Провадження №22-ц/772/3215/2017
Головуючий у суді 1-ї інстанції Бар'як А. С.
Доповідач :Якименко М. М.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 грудня 2017 рокуСправа № 127/2798/16-цм. Вінниця

Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справа Апеляційного суду Вінницької області у складі:

головуючого Якименко М.М.,

суддів: Ковальчука О.В., Матківської М.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі Апеляційного суду Вінницької області апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" на рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 01 червня 2016 року, ухвалене суддею Вінницького міського суду Вінницької області Бар'яком А.С. 01 червня 2016 року,

В С Т А Н О В И Л А :

У лютому 2016 року позивач ОСОБА_2 звернулася до суду з позовом до Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк».

Обгрунтовуючи позовні вимоги вказувала на те, 12 червня 2013 року між нею та публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» (далі - ПАТ АБ «Укргазбанк») було укладено договір про відкриття ощадного рахунку та обслуговування платіжної картки, за допомогою якої передбачено можливість отримувати готівкові кошти та проводити безготівкові платежі згідно з тарифами банку.

Однак 20 січня 2015 року для врегулювання різниці курсів банком в односторонньому порядку було введено комісію за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями з видачі готівкових коштів за межами України в розмірі 30 %, у зв'язку з чим в неї утворилась заборгованість за договором.

ОСОБА_2 вважає, що така одностороння зміна тарифів є незаконною, оскільки про таку зміну тарифів їй не було відомо. В січні 2015 року вона здійснила безготівкову оплату послуг за допомогою платіжної картки на загальну суму 291 799 грн 09 коп., за що відповідач неправомірно нарахував комісію в розмірі 87 539 грн 73 коп., списавши при цьому з її карткового рахунку 51 154 грн 66 коп., а на залишок в розмірі 36 385 грн 07 коп. відкрив їй нестандартний (несанкціонований) овердрафт, на який банк продовжує нараховувати щомісячні відсотки, розмір яких станом на 18 квітня 2016 року складає 13 тис. грн 49 коп.

Враховуючи зазначені обставини позивач просила суд : визнати незаконною односторонню зміну ПАТ АБ «Укргазбанк» умов пп. 2.5.1 п. 2.5 та пп. 2.6.3 п. 2.6. договору від 12 червня 2013 року та встановлення з 20 січня 2015 року у односторонньому порядку нових тарифів за послуги безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки та видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України.

Визнати неправомірними дії ПАТ АБ «Укргазбанк» щодо списання з її рахунку грошових коштів у сумі 87 577 грн 88 коп., нарахованих як комісія за розрахунково-касове обслуговування при здійсненні операцій з безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки за межами України, та 13 тис. грн 49 коп., нарахованих як відсотки за нестандартний (несанкціонований) овердрафт.

Стягнути з ПАТ АБ «Укргазбанк» на її користь грошові кошти у сумі 139 086 грн 01 коп., з яких: 87 577 грн 88 коп., нарахованих та списаних як комісія за розрахунково-касове обслуговування при здійсненні операцій з безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки за межами України; 13 тис. грн 49 коп., нарахованих та списаних як відсотки за нестандартний (несанкціонований) овердрафт; 38 507 грн 64 коп. пені за безпідставно списану комісію.

Рішенням Вінницького міського суду Вінницької області від 01.06.2016 року позов було задоволено частково.

Визнано незаконною односторонню зміну ПАТ АБ «Укргазбанк» пп. 2.5.1 п. 2.5 «Здійснення операцій по картковому рахунку» та пп. 2.6.3 п. 2.6. «Видача готівкових грошових коштів» договору на відкриття «ощадного» рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ АБ «Укргазбанк» № НОМЕР_1 на умовах тарифного плану «PRO - запас» від 12 червня 2013 року, щодо зміни та встановлення з 20 січня 2015 року в односторонньому порядку тарифів вартості послуги безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки та видачі готівкових грошових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України.

Визнано неправомірними дії ПАТ АБ «Укргазбанк» щодо списання без законних підстав з вказаного рахунку грошових коштів у сумі 87 539 грн 73 коп., нарахованих як комісія за розрахунково-касове обслуговування при здійсненні операцій з безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки за межами України та 13 тис. грн 49 коп., нарахованих як відсотки за нестандартний/несанкціонований овердрафт.

Стягнуто з ПАТ АБ «Укргазбанк» на користь позивача 69 619,50, з яких 51 190,81 грн - нарахована та списана комісія за розрахунково-касове обслуговування при здійсненні операцій з безготівкової оплати товарів чи послуг за допомогою платіжної картки за межами України та 18 428,69 грн. - пеня за списання коштів з рахунку платника без законних підстав.

В задоволенні решти позовних вимог було відмовлено та вирішено питання про розподіл судових витрат.

Дане рішення було оскаржено в апеляційному порядку відповідачем. Посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, ПАТ АБ «Укргазбанк» просить його скасувати та ухвалити нове, яким в задоволенні позову відмовити.

Колегія суддів, заслухавши доповідача, дослідивши матеріали та обставини справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та її вимог, вважає що скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Задовольняючи частково позов, суд першої інстанції виходив із того, що банк безпідставно в односторонньому порядку змінив тарифи за операціями по платіжній картці, а обставини, передбачені п. 4.3.16 договору про відкриття ощадного рахунку та обслуговування платіжної картки, при настанні яких банк набував би права на зміну тарифів, не наставали.

Однак, з таким висновком погодитись не можна, виходячи з нижченаведеного.

Судом першої інстанції встановлено, що 12 .06.2013 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_2 було укладено договір про відкриття ощадного рахунку та обслуговування платіжної картки (далі Договір), за допомогою якої передбачено можливість отримувати готівкові кошти та проводити безготівкові платежі згідно з тарифами банку.

20.01.2015 року для врегулювання різниці курсів ПАТ АБ «Укргазбанк» в односторонньому порядку було введено комісію за операціями безготівкової оплати товарів чи послуг та операціями з видачі готівкових коштів за межами України в розмірі 30 %, у зв'язку з чим у ОСОБА_2 утворилась заборгованість за договором в розмірі 37 174,89 грн.

Відповідно до п. 4.3.16 Договору передбачено, що у будь який момент протягом строку дії договору, незалежно від будь-яких інших умов договору, зміна умов обслуговування «ощадного» рахунку (у тому числі розміру процентів, що нараховуються на залишки на «ощадному» рахунку, можлива у будь-який момент строку дії цього договору, за умови настання під час дії цього договору будь-якої з наступних подій: зміна розміру облікової та/або ломбардної ставки та/або ставки рефінансування Національного банку України; зміна вартості української гривні по відношенню до долара США та/або Євро; зміна вартості придбання банком кредитних ресурсів; збільшення рівня інфляції; прийняття уповноваженими органами державної влади рішень, що прямо, або опосередковано впливають на стан фінансового (у тому числі грошово-кредитного) ринку України. Сторони доручають банку визначити нові умови обслуговування «ощадного» рахунку у випадках, передбачених цим пунктом, та направити письмове повідомлення клієнту, в якому б були зазначені нові умови обслуговування «ощадного» рахунку та дату, з якої такі умови набирають силу. Таке письмове повідомлення банк направляє на адресу клієнта, поштою, або надає особисто під розписку, не менш ніж за 10 (десять) банківських днів до моменту вступу в силу нових умов обслуговування «ощадного» рахунку. Клієнт зобов'язується протягом п'яти банківських днів з моменту отримання від банку повідомлення з'явитись особисто до банку та підписати додаткову угоду до договору про встановлення нових умов обслуговування «ощадного» рахунку. Клієнт погоджується, що у випадку нез'явлення клієнта до банку протягом п'яти банківських днів з моменту отримання від банка повідомлення щодо зміни умов обслуговування «ощадного» рахунку, нові умови обслуговування «ощадного» рахунку, визначені банком та повідомленні клієнту вступають в силу з дати, вказаної в повідомленні.

Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до Тарифів на послуги, що надаються держателю платіжної картки, що містяться в розділі 9 до даного договору, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину, шляхом його розміщення на дошках об'яв банку, що розміщуються в загальнодоступних для клієнта місцях, а саме: операційний зал банку, а також в мережі Інтернет на сайті банку: www.ukrgasbank.com у розділі «Платіжні картки». Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому. Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином банку. У кожному разі вчинення банком одностороннього письмового правочину банку, такий правочин розміщується (оголошується) банком на дошках (дошці) об'яв та на сайті банку до двадцятого числа місяця та набуває чинності з дати, вказаної в ньому, але не раніше першого числа місяця наступного за місяцем, в якому було розміщено (оголошено) загальний односторонній письмовий правочин банку (п. 8.2.1. договору).

Обгрунтовуючи доводи апеляційної скарги, відповідач ПАТ АБ «Укргазбанк» посилався на те, що при зміні розміру комісії банк керувався п. 4.3.6 та п. 8.2.1 договору про відкриття ощадного рахунку та обслуговування платіжної картки.

Ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Так, ст. 202 ЦК України визначено, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Одностороннім правочином є дія однієї сторони, яка може бути представлена однією або кількома особами. Односторонній правочин може створювати обов'язки лише для особи, яка його вчинила. Односторонній правочин може створювати обов'язки для інших осіб лише у випадках, встановлених законом, або за домовленістю з цими особами. До правовідносин, які виникли з односторонніх правочинів, застосовуються загальні положення про зобов'язання та про договори, якщо це не суперечить актам цивільного законодавства або суті одностороннього правочину.

Ч. 1 ст. 651 ЦК України передбачено, що зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до пп. 32.3.2 п. 32.3 ст. 32 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» у разі переказу з рахунка платника без законних підстав, за ініціативою неналежного стягувача, з порушенням умов доручення платника на здійснення договірного списання або внаслідок інших помилок банку повернення платнику цієї суми здійснюється у встановленому законом судовому порядку. При цьому банк, що списав кошти з рахунка платника без законних підстав, має сплатити платнику пеню у розмірі процентної ставки, що встановлена цим банком по короткострокових кредитах, за кожний день починаючи від дня переказу до дня повернення суми переказу на рахунок платника, якщо інша відповідальність не передбачена договором.

Так, апеляційним судом встановлено, що п.4.3.6 Договору сторони погодили, що Банк має право на договірне списання грошових коштів на користь Банка з поточних (в тому числі карткових) рахунків Клієнта в національній та в іноземних валютах, банківських металах, а саме: в разі настання будь-яких термінів або строків здійснення будь-яких платежів або виконання інших грошових зобов'язань Клієнтом або поза термінами або строками здійснення будь-яких платежів у випадку наявності будь-якої простроченої заборгованості за цим Договором або будь-якими іншими договорами, що укладені між Банком та Клієнтом, списувати на користь Банку з картрахунку та будь-яких інших поточних рахунків в національній та іноземній валютах, банківських металах, що відкриті або будуть відкриті Клієнтом в АБ «Укргазбанк», будь-яку заборгованість по кредиту, суми неустойки та всіх видатків, понесених Банком під час виконання умов цього Договору та (або) інших договорів про надання банківських послуг, згідно в їх умовами.

П.8.3.1 Договору визначено, що сторони домовились, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до Тарифів на послуги, що надаються Держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку. Такий односторонній правочин Банку створює та(чи) змінює відповідним чином права та обов'язки Банку та (або) Клієнта ( і відповідно Держателів платіжної картки) за цим Договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

На вказані положення Договору суд першої інстанції уваги не звернув, і не дав цьому належної правової оцінки.

З викладеного випливає, що у відповідності до умов договору, які було погоджено сторонами, відповідач, правомірно списав комісію за безготівковий розрахунок в іноземній валюті в сумі 50436,06 гривень у період з 23.01.2015 року по 28.01.2015 року.

Аналізуючи положення пп. 32.3.2 п. 32.3 ст. 32 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» пеня Банком сплачується у разі помилкового переказу з рахунка неналежного платника, що стався з вини банку.

Приймаючи до уваги, що списання комісії здійснювалось на підставі одностороннього правочину, виключно з карткового рахунку позивача, за послуги надані йому Банком, а не іншій особі, відсутні правові підстави для застосування вказаних норм ст. 32 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні».

Так, п.6.3 Договору сторони погодили, що на ощадному рахунку може виникати орвердрафт (кредит), зокрема в разі зміни курсів валют і надходження до кліриту інформації про операцію в іноземній валюті в сумі більшій, ніж та, на яку еквайр (платіжна система) попередьо надіслав емітенту в платіжному повідомленні, і яке було блоковано на ощадному рахунку клієнта для забезпечення його зобов'язання за здійсненною операцією.

П.6.4 Договору встановлено, шо Клієнт погоджується з тим, що овердрафт (кредит) має бути погашений в день його виникнення.

П.6.5 Договору - в разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення, з наступного банківського дня за днем виникнення овердрафту (кредиту) Клієнт зобов'язується сплачувати проценти за користування овердрафтом (кредитом) у розмірі, визначеному тарифами.

П.6.6 Договору визначено, що Банк має право нарахововувати проценти за користування овердрафтом (кредитом).

Приймаючи до уваги ту обставину, що в даному випадку у позивача виник овердрафт, який він не погасив, Банк правомірно нараховував та списав відсотки за його користуванням, що узгоджується з умовами укладеного між сторонами Договору.

Доводи апеляційної скарги є вагомими та такими, що спростовують висновки суду, а тому приймаються до уваги колегією суддів.

За таких обставин рішення суду залишатися в силі не може, в зв'язку з невідповідністю висновків суду , викладеним у рішенні, обставинам справи, та підлягає скасуванню з постановленням нового про відмову у позові.

Згідно ст.141 ЦПК України підлягають стягненню з позивача на користь відповідача судові витрати, які останній поніс при зверненні з апеляційною та касаційною скаргами в загальному розмірі 4341,64 гривень.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 202,526, 628,651 ЦК України, ст. 32 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні», ст.ст. 141, 268, 367, 374, 376, 384 ЦПК України, колегія суддів,-

ПОСТАНОВИЛА:

Апеляційну скаргу публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" задовольнити.

Рішення Вінницького міського суду Вінницької області від 01 червня 2016 року скасувати.

Постановити нове судове рішення, яким позов ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" в особі Вінницької обласної дирекції "Укргазбанк" про визнання зміни умов договору в односторонньому порядку незаконною, визнання дій неправомірними та стягнення грошових коштів залишити без задоволення.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" понесені останнім судові витрати за подання апеляційної та касаційної скарг в сумі 4341,64 гривень.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення її повного тексту.

Повний текст постанови складений 26 грудня 2017 року.

Головуючий

Судді: