Справа № 567/1142/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 грудня 2017 року м. Острог

Острозький районний суд Рівненської області у складі:

головуючий суддя - Венгерчук А.О.

секретар - Стаднікова А.Г.

за участю відповідача - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Острог справу за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

встановив:

в Острозький районний суд Рівненської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості звернулось ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК".

ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" зазначає, що 14.02.2014 між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 було укладено договір № б/н, відповідно до якого остання отримала кредит в розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 відсотків на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Зазначив, що відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами складає між нею та банком договір.

При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому і друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Зазначив, що відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг відповідач зобов'язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Вказує, що при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів остання зобов'язана сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. та в розмірі 5% від суми позову.

Зазначаючи про те, що відповідач порушила умови договору по поверненню коштів та ст. 526, 527, 530, 599 ЦК України, позивач просить стягнути з неї заборгованість за кредитом станом на 21.09.2017 на суму 15430 грн. 33 коп., яка складається: 3081 грн. 94 коп. - заборгованість за кредитом; 6523 грн. 28 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4614,14 грн. - заборгованість за пенею, 500 грн. - штраф (фіксована частина) та 938,22 грн. - штраф (процентна складова) і судові витрати по справі.

В судове засідання представник позивача не з'явився, в поданій до суду заяві позов підтримав та просить розглядати справу без його участі.

Відповідач в судовому засіданні позов визнала частково. Підтвердила, що 14.02.2014 року отримала кредит в розмірі 5000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30% на рік. Не заперечила подання 14.02.2014 року заяви на отримання кредиту. Умови нарахування штрафів та пені за прострочення сплати зобов'язань не пам'ятає.

Вказує, що спочатку по можливості сплачувала кошти за кредитом, однак ІНФОРМАЦІЯ_2 року внаслідок пожежі було пошкоджено житловий будинок в якому вона проживала та загинуло двоє її малолітніх дітей, що поставило її в скрутне матеріальне становище. В зв'язку з чим просить зменшити розмір заборгованості за кредитом. Зазначила, що 16.09.2017 року розірвала шлюб зі ОСОБА_4 та на даний час її прізвище ОСОБА_1.

З письмових доказів, досліджених в судовому засіданні встановлено наступне.

Відповідно до заяви ОСОБА_1 на отримання кредиту, яку сторони визнали як угоду, вбачається, що 14.02.2014 між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 було укладено договір, відповідно до якого банк надав їй кредит в сумі кредитного ліміту 5000 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 відсотків на рік.

З зазначеної заяви встановлено, що ОСОБА_1 була ознайомлена з Умовами і правилами надання банківських послуг та тарифами банку та згодна, що її заява разом з зазначеними умовами, правилами та тарифами банку складає договір між нею та позивачем. (а.с.7)

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг встановлено, що позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії.

Згідно із п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до п.2.1.1.12.6. Умов та правил надання банківських послуг, за користування кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів у році.

Відповідно до п.2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг, при непогашенні суми простроченого кредиту на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню відповідно до встановлених тарифів. (а.с.9-23)

Згідно довідки про умови кредитування базова відсоткова ставка, в місяць нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році - 2,5% (30% на рік), розмір щомісячних платежів - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше задишку заборгованості, з 01.04.2014 - 5% від заборгованості, але менше 100 грн., та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості: пеня 1 + пеня 2, з яких: пеня 1 = 0,24% від суми загальної заборгованості нараховується за кожен день заборгованості по кредиту + 50 грн. щоразу коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн.; пеня 2 = 0,24% від суми загальної заборгованості нараховується за кожен день заборгованості по кредиту + 100 грн. щоразу коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. (а.с.8)

З розрахунку заборгованості за договором № б/н між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 встановлено, що станом на 21.09.2017 загальна сума боргу за даним договором становила 15430,33 грн., яка складається: 3081 грн. 94 коп. - заборгованість за кредитом; 6523,28 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 4614,14 грн. - заборгованість за пенею, 500 грн. - штраф (фіксована частина) та 938,22 грн. - штраф (процентна складова). Також з даного розрахунку встановлено, що ОСОБА_1 здійснювала погашення заборгованість перед банком, однак погашення вносились не у повному обсязі. (а.с.6)

Суд, вивчивши матеріали справи вважає, що позов ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості по кредитному договору підлягає частковому задоволенню.

У судовому засіданні встановлено, що 14.02.2014 між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 було укладено договір № б/н, відповідно до якого остання отримала кредит в розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 відсотків на рік.

Із заяви ОСОБА_1 вбачається, що вона була ознайомлена та згодна з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку та згодна, що її заява разом з зазначеними умовами, правилами та тарифами банку складає договір між нею та позивачем.

Даний договір відповідає вимогам ст. 634 ЦК України.

Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів.

Оскільки за договором між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_1 остання взяла на себе зобов`язання погашати зазначений кредит та проценти по ньому щомісячно в розмірі 7% від суми заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості, а з 01.04.2014 в розмірі 5% від суми заборгованості, але не менше 100 грн. і не більше залишку заборгованості в строк до 25 числа місяця, наступного за звітним та зазначені обов'язки порушив, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором, то у банку виникло право вимоги повернення позики в розмірі 3081 грн. 94 коп. та сплати процентів.

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов і Правил надання банківських послуг визначено, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків та при цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта в виписці по картрахунку і якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови. Водночас, зазначеним пунктом визначено, що право зміни розміру наданого на платіжну картку кредитного ліміту банк залишає за собою в односторонньому порядку, по власному рішенню та без попереднього повідомлення клієнта.

В судовому засіданні з розрахунку заборгованості за кредитним договором встановлено, що банком було змінено розмір відсоткової ставки за кредитним договором з 30% до 43,2% на рік.

Оскільки така зміна відсоткової ставки відповідає умовам договору і станом на 21.09.2017 борг по процентам за користування кредитом становив 6523,28 грн. і на даний час він не сплачений, то в цій частині позовні вимоги слід задовольнити.

При цьому судом береться до уваги і те, що розрахунок заборгованості відповідачем в даній частині не оспорювався.

Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (пенею, штрафом) є грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

При укладенні кредитного договору від 14.02.2014 сторони домовились, що за порушення взятих зобов'язань по поверненню коштів більш ніж на 30 день ОСОБА_1 зобов'язалася сплатити на користь банку штраф в фіксованій частині в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову (п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг).

Вирішуючи позов в частині необхідності стягнення з ОСОБА_1 штрафу, суд виходить з наступного.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст.549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст.549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами укладеного між сторонами кредитного договору встановлена відповідальність позичальника за порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором більш ніж на 31 день у вигляді сплати штрафу.

Враховуючи викладене вище та відповідно до ст. 549 ЦК України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст.61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Враховуючи наведене, та з метою уникнення повторної цивільно-правової відповідальності ОСОБА_1 в задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" штрафу слід відмовити та стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" 3081,94 гривень пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за кредитом.

Приходячи висновку про зменшення розміру пені із заявлених позивачем 4614,14 гривень до розміру, який відповідає боргу за тілом кредиту, суд враховує положення ст. 551 ЦК України.

Відповідно до довідки про умови кредитування, у разі виникнення прострочених зобов'язань, клієнт сплачує банку пеню в розмірі 0,24% від суми загальної заборгованості, що нараховуються за кожен день прострочення кредиту+50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. або 0,24% від суми загальної заборгованості, яка нараховується за кожен день прострочення кредиту+100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентам на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.

В судовому засіданні встановлено, що ОСОБА_1 зобов'язання перед банком порушила, то відповідно до вимог ст.549 ЦК України в позивача виникло право вимоги стягнення з неї на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" пені.

Частиною 3 ст. 551 ЦК України передбачено, що розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення. Судом враховуються складне матеріальне становище відповідачки, яке вона підтвердила належними доказами. (За довідкою від 14.01.2017 в будинку за адресою АДРЕСА_1 ІНФОРМАЦІЯ_2 виникла пожежа. В даному будинку проживала ОСОБА_1 Відповідно до свідоцтв про смерть ОСОБА_5, ОСОБА_6 вони померли ІНФОРМАЦІЯ_2. Відповідно до свідоцтва про розірвання шлюбу НОМЕР_2 16.09.2017 шлюб між ОСОБА_5 та ОСОБА_1 розірвано. За свідоцтвом про народження НОМЕР_3 ОСОБА_7 народилася ІНФОРМАЦІЯ_3, її матір'ю зазначена ОСОБА_1)

Отже, ч. 3 ст. 551 ЦК України з урахуванням положень ст. 3 ЦК України щодо загальних засад цивільного законодавства та щодо обов'язку суду сприяти сторонам у здійсненні їхніх прав дає право суду зменшити розмір неустойки за умови, що він значно перевищує розмір збитків.

Право суду вирішувати питання про зменшення розміру пені згідно із ч.3 ст.551 ЦК України підтверджено правовою позицією Верховного Суду України (справа №6-100цс14).

Як роз'яснено в п.27 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року №5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин", істотними обставинами в розумінні ч.3 ст.551 ЦК України можна вважати, зокрема, ступінь виконання зобов'язання боржником; майновий стан сторін, які беруть участь у зобов'язанні; не лише майнові, але й інші інтереси сторін, що заслуговують на увагу (наприклад, відсутність негативних наслідків для позивача через прострочення виконання зобов'язання).

З матеріалів справи вбачається, що за розрахунком позивача заборгованість по пені за кредитним договором від 14.02.2014 року станом на 21.09.2017 року становить 46114,14 грн., що перевищує розмір збитків, понесених банком внаслідок невиконання ОСОБА_1 своїх зобов'язань за кредитним договором.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку про необхідність стягнення з відповідача заборгованості по пені, однак вважає за можливе зменшити її розмір до 3081,94 грн., оскільки її розмір перевищує розмір збитків та враховує при цьому часткову сплату відповідачем боргу та наявність тяжких життєвих обставин у відповідача, відсутність негативних наслідків для позивача через прострочення виконання нею зобов'язання.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПриватБанк" слід стягнути 1600 грн. судового збору, сплаченого при зверненні до суду з позовною заявою.

На підставі ст.61 Конституції України, ст.ст.549, 1048, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст.ст.ст.10, 76-81,141,263-265 ЦПК України, суд

вирішив:

позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, жительки АДРЕСА_2, ІПН НОМЕР_1) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (місцезнаходження - м.Київ вул.Грушевського,1Д, ) 12687 грн. 16 коп. заборгованості за кредитним договором, з яких: 3081,94 грн. заборгованість за кредитом, 6523,28 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, 3081,94 грн. заборгованості за пенею та 1600 грн. витрат на сплату судового збору.

В іншій частині в задоволені позову відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Рівненської області через Острозький районний суд шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Острозького районного судуВенгерчук А.О.