Справа № 676/1073/17
Номер провадження 2/676/1029/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 травня 2017 р. Кам'янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючого судді Вдовичинського А.В.,

секретаря Перун А.М.

за участю відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Камянець-Подільський справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування вимог позивач вказує, що 29.08.2012 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем було укладено кредитний договір №HMK0F411390855 у відповідності до умов якого Банк надав позичальнику кредит в розмірі 4 584,52 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 0,12 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами ОСОБА_2», складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. ОСОБА_2 нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами ОСОБА_2», що діють на дату нарахування з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Умов та Правил надання банківських послуг». ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 03.02.2017 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 13 455,34 грн., яка складається з наступного: 3 550,17 грн. - заборгованість за кредитом; 3,17 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 898,52 грн. заборгованість по комісії, 7 886,56 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, а також штрафи відповідно до п.2.4.5.5 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн. (фіксована частина), 616,92 грн. (процентна складова). Позивач просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 13 455,34 грн. за кредитним договором №HMK0F411390855 від 29.08.2012 р. та 1600,00 грн. судового збору. В судове засідання представник позивача не зявився, в позовні заяві просить справу розглянути без його участі, не заперечив щодо винесення заочного рішення по справі.

Відповідач в судовому засіданні позов визнав частково, просив застосувати строк позовної давності до вимог позивача. Суду відповідач пояснив, що заборгованість виникла в звязку з фінансовими проблемами, відсутністю стабільних доходів, за кредитні кошти придбав дівчині ноутбук, вона мала сплатити його вартість.

Заслухавши пояснення відповідача, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне.

29.08.2012 р. відповідач став клієнтом банку підписав заяву позичальника №HMK0F411390855 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «Приватбанк», на укладення строкового кредиту в розмірі 4 584,54 грн. на строк з 29.08.2012 р. по 28.08.2014 р. включно (на 24 місяців), з відсотковою ставкою 0,12 % річних. Щомісячний платіж складає 191,26 грн., з 01.03.2013 р. сумі 255,44 грн., період сплати з «25» по «29» число кожного місяця. Щомісячна винагорода за надання фінансового інструменту 64,18 грн.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку складає між ним та банком кредитно-заставний договір.

Відповідно до умов зазначених в ОСОБА_2 відповідач зобовязався сплачувати штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії.

П.1.1.1.91 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що ОСОБА_2 розмір винагороди за послуги банку, є невідємною частиною договору; перелік може змінюватися і доповнюватися, про що клієнт увідомляється відповідно до зазначених Умов. П.2.1.1.4.6 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що у разі порушення Клієнтом зобов'язань з погашення заборгованості перед ОСОБА_2 протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень - змінити умови кредиту, встановивши термін повернення кредиту дев'яносто першого дня з моменту порушення зобов'язань Клієнта з погашення кредиту і вимагати від Клієнта повернення кредиту, сплати винагороди, комісії та відсотків за його використання, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі. При цьому згідно ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України за зобов'язаннями, строк виконання яких не настав, вважається, що термін наступив в 91-й день з моменту настання порушення зобов'язань Клієнта з погашення заборгованості по кредиту. На цю дату Клієнт зобов'язується повернути ОСОБА_2 суму Кредиту в повному обсязі, винагороду й відсотки за фактичний строк його використання, в повному обсязі виконати інші зобов'язання за договором.

Згідно 2.1.1.5.4. Умов та правил надання банківських послуг при незгоді зі змінами Правил та / або ОСОБА_2 звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед ОСОБА_2 заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Держателю і його Довіреною особам. При незгоді зі списанням коштів по Картрахунку інформувати письмово Банк про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви).

Згідно п.п. 2.1.1.5.5, п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту овердрафту), оплати винагороди банку.

Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобовязань на суму від 100,00 грн., включаючи прострочені зобовязання передбачені пп.. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню яка розраховується як: пеня = базова відсоткова ставка по договору/30(нараховується на кожен день прострочки кредиту) + 50 грн.(єдиноразово). Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту.

Згідно з наказом № СП-2013-6776449 від 19.09.2013 р. внесено зміни в частині нарахування неустойки в розмірі 100 грн. у разі не уплати щомісячного платежу на суму від 100 грн. другий місяць поспіль.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає оплаті в першу чергу.

2.1.1.8.7. ОСОБА_2 інформує Клієнта про заборгованість за кредитними договорами (у тому числі про заборгованість за кредитними картками), розмір поточних платежів, активації продуктів і послуг ОСОБА_2, а також інших правилах користування платіжною картою і умови кредитного договору, включаючи внесені до них зміни шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Ст.629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Свої зобов'язання по кредитному договору банк виконав, надавав позичальнику кошти в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач своєчасно не повернув банку запозичені кошти, не сплатив відсотки за користування кредитом, нараховану банком неустойку.

Станом на 03.02.2017 р. за розрахунками позивача відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 13455,34 грн., яка складається з наступного: 3 550,17 грн. - заборгованість за кредитом; 3,17 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 898,52 грн. заборгованість по комісії, 7 886,56 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобовязань за договором, а також штрафи відповідно до п.2.4.5.5 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн. (фіксована частина), 616,92 грн. (процентна складова), що підтверджується розрахунком позивача який приєднаний до матеріалів справи. Зазначені обставини підтверджуються копією заяви, тарифами банку, витягом з «Умов та правил надання банківських послуг». Згідно розрахунку заборгованості відповідачем востаннє було сплачено банку кошти в рахунок погашення заборгованості по кредиту 25.03.2013 р. в сумі 997,00 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по особовим рахункам відповідача.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст.257 ЦК України).

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Відповідачем заявлено вимогу до застосування судом строку позовної давності до вимог позивача.

Згідно з умовами Кредитного договору від 29.08.2012 року позичальник зобов'язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені Тарифами та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, а також встановлена відповідальність за порушення сроку повернення кредиту та процентів за користування ним. Оскільки умовами Кредитного договору встановлені окремі самостійні зобов'язання, які деталізують обов'язок позичальника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов'язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а відтак і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Отже, аналізуючи умови кредитного договору визначені сторонами та зміст зазначених правових обґрунтувань, слід дійти висновку про те, що у випадку неналежного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором та наявності простроченої заборгованості по кредиту, зобов'язання сплатити відсотки за час фактичного користування кредитними коштами у позичальника виникає щомісячно, тим самим, позовна давність за вимогами кредитора про повернення процентів за користування кредитом, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. Про це наголошує і ст. 536 ЦК України згідно якої, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти та комісію згідно умов кредитного договору.

Позивач звернувся до суду з позовом 01.03.2017 р., строк дії кредитного договору 28.08.2014 р., а тому його вимоги щодо стягнення заборгованості по тілу кредиту, відсоткам та комісії підлягають до задоволення з врахуванням змісту позовних вимог та умов договору які передбачали сплату щомісячних платежів за період з 01.03.2014 р. по 03.02.2017 р., а саме: по тілу кредиту - 1147,27 грн.(3550,17 грн. 2402,90 грн.(прострочена заборгованість станом на 03.03.2014 р.)= 1147,27 грн.), по відсотках 0,21 грн. (3,17 грн. 2,96 грн. .(прострочена заборгованість станом на 03.03.2014 р.) = 0,21 грн.), по комісії - 128,36 грн.(898,52 грн. 770,16 грн. .(прострочена заборгованість станом на 03.03.2014 р.) = 128,36 грн.).

Виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком (ч. 1 ст. 546 ЦК України).

Як передбачено ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Ч.2 ст. 258 ЦК України передбачено, що до вимог про стягнення неустойки(штрау, пені), застосовується позовна давність в один рік. А тому обґрунтованими є вимоги позивача щодо стягнення з відповідач пені за період з 01.03.2016 р. по 03.02.2017 р.(за 340 днів), а саме: 340 дні х 0,15%(ставка пені) х (3550,17 грн. + 3,17 грн. + 898,52 грн.) : 100 = 2270,45 грн.

Оскільки розмір заподіяних відповідачем збитків, які підлягають до стягнення на користь позивача в межах позовних вимог складає 1275,84 грн.(заборгованість по тілу кредиту - 1147,27 грн. + заборгованість по відсотках 0,21 грн. + заборгованість по комісії - 128,36 грн.), що значно менше нарахованої в строках позовної давності пені 2270,45 грн., а тому з врахуванням правової позиції висловленої в постанові Верховного Суду України у справі за N 6-1120цс15 від 04.11.2015 р. що положення частини третьої статті 551 ЦК України з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що її розмір значно перевищує розмір збитків, а тому суд вважає за можливе зменшити розмір пені до 1000,00 грн.

Що ж стосується вимог позивача щодо стягнення з відповідача штрафів відповідно до п.2..1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, то зазначені вимоги, на думку суду задоволенню не підлягають. При цьому суд враховує, що відповідно до ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено застосування до відповідача пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобовязання. Одночасно, пунктом 2.1.1.7.6 Умов і Правил передбачена сплата позичальником штрафу як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, визначених цим договором. Штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором не допускається.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором № HMK0F411390855 від 29.08.2012 р. в розмірі 2275,84 грн., в т.ч.: заборгованість по кредиту - 1147,27 грн., заборгованість по відсотках 0,21 грн., заборгованість по комісії - 128,36 грн., пеня 1000,00 грн.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 11, 60, 88, 212-215, 218, 226 ЦПК України, ст.ст. 6, 16, 256, 258, 549-551, 610, 611, 627, 629, 1048-1050, 1054-1055 ЦК України,-

вирішив:

позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1(ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № HMK0F411390855 від 29.08.2012 р. в розмірі 2275,84 грн., в т.ч.: заборгованість по кредиту - 1147,27 грн., заборгованість по відсотках 0,21 грн., заборгованість по комісії - 128,36 грн., пеня 1000,00 грн.; 270,62 грн. судового збору.

На рішення сторонами може бути подана апеляційна скарга протягом десяти днів з дня отримання його копії до апеляційного суду Хмельницької області через Кам`янець-Подільський міськрайонний суд.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Вдовичинський А.В