Справа № 664/3212/15-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 серпня 2017 року Цюрупинський районний суд

Херсонської області

у складі:

головуючого судді Савчака С.П.,

секретар судового засідання Орлова О.С.,

за участі:

відповідача ОСОБА_1,

представника відповідача ОСОБА_2,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Олешки Олешківського району Херсонської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

До Цюрупинського районного суду Херсонської області з позовом до ОСОБА_1 звернулось Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» за яким просить достроково стягнути заборгованість за кредитним договором № НЕС0GК00001149 від 24.04.2007 року станом на 31.07.2015 року у розмірі 8505,86 доларів США, яка складається з: - 7012,66 доларів США заборгованості за кредитом; - 766,94 долари США заборгованості по процентам за користування кредитом; - 144,00 доларів США заборгованості по комісії за користування кредитом; - 166,20 доларів США пені за несвоєчасність виконання зобовязань за договором; - 11,57 доларів США штрафу (фіксована частина); - 404,49 доларів США штрафу (процентна складова). Позовні вимоги обгрунтовано тим, що ПАТ КБ «Приватбанк» зобовязався надати ОСОБА_1 кредит у розмірі 8 000 доларів США на термін до 24.04.2027 року, а останній зобовязався повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитними коштами в строки та в порядку, встановлених кредитним договором. ПАТ КБ «Приватбанк» виконав свої зобовязання в повному обсязі надавши відповідачу кредит у зазначеному розмірі, але відповідач не виконував свої обовязки по своєчасному поверненню кредиту, відсотків, комісії, а також іншими витратами відповідно до умов кредитного договору, що підтверджується розрахунком заборгованості. У звязку з зазначеним ПАТ КБ «Приватбанк» просить стягнути зазначену заборгованість.

В судовому засіданні 17.03.2017 року представник позивача ОСОБА_3 просив надати час для врегулювання спору в позасудовому порядку. 14.07.2017 року до суду від представника позивача ОСОБА_3 засобами електронної пошти надійшла заява про розгляд справи у відсутність представника позивача, позовні вимоги підтримано в повному обсязі, врегулювання спору в позасудовому порядку між сторонами не можливо. В судове засідання 10.08.2017 року представник позивача не зявився, про час та місце проведення судового засідання повідомлений ПАТ КБ «Приватбанк» належним чином, що підтверджується повідомленнями про вручення поштового відправлення.

В судових засіданнях представник відповідача заперечувала проти задоволення позовних вимог зазначаючи, що ПАТ КБ «Приватбанк» не надано належних доказів існування заборгованості в розмірі зазначеному в розрахунку, сам розрахунок не є таким доказом. Крім того, позивачем безпідставно застосовано підвищенні процентні ставки за користування кредитом 33,56% з червня 2010 року та 32,56% з липня 2010 року. Позивачем не доведено підстав для нарахування та стягнення комісії в розмірі 144,00 доларів США, пені та штрафів в доларах США. Також, зазначає про те, що підвищення процентної ставки за користування кредитом відбулось без належного повідомлення відповідача, а тому таке підвищення не є дійсним лист про підвищення направлявся на адресу за якою відповідач не проживав та не був зареєстрований, сплачувана комісія в розмірі 0,2 % від суми кредиту (16 доларів США) щомісячно є неправомірною, сплачувані відповідачем платежі відповідали умовам договору та в деяких випадках перевищували їх розмір. Заборгованість є штучно створеною через списання сплачених сум на погашення неіснуючої комісії та неузгоджених процентних ставок.

За письмовими поясненнями ПАТ КБ «Приватбанк» підвищення відсоткової ставки по кредиту відбулось у відповідності до умов кредитного договору та законодавства України у звязку із зміною курсу долару США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом НБУ на момент укладення договору та підвищенням облікової ставки НБУ з 8,5 % на 24.04.2007 року до 12 % на 24.11.2008 року. Одностороння зміна процентної ставки в цих випадках визначена умовами договору, про збільшення відсоткової ставки відповідач повідомлявся листом позивача. Нарахування пені та штрафу передбачено умовами кредитного договору та оскільки відповідач порушив умови кредитного договору, а тому йому правомірно нараховано пеню та штраф. Сплата комісії передбачена умовами кредитного договору, нарахування комісії здійснювалось у відповідності до умов договору, договір в цій частині недійсним не визнавався, а тому його умови є обовязковими для сторін. У звзку зазначеним вимоги ПАТ КБ «Приватбанк» є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню в повному обсязі.

