Провадження № 2/161/3822/17
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

25 жовтня 2017 року

місто Луцьк

Луцький міськрайонний суд Волинської області

в складі: головуючого судді Івасюти Л.В.

при секретарі Маковецькій Т.М.

з участю представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду міста Луцька цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Волинське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

ПАТ Державний ощадний банк України звернувся в суд з позовом до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості, мотивуючи вимоги тим, що 09 жовтня 2014року між публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_3 був укладений договір №412279 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки. У розділі «Визначення та скорочення» ОСОБА_4 передбачено, що всі визначення та скорочення в ОСОБА_4 вживаються у значенні, визначеному Правилами здійснення операцій за рахунками, відкритими фізичним особам у АТ «Ощадбанк», які доводяться шляхом публічного нового оголошення в установі Банку, а також шляхом розміщення на сайті Банку. Відповідно до п.1.1. ОСОБА_4 на підставі наданих відповідачем відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкрив відповідачу рахунок за тарифним пакетом «Стандартний». Згідно п. 1.1.1. цього ОСОБА_4 банком ОСОБА_3 відкрито поточний рахунок в гривні України, код банку 303398, на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку . Пунктом 1.2. вказаного ОСОБА_4 передбачено, що банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять відповідачу та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки, в межах витратного ліміту. Відповідно до п. 1.3. ОСОБА_4, відповідач зобовязався здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами.

Згідно п. 1.4. ОСОБА_4, підписанням даного договору, відповідач погодився з тим, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені тарифами. П. 1.10. ОСОБА_4 передбачено, що банк має право вимагати від відповідача відшкодування всіх витрат, в тому числі, процентів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов договору та правил; повернути органам Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України або органам Пенсійного фонду України або органам Міністерства праці та соціальної політики України за їх письмовими розпорядженнями відповідні суми страхових виплат, пенсій та грошової допомоги разом з нарахованими на ці суми відсотками, зараховані на рахунок, починаючи з місяця, наступного за місяцем припинення цивільної правоздатності відповідача. Повернення здійснюється за умови наявності цих сум на рахунку.

Відповідно до п. 2.16.2. Правил, у разі, якщо валюта розрахунку з використанням картки є відмінною від долара США, євро, російського рубля або гривні і така валюта відрізняється від валюти ведення рахунку, банк здійснює списання суми, на яку здійснюється операція у валюті рахунку в сумі, що еквівалентна сумі, на яку здійснюється операція. Сума до списання виставляється платіжною системою у валюті долара США, євро або російського рубля та перераховується банком у валюту ведення рахунку за курсом, встановленим банком на день списання.

Згідно з п. 2.20. Правил, у разі, якщо банк здійснює договірне списання за рахунок незнижувального залишку, банк призупиняє здійснення операцій за рахунком до моменту повного розрахунку відповідача за наявною заборгованістю перед банком та зарахування відповідачем на рахунок суми коштів, не меншої від встановленого банком незнижувального залишку. Пунктом 2.21. Правил визначено, що при надходженні на рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості та сплату платежів у такій послідовності: на погашення прострочених процентів по простроченому несанкціонованому овердрафту; простроченого несанкціонованого овердрафту; процентів за несанкціонованим овердрафтом;

несанкціонованого овердрафту; процентів за користування простроченою заборгованістю за кредитом; простроченої заборгованості за кредитом; прострочених комісійних винагород; пені за простроченим кредитом; процентів за користування кредитом протягом грейс періоду; процентів за користування кредитом; комісійної винагороди та оплату вартості послуг згідно з тарифами та умовами договору; заборгованості за кредитом використаної для оплати товарів/послуг в рамках Грейс періоду.

Із виписки по картковому рахунку 0020-8527, належного відповідачу, слідує, що 17 жовтня 2014 року відповідачем була здійснена операція по видачі готівки через ATM POL СHELM A3120619/ РЕКАО SA 511094 на суму 3750,00 PLN, 20 жовтня 2014 року від платіжної системи VISA на адресу банку надійшов файл клірингу, відповідно до якого виставлена сума досписання з рахунку ОСОБА_3 в еквіваленті 1130,51 USD, на підставі даної інформації банком 20 жовтня 2014 року здійснена конвертація суми, яка виставлена платіжною системою у гривні України за курсом 13,02грн. за один доллар США, у результаті утворилась сума до списання з рахунку позичальника 14719,24 грн. Крім вказаної суми, банком списана комісія за конвертацію в сумі 147,19 грн. (п.1.5. Тарифів (1%)) та сума 220,79 грн. за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1,5% мін. 30 грн.)). Враховуючи вимогу платіжної системи та умови договору в результаті з рахунку позивача була списана сума 15087,22 114719,24+147,19+220,79=15087,22). Аналогічне списання відбулося по інших здійснених операціях відповідача. Оскільки наявних грошових коштів на рахунку відповідача було недостатньо для списання виставлених сум утворився несанкціонований овердрафт.

ОСОБА_3 неодноразово надсилались вимоги про погашення заборгованості, проте вони залишені без задоволення. Станом на 14 серпня 2017 року, за ОСОБА_3 рахується заборгованість за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №412279 від 09 жовтня 2014 року в сумі 13666,76грн., з них: 2841, 25грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом ; 3154,32 грн. - заборгованість за процентами; 4438,97 грн. - пеня; 373,00 грн. - загальна сума 3% річних; 2859,22 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Посилаючись на вищенаведене, позивач просить суд стягнути з відповідача ОСОБА_3 в користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» на рахунок № НОМЕР_1 в ОПЕРВ філії - Волинське обласне управління AT «Ощадбанк» (м. Луцьк, вул. Червоного Хреста, 8, , МФО 303398) заборгованість за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №412279 від 09 жовтня 2014 року в сумі 13666 грн. 76 коп., в тому числі: 2 841,25 грн. - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 3 154,32 грн. - заборгованість за процентами; 4 438,97 грн. - пеня; 373,00 грн. - загальна сума 3% річних; 2859,22 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Представник позивача в судовому засіданні позовну заяву підтримав з підстав, наведених у позовній заяві.

Представник відповідача в судовому засіданні позову не визнав, подав письмове заперечення проти позову.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши письмові докази по справі, суд приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що відповідно до кредитної заявки 20.09.2007 року між ВАТ Державний ощадний банк України, найменування якого змінено на ПАТ Державний ощадний банк України та ОСОБА_3 був укладений кредитний договір №412279 про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки, з п. 1.1.1. якого слідує, що банком ОСОБА_3 відкрито поточний рахунок у гривні України, код банку 303398, на умовах тарифного пакету «Стандартний», тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку .

Пунктом 1.2. ОСОБА_4 передбачено, що банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок грошові кошти, які надходять відповідачу та забезпечувати проведення розрахунків за операціями, в т.ч. здійсненими з використанням платіжної картки, в межах витратного ліміту.

Відповідно до п. 1.3. ОСОБА_4, відповідач зобовязався здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому тарифами.

Згідно п. 1.4. ОСОБА_4, підписанням даного ОСОБА_4, відповідач погодився з тим, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені тарифами.

Як слідує з 1.7. ОСОБА_4, відповідач доручає банку в порядку договірного списання списувати з рахунку (в тому числі, за рахунок незнижувального залишку) вартість послуг, що наведені в тарифах, у випадку користування держателями цими послугами (в тому числі,у разі користуванням системами WEB-банкінг «Ощад 24/7» та/або Mobile - банкінг «Ощад 24/7»); нараховані проценти за кредитом/несанкціонованим овердрафтом; кредит/ несанкціонований овердрафт; курсові різниці за операціями у валюті, що є відмінною від валюти рахунку; платежі, які предявлені міжнародними платіжними системами на підставі платіжних повідомлень еквайрів; помилково зараховані на рахунок платежі: суми пені за договором, а також іншими договорами, що укладені між відповідачем та банком. Банк є отримувачем коштів по вказаному договірному списанню. Відповідач доручає, а банк зобовязується проводити інші договірні списання коштів у сумі, строки та у порядку, визначеному правилами та тарифами.

Пунктом 1.10. ОСОБА_4 передбачено, що банк має право вимагати від ОСОБА_3 відшкодування всіх витрат, в тому числі, процентів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов договору та правил; повернути органам Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України або органам Пенсійного фонду України або органам Міністерства праці та соціальної політики України за їх письмовими розпорядженнями відповідні суми страхових виплат, пенсій та грошової допомоги разом з нарахованими на ці суми відсотками, зараховані на рахунок, починаючи з місяця, наступного за місяцем припинення цивільної правоздатності відповідача. Повернення здійснюється за умови наявності цих сум на рахунку.

Як вбачається з виписки по картковому рахунку 0020-8527, належного відповідачу, 17 жовтня 2014 року відповідачем була здійснена операція по видачі готівки через ATM POL СHELM A3120619/ РЕКАО SA 511094 на суму 3750,00 PLN, 20 жовтня 2014 року від платіжної системи VISA на адресу банку надійшов файл клірингу, відповідно до якого виставлена сума досписання з рахунку відповідача в еквіваленті 1130,51 USD, на підставі даної інформації банком 20 жовтня 2014 року здійснена конвертація суми, яка виставлена платіжною системою у гривні України за курсом 13,02грн. за один доллар США, у результаті утворилась сума до списання з рахунку позичальника 14719,24 грн. Крім вказаної суми, банком списана комісія за конвертацію в сумі 147,19 грн. (п.1.5. Тарифів (1%)) та сума 220,79 грн. за отримання готівки в мережі закордонних банків та банкоматів (п. 2.2. Тарифів (1,5% мін. 30 грн.)). Враховуючи вимогу платіжної системи та умови ОСОБА_4 в результаті з рахунку позивача була списана сума 15087,22 114719,24+147,19+220,79=15087,22).

Судом встановлено, що аналогічне списання відбулося по інших здійснених операціях відповідача, та оскільки наявних грошових коштів на рахунку відповідача було недостатньо для списання виставлених сум , утворився несанкціонований овердрафт.

Згідно Розділу 1 Правил слідує, що несанкціонований овердрафт - заборгованість відповідача перед банком, сума якої не обумовлена договором і не є прогнозованою в розмірі та за часом виникнення. Визначається для дебетних карткових продуктів як сума дебетового залишку на рахунку, а для кредитних карткових продуктів - як величина перевищення фактичної загоргованості над розміром встановленого кредиту.

Відповідно до ст.ст. 526-527, 530 ЦК України, зобовязання повинні виконуватися належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Судом установлено, що банк взяті на себе зобов'язання по вищевказаному кредитному договорі виконав у повному обсязі, проте ОСОБА_3 свої зобовязання за цим договором належним чином не виконує, в звязку з чим, станом на 14 серпня 2017 року , сума заборгованості перед ПАТ Державний ощадний банк України за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки №412279 від 09 жовтня 2014 року становить 13666,76грн., з них: 2841, 25грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом ; 3154,32 грн. - заборгованість за процентами; 4438,97 грн. - пеня; 373,00 грн. - загальна сума 3% річних; 2859,22 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Із змісту позовної заяви вбачається що в обґрунтування позовних вимог позивач посилався на прострочення відповідачем виконання зобов'язання.

Умовами зазначеного вище кредитного договору передбачена відповідальність позичальника у вигляді сплати пені та штрафу у разі прострочення виконання зобов'язання.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

З матеріалів позову вбачається, що заявлений позивачем до стягнення розмір пені (4438,97 грн.) значно перевищує суму заборгованості за несанкціонованим овердрафтом (2841, 25грн.)

Крім того, відповідно до ст. 258 ЦК України, для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю. Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог: про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Як вбачається із матеріалів справи, позивач із заявленими вимогами звернувся до суду 23.08.2017 року.

Судом встановлено, що сума заборгованості по пені за несвоєчасне повернення кредиту та несвоєчасну сплату процентів у національній валюті за договором №412279 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 09.10.2014р., який укладено між позивачем та відповідачем, із врахуванням строку, визначеного ст. 258 ЦК України, за період із 14.08.2016 року по 14.08.2017 року (згідно наданого представником позивача і перевіреного судом розрахунку, станом на 14.08.2017р.) становить 1466,05грн. (786,51+679,54 грн.)

З врахуванням вимог ст.258 ЦК України, суд вважає, що вимога про стягнення штрафних санкцій підлягає до часткового задоволення в розмірі 1466,05грн. за рік.

За таких обставин, суд приходить до висновку про стягнення з відповідача в користь позивача заборгованості за вищевказаним кредитним договором в сумі 10693,84грн., з них: 2841,25грн. заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 3154,32 грн. - заборгованість за процентами; 1466,05грн. - пеня; 373,00 грн. - загальна сума 3% річних; 2859,22 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Відповідно ч.1 ст.88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею та документально підтверджені судові витрати.

Отже, до стягнення з відповідача в користь позивача підлягає 1600 грн. понесених судових витрат по справі.

В задоволенні решти позовних вимог слід відмовити за безпідставністю.

Керуючись ст.ст. 8, 10, 60, 212-215 ЦПК України, ст.ст. 526, 599, 610-612, 625, 1054 ЦК України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 в користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» на рахунок № НОМЕР_1 в ОПЕРВ філії - Волинське обласне управління AT «Ощадбанк» (м. Луцьк, вул. Червоного Хреста, 8, , МФО 303398) заборгованість за договором про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки № 412279 від 09 жовтня 2014 року в сумі 10693,84грн., в тому числі: 2 841,25 грн. - заборгованість за несанкціонованим овердрафтом; 3 154,32 грн. - заборгованість за процентами; 1466,05грн. - пеня; 373,00 грн. - загальна сума 3% річних; 2859,22 грн. - загальна сума втрат банку від інфляції.

Стягнути з ОСОБА_3 в користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» 1600грн. судових витрат.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Волинської області через Луцький міськрайонний суд Волинської області шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя Луцького міськрайонного суду Л.В.Івасюта