Справа №591/1164/17 Головуючий у суді у 1 інстанції - Бурда Б. В.
Номер провадження 22-ц/788/1372/17 Суддя-доповідач - Ткачук С. С.
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 жовтня 2017 року м.Суми

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Сумської області в складі:

головуючого-судді - Ткачук С. С.,

суддів - Левченко Т. А. , Собини О. І.

за участю секретаря судового засідання - Назарової О.М.,

розглянувши цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства комерційного банка «ПриватБанк»

на рішення Зарічного районного суду м. Суми від 17 липня 2017 року

у справі за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банка «ПриватБанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и л а:

Звернувшись до суду у березні 2017 року із позовом, Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі - ПАТ КБ «ПриватБанк») просило суд стягнути з ОСОБА_3 на свою користь заборгованість за кредитним договором у розмірі 25852,33 грн. та судові витрати у розмірі 1600,00 грн.

Свої вимоги мотивує тим, що 28.10.2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_3 укладений кредитний договір № б/н за умовами якого позивач надав позичальнику кошти у розмірі 13000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. ОСОБА_3 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір, який є договором приєднання, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач взяті на себе кредитні зобов'язання належним чином не виконала, внаслідок чого, станом на 06.12.2016 року, виникла заборгованість - 25852,33 грн., яка складається з: 8044,36 грн. - заборгованість за кредитом; 6942,12 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 9158,60 грн. - пеня; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 1207,25 грн. - штраф (процентна складова). Відповідач ухиляється від виконання взятих на себе зобов'язань, що і стало підставою звернення до суду.

Рішенням Зарічного районного суду м. Суми від 17.07.2017 року в задоволенні позову ПАТ КБ «ПриватБанк» відмовлено.

Не погоджуючись із вказаним рішенням, ПАТ КБ «ПриватБанк» подало апеляційну скаргу, в якій, посилаючись на порушення судом норм процесуального та матеріального права, невідповідність висновків суду фактичним обставинам справи, просить скасувати оскаржуване рішення та постановити нове про задоволення позову у повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги мотивує тим, що місцевий суд дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення вимог банку, оскільки заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між відповідачем та банком договір, який є договором приєднання, що підтверджується підписом у заяві, та в яких визначені розмір та підстави стягнення заявлених у позові розміру відсотків, пені та штрафів. Крім того, згода з вказаними умовами підтверджується частковим погашенням ОСОБА_3 кредитної заборгованості.

В судовому засіданні представник банку доводи апеляційної скарги підтримав та просив задовольнити.

Представник відповідача заперечив проти апеляційної скарги, оскільки вважає, що борг повністю погашено зайво сплаченою сумою в розмірі 14000грн., яку останні внесла у квітні 2017р.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, вивчивши матеріали справи, перевіривши законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню.

Ухвалюючи рішення про відмову у задоволенні позову, суд першої інстанції виходив з того, що між сторонами по справі у встановленій законом формі було укладено кредитний договір, але не було досягнуто домовленості щодо розміру відсотків за користування кредитними коштами та відповідальності у разі неналежного виконання умов кредитного договору. Тому, враховуючи розмір тіла кредиту та факт визнання ОСОБА_3 кредитної заборгованості та погашення нею у квітні 2017 року вказаної заборгованості на суму 14000,00 грн., місцевий суд, дійшов висновку, що сплачена відповідачем сума в рахунок погашення заборгованості є достатньою для погашення тіла кредиту та відсотків за користування кредитними коштами відповідно до ст. ч. 1 ст. 1048 ЦК України.

Колегія суддів погоджується з таким висновком місцевого суду виходячи з наступного.

Як вбачається із цивільної справи та встановлено судом першої інстанції, що 28.10.2010 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_3 відбулось підписання анкети-заяви, згідно якої сторонами було визначена сума бажаного кредитного ліміту за платіжною карткою кредитка «Універсальна»/GOLD в розмірі 8000,00 грн. (а.с. 14).

Друкованим текстом анкети-заяви передбачено, зокрема, наступне - «Я згоден(-на) з тим, що заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився(-лась) з Умовами та Правилами банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення у письмовому вигляді. Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Я зобов'язуюсь виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті ПриватБанку www.privatbank.ua.».

Номер виданої кредитної картки, термін її дії та з якими саме затвердженими Умовами і Правилами, Тарифами ознайомлена ОСОБА_3 та дала згоду у анкеті-заяві не зазначено.

Додані банком до позовної заяви Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ОСОБА_3 не підписані (а.с. 16-49).

Представлений до позову банком розрахунок кредитної заборгованості станом на 06.12.2016 року складає - 25852,33 грн., з яких: 8044,36 грн. - заборгованість за кредитом; 6942,12 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 9158,60 грн. - пеня; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 1207,25 грн. - штраф (процентна складова) (а.с. 10 - 12).

Підставами позовних вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» є неналежне виконання ОСОБА_3 умов кредитного договору, який було укладено шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку, та стягнення заборгованості по тілу кредиту, відсоткам за користування кредитними коштами, а також штрафних санкцій, визначених відповідно до вказаним Умов та Правил, а також Тарифів банку.

В судому засіданні представник ОСОБА_3 визнає факт наявності заборгованості по кредиту, на погашення якої 24.04.2017 року нею було сплачено 14000,00 грн. (а.с. 76), проте зазначає, що між сторонами по справі не було досягнуто у встановленій законом формі умов кредитного договору щодо розміру відсотків за користування кредитом, а також штрафних санкцій за неналежне виконання зобов'язання, тому вимоги банку у заявленому розмірі є необґрунтованими.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054, ст. 1055, ч. 2 1056-1 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Частинами 1, 2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частина 2 ст. 207 ЦК України передбачає, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Викладеними нормами матеріального закону визначені істотні умови укладення кредитного договору, а саме розмір суми кредиту, умови його надання, сплати процентів за користування кредитом, які визначаються при укладенні сторонами договору шляхом складення його в письмовій формі, що підписується сторонами.

Кредитний договір вважається укладеним, якщо сторонами, у передбачених законом порядку та формі, досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов відповідно до норм чинного законодавства.

Відповідно до статей 10, 11, 60 ЦПК України кожна сторонам повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх заявлених вимог у позові, дотримуючись засад змагальності у цивільному судочинстві.

Аналіз приведених норм матеріального права вказує, що правочин по укладенню кредитного договору вчиняється сторонами в письмовій формі, яким узгоджуються розмір кредиту, процентів за користування кредитом, у забезпечення виконання кредитного зобов'язання узгоджуються питання застосування до позичальника, в разі невиконання ним своїх зобов'язань, застосування неустойки (пені, штрафу) у розмірі визначеному кредитним договором, підписаному сторонами.

Представлена банком анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку, підписана ОСОБА_3, не містить ознак узгодження в письмовій формі умов щодо розміру процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу.

А представлені Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не підписані ОСОБА_3, не доводять про досягнення між сторонами по справі домовленості щодо розміру процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу на умовах визначеними цими документами.

Також слід зазначити, що незважаючи на те, що умови викладені в анкеті-заяві містять ознаки договору приєднання, який передбачає приєднання до запропонованих умов, встановлених однією стороною - банком, викладених в Тарифах обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Умовах та правилах надання банківських послуг в ПриватБанку, на що посилається у позові та апеляційній скарзі ПАТ КБ «ПриватБанк», ці обставини не дають підстав для визнання їх складовою договору банківських послуг, про який ведеться мова у анкеті-заяві, у разі відсутності на них підпису іншої сторони, яка приєднується. Ознакою такого договору - це відсутність у сторони, що приєднується можливості приймати участь у визначені умов договору, але сторона - приєднання не позбавлена законом права його підписати, чим підтверджує свою згоду на укладання договору на таких умовах.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором, а якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки НБУ,

Представлений банком розрахунок заборгованості з урахуванням цієї норм Кодексу свідчить, що станом на 06.02.2016р. розмір заборгованості відповідача перед банком становив по тілу кредиту 1736,8грн., по відсоткам 239,03грн., разом 1975,83грн.

Враховуючи вищевикладене, а також розмір тіла кредиту та сплату ОСОБА_3 у квітні 2017 року завеликої суми 14000,00 грн., місцевий суд, дійшов обґрунтованого висновку, що сплачена відповідачем сума в рахунок погашення заборгованості є достатньою для погашення тіла кредиту та відсотків за користування кредитними коштами відповідно до ст. ч. 1 ст. 1048 ЦК України, оскільки між сторонами по справі у передбачених законом порядку та формі не було досягнуто домовленості щодо розміру процентів за користування кредитом, застосування неустойки (пені, штрафу) за неналежне виконання зобов'язань.

Суд відхиляє доводи представника банку щодо вчинення відповідачем дій, а саме сплату в рахунок заборгованості 14000грн., які свідчать про визнання останньою суми боргу зазначеному у позові, оскільки розрахунок представлений банком відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України зроблений відповідно до умов кредитного договору узгодженого сторонами у письмовій формі.

Зазначена у рішенні місцевого суду помилково завелика сума боргу 7703,3грн. не впливає на правильно зроблені судом висновки і не дає підстав для скасування правильного по суті рішення.

Відповідно до ч. 1 ст. 303 ЦПК України під час розгляду справи апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.

Відповідно до ст. 308 ЦПК України, апеляційний суд відхиляє апеляційну скаргу і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

За таких обставин, колегія суддів визнає, що суд першої інстанції всебічно і повно з'ясував обставини, що мають значення для справи, і доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про порушення судом норм матеріального чи процесуального права, яке призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи, тому до уваги не приймаються.

Керуючись ст.ст. 303, 307, 308, 313-315, 319, 324 ЦПК України, колегія суддів

у х в а л и л а:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства комерційного банка «ПриватБанк» відхилити.

Рішення Зарічного районного суду м. Суми від 17 липня 2017 року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту проголошення і може бути оскаржена в касаційному порядку безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили.

Судді: