Справа № 676/1023/17
Номер провадження 2/676/1001/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 жовтня 2017 року Камянець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Ксьондз Р.М.

представника відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Камянець-Подільському цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором кредиту. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що відповідно до укладеного кредитного договору від 10.02.2012 року відповідач отримав кредит в розмірі 2800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 20,40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. За час користування платіжною карткою відповідач не належним чином виконував свої зобовязання за договором, станом на 31.12.2016 року утворилась заборгованість в сумі 16 108 грн 57 коп., яку просить стягнути з відповідача на свою користь.

Представник відповідача в суді позов визнав частково, просить застосувати строк позовної давності.

Суд, заслухавши представника відповідача, вивчивши матеріали справи, встановив наступне.

Судом встановлено, що 10 лютого 2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, відповідно до умов якого позичальник отримав кредит у розмірі 2800,00 грн зі сплатою 20,40 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямованих на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти) визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

10 лютого 2012 року відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПриватБанк» для отримання кредитної картки. Із цієї анкети-заяви слідує, що відповідач надав згоду на те, що заява позичальника, разом з запропонованими банком Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складає між позичальником і банком договір про надання банківських послуг. У заяві також зазначено, що відповідач зобов'язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг,про що свідчить його підпис в заяві..

Дані обставини представник відповідача не заперечила.

Строк дії кредитного ліміту відповідав строку дії картки.

10.02.2012 р. картку № 313541 було поповнено на загальну суму 2800 грн.

В період з 10.02.2012 р по 22.02.2012 р. з кредитної картки № 313541 було знято 2672 грн, 12.06.2014 року на картку було внесено 135 грн. Після цього будь яких операцій за карткою відповідач не здійснював, що підтверджується випискою по банківській картці за період з 10 лютого 2012 року по 31 грудня 2016 року.

В подальшому ліміт за цією кредитною карткою банком був зменшений до 34,80 грн 01.09.2014 р.

Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Оскільки кредитний договір є двостороннім договором, то права й обов'язки виникають у кожного контрагента.

Згідно з ч. 1 ст. 640 ЦК України договір є укладеним з моменту досягнення в належній формі згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно з п. 3.1 Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг банк відкриває позичальнику картковий рахунок, видає картку і банк укладає договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата відкриття рахунку, вказаного в заяві.

Пунктом 3.2 Умов встановлено, що після отримання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви, банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту.

Згідно п.2.1.1.2.3., 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг зміни кредитного ліміту, зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами банку» з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Відповідно до п.2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Відповідно до п.2.1.1.5.6. Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. плюс 5 % від суми позову.

Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

Відповідно до 2.1.1.12.11 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами і частину заборгованості по кредиту (п. 2.1.1.12.4 Умов та правил надання банківських послуг).

Відповідач користувалася кредитними коштами шляхом зняття їх з кредитної карти, здійснення платежів, також здійснював поповнення картки,.

Відповідач у порушення умов кредитного договору не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до умов договору, в зв'язку з чим утворилася заборгованість, яка згідно з розрахунком, наданим позивачем, станом на 31.01.2017 року становить 32522,26 грн та складається із: заборгованості за кредитом 1299 грн. 83 коп.; заборгованості за відсотками за користування кредитом 25297 грн. 56 коп.; 3900 грн. заборгованість за пенею та комісією; штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина); 1524 грн. 87 коп. - штраф (процентна складова).

Суд приходить до висновку, що відповідач взяті на себе зобов'язання за кредитним договором не виконував належним чином, внаслідок чого у нього утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню на користь позивача.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно із частиною четвертою статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Згідно зі статтею 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу строку давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому поряду через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобовязання за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

З виписки про рух коштів за карткою відповідача вбачається, що останній платіж він здійснив 12.06.2014р., але подальші його зобов»язання за договором не припинились та існували до 30.04.2015р., коли визначено дату повернення всієї суми кредиту та нарахованих відсотків.

Отже, в межі строку позовної давності, який розпочався з 30.04.2015 р входить період з 30.04.2015р. та по 30.04.2018р.

Оскільки з позовом до суду позивач звернувся 27.02.2017р., перервавши строк позовної давності, то в межі позовної давності за вимогами про повернення кредиту та стягнення нарахованих відсотків вкладається період з 27.02.2014р. по день нарахування заборгованості банком 31.12.2016р.

В такому разі тіло кредиту підлягає поверненню в повному обсягу у сумі 581,51 грн

Щодо визначення заборгованості по відсотках суд бере до уваги наступне.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом позивача від 06.03.2010 р. №СП-2010-256, що діяли на час укладення між сторонами вказаного кредитного договору, банку надано право здійснювати зміни тарифів та інших умов обслуговування. При цьому Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту ( кредитного ліміту), зобов'язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін інформувати клієнта, зокрема, по картрахунку згідно п.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови.

На підтвердження повідомлення відповідача про зміну процентної ставки за користування кредитом, ПАТ КБ «ПриватБанк» не надано належних та допустимих доказів, що підтверджували безумовну згоду відповідача на збільшення підвищення конкретних розмірів процентної ставки після 01.09.2014 р.

Відповідно до ч. 2, 3 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, заперечення відповідача про неправомірність підвищення процентної ставки є обґрунтованими у зв'язку з чим, сума загальної заборгованості за процентами після 01.09.2014 р. має бути зменшена шляхом перерахунку із застосуванням фіксованої процентної ставки за користування кредитом у розмірі 20,40 % річних .

Розрахунок проводиться за наступною формулою: сума заборгованості х відсоткову ставку (20,40 %) : кількість днів у році (360) х кількість днів прострочення виконання зобов'язання (852).

Заборгованість по відсоткам нарахованим на поточну заборгованість по кредиту за період з 01.09.2014 р. по 29.09.2014 р. становить: 15,0 х 20,40% : 360 х 29=0,25 грн

Заборгованість по відсоткам нарахованим на прострочену заборгованість по кредиту за період з 01.09.2014 р. по 29.09.2014 р. становить: 566,51 х 20,40% : 360 х 29=9,31 грн

Заборгованість по відсоткам нарахованим на прострочену заборгованість по кредиту за період з 30.09.2014 р. по 31.12.2016 р. становить: 581,51 х 20,40% : 360 х 823 =271,20 грн

Заборгованість по відсотках за період з 27.02.2014 р по 01.09.2014 р становить 98,84 грн.

Загальний розмір процентів, який підлягає стягненню з відповідача становить (0,25 + 271,20 + 98,84)= 370,29 грн

У складі заборгованості мається сума 3165 грн., яка зазначена як сума пені та комісії. Але у наданій довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» не мається комісії за супроводження кредиту, але передбачено нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості.

Тому до суми пені у відповідності до вимог п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України належить застосувати спеціальний строк позовної давності в 1 рік, а в межі позовної давності буде вкладатись період з 27.02.2016р. по 31.12.2016р. (по день нарахування заборгованості). Із загального розмір заборгованості, нарахованої банком станом на 31.12.2016р. слід відрахувати нараховану пеню станом на 27.02.2016р., тому до стягнення визначена сума: 3165,00 - 2165,00 = 1000 грн.

Таким чином розмір заборгованості за кредитом становить 581,51 грн заборгованість по тілу кредиту, 370,29 грн заборгованість по відсоткам, 1000 грн пені.

Вимоги щодо стягненню штрафу не підлягають задоволенню з огляду на наступне.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язківяк заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові уразі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Зазначена правова позиція висловлена Верховним Судом України у постанові № 6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року.

Оскільки даним рішенням стягується пеня, як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків виконання грошового зобов'язання за кредитним договором, у задоволенні позовних вимог про стягнення штрафів слід відмовити, оскільки одночасне застосування пені та штрафів за одне й те саме порушення не допускається.

З урахуванням вказаного, суд вважає, що з відповідач а слід стягнути на користь позивача заборгованості за кредитом в сумі 581 грн. 51 коп.; заборгованості за відсотками за користування кредитом 370грн. 29 коп.; 1000 грн заборгованість за пенею та комісією, а всього 1 951 грн. 80 коп.

У відповідності до ст. 88 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (12,12%) в розмірі 193 грн. 87 коп.

Керуючись ст.ст. 213-215, 88, ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість по кредитному договору від 10.02.2012 року в сумі 1 951 грн 80 коп.та 193 грн. 87 коп. в відшкодування судових витрат.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Хмельницької області шляхом подання апеляційної скарги в 30-денний строк з дня проголошення рішення, а якщо особи не були присутні під час проголошення рішення, то протягом тридцяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.