Справа № 676/4693/16-ц
Номер провадження 2/676/548/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 травня 2017 року Камянець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Ксьондз Р.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Камянці-Подільський справу за позовом Кредитної спілки «Альянс Україна» до ОСОБА_1 про стягненнязаборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Кредитна спілка «Альянс Україна» звернулась з позовом до ОСОБА_1 про стягненя заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог зазначає, що 07 жовтня 2008 року між Камянець-Подільським відділенням КС «Альянс Україна» укладено кредитний договір № 61к К-П за яким відповідач отримала кредит у розмірі 4300 грн. Відповдіно до умов договору кредитна спілка виконала свої зобов»язання за договором. Відповідач свої зобовязання за договором не виконує, внаслідок чого станом на 29 вересня 2016 року утворилась заборгованість в розмірі 5050,89 грн, втому числі пеня в розмірі 2128,10 грн, яку просить стягнуть з відповідача на користь КС «Альянс України». Проти задоволення позову ОСОБА_2 заперечує, оскільки позичальник отримала всю необхідну інформацію щодо істотних умов договору, з ними погодилась, що підтверджується виконанням договору, незгоду з умовами договору не висловлювала. Просить в задоволенні позову ОСОБА_1 відмовити.

ОСОБА_1 позов не визнала, заперечила проти його задоволення, звернулась з позовом до КС «Альянс Україна» про визнання кредитного договору недійсним. В обґрунтування позовних вимог вказує, що при укладаннівищезазначеного Кредитного договору порушеніїї права, як споживача, відповідно до норм ч. ч. 2, 4 ст. 11, ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів», а саме кредитодавець не надав інформації стосовно мети, для якої споживчий кредит може бути витрачений, форми його забезпечення, наявні форми кредитування з короткочасним описом відмінностей між ними, тип відсоткової ставки, суму на яку кредит може бути виданий, орієнтовну сукупну вартість кредиту та вартість послуги з оформлення договору( страхування, адміністративні, юридичне оформлення), строк, на який кредит може бути одержаний, варіанти повернення кредиту, можливість дострокового повернення кредиту, зокрема зазначена інформація відсутня в додатковому договорі. Договір містить несправедливі умови, а саме: відповідальність за оформлення забезпечення кредиту та всі витрати, повязані з таким оформленням покладається на позичальника; право кредитодавця змінити процентну а у разі зміни вартості кредитних ресурсів, хоча згідно ст.. 1056-1 ЦК України процентна ставка має бути незмінною протягом усього строку дії договору; у разі відмови від зміни процентної ставки позичальник зобовязаний погасити повну заборгованість за кредитом не пізніше 3 банківських днів з дня отримання повідомлення про таку зміну та сплатити проценти за час фактичного користування кредитом; встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великих сум компенсації(понад 50% вартості продукції) у разі невиконання зобовязано по договору; за порушення визначеного графіком терміну повернення отриманого кредиту та прострочення сплати суми процентів за користування кредитом нараховується пеня у розмірі 1% від загальної суми заборгованості за кожний день прострочення; збільшення строку позовної давності до 5 років. Вважає, що позивач порушило умови кредитного договору, передавши свої права за договором Вінницькому відділенню КС, про що позичальник не була повідомлена. Крім того станом на 28.06.2011 року нею було сплачено на 47,15 грн. більше, ніж передбачено графіком. Включно до 28 березня 2011 року сплачувала вчасно в касу відділення щомісячних платіж на погашення кредиту, але в квітні 2011 року відділення КС було ліквідовано в звязку з банкрутством. КС не повідомила, як це було передбачено в договорі, про зміну свого місцезнаходження. Вважає, що позивач ввів її в оману, а тому у відповідності до ч.2 ст. 230 ЦК України має право на відшкодування моральної шкоди, яка полягає в тому, що вона змушена витрачати свій час на те, щоб поновити свої порушені права в суді, що вимагає від неї додаткових непередбачуваних раніше зусиль, що з урахуванням її стану здоровя погіршує її самопочуття. Просить визнати недійсним кредитний договір № 61к К-П від 07.10.2008 року та додатковий договір від 10.03.2009 року; зобовязати відповідача прийняти суму залишкової заборгованості у термін, що передбачався сторонами для погашення кредиту - 583,04 грн; зобовязати повернути КС «Альянс Україна» сплачені позивачем відсотки за договором кредиту в сумі 4860,92 грн, стягнути моральну шкоду в сумі 5000 грн.

Ухвалою Камянець-Подільського міськрайонного суду від 30 березня 2017 року дані справи обєднані в одне провадження.

Заслухавши відповідача, вивчивши матеріали цивільної справи в повному обсязі, суд встановив наступне.

Відповідно до ч. 3 ст. 3 ЗУ «Про кредитні спілки» кредитна спілка може укладати від свого імені договори та інші угоди, які не суперечать цьому Закону.

За правилами ст. 5 ЗУ «Про кредитні спілки» кредитні спілки в Україні діють відповідно до цього Закону, інших законів України та виданих відповідно до них нормативно-правових актів.

Згідно п.1 ч.1ст.1 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» фінансова установа - юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг, а також інші послуги (операції), пов'язані з наданням фінансових послуг, у випадках, прямо визначених законом, та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку.

До фінансових установ належать, зокрема, кредитні спілки; п. 2 ч. 1 ст. 1 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» - кредитна установа фінансова установа, яка відповідно до закону має право за рахунок залучених коштів давати фінансові кредити на власний ризик; п. 3 ч. 1 ст. 1 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» - фінансовий кредит - кошти, які надаються у позику юридичній або фізичній особі на визначений строк та під процент.

Судом встановлено, що 07.10.208 року між Кредитною спілкою «Альянс Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №61 к К-П. за яким КС «Альянс Україна» надала кредит у сумі 4300грн. на засадах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а позичальник зобовязалась повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, визначених договором. Сума кредиту використовується на ремонт квартири.

Позивач виконав свої зобовязання за договором, надавши кредит відповідачу, що підтверджується видатковим касовим ордером № 138 від 07.10.2008 р.

За умовами договору кредит був наданий на 36 фактичних місяців. Позичальник зобовязалась повернути кредит та проценти за його користування до 07 жовтня 2011 року. Кредит наданий готівкою у касі кредитодавця або (згідно заяви позичальника) шляхом безготівково перерахування суми кредиту на рахунок, вказаний позичальником в заяві. Датою надання кредиту вважається дата видачі позичальнику суми кредиту готівкою через касу кредитодавця, а при безготівкових розрахунках дата списання відповідної суми з рахунку кредитодавця.( розділ 2 договору). Плата за користування кредитом становить 0,1918% за день плюс один відсоток від суми кредиту, який сплачується позичальником авансово в день отримання кредиту. Ефективна річна ставка по договору складає 70+1,84%. Нарахування процентів за цим договором здійснюється з урахуванням числа днів в календарному році (вихідних, святкових та неробочих днів включно). Кількість днів у році приймається 365 (366)(п.3.2 договору). Сторони домовились, що погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіка розрахунків в табл.1 ( п.3.3 договору).

Умовами договору передбачено, що право кредитодавця змінити процентну ставку, визначену в п.3.1 договору.

10.03.2009 року між сторонами був укладений додатковий договір до договору кредиту № 61к К-П згідно якого у звязку із зміною вартості кредитних ресурсів на підставі рішення ОСОБА_3 Кредитної спілки «Альянс Україна» з 01 лютого 2009 року була встановлена процентна ставка за користування кредитом на рівні 75+1,854% річних або 0,2055% за один день користування кредитом від загальної суми щоденного залишку заборгованості позичальника по кредиту.

Також сторони погодили можливість дострокового повернення кредиту.

За порушення визначеного графіком терміну повернення отриманого кредиту та прострочення сплати суми процентів за користування кредитом позичальник сплачує кредитодавцю пеню у розмірі 1% від суми неповернутого кредиту за кожен день просрочення виконання(п.6.1 договору).

Згідно зі статтею 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першоютретьою, пятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

За положеннями статей 626628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обовязків. Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний повідомити споживача у письмовій формі про: 1) особу та місцезнаходження кредитодавця; 2) кредитні умови, зокрема: а) мету, для якої споживчий кредит може бути витрачений; б) форми його забезпечення; в) наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; г) тип відсоткової ставки; ґ) суму, на яку кредит може бути виданий; д) орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов'язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; е) строк, на який кредит може бути одержаний; є) варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги; ж) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; з) необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; и) податковий режим сплати відсотків та про державні субсидії, на які споживач має право, або відомості про те, від кого споживач може одержати докладнішу інформацію; і) переваги та недоліки пропонованих схем кредитування.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Виходячи зі змісту правових норм для договору кредиту істотними умовами вважаються умови про предмет договору, кредитні умови та порядок надання кредиту: форми кредитування, зобовязання сторін; тип відсоткової ставки, строк, на який кредит може бути одержаний; варіанти повернення кредиту, включаючи кількість платежів, їх частоту та обсяги;можливість дострокового повернення кредиту та його умови.

Із змісту кредитного договору та вбачається, що відповідач при укладені кредитного договору отримала у відповідності із зазначеними вище вимогами письмову інформацію про усі умови кредитування за договором, зокрема інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту: найменування та місцезнаходження кредитодавця юридичної особи та його структурного підрозділу; можливу суму кредиту; строк, на який кредит може бути одержаний; мету, для якої кредит може бути використаний; тип процентної ставки;орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг; варіантів погашення кредиту, уключаючи кількість платежів, їх періодичність та обсяги; можливості та умов дострокового повернення кредиту.

Своїм підписом в анкеті від 07.10.2008 року відповідач з умовами надання кредиту погодилась, правильність поданих відомостей ствердила.

Умови кредитного договору не містять посилання на супутні послуги та приховані платежі, які споживач мав би сплатити на користь кредитної спілки в тому числі за обслуговування кредиту.

