АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ТЕРНОПІЛЬСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Провадження № 22-ц/789/488/17 Доповідач - Храпак Н.М.
У Х В А Л А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 квітня 2017 р. колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ апеляційного суду Тернопільської області в складі:

головуючого - Храпак Н.М.

суддів - Дикун С. І., Парандюк Т. С.,

за участю секретаря : Коваль О.І.

та сторін - відповідача ОСОБА_1, її представника ОСОБА_2, представника ПАТ "Державний експортно-імпортний банк України" - Грицика А.П.

розглянула у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Тернопільського міськрайонного суду від 16 березня 2017 року у справі за позовом публічного акціонерного товариства "Державний експортно-імпортний банк України" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по договору про відкриття карткового рахунку, -

ВСТАНОВИЛА:

в листопаді 2017 року ПАТ "Державний експортно-імпортний банк України" звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по договору про відкриття карткового рахунку від 12 листопада 2014 року в сумі 5627,06 грн, посилаючись на те, що відповідач в добровільному порядку не виконує свої зобов'язання за вказаним договором, внаслідок чого утворилася заборгованість.

Рішенням Тернопільського міськрайонного суду від 16 березня 2017 року позов задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1, АДРЕСА_1) на користь публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» в місті Тернополі заборгованість по договору про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_2 від 12.11.2014 року в сумі 4850 (чотири тисячі вісімсот п'ятдесят) грн. 75 коп., в тому числі 1811,46 грн. - заборгованості по овердрафту, 1162,95 грн. - нараховані та несплачені відсотки по овердрафту, 66,42 - пеня по несплаченому овердрафту до 01.12.2015 року, 1809,92 грн. - пеня за технічну заборгованість за період із 01.12.2015 року по 30.09.2016 року.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний експортно-імпортний банк України» в особі філії АТ «Укрексімбанк» в місті Тернополі сплачений судовий збір у розмірі 1187,84 грн.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення суду скасувати та постановити нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити частково, стягнувши з неї в користь банку 197,64 грн. заборгованості, посилаючись на те, що рішення суду першої інстанції ухвалене із неповним встановленням обставин, які мають істотне значення для вирішення справи, неправильно досліджено та оцінено судом докази, а також постановлено з порушенням норм матеріального та процесуального права.

В обґрунтування скарги апелянт зазначила, що суд дійшов до помилкового висновку про те, що позивачем правильно нараховано комісію по видачі готівки за межами України у розмірі 1,5% від суми, але не менше 3 долари США та 1% за проведення розрахунків не у валюті рахунку з огляду на те, що Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка п.15 "г" передбачено, що за видачу готівки за межами України нараховується комісія лише 1,5% від суми, але не менше 3 долари США.

У судовому засіданні ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_2 апеляційну скаргу підтримали, зіславшись на доводи, викладені в ній.

Представник ПАТ "Державний експортно-імпортний банк України" Грицик А.П. апеляційної скарги не визнав, вважаючи рішення суду законним та обґрунтованим.

Заслухавши пояснення сторін, ознайомившись з матеріалами справи, доводами апеляційної скарги в її межах, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення, виходячи з таких мотивів.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, відповідно до ст. ст. 527, 530 ЦК України боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок у встановлений договором строк.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити відсотки. (ст.1054 ЦК України)

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу, та встановлений договором розмір нарахованих процентів.

Незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання, у нього виникає право на неустойку (штраф, пеню), що випливає зі ст. 550 ЦК України.

Як вбачається із матеріалів справи, 12 листопада 2014 року між АТ «Державний експертно-імпортний банк України» та ОСОБА_1 було укладено Договір про відкриття карткового рахунку № НОМЕР_2.

Відповідно до п. 2.1 Договору банк відкриває клієнту поточний рахунок № НОМЕР_2, проводить за цим рахунком операції, визначені положенням чинного законодавства України, нормативними документами банку та цим договором, видає клієнту картку, а також надає інші банківські послуги, а клієнт зобов'язується оплачувати банківські послуги на умовах визначених цим договором, у тому числі згідно Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка.

Підпунктом 1.1.21 Договору встановлено, що овердрафт - короткостроковий кредит, що надається банком клієнту у разі, якщо сума операцій за картковим рахунком перевищує розмір витратної суми (зокрема, у випадках, коли операція здійснюється без авторизації, коли розрахунки за операцією виконуються у валюті, відмінній від валюти карткового рахунка тощо.) Розмір овердрафту складає різницю між сумою відповідної операції за картковим рахунком та розміром витратної суми.

Згідно п.2.4 Договору за користування овердрафтом клієнт зобов'язаний щомісячно сплачувати банку проценти, нараховані банком за процентною ставкою, визначеною Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунка.

Відповідно до п.5.3 Договору нарахування процентів за користування клієнтом овердрафтом здійснюється банком у валюті карткового рахунку щомісяця, в останній банківський день місяця, виходячи з фактичної заборгованості за овердрафтом на початок кожного календарного дня поточного місяця, розміру процентної ставки, визначеної Умовами та тарифами обслуговування Карткового рахунка, фактичної кількості календарних днів у поточному місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування Овердрафтом банк здійснює починаючи з першого календарного дня, наступного за днем виникнення овердрафту, по день погашення овердрафта (включно).

Підпунктом 4.2.13 п.4.2 Договору встановлено, що клієнт зобов'язується сплачувати банку суми всіх операцій, комісійної винагороди, штрафних санкцій та інших платежів, які стали наслідком або виникли у зв'язку з використанням основної картки та додаткових карток, на умовах цього договору, у тому числі згідно з Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку.

Підпунктом 6.3.3. Договору визначено, що за рахунок коштів клієнта в іноземній валюті, що обліковується на картковому рахунку, продаж валюти на міжбанківському валютному ринку України за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день проведення таких операцій, відповідно до чинних нормативно-правових актів Національного банку України, та утримання коштів у гривні, отриманих від такого продажу іноземної валюти, на користь банку у розмірі комісійної винагороди за банківські послуги згідно з Умовами та тарифами обслуговування карткового рахунку. Такий продаж коштів банк має право здійснювати у випадку настання терміну сплати клієнтом комісійної винагороди згідно з цим договором.

Згідно з п.11.2 усі додатки та додаткові угоди до цього договору є його невід'ємними частинами.

Пунктом 15 "г" та пунктом 4 розділу "Загальні тарифи" Умов та тарифів обслуговування карткового рахунку, які підписані відповідачем і є додатком № 3 до договору про відкриття карткового рахунку від 12.11.2014 передбачено, що за видачу готівки за межами України нараховується комісія 1,5% від суми, але не менше 3 долари США та 1% від суми за проведення розрахунків не у валюті рахунку (а.с.15).

Судом встановлено, що позивач свої зобов'язання за договором виконав, а саме - відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок для проведення операцій, видав відповідачу картку та надавав йому інші банківські послуги по вищевказаному рахунку.

З поточної виписки по рахунку вбачається, що відповідачем було проведено ряд операцій, які виконувалися у різних валютах, зокрема вносилися кошти у гривні, а зняття відбувалося за межами України у польських злотих та євро, внаслідок чого за період з 12.11.2014 (дата відкриття рахунку) по 13.01.2015 (дата винесення на прострочку) утворився технічний овердрафт (заборгованість) в сумі 1811,46 грн.

Апелянт визнає борг лише в сумі 197,18 грн., вважаючи що нарахування комісії позивачем слід проводити згідно з пунктом 15 "г" Умов та тарифів обслуговування карткового рахунку у розмірі 1,5% від суми, але не менше 3 долари США, при цьому не визнаючи п.4 розділу "Загальні тарифи", де передбачено, крім цього, 1% від суми проведення розрахунків не у валюті рахунку.

Колегія суддів вважає вказані доводи безпідставними, оскільки пунктом 15 "г" та пунктом 4 розділу "Загальні тарифи" Умов та тарифів обслуговування карткового рахунку, які підписані відповідачем і є додатком № 3 до договору про відкриття карткового рахунку від 12.11.2014 передбачено, що за видачу готівки за межами України нараховується комісія 1,5% від суми, але не менше 3 долари США та 1% від суми за проведення розрахунків не у валюті рахунку (а.с.15). Тобто, загальна сума комісії банку становить 2,5% від суми операції.

Враховуючи вищенаведене, колегія суддів вважає, що рішення суду ухвалене з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому підстав для його скасування не вбачає.

Керуючись ст. ст. 307, 308, 314, 315 ЦПК України, колегія суддів, -

Ухвалила :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - відхилити.

Рішення Тернопільського міськрайонного суду від 16 березня 2017 року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий - підпис

Судді - два підписи

З оригіналом згідно:

Суддя апеляційного суду Тернопільської області Н.М. Храпак