Номер провадження: 22-ц/785/4729/17
Головуючий у першій інстанції Тюмін О. Г.
Доповідач Громік Р. Д.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12.07.2017 року м. Одеса

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Одеської області в складі:

головуючого - Громіка Р.Д.,

суддів - Черевка П.М., Драгомерецького М.М.,

за участю секретаря - Томашевської К.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» на рішення Кілійського районного суду Одеської області від 10 березня 2017 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_2, ОСОБА_3, ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором та судових витрат,

встановила:

17 вересня 2014 року позивач - публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернулося до Кілійського районного суду Одеської області з позовом про стягнення з відповідачів ОСОБА_2, ОСОБА_3, ОСОБА_4 заборгованості за кредитним договором № 557 від 24 березня 2008 року.

В первісному позові позивач просив стягнути на його користь з відповідачів заборгованість за кредитним договором № 557 від 24 березня 2008 року, яка складала станом на 10.09.2014 року в сумі 2024,77 грн, в тому числі: прострочений основний борг по кредиту в сумі 1322,96 грн, прострочені проценти за користування кредитом в сумі 421,79 грн, пеня за прострочений основний борг по кредиту в сумі 220,40 грн, пеня за прострочені проценти за користування кредитом в сумі 59,62 грн

Під час розгляду позову, позивач уточнив вимоги шляхом подання уточнених позовних заяв від 03.06.2015 року (т.1 а.с. 168), 21.04.2016 року (т. 2 а.с. 77) та остаточно просить стягнути з відповідачів на його користь заборгованість за кредитним договором, яка станом на 06.04.2016 року становить 2566,29 грн, і складається з простроченого основного боргу по кредиту в сумі 1.132,53 грн, прострочених процентів за користування кредитом за період з 01.05.2008 року по 05.04.2016 року в сумі 588,69 грн, пені за прострочений основний борг по кредиту за період з 06.04.2015 року по 06.04.2016 року в сумі 579,84 грн, пені за прострочені проценти за користування кредитом за період з 06.04.2015 року по 06.04.2016 року в сумі 263,23 грн

Представник позивача, який надав заяву про розгляд справи за його відсутністю, в позові зазначає, що відповідно з умовами кредитного договору №557, укладеного 24.03.2008 року між банком та ОСОБА_2, банк надав їй кредит у розмірі 20000,00 грн, з оплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 10,5 % річних з терміном статочного погашення не пізніше 24.03.2011 року.

У забезпечення виконання зобов'язань по кредитному договору, банком було укладено договори поруки № 557/1 від 24.03.2008 року з ОСОБА_3 та № 557/2 від 24.03.2008 року з ОСОБА_5.

Банк належним чином виконав свої зобов'язання здійснив видачу кредиту готівкою в сумі 20000,00 грн.

Відповідач не виконувала свої зобов'язання щодо своєчасного повернення основної суми кредиту та своєчасної сплати відсотків за користування кредитом, у зв'язку з чим банк 11.08.2014 року надіслав на адреси відповідачів вимоги щодо усунення порушень у 30-денний строк перед Банком.

Відповідач ОСОБА_2 проти позову заперечувала у повному обсязі та пояснила, що банком було порушено умови кредитного договору, відповідно до якого нарахування процентів за користування кредитом повинно було здійснюватися на фактично отриману позичальником суму кредиту, а банк здійснив нарахування процентів з всієї суми кредиту - 20000,00 грн, в той час, коли вся сума кредиту була отримана трьома частинами протягом певного часу. Внаслідок цього кошти, які вона сплачувала на погашення кредиту та оплату процентів не всі зараховувались в погашення кредиту, тим самим штучно була створена заборгованість, нарахована пеня. Крім того, відповідач порушив її право як позичальника порушувати перед банком питання про перенесення строку погашення кредиту у разі виникнення тимчасових фінансових або інших ускладнень незалежних від позичальника причин. Такі ускладнення виникли з вини банку внаслідок звільнення її з роботи, яке в подальшому було визнано рішенням суду незаконним.

Рішенням Кілійського районного суду Одеської області від 10 березня 2017 року позов залишено без задоволення.

На вказане рішення суду ПАТ «Державний ощадний банк України» подав апеляційну скаргу, в якій просить скасувати оскаржуване рішення та ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі, посилаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права.

Вивчивши матеріали справи, заслухавши суддю-доповідача, доводи апеляційної скарги та перевіривши законність і обґрунтованість рішення в межах позовних вимог і доводів апеляційної скарги, судова колегія вважає, що апеляційна скарга задоволенню не підлягає у зв'язку з тим, що районний суд повно і всебічно дослідив і оцінив обставини по справі, надані сторонами докази згідно ст.ст. 10, 60, 212 ЦПК України, правильно визначив юридичну природу спірних правовідносин та застосував необхідні норми матеріального права.

Згідно із ч. 1 статті 303 ЦПК України під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції.

Судом першої інстанції правильно були встановлені наступні обставини.

24 березня 2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 557, відповідно до п. 1.1. Банк зобов'язався надати позичальнику на умовах цього Договору кредит в сумі 20000,00 грн, а Позичальник зобов'язується прийняти належним чином, належним чином використати по повернути кредит в сумі 20000,00 грн та сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 10,5 грн % річних в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором.

Відповідно до п. 1.2 Кредитного Договору, кредит надається 24 березня 2008 року на 36 місяців з терміном остаточного погашення кредиту не пізніше 24 березня 2011 року.

Відповідно до п.1.4 Позичальник зобов'язується проводити погашення кредиту щомісячно в сумі 555,56 грн, шляхом внесення готівки до каси банку, починаючи з квітня 2008 року не пізніше останнього робочого дня звітного місяця. Останнє погашення кредиту в сумі 138,89 грн здійснити не пізніше 24 березня 2011 року.

Відповідно до п. 1.6 за користування Кредитом Позичальник зобов'язаний сплачувати банку відповідну плату (відсотки) в порядку, розмірах та строки, визначених в цьому Договорі.

При нарахування та сплаті відсотків за користування Кредитом Сторони повинні керуватися наступним:

1.6.1.1. На період з дня видачі Кредиту та до моменту повного погашення Кредиту, відсотки за користування Кредитом розраховуються Банком на основі процентної ставки в розмірі 10,5 відсотків річних.

1.6.1.2. Проценти нараховуються щомісячно за методом факт/факт на фактично отриману Позичальником суми Кредиту починаючи з дати видачі Кредиту до моменту повного погашення Кредиту. (т.1 а.с. 6-10)

Згідно до Планового графіку погашення кредиту, виданого 04.04.2008 року ОСОБА_2 зобов'язана погашати основний борг та нараховані проценти за використання кредитом в наступному порядку :

Квітень 2008 року залишок кредиту 20 000,00 грн 10,5 %, сума погашення - 0,00 грн сума процентів - 0,00 грн.

Травень 2008 року залишок кредиту 20 000,00 грн 10,5 % сума погашення кредиту - 555,55 грн, сума процентів - 17789 грн.

Червень 2009 року залишок кредиту 19 444,45 грн 10,5 % , сума погашення кредиту 555,55 грн, сума процентів 167,35 грн.

Липень 2008 р. залишок кредиту - 18888,90 грн, 10,5 % , сума погашення кредиту - 555,55 грн, сума процентів - 167,99 грн.

Серпень 2008 р. залишок кредиту - 18333,35 грн, 10,5 % ,сума погашення кредиту 555,55 грн, сума процентів - 163,05 грн.

Вересень 2008 р. залишок кредиту 17777,80 грн, 10,5 % , сума погашення кредиту - 555,55 грн, сума процентів 153,01 грн.

Жовтень 2008 року залишок кредиту - 17222,25 грн, 10,5% , сума погашення кредиту 555,55 грн, сума процентів - 153,17 грн (т. 1 а.с. 124).

24.03.2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_3 укладено Договір поруки № 557/1 з метою забезпечення виконання зобов'язань за кредитним Договором № 557 від 24.03.2008 року. (т.1 а.с. 11-13)

24.03.2008 року між ВАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_4 укладено Договір поруки № 557/2 з метою забезпечення виконання зобов'язань за кредитним Договором № 557 від 24.03.2008 року. (т.1 а.с. 14-16)

Згідно видаткового касового ордеру від 04.04.2008 року відповідачу ОСОБА_2 видано кредит в сумі 10000,00 грн. (т. 1 а.с. 120, т. 2 а.с. 6 )

Згідно видаткового касового ордеру від 03.06.2008 року відповідачу ОСОБА_2 видано кредит в сумі 5000,00 грн. (т.1 а.с.121, т.2 а.с. 5 - зв. бік)

Згідно видаткового касового ордеру від 19.09.2008 року відповідачу ОСОБА_2 видано кредит в сумі 5000,00 грн. (т.1 а.с. 122, т. 2 а.с. 5 )

Згідно розрахунку заборгованості по кредитному договору № 557 станом на 06.07.2011 року вбачається, що розрахунок процентів за користування кредитом розраховані банком наступним чином:

- сума нарахованих відсотків за період з 01.04.2008 р. по 30.04.2008 р.

20 000,00 грн х 10,5 % х 27 : 366 = 154,92 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.05.2008 р. по 30.05.2008 р.

20 000,00 грн х 10,5 % х 31 : 366 = 177,87 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.06.2008 р. по 30.06.2008 р. :

19.444,45 грн х 10,5% х 30 : 366 =167,35 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.07.2008 р. по 30.07.2006 р. :

18.888,90 грн х 10,5% х 31 :366 = 167,99 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.07.2008 р. по 30.07.2008 р. :

18.888,90 грн х 10,5% х31 : 366 = 167,99 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.-8.2-8 р. по 30.08.2008 р.:

18.333,35 грн х 10,5% х 32 : 366 = 163,05 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.08.2008 р. по 30.08.2008 р. :

18.333,35 грн х 10,5% х 31 : 366 = 163,05 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.09.2008 р. по 30.09.2008 р. :

17.777,80 грн х 10,5% х 30 : 366 = 153,01 грн.

- сума нарахованих відсотків за період з 01.10.2008 р. по 30.10.2008 р. (т. 1 а.с. 100-102)

Згідно з розрахунком заборгованості відповідача ОСОБА_2 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року, станом на 15.08.2013 року банком нарахована заборгованість в сумі 3746,67 грн, у тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту -1322,96 грн.

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008р. по 15.08.2013 року- 1968,83 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.05.2008 р. по 15.08.2013 року - 186,62 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008 р. по 15.08.2013 року - 269,26 грн. (т.1 а.с. 89, 90, 91, 92)

11.08.2014 року Банк надіслав відповідачам ОСОБА_2, ОСОБА_3 , ОСОБА_4 вимогу про погашення боргу який виник станом на 04.08.2014 року в сумі 2.143,34 грн, у тому числі :

- прострочений основний борг - 1322,96 грн.

- прострочені проценти за користуванням кредитом з 01.06.2012 року по 04.08.2014 року - 331,01 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.06.2012 р. по 04.08.2014 р. - 431,14 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період - 01.06.2012 року по 04.08.2016 року - 58-23 грн. (т.1 а.с. 21, 22, 23, 24)

Згідно з розрахунком загальної заборгованості за договором № 557 від 24.03.2008 року , станом на 10.09.2014 року банком нарахована заборгованість в сумі 2024,77 грн, в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту - 1322,96 грн.

- прострочені проценти за користування кредит ом за період з 01.02.2010 р. по 10.12.2014 року - 421,79 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.09.2013 р. по 10.09.2014 р. - 220,40 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.09.2013 р. по. 10.09.2014 р. - 59,62 грн. (т.1 а.с. 17-20 , 93- 99 )

Згідно з розрахунком заборгованості відповідача ОСОБА_2 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року, станом на 26.05.2015 року банком розрахована заборгованість в сумі 2773,70 грн, в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту - 1 322,96 грн,

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05.2008 по 30.04.2015 р. - 330,54 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 01.01.2014 р. по 26.05.2015 р. - 436,78 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.01.2014 р. по 26.05.2015 р. - 95,64 грн.

- інфляційні втрати від прострочених сум заборгованості за кредитом - 373,34 грн.

- інфляційні втрати за несвоєчасну оплату процентів за користування кредитом - 95,37грн.

- 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту за період з 119,07 грн. (т.1 а.с.170- 185 )

Згідно з розрахунком заборгованості відповідача ОСОБА_2 за кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року, станом на 06.04.2016 року банком розрахована заборгованість в сумі 2566,29 грн, в тому числі :

- прострочений основний борг по кредиту - 1132,53 грн.

- прострочені проценти за користування кредитом за період з 01.05,2008 року по 05.04.2016 р. - 588,69 грн.

- пеня за прострочений основний борг по кредиту за період з 06.04.2015 р. по 06.04.2016 р. - 579,84 грн.

- пеня за прострочені проценти за користування кредитом за період з 06.04.2015 р. по 06.04.2016 р. - 265,23 грн. (т.2 а.с. 79- 85)

Квитанції Ощадного Банку свідчать про те, що відповідачем ОСОБА_2 на виконання зобов'язань за Кредитним договором № 557 від 24.03.2008 року внесені наступні платежі :

15.04.2008 р. - 320,00 грн 05.05.2009 р. - 1120,00 грн

14.05.2008 р. - 329,00 грн 01.06.2009 р. - 655,00 грн

02.06.2008 р. - 435,00 грн 01.07.2009 р. - 650,00 грн

15.07.2008 р. - 550,00 грн 01.08.2009 р. - 350,00 грн

08.08.2008 р. - 550,00 грн 02.09.2009 р. - 430,00 грн

01.09.2008 р. - 600,00 грн 01.10.2009 р. - 100,00 грн

01.10.2008 р. - 770,00 грн 02.11.2009 р. - 647,00 грн

01.11.2009 р. - 720,00 грн 02.12.2009 р. - 1202,15 грн

01.12.2008 р. -1000,00 грн 25.12.2009 р. - 618,04 грн

05.01.2009 р. - 820,50 грн 29.01.2010 р. - 555,55 грн

03.02.2009 р. - 700,00 грн 29.01.2010 р. - 79,00 грн

05.03.2009 р. - 250,00 грн 12.03.2010 р. - 655,95 грн

01.04.2009 р. - 650,00 грн 01.04.2010 р. - 617,91 грн

27.01.2012 р. - 300,00 грн 22.02.2012 р. - 300,00 грн

27.03.2012 р. - 300,00 грн 10.05.2012 р. - 2937,91 грн

11.05.2012 р. - 2000,00 грн 10.05.2012 р. - 62,09 грн

14.05.2012 р. - 2,08 грн 10.05.2012 р. - 62,09 грн

14.05.2012 р. - 1752,41 грн

(т.1 а.с.104 -110, 113 - 117 )

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутністю таких умов - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

В частині 1 ст. 530 ЦК України вказано, що якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає другій стороні грошові кошти або інші речі, в позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів ( суму позики).

Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку , що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1049 ЦК України якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та оплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 ЦК України цього Кодексу.

Відповідно до ст. 1050 ЦК України, боржник, який не повернув своєчасно кредитні кошти, зобов'язаний сплатити кредитору неустойку.

Дослідженими судом доказами, наданими сторонами у справі правильно також були встановлені наступні обставини справи.

Сума кредиту - 20000,00 грн, була видана відповідачу трьома частинами: 10000,00 грн, - 04.04.2008р., 5000,00 грн - 03.06.2008р., 5000,00 грн - 19.09.2008р. що суперечить п. 1.2 Договору, згідно якого строк, на який надано кредит - 36 місяців, рахується не з моменту фактичного надання кредиту, а з 24 березня 2008 року, відповідно, строк остаточного повернення кредиту встановлено 24.03.2011 року.

Як вбачається з розрахунку по кредитному договору № 557 (т.1 а.с. 100), банком здійснено розрахунок виходячи з того, що вся сума кредиту - 20000,00 грн видана відповідачу 24.03.2008 року, що не відповідає дійсності. Внаслідок цього банком нараховані проценти за користування кредитом в сумі 20000,00 грн починаючи з 24.03.2008 р. в той час як повне виконання банком зобов'язання з надання відповідачу кредиту в сумі 20000,00 грн виконане тільки 19.09.2008 року.

Таким чином, судом правильно було встановлено, що банком порушені положення 1.6.1.2. Кредитного договору № 557, відповідно до якого сторони домовились, що проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно за методом факт/факт на фактично отриману Позичальником суми Кредиту починаючи з дати видачі Кредиту до моменту повного погашення Кредиту. (т.1 а.с. 6-10) Внаслідок одностороннього порушення банком умов кредитного договору, платежі, які вносила відповідач для погашення боргу за кредитом та сплати процентів за користування кредитом, безпідставно спрямовувалися банком на сплату процентів в розмірах, нарахованих з порушенням положень п. 1.5.1.2 кредитного Договору, внаслідок чого була штучно створена заборгованість за кредитом, що призвело до безпідставного нарахування штрафних санкцій.

Таким чином, судом правильно була встановлена безпідставність позовних вимог, в зв'язку з чим і було відмовлено у його задоволенні.

Виходячи з наведеного, колегія суддів вважає, що суд першої інстанції, виконавши всі вимоги цивільно-процесуального законодавства і всебічно перевіривши обставини, вирішив справу у відповідності з діючими нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин та дійшов до правильного висновку, що позовні вимоги не підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до ст. ст. 10, 60 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Апелянт не довів обставини, на які посилався як на підставу своєї апеляційної скарги.

Твердження апелянта в апеляційній скарзі про те, що рішення суду першої інстанції не відповідає вимогам закону, є неспроможними.

Наведені в апеляційній скарзі доводи не спростовують наведені вище висновки суду і не містять підстав для висновків про порушення або неправильне застосування судом норм права, які привели до неправильного вирішення справи.

Тому, на думку колегії суддів, справа розглянута по суті правильно, законних підстав для скасування чи зміни рішення суду першої інстанції немає.

Керуючись ст. ст. 303-304, 307 ч.1 п.1, 308, 313, 315, 317, 319, 324-325 ЦПК України, колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Одеської області,

ухвалила:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України»відхилити.

Рішення Кілійського районного суду Одеської області від 10 березня 2017 року залишити без змін.

Ухвала суду апеляційної інстанції може бути оскаржена в касаційному порядку до касаційного суду протягом двадцяти днів з дня набрання законної сили.

Головуючий Р.Д. Громік

Судді М.М. Драгомерецький

П.М. Черевко