Справа № 127/107/17-ц
Провадження № 2/127/3459/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26.06.2017року Вінницький міський суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Федчишена С.А.,

при секретарі Підвисоцькій О.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вінниці цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства «Енергобанк» до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд

встановив:

ПАТ «Енергобанк» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Позов мотивовано тим, що 15.11.2012 року між ПАТ «Енергобанк» та ОСОБА_1 укладено договір №01-005932-01 про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA. У відповідності до п. 2.1.1 договору кредиту банк відкриває держателю картковий рахунок №14101 в гривнях та випускає кредитну картку типу Visa Platinum, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням кредитної кратки, її реквізитів чи без використання картки. Відповідно до п. 2.1.2 договору банк надає держателю кредит шляхом відкриття відновлювальної кредитної лінії. Кредит надається в межах кредитного ліміту за винятком випадків, передбачених цим Договором, а Держатель зобовязується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені цим Договором. Згідно п. 2.1.3 Договору, розмір кредитного ліміту складає 17 800 гривень 00 копійок. Кредитний ліміт може бути збільшений або зменшений за заявою Держателя або за рішенням Банку, а також в інших випадках, передбачених цим Договором. Відповідно до п. 2.3. Договору, порядок здійснення платіжних операцій з використанням кредитної картки, а також порядок отримання кредиту регулюється чинним законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи VISA INTERNATIONAL, цим Договором, Правилами, а також Тарифами Банку. Пунктом 2.6. Кредитного договору, встановлено, що строк дії Кредитної лінії становить один рік з моменту підписання Сторонами цього Договору. Якщо не пізніше ніж за 45 календарних днів до закінчення терміну дії Кредитної лінії, за умови, що з боку Держателя відсутня прострочена заборгованість за Кредитом та/або обслуговуванню Карткового рахунку, та жодна із сторін в установленому Договором порядку не заявить про припинення строку дії Кредитної лінії, термін дії Кредитної лінії продовжується на той же строк і на тих же умовах. Пунктом 5.1. Договору передбачено, що за користування кредитом, в тому числі Простроченим Кредитом та Овердрафтом, Банк щомісячно нараховує проценти, комісії, розраховує та стягує пені та штрафи в розмірі, встановленому Тарифами. Проценти нараховуються в межах терміну користування Кредитом, що визначений п. 2.6. цього Договору. Банк списує нараховані проценти та комісії з Карткового рахунку. Банк має право нараховувати різні процентні ставки на різні форми використання Кредиту, такі як зняття готівки (в тому числі на комісії, що є результатом зняття готівки), розрахунок в торгівельно-сервісній мережі тощо. Процентні ставки для різних Форм транзакцій визначаються Тарифами. Згідно із п. 5.1.2. Договору, у випадку, якщо протягом строку дії Платіжного періоду Держатель сплатить лише частину Боргових зобовязань або взагалі не сплатить жодної їх частини, Банк нараховує проценти за користування Кредитом на підставі стандартної відсоткової ставки за фактичний період користування Кредитом. Пільговий період у такому випадку не надається. Розмір стандартної відсоткової ставки визначається Тарифами. Відповідно до п. 5.2. Договору кредиту, проценти за користування Кредитом (в тому числі Простроченим Кредитом) нараховуються на фактичну суму наданого Кредиту (в тому числі Простроченого Кредиту) і за фактичний час користування таким Кредитом протягом всього Розрахункового циклу, включаючи день надання та виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані проценти щомісячно списуються із Карткового рахунку. Для розрахунку процентів використовується фактична кількість днів у місяці та у році. Згідно п.5.7. Договору, проценти на залишок коштів на Картковому рахунку нараховуються згідно Тарифів. Пунктом 5.8. Договору передбачено, що Держатель доручає та дає Банку право самостійно списувати з будь-якого рахунку Держателя, відкритого в Банку, суми коштів з метою привернення суми Несплаченого Мінімального платежу, Несплачених поточних боргових зобовязань, Овердрафту або будь-яких інших невиконаних або неналежно виконаних зобовязань за цим Договором. За умов пунктів 6.1., 6.2. Кредитного договору Сторони несуть майнову відповідальність в розмірі, передбаченому Тарифами, за невиконання або неналежне виконання своїх зобовязань за цим Договором, а також за порушення Правил. У випадку несвоєчасного погашення мінімального платежу чи виникнення Овердрафту, Держатель зобовязаний сплатити на користь Банку штраф у розмірі, передбаченому Тарифами. У відповідності до Тарифів за відкриття та обслуговування пакету «Кредитна картка VISA» позичальнику було встановлено: відсоткова ставка 35% річних; розмір щомісячного мінімального платежу 5% від боргових зобовязань, але не менше 50 грн.; штраф за виникнення простроченої заборгованості 50 грн. + 0,2% в день від суми простроченої заборгованості; штраф за користування перелімітом (несанкціонований овердрафт) 0,2% в день від суми переліміту. На виконання вимог чинного законодавства України та умов договору № 01-005932-01 про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA, Банк протягом всього строку дії кредитного договору належним чинним виконував взяті на себе зобовязання, щодо надання кредитних коштів позичальнику. Забезпеченням виконання зобовязання по погашенню заборгованості за Договором про видачу та обслуговування кредитної міжнародної картки VISA, сплаті процентів за користування кредитними коштами, комісії, неустойки за несвоєчасну сплату процентів та несвоєчасне повернення кредиту виступає Договір поруки від 15.11.2012 року, укладений між ПАТ «ЕНЕРГОБАНК», з однієї сторони, та ОСОБА_2. Згідно п. 2 договору поруки, Поручитель і Боржник несуть солідарну відповідальність перед Кредитором, Поручитель відповідає по зобовязаннях Боржника в повному обсязі, а саме за повернення кредитних коштів, за Основним зобовязанням, виплату відсотків, виконання інших умов Основного зобовязання та відшкодування збитків, завданих Кредитору, в звязку з невиконанням або неналежним виконанням Боржником умов Основного зобовязання. Відповідно п. 4 та п. 6 Договору Поруки, з моменту настання строку виконання умов Основного зобовязання. В тому числі по сплаті відсотків, пені, штрафних санкцій, інших платежів, або достроково у випадку порушення умов Основного зобовязання, кредитор надсилає Поручителю вимогу виконання умов Основного зобовязання та має право предявити позов до Поручителя про стягнення всієї суми заборгованості по Основному зобовязанню. Поручитель ознайомлений з умовами Основного зобовязання. Пунктом 9 Договору встановлено, що цей Договір вступає в силу з моменту його підписання Сторонами і діє до повного виконання Основного зобовязання. В наслідок невиконання позичальником своїх зобовязань за кредитним договором станом на 30.11.2016ркоу заборгованість відповідачів становить 133064,69грн., з яких: 45 072,22грн. заборгованість за кредитом, 56 147,88грн. заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості, 3000,00грн. заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості (константа), 28844,59грн. заборгованість за нарахованими процентами, яку позивач просить стягнути солідарно з відповідачів.

В судове засідання представник позивача не зявився надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позов підтримав за обставин викладених в ньому, просив позов задовольнити, не заперечував щодо заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не зявилась з невідомих суду причин.

Представник відповідача ОСОБА_2 ОСОБА_3 в судовому засіданні позов не визнав заперечив щодо його задоволення.

Заслухавши пояснення представника відповідача, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для часткового задоволення позову, з наступних підстав.

При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 15.11.2012 року між ПАТ «Енергобанк» та ОСОБА_1 укладено договір №01-005932-01 про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA (а.с.27-37).

У відповідності до п. 2.1.1 договору кредиту банк відкриває держателю картковий рахунок №14101 в гривнях та випускає кредитну картку типу Visa Platinum, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням кредитної кратки, її реквізитів чи без використання картки.

Відповідно до п. 2.1.2 договору банк надає держателю кредит шляхом відкриття відновлювальної кредитної лінії. Кредит надається в межах кредитного ліміту за винятком випадків, передбачених цим Договором, а Держатель зобовязується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені цим Договором.

Згідно п. 2.1.3 Договору, розмір кредитного ліміту складає 17 800 гривень 00 копійок. Кредитний ліміт може бути збільшений або зменшений за заявою Держателя або за рішенням Банку, а також в інших випадках, передбачених цим Договором.

Відповідно до п. 2.3. Договору, порядок здійснення платіжних операцій з використанням кредитної картки, а також порядок отримання кредиту регулюється чинним законодавством України, правилами міжнародної платіжної системи VISA INTERNATIONAL, цим Договором, Правилами, а також Тарифами Банку.

Пунктом 2.6. Кредитного договору, встановлено, що строк дії Кредитної лінії становить один рік з моменту підписання Сторонами цього Договору. Якщо не пізніше ніж за 45 календарних днів до закінчення терміну дії Кредитної лінії, за умови, що з боку Держателя відсутня прострочена заборгованість за Кредитом та/або обслуговуванню Карткового рахунку, та жодна із сторін в установленому Договором порядку не заявить про припинення строку дії Кредитної лінії, термін дії Кредитної лінії продовжується на той же строк і на тих же умовах.

Пунктом 5.1. Договору передбачено, що за користування кредитом, в тому числі Простроченим Кредитом та Овердрафтом, Банк щомісячно нараховує проценти, комісії, розраховує та стягує пені та штрафи в розмірі, встановленому Тарифами. Проценти нараховуються в межах терміну користування Кредитом, що визначений п. 2.6. цього Договору. Банк списує нараховані проценти та комісії з Карткового рахунку. Банк має право нараховувати різні процентні ставки на різні форми використання Кредиту, такі як зняття готівки (в тому числі на комісії, що є результатом зняття готівки), розрахунок в торгівельно-сервісній мережі тощо. Процентні ставки для різних Форм транзакцій визначаються Тарифами.

Згідно із п. 5.1.2. Договору, у випадку, якщо протягом строку дії Платіжного періоду Держатель сплатить лише частину Боргових зобовязань або взагалі не сплатить жодної їх частини, Банк нараховує проценти за користування Кредитом на підставі стандартної відсоткової ставки за фактичний період користування Кредитом. Пільговий період у такому випадку не надається. Розмір стандартної відсоткової ставки визначається Тарифами.

Відповідно до п. 5.2. Договору кредиту, проценти за користування Кредитом (в тому числі Простроченим Кредитом) нараховуються на фактичну суму наданого Кредиту (в тому числі Простроченого Кредиту) і за фактичний час користування таким Кредитом протягом всього Розрахункового циклу, включаючи день надання та виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані проценти щомісячно списуються із Карткового рахунку. Для розрахунку процентів використовується фактична кількість днів у місяці та у році.

Згідно п.5.7. Договору, проценти на залишок коштів на Картковому рахунку нараховуються згідно Тарифів.

Пунктом 5.8. Договору передбачено, що Держатель доручає та дає Банку право самостійно списувати з будь-якого рахунку Держателя, відкритого в Банку, суми коштів з метою привернення суми Несплаченого Мінімального платежу, Несплачених поточних боргових зобовязань, Овердрафту або будь-яких інших невиконаних або неналежно виконаних зобовязань за цим Договором.

За умов пунктів 6.1., 6.2. Кредитного договору Сторони несуть майнову відповідальність в розмірі, передбаченому Тарифами, за невиконання або неналежне виконання своїх зобовязань за цим Договором, а також за порушення Правил. У випадку несвоєчасного погашення мінімального платежу чи виникнення Овердрафту, Держатель зобовязаний сплатити на користь Банку штраф у розмірі, передбаченому Тарифами. У відповідності до Тарифів за відкриття та обслуговування пакету «Кредитна картка VISA» позичальнику було встановлено: відсоткова ставка 35% річних; розмір щомісячного мінімального платежу 5% від боргових зобовязань, але не менше 50 грн.; штраф за виникнення простроченої заборгованості 50 грн. + 0,2% в день від суми простроченої заборгованості; штраф за користування перелімітом (несанкціонований овердрафт) 0,2% в день від суми переліміту.

На виконання вимог чинного законодавства України та умов договору № 01-005932-01 про видачу та обслуговування кредитної міжнародної пластикової картки VISA, Банк протягом всього строку дії кредитного договору належним чинним виконував взяті на себе зобовязання, щодо надання кредитних коштів позичальнику.

Забезпеченням виконання зобовязання по погашенню заборгованості за Договором про видачу та обслуговування кредитної міжнародної картки VISA, сплаті процентів за користування кредитними коштами, комісії, неустойки за несвоєчасну сплату процентів та несвоєчасне повернення кредиту виступає Договір поруки від 15.11.2012 року, укладений між ПАТ «ЕНЕРГОБАНК», з однієї сторони, та ОСОБА_2 (а.с.38-41).

Згідно п. 2 договору поруки, Поручитель і Боржник несуть солідарну відповідальність перед Кредитором, Поручитель відповідає по зобовязаннях Боржника в повному обсязі, а саме за повернення кредитних коштів, за Основним зобовязанням, виплату відсотків, виконання інших умов Основного зобовязання та відшкодування збитків, завданих Кредитору, в звязку з невиконанням або неналежним виконанням Боржником умов Основного зобовязання.

Відповідно п. 4 та п. 6 Договору Поруки, з моменту настання строку виконання умов Основного зобовязання. В тому числі по сплаті відсотків, пені, штрафних санкцій, інших платежів, або достроково у випадку порушення умов Основного зобовязання, кредитор надсилає Поручителю вимогу виконання умов Основного зобовязання та має право предявити позов до Поручителя про стягнення всієї суми заборгованості по Основному зобовязанню. Поручитель ознайомлений з умовами Основного зобовязання.

Однак, суд приходить до висновку, що позовні вимоги до ОСОБА_2 задоволенню не підлягають, з наступних підстав.

Статтею 559 ЦК України визначено, що порука припиняється після закінчення строку, встановлено в договорі поруки. У разі, якщо такий строк не встановлено, порука припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання не предявить вимоги дол. Поручителя. Якщо строк основного зобовязання не встановлений або встановлений моментом предявлення вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не предявить позову до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

Згідно договору поруки від 15.11.2012року строк його дії не встановлений, оскільки пунктом 9 Договору поруки встановлено, що цей Договір вступає в силу з моменту його підписання Сторонами і діє до повного виконання Основного зобовязання.

Порука це строкове зобовязання, і незалежно від того, встановлений строк її дії договором чи законом, його сплив припиняє субєктивне право кредитора.

Відповідно до ч. 1 ст. 251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого повязана дія чи подія, яка має юридичне значення.

Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами (ч. 1 ст. 252 ЦК України).

Разом з тим із настанням певної події ,яка має юридичне значення, законодавець повязує термін, який визначається календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (ст. ст. 251, 252 ЦК України).

Регулюючи правовідносини з припинення поруки у звязку із закінченням строку її чинності частина четверта статті 559 ЦК України передбачає три випадки визначення строку дії поруки: протягом строку, встановленого договором поруки (перше речення частини четвертої статті 559 ЦК України); протягом шести місяціввід дня настання строку виконання основного зобовязання, якщо кредитор не предявить вимоги до поручителя(друге речення частини четвертої статті 559 ЦК України); протягом одного року від дня укладення договору поруки (якщо строк основного зобовязання не встановлено або встановлено моментом предявлення вимоги), якщо кредиторне предявить позову до поручителя(третє речення частини четвертої статті 559 ЦК України).

Аналіз зазначеної норми права дає підстави для висновку про те, що строк дії поруки (будь-який із зазначених у частині четвертій статті 559 ЦК України) не є строком захисту порушеного права, а є строком існування субєктивного права кредитора й субєктивного обовязку поручителя, після закінчення якого вони припиняються.

Це означає, що зі збігом цього строку (який є преклюзивним) жодних дій щодо реалізації свого права за договором поруки, у тому числі застосування судових заходів захисту свого права (шляхом предявлення позову), кредитор вчиняти не може.

З огляду на преклюзивний характер строку поруки й обумовлене цим припинення права кредитора на реалізацію даного виду забезпечення виконання зобовязань застосоване в другому реченні частини четвертої статті 559 ЦК України словосполучення "предявлення вимоги" до поручителя протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання як умови чинності поруки слід розуміти як предявлення кредитором у встановленому законом порядку протягом зазначеного строку саме позовної, а не будь-якої іншої вимоги до поручителя. Зазначене положення при цьому не виключає можливість предявлення кредитором до поручителя іншої письмової вимоги про погашення заборгованості за боржника, однак і в такому разі кредитор може звернутися з такою вимогою до суду протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання.

Отже, виходячи з положень другого речення частини четвертої статті 559 ЦК України слід дійти висновку про те, що вимогу до поручителя про виконання ним солідарного з боржником зобовязання за договором повинно бути предявлено в судовому порядку в межах строку дії поруки, тобто протягом шести місяців з моменту настання строку погашення чергового платежу за основним зобовязанням (якщо умовами договору передбачено погашення кредиту періодичними платежами) або з дня, встановленого кредитором для дострокового погашення кредиту в порядку реалізації ним свого права, передбаченого частиною другою статті 1050 ЦК України, або з дня настання строку виконання основного зобовязання (у разі якщо кредит повинен бути погашений одноразовим платежем).

Таким чином, закінчення строку, установленого договором поруки, так само як сплив шести місяців від дня настання строку виконання основного зобовязання або одного року від дня укладення договору поруки, якщо строк основного зобовязання не встановлений, припиняє поруку за умови, щокредитор протягом строку дії поруки не звернувся з позовом до поручителя.

Вказана правова позиція висловлена Верховним Судом у постанові від 17.09.2014р. по справі №6-53цс14.

Згідно тарифів доданих до матеріалів позовної заяви вбачається, що розмір щомісячного мінімального платежу складає 4% від суми боргових зобовязань, але не менше 50грн. Відповідно до розрахунку заборгованості, останній платіж на виконання договору ОСОБА_1 здійснила 10.02.2015року.

Тобто, з лютого 2015 року ОСОБА_1 за кредитним договором зобовязання не виконувала, внаслідок чого кредитор був зобовязаний предявити позов до ОСОБА_2 протягом шести місяців, починаючи з 01.04.2015року, оскільки зобовязання у березні до 31.03.2015р. не було виконано, а тому шестимісячний строк, передбачений ч.4 ст. 559 ЦК України повинен обраховуватися від цієї дати

З викладеного вбачається, що позивачем пропущений строк предявлення позову до ОСОБА_2, оскільки з позовом ПАТ «Енергобанк» звернувся в суд 04.01.2017року.

Норми ст.ст. 509, 623625 ЦК України зазначають, що зобовязанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобовязана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обовязку. Боржник, який порушив зобовязання, має відшкодувати кредиторові завдані ним збитки, і він не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Також ст.ст. 526, 530, 629 ЦК України передбачено, що зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу. Договір є обов'язковим для виконання сторонами. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику (ст.1054 ЦК України).

Позивач взяті на себе зобовязання за договором виконав у повному обсязі. ОСОБА_1 взяті на себе зобовязання за договором не виконала, внаслідок чого станом на 30.11.2016р. виникла заборгованість перед банком в розмірі 133 064,69грн.(а.с.9-26).

Судом встановлено, що право позивача порушено невиконанням ОСОБА_1 взятих на себе зобовязань, тому підлягає захисту, шляхом стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитним договором №01-005932-01 від 15.11.2012року в розмірі 133 064,69 гривень, з яких: 45072,22грн. заборгованість за кредитом; 56147,88грн. заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості; 3000,00грн. заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості (константа); 28844,59грн. заборгованість за нарахованими процентами

Згідно вимог ст. 88 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з ОСОБА_1 на користь позивача судовий збір в розмірі 1995,97гривень.

На підставі викладеного, згідно ст.ст. 509, 526, 536, 610, 611, 623, 625, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 158, 212 - 215, 218 ЦПК України, ЗУ «Про судовий збір», суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, 24.08.1974року народження (ІПН8, зареєстрована за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_1) на користь публічного акціонерного товариства «Енергобанк» (місцезнаходження: 04071, м. Київ, вул. Воздивиженська, 56, ) заборгованість за кредитним договором №01-005932-01 від 15.11.2012року в розмірі 133064,69 з яких: 45072,22грн. заборгованість за кредитом, 56147,88 заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості, 3000,00 грн. заборгованість за штрафами за виникнення простроченої заборгованості (константа), 28844,59грн. заборгованість за нарахованими процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Енергобанк» 1995,97грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

В задоволенні позовних вимог до ОСОБА_2 відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення рішення суду, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя: