АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Провадження № 22-ц/774/2796/17 Справа № 204/391/16-ц Головуючий у 1 й інстанції - Самсонова В. В. Доповідач - Макаров М.О.
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 жовтня 2017 року м. Дніпро

Колегія суддів судової палати по цивільним справам Апеляційного суду Дніпропетровської області в складі:

головуючого - судді Макарова М.О.

суддів - Деркач Н.М., Петешенкової М.Ю.

при секретарі - Керімовій-Бандюковій Л.К.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Дніпро цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_2 на рішення Красногвардійського районного суду м. Дніпропетровська від 13 січня 2017 року по справі за позовом публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» до ОСОБА_2, ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИЛА:

У січні 2016 року ПАТ «Дельта Банк» звернувся до суду із вказаним позовом, в якій просив стягнути солідарно з ОСОБА_2 та ОСОБА_3 на користь Банку заборгованість за Кредитним договором № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року у розмірі 340087 грн. 90 коп., а також стягнути з відповідачів судові витрати по справі.

В позовній заяві Банк послався на те, що 22 травня 2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_2 було укладено Кредитний договір № 954-016/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні кошти у розмірі 127462 грн. з кінцевим терміном повернення до 21 травня 2015 року та з оплатою 15,8 % річних за користування кредитом. Виконання Позичальником зобов'язань за кредитним договором забезпечується порукою відповідно до укладеного Договору поруки № 954-016/Zфпор-08 від 22 травня 2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_3, згідно з яким Поручитель поручилася перед Кредитором за виконання Боржником всіх зобов'язань за Кредитним договором № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року.

Оскільки позичальник умови кредитного договору належним чином не виконує, станом на 05 січня 2016 року за ОСОБА_2 виникла заборгованість в розмірі 340087 грн. 90 коп.

Також позивач зазначив, що 30 червня 2010 року між ТОВ «Український промисловий банк», ПАТ «Дельта Банк» та Національним банком України було укладено Договір про передачу активів та кредитних зобов'язань ТОВ «Український промисловий банк» на користь ПАТ «Дельта Банк», відповідно до якого в порядку, обсязі та на умовах, визначених договором, Укрпромбанк передав (відступив) Дельта Банку права вимоги за кредитними та забезпечувальними договорами, що забезпечують виконання кредитних зобов'язань перед Національним банком України, внаслідок чого Дельта Банк замінив Укрпромбанк як кредитора (став новим кредитором) у зазначених зобов'язаннях, а також до до Дельта Банку перейшло (відступило) право вимагати (замість Укрпромбанку) від боржників повного, належного та реального виконання обов'язків за кредитними та забезпечувальними договорами. Тому, відповідно до вищевказаного Договору, ПАТ «Дельта Банк» набуло права вимоги по Кредитному договору № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року.

Рішенням Красногвардійського районного суду м. Дніпропетровська від 13 січня 2017 року позов ПАТ «Дельта Банк» задоволено частково та ухвалено стягнути із ОСОБА_2 на користь ПАТ «Дельта Банк» заборгованість за Кредитним договором № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року у розмірі 340087 грн. 90 коп., яка складається з наступного: тіло кредиту - 103190 грн.; заборгованість по відсоткам за користування кредитом - 103321 грн. 63 коп.; сума заборгованості за комісіями - 19119 грн.; пеня - 108077 грн. 67 коп.; сума за ставкою 3% від простроченого тіла по кредиту - 3047 грн. 39 коп.; сума за ставкою 3% від прострочених доходів по кредиту - 3332 грн. 21 коп. та судовий збір в сумі 5101 грн. 32 коп.

В задоволенні решти позовних вимог «Дельта Банк» відмовлено.

В апеляційній скарзі ОСОБА_2 просить рішення суду скасувати та ухвалити нове рішення, яким відмовити в задоволенні позову в повному обсязі, посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права.

Розглянувши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги і заявлених позовних вимог, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Так, судом встановлено, що 22 травня 2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_2 було укладено Кредитний договір № 954-016/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні кошти у розмірі 127462 грн. з кінцевим терміном повернення - 21 травня 2015 року, та з оплатою 15,8 % річних за користування кредитом (а.с.7-13).

Відповідно до вказаного кредитного договору Банк надав ОСОБА_2 кредитні кошти у розмірі 127462 грн. для придбання автотранспортного засобу, які (кошти) остання отримала, що підтверджується заявою на видачу готівки № 3000/23 від 22 травня 2008 року підписаною самою ОСОБА_2 (а.с.17), та витратила їх на придбання автомобіля марки «Nissan Tiada», 2007 року випуску, об'єм двигуна 1798, № кузова VIN-НОМЕР_3, державний реєстраційний номер НОМЕР_1, який був переданий ОСОБА_2 Банку в заставу в якості забезпечення повернення кредиту (розділ 3 Кредитного договору).

Крім того, у забезпечення виконання зобов'язань зазначеному Кредитному договору 22 травня 2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_3 (на тепершній час ОСОБА_3.) було укладений Договір поруки № 954-016/Zфпор-08, відповідно до п. п. 1-4 якого сторони договору встановили, що Поручитель на добровільних засадах бере на себе зобов'язання перед Банком відповідати по Борговим зобов'язанням Боржника, які виникають з умов Кредитного договору № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року (а.с.16).

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов'язана надати грошові кошти (кредит) позичальнику в розмірі і на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язаний повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до п. 2.4 кредитного договору, повернення кредиту здійснюється щомісячно частинами в розмірі не менш як 1517,00 гривень по 20 (двадцяте) число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання Кредиту. Дозволяється дострокове повне або часткове повернення Кредиту. У випадку внесення Позичальником коштів на повернення заборгованості за кредитом у сумі, що перевищує розмір щомісячного платежу по Кредиту, надлишкова сума коштів, після виконання п.2.9 та п.4.2.2 цього Договору, зараховується в рахунок повернення Кредиту. Розмір останнього платежу по остаточному погашенню Кредиту дорівнює залишку заборгованості по Кредиту на дату остаточного погашення та може відрізнятись від розміру щомісячного платежу по Кредиту, зазначеного у п.2.4. У випадку внесення платежу по Кредиту та/або процентах, комісіях в післяопераційний час днем погашення заборгованості вважається наступний за днем внесення платежу робочий день.

Проте, ОСОБА_2, в свою чергу, свої зобов'язання належним чином не виконала, не сплачує проценти за користування кредитом та не здійснила повернення кредиту щомісячними платежами відповідно до умов договору.

В результаті вищевказаного позивачем було складено розрахунок заборгованості в якому ця заборгованість ним визначіена станом на 05 січня 2016 року, у розмірі 340087,90 грн., яка складається з наступного: тіло кредиту - 103190,00 грн.; заборгованість по відсоткам за користування кредитом - 103321,63 грн.; сума заборгованості за комісіями - 19119,00 грн.; пеня - 108077,67 грн.; сума за ставкою 3% від простроченого тіла по кредиту - 3047,39 грн.; сума за ставкою 3% від прострочених доходів по кредиту - 3332,21 грн. (а.с.23-25).

Крім того встанолено, що 30 червня 2010 року між ТОВ «Український промисловий банк», ПАТ «Дельта Банк» та Національним банком України було укладено Договір про передачу активів та кредитних зобов'язань ТОВ «Український промисловий банк» на користь ПАТ «Дельта Банку», відповідно до п. 4.1 якого в порядку, обсязі та на умовах, визначених договором, Укрпромбанк передає (відступає) Дельта Банку права вимоги за кредитними та забезпечувальними договорами, що забезпечують виконання кредитних зобов'язань перед Національним банком, внаслідок чого Дельта Банк замінює Укрпромбанк як кредитора (стає новим кредитором) у зазначених зобов'язаннях, а згідно з п. 4.2 внаслідок передачі Укрпромбанком Дельта Банку прав вимоги до боржників, Дельта Банку переходить (відступається) право вимагати (замість Укрпромбанку) від боржників повного, належного та реального виконання обов'язків за кредитними та забезпечувальними договорами. Вказаний договір посвідчений приватним нотаріусом Київського міського нотаріального округу Соколовим О.Є. та зареєстрований в реєстрі за № 2258 (а.с.26-37), у зв'язку з чим право вимоги по Кредитному договору № 954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року перейшло до ПАТ «Дельта Банк».

Задовольняючи частково позовні вимог ПАТ «Дельта Банк» суд першої інстанції виходив з того, що ОСОБА_2 непогашена у повному обсязі заборгованість за кредитним договором, а тому з неї підлягає стягненню вся сума заборгованості за кредитом.

Проте частково з такими вимогами погодитися не можна з наступних підстав.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За правилами ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Крім того, відповідно до ст. 256 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За частинами першою, п'ятою статті 261 ЦК України перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. За зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання. За зобов'язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред'явити вимогу про виконання зобов'язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку.

Як зазначалося вище, сторони кредитного договору встановили як строк дії договору, так і строки виконання зобов'язань за щомісячним погашенням платежів.

Відповідно до вимог частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків.

Як вбачається з матеріалів справи та зазначалося вище, 22 травня 2008 року між ТОВ «Український промисловий банк» та ОСОБА_2 було укладено Кредитний договір № 954-016/ФК-08, згідно з умовами якого Банк надав Позичальнику кредитні кошти у розмірі 127462 грн. з кінцевим терміном повернення - 21 травня 2015 року, та з оплатою 15,8 % річних за користування кредитом, а відповідно до п. 2.4 цього кредитного договору повернення кредиту здійснюється щомісячно частинами в розмірі не менш як 1517,00 гривень по 20 (двадцяте) число (включно) кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання Кредиту.

Отже, перебіг позовної давності щодо повернення кредиту в цілому обчислюється із дня настання строку виконання основного зобов'язання, тобто строку виконання зобов'язання в повному обсязі (кінцевий строк) або у зв'язку із застосуванням права на повернення кредиту достроково, про що зокрема заначено в правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду України по справі №6-2251цс16 від 09 листопада 2016 року.

Судом встановлено, що ПАТ «Дельта Банк» звернувся до суду із вказаним позовом 14 січня 2016 року, а згідно розрахунку заборгованості, ця заборгованість відповідача розраховувалася з 30 червня 2010 року до 05 січня 2016 року, заборгованість по комісії з 30 червня 2010 року по 31 грудня 2015 року, а пені з 05 січня 2015 рок упо 04 січня 2016 року. Крім того було визначено заборгованість по кредиту за ставкою 3% в сумі 30457 грн. 39 коп. та за цією ж ставкою від прострочених доходів в сумі 3332 грн. 21 коп. (а.с. 23-25).

Також, під час розгляду справи судом першої інстанції відповідачка ОСОБА_2 подала 04 серпня 2016 року свої заперечення на позовну заяву Банку та просила застосувати до позовних вимог Банку строки позовної давності (а.с. 123) .

У зв'язку з чим колегія суддів вважає визначити суму заборгованості наступним чином, так, як зазначалося вище, сума щомісячного платежу пор кредитному здійснюється щомісячно частинами в розмірі не менш як 1517,00 грн., у зв'язку з чим сума зборгованості по відсоткам за період з 14 січня 2013 року по 05 січня 2016 року складає 20716 грн. 43 коп., виходячи з наступного:

Дата/періодСума боргу простроченаСума боргу поточнаК-ть днів прострочСума відсотків ставка 15,8%
14.01.13-31.01.131 517,0042 510,0018343,05
01.02.13-28.02.133 034,0040 993,0028533,63
01.03.13-31.03.134 551,0039 476,0031590,81
01.04.13-30.04.136 068,0039 959,0030571,75
01.05.13-31.05.137 585,0036 442,0031590,81
01.06.13-30.06.139 102,0034 925,0030571,75
01.07.13-31.07.1310 619,0033 408,0031590,81
01.08.13-31.08.1312 136,0031 891,0031590,81
01.09.13-30.091313 653,0030 374,0030571,75
01.10.13-31.10.1315 170,0028 857,0031590,81
01.11.13-30.11.1316 687,0027 340,0030571,75
01.12.13-31.12.1318 204,0025 823,0031590,81
01.01.14-31.01.1419 721,0024 306,0031590,81
01.02.14-28.02.1421 238,0022 789,0028533,63
01.03.14-31.03.1422 755,0021 272,0031590,81
01.04.14-30.04.1424 272,0019 755,0030571,75
01.05.14-31.05.1425 789,0018 238,0031590,81
01.06.14-30.06.1427 306,0016 721,0030571,75
01.07.14-31.07.1428 823,0015 204,0031590,81
01.08.14-31.08.1430 340,0013 687,0031590,81
01.09.14-30.09.1431 857,0012 170,0030571,75
01.10.14-31.10.1433 374,0010 653,0031590,81
01.11.14-30.11.1434 891,009 136,0030571,75
01.12.14-31.12.1436 408,007 619,0031590,81
01.01.15-31.01.1537 925,006 102,0031590,81
01.02.15-28.02.1539 442,004 585,0028533,63
01.03.15-31.03.1540 959,003 068,0031590,81
01.04.15-30.04.1542 476,001 551,0030571,75
01.05.15-31.05.1544 027,00031590,81
01.06.15-30.06.1544 027,00030571,75
01.07.15-31.07.1544 027,00031590,81
01.08.15-31.08.1544 027,00031590,81
01.09.15-30.09.1544 027,00030571,75
01.10.15-31.10.1544 027,00031590,81
01.11.15-30.11.1544 027,000зо571,75
01.12.15-31.12.1544 027,00031590,81
01.01.16-05.01.1644 027,000595,29
Всього: 20716,43 грн.

Крім того, сума заборгованості по комісії колегія суддів визначає з наступного, так у відповідності до пункт) 1.7. кредитного договору сплачується в розмірі 0,2% від суми кредиту щомісячно протягом за 84 місяців, а тому повинна бути нарахована період з 14 січня 2013 року по 21 травня 2015 року і складає: 254,92 грн. х 29 місяців = 7 392 грн. 68 коп.

Також заборгованість по пені, суми 3% від простроченого тіла кредиту, сума за ставкою 3% від прострочення доходів по кредиту повинна була бути нарахована з 14 січня 2015 року по 05 січня 2016 року в сумах: Пеня (подвійна облікова ставка НБУ) - 35 929 грн. 11 коп., сума 3% від прострочки тіля кредиту - 1249 грн. 17 коп., сума 3% від прострочки доходів банку (відсотки + комісія) - 725 грн. 92 коп, виходячи з наступного:

Дата/періодК-ть днівСума про- строчена по тілу кредитуСума про- строчена по відсоткамСума про строчки по комісіїПодв. ставка НБУПеня, грн.3% від про- строч.тіла кредиту3% від про- строч.дохо- дів банку
14.01.15-20.01.15736 408,0014 256,156 373,0028306,2820,9411,87
21.01.15-31.01.151137 925,0014 256,156 373,0028494,1034,2918,65
01.02.15-05.02.15537 925,0014 789,786 627,9228227,6215,588,80
06.02.15-15.02.151037 925,0014 789,786 627,9239634,0731,1717,60
16.02.15-21.02.15637 925,0014 789,786 627,9239380,4418,7010,56
22.02.15-28.02.15739 442,0014 789,786 627,9239455,2022,6912,32
01.03.15-03.03.15339 442,0015 323,416 882,8439197,619,735,47
04.03.15-22.03.152039 442,0015 323,416 882,84602026,7964,8436,50
23.03.15-31.03.15840 959,0015 323,416 882,8460830,6726,9314.60
01.04.15-20.04.152040 959,0015 914,227 137,46602104,4667,3237,89
21.04.15-30.04.151042 476,0015 914,227 137,46601077,1734,9118,95
01.05.15-20.05.152042 476,0016 505,037 392,38602182,1469,8239,28
21.05.15-31.05.151144 027,0016 505,037 392,38601228,2239,8021,61
01.06.15-30.06.153044 027,0017 076,787 392,38603377,89108,5560,33
01.07.15-31.07.153144 027,0017 667,597 392,38603520,60112,1862,35
01.08.15-27.08.152744 027,0018 296,027 392,38603094,2297,7057,00
28.08.15-31.08.15444 027,0018 296,027 392,3854412,5614.478,44
01.09.15-30.09.153044 027,0018 867,777 392,38543119,59108,5564,75
01.10.15-31.10.153144 027,0019 458,587 392,38543250,68112,1868.41
01.11.15-30.11.153044 027,0020 030,337 392,38543171,19108,5567,62
01.12.15-31.12.153144 027,0020 621,147 392,38543304,00112,1871,37
01.01.16-05.01.16544 027,0020 716,437 392,3854533,6118,0911,55
Всього: 35929,111249,17725,92

Враховуючи те, що сума непогашеної заборгованості по кредиту становить 103190 грн., загальна сума заборгованості становить 148694 грн. 52 коп., яка складається із: непогашеної заборгованості за кредитом в сумі 103190 грн., заборгованості по відсоткам за користування кредитом в сумі 20716 грн. 43 коп., заборгованісті за комісією в сумі 7392 грн. 68 коп., пеня в сумі 35929 грн. 11 коп., сум за ставкою 3% від простроченого тіла по кредиту в сумі 1249 грн. 17 коп., сума за ставкою 3% від прострочки доходів по кредиту в сумі 725 грн. 92 коп., тобто суд апеляційної інстанції погоджується із розрахунками складеними відповідачем з урахування строків позовної давності.

Проте суд першої інстанції стягуючи заборгованість за кредитом із ОСОБА_2 у повному обсязі на вказане увагу не звернув та помилково прийшов до висновку про задоволення позову у цій частині.

У зв'язку з чим рішення суду в частині задоволення позову підлягає скасуванню з ухваленням нового рішення про часткове стягнення з відповідача заборгованості за кредитом.

Крім того, відповідно до ст. 88 ЦПК України, з відповідача також підлягають стягненню документально підтверджені судові витрати, які понесені Банком по справі в сумі 5311 грн. 45 80 коп.

Що стосується рішення суду в частині відмови в задоволенні позову Банку до поручителя ОСОБА_3, то це рішення ніким не оскаржуться, а тому, у відповідності до ст. 303 ЦПК України, колегія суддів його не переглядає, у зв'язку з чим це рішення в цій частині підлягає залишенню без змін.

Керуючись ст.ст.303, 307, 309, 314, 316 ЦПК України, колегія суддів, -

ВИРІШИЛА:

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 - задовольнити частково.

Рішення Красногвардійського районного суду м. Дніпропетровська від 13 січня 2017 року- в частині задоволення позову скасувати та ухвалити нове рішення в цій частині.

Стягнути із ОСОБА_2 (іпн. НОМЕР_2) на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» (0) заборгованість за Кредитним договором №954-016/ФК-08 від 22 травня 2008 року у розмірі 148694 грн. 52 коп., яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 103190 грн., заборгованості по відсоткам за користування кредитом в сумі 20716 грн. 43 коп., заборгованісті за комісією в сумі 7392 грн. 68 коп., пеня в сумі 35929 грн. 11 коп., сум за ставкою 3% від простроченого тіла по кредиту в сумі 1249 грн. 17 коп., сума за ставкою 3% від прострочки доходів по кредиту в сумі 725 грн. 92 коп.

Стягнути із ОСОБА_2 (іпн. НОМЕР_2) на користь держави судовий збір у сумі 5 611 грн. 45 коп.

В решті рішення суду залишити без змін.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, але може бути оскаржено в касаційному порядку протягом двадцяти днів.

Головуючий суддя М.О. Макаров

Судді Н.М. Деркач

М.Ю. Петешенкова