АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ЧЕРНІВЕЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 жовтня 2017 року м. Чернівці

Колегія суддів судової палати у цивільних справах Апеляційного суду Чернівецької області у складі:

головуючого Лисака І. Н.

суддів Міцнея В.Ф., Перепелюк І.Б.,

секретар Костюк Л.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Перша» про захист прав споживача на отримання страхового відшкодування, за апеляційною скаргою Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Перша» на рішення Заставнівського районного суду Чернівецької області від 13 червня 2017 року, -

В С Т А Н О В И Л А:

В лютому 2017 року ОСОБА_1 звернулась з вищевказаним позовом до суду та посилалася на те, що 31.05.2016 року між нею та ПрАТ «Страхова компанія «Перша» укладено договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном «Vector Standart» строком дії до 30.08.2016 року.

12.08.2016 року під час її перебування за кордоном в м. Берлін, Німеччина, у зв'язку із раптовими сильними болями внизу живота її було доставлено у клініку Vivat Klinikum Neucolln м.Берлін та 13.08.2016 року проведено операційне втручання. У зв'язку із об'єктивними та поважними причинами, а саме критичним станом здоров'я, нею 15.08.2016 року було повідомлено страхову компанію про настання страхового випадку.

Рахунки за проведену операцію від медичного закладу вона отримала лише 25.10.2016 р., тому звернулася із письмовою заявою та підтверджуючими документами до страхової компанії про здійснення страхового відшкодування згідно укладеного договору. Однак, 23.11.2016 року позивач отримала відповідь за вих.№1241/с про те, що страхова компанія відмовила їй у виплаті страхового відшкодування у зв'язку з тим, що вона несвоєчасно повідомила Асистуючу компанію (страховика) про настання страхового випадку, а саме порушила встановлений договором строк тривалістю 24 години, що й обумовило необхідність звернення позивача до суду.

Справа № 716/348/17-ц Провадження №22-ц/794/930/17 Категорія 57

Головуючий у 1-й інстанції Пухарєва О.В. Доповідач Лисак І.Н.

Рішенням Заставнівського районного суду Чернівецької області від 13 червня 2017 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ПрАТ «Страхова компанія «Перша» на користь ОСОБА_1 страхове відшкодування згідно договору добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном «Vector Standart» від 30.08.2016 року в сумі 2874,96 євро, що за курсом 28,64 грн. за 1 євро відповідно до службового розпорядження НБУ від 28.02.2017 року становить 82 338 (вісімдесят дві тисячі триста тридцять вісім) гривень 85 коп.

Вирішено питання судових витрат.

Додатковим рішенням Заставнівського районного суду Чернівецької області від 31 серпня 2017 року визнано незаконною відмову ПрАТ «Страхова компанія «Перша» у виплаті ОСОБА_1 страхового відшкодування.

Не погоджуючись із вказаним рішенням ПрАТ «Страхова компанія «Перша» подало на нього апеляційну скаргу, в якій просить його скасувати як незаконне та ухвалити нове про відмову в задоволенні позову. Вважає оскаржуване рішення таким, що ухвалене з порушенням норм матеріального та процесуального права.

В запереченнях на апеляційну скаргу ОСОБА_1 посилається на те, що рішення суду першої інстанції є вірним та обґрунтованим, а доводи апеляційної скарги не спростовують наявних в матеріалах справи доказів.

Колегія суддів, заслухавши суддю-доповідача, обговоривши доводи апеляційної скарги та перевіривши матеріали справи в межах заявлених в суді першої інстанції вимог, вважає, що апеляційна скарга обґрунтована та підлягає задоволенню з наступних підстав.

Згідно зі ст.10 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Сторони та інші особи, які беруть участь у справі, мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд сприяє всебічному і повному з'ясуванню обставин справи: роз'яснює особам, які беруть участь у справі, їх права та обов'язки, попереджує про наслідки вчинення або невчинення процесуальних дій і сприяє здійсненню їхніх прав у випадках, встановлених цим Кодексом.

В силу ст.11 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі. Особа, яка бере участь у справі, розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

На підставі абз. 1 ч.1 ст. 60 ЦПК України та ч. 3 цієї норми кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених статтею 61 ЦПК України. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір.

Під час розгляду справи в апеляційному порядку апеляційний суд керується ст.303 ЦПК України та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів апеляційної скарги та вимог, заявлених у суді першої інстанції, про те не обмежений її доводами, якщо під час розгляду буде встановлено неправильне застосування норм матеріального або порушення норм процесуального права, які є обов'язковою підставою для скасування рішення.

В силу ст. 213 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Про те, таким вимогам рішення суду не відповідає.

Як вірно встановлено судом першої інстанції, 31.05.2016 року між ОСОБА_1 та ПрАТ «Страхова компанія «Перша» укладено договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном «Vector-Standard» (страхування медичних витрат підчас подорожі). Строк дії зазначеного з 31.05.2016 року по 30.08.2016 року.

12.08.2016 р. під час перебування за кордоном в м. Берлін, Німеччина, з позивачкою сталася страхова подія, а саме: у зв'язку із раптовими сильними болями внизу живота її доставлено у клініку Vivantes та 13.08.2016 р. їй проведено операційне втручання.

Із повідомлення про виписку ОСОБА_1 вбачається, що остання перебувала на лікуванні у клініці Vivantes з 12.08.2016 року по 16.08.2016 р. (а.с.19).

Про настання страхової події ОСОБА_1 15.08.2016 р. в телефонному режимі повідомила Асистуючу компанію про її настання.

Із заявою про виплату страхового відшкодування ОСОБА_1 звернулася до Асистуючої компанії 14.11.2016 р. (а.с.28), після того як отримала рахунки про сплату коштів за лікування.

Згідно медичного рапорту клініки Vivantes за лікування ОСОБА_1 вартість хірургічного втручання з допомогою ендоскопії разом із доплатами становить 2974,96 євро (а.с.18).

Зазначені обставини визнані сторонами та в силу ч.1 ст.61 ЦПК України не потребують доведення.

23.11.2016 р. відповідач відмовив позивачу у виплаті страхового відшкодування, так як страхувальник у порушення п.1.4.1 та п.1.4.3 договору несвоєчасно (понад 24 години після настання страхового випадку) повідомила про це страховика без поважних причин, що вбачається з листа за вих. № 1241/с ( а.с.29).

Відповідно до вимог ст. 6 Закону України «Про страхування» добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком.

Відповідно до положень ст. 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших активів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 267 ЦК України).

Згідно ст. 268 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частинами 1,2 ст. 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до частини першої ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

За договором про надання послуг одна сторона (виконавець) зобов'язується за завданням другої сторони (замовника) надати послугу, яка споживається в процесі вчинення певної дії або здійснення певної діяльності, а замовник зобов'язується оплатити виконавцеві зазначену послугу, якщо інше не встановлено договором (частина перша статті 901 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України від 7 березня 1996 року № 85/96-ВР «Про страхування» (далі - Закон № 85/96-ВР) страховий випадок - це подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно зі ст. 16 цього Закону договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, за якою страховик бере на себе зобов'язання в разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначенні строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується в разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

За ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до п. 3 ч. 1 ст. 988 ЦК України страховик зобов'язаний, зокрема, у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором.

Згідно із ч. 1 ст. 990 ЦК України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акта (аварійного сертифіката).

Встановлені законом права Страховика на відмову від здійснення страхової виплати визначені ст.991 ЦК України, ч.2 якої, зокрема, також передбачає інші передбачені Договором підстави, якщо це не суперечить закону.

В укладеному між сторонами Договорі страхування у розділі «Загальна частина» встановлено, що страховик ПрАТ «Страхова компанія «Перша» та страхувальник уклали даний договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном про наступне: страховик відповідно до Закону України «Про страхування», ліцензій, виданих Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України, «Особливих умов добровільного страхування медичних витрат подорожуючих» (Додаток №2 «Правил добровільного страхування медичних витрат») від 03.03.2008 р., Правил добровільного страхування від нещасних випадків» від 17.04.2008 р. зобов'язується у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у відповідності до умов цього договору, а Страхувальник зобов'язується сплатити страховий платіж на умовах, визначених цим договором та виконувати інші умови цього договору.

Указаний вище договір добровільного комплексного страхування подорожуючих за кордоном підписано сторонами без будь-яких застережень та зауважень, що свідчить про вільне волевиявлення сторін при його укладанні та згоду з усіма його умовами.

Згідно пункту 1.1. Предметом Договору страхування є майнові інтереси страхувальника (застрахованої особи), що не суперечать закону, пов'язані з життям, здоров'ям застрахованої особи та її непередбаченими витратами та додатковими витратами, які безпосередньо пов'язані з настанням страхового випадку (отримання медичної допомоги та понесення непередбачених медичних витрат, з причин, зазначених в договорі) за надану медичну та іншу допомогу під час здійснення застрахованою особою подорожі (поїздки).

Згідно даного договору страхова сума на одну особу складає 30000 євро з франшизою 100 євро (а.с.6).

Відповідно до п.1.2.3.2. умов договору страхування - відшкодовуються витрати зокрема: за надання екстреної медичної допомоги в умовах стаціонару при наявності станів, що потребують стаціонарного лікування: необхідні консультації, діагностику, лікування, оперативне втручання, медикаментозне забезпечення, в тому числі перев'язувальні матеріали, перебування в палатах стандартного типу, харчування за нормами, прийнятими у даному медичному закладі.

Згідно п.п. 1.4.1. та 1.4.3 договору страхування у разі настання події, що має ознаки страхової, страхувальник (застрахована особа або особа, що представляє її інтереси) перед тим, як звернутися по допомогу до відповідального закладу чи лікаря, зобов'язаний негайно, в будь-який час доби, повідомити про подію асистуючу компанію за телефоном, вказаним в основній частині цього договору або повідомити іншим чином асистуючу компанію (страховика). Таке повідомлення може бути передане будь-якою особою, що діятиме від імені застрахованої особи: її родичами, працівниками медичного закладу тощо. Якщо таке повідомлення неможливо здійснити з об'єктивних причин (непритомний стан або інший гострий стан здоров'я застрахованої особи або відсутність діючих засобів зв'язку) до моменту отримання медичних послуг, це необхідно зробити не пізніше 24 годин з моменту отримання медичної допомоги.

Відповідно до п.1.5.1 розділу 1.5 Договору «Умови здійснення страхової виплати» встановлено, що у випадку, якщо Застрахована особа користувалась медичними послугами, організованими Асистуючою компанією, розрахунки за надані послуги здійснюються без участі Страхувальника (Застрахованої особи).

Також, п.1.5.2 Договору передбачається, що у разі Самостійної оплати Страхувальником (Застрахованою особою) медичних послуг Страховик відшкодовує обґрунтовані та документально підтверджені витрати, що не перевищують 50 EUR/USD, Витрати, що перевищують зазначений ліміт, Страховик має право не відшкодовувати, якщо Страхувальник (застрахована особа) попередньо письмово не погодив такі витрати зі Страховиком або з Асистуючою компанією.

Підпунктом 1.5.2.5 п. 1.5.3 встановлено, що Страховик здійснює страхову виплату Страхувальнику (Застрахованій особі) на підставі, зокрема, документів, що підтверджують факт оплати за медикаменти, надані медичні послуги та інші послуги (розрахунково-касові документи, товарні чеки, розписки про отримання грошей, банківські квитанції з зазначеною сумою на переказ тощо).

Оскільки умовами договору передбачений обов'язок Страхувальника, у випадку коли він не використовував під час лікування медичні послуги, організовані Асистуючою компанією (п.1.5.1 Договору), та має на меті отримати у Страховика страхове відшкодування за проведене лікування, самостійно оплатити виставлені йому рахунки (п.1.5.2 Договору) та надати Страховикові документи, які б підтверджували факт їх оплати (п.п.1.5.2.5 п.1.5.3 Договору), то такий обов'язок є беззаперечним і повинен виконуватись стороною Договору, адже одностороння відмова від виконання умов договору законодавством України прямо заборонена.

Отже, оскільки ОСОБА_1 в супереч Умов добровільного страхування медичних витрат не надала ні Страховику, ні суду доказів оплати рахунку (самостійної оплати лікування), що є обов'язковою між сторонами умовою здійснення такої виплати, вона не набула права на відшкодування таких витрат від страхової компанії.

Відповідно до ст. 309 ЦПК України підставами для скасування рішення суду першої інстанції і ухвалення нового рішення або зміни рішення, крім іншого є: невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення або неправильне застосування норм матеріального або процесуального права. Норми матеріального права вважаються порушеними або неправильно застосованими, якщо застосовано закон, який не поширюється на ці правовідносини, або не застосовано закон, який підлягав застосуванню. Порушення норм процесуального права можуть бути підставою для скасування або зміни рішення, якщо це порушення призвело до неправильного вирішення справи.

Враховуючи наведене, доводи апеляційної скарги спростовують правильність висновків суду першої інстанції обставинам справи, через що рішення Заставнівського районного суду Чернівецької області від 13 червня 2017 року підлягає скасуванню із ухваленням нового про відмову в задоволенні позовної вимоги.

Згідно абз.6 п. 20 Постанови Пленуму Верховного Суду України №14 від 18 грудня 2009 року «Про судове рішення у цивільній справі» у разі скасування рішення у справі ухвалене додаткове рішення втрачає силу.

Відповідно до правил статті 88 ЦПК України слід здійснити розподіл судових витрат (а.с.89).

На підставі вищевикладеного, керуючись ст. 307, 309, 314, 316 ЦПК України, колегія суддів, -

В И Р І Ш И Л А:

Апеляційну скаргу Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Перша» задовольнити.

Рішення Заставнівського районного суду Чернівецької області від 13 червня 2017 року скасувати та ухвалити нове.

У задоволенні позовної вимоги ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Перша» про стягнення страхового відшкодування відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Приватного акціонерного товариства «Страхова компанія «Перша» понесені судові витрати в сумі 905 (дев'ятсот п'ять) грн. 73 коп.

Рішення набирає законної сили з моменту його проголошення, про те може бути оскаржене в касаційному порядку протягом двадцяти днів з дня набрання ним законної сили.

Головуючий І.Н. Лисак

Судді: І.Б.Перепелюк

В.Ф. Міцней