Доманівський районний суд Миколаївської області
Справа № 475/946/17
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

03.11.2017смт. Доманівка

Доманівський районний суд Миколаївської області в складі:

головуючої-судді: ОСОБА_1,

при секретареві: Маковецькій Л.А.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в залі суду смт.Доманівка цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості ,

В С Т А Н О В И В

ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором посилаючись на те, що 22.02.2012року між банком та ОСОБА_2, відповідно до заяви та до Умов і Правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифів банку, було укладено кредитний договір б/н.

Згідно заяви відповідачу банком надано кредит у розмірі 1800 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20.40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку, складає між ним та банком Договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк зі своєї сторони виконав свої зобов"язання за договором, надавши ОСОБА_2 кредит в розмірі, обумовленому в договорі. Відповідач в порушення умов договору ухиляється від виконання договірних зобовязань, внаслідок чого у нього перед банком виникла заборгованість за кредитом, яка станом на 31.07.2017р.складає 48816.67грн., з яких:1630.66грн.- заборгованість за кредитом; 41503.05грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом; 2882.17грн.- заборгованість за комісією та пенею;500грн. - штраф(фіксована частина); 2300.79грн.-штраф(процентна складова), які відповідач в добровільному порядку сплачувати не бажає.

Враховуючи зазначене, позивач звернувся до суду з даним позовом та просив стягнути заборгованість за кредитним договором та судовий збір.

В судове засідання представник позивача надав заяву, в якій позов підтримав повністю, просив його задовольнити в повному обсязі та розглядати справу без його участі .

Відповідач в судове засідання не зявився, однак надав суду письмову заяву про розгляд справи без його участі, позов визнає частково, не погоджується з розміром відсотків та штрафними санкціями, а тому просить суд перерахувати розмір заборгованості та зменшити суму заборгованості.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

З матеріалів справи вбачається, що 22.02.2012р. між ОСОБА_2 та ПАТ КБ «Приватбанк» було укладено кредитний договір №б/н .

Відповідно до умов даного договору Банк надав позичальнику кредит в сумі 1800 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20.40 % на рік на суму залишку за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердив свою згоду на укладення договору, про що свідчить підписана ним заява, разом з Умовами і правилами надання банківських послуг.

Відповідно п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Банк виконав свої зобов»язання перед позичальником, надавши йому кредит в розмірі 1800 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту.

В порушення умов договору відповідач ухиляється від виконання своїх зобов"язань стосовно щомісячного погашення кредиту, внаслідок чого у нього перед банком виникла заборгованість , яка станом на 31.07.2017р.складає 48816.67грн., з яких:1630.66грн.- заборгованість за кредитом; 41503.05грн.- заборгованість по процентам за користування кредитом; 2882.17грн.- заборгованість за комісією та пенею;500грн. - штраф(фіксована частина); 2300.79грн.-штраф(процентна складова), про що свідчить розрахунок банку.

Згідно вимог ст.ст.526, 527, 530 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином та у встановлений строк відповідно до умов договору.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до п. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобовзязується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов*язаний сплатити грошову суму відповідно до ст..625 ЦК України, тобто виконати грошове зобов*язання з виплатою відсотків від простроченої суми, передбачених кредитним договором.

Відповідно до Умов кредитування базова процентна ставка за користування кредитом обумовлена- 20,40% на рік з розрахунку 360 днів у році. Погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісячними платежами, розмір яких становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним.

Перевіряючи розмір, нарахованої банком заборгованості за кредитом, судом встановлено, що позивач неналежно виконував умови кредитування в частині нарахування відсотків за користування кредитом.

Так, відповідно до вимог ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до п.28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних у кримінальних справ від 30.03.2012р. №5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» при вирішення питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641-642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою ст..1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (не укладення договору страхування, припинення договору застави/ іпотеки тощо) якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, її розмір. При підвищенні процентної ставки зясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Відповідно до п.1.1.3.2.3. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010р. № СП-2010-256 банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку. При цьому банк, за випадком зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менше як за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п.1.1.1.3.1.9. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п. 1.1.3.1.9. вказаних Умов, банк зобовязаний не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, надавати держателю виписку про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції за картрахунком.

Банком не надані докази повідомлення позичальника про зміну відсоткової ставки, обумовленим договором способом.

Згідно розрахунку заборгованості за договором №б/н від 22.02.2012р. проценти за користування кредитом з 01.09.2014р. встановлені в розмірі 34,80%, з 01.04.2015р.- 43,20%, тоді як за умовами договору розмір процентної ставки становить 20.40%.

Враховуючи, викладене розмір процентів за користування кредиту в період з 01.09.2014р. по 31.07.2017р. підлягає перерахунку, виходячи з 20.40% річних, що визначені умовами договору.

Беручи до уваги, розмір заборгованості за тілом кредиту в сумі 1630.60грн. виниклої станом на 31.08.2014р., враховуючи строк заборгованості, який складає 1065днів та процентну ставку 20.40%, розмір заборгованості по відсоткам буде складати 1751.27 грн.(1630.66 грн. Х 20.40% : 360 дн.=0.92 грн. 0.92 грн.х 1065 дн.= 979.80 грн. 979..80 грн. + 771.47грн.(залишок на 31.08.2014р.)= 1751.27грн.)

Таким чином, заборгованість по процентам за користування кредитом складатиме 1751.27 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за комісією та пенею, суд враховуючи норми ст..258 ЦК України, застосовуючи спеціальні строки позовної давності для стягнення неустойки, приходить до висновку, що пеня може бути нарахована тільки за один рік, що буде складати 1100 грн.

Однак, згідно наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що 07.07.2017р. відповідачем було сплачено 601.99 грн., 24.07.2017р. було сплачено ще 900.84 грн., які банком були зараховані на погашення пені. Беручи до уваги, що пеня підлягає в сумі 1100грн., а банком стягнуто 1502.83 грн., то пеня вважається сплаченою повністю, а залишок переплаченої пені в сумі 402.83грн. слідує зарахувати у відшкодування заборгованості по відсоткам. Зараховуючи залишок переплаченої пені в рахунок сплати відсотків, заборгованість по відсоткам за користування кредитом буде складати 1348.44грн. ( 1751.27грн.- 402.83грн.= 1348.44 грн.).

Стягнення комісії взагалі в розрахунку не розмежована з пенею, що суперечить вимогам діючого законодавства, а тому не може бути врахована і судом.

Беручи до уваги, заборгованість за тілом кредиту- 1630.66 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом- 1348.44 грн., розмір штрафу 5% від суми заборгованості (процентна складова) буде складати 148.95грн.

Загальний розмір заборгованості складатиме: заборгованість за тілом кредиту- 1630.66 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом- 1348.44грн., штраф 500 грн. (фіксована частина); штраф (процентна складова)- 148.95грн., разом- 3628.05грн., яка підлягає стягненню з відповідача.

Однак, з досліджених судом письмових доказів, які відповідач ОСОБА_2 надав суду разом з письмовою заявою, а саме з виписки по картці /рахунку 884661 за період 01.05.2012року по 01.11.2017року, вбачається, що шляхом автоматичного погашення простроченої заборгованості з картки 51*66 08.08.2017року було здійснено зарахування кредиту на суму 990.92грн., 23.08.2017року- 951.28грн., 07.09.2017року-940.47грн., а всього 2882.67грн.

Статтею 534 ЦК України передбачено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором: 1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; 2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; 3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Враховуючи зазначене, сплачена сума заборгованості ОСОБА_2 в розмірі 2882.67 грн. погашає проценти за користуванням кредитом 1348.44грн.( станом на 31.07.2017р.), проценти станом на 07.09.2017р. ( 38дн. Х 0.92грн.=34.96 грн.) в сумі 34.96 грн., а всього-1383.34грн., а її залишок на суму 1499.27грн.зараховується у рахунок сплати штрафних санкції в сумі 648.95 грн. та тіла кредиту 1630.66грн., а тому залишок несплаченої суми тіла кредиту станом на 07.09.2017р. складатиме 780.34 грн., які підлягають стягненню з відповідача.

Відповідно до ч. 1 ст. 88 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню судові витрати, що підтверджені документально, у виді судового збору пропорційно до задоволених вимог в сумі 25.58 грн..

Керуючись ст.ст. 526, 527, 530,551, 1050 ЦК України, ст. 3,6,8,10,11,209,212-219 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 , 11.02.1961р. народження, ІПН НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК», м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, , МФО 305299: заборгованість за кредитним договором (станом на 07.09.2017р.) в загальному розмірі 780.34 грн., з яких: 780.34грн.- заборгованість за кредитом та перерахувати на р/р №3111; а також судові витрати у виді судового збору в розмірі 25.58 грн. та перерахувати дану суму на рахунок №3111.

Рішення набирає чинності після закінчення строку на подачу апеляційної скарги, яка може бути подана до суду протягом 10 днів з моменту його проголошення.

Апеляційне оскарження проводиться в порядку ст.294,295 ЦПК України.

Суддя : ОСОБА_1