Справа № 487/678/16-ц
Провадження № 2/487/61/17
РІШЕННЯ

Іменем України

07.04.2017 року м. Миколаїв

Заводський районний суд м. Миколаєва у складі:

головуючого-судді Карташевої Т.А.,

при секретарі Уманському І.В.,

за участю представника позивача ОСОБА_1,

відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду Заводського району м. Миколаєва цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» про захист прав споживачів, розірвання договору, припинення зобов*язань та відшкодування моральної шкоди,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ Державний ощадний банк України в особі філії Миколаївське обласне управління АТ Ощадбанк звернулось до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, зазначивши в його обґрунтування наступне.

24.02.2015 року між Банком та відповідачем було укладено договір №394142 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску платіжної картки, на умовах якого Банком було відкрито ОСОБА_2 рахунок в гривні на умовах тарифного пакету Стандартний, Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.

24.02.2015 р. ОСОБА_2 отримав платіжну картку.

Відповідно до умов договору карткового рахунку Банк зобов*язався приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять клієнту та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки в межах витратного ліміту. ОСОБА_2 зобов*язався здійснювати оплату послуг Банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами (п.п. 1.2, 1.3 Договору карткового рахунку).

Згідно з п. 3.1 Договору карткового рахунку комісійна винагорода за здійснення ОСОБА_2 операцій в системах WEB-банкінг Ощад 24/7 та/або Mobile-банкінг Ощад 24/7 визначається тарифами, що діють на момент ініціювання клієнтом відповідної банківської операції.

25.02.2015 року внаслідок проведених відповідачем розрахунків в торгово-сервісній мережі утворився несанкціонований овердрафт у розмірі 12 505,71 грн. Проценти за користування несанкціонованим овердрафтом нараховуються та сплачуються згідно встановленими Тарифами. Станом на 01.01.2016 року нараховані проценти за несанкціонований овердрафт складають 3 947,02 грн.

За розрахунок за операціями в торгово-сервісній мережі 25.02.2015 року на суму 146 736,00 грн. Комісія за конвертацію коштів в долари США по картковому рахунку склала 4 402,08 грн.; на суму 38 803,52 грн. - комісія за конвертацію коштів в долари США по картковому рахунку склала 1 164,11 грн.

07.12.2015 року відповідачу направлено вимогу про необхідність сплатити борг в 30-денний термін, яка була залишена без задоволення.

Збільшивши позовні вимоги, позивач просив стягнути з ОСОБА_2 заборгованість, що станом на 1.12.2016 року становить 21055,21 грн. та складається з: овердрафту 12505,71 грн., відсотків за овердрафтом 8539,50 грн., комісії за СМС повідомлення 10,00 грн.; сплачений судовий збір в сумі 1378,00 грн.

Не визнаючи позовні вимоги, ОСОБА_2 звернувся до суду з зустрічною позовною заявою до ПАТ Державний ощадний банк України в особі філії Миколаївське обласне управління АТ Ощадбанк, в якому, уточнивши свої вимоги, остаточно просив визнати п. 4.3 договору та умови Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичними особами у АТ Ощадбанк несправедливими та недійсними умовами договору, що обмежують його права як споживача банківських послуг; розірвати договір №394142 від 24.02.2015 року Про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки з моменту одержання банком його заяви про розірвання договору, тобто з 01.06.2016 р.; зобов*язати відповідача скасувати нарахування усіх від*ємних сум, що обліковуються на рахунку та перевищують встановлений витратний ліміт за рахунком; зобов*язати відповідача надати розрахунок залишку на рахунку 1806 власних коштів на кінець операційного дня 25.02.2016 та зобов*язати відповідача виплатити цей залишок при закритті рахунку; зобв*язати відповідача принести вибачення перед ОСОБА_2 публічно з приводу порушення його прав шляхом надання оголошення в державних газетах Урядовий кур*єр та Голос України, а також стягнути з відповідача на його користь відшкодування заподіяної моральної шкоди в сумі безпідставно нарахованого боргу 21055,21 грн.; стягнути з відповідача судовий збір за подання зустрічної позовної заяви. Зустрічні позовні вимоги мотивував наступним. Не заперечуючи, що з Банком дійсно був укладений договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки 24.02.2015 р., вважав, що Банк порушив умови п.1.2 договору, не прийняв необхідні програмно-технічні заходи щодо забезпечення проведення розрахунків із застосуванням платіжної картки в межах витратного ліміту та навмисно допустив виникнення дебетового (від*ємного) залишку за картковим рахунком. 25.02.2015 р. ним дійсно було ініційовано 2 операції в мережі інтернет з використанням дебетної платіжної картки, емітованої Банком, в межах доступного залишку власних грошових коштів на картковому рахунку. Того ж дня він звертався до контакт-центру АТ Ощадбанк за телефоном НОМЕР_1, пройшов процедуру ідентифікації клієнта та запросив встановити щоденний ліміт на операції в інтернет-мережі в межах доступного залишку власних грошових коштів та намагався дізнатись поточний курс конвертації коштів для здійснення операцій в мережі інтернет. Його запит на зміну щоденного ліміту було задоволено оператором контакт-центру, але чітку відповідь щодо поточного курсу конвертації надано не було, посилаючись на те, що конвертація може пройти по курсу платіжної системи, а який саме зараз курс, банк не має інформації, тому він визначив цей курс самостійно. Банк всупереч ст. 14.11 Закону України Про платіжні системи та переказ коштів в Україні не проінформував його про випадки підвищеного ризику збитків для користувача банківської платіжної картки. Крім того, нарахування овердрафту є незаконним та суперечить умовам договору №394142 від 24.02.2015 р. , яким не передбачені умови надання банком овердрафту у разі недостатності власних коштів на рахунку, а навпаки встановлено зобов*язання банку проводити операції за рахунком в межах витратного ліміту. Зі свого боку він не звертався в банк з заявою про надання йому кредиту або відкриття кредитної лінії. Підписуючи договір він мав фактичну можливість ознайомитись виключно з тими документами, на яких власноруч поставив свій підпис, а з документами, на які є посилання у тексті договору під час підписання договору він не мав змоги ознайомитись і банк йому це не пропонував. 01.06.2016 року він звернувся до банку з вимогою про розірвання договору №394142. але йому було відмовлено. Безпідставно йому нарахована банком і плата за СМС-повідомлення, оскільки у додатку №1 до договору №394142 від 24.02.2015 р. Тарифим за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом Стандартний у переліку послуг та операцій послуга з СМС-повідомлення відсутня, таку послугу він не замовляв, заповнюючи анкету-заяву на відкриття рахунку фізичної особи та видачу платіжної картки. Фактично така послуга банком не надавалась, СМС-повідомлень від банку під час здійснення операцій по рахунку 24.02.2015 р. та 25.02.2015 р. він не отримував.

В судовому засіданні представник позивача збільшені позовні вимоги підтримала у повному обсязі, надала пояснення, аналогічні змісту позовної заяви. У задоволенні зустрічної позовної заяви ОСОБА_2 просила відмовити, надавши письмові заперечення.

Відповідач ОСОБА_2 просив відмовити в задоволенні позову банку, задовольнивши його зутрічні позовні вимоги., надавши письмові заперечення.

Заслухавши сторони, дослідивши письмові докази, суд приходить до наступного.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 627 ЦПК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно з іст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ст. 1067 ЦК України, договір банківського рахунку укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку у банку на умовах, погоджених сторонами.

Судом встановлено, що 24.02.2015 року ОСОБА_2 подав до АТ Ощадбанк заяву-анкету на відкриття рахунку фізичній особі та видачу платіжної картки, відповідно до якої просив відкрити рахунок в гривні України на його ім*я та видати платіжну картку.

Своїм підписом у зазначеній заяві ОСОБА_2 підтвердив той факт, що ознайомлений з Тарифами банку та Правилами користування БПК і згодний їх виконувати.

24 лютого 2015 року між ПАТ Державний ощадний банк України та ОСОБА_2 був укладений Договір №394142 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску платіжної картки, на умовах якого банком було відкрито відповідачу рахунок у гривні на умовах тарифного пакету Стандартний, Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.

4.02.2015 року ОСОБА_2СМ. підписав розписку про отримання платіжної картки на ПІН-конверту.

Договором передбачено, що всі визначення та скорочення в цьому договорі вживаються у значенні, визначеному Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного письмового оголошення в установі банку, а також шляхом розміщення на сайті банку.

Відповідно до умов договору карткового рахунку Банк зобов*язався приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять клієнту та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки в межах витратного ліміту. ОСОБА_2 зобов*язався здійснювати оплату послуг Банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами (п.п. 1.2, 1.3 Договору карткового рахунку).

Згідно з п. 3.1 Договору карткового рахунку комісійна винагорода за здійснення ОСОБА_2 операцій в системах WEB-банкінг Ощад 24/7 та/або Mobile-банкінг Ощад 24/7 визначається тарифами, що діють на момент ініціювання клієнтом відповідної банківської операції.

Пунктом 3.6. договору встановлено, що банк забезпечує розміщення на сайті банку чинних редакцій Інструкції користувача, тарифів та Правил, які доступні для ознайомлення клієнту у будь-який період часу.

На сайті Банку опубліковано курси валют (розділ "Платіжні картки"), що встановлені АТ "Ошадбанк" при розрахунках платіжними картками.

Згідно з п. 4.1 договору карткового рахунку договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до моменту повного виконання сторонами своїх обов*язків, встановлених договором, правилами та до закриття рахунку.

Згідно з п.4.2 договору сторони домовилися, що всі інші умови цього договору, зокрема, перелік операцій, що вчиняються Банком за рахунком, в тому числі за допомогою систем WEB-банкінг Ощад 24/7 та/або Mobile-банкінг Ощад 24/7, права та обов*язки сторін, їх відповідальність, порядок нарахування процентів визначаються Правилами та Тарифами, правилами відповідної Міжнародної платіжної системи та нормами чинного законодавства України та Інструкцією користувача.

Підписанням договору клієнт засвідчує, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до ч. 2 ст. 11 Закону України Про захист прав споживачів. А також з Правилами та Тарифами, погоджується вважати положення вказаних Правил та Тарифів обов*язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього договору (п. 4.3 ).

За змістом 4.5 договору його невід*ємною частиною є додаток 1 «Тарифи за обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Стандартний», додаток 2 «Правила користування платіжними картками, емітованими публічним акціонерним товариством "Ощадбанк".

У відповідності до п.2.4 розділу 2 Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у акціонерному товаристві «Ощадбанк» режим функціонування рахунку та використання карток регулюється нормами чинного законодавства України, правилами Міжнародна платіжна система, цими Правилами та Договором.

На підставі п. 2.16.1 Правил здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у акціонерному товаристві «Ощадбанк» у разі, якщо валютою проведення операцій з використанням картки є долар США, євро, російські рублі або гривня та така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк списує з рахунку кошти у валюті ведення рахунку у сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума, на яку здійснюється операція, перераховується у валюті ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання.

Банк зобов'язаний за розпорядженням клієнта видати або перерахувати з його рахунка грошові кошти в день надходження до банку відповідного розрахункового документа, якщо інший строк не передбачений договором банківського рахунка або законом (ст. 1068 ЦК України).

Статтею 1069 ЦК України передбачено, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Згідно вимог ст. 1071 ЦК України банк може списати кошти з рахунку клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених Законом чи договором між банком і клієнтом.

Відповідно до п. 2.17 вказаних Правил клієнт доручає банку в порядку договірного списання списувати з рахунку (в тому числі за рахунок незнижувального залишку): вартість послуг, що наведені в Тарифах, у випадку користування Держателями цими послугами (в т.ч. у разі користуванням системами WEB-банкінг "Ощад 24/7" та/або Mobile - банкінг "Ощад 24/7"); нараховані проценти за кредитом/несанкціонованим овердрафтом; кредит/несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти рахунку; платежі, які пред'явлені Міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі; сум пені за цим договором, а також іншими договорами, що укладені між клієнтом та банком.

25.02.2015 року ОСОБА_2 проводилися безготівкові розрахунки за допомогою платіжної картки, що відкрита до карткового рахунку в валюті гривня, в торгово-сервісній мережі, що підтверджується наданими позивачем фінансовими документами на підтвердження оплати товару на 4 585,50 дол. США, та на 1 212,61 дол. США, випискою по картковому рахунку.

26.02.2016 року Банк провів фактичне списання коштів з рахунку відповідача ОСОБА_2 за курсом, встановленим Банком на день списання, а саме: 32 грн. за 1 доллар США.

Згідно з п. 1.5 Додатку№1 до договору №394142 комісія Банку за конвертацію коштів складає 3%.

Таким чином, банком було списано з рахунку відповідача 146 736,00 грн. (еквівалент 4 585,50 дол. США), 38 803,52 грн. (еквівалент 1 212,61 дол. США), комісія за конвертацію першого платежу - 4 402,08 грн., комісія за конвертацію другого платежу - 1 164,11 грн.

Сума всіх платежів становить 191 105,71 грн., а власних коштів на рахунку відповідача було 178 600 грн.

Оскільки курс валют відрізнявся в день здійснення відповідачем розрахункових операцій за допомогою платіжної картки за кордоном 25.02.2016 р. та в день списання коштів 26.02.2015 р. (курс валют був вищий), виник несанкціонований овердрафт в сумі 12 505,71 грн.

Списання коштів з рахунку позивача проведено у відповідності до умов укладеного між позивачем та відповідачем договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки від 24 лютого 2015 року.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до п. 1 4 додатку 31 до договру нарахування процентів за несанкціонований овердрафт відбувається за ставкою Кредитного комітету. Банком щомісячно нараховується плата за користування овердрафтом. Процентна ставка згідно рішення кредитного комітету становить: березень-червень 2015 р. - 35%, з липня 2015 року по травень 2016 року - 40%.

Станом на 01.12.2016 року встановлена заборгованість відповідача перед Банком в розмірі 21 055,21 грн., що складається з наступного: овердрафт - 12 505,71 грн., відсотки за овердрафтом - 8539,50 грн., комісія за СМС повідомлення - 10,00 грн., які підлягають стягненню з відповідача ОСОБА_2 на користь Банку.

Посилання відповідача на те, що він не користувався послугами СМС повідомлень, не доведені в судовому засіданні належними та допустимими доказами, та спростовуються наданою позивачем випискою з системи, відповідно до якої 25.02.2015 року відбулось підключення СМС банкінгу шляхом онлайн включення ("Ощад 24" або термінал). Тарифи за надання послуг СМС-банкінгу передбачені п. 4.14 Додатку №1 до договору.

З урахуванням наведеного, суд вважає, що ОСОБА_2 не довів факт порушення прав споживача за викладених ним підстав, тому його зустрічна позовна заява задоволенню не підлягає.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Таким чином, з відповідача ОСОБА_2 на користь позивача підлягає стягненню сплачений позивачем судовий збір в сумі 1378 грн.

Оскільки ОСОБА_2 відмовлено у задоволенні зустрічної позовної заяви, яка містить кілька самостійних позовних вимог, кожна з яких є об*єктом справляння судового збору (визнання недійсним та розірвання договору, стягнення моральної шкоди) на користь держави підлягає стягненню з ОСОБА_2 судовий збір в сумі 11032 грн. 40 коп.

Кеуючись ст. ст. 10, 11, 57-60, 79, 88, 209, 212-215, 218 ЦПК України, ст. 526, 610, 627, 651, 1066-1069, 1071 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість в розмірі 21055 (двадцять одна тисяча п*ятдесят п*ять) грн. 21 (двадцять одна) коп., що складається з овердрафту 12 505,71 грн., відсотків за овердрафтом 8 539,50 грн., комісії за СМС повідомлення 10 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» сплачений судовий збір у розмірі 1378,00 грн.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Миколаївське обласне управління АТ «Ощадбанк» про захист прав споживачів, розірвання договору, припинення зобов*язань та відшкодування моральної шкоди відмовити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь держави судовий збір в сумі 1102 грн. 40 коп.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Миколаївської області через Заводський районний суд м. Миколаєва протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Т.А. Карташева