справа № 166/1204/17
проваджененя № 2/166/342/17
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

28 грудня 2017 року смт. Ратне

Ратнівський районний суд Волинської області в складі:

головуючого судді Фазан О.З.,

за участю секретаря Приймачук О.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Волинське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

ПАТ Державний ощадний банк України звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи вимоги тим, що 21 жовтня 2014 року між ним,в особі старшого контролера-касира операційного відділу ОСОБА_2 та відповідачем укладено договір №414362 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки ( далі Договор).

У розділі «Визначення та скорочення» Договору передбачено, що всі визначення та скорочення в Договорі вживаються у значенні, визначеному Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного нового оголошення в установі Банку, а також шляхом розміщення на сайті Банку.

Крім того, банк зазначив,що встановлення курсу для операцій по відкритому рахунку відповідача здійснюється щоденно відповідно до " Методики встановлення курсів для розрахунків за операціями ,які здійснюються клієнтами з використанням спеціальних платіжних засобів,у випадках ,коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунку клієнта,операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу" ,затвердженої рішенням КУАП № 1206-20 від 11.06.2012 року із змінами та доповненнями. Для можливості коректного консультування клієнтів інформація про курси валют,що встановлені АТ "Ощадбанк "при рахунках платіжними картками щоденно розміщується на офіційному Інтнрнет-сайті Банку.

Пунктом 3.6.Договору передбачено,що ОСОБА_3 забезпечує розміщення на сайті Банку чинних редакцій Інструкції користувача,Тарифів та ПРавил ,які доступні для ознайомлення Клієнтом у будь- який період часу.

Із виписки по картковому рахунку 0020-7965, належного відповідачу, слідує, що 22 жовтня 2014 року відповідачем була здійснена операція по видачі готівки через ATM BLR BREST BREST.OBL.UPR.BAPB ATM на суму 4000000,00 BYR, 23 жовтня 2014 року від платіжної системи VISA на адресу банку надійшов файл клірингу, відповідно до якого виставлена сума досписання з рахунку ОСОБА_1 в еквіваленті 521,25 USD, на підставі даної інформації банком 24 жовтня 2014 року здійснена конвертація суми, яка виставлена платіжною системою у гривні України за курсом 13,67грн. за один долар США, у результаті утворилась сума до списання з рахунку позичальника 5119,83 грн. Крім вказаної суми, банком списана комісія за конвертацію в сумі 51,20 грн. (п.1.5. Тарифів (1%)) та сума 76,80 грн. за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1,5% мін. 30 грн.)). Враховуючи вимогу платіжної системи та умови договору в результаті з рахунку відповідача була списана сума 5247,83 (5119,83+51,20+76,80=5247,83). Аналогічне списання відбулося по інших здійснених операціях відповідача. Оскільки наявних грошових коштів на рахунку відповідача було недостатньо для списання виставлених сум утворився несанкціонований овердрафт.

ОСОБА_1 15 липня 2016 року надсилалась вимога про погашення заборгованості, проте вона залишена без задоволення.

Станом на 27 вересня 2017 року, за ОСОБА_1 рахується заборгованість за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №414362 від 21 жовтня 2014 року в сумі 3358,74(три тисячі триста пятдесят вісім)грн. 74 коп, з них: 677, 74грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом ; 801,29 грн. - заборгованість за процентами; 1103,98 грн. - пеня; 91,66 грн. - загальна сума 3% річних; 684,07 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Посилаючись на вищенаведене, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Договором в сумі 3358,74 гривень та судові витрати.

Справа розглядається за правилами ,що діють після набрання чинності ЦПК України в редакції від 15.12.2017 року ( далі ЦПК України), що передбачено ч.1п.9 Розділу X111 Перехідні Положення ЦПК України.

Представником позивача суду було подано заяву про розгляд справи за його відсутності, позов підтримує.

Представник відповідача заперечив заперечив проти позовних вимог, які не підлягають задоволенню за безпідставністю. Підтримує подані заперечення проти позову,вважає,що позивачем вказано,що конвертація суми еквіваленту доларів США, яка виставлена поатіжною системою ,здійснена у гривні України за курсом 13,67 грн. за один долар США ,хоча ціна фактична була 13,02 за 1 дол.США, що підтвердив відповіддями управління ОСОБА_3 України у Волинській області від 06.11.2017 року № 40-0005/75362, філії Волинського обласного управління АТ "Ощадбанк"відповідь від 10.11.2017 року № 41-14/440/2566/2017 -02/с, ОСОБА_3 України у Волинській області від 10.11.2017 року № 50/11/17. Крім того, ним надано розрахунок ,який спростовує наданий розрахунок банку про відсутність заборгованості . Стверджує, що не отримував листа позивача № 56/069-1456/1 від 15.07.2016 року. Разом з тим , стверджує про безпідставне нарахування позивачем пені в сумі 1114 грн. за період з 27.10.2014 року по 26.09.2017 року,коли можливе нарахування пені лише за 6 місяців за період з 27.10.2014 року по 26.04.2015 року ,тобто заявляє про застосування позовної давності щодо пені. В додаткових поясненнях стверджує, що Методика встановлення курсів для розрахунків за операціями , які здійснюються клієнтом з використанням спеціальних поатіжних засобів не може бути належним і допустимим доказом законності використання позивачем курсу долара США - 13,67 гривень за 1 дол. США ,оскільки суперечить п. 2.16.2 Правил здійснення операцій за рахунками ,вікритими фізичними особами у АТ " Ощадбанк" ,відповідно до якого сума до списання виставляється платіжною системою у валюті долара США ,євро або російського рубля та перераховується банком у валюту ведення рахунку за курсом ,встановленим банком на день списання.Банком не оприлюднено та неповідомлено відповідача як споживача банківських послуг про застосування курсу - 13,67 грн. за 1 долара США , а тому не підлягає застосуванню до спірних відносин.Разом з тим, було встановлено ліміт на видачу готівкових коштів в межах 15 000 гривень на добу на одного клієнта на території України, так і за її межами,який відповідач не перевищив,а тому з оприлюдненого курсу долара 13,02 гривень за 1 долар США відповідач немав від'ємного залишку ( овердрафту),а отже банк не надавав клієнту кредит.

Заслухавши представиника відповідача, дослідивши письмові докази у справі, суд приходить до висновку, що позов не підлягає до задоволення з наступних підстав.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що відповідно до кредитної заявки 21 жовтня 2014 року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 був укладений договір №414362 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки ( далі Договір) ( а. с. 11-16).

У розділі «Визначення та скорочення» Договору передбачено, що всі визначення та скорочення в Договору вживаються у значенні, визначеному Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного нового оголошення в установі Банку, а також шляхом розміщення на сайті Банку ( а. с. 22-29 ).

Відповідно до п.1.1. Договору на підставі наданих відповідачем відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкрив відповідачу рахунок за тарифним пакетом «Стандартний». Згідно п. 1.1.1 цього Договору банком ОСОБА_1 відкрито поточний рахунок в гривні України, код банку 303398, на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку .

Пунктом 1.2. Договору передбачено, що банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять відповідачу та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки, в межах витратного ліміту.

Відповідно до п. 1.3. Договору, відповідач зобовязався здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами.

Згідно п. 1.4. Договору, підписанням даного Договору, відповідач погодився з тим, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені тарифами.

Відповідно до п. 1.7. Договору, відповідач доручає банку, в порядку договірного списання, списувати з рахунку (в тому числі, за рахунок незнижувального залишку) вартість послуг, що наведені в тарифах, у випадку користування держателями цими послугами (в тому числі,у разі користуванням системами WEB-банкінг «Ощад 24/7» та/або Mobile - банкінг «Ощад 24/7»); нараховані проценти за кредитом/несанкціонованим овердрафтом; кредит/ несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти рахунку; платежі, які предявлені міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі: суми пені за договором, а також іншими договорами, що укладені між відповідачем та банком. Банк є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Відповідач доручає, а банк зобовязується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному правилами та тарифами.

Як вбачається з виписки по картковому рахунку № 7965, належного відповідачу, слідує, що 22 жовтня 2014 року відповідачем була здійснено три операції по видачі готівки через ATM BLR BREST BREST.OBL.UPR.BAPB ATM на суму 4000000,00 BYR, 23 жовтня дві операції на суму - 6000000,00 BYR та 6200000,00 BYR, 24 жовтня дві операції - 5500000 BYR та 5300000 BYR відповідно 23 жовтня ,24 жовтня 2014 року від платіжної системи VISA на адресу банку надійшли файли кліринги, відповідно до яких виставлена сума досписання з рахунку ОСОБА_1 в еквіваленті 374,53 долара США за три операції, 561 долар США, 580 долар США ,514,5 ДОЛАР сша ,495,79 долар США , на підставі даної інформації банком 23-24 жовтня 2014 року здійснена конвертація суми, яка виставлена платіжною системою у гривні України за курсом 13,67грн. за один долар США. Крім вказаної суми, банком списана комісія за конвертацію в сумі 51,20 грн. (п.1.5. Тарифів (1%)) та сума 76,80 грн. за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1,5% мін. 30 грн.)). Враховуючи вимогу платіжної системи та умови договору в результаті з рахунку відповідача була списані суми відповідно 5247,83 грн.5247,83 грн.5247,83 грн.,7871,81 грн, 8134,11 грн.,7209,05 грн.,6946,88 грн. ( а. с. 17).

Відповідно до даних управління ОСОБА_3 України у Волинській області філії Волинського обласного управління АТ "Ощадбанк"відповідь від 10.11.2017 року № 41-14/440/2566/2017 -02/с (а.с. 54), ОСОБА_3 України у Волинській області від 16.11.2017 року № 40-0005/78137 ( а. с. 57) курс долара США до гривні складає - 1 долар США - 13,02 гривні,12,95 гривень. Крім того, представником відповідача у запереченнях наведено розрахунок відповідно до якого сума внесених коштів ним є більшою ,ніж сума знятої готівки на 1504,77 гривень. Вказаний розрахунок банком не спростовано.

За приписами ч.3 ст. 509 ЦК України зобов'язання має грунтуватися на засадах добросовісності,розумності та справедливості.

Згідно п. 28.5 ст. 28 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» 5 квітня 2001 року № 2346-III (далі - Закон № 2346-III) якщо валюта, в якій проводиться міжбанківський переказ, не збігається з валютою, списаною з рахунка клієнта, емітент може виконати операції з купівлі-продажу необхідної валюти на міжбанківському валютному ринку України в порядку, встановленому ОСОБА_3 банком України, або провести внутрішньобанківський кліринг.

Відповідно до підпункту 3 пункту 8 розділу I Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління ОСОБА_3 банку України від 05 листопада 2014 № 7058 внутрішньобанківські правила залежно від особливостей діяльності банку повинні містити, крім іншого, порядок установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

У порушення указаних норм права банк не визначив прозорого, зрозумілого та прогнозованого порядку установлення курсу купівлі-продажу, обміну іноземної валюти під час здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів.

Під час проведення операцій з безготівкової оплати товарів чи послуг та операцій по видачі готівкових грошових коштів у банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, рахунок до якої відкрито в національній валюті України, в залежності від країни, в якій проводилася операція, валюти карткового рахунку та правил платіжної системи, до якої належить картка, конвертація та списання коштів здійснюється в два етапи. На першому етапі сума блокується на картковому рахунку у валюті цього рахунку (від 2-х до 30 робочих днів), а на другому етапі (2-10 днів після проведення операції) проходить фактичне списання грошових коштів з карткового рахунку за комерційним курсом банку, що діє на день списання.

За умовами п. 2.16.2 Правил здійснення операцій за рахунками ,відкритими фізичними особами у АТ "Ощадбанк" ( а. с. 22- 29) у разі ,якщо валюта розрахунку з використання Картки є відмінною від долара США ,євро,російські рублі або гривня то така валюта відрізняється від валюти аедення Рахунку,Банк списує з Рахунку кошти у валюті ведення Рахунку у сумі,що еквівалентна сумі ,на яку здійснюється операція. Сума до спмсання виставляється Платіжною системою у валюті долара США,євро або російського рубля та перераховується Банком у валюту ведення Рахунку за курсом, встановленим Банком на день списання.

Згідно п.14 ст. 14 Закону № 2346-III банк зобов'язаний у спосіб, передбачений договором повідомляти користувача про здійснення операцій з використанням електронного платіжного засобу.

У разі невиконання банком обов'язку з інформування користувача про здійснені операції з використанням електронного платіжного засобу ризик збитків від здійснення таких операцій несе банк.

Згідно до ст.81 ч.1 ЦПК України, кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Позивач не посилався на належні та допустимі докази виконання банком обов'язку повідомлення відповідача про здійснення операцій з використанням електронного платіжного засобу, а отже ризик збитків від здійснення таких операцій несе банк.

Щодо посилань представника банку на те, що на встановлення курсу валют вплинули результати клірингових операцій, то вони також є неконкретними та не ґрунтуються на наявних у справі доказах.

Таким чином, тарифи не були чинними на час укладення договору банківського рахунка, з ними відповідач банком не ознайомлювався та не погоджується.

Отже, суд,оцінюючи докази за своїм внутрішнім переконанням ,що ґрунтуються на всебічному,повному,обєктивному та безпосередньому їх дослідженні, приходить до глибокого переконання відмовити в задоволенні позову за безпідставністю, оскільки у відповідача відсутня заборгованість по кредиту, оскільки банком необґрунтовано завищено розмір сум проведених відповідачем трансакцій із валюти операції у валюту рахунку. Доказів правильності нарахування заборгованості відповідно до приписів статей 58-59 ЦПК України позивачем суду не надано.

Беручи до уваги, що позов не підлягає задоволенню ,відповідно до ст. 141 ч.2 п.2 ЦПК України, не підлягає стягненню з відповідача на користь позивача судовий збір.

Керуючись ст.ст. 8, 10, 60, 212-215, 224 ЦПК України, ст.ст. 526, 599, 610-612,625,1054 ЦК України, суд,-

В И Р І Ш И В :

У задоволенні позову відмовити повністю.

Відмовити у стягненні з ОСОБА_1,податковий номер НОМЕР_1, в користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» на рахунок № в ОПЕРВ філії - Волинське обласне управління AT «Ощадбанк» (м. Луцьк, вул. Червоного Хреста, 8, , МФО 303398) заборгованість за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №414362 від 21 жовтня 2014 року в сумі 3358,74(три тисячі триста пятдесят вісім)грн. 74 коп, з них: 677, 74грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом ; 801,29 грн. - заборгованість за процентами; 1103,98 грн. - пеня; 91,66 грн. - загальна сума 3% річних; 684,07 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Волинської області через Ратнівський районний суд Волинської області шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий Фазан О.З.