Таким чином суд вважає, що відповідачка при укладені кредитного договору отримала у відповідності із зазначеними вище вимогами письмову інформацію про усі умови кредитування за договором, тому відсутні правові підстави для визнання спірного договору недійсним відповідно до положень ч. 1 ст. 230 ЦК України як укладених унаслідок введення в оману позичальника з боку банку та положень статей 11, 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Відповідач не навела доказів щодо введення її в оману під час укладення договору споживчого кредиту, оскільки перед його підписанням вона мала можливість та ознайомилася із письмовою інформацією про умови кредитування, із текстом та умовами договору і власноручно їх підписала.

Вказані висновки відповідають правовій позиції, висловленої Верховним Судом України в постановівід 02 грудня 2015 року (справа № 6-1341цс15).

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язань або не виконав його у строк, встановлений договором.

В порушення вищевикладеного та взятих на себе зобов'язань у відповідача станом на 29.09.2016 року утворилась заборгованість в загальному розмірі 5050,89 грн, яка складається з заборгованості за кредитом 583 грн. 04 коп. та заборгованості по процентам за користування кредитом 2339 грн. 75 коп, пеня 2128,10 грн, що підтверджується розрахунком, долученого позивачем до матеріалів справи.

Як вбачається із розрахунку заборгованості наданого позивачем, відповідач не виконує належним чином свої зобовязання по договору з 26.05.2011 року.

Статтею 256 ЦК України передбачено, що позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст. 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч. 2 ст. 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (ч. 1 ст. 261 ЦК України).

Відповідно до ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові. Якщо суд визнає поважними причини пропущення позовної давності, порушене право підлягає захисту.

Відповідач заявила в суді про застосування строків давності.

Згідно п.9.5 кредитного договору до правовідносин, повязаних з укладенням та виконанням договору застосовується строк позовної давності тривалістю у пять років.

Умовами договору передбачено, що погашення кредиту здійснюється 28 числа кожного місяця шляхом внесення щомісячних платежів в розмірі 119,44 грн - тіло кредиту та відсотки за час користування кредитними коштами.

КС «Альянс Україна» звернулась з позовом до суду 27.09.2016 р.

Суд вважає, що заборгованість відповідача в межах строку позовної давності становить 119,44+119,60 = 239,04 грн. Кількість днів, на які мають нараховуватись відсотки становить 1827 днів ( з 27.09.2011 р по 27.09.2016 р). Сума відсотків складає 239,04 х 0,2055% х 1827 = 897,47 грн.

Відповідно розмір пені згідно п.6.1 договору становить 239,04 х 1% х 365 днів =872,50 грн.

Разом з тим, частиною третьою статті 551 ЦК України передбачена можливість зменшення за рішенням суду розміру неустойки, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

В судовому засіданні відповідач пояснила, що вона мала намір сплачувати заборгованість, однак Кредитна спілка виїхала з міста Камянець-Подільського, рахунків на які можна було б сплачувати щомісячні платежі не знала, в звязку з чим утворилась зазначена заборгованість. Крім того пояснила, що вона є інвалідом 2 групи загального захворювання, витрачає багато коштів на підтримання здоровя, отримує пенсію, інших доходів не має.

З урахуванням вказаних обставин, матеріального стану відповідачки, суд вважає за можливе відповідно до ч.3 ст.551 ЦК України зменшити розмір пені до 500 грн. і штрафу, посилаючись на те, що судом безпідставно задоволено вимоги позивача щодо стягнення пені в значно завищеному розмірі.

Оскільки наявними в матеріалах справи письмовими доказами, не спростованими відповідачем, підтверджується факт укладення між сторонами договору та факт існування за ним заборгованості внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх обов'язків згідно умов договору, при цьому відповідачем не доведено наявності передбачених законом підстав для визнання кредитного договору недійсним, суд вважає, що вимоги позивача про стягнення заборгованості з відповідача є законними, обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, виходячи із встановленої ст.204 ЦК України презумпції правомірності правочину, натомість зустрічні позовні вимоги відповідача про визнання кредитного договору недійсним задоволенню не підлягають за їхньою недоведеністю та необґрунтованістю.

Оцінюючи зібрані у справі докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

У відповідності до ст.. 88 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (32,4%) в розмірі 446 грн.47 коп.

Керуючись ст.ст. 213-215, 88, 224-226 ЦПК України, ст. 526, 549, 550, 554,610, 612, 625, 1050, 1054 ЦК України, -

ВИРІШИВ:

Позов Кредитної спілки «Альянс Україна» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Кредитної спілки «Альянс Україна» заборгованість за кредитним договором № 61к К.-П. від 07.10.2008 року в сумі 1636,51 грн., щоскладає 239,04 грн. - тіло кредиту, 897,47 грн. - проценти за користування кредитом, 500 грн. пені та витрати по сплаті судового збору в сумі 446,47 грн.

ОСОБА_1 в задоволенні позову до кредитної спілки «Альянс Україна» про визнання недійсним договору кредиту № 61к К.-П. від 07.10.2008 року та додаткового договору від 10.03.2009 року відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до апеляційного суду Хмельницької області через Камянець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області шляхом подання апеляційної скарги в 10 - денний строк з дня проголошення рішення, а якщо особи не були присутні під час проголошення рішення, то протягом десяти днів з дня отримання копії рішення.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.