За кредитним договором № НЕС0GК00001149 укладеним 24.04.2007 року (надалі за текстом кредитний договір у відповідних відмінках) між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1, банк зобовязується надати позичальнику кредитні кошти шляхом надання готівкою через касу на строк з 24.04.2007 року по 24.04.2027 року включно, у вигляді не відновлювальної кредитної лінії у розмірі 8 000,00 доларів США на купівлю будинку та 1 440,00 доларів США на сплату страхових платежів, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,00 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом і винагороди за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00 % від суми наданого кредиту у момент надання кредиту, щомісяця в період сплати 0,20 % від суми виданого кредиту, відсотків за дострокове погашення кредиту та винагороди за проведення додаткового моніторингу. Періодом сплати вважати період з «17» по «24» число кожного місяця. Щомісяця у період сплати позичальник повинен надавати банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 105,02 доларів США для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії. Згідно ст. 212 ЦК України, при порушенні позичальником зобовязань по погашенню кредиту, передбачених пп. 1.1., 2.2.4, 2.3.3., цього договору, позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у подвійному розмірі, розраховані на суму непогашеної в строк заборгованості за кредитом (п.п. 7.1., 7.4. кредитного договору).

За умовами кредитного договору позичальник зобовязується: - сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до п. 7.1., 2.3.1., 2.3.2., 2.3.3., 3.1., 3.2., даного договору; - сплатити банку винагороду згідно п.п. 7.1, та 6.2. даного договору; - погашення кредиту зробити в порядку, сумах і строки, передбачені п. 7.1. та п. 2.3.3. цього договору. Кошти отриманні від позичальника для погашення заборгованості по кредиту, насамперед направляються для відшкодування витрат/збитків банку згідно п.п. 2.2.9., 2.3.8., цього договору, далі пені згідно розділу 4 цього договору, далі простроченої комісії по кредиту, далі простроченої винагороди, далі прострочених відсотків, далі простроченої заборгованості за кредитом, частини суми, що залишилася ( у т.ч. сума, надана позичальником понад суму щомісячного платежу), направляється на погашення заборгованості за кредитом (якщо інше не передбачено п. 6.8.), далі комісії, далі винагороди, далі відсотків, далі кредиту. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним відсотковим ставкам. Детальний опис загальної вартості кредиту вказаний у п.п. 6.2., 7.1., цього договору: сума кредиту, відсотки, винагорода, комісії, неустойки, затрати, збитки (п.п. 2.2.2., 2.2.3., 2.2.4., 3.3., 6.4., 6.5., кредитного договору).

За умовами кредитного договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом, при зміні конюктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору; зміні облікової ставки НБУ…При цьому банк надсилає позичальнику письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. При порушенні позичальником будь-якого зобовязання, передбаченого п.п. 2.2.2., 2.2.3., даного договору банк має право, а позичальник зобовязується сплатити банку пеню в розмірі 0,15 % від суми простроченого платежу, але не менше 1 гривні за кожний день прострочки. Сплата пені здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, пеня сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати. При порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, передбачених кредитним договором більш ніж на 30 днів, у звз чим банк буде вимушений звернутися до суду, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн. + 5 % від суми позики (п. 2.3.1, 4.1., 5.4., кредитного договору). За розділом 8 кредитного договору місцем реєстрації ОСОБА_1, є АДРЕСА_1, а місцем його проживання є Цюрупинський район, с. Солонці, пров. Прудний, 6.

За заявою про видачу готівки № 1 від 26.04.2007 року ОСОБА_1, отримав кредитні кошти у розмірі 8 000,00 доларів США.

За листом ПАТ КБ «Приватбанк» від 03.10.2008 року № 20.1.3.2/6-22855/8949 на імя ОСОБА_1, що мешкає за адресою пров. Морський, буд. 16 м. Цюрупинськ Херсонської області направленого за реєстром заказних листів КБ Приватбанк № 430 USD від 01.11.2008 року (штамп відділення звязку 08.11.2008 року) ОСОБА_1, за адресою пров. Морський, буд. 16 м. Цюрупинськ Херсонської області, у звязку із значним подорожчанням грошових ресурсів на світовому та українському фінансових ринках та підвищенням рівня облікової ставки Національного Банку України з 8,5 до 12 відсотків, з метою виконання зобовязань перед своїми вкладниками Приватбанк змушений вимагати зміни умов кредитного договору № НЕС0GК00001149 від 24.04.2007 року, а саме з 24.11.2008 року відсоткова ставка за кредитним договором складатиме 14,04 % на рік, відсоткова ставка/пеня у разі невиконання грошових зобовязань за кредитним договором змінюється відповідно до зміненої відсоткової ставки по кредиту.

За розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 31.07.2015 року ОСОБА_1 сплачено комісії починаючи з 17.05.2007 року по 17.10.2014 року у розмірі 1 440 доларів США, а починаючи з 05 червня 2007 року у розмірі 1424 доларів США. Процентна ставка у розмірі 14,04 % річних застосовувалась з 24.11.2008 року, процентна ставка у розмірі 13,64 застосовувалась з 27.07.2010 року.

За випискою ПАТ КБ «Приватбанк» щодо платежів ОСОБА_1 за період з 01.04.2007 по 13.11.2015 року ним сплачено платежів по кредиту у розмірі 10 666,51 доларів США.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 Цивільного кодексу України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства …Відповідно до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 611 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобовязання, сплата неустойки, відшкодування збитків…Відповідно до ч. 1 ст. 615 Цивільного кодексу України, у разі порушення зобовязання однією стороною друга сторона має право частково або в повному обсязі відмовитись від зобовязання, якщо це встановлено договором або законом. Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 626 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Договір є двостороннім, якщо правами та обовязками наділені обидві сторони договору. Відповідно до ч. 1 ст. 628 Цивільного кодексу України, зміст договору становлять його умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обовязковими до актів цивільного законодавства. Відповідно до ч. 1 ст. 638 Цивільного кодексу України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови договору, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідно до ч. 1 ст. 629 Цивільного кодексу України, договір є обовязковий до виконання сторонами. Відповідно до ч. 1 ст. 651 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. Відповідно до ч. 1 ст. 653 Цивільного кодексу України, у разі зміни договору зобовязання сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо. Відповідно до ч. 1 ст. 654 Цивільного кодексу України, зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що й договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Відповідно до ч. 1 ст. 1055 Цивільного кодексу України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обовязок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

За рішення Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 вбачається, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозвязку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (яка набрала чинності 05 червня 2007 року), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

Відповідно до ч. 5 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції, яка діяла на жовтень листопад 2008 року), у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до ч. 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Отже, починаючи з 17.05.2007 року ПАТ КБ «Приватбанк» неправомірно нараховував ОСОБА_1, комісію у розмірі 1440 доларів США, оскільки кредитним договором не визначено за які саме дії банк здійснював її нарахування та приймав її в рахунок платежів за кредитним договором, тобто комісія нараховувалась за дії, які банк здійснював на власну користь. Крім того, умовами кредитного передбачена сплата комісії поряд з винагородою банку. Розмір винагороди банку визначено договором 0,20 % від суми наданого кредиту щомісячно. Розмір комісії кредитним договором не визначено, а отже ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 не досягли згоди щодо такої істотної умови договору, як сплата комісії порядок її нарахування та її розмір. Зазначення в договорі умови, що в розмір щомісячного платежу у сумі 105,02 доларів США входить сплата кредиту, відсотків, винагороди та комісії суд не вважає, що розмір та порядок нарахування комісії визначено сторонами, тобто досягнуто згоди щодо цієї істотної умови договору. На підставі зазначеного, ПАТ КБ «Приватбанк» повинен був зарахувати сплачену ОСОБА_1 у розмірі 1440 доларів США в платіж за кредитом (тілом кредиту), процентами, неустойками в залежності від наявності певних обставин (фактів) на момент здійснення цих платежів наявності простроченої заборгованості за тілом кредиту, процентами, неустойкою.

ПАТ КБ «Приватбанк» не повідомив письмово ОСОБА_1 про збільшення з 24.11.2008 року відсоткової ставки за кредитним договором з 12 % на рік до 14,04 % ні рік, оскільки повідомлення було направлено на адресу за якою ОСОБА_1 не проживав та не був зареєстрований (прописаний). Повідомлення споживача про зміну відсоткової ставки необхідно розуміти, як вручення цього повідомлення безпосередньо споживачу під розпис від працівників банку та/або вручення цього повідомлення працівниками відділень поштового звязку за адресою проживання. Направлення письмового повідомлення споживачу на адресу за якою він не проживав/не був зареєстрований (прописаний) не може вважатися тим, що споживач був письмово повідомлений про зміну (збільшення) процентної ставки по кредиту. На підставі зазначеного, нарахування ПАТ КБ «Приватбанк» ОСОБА_1 з 24.11.2008 року процентів за користування кредитом у розмірі 14,04 % річних є недійсним, неправомірним. Процентна ставка, яка має застосовуватись у відносинах між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 становить 12 % річних.

