Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"14" серпня 2017 р. Справа № 608/66/17

Номер провадження2/608/138/2017

Чортківський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючого суду судді Парфенюка В. І.

з участю секретаря Южди Л. С.

представника позивача ОСОБА_1

відповідачки ОСОБА_2 та її представника ОСОБА_3,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Чорткові справу цивільного судочинства за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

В січні 2017 року позивач публічне акціонерне товариство КБ "Приватбанк" звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

В позовній заяві позивач зазначив, що 26 квітня 2011 року фізична особа-підприємець ОСОБА_2 підписала заяву про відкриття поточного рахунку, згідно умов якої вона приєдналася до "Умов та правил надання банківських послуг", Тарифів Банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://рrіvаtbаnk.uа, які разом зі заявою складають Договір банківського обслуговування № Б/Н від 26.04.2011 р. та взяла на себе зобов'язання виконувати умови Договору. Відповідно до умов договору відповідачці було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок НОМЕР_1 в електронному вигляді через встановлені засоби електронного зв'язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms-повідомлення або інших), що визначено і врегульовано "Умовами та правилами надання банківських послуг".

11 грудня 2014 року ОСОБА_2 була припинена господарська діяльність, про що був внесений відповідний запис до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань. Згідно з чинним законодавством України однією із особливостей підстав припинення зобов'язань для фізичної особи-підприємця є те, що у випадку припинення суб'єкта підприємницької діяльності - фізичної особи (виключення з реєстру суб'єктів підприємницької діяльності) її зобов'язання за укладеними договорами не припиняються, а залишаються за нею як фізичною особою, оскільки фізична особа не перестає існувати. Фізична особа-підприємець відповідає за своїми зобов'язаннями, пов'язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Відповідно до п. 3.2.1.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення оборотних коштів та здійснення поточних платежів клієнта в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту Банк повідомляє Клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку. Згідно п. 3.2.1.1.3 Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплати процентів та винагороди.

Відповідно до 3.2.1.1.8. Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту, проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до «Умов і правил надання банківських послуг».

У відповідності до п. 3.2.1.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, відповідачка висловила свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта.

Свої зобов'язання за договором позивач виконав в повному обсязі, надавши ОСОБА_2 кредитний ліміт в розмірі 16 000 гривень.

Відповідно до розділу Умов 3.2.1.4., яким затверджений порядок розрахунків, за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). У випадку непогашення кредиту, отриманими клієнтами до 31.01.2015 включно і до моменту обнулення кредитного ліміту, протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання Клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання Клієнт сплачує Банку відсотки за користування кредитом у розмірі 56 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

У випадку порушення Клієнтом, на якого поширюються дії п.3.2.1.8 (Програма Кредитні канікули), будь-якого з грошових зобов'язанні та при реалізації права Банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг (п. 3.2.1.1.8), Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 56 % річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобов'язань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

За сумами кредиту, отриманими з 01.02.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 60 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами, клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.05.2015 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 66 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

За сумами кредиту, отриманими з 01.01.2016 у разі непогашення кредиту впродовж 30 днів з дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 31 -го дня після дати закінчення періоду, в який дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта з погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань Клієнт сплачує Банку відсотки за користуванням кредитом у розмірі 64 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення Клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права Банку на встановлення іншого терміну повернення кредиту, передбаченого Умовами та правилами надання Банківських послуг, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення, виходячи з 360 днів у році. Сплата пені здійснюється з дня , наступного за датою порушення зобов'язань.

Під «непогашенням кредиту» мається на увазі не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

У зв'язку з зазначеними порушеннями зобов'язань за Договором у відповідачки ОСОБА_2 станом на 02.12.2016 року утворилась загальна заборгованість в сумі 83 283,69 гривень, яка складається з наступного: 16 000 гривень - заборгованість за кредитом; 26 185,16 гривень - заборгованість по процентах за користування кредитом; 35 154,53 гривень - пеня за несвоєчасність виконання зобов'язань за договором; 5 944 гривень - заборгованість по комісії за користуванням кредитом. ПАТ КБ "Приватбанк" просить стягнути з відповідачки вказану суму заборгованості за кредитним договором та судові витрати по справі.

Представник позивача - ПАТ КБ "Приватбанк" ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги підтримує, просить їх задовольнити, посилаючись на вищезазначені обставини.

Відповідачка ОСОБА_2 та її представник ОСОБА_3 позов не визнають. Вважають, що позивач звернувся в суд з пропуском строку позовної давності, а положення Умов та правил надання банківських послуг щодо встановлення строку позовної давності в п'ять років не можуть бути застосовані, так як відповідачки з такими Умовами не була ознайомлена і їх не підписувала.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних мотивів.

Судом встановлено, що 26 квітня 2011 року відповідачці ОСОБА_2 в відділенні ПАТ КБ "Приватбанк" на підставі заяви останньої відкрито поточний рахунок і на цей рахунок встановлено кредитний ліміт.

Згідно довідки ПАТ КБ "Приватбанк" від 13 грудня 2016 року відповідачці ОСОБА_2 був встановлений кредитний ліміт станом на 26 квітня 2011 року в сумі 12 200 гривень, станом на 26 липня 2012 року в сумі 12 000 гривень, станом на 4 лютого 2013 року в сумі 15 000 гривень, станом на 21 березня 2013 року в сумі 16 000 гривень та станом на 1 березня 2014 року в сумі 1 000 гривень.

Станом на 2 грудня 2016 року заборгованість відповідачки за кредитом становила 16 000 гривень.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором (нарахування процентів, пені та комісії) позивачем зроблено на підставі Умов та правил надання банківських послуг, витяг з яких було долучено до позовної заяви. Проте така редакція Умов та правила надання банківських послуг не могла бути в 2011 році, так як на той час не могло бути п. 3.2.1.8.2 Умов, яким визначався термін проведення програми "Кредитні канікули": з 1 квітня 2014 року до закінчення антитерористичної операції (АТО) на південному сході України.

Таким чином, розрахунок процентів, пені та комісії на підставі такої редакції Умов та правил надання банківських послуг судом не може братися до уваги, оскільки ця редакція на час відкриття поточного рахунку відповідачці була не чинною.

В судовому засіданні представником позивача було надано інший витяг з Умов та правил надання банківських послуг.

Однак в ході судового розгляду судом не підтверджено належними та допустимими доказами, що саме ці Умови були чинними на час відкриття відповідачці поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту.

Крім цього, в судовому засіданні встановлено, що відповідачка Умови та правила надання банківських послуг не підписувала, ознайомлена з ними не була.

З врахуванням наведених обставин суд приходить до висновку, що з відповідачки слід стягнути заборгованість за кредитним лімітом в сумі 16 000 гривень, виходячи з наступного.

Згідно із частинами першою, четвертою статті 631 Цивільного кодексу України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов'язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

За змістом статей 525, 526 вищезазначеного Кодексу одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Положеннями статті 611 цього ж Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

На виконання таких вимог закону відповідачка свої зобов'язання не виконала і не повернула позивачу отримані кредитні кошти, а тому така сума підлягає стягненню в користь ПАТ КБ "Приватбанк".

Водночас суд не знаходить підстав задовольнити позовні вимоги ПАТ КБ "Приватбанк" про стягнення з відповідачки процентів, пені та комісії, оскільки такі вимоги ґрунтуються на суперечливих доказах, а саме: на Умовах та правилах надання банківських послуг, які на час відкриття відповідачці поточного рахунку вже передбачали проведення на південному сході України антитерористичної операції.

Посилання відповідачки та її представника на пропуск строку позовної давності не грунтується на вимогах чинного законодавства, оскільки позивач звернувся в суд з позовом 11 січня 2017 року. Згідно виписки останній платіж по рахунку відповідачки ОСОБА_2 був проведений 13 травня 2014 року (надходження торгівельної виручки від продажу товарів), а тому саме з цього часу слід рахувати строк позовної давності.

У відповідності з вимогами ч. 1 ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Суд прийшов до висновку про задоволення позовних вимог позивача в загальній сумі 16 000 гривень, що становить 19,2 % від суми позову 83 283 гривні 69 копійок (16 000 х 100% : 83 283,69), а тому з відповідачки в користь позивача слід стягнути 307 гривень 20 копійок понесених судових витрат по сплаті судового збору (1 600 х 19,2% : 100%).

Керуючись ст.ст. 525, 526, 1046-1050, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 57, 60, 88, 212, 213, 215 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 в користь публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" 16 000 (шістнадцять тисяч) гривень заборгованості за кредитом та 307 (триста сім) гривень 20 копійок понесених судових витрат по сплаті судового збору.

В решті позовних вимог публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» відмовити за безпідставністю.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги апеляційному суду Тернопільської області через Чортківський районний суд протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо таку скаргу не буде подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя: В. І. Парфенюк