Справа № 464/1209/17
пр.№ 2/464/677/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19.07.2017 року

Сихівський районний суд м.Львова

в складі: головуючого-судді Чорна С.З.

при секретарі Довгун Л.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Львові цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

в с т а н о в и в :

позивач ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1, як поручителя, заборгованість за кредитним договором № Б/Н від 04.10.2013р. в сумі 6163,30 грн. та судові витрати в сумі 1600,00 грн.

В обгрунтування позовних вимог покликається на те, що 04.10.2013р. третьою особою ПП «Пересвіт» було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, на підставі якої третя особа приєдналась до «Умов та правил надання банківських послуг», ОСОБА_2, що розміщені в мережі інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із даною заявою складають Договір банківського обслуговування № Б/Н від 04.10.2013р. та взяв на себе зобовязання виконувати умови договору. Відповідно до умов договору, 04.10.2013р. третій особі було відкрито в ПАТ КБ «Приватбанк» поточний рахунок № 8388. Після підписання договору клієнту було надано право користуватися послугами банку, однією з яких є послуга «Гарантований платіж», яка може бути надана як за рахунок власних коштів клієнта, так і за рахунок коштів банку, тобто в кредит. ОСОБА_2 виконав свої зобовязання належним чином, своєчасним проведенням Гарантованих платежів ініційованих клієнтом (третьою особою), що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по рахунках відкритих для обслуговування рахунку. З часом, починаючи з 17.01.2014р., на рахунку третьої особи зявилася прострочена заборгованість, яка не була погашена в момент, коли третя особа не здійснив внесення чергового платежу на рахунок погашення заборгованості, тобто третя особа порушила умови договору. Для врегулювання спору, 31.07.2014р. позивачем та третьою особою було укладено Додаткову угоду №2 до договору про надання банківський послуг № 31896242, відповідно до якої, сторони з метою створення сприятливих умов для виконання позичальником зобовязань узгодили: протягом 90 днів з дня підписання угоди позичальник зобовязується здійснити погашення заборгованості ліміту в розмірі 18365,83 грн. Для забезпечення виконання зобовязань по Додатковій Угоді № 2 від 31.07.2014р., 31.07.2014 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено Договір поруки № 31896242/DP1, згідно якого останній взяв на себе зобовязання відповідати перед банком, як кредитором, за виконання позичальником зобовязань в повному обсязі. Однак, відповідач ОСОБА_1 взяті на себе зобовязання за договором поруки не виконав, незважаючи на порушення позивальником умов договору кредиту, отримані позичальником кредитні кошти та проценти за користування ними повернуті не були, у звязку із чим банк просить стягнути з відповідача, як поручителя, заборгованість за кредитним договором в судовому порядку.

Представник позивача ПАТ КБ «Приватбанк» в судовому засіданні позов підтримав та надав пояснення аналогічні змісту позовної заяви та заяві про уточнення позовних вимог, додатково вказавши, що підстави для застосування строків позовної давності, про які клопоче сторона відповідача, в даному випадку взагалі відсутні, а тому просить задоволити позов в повному обсязі.

Представник відповідачів ОСОБА_1 ОСОБА_3 в судовому засіданні позов повністю заперечив з тих підстав, що банк звернувся до суду з позовом, строк позовної давності якого сплив, що є підставою для відмови в задоволенні такого.

Представники третьої особи ПП «Пересвіт» в судове засідання не зявився, хоча належним чином був повідомлений про час та місце розгляду справи, а тому суд вважає можливим здійснювати розгляд справи у відсутності представника третьої особи.

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, зясувавши дійсні обставини справи та перевіривши їх доказами, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 04.10.2013р. третьою особою ПП «Пересвіт» було підписано заяву про відкриття поточного рахунку. Згідно даної заяви третя особа приєдналась до «Умов та правил надання банківських послуг», ОСОБА_2, що розміщені в мережі Інтернет на сайті http://privatbank.ua, які разом із заявою складають Договір банківського обслуговування № Б/Н від 04.10.2013р. та взяла на себе зобовязання виконувати умови Договору.

Як вбачається зі змісту договору, при його укладанні сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Так, відповідно до умов згаданого договору, 04.10.2013р. третій особі було відкрито в ПАТ КБ «Приватбанк» поточний рахунок № 8388. Після підписання договору клієнту надається право користуватися послугами банку, однією з яких є послуга «Гарантований платіж», яка може бути надана як за рахунок власних коштів клієнта, так і за рахунок коштів банку, тобто в кредит.

Розділом 3.2.2 Умов та правил надання банківських послуг регламентований порядок надання кредиту за послугою «Гарантований платіж». Зокрема, послугу «Гарантований платіж» банк надає, для виконання грошових зобовязань за господарськими договорами, що укладаються між клієнтом та його контрагентами, а також між клієнтом і банком. Послуга надається у вигляді виконання банком заявок на договірне списання коштів, згідно якої клієнт-платник доручає банку зарахувати кошти на рахунок отримувача, в сумі і в дату, зазначені при створенні заявки. Послуга надається ПАТ КБ «Приватбанк» як за рахунок власних коштів платника, так і за рахунок кредитних коштів. Споживачами цієї послуги є платник і одержувач платежів за господарськими договорами (п. 3.1.1.73 Умов).

Відповідно до п.3.2.2.1. Умов та правил надання банківських послуг кредит надається в обмін на зобовязання Клієнта щодо його повернення, сплати процентів і винагороди. Обовязковими реквізитами заявки на договірне списання коштів є: номер і дата заявки (присвоюються автоматично), рахунок платника, рахунок одержувача, сума платежу, призначення платежу (із зазначенням відомостей про господарський договір, на виконання оплати по якому подається заявка), дата зарахування коштів одержувачу (дата виконання заявки), вказівки за рахунок яких коштів (власних коштів клієнта / кредитних / змішано) необхідно зарезервувати гроші для виконання гарантованого платежу. Всі зазначені реквізити вказані в виписках по рахунках.

Після отримання ПАТ КБ «Приватбанк» за допомогою системи дистанційного обслуговування заявки (система Internet Banking Приват-24 - офіційний канал звязку між банком та клієнтом), ПАТ КБ «Приватбанк» розглядає її на предмет надання або відмови у наданні послуги «Гарантований платіж» для виконання грошових зобовязань за господарськими договорами, у разі відсутності у платника власних коштів та/або некредитоспроможності платника (п. 3.1.1.75. Умов).

Третя особа користувався послугою «Гарантований платіж» шляхом реєстрації відповідних заявок в системі Internet Banking Приват-24, що підтверджується копіями таких в матеріалах справи (а.с.23).

Відповідно до п.3.2.2.2. Умов та правил надання банківських послуг клієнт погашає заборгованість по кредиту в розмірі, зазначеному в заявці клієнта, в строк до 30 днів з дати виконання заявки. За користування кредитом у період з дати ініціювання Клієнтом заявки до дати виконання заявки Клієнт сплачує винагороду за надання фінансового інструменту в розмірі 4% річних (але не менш ніж 5 гривень) від розміру кредиту, зазначеного у черговій заявці клієнта. Винагорода за надання фінансового інструменту сплачується клієнтом в дату надання в банк чергової заявки. У період з дати виконання заявки за рахунок кредитних коштів клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 36% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими до 01.02.2016р.), та починаючи з 01.02.2016р. Клієнт за користування кредитом сплачує банку відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими з 01.02.2016р.). У випадку зміни вартості кредитних ресурсів на ринку грошових ресурсів, зміни облікової ставки НБУ, зміни курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 і більше відсотків, сторони на дату укладання даного договору погодили збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом. При цьому, таке збільшення розміру відсотків за користування кредитом не повинне перевищувати подвійного розміру процентної ставки, зазначеної в цьому пункті. Інформацію про розмір погодженої зміненої процентної ставки за користування кредитом, банк розміщає для клієнта одним з наступних способів: у письмовій формі, через установлені засоби електронного звязку банку й клієнта - системи Інтернет-клієнт - банк «Приват24», повідомленні на Еmaіl, sms-повідомлення на останні відомі банку номера телефонів/адреси Еmaіl, надані банку при ідентифікації й актуалізації відомостей про Клієнта, або іншими засобами. Погоджений сторонами змінений розмір відсотків за користування кредитом набуває чинності з моменту його розміщення способом, визначеним цим пунктом, якщо інша дата не встановлена в інформації про зміну розміру відсотків. У разі не погашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими до 01.02.2016р.), і відсотки в розмірі 64% річних від суми заборгованості (за заявками, ініційованими з 01.02.2016р.). Позичальник зобовязується негайно передати банку в заставу майнові права на одержання коштів по господарському (-им) договору (-ам) і/або майнові права на одержання товару по господарському (-им) договору (-ам), і/або товар в обороті через укладання з банком відповідних договорів застави. Позичальник зобовязується не ухилятися від виконання даного обовязку і/або не перешкоджати в його виконанні та передачі даного майна і майнових прав у заставу ОСОБА_2. Зазначений у даному пункті строк може бути змінений згідно умов даного договору. У випадку, якщо в дату виконання заявки або після неї, у клієнта на поточному рахунку недостатньо власних коштів - клієнт доручає банку в односторонньому порядку здійснювати списання коштів на погашення заборгованості як за рахунок власних коштів клієнта, що надходять на всі поточні рахунки, відкриті в банку, так і за рахунок невикористаних коштів по «кредитному ліміту на розрахунковому рахунку», подальші взаємовідносини по якому регулюються розділом 3.2.1 даних «Умов і Правил». Інші істотні умови кредитування наведені в заявці.

У випадку порушення клієнтом, на якого поширюються дії п.3.2.2.13 (Програма «Кредитні канікули»), будь-якого з грошових зобовязань та при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення коштів, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг (у т.ч. діючим п.3.2.2.2), клієнт сплачує банку пеню у розмірі 56 % річних від суми непогашеної заборгованості за кожний день прострочення. Сплата пені здійснюється починаючи з дня, що йде за днем порушення зобовязань. При цьому відсотки за користування кредитом і комісія не нараховуються та не сплачуються.

Встановлено, що позивач свої зобовязання виконав належним чином, своєчасним проведенням Гарантованих платежів ініційованих клієнтом, що підтверджується розрахунком заборгованості та виписками по рахунках відкритих для обслуговування рахунку ПП «Первосвіт» (а.с.24, 27, 28). Зі змісту зазначених виписок по рахунках та розрахунку заборгованості випливає, що третя особа користувалась кредитом за послугою «Гарантований платіж» неодноразово з наданням відповідних заявок.

В подальшому, 17.01.2014р. зявилась прострочена заборгованість на рахунку третьої особи, яка не була погашена в момент, коли третя особа не здійснила внесення чергового платежу на рахунок погашення заборгованості, тобто третя особа порушила умови договору.

У відповідності до п.3.2.2.2 Умов і правил надання банківських послуг у разі непогашення заборгованості клієнтом за кредитом у строк до 30 днів, включно, на 31-й день - заборгованість по кредиту стає простроченою. При цьому за користування кредитом клієнт платить відсотки в розмірі 56 % річних від суми заборгованості.

Згідно із п.3.2.2.7.5. Умов і правил надання банківських послуг, банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобовязань, передбаченого даними умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобовязань за кредитом в повному обсязі.

Водночас, для врегулювання спору, 31.07.2014р. позивачем та третьою особою було укладено Додаткову угоду №2 до договору про надання банківський послуг № 31896242, відповідно до якої сторони з метою створення сприятливих умов для виконання позичальником зобовязань узгодили: протягом 90 днів з дня підписання угоди позичальник зобовязується здійснити погашення заборгованості ліміту в розмірі 18365,83 гривень.

Також встановлено, що з метою забезпечення виконання зобовязань по Додатковій Угоді № 2 від 31.07.2014р., ПАТ КБ «Приватбанк» уклав договір поруки № 31896242/DP1 від 31.07.2014р. з відповідачем ОСОБА_1, який в свою чергу взяв на себе зобовязання відповідати за виконання боржником третьою особою ПП «Пересвіт» умов додаткової угоди (як кредитного договору) та нести солідарну відповідальність у випадку його невиконання чи неналежного виконання позичальником.

Відповідно до положень ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

У відповідності зі ст.ст.526, 530 ЦК України зобовязання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору і в установлений договором строк. За умовами ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобовязання.

Згідно ст.612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобовязання або не виконав його у строк, встановлений договором.

Судом встановлено, що позичальник ПП «Пересвіт» умов Додаткової угоди №2 до договору про надання банківський послуг № 31896242 належним чином не виконало, допустивши порушення термінів повернення кредитних коштів, нарахованих відсотків та інших обовязкових платежів (комісій, пені, тощо), встановлених договором (угодою).

Як вбачається з представленого позивачем розрахунку, який жодним учасником не спростований, загальна заборгованість за послугою «Гарантований платіж» склала суму заборгованості за виконаними платежами, що відображено в розрахунку заборгованості та виписками по рахунках і станом на 10.01.2017р. заборгованість третьої особи перед ПАТ КБ «Приватбанк» становить 61639,30 грн., яка складається з: - 13240,80 грн. - заборгованість за кредитом; - 22539,93 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; - 25858,57 грн. - пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором.