Суд вважає, що ПАТ КБ «Приватбанк» на момент звернення до суду 22.09.2015 року мав право вимагати повернення частини кредиту, що залишилась, нарахованих процентів та неустойки, оскільки починаючи з 17.10.2014 року ОСОБА_1 не сплачував щомісячні платежі за кредитом у розмірі 105,02 доларів США.

В той же час суд вважає, що у стягненні з заборгованості з ОСОБА_1 за кредитним договором: - 7012,66 доларів США заборгованості за кредитом (тілом кредиту); - 766,94 доларів США заборгованості за процентами за користування кредитом; - 144,00 доларів США заборгованості по комісії за користування кредитом; - 166,20 доларів США пені; слід відмовити, оскільки позивачем не доведено, що на момент звернення до суду заборгованість за кредитним договором становила зазначену суму. Наданий позивачем розрахунок заборгованості не відповідає законодавству та фактичним обставинам, оскільки не враховано в розмірі заборгованості здійснення відповідачем оплати у розмірі 1440 доларів США (як комісії, яка мала бути враховано в платіж за тілом кредиту та/або процентами та/або неустойки). Договором не визначено розміру комісії, тобто заборгованості по комісії у розмірі 144,00 доларів США не існує. Крім того, при розрахунку заборгованості за кредитним договором не враховано процентну ставку у розмірі 12 % річних, а було неправомірно застосовано процентну ставку у розмірі 14,04 та 13,54 % річних. Крім того, враховуючи, що у задоволенні позовних вимог щодо стягнення тіла кредиту, процентів відмовлено, а пеня розраховуються від суми заборгованості за кредитом (тілом, процентами) та у розрахунку наданому ПАТ КБ «Приватбанк» сума пені не визначена за кожним грошовим зобовязанням окремо щодо кредиту (тіла), процентів, а визначена загальним підсумком щодо усіх складових заборгованості за кредитом (тілом кредиту, процентами), то стягнення її у заявленому розмірі є необґрунтованим. Крім того, ПАТ КБ «Приватбанк» не надано доказів наявності у нього права на стягнення пені у доларах США, тобто не надано ліцензії, дозволів Національного банку України щодо застосування іноземної валюти у розрахунках з громадянами України (між резидентами) щодо сплати неустойки та доказів зміни умов кредитного договору щодо сплати пені з гривні на долар США.

Також, суд вважає, що у задоволенні позовних вимог щодо стягнення штрафів у розмірі 11,57 доларів США (фіксованої частини) та 404,49 доларів США (процентної складової) слід відмовити, оскільки за умовами кредитного договору (п. 4.1. та п. 5.4.) пеня та штраф передбачена, як відповідальність ОСОБА_1 за невиконання грошових зобовязань та їх одночасне застосування є протиправним. Відповідно до ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до ст. 549 Цивільного кодексу України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення невиконання грошових зобовязань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення.

У звязку з відмовою у задоволенні позовних вимог понесенні ПАТ КБ «Приватбанк» судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 2757,17 грн. відповідно до ч. 1 ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України відносяться на позивача. В той же час, у звязку з відмовою ПАТ КБ «Приватбанк» у задоволенні позову понесенні ОСОБА_1 судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 275,60 грн., відповідно до ч. 1 ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України підлягають стягненню з ПАТ КБ «Приватбанк».

Керуючись ст.ст. 1, 2, 3, 10, 11, 57, 60, 62, 64, 79, 88, 208, 209 ч. 3, 212 215 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

ВИРІШИВ:

У задоволенні позовних вимог Публічному акціонерному товариству комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 8 505,86 доларів США відмовити.

Стягнути з Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» на користь ОСОБА_1 судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 275,60 грн.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу до Апеляційного суду Херсонської області через Цюрупинський районний суд Херсонської області протягом десяти днів з дня його проголошення, а особами, які брали участь у справі, але не були присутні під час проголошення судового рішення протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя підпис ОСОБА_4

Згідно з оригіналом.

Суддя Савчак С.П.