Справа № 159/3958/17
Провадження № 2/159/1285/17
13 грудня 2017 року м. Ковель
Ковельський міськрайонний суд Волинської області
під головуванням судді Бойчука П.Ю.,
з участю секретаря Гусар Т.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Ковелі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Волинське обласне управління Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Волинське обласне управління Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Свої позовні вимоги обґрунтовує тим, що 10.10.2014 року між сторонами було укладено договір № 412588 про відкриття та обслуговування рахунка, випуск, надання платіжної картки (далі договір).
У розділі «Визначення та скорочення» договору передбачено, що всі визначення та скорочення у ньому вживаються у значенні, визначеному Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк» (далі Правила), що доводяться шляхом публічного оголошення в установі банку, розміщення на сайті банку. За п. 1.1 договору банк відкриває клієнтові рахунок за тарифним пакетом Стандартний. За п. 1.1.1 договору, банком відкрито відповідачеві поточний рахунок у гривні України на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою (далі Тарифи), що розміщені на сайті банку; інформстендах у приміщеннях установ банку. За п. 1.2 договору банк зобовязується приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, що надходять клієнтові і забезпечувати проведення розрахунків за операціями. За п. 1.3 договору клієнт зобовязується здійснювати оплату послуг банка за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами. За п. 1. 4 договору підписанням його клієнт погодив те, що перелік видів послуг, що надаються банком, їх вартість - визначені тарифами. За п. 1.7 договору клієнт доручає банкові у порядку договірного списання списувати з рахунка (у т. ч. за рахунок незнижувального залишку) вартість послуг, наведених у тарифах, у випадку користування держателями цими послугами (у т. ч. у разі користування системами WEB банкінг «Ощад 24/7» та/або Мобіл банкінг «Ощад 24/7»); нараховані проценти за кредитом/несанкціонованим овердрафтом; кредит/ несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі; суми пені за договором, а також ін. договорами, що укладені між сторонами. Банк є отримувачем коштів за вказаним договірним списанням. Клієнт - доручає, а банк зобовязується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному Правилами та Тарифами. За п. 2.16.2 Правил, у разі, коли валюта розрахунку з використанням картки є відмінною від долара США, євро, російського рубля або гривні і відрізняється від валюти ведення рахунка, банк здійснює списання суми, на яку здійснюється операція, у валюті рахунка в сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума до списання виставляється платіжною системою у валюті долара США, євро або російського рубля та перераховується банком у валюту ведення рахунка за курсом, встановленим банком на день списання. За п. 2.20 Правил, у разі, коли банк здійснює договірне списання за рахунок незнижувального залишку, він призупиняє здійснення операцій за рахунком до повного розрахунку клієнта за заборгованістю перед банком і зарахування клієнтом на рахунок суми коштів, не меншої, ніж встановлений банком незнижувальний залишок. За п. 2.21 Правил, при надходженні на рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості і сплату платежів у відповідній послідовності.
Позивач зазначає, що встановлення курсу для вищезгаданих операцій здійснюється щоденно відповідно до Методики встановлення курсів для розрахунків за операціями, які здійснюються клієнтами з використанням спеціальних платіжних засобів у випадках, коли валюта трансакції відрізняється від валюти поточного рахунка клієнта, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (далі Методика), затвердженої рішенням КУАП № 1 206 - -20 від 11.06.12 р. Задля коректного консультування клієнтів, інформація про курси валют, встановлені ним, при розрахунку платіжними картками - щоденно розміщується на офіційному інтернет сайті банка.
Згідно з правилами міжнародних платіжних систем для обробки даних і надсилання на адресу уповноваженого банка емітента платіжної картки фінансовано файла, за яким і проводиться остаточний розрахунок за кожною операцією, визначено термін до 30 діб, тому при виконанні таких розрахунків використовуються курси валют, що діють на дату їх здійснення. За п. 3. 6 договору, банк забезпечує розміщення на своєму сайті чинних редакцій Інструкції користувача, Тарифів, Правил, що доступні для ознайомлення. За п. 4. 2 договору, всі інші його умови визначаються Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та чинним законодавством України, Інструкцією користувача. За п. 4.3 договору, відповідач як клієнт засвідчив, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається за ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», Правилами, Тарифами, і погоджується вважати Правила і тарифи обовязковими для застосування до договірних правовідносин за цим договором.
На підставі даної інформації Банком здійснювалася конвертація сум, в результаті чого утворювалася сума до списання з рахунку Клієнта. Крім вказаної суми Банком списувалася комісія за конвертацію (п.1.5. Тарифів (1%)) та за отримання готівки в мережі українських банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1.5% + 5 грн.)).
Враховуючи вимоги платіжної системи та умови Договору з рахунку відповідача були списані суми коштів. Оскільки наявних грошових коштів на рахунку клієнта було недостатньо для списання виставлених сум, утворився несанкціонований овердрафт (розд. 1 Правил). Відповідачеві неодноразово надсилались вимоги про погашення заборгованості, що залишені останнім без уваги. Станом на 27.09.2017 року, за ОСОБА_1 рахується заборгованість за Договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №412588 від 10 жовтня 2014 року в сумі 173.23 (сто сімдесят три) дол. США 23 центи, (екв. 4 570.41 (чотири тисячі п'ятсот сімдесят) грн. 41 коп.), в тому числі:
49.88 дол. США - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом:
51,11 дол. США - заборгованість за процентами:
65.66 дол. США- пеня;
6.12 дол. США- загальна сума 3% річних.
В судове засідання представник позивача не зявився, подавши заяву про розгляд справи у її відсутності. Позовні вимоги підтримує повністю, просить позов задовольнити, не заперечує проти винесення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з'явилась, хоча належним чином була повідомлена про дату, час та місце розгляду справи в силу вимог ст. 74 ЦПК України. Суд про причини неявки не повідомила.
Зважаючи на дані обставини, суд, за згоди представника позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 224 ЦПК України.
Суд, дослідивши письмові докази по справі, прийшов до висновку, що позов підставний та підлягає до задоволення.
Згідно ч. 1 ст. 60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 цього Кодексу.
Позивач подав докази, які підтверджують існування між сторонами договірних відносин, докази невиконання умов кредитного договору відповідачем.
Відповідно до вимог ст. 212 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності.
Відповідно до ст. 10 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.
Згідно вимог ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.
Згідно ч. 2, 3 ст. 27 ЦПК України особи, які беруть участь у справі позовного провадження, для підтвердження своїх вимог або заперечень зобов'язані подати усі наявні у них докази до або під час попереднього судового засідання, а якщо попереднє судове засідання у справі не проводиться до початку розгляду справи по суті. Особи, які беруть участь у справі, зобов'язані добросовісно здійснювати свої процесуальні права і виконувати процесуальні обов'язки.
Як зазначено у ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно із ст. ст. 549, 551 ЦК України, неустойка (пеня), що являє собою грошову суму, що встановлена договором, підлягає передачі боржником кредиторові у разі порушення боржником зобовязання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання, може бути зменшений судом, якщо значно перевищує розмір збитків, та за наявності обставин, що мають істотне значення.
Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Як зазначено у ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов'язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов'язку не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь - який час. Боржник повинен виконати такий обов'язок у семиденний строк від дня пред'явлення вимоги, якщо обов'язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.
Із змісту ст. ст. 1 054, 1 055 ЦК України, що за кредитним договором, укладеним у письмовій формі, банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.
За змістом ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).
Та обставина, що 10.10.2014 року позивачем було відкрито відповідачеві за договором № 412588 про відкриття та обслуговування рахунка, випуск та надання платіжної картки картковий рахунок та видано платіжну карту, відповідачем не спростована.
Сторонами договору узгоджено всі умови, що зазначені у договорі.
Відповідно до умов договору, відповідач зобов'язаний контролювати свій видатковий ліміт та не допускати несанкціонованого овердрафту та погашати всі заборгованості по платіжній картці. У випадку виникнення несанкціонованого овердрафту - погасити заборгованість, що виникла, у строк до 10 числа місяця, наступного за звітним; при виникненні несанкціонованого овердрафту клієнт зобов'язаний сплатити банку нараховані на суму заборгованості проценти в розмірі, встановленому тарифами банку.
На підтвердження існування вищевказаної суми заборгованості, позивачем подано до суду розрахунки загальної заборгованості за договором, пені за несвоєчасне повернення кредиту у національній валюті за договором; пені за несвоєчасну сплату процентів у національній валюті за договором; 3 % річних за несвоєчасне повернення кредиту у національній валюті за договором; 3 % річних за несвоєчасну сплату процентів у національній валюті за договором; втрат банку від інфляції за станом на 27.09.2017 року, що відповідають погодженим сторонами умовам договору та зауважень у суду не викликають.
Як вбачається з матеріалів справи, а саме: виписки по картковому рахунку відповідача, останнім за договором при використанні коштів здійснювалися операції по розрахунках в торгово-сервісній мережі, видачі готівки через АТМ, після чого від платіжної системи VISА на адресу Банку надходили файли клірингу відповідно до яких виставлялися суми до списання з рахунку Клієнта. На підставі даної інформації Банком здійснювалася конвертація сум, в результаті чого утворювалася сума до списання з рахунку Клієнта. Крім вказаної суми Банком списувалася комісія за конвертацію (п.1.5. Тарифів (1%)) та за отримання готівки в мережі українських банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1.5% + 5 грн.)).
Виникнення несанкціонованого овердрафту відповідачем не спростовано.
Так, судом встановлено, що на момент укладення договору, його сторін влаштовували умови договору та вони скористалися своїм правом свободи договорів.
На час розгляду справи зобовязання за договором відповідачем не виконані, а тому є підстави для задоволення позовних вимог.
Відповідно до ст. 79 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов'язаних із розглядом справи.
Відповідно до ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.
Суд, в силу ст. 88 ЦПК України, стягує з відповідача в користь позивача понесені останнім судові витрати по сплаті судового збору при зверненні до суду.
На підставі наведеного, керуючись ст. ст. 10, 11, 60, 88, 174, 212 218, ч. 3 ст. 209 ЦПК України, ст. ст. 11, 15, 16, 526, 599, 610 - 612, 625, 1054, 1069 ЦК України, суд -
Позов Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Волинське обласне управління Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити повністю.
Рішення суду може бути оскаржене до Апеляційного суду Волинської області через Ковельський міськрайонний суд Волинської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні при його оголошенні протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Головуючий: П.Ю. Бойчук