Згідно ст.554 ЦК України, у разі порушення боржником зобовязання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Відповідно до п.1.2 Договору поруки, поручитель відповідає перед кредитором за виконання зобовязань за кредитним договором у тому ж розмірі, що і боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагород, штрафів, пені та інших платежів відшкодування збитків. Згідно цього пункту поручитель відповідає перед кредитором всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності. У випадку невиконання боржником зобовязань за кредитним договором, боржник та поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники (п.1.5 договору поруки).

Положеннями ст.543 ЦК України передбачено, що у разі солідарного обовязку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обовязку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

У звязку з невиконанням позичальником ПП «Пересвіт» зобовязань щодо повернення кредитних коштів за Додатковою угодою №2 від 31.07.2014р. до договору про надання банківський послуг № 31896242 позивач ПАТ КБ «Приватбанк» направив як позичальнику ПП «Пересвіт», так і відповідачу ОСОБА_1, як поручителю, претензію за вих. №31210LVLSS08X від 03.01.2017р. про виконання зобовязання по договору у повному обсязі, проте зазначена вимога банку останніми виконана не була, жодних дій по сплаті заборгованості ними не здійснено.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановленні договором або законом.

З огляду на те, що відповідач ОСОБА_1, згідно укладеного з банком договору поруки, на добровільних засадах поручився перед позивачем щодо повернення позичальником суми кредиту та інших передбачених договором платежів, термін, умови повернення та сплати яких встановлюється договором, проте не виконав своїх зобовязань, суд приходить до висновку, що з відповідача в користь позивача, на підставі договору поруки №31896242/DP1 від 31.07.2014р., підлягає стягнення заборгованість за кредитним договором № б/н від 04.10.2013р. в сумі 61 639,30 грн.

Суд не приймає доводи представника відповідача про те, що банком пропущений строк позовної давності щодо основної вимоги та до додаткових вимог (неустойки) з огляду на наступні обставини.

Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін (ч.1 ст.259 ЦК України).

Згідно до ст.264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обовязку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Строки позовної давності за вимогами про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів за цим договором (угодою) встановлюються сторонами тривалістю 15 років (п. 3.2.2.10.7 Умов та правил надання банківських послуг).

За приписами п.3.2.2.10.4 Умов та правил надання банківських послуг, нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобовязань, передбачених п.п.3.2.2.10.1 - 3.2.2.10.3 цього договору, здійснюється протягом 15 років з дня, коли відповідне зобовязання мало бути виконано клієнтом.

Крім того, згідно п.4.1 договору поруки №31896242/DP1 від 31.07.2014р., сторони взаємно домовилися, що порука за цим договором припиняється через 15 (пятнадцять) років після укладення цього договору У випадку виконання боржником та/або поручителем всіх зобовязань за кредитним договором цей договір припиняє свою дію. При цьому, на підставі п.5.1 договору поруки, сторони домовились збільшити встановлену законом позовну давність, дійшовши згоди, що до передбачених цим договором вимог кредитора до поручителя позовна давність встановлюється сторонами тривалістю 15 (пятнадцять) років.

Таким чином, з огляду на вищезазначені положення договорів, позовна давність як за кредитним договором № б/н від 04.10.2013р., так і за укладеною 31.07.2014р. Додатковою угодою №2 до договору про надання банківський послуг від 04.10.2013р. на даний час не сплила, позивач звернувся до суду в межах строку позовної давності, обумовленої сторонами.

Крім того, в силу положень ст.88 ЦПК України, з відповідача ОСОБА_1 в користь позивача підлягають стягненню понесені останнім судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 1600 грн.

На підставі ст.ст.251, 264, 259, 526-530, 533, 543, 546, 553, 554, 559, 610, 611, 625, 631, 1048, 1049, 1050 ЦК України та керуючись ст.ст.1, 10, 16, 60, 88, 212-215, 218 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в :

позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1) на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» () 61 639 гривень 30 коп. заборгованості за кредитним договором № б/н від 04.10.2013р. та 1 600 гривень понесених судових витрат по сплаті судового збору.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана до апеляційного суду Львівської області через Сихівський районний суд м.Львова протягом 10 днів після його проголошення, а особами, які не були присутні в судовому засіданні під час проголошення рішення протягом 10 днів з часу отримання його копії.

Головуючий: