Номер провадження: 22-ц/785/680/17
Головуючий у першій інстанції Буран В. М.
Доповідач Плавич Н. Д.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27.06.2017 року м. Одеса

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Одеської області в складі:

головуючого - Плавич Н.Д.

суддів: Вадовської Л.М., Ващенко Л.Г.,

при секретарі - Сідлецькій Ю.С.

у відкритому судовому засіданні розглянула апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк»

на рішення Біляївського районного суду Одеської області від 09 квітня 2015 року

по справі за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_2

про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИЛА:

30.01.2015 року позивач, ПАТ «УкрСиббанк» звернувся до Біляївського районного суду Одеської області до відповідача ОСОБА_2 з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обгрунтування позовних вимог Банк посилався на те, що 15.12.2006 року між АКІБ «УкрСиббанк» (з 21.12.2009 року змінено назву на ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_2 був укладений договір про надання споживчого кредиту №0 за умовами якого Банк надав позичальнику кредитні кошти у розмірі 269000 доларів США, з розрахунку 09,50 % річних. Відповідач, позичальник ОСОБА_2 зобов'язався не пізніше 15.12. 2027 року повернути наданий кредит в повному обсязі.

Відповідно до умов Кредитного договору погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, повернення суми кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 2470 доларів США в день сплати ануїтетних платежів.

25.09.2008р. між Банком та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду №1 до Кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились: змінити п.п. 1.2.2 та 1.3.3 Кредитного договору та встановити строк сплати відсотків з 01 по 15 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти.

15.12.2008р. між Банком та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду №2 до Кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились перенести щомісячний строк сплати процентів, та встановити, що погашення нарахованих процентів відбувається з 01 по 25 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти.

23.03.2009р. між Банком та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду №2 до Кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились змінити кінцевий термін повернення кредиту, та позичальник зобов'язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 15.12.2032 року (а.с.35).

02.10.2009р. між Банком та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду №3 до Кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились викласти додаток №1 до договору в новій редакції, що додається.

20.08.2010р. між Банком та ОСОБА_2 укладено додаткову угоду №4 до Кредитного договору, відповідно до якої сторони домовились змінити схему погашення кредиту та встановити день сплати ануїтетного платежу 25 числа кожного календарного місяця строку кредитування;

відсоткова ставка в період з 20.08.2010 року по 24.08.2011 року встановлюється у розмірі 06,5438% річних;

відсоткова ставка в період з 25.08.2011 року по 24.08.2013 року встановлюється у розмірі 07,744% річних;

відсоткова ставка в період з 25.08.2013 року до закінчення строку дії Кредитного договору встановлюється у розмірі 10,84%;

для ідентифікації Кредитного договору в системі обліку банку можуть використовуватись, як номер зазначений при його укладанні № 0 так і № 1;

розмір ануїтетного платежу в період з 25.09.2010 року по 25.08.2011 року становить 1810,00 доларів США;

розмір ануїтетного платежу в період з 25.09.2011 року по 25.08.2013 року становить 2000,00 доларів США;

розмір ануїтетного платежу в період з 25.09.2013 року до закінчення строку дії кредитного договору становить 2467,92 доларів США (а.с.59-60).

Посилаючись на те, що відповідач умови Кредитного договору не виконує, станом на 25.03.2015 року заборгованість відповідача по поверненню коштів та сплати процентів за користування кредитом визначена в розмірі 294 934,28 доларів США, позивач просив позов задовольнити, стягнути суму заборгованості, що складається:

244839,11 доларів США - кредитна заборгованість;

50095,17 доларів США - заборгованість по процентам.

Заборгованість позичальника по сплаті пені за несвоєчасне погашення заборгованості на 25.03.2015 року у сумі 295 747, 47 грн., з яких:

60249,37 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом;

235498,10 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам (уточнені позовні вимоги на а.с. 115-116, т.1).

Представник позивача подав заяву, просив позов задовольнити, справу розглянути за його відсутності (а.с. 140).

Представник відповідача надав заперечення на позов, просив у позові відмовити (148-151).

Рішенням Біляївського районного суду Одеської області від 09 квітня 2015 року у задоволенні позовних вимог ПАТ «УкрСиббанк» було відмовлено (а.с.154-156, т.1).

В апеляційній скарзі представник ПАТ «УкрСиббанк» просив скасувати рішення суду першої інстанції та ухвалити нове рішення про задоволення позовних вимог Банку, посилаючись на те, що рішення суду було ухвалено із порушенням норм матеріального та процесуального права.

Рішенням апеляційного суду Одської області від 06.08.2015 року за апеляційною скаргою Банку, рішення суду першої інстанції від 09.04.2015 року скасовано, постановлено нове рішення.

Стягнуто з позичальника на користь Банку 294934,28 доларів США, з яких:

244839,11 доларів США - кредитна заборгованість;

50095,17 доларів США - заборгованість по процентам.

295 747, 47 грн., заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення заборгованості на 25.03.2015 року, з яких:

60 249,37 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом;

235 498,10 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

Судом вирішено питання щодо суми судового збору (а.с.195-200, т.1).

Ухвалою колегії суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 16.12.2015 року за касаційною скаргою ОСОБА_4, рішення апеляційного суду Одеської області від 06.08.2015 року скасовано, справа повернута до апеляційного суду на новий розгляд (а.с.225-227, т.1).

При новому розгляді справи в апеляційному суді представник Банку підтримав доводи апеляційної скарги. Просить скасувати рішення суду першої інстанції, постановити нове рішення про задоволення позову.

Представник відповідача вважає рішення законним.

Перевіривши матеріали справи, заслухавши доповідача, доводи апеляційної скарги, заперечення проти неї, колегія суддів дійшла висновку задовольнити апеляційну скаргу Банку частково з наступних підстав.

Відмовив у позові Банку, місцевий суд виходив з того, що ПАТ «УкрСиббанк» порушив умови Кредитного договору, в односторонньому порядку змінив процентну ставку нарахування відсотків за користування кредитом, що звільняє відповідача від виконання умов договору.

Колегія з вказаним висновком місцевого суду не погоджується.

Правовідносини, що виникли між сторонами, регулюються вимогами ЦК України, положеннями і нормами Договору про надання споживчого кредиту №0 від 15.12.2006 року, який був укладений між АКІБ «УкрСиббанк» (ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_2 та умовами Додаткових угод до Кредитного договору

По матеріалам встановлено, що 15.12.2006 року між АКІБ «УкрСиббанк» (змінено назву на ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_2 був укладений договір про надання споживчого кредиту №0 за умовами якого Банк надав позичальнику кредитні кошти у розмірі 269000 доларів США, з розрахунку 9,50 % річних. Погашення кредиту повинно відбуватися шомісячно, повернення суми кредиту та сплата процентів відбуватися шляхом сплати ануїтетних платежів у розмірі 2470,00 доларів США в день сплати ануїтетних платежів.

В подальшому між сторонами було узгоджено та укладено декілька Додаткових угод:

Додаткова угода №1 від 25.09.2008 року до кредитного договору (а.с.28, т.1).

Додаткова угода №2 від 15.12.2008 року до кредитного договору з Додатком №1 до Додаткової угоди №2 - Графік погашення кредиту (а.с.34, 29-33,т.1).

Додаткова угода №2 від 23.03.2009 року до Кредитного догловору ( щодо зміни графіку повернення кредиту/траншу)(а.с.35,т.1);

Додаткова угода №3 від 02.10.2009 року щодо зміни графіка повернення кредиту/траншу (а.с.52,т.1)

Додаткова угода №4 від 20.08.2010 року до кредитного договору (реструктуризація схема Р21) (а.с.59-60,т.1)

Кредитний договір та додаткові угоди до нього були підписані сторонами договору, представником Банку та позичальником.

Перевіряючи матеріали справи, доводи і заперечення сторін, колегія прийняла до уваги доводи ухвали Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 16.12.2015 року.

Скасувавши рішення апеляційного суду Одеської області від 06.08.2015 року і повернувши справу на новий розгляд до суду апеляційної інстанції суд касаційної інстанції звернув увагу, що не було перевірено, чи вправі був Банк підвищувати відсоткову ставку по п.10.2 договору про надання споживчого кредиту, чи були для цього підстави, чи було прострочення платежу, що давало Банку підставу збільшувати відсоткову ставку, чи направлялися позичальнику повідомлення про збільшення процентної ставки відповідно до п.10.2 договору. Також звернута увага, чи правильно були застосовані правила п. 8.1 договору щодо нарахування пені.

Висновки і мотиви ухвали колегії суддів судової палати у цивільних справах Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 16.12.2015 року, відповідно до вимог ст. 338 ч.4 ЦПК України є обов'язковими для суду першої чи апеляційної інстанції при новому розгляді справи.

З урахуванням зазначеного, колегія встановила наступне.

Кредитний договір та Додаткові угоди до нього були узгоджені і підписані сторонами договору, представником Банку та позичальником.

В розділі 10 кредитного договору передбачені « Особливі умови договору».

п 10.1 передбачено, що у випадку невиконання чи неналеженого виконання позичальником своїх зобов'язань за цим Договором, відшкодування заборгованості перед Банком за цим Договором проводиться шляхом стягнення з поручителя /гаранта ( у разі їх наявності), чи шляхом звернення стягнення на заставлене майно, що є забезпеченням за даним Договором, та/або активи (кошти і майно) Позичальника на вибір Банку.

п.10.2. Відповідно до вимог ст. 651 ЦК України Сторони погодили, що протягом дії цього Договору Банк відповідно до умов пункту 1.3.1. Договору може змінити розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі настання будь-якої із наступних обставин, а саме:

а) порушення позичальником кредитної дисципліни (тобто неналежного виконання умов цього договору та або умов договорів, за яким надано забезпечення виконання зобов`язань Позичальника за цим договором); та/або

б) погіршення фінансового стану Позичальника, документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться Банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи, тощо, а також даних по виконанню Позичальником кредитної дисципліни, тобто, своєчасного погашення заборгованості та/або виконаня інших зобов'язань, передбачених цим Договором; та/або

в) здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово - кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара США більше ніж на 5 % у порівнянні з курсом гривні до долара США, установленого НБУ на дату укладання цього Договору, чи останього перегляду процентної ставки; підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); підіищення ставки на 3 (три) відсоткових пункти за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладання цього договору чи останнього перегляду процентної ставки.

Сторони погодили, що при настанні будь-якої із цих обставин, передбачених частиною 1 пункту 10.2 Договору, Банк може збільшити розмір процентної ставкти за Договором в наступному порядку:

Банк не пізніже ніж за 14 календарних днів до дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомляє Позичальника про встановлення нової процентної ставки, із визначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа (далі Повідомлення Банку) за адресою Позичальника, що вказана в розділі 13 цього Договору або за іншою адресою, яку Позичальник письмово повідомив Банку при зміні адреси.

У разі незгоди із встановлюваним згідно умов цього пункту Договру новим розміром процентної ставки, Позичальник у строк, не пізніше ніж за 7 календарних днів до дати початку дії нової ставки, вказаної у Повідомленні Банку, зобов'язується надати на зазначену у Договорі адресу Банку письмове повідомлення (відповідь) про свою незгоду із такою новою ставкою. У випадку отримання Банком в порядку та терміни, визначені цим пунктом Договору, такого письмового повідомлення (відповіді) від Позичальника, Банк набуває права вимоги дострокового повернення кредиту та нарахованих пороцентів у порядку встановленому розділом 12 цього Доровору.

Сторони погодили, що факт неподання позичальником на зазначену у Договорі адресу Банку у строк не пізніше, ніж за 7 календарних днів до дати початку дії нової процентної ставки письмового повідомлення (відповіді Позичальника) про його незгоду із такою новою ставкою, вважається згода позичальника на встановлення Банком такого нового розміру процентної ставки з дати, що зазначена у Повідомленні Банку.

В ході розгляду справ в суді апеляційної інстанції було перевірено, чи виконані Банком умови п. 10.2 кредитного договору.

В матеріалах справи є лист за вих. №183784 від 22.02.2008 року відповідно до якого позивач ( Банк) інформує відповідача, що у разі порушення останнім умов кредитного договору, зокрема, неналежного виконання умов кредитного договору, позивач (Банк) з дати виникнення простроченої суми основного боргу, нараховуватиме на прострочену суму основного боргу підвищені проценти, а саме в розмірі збільшеної двічі від діючої процентної ставки на момент виникнення такої простроченої суми основного боргу.

В листі зазначено, що « Продовження Вами користування кредитом за кредитним договором вважається вираженням Вами згоди стосовно умов викладених у даному повідомленні щодо порядку нарахування процентів на прострочену суму основного боргу».

Вказаний лист позичальнику ОСОБА_2 було направлено та ним особисто отримано 28.02.2008 року (а.с.175 -177, т.1).

По розрахунку суми заборгованості, яка знаходиться в матеріалах справи, колегія встановила, що після листа на ім'я ОСОБА_2 від 28.02.2008 року про збільшення процентної ставки, фактичне збільшення процентної ставки було проведено по одному платежу 30.09.2009 року; по одному платежу 25.06.2011 року; з 28.09.2012 року нараховується процентна ставка у збільшеному розмірі, оскільки позичальник ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором не погашає, порушує умови договору, останній платіж ним було зроблено 13.12.2013 року на суму 10 доларів США.

Зазначене вище, дає підставу для висновку, що відповідач порушував кредитну дисципліну, що давало Банку право збільшити відсоткову ставку, робилося це поступово. З часу отримання ОСОБА_2 листа - попередження про підвищення відсоткової ставки він не надавав свої заперечення, що дає підставу для висновку, що погодився з пропозицією Банку.

Перевірив докази, які надав і посилався Банк, колегія дійшла висновку, що підвищення процентної ставки за кредитним договором позичальника ОСОБА_2 було проведено відповідно до вимог Кредитного договору, Додаткових угод до Кредитного договору, які підписали сторони.

За розрахунком Банку станом на 25.03.2015 року сума боргу ОСОБА_2 за кредитним договором становить 294 934, 28 доларів США, з яких,

244 839,11 доларів США кредитина заборгованість;

50 095, 17 доларів США заборгованість по процентам за користування кредитом;

295 747,47грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, з яких:

60 249,37грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом;

235 498,10грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

Пунктом 8.1 Кредитного договору передбачено, що за порушення відповідачем термінів погашення будь - яких своїх грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором, зокрема, термінів повернення кредиту ( всієї суми, або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, Позивач має право вимагати від відповідача додатково сплатити Позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченого платежу, сума якого (еквіваленту) розраховується за офіційним обмінним курсом НБУ гривні до валюти заборгованості станом на дату нарахування такої пені.

Колегія дійшла висновку, що Банк відповідно за умовами кредитного договору, належного повідомлення позичальника вправі був змінити процентну ставку в сторону її збільшення внаслідок порушення позичальником кредитної дисціпліни.

З урахування підвищеної відсоткової ставки з позичальника на користь Банку відповідно до вимог ст. ст.1054, 1048 ЦК України, умов Кредитного договору додаткових угод до нього стягується:

244 839,11 доларів США кредитина заборгованість;

50 095, 17 доларів США заборгованість по процентам за користування кредитом;

60 249,37грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом;

сума пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам зменшується з суми 235 498,10грн. до суми 176 323,09грн. враховуючи доводи представника відповідача щодо щомісячного коливання курсу долара до гривні на дату нарахування пені.

Враховуючи, що суд першої інстанції вимоги закону, умови договору про надання споживчого кредиту і Додаткових угод до кредитного договору між сторонами до уваги не прийняв, рішення місцевого суду підлягає скасуванню, з ухваленням нового рішення про задоволення позову Банку частково.

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача стягується судовий збір, який був сплачений позивачем і сплата якого має документальне підтвердження. При подачі позовної заяви до суду першої інстанції Банк сплатив 3654,00 грн. + за подачу апеляційної скарги 1827,00 грн., всього 5481грн.

Керуючись ст.ст. 88, 303, 307 ч.1 п.2, 309 ч.1 п.п.3, 4, 314, 316, 317, 319 ЦПК України, колегія, -

ВИРІШИЛА:

апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» задовольнити частково.

Рішення Біляївського районного суду Одеської області від 09 квітня 2015 року скасувати.

Позов Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН: НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (рахунок № 0113 в АТ «Укрсиббанк», м. Харків, МФО 351005, код 09807750), заборгованість за договором про надання споживчого кредиту №0 від 15.12.2006 року у розмірі 294 934,28 (двісті дев'яносто чотири тисячі дев'ятсот тридцять чотири долари США, двадцять вісім центів), з яких:

244 839,11 (двісті сорок чотири тисячі вісімсот тридцять дев'ять доларів США, одинадцять центів) - кредитна заборгованість;

50 095,17 (п'ятдесят тисяч дев'яносто п'ять доларів США, сімнадцять центів) - заборгованість по процентам.

60 249,37 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом;

176 323,09 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН: НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (рахунок № 0113 в АТ «Укрсиббанк», м. Харків, МФО 351005, код 09807750), судовий збір у сумі 5 481 грн. (п'ять тисяч чотириста вісімдесят одну гривню).

Рішення апеляційного суду набирає законної сили з моменту його проголошення, однак може бути оскаржене шляхом подачі касаційної скарги протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ.

Судді апеляційного суду Одеської області: Н.Д. Плавич

Л.Г. Ващенко

Л.М. Вадовська