Справа № 676/1844/17 Номер провадження 2/676/1315/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 жовтня 2017 р. Кам'янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючого судді Вдовичинського А.В., секретаря Гаврилюк В.М.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Камянець-Подільський справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. В обґрунтування позовних вимог позивач вказує, що відповідач згідно укладеного договору від 01.11.2013 р. отримав кредит у розмірі 8300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», що діють на дату нарахування з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Умов та Правил надання банківських послуг». ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 11.01.2017 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 14856,71 грн., яка складається з наступного: 4519,83 грн. - заборгованість за кредитом; 3935,09 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 5228,14 грн. заборгованість за пенею, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн.(фіксована частина) та 683,65 грн. (процентна складова). Позивач просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 14 856,71 грн. за кредитним договором б/н від 01.11.2013 р. та 1 600,00 грн. судового збору. Під час розгляду справи представники позивача кілька разів зменшували позовні вимоги. В остаточній заяві про зменшення позовних вимог від 04.10.2017 р. представник позивача просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 8881,71 грн.(в т.ч.: пеня 7982,58 грн., штраф - 500,00 грн.(фіксована частина) та 399,13 грн. (процентна складова)) за кредитним договором б/н від 01.11.2013 р. та 1 600,00 грн. судового збору. В судове засідання представник позивача не зявився, в позовній заяві просить справу розглянути без його участі.

Відповідач в суді уточнені позовні вимоги визнав частково, просить відмовити в задоволенні вимог щодо стягнення штрафів, при визначенні розміру заборгованості по пені просить врахувати, що ним сплачено додатково після уточнення позивачем своїх вимог два платежі по 500,00 грн. Суду відповідач пояснив, що заборгованість виникла по кредиту в звязку з погіршенням матеріального стану.

Заслухавши пояснення відповідача, вивчивши матеріали справи, суд встановив наступне.

01.11.2013 р. відповідач став клієнтом банку ідентифікувавшись та ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг підписавши Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «Приватбанк», згідно якої отримав кредитну карту «Універсальна» № 339788 строком дії до 09/16.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві(а.с.10).

Згідно укладеного договору відповідач крім вищевказаної кредитної картки отримав також 01.11.2013р. кредитну карту № 743684 строком дії 11/17. Відповідач згідно укладеного кредитного договору отримав кредит у розмірі 8300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідно до умов зазначених в Банку відповідач зобовязався сплачувати заборгованість щомісячними платежами в розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості до 25 числа наступного місяця за звітним.

П.1.1.1.91 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Банк розмір винагороди за послуги банку, є невідємною частиною договору; перелік може змінюватися і доповнюватися, про що клієнт повідомляється відповідно до зазначених Умов. П.2.1.1.4.6 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що у разі порушення Клієнтом зобов'язань з погашення заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень - змінити умови кредиту, встановивши термін повернення кредиту дев'яносто першого дня з моменту порушення зобов'язань Клієнта з погашення кредиту і вимагати від Клієнта повернення кредиту, сплати винагороди, комісії та відсотків за його використання, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі. При цьому згідно ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України за зобов'язаннями, строк виконання яких не настав, вважається, що термін наступив в 91-й день з моменту настання порушення зобов'язань Клієнта з погашення заборгованості по кредиту. На цю дату Клієнт зобов'язується повернути Банку суму Кредиту в повному обсязі, винагороду й відсотки за фактичний строк його використання, в повному обсязі виконати інші зобов'язання за договором.

Згідно 2.1.1.5.4. Умов та правил надання банківських послуг при незгоді зі змінами Правил та / або Банку звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Держателю і його Довіреною особам. При незгоді зі списанням коштів по Картрахунку інформувати письмово Банк про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви).

Згідно п. п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту овердрафту), оплати винагороди банку.

У разі виникнення прострочених зобовязань за кредитом згідно п.2.1.1.12.2.1 договору клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.

Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобовязань на суму від 100,00 грн., включаючи прострочені зобовязання передбачені п.п. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню яка розраховується як: пеня = базова відсоткова ставка по договору/30(нараховується на кожен день прострочки кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає оплаті в першу чергу.

П. 2.1.1.8.7. Банк інформує Клієнта про заборгованість за кредитними договорами (у тому числі про заборгованість за кредитними картками), розмір поточних платежів, активації продуктів і послуг Банку, а також інших правилах користування платіжною картою і умови кредитного договору, включаючи внесені до них зміни шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Відповідно до ст.ст.525,526 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Ст.629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Свої зобов'язання по кредитному договору банк виконав, надавав позичальнику кошти в межах встановленого кредитного ліміту. Під час дії кредитного договору банком збільшувалися в звязку із чим збільшувався відсоток за користування кредитом, а саме: з 01.09.2014 р. було збільшено відсоткову ставку по кредиту до 34,80% річних, а з 01.04.2015 р. до 43,20 % річних. Зміна позивачем в односторонньому порядку відсоткової ставки по кредиту узгоджується із змістом п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» яким передбачено можливість односторонньої зміни банком та інших невід'ємних частин Договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п. 1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам, але на підставі п. 1.1.5.2 Умов та Правил не отримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов'язань за даним Договором. Оскільки відповідач відповідно до п.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг не подавала банку письмову заяву про розірвання договору після зміни відсоткової ставки, вносив кошти в рахунок погашення заборгованості по кредиту після зміни відсоткової ставки, а тому ці дії, на думку суду, свідчать про його згоду із зміною відсоткової ставки по кредитному договору.

Відповідач своєчасно не повернув банку запозичені кошти, не сплатив відсотки за користування кредитом, нараховану банком неустойку. Зазначені обставини підтверджуються приєднаними до матеріалів справи розрахунком заборгованості та випискою по особовому рахунку відповідача.

Станом на 11.01.2017 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 14856,71 грн., яка складається з наступного: 4519,83 грн. - заборгованість за кредитом; 3935,09 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 5228,14 грн. заборгованість за пенею, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн.(фіксована частина) та 683,65 грн. (процентна складова), що підтверджується розрахунком позивача який приєднаний до матеріалів справи(а.с. 5-8). Зазначені обставини підтверджуються копією заяви, тарифами банку, витягом з «Умов та правил надання банківських послуг». Під час розгляду справи відповідачем було сплачено значну коштів, повністю погашено заборгованість по тілу кредиту та відсоткам, в звязку з цим розмір його заборгованості по вказаному кредитному договору станом на 01.10.2017 р. склав 8881,71 грн.(в т.ч.: пеня 7982,58 грн., штраф - 500,00 грн.(фіксована частина) та 399,13 грн. (процентна складова)).

Виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком (ч. 1 ст. 546 ЦК України).

Як передбачено ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Вимоги позивача стягнути з відповідача 7982,58 грн. пені, на думку суду, підлягають частковому задоволенню оскільки після 01.10.2017 р. відповідачем сплачено ще 1000,00 грн. в рахунок погашення заборгованості по кредитному договору(09.10.2017 р. 500,00 грн. та 24.10.2017 р. 500,00 грн.), що підтверджується копіями квитанцій приєднаних до матеріалів справи. Крім цього суд враховує, що за період з 01.01.2017 р. по 24.10.2017 р. відповідачем всього було сплачено позивачу в рахунок погашення заборгованості по кредиту 14506,35 грн. Враховуючи, що станом на 11.01.2017 р. відповідач мав заборгованість по кредитному договору по кредиту - 4519,83 грн. та по процентам - 3935,09 грн., яка на час винесення рішення відповідачем повністю погашена, відповідачем фактично погашено пеню в сумі 6051,43грн.((14506,35 грн. (4519,83 грн. + 3935,09 грн.) = 6051,43грн.), а тому враховуючи правову позицію висловлену в постанові Верховного Суду України у справі за N 6-1120цс15 від 04.11.2015 р., що згідно з частиною третьою статті 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Положення частини третьої статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обовязку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки, суд вважає за можливе зменшити розмір заборгованості по пені яка підлягає до стягнення з відповідача на користь позивача до 1000,00 грн.

Що ж стосується вимог позивача щодо стягнення з відповідача штрафів відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, то зазначені вимоги, на думку суду задоволенню не підлягають. При цьому суд враховує, що відповідно дост. 61 Конституції Україниніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено застосування до відповідача пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобовязання. Одночасно, пунктом 2.1.1.7.6 Умов і Правил передбачена сплата позичальником штрафу як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, визначених цим договором. Штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором не допускається.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором 01.11.2013 р. в розмірі 1000,00 грн., в т.ч.: пеня - 1000,00 грн.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст.11,60,88,212-215,218,226 ЦПК України, ст.ст.6,16,549-551,610,611,627,629,1048-1050,1054-1055 ЦК України,-

вирішив:

позов задоволити частково. Стягнути з ОСОБА_1(ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 01.11.2013 р. в розмірі 1000,00 грн., в т.ч.: пеня - 1000,00 грн.; 180,00 грн. судового збору. В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

На рішення сторонами може бути подана апеляційна скарга протягом десяти днів до апеляційного суду Хмельницької області через Кам`янець-Подільський міськрайонний суд.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Вдовичинський А.В.