітом у розмірі 4000 грн. Заява, Умови та правила надання банківських послуг, а також Тарифи являються договором про надання банківських послуг між відповідачем та банком. Згідно умов договору базова процентна ставка по кредитному ліміту на момент підписання договору 22,8% на рік з розрахунку 360 днів у році. Строк дії кредитного ліміту співпадає з терміном дії платіжної картки. Порядок погашення: щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості.

17.05.2007 року позивачем відповідачу ОСОБА_1 було видано кредитну картку та обумовлений кредитний ліміт.

В заяві позичальника від 17.05.2007 року ОСОБА_1 зазначив, що ознайомився та погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг (далі - умови), тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді, своїм підписом підтвердив факт отримання повної інформації про умови кредитування ПАТ КБ «Приват Банк». Позичальник виразив згоду з тим, що заява разом з Умовами і Тарифами складає між ним і банком договір про надання банківських послуг.

Згідно п. 3.2 та п.3.3 умов, сторонами визначено, що клієнт дає право банку в будь - який момент змінювати кредитний ліміт, та відповідно до п.п. 6.5 погоджено, що клієнт зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, процентам, сплачувати комісії та при порушенні строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених даним договором більш ніж на 120 днів відповідно до п.п.6.6, сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

У порушення зазначених норм закону та умов договору, ОСОБА_1 зобов'язання за даним договором від 17.05.2017 року належним чином не виконав, у зв'язку з чим станом на 24.07.2017 року у нього виникла заборгованість за кредитним договором, згідно наданого позивачем розрахунку в розмірі 51 246,74 грн., яка складається з наступного:

- 2732,99 грн. - заборгованість за кредитом;

- 42297,24 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 3300,00 грн. заборгованість за пенею;

- 500,00 грн. штраф (фіксована частина);

- 2416,51 грн. штраф (процентна складова).

Згідно зі статтею 530 ЦК України, якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 599 ЦК України передбачено, що зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. ст. 1048, 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) та сплатити відсотки за користування коштами у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч.1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст. 546 та ст. 549 ЦК України виконання зобовязання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається як пеня та штраф і є грошовою сумою або іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобовязання, на вимогу кредитора зобовязаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Факт порушення відповідачем ОСОБА_1взятих на себе зобовязань щодо своєчасної сплати кредитного боргу у строки, передбачені договором б/н від 17.05.2007 року, в судовому засіданні знайшов своє підтвердження.

Виходячи з викладеного вище, суд приходить до висновку про необхідність стягнення з ОСОБА_1на користь позивача заборгованості по тілу кредиту у розмірі 2732,99 грн., але поряд з зазначеним суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки загальної заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача у сумі 51246,74 грн., враховуючи наступне.

Відповідач ОСОБА_1 частково погашав кредит і відсотки лише до 24.11.2014 року, а в подальшому взагалі перестав проводити будь-яке погашення. При цьому, починаючи з 01.09.2014 року відповідач не отримував грошові кошти з карткового рахунку. Отже, свій кредитний ліміт він не збільшував.

Однак, не зважаючи на вказане, Банк, помилково керуючись п.п.5.3, 4.9 Договору, двічі, а саме з 1 вересня 2014 року та 1 квітня 2015 року в односторонньому порядку безпідставно збільшував процентну ставку, про що відповідача не повідомляв, оскільки на виконання п. 4.9 Договору в заяві позичальника не вказано спосіб повідомлення про вказані зміни.

Згідно наданого Банком розрахунку, проценти за користування кредитом складали: до 01.09.2014 року 30 % річних (ставка 2,5 % в місяць по кредитним операціям); в період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року - 34,8 % річних (ставка - 2,9 % в місяць); в період з 01.04.2015 року - 43,2 % (ставка - 3,6 % в місяць).

Разом з тим, відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Отже, незважаючи на те, що пунктами 5.3 та 4.9 кредитного договору передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемними.

Більш того відповідач в період з 01.09.2014 року по 24.07.2017 року не вчинив жодної дії направленої на використання послуг Банку ( стосовно своєї кредитної картки).

Крім того зміни в механізмі (формулі) нарахування процентів, що були внесені до Умов та правил та затверджені наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року, зокрема щодо подвійного нарахування процентів на прострочену заборгованість та включення до бази нарахування відсотків крім самого тіла кредиту, нарахованих відсотків та санкцій за попередній місяць також не відповідають зазначеним вище положенням та суперечать ч.1 ст.1048 та ч.2 ст.550 ЦК України, в положеннях яких встановлено, що проценти за договором позики нараховуються від суми позики, а розмір і порядок одержання процентів вже встановлюються договором. Крім того на рівні імперативної норми встановлено заборону нарахування процентів на неустойку.

З розрахунку заборгованості наданого позивачем неможливо визначити на яку суму нараховано проценти (стосовно простроченої заборгованості) та з яких сум (складових) вона складається.

Таким чином в дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача ОСОБА_1 перед Банком станом на 24.07.2017 року становить 3392,52 грн. (2732,99 грн. х 30 % : 360 днів х 1041 днів) + 1021,65 грн. (де: 2732,99 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 1041 - кількість днів, за яку нараховується заборгованість, тобто з 01.09.2014 року по 24.07.2017 року; 1021,65 грн. - раніше нараховані проценти за користування кредитом).

Заборгованість по пені за вказаним кредитним договором становить 3300,00 грн.

Також суд вважає правомірним нарахування та таким, що підлягає стягненню з відповідача штрафу у фіксованій сумі 500,00 грн., натомість перерахуванню відповідно до нарахованих відсотків підлягає розмір штрафу за порушення строків (процентна складова) та який підлягає стягненню у розмірі [ (2732,99 грн. тіло кредиту +3392,52 грн. відсотки + 3300,00 грн. - пеня) х 5% ] 471,28 грн.

Таким чином з відповідача підлягає стягненню на користь позивача заборгованість за кредитним договором від 17.05.2007 року б/н у загальному розміру 10396,79 гривень.

Вирішуючи питання про судові витрати в справі, суд керується положеннями ст. 88 ЦПК України, згідно якої стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до задоволених вимог. Таким чином, стягненню з відповідача на користь позивача також підлягає судовий збір у сумі 324,64 гривень.

Керуючись ст. ст. 5-8, 10, 11, 88, 212-215, 218 ЦПК України,

В и р і ш и в:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства комерційний банк Приват Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, (ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк Приват Банк (ЄДРПОУ 14360570, МФО 305299, р/р 3111) суму боргу за кредитним договором № б/н від 17.05.2007 року у розмірі 10396,79 гривень та судовий збір в розмірі 324,64 гривень.

Рішення суду може бути оскаржене до апеляційного суду Миколаївської області шляхом подання через районний суд апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення чи з дня отримання його копії.

Суддя: