№ 243/7462/16-ц
Справа № 2/243/3197/2017
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 липня 2017 року Слов'янський міськрайонний суд Донецької області в складі:

головуючий суддя Пронін С.Г.,

при секретарі Чевела С.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Слов'янська цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1, про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В :

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1, про стягнення заборгованості за кредитним договором, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що відповідач звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, в звязку з чим підписав Заяву № б/н від 19 грудня 2011 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 23 400 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Позивач ПАТ КБ «ПриватБанк» зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами ОСОБА_2», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг. Крім цього, ПАТ КБ «ПриватБанк» вказує, що відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, останній діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29 липня 2009 року, а наразі діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05 жовтня 2011 року та керувався законодавством України, пропонуючи не визначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг». Таким чином, ПАТ КБ «ПриватБанк» вважає, що Умови та Правила є публічною офертою, що містить умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту позивач керувався п. п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 «Умов та Правил надання банківських послуг», на підставі яких відповідач при укладенні договору про надання банківських послуг дав свою згоду на прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. До того ж на підставі п. 2.1.1.12.2. в разі непогашення клієнтом боргових зобовязань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному а ОСОБА_2, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування кредитом клієнт здійснює шляхом доручення банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). В разі, якщо в дату нарахування відсотків клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобовязань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Поряд з цим власник картрахунку зобовязаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.5.7 «Умов та Правил надання банківських послуг», а у разі невиконання зобовязань за Договором у відповідності до п. 2.1.1.5.6 цих умов, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту, у тому числі простроченого кредиту та овердрафту, оплати винагороди банку. Так, ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобовязання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпорядитися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Натомість відповідач свої обовязки за вказаним договором не виконав і станом на 21 серпня 2016 року сума заборгованості за кредитним договором складає 52 845,02 гривень, яка складається з наступного: 24 693,22 гривень заборгованість за тілом кредиту, 7 293,01 гривень заборгованість за відсотками за користування кредитом, 20 306,21 гривень нараховано пені за прострочене зобовязання, 800,00 гривень нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 гривень, 500,00 гривень штраф (фіксована частина) відповідно до п. 2.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, 2 492,62 гривень штраф (процентна складова) відповідно до п. 2.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, з них 3 240,04 гривень внесено коштів на погашення заборгованості з 01 червня 2015 року (дата зміни облікових правил банка).

В звязку з викладеним позивач ПАТ КБ «ПриватБанк» просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_1 суму заборгованості за вказаним кредитним договором в розмірі 52 845 гривень 02 копійки, а також понесені позивачем судові витрати в розмірі 1 378 гривень.

Представник позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» у судове засідання не зявився, про дату, час та місце розгляду був повідомлений належним чином, проте надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності, в якій наполягав на заявлених позовних вимогах, просив їх задовольнити у повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1, будучи належним чином повідомленим про дату, час та місце розгляду справи, що підтверджується розпискою про вручення судової повістки, в судове засідання не зявився, надав заяву, в якій позовні вимоги в частині стягнення пені та штрафів не визнав, просив суд справу розглядати у його відсутність.

Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до переконання, що позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Так у ході судового засідання з достовірністю було встановлено, що 27 вересня 2016 року Словяським міськрайонний судом Донецької області по цивільній справи за позовом ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 було ухвалено заочне рішення, яким позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» були задоволені повністю та стягнуто з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором в розмірі 52 845 гривень 02 копійки, а також судовий збір в розмірі 1 378 гривень.

27 червня 2017 року вказане заочне рішення було скасоване ухвалою Словянського міськрайонного суду Донецької області та справу було призначено до розгляду в загальному порядку.

19 грудня 2011 року відповідачем ОСОБА_1 було особисто підписано Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. З цієї Заяви слідує, що ОСОБА_1 ознайомився і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами ОСОБА_2, які були йому надані для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом він підтверджує свою згоду з тим, що ця Заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг. Відповідно до цієї заяви відповідачу була видана кредитна картка «Сберкнижка (Депозит)».

Відповідно до Довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки клієнта ОСОБА_1 (картрахунок 800976 від 19 березня 2014 року) старт карткового рахунку відбувся 19 березня 2014 року та було встановлення кредитного ліміту в розмірі 13 000,00 гривень; 19 березня 20114 року було замінено кредитний ліміт, шляхом його збільшення, та встановлений кредитний ліміт в розмірі 23 400,00 гривень.

Статтею 1055 ЦК України передбачено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з вимогами частини 1 статті 207 ЦК України слідує, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Частиною 1 статті 628, статтею 629 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Враховуючи, що відповідач ОСОБА_1 підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та ОСОБА_2 Договір, що підтверджується підписом у заяві, суд приходить до переконання про укладення сторонами 19 грудня 2011 року саме кредитного договору, невідємними частинами якого є Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, «Умови та правила надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» та «Тарифи Банку», а також отримання відповідачем ОСОБА_1 кредиту в розмірі 23 400 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Так, згідно до ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобовязання недопустима. Статтями 526, 527, 530 ЦК України передбачені загальні умови виконання зобовязання, а саме: зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов'язаний виконати свій обов'язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті

зобов'язання чи звичаїв ділового обороту. Якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 31 травня 2015 року, та за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 21 серпня 2016 року вбачається, що станом на 21 серпня 2016 року заборгованість відповідача перед позивачем за тілом кредиту складає 24 693 гривні 22 копійки.

Таким чином, вимоги позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 24 693 гривні 22 копійки в судовому засіданні знайшли своє підтвердження, а тому підлягають задоволенню.

Що стосується вимог ПАТ КБ «ПриватБанк» в частині стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом, суд виходить з наступного.

Так, Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, «Умови та правила надання банківських послуг», «Правила користування платіжною карткою» та «Тарифи Банку» є невідємними частинами укладеного між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 кредитного договору. Згідно з п. 1.1.1.19 Умов та Правил надання банківських послуг розмір винагороди за послуги банку є невідємною частиною договору. Перелік може змінюватись та доповнюватись, про що клієнт повідомляється у відповідності з цими Умовами. Винагорода банку сума зобовязань держателя платіжної картки з оплати установлених банком тарифів, в тому числі процентів за користування кредитом. Пунктом 2.1.1.5.3, 2.1.1.5.4 вказаних Умов та правил передбачено, що клієнт банку зобовязаний отримувати виписки про стан карткового рахунку та про операції, що проводяться по картрахунку. При незгоді зі змінами Правил та/або ОСОБА_2 надати ОСОБА_2 письмову заяву про розірвання цього договору та погасити заборгованість, що виникла перед банком, в тому числі заборгованість, що утворилась протягом 30 днів з моменту повернення карт, виданих держателю. При незгоді зі списанням коштів по картковому рахунку письмово проінформувати Банк про це протягом 35 днів з моменту списання. Пунктом 1.1.7.11 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк. Згідно з п. 2.1.1.2.12 Умов та Правил надання банківських послуг після настання зазначеного на картці останнього місяця терміну її дії банком випускається картка на новий термін, за що клієнтом вноситься плата згідно діючих тарифів. Термін дії картки не підлягає продовженню банком в разі надання клієнтом до початку останнього місяця дії картки письмової заяви про закриття рахунку, за умови відсутності простроченої заборгованості клієнта перед банком за відповідним рахунком. Пунктом 2.1.1.12.6 та 2.1.1.12.11 цих Умов та Правил передбачено, що на боргові зобовязання за кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_2, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13. Процентна ставка по кредиту за місяць, наступним за звітним, вказується банком у щомісячній виписці по картрахунку за звітний місяць. Відповідно до п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 Умов та Правил надання банківських послуг зміни в дані Умови та Правила надання банківських послуг банк вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку. З пункту 1.1.3.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг слідує, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Статтею 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної

ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.

З пункту 28 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» № 5 від 30.03.2012 року слідує, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК. Наприклад, не є односторонньою зміною умов договору та не суперечить статті 1056-1 ЦК зміна розміру фіксованої процентної ставки залежно від зміни обставин кредитного ризику (неукладення договору страхування, припинення договору застави/іпотеки тощо), якщо в кредитному договорі визначено обставини, за якими застосовується інша фіксована процентна ставка, та її розмір. При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

Отже, суд приходить до висновку, що процентна ставка за кредитним договором, укладеним між сторонами, є змінюваною.

З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 31 травня 2015 року, та за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 21 серпня 2016 року вбачається, що станом на 21 серпня 2016 року, нараховано відсотків за користування кредитом в розмірі 7 293,01 гривень.

Таким чином, суд приходить до висновку, що вимога позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» в частині стягнення з відповідача суми нарахованих відсотків за користування кредитом в розмірі 7 293 гривень 01 копійка підлягають задоволенню.

Що стосується вимоги позивача про сплату відповідачем нарахованої пені за прострочене зобовязання в розмірі 20 306 гривень 21 копійка, нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 гривень в розмірі 800 гривень, штрафу (фіксованої суми) в розмірі 500 гривень, штрафу (процентної складової) в розмірі 2 492 гривні 62 копійки, то суд в цій частині керується наступним.

Так, відповідно до ст. 1 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», Період проведення антитерористичної операції - час між датою набрання чинності Указом Президента України «Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року «Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України» від 14 квітня 2014 року № 405/2014 та датою набрання чинності Указом Президента України про завершення проведення антитерористичної операції або військових дій на території України. Територія проведення антитерористичної операції - територія України, на якій розташовані населені пункти, визначені у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, розпочата відповідно до Указу Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року № 405/2014.

Згідно з вимогами ст. 2 вказаного Закону України на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. ОСОБА_2 та інші фінансові установи, а також кредитори зобовязані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобовязань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.

На час розгляду справи в суді Указ Президента України про завершення проведення антитерористичної операції або військових дій на території України не прийнятий.

Згідно з паспортом громадянина України серія ВК № 150294, виданого Словянським МВ УМВС

України в Донецькій області 01 червня 2005 року, зареєстрованим місцем проживання відповідача є АДРЕСА_1. В той же час м. Словянськ входить до Переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, затвердженого Розпорядженням Кабінету Міністрів України № 1275-рвід 02 грудня 2015 року.

З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 31 травня 2015 року, та за договором № б/н від 19 грудня 2011 року, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1, станом на 21 серпня 2016 року слідує, що станом на 14 квітня 2014 року заборгованість відповідача перед ПАТ КБ «ПриватБанк» за вищевказаною пенею відсутня. Відповідно до вимог Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» штрафи також не підлягають стягненню з відповідача.

Таким чином, позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за прострочене зобовязання в розмірі 20 306 гривень 21 копійка, нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 гривень в розмірі 800 гривень, штрафу (фіксованої суми) в розмірі 500 гривень, штрафу (процентної складової) в розмірі 2 492 гривень 62 копійки, не підлягають задоволенню.

При вирішенні питання про стягнення з відповідача судових витрат, суд виходить з вимог ст. 88 ЦПК України, якою передбачено, що стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а відповідачеві - пропорційно до тієї частини позовних вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Так, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню заборгованість за тілом кредиту в розмірі 24 693 гривні 22 копійки та заборгованість за відсотками за користування кредитом в розмірі 7 293 гривні 01 копійка, а всього 31 986 гривень 23 копійки.

Отже сума задоволених позовних вимог становить 60,53% (31 986,23 грн. * 100% / 52 845,02 грн.). Тому судовий збір, що підлягає стягненню з відповідача становить: 834 гривні 10 копійок (1 378 грн. * 60,53% / 100%).

Таким чином з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню: заборгованість за тілом кредиту в розмірі 24 693 гривні 22 копійки, заборгованість за відсотками за користування кредитом в розмірі 7 293 гривні 01 копійка, а також судовий збір в розмірі 834 гривні 10 копійок.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 10, 11, 74, 77, 79, 88, 209, 212, 214-215, 218, ЦПК України, ст. ст. 525, 526, 527, 530, 1048, 1049, 1050, 1056-1, 1054, 1055 ЦК України, ч. 1, 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції», суд -

В И Р І Ш И В :

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, РНОКПП: НОМЕР_1, який мешкає за адресою: АДРЕСА_2, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», розташованого м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, на рах. 3111, МФО 305299, код ЕДРПОУ 14360570, заборгованість за кредитним договором № б/н від 19 грудня 2011 року в розмірі 31 986 (тридцять одна тисяча девятсот вісімдесят шість) гривень 23 копійки, що складається з заборгованості за тілом кредиту в розмірі 24 693 гривні 22 копійки, заборгованості за відсотками за користування кредитом в розмірі 7 293 гривні 01 копійки, а також судовий збір у розмірі 834 (вісімсот тридцять чотири) гривні 10 копійок.

В іншій частині позовних вимог Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» відмовити.

Рішення може бути оскаржене в судову палату по цивільних справах Апеляційного суду Донецької області, шляхом подачі апеляційної скарги через Словянський міськрайонний суд, протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Словянського

міськрайонного суду ОСОБА_3