Справа № 594/817/17
Провадження №2/594/717/2017
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 вересня 2017 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

у складі: головуючого Чир П.В.

з участю секретаря Козій Я.Ю.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Борщеві цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Позивач ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та вказав, що у відповідності до Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт (далі генеральна угода) б/н, укладеної 26 вересня 2012 року, банк надав відповідачу ОСОБА_1 кредит у сумі 10469, 39 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з «1» по «25» число кожного місяця. Відповідач надає Банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за Кредитом. Посилаючись на те, що відповідач ОСОБА_1 зобовязання за договором щодо здійснення щомісячного погашення заборгованості не виконав, внаслідок чого виникла заборгованість за кредитом, просить стягнути з відповідача 28345, 83 грн. заборгованості за кредитним договором та судові витрати.

25 вересня 2017 року відповідачем подано заперечення на позовну заяву, в якому він вказує, що 26.09.2012 року між ним і ПриватБанком було укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов і правил надання продукту кредитних карт, згідно якої йому було надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту в розмірі 10469 грн. 37 коп. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Строк дії Генеральної Угоди було встановлено до 26.09.2013 року. Однак у звязку із важкою життєвою ситуацією, яка склалася, та браком коштів, умови Угоди не виконувались, внаслідок чого утворилась заборгованість. У 2017 році з його рахунку, відкритому у ПАТ КБ «ПриватБанк» здійснено автоматичне погашення частини кредиту, зокрема, 644 грн. 25.05.2017 року, 258,74 грн. 10.07.2017 року, 42,77 грн. 11.08.2017 року. А в липні 2017 року банк звернувся до суду про стягнення з нього заборгованості у розмірі 28345 грн. 89 коп. Вважає позовні вимоги банку такими, що не підлягають до задоволення. Так, у разі неналежного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. Строк дії Угоди встановлено до 26.09.2013 року. Останній термін погашення кредиту у відповідності до умов Генеральної Угоди встановлено до 30.вересня 2013 року. А з позовом до суду банк звернувся лише у липні 2017 року. Вказує на те, що автоматичне списання банком частини боргу з іншого рахунку в 2017 року не свідчить про визнання ним свого боргу та не може слугувати підставою для переривання позовної давності, оскільки таке переривання можливе лише шляхом вчинення дій, а ним жодних дій щодо цього не вчинялось. У звязку з наведеним просить застосувати до вимог банку строк позовної давності та відмовити в задоволенні позовних вимог.

26 вересня 2017 року ПАТ КБ «ПриватБанк» надав суду письмові пояснення в яких вказує, що відповідно до укладеної Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до умов та правил надання продукту кредитних карт від 26.09.2012 року ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 10469,37 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10 % річних. Стосовно позовної давності вказує, що по даному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на карту, видано карту, а сума обовязкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки. Статтею 261 ЦК України встановлено, що за зобовязаннями з визначенням строку виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. Верховний суд України неодноразово висловлювався відносно строку виконання зобовязань по кредитам, що надаються у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитні картки, а саме 19.03.2014 року справа №6-14цс14 та 18.06.2014 року справа №6-61цс14 «Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст.257 ЦК України) щодо місця платежів починаються після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст.261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору». Відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк перевипущеної картки до останнього дня 07.2015 року. Позивач же звернувся до суду з позовом до відповідача 30.06.2017 року до спливу строку позовної давності. Окрім того, відповідно до ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватись належним чином, однак не виконується відповідачем. У звязку з наведеним, просить суд позовні вимоги задовольнити.

Представник позивача в судове засідання не прибув. Від нього поступила письмова заява, в якій просить справу слухати у його відсутності. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач, будучи присутнім в судовому засіданні, позов не визнав просить відмовити в його задоволенні з підстав, наведених в запереченні, зокрема застосувавши до даних правовідноси строк позовної давності.

Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, докази, надані позивачем, суд вважає, що вимоги підлягають до часткового задоволення, виходячи з наступного.

26 вересня 2012 року між ПАТ КБ ПриватБанк та відповідачем ОСОБА_1 укладено Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт, згідно умов якої банк надав відповідачу кредит у розмірі 10469, 39 грн. на строк 12 місяців з 26.09.2012 р. по 30.09.2013 р. у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0, 833 % в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з «1» по «25» число кожного місяця Відповідач надає Банку грошові кошти (щомісячний платіж) в сумі 921,08 грн. для погашення заборгованості за Кредитом. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 30.09.2013 року

Зазначене підтверджується доданою до матеріалів справи Генеральною угодою про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та Правил надання продукту кредитних карт від 26.09.2012 року, Умовами і правилами надання банківських послуг, з якими ознайомився та погодився відповідач.

Як вбачається з п.2.2 Генеральної угоди, при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, вказаних в цій Генеральній угоді, Умов та правил, більше чим на 31 день, по зобовязаннях, строк яких не наступив, сторони узгодили, що строк повернення кредиту рахується 32- день з моменту виникнення порушення. Заборгованість по Кредиту, починається з 32-го дня порушення, рахується простроченою. Позичальник сплачує Банку штраф в розмірі 1385, 26 грн.

Пунктом 1.1.3.2.11 Умов та правил Банк має право проводити договірне списання з усіх відкритих в Банку рахунків Клієнта в погашення кредитної заборгованості Клієнта і третіх осіб, за кредитами в яких Клієнт є поручителем, а також будь-якої іншої заборгованості, яка виникла у Клієнта зважаючи на невиконані зобовязання перед Банком.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 вищезазначених Умов і Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п.2.1.1.7.6 вищезазначених Умов при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобовязувався сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Відповідно до п.2.1.1.3.5. Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку списання грошових коштів з рахунків клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах сум підлягаючих сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Власник карти зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту ( п.1.1.2.7).

Відповідно до п.1.1.7.12 Умов договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідачем ОСОБА_1 не виконуються зобовязання за кредитним договором.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості, за відповідачем рахується заборгованість за кредитним договором станом на 16.05.2017 в сумі 28345,83 грн., а саме: заборгованість за кредитом 10469, 39 грн., заборгованість за процентами за користування кредитом 4653, 31 грн., заборгованість за пенею та комісією 12981, 87 грн., штраф відповідно до п.2.2 Генеральної угоди 241, 26 грн.

Згідно ст.ст. 526, 530 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу, інших актів цивільного законодавства і в установлений строк відповідно до умов договору.

За загальним правилом (ч.1 ст.11 ЦПК України) суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів сторін, кожна з яких відповідно до ч.1 ст.60 ЦПК України повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідач в поданій до суду заяві просить застосувати позовну давність.

Відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України). Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Згідно ч.1 ст.264 ЦКУ перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку. Зазначена норма Закону зазначає про те, що саме в період дії строку позовної давності його можна перервати діями боржника.

Пунктом 2.1. Генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості і приєднання до Умов і правил надання продукту кредитних карт, передбачено, що строки погашення заборгованості здійснюються в наступному порядку, починаючи з «11» по «25» число кожного місяця позичальник надає банку грошові кошти в сумі 921,08 грн. для погашення заборгованості по кредиту, яка складається із заборгованості по кредиту, процентам, а також інших витрат у відповідності з умовами і правилами.

Оскільки умовами договору встановлено окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а тому й початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредиту, погашення якого відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Згідно з п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг, договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії Договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Відповідно до вимог п.п. 1.1.7.41, 1.1.7.42, договір діє без обмеження строку. Сторони визнають, що дія Договору припиняється в момент закриття останнього рахунку, а також по закінченню використання послуг банку, передбачених Договором. У разі наявності у Кієнта до моменту закриття останнього рахунку непогашеної заборгованості перед банком за договором, дія договору припиняється після повного погашення такої заборгованості.

Разом з тим, відповідно до п.п. 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Умов та правил надання банківських послуг карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні карти включно. По закінченню строку дії відповідна карта продовжується Банком на новий строк шляхом надання Клієнту карти з новим строком дії після звернення клієнта до банку згідно діючим тарифам.

Тобто, з аналізу вказаних пунктів Умов та правил надання банківських послуг вбачається, що строк дії картки вказаний на лицевій стороні карти (місяць і рік) і вона діє до останнього календарного дня зазначеного місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці, а не закінченням строку дії договору.

Як встановлено в ході судового розгляду та підтверджується довідкою про видачу кредитних карт ПАТ КБ «ПриватБанк» відповідачу надана кредитна картка з кінцевим терміном дії до 07.2015 року.

Позивач звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості 30 червня 2017 року, тобто до спливу трирічного строку, а тому підстав для застосування строку позовної давності до вимог про стягнення заборгованості за кредитом та процентів за користування кредитом судом не встановлено.

Що стосується вимог позивача про стягнення з відповідача нарахованої пені, слід зазначити наступне.

Відповідно до вимог ст. 266, ч. 2 ст. 258 ЦК України стягнення неустойки (пені, штрафу) обмежується останніми 12 місяцями перед зверненням кредитора до суду та починається з дня (місяця), з якого вона нараховується, у межах строку позовної давності за основною вимогою.

За змістом частини третьої та четвертої статті 267 ЦК України позовна давність застосовується лише за заявою сторони у спорі, зробленої до винесення рішення.

Відповідач подав суду заперечення на позов, в якому просить відмовити в задоволенні позовних вимог, застосувавши до вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з нього заборгованості строк позовної давності.

За таких обставин, суд вважає, що стягненню з відповідача підлягає пеня в межах строку спеціальної позовної давності за останній рік перед зверненням позивача до суду, тобто за період з 30 червня 2016 року по 16 травня 2017 року, яка становить згідно наявного в матеріалах справи розрахунку 4606,47 грн.

У відповідності до ст.88 ЦПК України понесені позивачем судові витрати на сплату судового збору в сумі 1600 грн. підлягають стягненню з відповідача.

На підставі ст.61 Конституції України, ст.ст. 526, 530, 549, 610 - 612, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 212 ЦПК України, суд-

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, жителя ІНФОРМАЦІЯ_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, в користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» м. Дніпро вул. Набережна Перемоги, 50, рах.№3111, МФО 305299, , суму заборгованості за кредитним договором б/н від 26 вересня 2012 року в розмірі 19970 (девятнадцять тисяч девятсот сімдесят) грн. 43 коп., станом на 16 травня 2017 року, а саме: заборгованість за кредитом 10469,39 грн., заборгованість за відсотками 4653,31 грн., заборгованість за пенею та комісією 4606,47 грн., штраф відповідно до п.2.2. Генеральної угоди в сумі 241,26 грн., а також сплачені судові витрати в сумі - 1600 (одна тисяча шістсот) грн.

Апеляційну скаргу на рішення може бути подано протягом десяти днів з дня отримання його копії через Борщівський районний суд до апеляційного суду Тернопільської області.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Головуючий: Чир П.В.