Справа № 676/516/17
Номер провадження 2/676/799/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 червня 2017 р. Кам'янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючого судді Вдовичинського А.В.,

за участю секретаря Перун А.М.

представника відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Камянець-Подільський справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

встановив:

публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості. В обґрунтування вимог позивач вказує, що 09.11.2010 р. відповідач згідно укладеного договору № б/н отримала кредит у розмірі 5400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами ОСОБА_3», складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. ОСОБА_3 нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами ОСОБА_3», що діють на дату нарахування з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Умов та Правил надання банківських послуг». ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов'язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Станом на 25.10.2016 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 15430,80 грн., яка складається з наступного: 4286,51 грн. - заборгованість за кредитом; 1335,54 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 8597,76 грн. заборгованість по пені, а також штрафи відповідно до п.2.4.5.5 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн. (фіксована частина), 710,99 грн. (процентна складова). Позивач просить суд винести рішення яким стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 15430,80 грн. за кредитним договором №б/н від 09.11.2010 р. та 1600,00 грн. судового збору. В судове засідання представник позивача не зявився, в позовні заяві просить справу розглянути без його участі, не заперечив щодо винесення заочного рішення по справі.

Представник відповідачки в суді позов не визнав, просить відмовити в його задоволенні, просить застосувати строк позовної давності до вимог позивача. Суду представник та відповідачка пояснили, що заборгованість виникла в звязку з фінансовими проблемами, вважають вимоги позивача та нараховану заборгованість по відсоткам та пені неправомірними.

Заслухавши пояснення відповідача та його представника, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне.

09.11.2010 р. відповідач став клієнтом банку ідентифікувавшись та ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг підписавши Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПАТ КБ «Приватбанк», згідно якої отримав кредитну карту. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Згідно укладеного договору відповідач отримала кредити у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжні карти №278681 строком дії 07/16, № 775843 строком дії 11/16 зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі передбаченому тарифами на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії карток. Розмір останнього кредиту становив 5400,00 грн. під 30,00 % річних.

Відповідно до умов зазначених в ОСОБА_3 відповідач зобовязався сплачувати штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісії.

П.1.1.1.91 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що ОСОБА_3 розмір винагороди за послуги банку, є невідємною частиною договору; перелік може змінюватися і доповнюватися, про що клієнт увідомляється відповідно до зазначених Умов. П.2.1.1.4.6 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що у разі порушення Клієнтом зобов'язань з погашення заборгованості перед ОСОБА_3 протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень - змінити умови кредиту, встановивши термін повернення кредиту дев'яносто першого дня з моменту порушення зобов'язань Клієнта з погашення кредиту і вимагати від Клієнта повернення кредиту, сплати винагороди, комісії та відсотків за його використання, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі. При цьому згідно ст.ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України за зобов'язаннями, строк виконання яких не настав, вважається, що термін наступив в 91-й день з моменту настання порушення зобов'язань Клієнта з погашення заборгованості по кредиту. На цю дату Клієнт зобов'язується повернути ОСОБА_3 суму Кредиту в повному обсязі, винагороду й відсотки за фактичний строк його використання, в повному обсязі виконати інші зобов'язання за договором.

Згідно 2.1.1.5.4. Умов та правил надання банківських послуг при незгоді зі змінами Правил та / або ОСОБА_3 звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед ОСОБА_3 заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Держателю і його Довіреною особам. При незгоді зі списанням коштів по Картрахунку інформувати письмово Банк про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви).

Згідно п.п. 2.1.1.5.5, п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором; у разі невиконання зобовязань за договором на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту овердрафту), оплати винагороди банку.

Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобовязань на суму від 100,00 грн., включаючи прострочені зобовязання передбачені пп.. 2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил, клієнт сплачує банку пеню яка розраховується як: пеня = базова відсоткова ставка по договору/30(нараховується на кожен день прострочки кредиту) + 50 грн.(єдиноразово). Пеня нараховується в день нарахування відсотків по кредиту.

Згідно з наказом № СП-2013-6776449 від 19.09.2013 р. внесено зміни в частині нарахування неустойки в розмірі 100 грн. у разі не уплати щомісячного платежу на суму від 100 грн. другий місяць поспіль.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій. Штраф враховується на окремому рахунку і підлягає оплаті в першу чергу.

2.1.1.8.7. ОСОБА_3 інформує Клієнта про заборгованість за кредитними договорами (у тому числі про заборгованість за кредитними картками), розмір поточних платежів, активації продуктів і послуг ОСОБА_3, а також інших правилах користування платіжною картою і умови кредитного договору, включаючи внесені до них зміни шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК.

Ст.629 ЦК України встановлено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Свої зобов'язання по кредитному договору банк виконав, надавав позичальнику кошти в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач своєчасно не повернув банку запозичені кошти, не сплатив відсотки за користування кредитом, нараховану банком неустойку.

Станом на 25.10.2016 р. відповідач має заборгованість по кредитному договору в сумі 15430,80 грн., яка складається з наступного: 4286,51 грн. - заборгованість за кредитом; 1335,54 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом, 8597,76 грн. заборгованість по пені, а також штрафи відповідно до п.2.4.5.5 Умов та правил надання банківських послуг 500,00 грн. (фіксована частина), 710,99 грн. (процентна складова), що підтверджується розрахунком позивача який приєднаний до матеріалів справи. Зазначені обставини підтверджуються копією заяви, тарифами банку, витягом з «Умов та правил надання банківських послуг». Згідно розрахунку заборгованості відповідачем востаннє було сплачено банку кошти в рахунок погашення заборгованості по кредиту 26.09.2014 р. в сумі 148,20 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по особовим рахункам відповідача.

Суд критично оцінює заперечення представника відповідача щодо неправомірності нарахування позивачем заборгованості по кредиту та відсоткам. При цьому суд враховує, що розмір заборгованості по кредиту відповідачкою та її представником не спростовано. Що ж стосується заборгованості по нарахованим відсоткам за користування кредитом то тут суд враховує, що під час дії кредитного договору банком змінювалися неодноразово ОСОБА_3 в звязку із чим змінювався розмір відсотків за користування кредитом, а саме: з 01.09.2014 р.було збільшено до 34,80 % річних, з 01.04.2015 р. було збільшено відсоткову ставку по кредиту до 43,20 % річних. Зміна позивачем в односторонньому порядку відсоткової ставки по кредиту узгоджується із змістом п.1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» яким передбачено можливість односторонньої зміни ОСОБА_3 та інших невід'ємних частин Договору. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися ОСОБА_3 за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п. 1.1.2.3. до обов'язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам, але на підставі п. 1.1.5.2 Умов та Правил не отримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов'язань за даним Договором. Оскільки відповідач відповідно до п.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг не подавав банку письмову заяву про розірвання договору після зміни відсоткової ставки, сплачувала заборгованість по кредиту за підвищеними відсотками, а тому ці дії, на думку суду, свідчать про його згоду із зміною відсоткової ставки по кредитному договору.

В звязку з цим вимоги позивача щодо стягнення з відповідачки заборгованості по кредиту в розмірі 4286,51 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 1335,54 грн. підлягають до задоволення оскільки підтверджуються розрахунком заборгованості, виписками по кредитним рахункам відповідачки, розмір вказаної заборгованості відповідачкою та її представником не спростовано.

Виконання зобовязання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком (ч. 1 ст. 546 ЦК України).

Як передбачено ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання.

Ч.2 ст. 258 ЦК України передбачено, що до вимог про стягнення неустойки(штрафу, пені), застосовується позовна давність в один рік. А тому обґрунтованими є вимоги позивача щодо стягнення з відповідач пені за період з 31.01.2016 р. по 25.10.016 р. За вказаний період банком нараховано відповідачці 5600,90 грн. пені(552,10 грн. + 100,00 грн. + 619,07 грн. + 100,00 грн. + 650,10 грн. + 100,00 грн. + 726,64 грн. + 100,00 грн. + 787,09 грн. + 100,00 грн. + 824,40 грн. + 100,00 грн. + 741,50 грн. + 100,00 грн.), що підтверджується розрахунком заборгованості(а.с.7-8) та випискою по особовому рахунку відповідачки(а.с.72 на звороті). Враховуючи, що розмір нарахованої пені співмірний із розміром нарахованої позивачці заборгованості по тілу кредиту та нарахованим відсоткам, враховуючи розмір сплачених відповідачкою коштів в рахунок погашення кредиту, її важкий матеріальний стан, суд вважає за можливе з урахуванням положень статті 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та частини четвертої статті 10 ЦПК України щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки до 1500,00 грн.

Що ж стосується вимог позивача щодо стягнення з відповідача штрафів відповідно до п.2..1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, то зазначені вимоги, на думку суду задоволенню не підлягають. При цьому суд враховує, що відповідно до ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами кредитного договору (п. 2.1.1.12.6.1 Умов і Правил) передбачено застосування до відповідача пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошового зобовязання. Одночасно, пунктом 2.1.1.7.6 Умов і Правил передбачена сплата позичальником штрафу як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань, визначених цим договором. Штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором не допускається.

На підставі викладеного, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача підлягає до стягнення заборгованість за кредитним договором № б/н від 09.11.2010 р. у сумі 7122,05 грн., в т.ч.: заборгованість по кредиту 4286,51 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 1335,54 грн., пеня 1500,00 грн.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 11, 60, 88, 212-215, 218, 226 ЦПК України, ст.ст. 6, 16, 256, 258, 549-551, 610, 611, 627, 629, 1048-1050, 1054-1055 ЦК України,-

вирішив:

позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН НОМЕР_1) на користь публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 09.11.2010 р. у сумі 7122,05 грн., в т.ч.: заборгованість по кредиту 4286,51 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 1335,54 грн., пеня 1500,00 грн.; 738,48 грн. судового збору.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

На рішення сторонами може бути подана апеляційна скарга протягом десяти днів з дня отримання його копії до апеляційного суду Хмельницької області через Кам`янець-Подільський міськрайонний суд.

Суддя Кам'янець-Подільського міськрайонного суду Вдовичинський А.В