АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________
Справа № 636/3783/15-ц Головуючий суддя І інстанції Дьоміна О. П.
Провадження № 22-ц/790/5206/17 Суддя доповідач Овсяннікова А.І.
Категорія: Спори, що виникають із договорів позики, кредиту, банківського вкладу
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 вересня 2017 року судова колегія судової палати у цивільних справах апеляційного суду Харківської області в складі:

головуючого - Овсяннікової А.І.

суддів - Сащенко І.С., Коваленко І.П.

при секретарі - Дашковської Н.К.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Харкові апеляційну скаргу ОСОБА_1 в особі її представника ОСОБА_2 на рішення Чугуївського міського суду Харківської області від 12 липня 2017 року по справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Кредитні Ініціативи» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИЛА:

У серпні 2015 року ПАТ «Альфа-Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Зазначає, що 28 жовтня 2014 року між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 500523721, відповідно до умов якого остання отримала кредит у розмірі 27214,96 грн., зі сплатою 17,99% річних за користування кредитом, строком повернення до 29 жовтня 2019 року. Позивач свої зобов'язання за договором виконав, надавши позичальнику кредит у вищезазначеному розмірі, що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача. У порушення умов договору відповідач свої зобов'язання належним чином не виконала, в результаті чого станом на 12 червня 2015 року утворилась заборгованість в розмірі 36281,14 грн., з яких: 27214,96 грн. - заборгованість за кредитом; 3030,85 грн. - заборгованість по відсоткам; 4635,33 грн. - комісія; 1400 грн. - штраф, яку Банк просить стягнути, а також вирішити питання про судові витрати.

Ухвалою Чугуївського міського суду Харківської області від 27 квітня 2017 року до участі у справі залучено правонаступника ПАТ «Альфа-Банк» - ТОВ «Кредитні ініціативи».

Відповідач позов не визнала, пояснивши, що кредитний договір є неукладеним, тобто таким, що не відбувся і жодних наслідків для сторін не передбачає.

Рішенням Чугуївського міського суду Харківської області від 12 липня 2017 року уточнену позовну заяву ТОВ «Кредитні Ініціативи» - задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Кредитні Ініціативи» заборгованість за кредитним договором № 500523721 від 28 жовтня 2014 року у розмірі 36281,14 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 27214,96 грн., за відсотками - 3030,85 грн., по комісії - 4635,33 грн., штраф у сумі 1400 грн., а також судовий збір в розмірі 362,81 грн.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 в особі її представника ОСОБА_2 просить рішення суду скасувати і ухвалити нове рішення, яким в позові відмовити.

Зазначає, що суд прийняв рішення на підставі неналежно оформлених доказів, допустив вільне трактування норм матеріального права. Сторонами не було узгоджено істотні умови кредитного договору, у зв'язку з чим договір є неукладеним. Суд не звернув увагу на те, що позивач не виконав вимоги цивільного законодавства щодо зобов'язання нового кредитора про письмове повідомлення її про зміну кредитора у зобов'язанні. Також вказує, що фактично вона кредиту не отримувала, кредитну картку не активувала.

Колегія суддів, вислухавши суддю - доповідача, пояснення з'явившихся осіб, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги вважає, що скарга не підлягає задоволенню.

Перевіряючи законність та обґрунтованість судового рішення, апеляційний суд з'ясовує чи були враховані судом першої інстанції при ухваленні рішення всі факти, що входять до предмета доказування; чи підтверджені обставини (факти); якими доказами мотивовано рішення, належними чи допустимими доказами та чи доведені вони; чи відповідають висновки суду встановленим фактам; чи дотримані та правильно застосовані норми матеріального й процесуального права.

Судовим розглядом встановлено та підтверджується наявними в матеріалах справи доказами, що 28 жовтня 2014 року між ПАТ «Альфа-Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 500523721, відповідно до умов якого остання отримала кредит у розмірі 27214,96грн. зі сплатою 17,99% річних за користування кредитом, строк повернення до 29 жовтня 2019 року.

Відповідно до п.2.4 розділу І кредитного договору кредит надається позичальнику для власних потреб шляхом безготівкового перерахування:

-на рахунок позичальника НОМЕР_1, що відкритий позичальнику в ПАТ «Альфа Банк», МФО 300346, суми грошових коштів в розмірі 20011,00грн.;

-на рахунок НОМЕР_2, відкритий в ПАТ «Альфа Банк», МФО 300346, для оплати страхового платежу згідно з умовами комплексного договору добровільного страхування ризиків позичальника №006.500523721.111 від 28 жовтня 2014 року у сумі 7203,96грн.;

-на рахунок НОМЕР_3, що відкритий в Банку, МФО 300346, грошових коштів у сумі, що вказана п.2.8.5 розділу 1 цього договору для оплати комісійної винагороди Банку за надання кредиту.

Днем надання кредиту є день списання грошових коштів з позичкового рахунку Банку з метою їх подальшого зарахування на рахунки, що вказані в цьому пункті (п.2.4.1 розділу І кредитного договору).

На виконання умов кредитного договору Банк надав відповідачу кредит у сумі 27214,96грн., що підтверджується випискою з особового рахунку ОСОБА_1

ОСОБА_1 зобов'язання за кредитним договором не виконувала, у зв'язку з чим станом на 12 червня 2015 року утворилась заборгованість по сплаті кредитних сум в розмірі 36281,14 грн., яка складається з: 27214,96 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 3030,85 грн. - заборгованість по відсоткам; 4635,33 грн. - заборгованість по комісії; 1400 грн. - штраф.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст.610 ЦК України).

Статтею 598 ЦК України визначені підстави припинення зобов'язання.

Зобов'язання припиняються частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Припинення зобов'язання на вимогу однієї із сторін допускається лише у випадках, встановлених договором або законом. (ч.ч.1,2 цієї статті)

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст.599 ЦК України).

У ст.611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник уважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором чи законом.

Непогашення ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором свідчить про порушення нею взятих на себе зобов'язань.

Згідно п.15 розділу ІІ кредитного договору «Банк має право в будь-якому разі вимагати, в т.ч. у судовому порядку дострокового виконання всіх зобов'язань позичальника за договором у випадку прострочення більше ніж на один місяць терміну сплати обов'язкового платежу за кредитом, а також у випадку вчинення позичальником інших істотних порушень умов цього договору…».

Як вбачається із наданого Банком суду розрахунку заборгованості, з моменту укладання кредитного договору ОСОБА_1 свої зобов'язання за кредитним договором не виконувала, жодної оплати кредитних сум не проводила.

У липні 2015 року на адресу ОСОБА_1 з боку ПАТ «Альфа Банк» було направлено письмову вимогу про дострокове виконання боргових зобов'язань за Кредитним договором в повному обсязі, протягом 30 календарних днів з дати отримання вимоги.

Оскільки заборгованість наявна, розмір заборгованості не спростовано, то судом обґрунтовано стягнуто з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором.

Твердження ОСОБА_1, що вона на підставі ч.6 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції, що діяла на момент укладання кредитного договору) у 14-дений термін відкликала свою згоду на укладення кредитного договору, а тому підстави для стягнення з неї заборгованості відсутні, а також, що договір не є укладеним, колегією суддів не приймаються.

Згідно положень ч.1 ст.627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Договір є укладеним якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, якими є: умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч.1 ст.638 ЦК України).

Відповідно до п. 5 розділу І кредитного договору його підписання позичальником підтверджує, що він попередньо ознайомлений у письмовій формі з умовами надання кредиту, в тому числі вартістю кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про сукупну вартість кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та значення абсолютного подорожчання кредиту, вартості, видів та предметів супутніх послуг, а також будь-якою іншою інформацією, надання якої вимагає чинне законодавство, в тому числі інформацією надання якої передбачене нормами Закону України «Про захист прав споживачів» та нормативними документами НБУ, які їй роз'яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими вона цілком згодна, що вона отримала 2 примірник цього договору, що складається з 1 та 2 розділів та додатків до нього в дату його укладання, що в письмовій формі ознайомлена із загальними умовами кредитування фізичних осіб в ПАТ «Альфа-Банк», затвердженими Розпорядженням ПАТ «Альфа-Банк» за №2909 від 08.09.2014 року, які оприлюднені на Інтернет-сторінці банку за відповідною електронною адресою і які ОСОБА_1 роз'яснені, зрозумілі та з якими вона цілком згодна.

Договір вважається укладеним та набуває чинності з моменту підписання сторонами Розділу І цього договору та скріплення печаткою банку. Інші сторінки договору не потребують додаткового проставляння підписів сторін (п.7 розділу І кредитного договору).

Відповідно до положень ч.6 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» (в редакції, що діяла на момент укладання спірного кредитного договору) споживач має право протягом чотирнадцяти календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Перебіг цього строку розпочинається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору.

Відкликання згоди оформлюється письмовим повідомленням, яке споживач зобов'язаний подати особисто чи через уповноваженого представника або надіслати кредитодавцю до закінчення строку, зазначеного в абзаці першому цієї частини.

З відкликанням згоди на укладення договору про надання споживчого кредиту споживач повинен одночасно повернути кредитодавцю кошти або товари, одержані згідно з договором.

Споживач також сплачує відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі.

Кредитний договір укладено 28 жовтня 2014 року та цього ж дня ОСОБА_1 отримала свій примірник кредитного договору.

24 листопада 2014 року - на 27 день, тобто вже з пропуском 14-денного строку ОСОБА_1 звернулася з заявою про відкликання згоди до Маяковського відділення ПАТ «Альфа-Банк» в м. Харкові, яка була цього ж дня прийнята та зареєстрована Банком, а 27 листопада 2014 року таку ж саму заяву ОСОБА_1 направила засобами поштового зв'язку на адресу Чугуївського відділення ПАТ «Альфа-Банк» та головного офісу ПАТ «Альфа Банк» в м. Києві.

З викладеного вбачається що ОСОБА_1 не було дотриманого 14-денного строку для відкликання своєї згоди на укладення кредитного договору.

Крім того, окрім направлення зазначеної заяви ОСОБА_1 зобов'язана була повернути Банку отримані кредитні кошти та сплатити відсотки за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення за ставкою, встановленою в договорі, чого нею зроблено не було.

Як пояснила в суді апеляційної інстанції ОСОБА_1 заяву від 10 листопада 2014 року вона намагалася вручити Банку, однак представники Банку її не прийняли. Перше відкликання вручено Банку тільки 24 листопада 2014 року.

Вважати договір не укладеним підстав не вбачається, оскільки він підписаний сторонами та фактично виконаний: Банком кошти перераховані; відповідачка картку отримала.

Вирішуючи спір, судом повно та всебічно були досліджені надані сторонами докази, їм дана належна правова оцінка, правильно визначено природу спірних правовідносин та закон, який їх регулює та на підставі встановленого ухвалене рішення, яке відповідає вимогам ст.ст. 10, 60, 212, 214, 215 ЦПК України.

Доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують, суттєвими не являються, тому колегія суддів не вбачає підстав для скасування або зміни оскаржуваного рішення, яке ухвалено з додержанням вимог закону.

Згідно ч.1 ст.308 ЦПК України апеляційний суд відхиляє апеляційну скаргу і залишає рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Керуючись ст.ст. 307ч.1п.1, 308, 313, 314ч.1п.1, 315, 317, 319 ЦПК України колегія суддів, -

УХВАЛИЛА:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 в особі її представника ОСОБА_2 - відхилити.

Рішення Чугуївського міського суду Харківської області від 12 липня 2017 року - залишити без зміни.

Ухвала набирає законної сили з моменту проголошення, однак може бути оскаржена безпосередньо до Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ протягом двадцяти днів.

Головуючий -

Судді: