АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ТЕРНОПІЛЬСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 608/1088/17 Головуючий у 1-й інстанції Парфенюк В.І.
Провадження № 22-ц/789/1334/17 Доповідач - Бершадська Г.В.
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07 грудня 2017 р. Колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Тернопільської області в складі:

головуючого - Бершадської Г.В.

суддів - Гірський Б. О., Ткач О. І.,

з участю секретаря Бріль В.Л.,

апелянта та представника ПАТ КБ ПриватБанк

розглянула у відкритому судовому засіданні в м.Тернополі цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Чортківського районного суду від 19 жовтня 2017 року в справі за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИЛА:

В липні 2017 року ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з вищевказаною позовною заявою, посилаючись на те, що 22 вересня 2006 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № DNH4КР45310178, відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит у розмірі 972,40 грн зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 25,08 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. ОСОБА_1 не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого утворилась заборгованість в сумі 20 599,47 гривень, які ПАТ КБ "ПриватБанк" просить стягнути з відповідачки.

Рішенням Чортківського районного суду від 19 жовтня 2017 року позов задоволено частково:

стягнуто з ОСОБА_1 в користь ПАТ комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором № DNH4KP45310178 від 22 вересня 2006 року в розмірі 7 963 гривні 33 копійки, яка складається з заборгованості за кредитом в сумі 95 гривень 12 копійок, заборгованості по відсотках за користування кредитом в сумі 4 411 гривень 09 копійок, пені за несвоєчасність виконання зобов'язання за договором в сумі 2 000 гривень, штрафу (фіксована частина) в сумі 500 гривень та штрафу (процентна складова) в сумі 957 гривень 12 копійок, а також понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 618 гривень 56 копійок.

В поданій апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить вказане рішення скасувати та передати справу на новий розгляд, посилаючись на те, що рішення суду не відповідає нормам матеріального та процесуального права.

В судовому засіданні ОСОБА_1 апеляційну скаргу підтримала та додатково пояснила, що кредит вона оформляла для купівлі мобільного телефону сину на день народження і з січня 2007 року припинила його погашення, так як була звільнена з роботи по скороченню штату. Непрацюючи тривалий час, вона не мала змоги повертати кредит, однак на неодноразові звернення представників банку вона визнавала свій обовязок по поверненню заборгованості за кредитом, неодноразово зверталась з проханням реструктуризувати його, і лише 6 серпня 2014 року повернула 700 грн. На той час їй у відділенні банку сказали, що вона повернула весь кредит і про залишок 95,12 грн їй не було відомо.

Представник ПАТ комерційний банк "ПриватБанк" апеляційну скаргу не визнав, вважає рішення суду законним та обґрунтованим

Заслухавши доповідь судді, з'ясувавши обставини справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення.

Судом першої інстанції встановлено, що 22 вересня 2006 року між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № DNH4КР45310178, відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит у розмірі 972,40 гривень на строк 12 місяців до 21 вересня 2007 року включно з умовами сплати відсотків за користування кредитом у розмірі 2,09% у місяць (25,08 % на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом в обмін на зобовязання позичальника по поверненню кредиту, сплати процентів щомісячно у сумі 92,62 грн (а.с. 7).

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання кредиту фізичним особам «Розстрочка» складає між нею та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до умов договору погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: щомісяця в період сплати, позичальник повинен надавати Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, за відсотками, а також інші витрати згідно умов.

Відповідно до пунктів 3.2.2, 3.2.3 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам ("Розстрочка") (Стандарт) відповідач зобовязалась погашати кредит у порядку та строки відповідно до заяви, сплатити відсотки згідно п.п. 4.1, 4.2 Умов та Тарифів.

При непогашенні кредиту в строки, встановлені у заяві й пунктах 3.2.2, 3.3.3 Умов, заборгованість у частині вчасно непогашеної суми кредиту вважається просроченою. На залишок заборгованості по просроченій сумі кредиту нарахування відсотків здійснюється згідно п. 4.2 даних Умов з дати виникнення просроченої заборгованості.

У заяві про надання кредиту сторони обумовили, що при порушенні позичальником зобовязань по погашенні кредиту згідно п. 4.2 Умов позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 6% на місяць розрахованих від суми залишку непогашеної заборгованості за кредитом (а.с. 7).

У розділі 5 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам ("Розстрочка") (Стандарт) передбачена відповідальність сторін.

При порушенні позичальником будь-якого із зобовязань, передбачених заявою та п.п. 3.2.2, 3.2.3 даних Умов, банк має право нарахувати, а позичальник зобовязується сплатити банку пеню в розмірі 0,15% від суми просроченого платежу (п. 5.1). При порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 гривень+ 5% від суми заборгованості (п. 5.3).

Судом також встановлено, що ОСОБА_1 не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого станом на 21 березня 2017 року утворилась загальна заборгованість в сумі 20 599,47 гривень, з яких: 95,12 гривень - заборгованість за кредитом; 4 411,09 гривень - заборгованість по відсотках за користування кредитом, 14 636,14 гривень - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; а також штрафи відповідно до п. 2.4.5.5 Умов та правил надання банківських послуг: 500 гривень - штраф (фіксована частина); 957,12 гривень - штраф (процентна складова).

Задовольняючи частково позов, суд першої інстанції виходив з того, що відповідачка належним чином не виконувала взятих на себе зобовязань з повернення кредиту, тому повинна повернути кредит, відсотки за користування кредитом, розраховані за ставкою 72%, сплатити пеню, яку суд на підставі ч. 3 ст. 551 ЦК України зменшив до 2 000 грн та штраф.

Колегія не може повністю погодитись з такими висновками суду виходячи з наступного.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 631 цього Кодексу строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору.

Згідно п.п. 3.2.2, 3.2.3, 3.2.9 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам ("Розстрочка") (Стандарт) та заяви позичальника, відсотки у розмірі 72% нараховуються на просрочену суму заборгованості, тобто в період строку договору до 21 вересня 2007 року.

Оскільки умовами договору не встановлено розміру процентів після визначеного у договорі строку їх повернення, колегія суддів приходить до висновку про те, що відсотки за користування кредитом повинні визначатись на рівні облікової ставки НБУ, а не за ставкою 72% річних.

Таку правову позицію висловив Верховний Суд України у постановах №6-1412цс16 від 7 вересня 2016 року, №6-2320цс16 від 9 серпня 2017 року, №6-2129цс16 від 19 жовтня 2016 року.

Зважаючи на те, що відповідачка визнавала борг після закінчення строку договору, неодноразово зверталась з проханням його реструктуризації та 6 серпня 2014 року погасила заборгованість за кредитом в сумі 700 грн, тому стягненню підлягає непогашений кредит в сумі 95,12 грн та відсотки за користування кредитом за період строку договору до 21 вересня 2007 року розраховані за процентною ставкою 25,08% та 72% (на поточний та просрочений залишок заборгованості) в сумі 234,25 грн, а з 21 вересня 2007 року по 21 березня 2017 року за обліковою ставкою НБУ, в розмірі 532,52 грн.

Всього розмір процентів, які підлягають стягненню становить 766,77 грн (234,25 грн+532,52 грн).

Розрахунок процентів за користування кредитом на рівні облікової ставки НБУ проведено за формулою: розмір кредиту*процентна ставка НБУ/365 днів в році*кількість днів періоду і становить:

з 21 вересня по 31 грудня 2007 року = 102 дні

795,12*8%/365+102д=17,77 грн;

з 1 січня 2008 по 29 квітня 2008 року=119 днів

795,12*10%/365+119д=25,92 грн;

з 30 квітня 2008 року по 14 червня 2009 року=410 днів

795,12*12%/365+410д=107,17 грн;

з 15 червня по 11 серпня 2009 року=58 днів

795,12*11%/365+58д=13,89 грн;

з 12 серпня 2009 року по 7 червня 2010 року=299 днів

795,12*10,25%/365+299д=66,75 грн;

з 8 червня по 7 липня 2010 року=30 днів

795,12*9,5%/365+30д=6,20 грн;

з 8 липня по 9 серпня 2010 року=32 дні

795,12*8,5%/365+32д=5,92 грн;

з 10 серпня 2010 року по 22 березня 2012 року=588 днів

795,12*7,75%/365+588д=99,26 грн;

з 23 березня 2012 року по 9 червня 2013 року=444 дні

795,12*7,5%/365+444д=75,53 грн;

з 10 червня по 12 серпня 2013 року=63 дні

795,12*7%/365+63д=9,60 грн;

з 13 серпня 2013 року по 14 квітня 2014 року=244 дні

795,12*6,5%/365+244д=31,54 грн;

з 15 квітня по 16 липня 2014 року=92 дні

795,12*9,5%/365+92д=19,03 грн;

з 17 липня по 5 серпня 2014 року=20 днів (оскільки 6 серпня мало місце погашення 700 грн по кредиту)

795,12*12,5%/365+20д=5,44 грн;

з 6 серпня по 12 листопада 2014 року=99 днів

95,12*12,5%/365+99д=3,22 грн;

з 13 листопада 2014 року по 5 лютого 2015 року=85 днів

95,12*14%/365+85д=3,09 грн;

з 6 лютого по 3 березня 2015 року=25 днів

95,12*19,5%/365+25д=1,26 грн;

з 4 березня по 27 серпня 2015 року=177 днів

95,12*30%/365+177д=13,83 грн;

з 28 серпня по 24 вересня 2015 року=27 днів

95,12*27%/365+27д=1,89 грн;

з 25 вересня 2015 року по 21 квітня 2016 року=208 днів

95,12*225%/365+208д=11,92 грн;

з 22 квітня по 26 травня 2016 року=34 дні

95,12*19%/365+34д=1,68 грн;

з 27 травня по 23 червня 2016 року=27 днів

95,12*18%/365+27д=1,26 грн;

з 24 червня по 28 липня 2016 року=34 дні

95,12*16,5%/365+34д=1,46 грн;

з 29 липня по 15 вересня 2016 року=49 днів

95,12*15,5%/365+49д=1,97 грн;

з 16 вересня по 27 жовтня 2016 року=42 дні

95,12*15%/365+42д=1,64 грн;

з 28 жовтня 2016 року по 21 березня 2017 року=145 днів

95,12*14%/365+145д=5,28 грн;

Таким чином рішення суду в частині стягнення процентів слід змінити, зменшивши суму стягнення з 4 411,09 грн до 766,77 грн.

Колегія суддів не погоджується з висновком суду першої інстанції про те, що ПАТ КБ ПриватБанк має право на стягнення пені в розмірі 14 638,67 грн, тобто нарахованої пені за період з 2006 року по 2017 рік, яку суд на підставі ч. 3 ст. 551 ЦК України зменшив до 2 000 грн.

Згідно ч. 1,2 ст. 258 ЦК України для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. До вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік.

Суд першої інстанції невірно застосував п. 5.3 Умов надання споживчого кредиту фізичним особам ("Розстрочка") (Стандарт), яким передбачено, що термін позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, пені та штрафів за даним договором встановлюється сторонами тривалістю пять років.

Згідно із частиною першою статті 259 ЦК України позовна давність, установлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Відповідно до частини четвертої статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові.

Суд першої інстанції, погоджуючись із доводами позивача щодо застосування пятирічної позовної давності, не звернув увагу на те, що Умови, в яких установлено збільшену позовну давність, не містять підпису позичальника, а відтак ці Умови не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами договору та відповідною письмовою угодою сторін про збільшення позовної давності.

Таку правову позицію висловив Верховний Суд України у постанові №6-757цс15 від 1 липня 2015 року.

Враховуючи те, що вказані умови про збільшення позовної давності не підписані відповідачкою, відповідач в суді першої інстанції просила застосувати наслідки спливу позовної давності, то застосуванню до вимог про стягнення пені підлягає положення про спеціальну позовну давність в один рік.

З огляду на те, що позивач звернувся з позовом в суд 17 липня 2017 року і просив стягнути пеню згідно наданого ним розрахунку по 21 березня 2017 року, стягненню підлягає пеня за період з 17 липня 2017 року по 21 березня 2017 року за 248 днів у розмірі 285,20 грн (сума просроченого платежу 766,77 грн*0,15%*248 днів).

У звязку із зміною (зменшенням) розміру процентів та пені, які підлягають стягненню з відповідачки, зменшенню підлягає і розмір штрафу, який розраховується від розміру заборгованості і складатиме 500 грн + 57,35 грн (кредит 95,12 грн + 766,77 грн проценти за користування коштами + 285,20 грн нарахована пеня = 1 147,09 грн * 5%)

Відповідно до ст. 309 УПК України підставою для скасування або зміни рішення суду є порушення або неправильне застосування судом норм матеріального права.

Оскільки судом невірно були застосовані ст.ст. 257, 258, 1048 ЦК України, колегія суддів приходить до висновку про те, що рішення суду слід змінити, зменшивши суму стягнення заборгованості за кредитним договором до 1 704,44 грн, а саме: процентів за користування кредитними коштами з 4 411,08 грн до 766,77 грн; пені з 2 000 грн до 285,20 грн; штрафу з 1 457,12 грн до 557,35 грн.

Оскільки позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в сумі 1 600 грн, а відповідачкою при подачі апеляційної скарги 680,42 грн, то за наслідками вирішення спору позивач має право на повернення сплаченого судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідач відповідно пропорційно до задоволених вимог апеляційної скарги. За вказаних обставин, колегія суддів вважає, що рішення суду в частині розподілу судових витрат слід скасувати і покласти їх на сторони в межах понесених ними витрат в суді першої та апеляційної інстанції.

Доводи апелянта про те, що кредитного договору вона не укладала не заслуговують уваги суду, оскільки ОСОБА_1, підписавши заяву про надання їй споживчого кредиту у сумі 972,40 грн строком на 12 місяців, на підставі ч. 1 ст. 634 ЦК України приєднадась до запропонованих банком Умов надання споживчого кредиту фізичним особами, що підтверджується її особистим підписом.

Керуючись ст.ст. 307, 309, 316, 319 ЦПК України, колегія суддів,-

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити частково.

Рішення Чортківського районного суду від 19 жовтня 2017 року змінити, зменшивши суму стягнення до 1 519,96 грн, а саме: відсотків з суми 4 411 грн 09 коп. до 528 грн 66 коп.; пені з 2 000 грн до 365 грн; штрафу з 1 457 грн 12 коп до 531 грн 18 коп.

Рішення суду в частині розподілу судових витрат скасувати і покласти їх на сторони в межах понесених ними сум в суді першої та апеляційної інстанції.

В решті рішення залишити без змін.

Рішення набирає законної сили з моменту проголошення, може бути оскаржене в касаційному порядку протягом двадцяти днів шляхом подання касаційної скарги.

Головуючий - підпис

Судді - два підписи

З оригіналом згідно:

Суддя апеляційного суду Тернопільської області ОСОБА_2