РІШЕННЯ

іменем України

(заочне)

14 грудня 2017 року м. Зміїв

Зміївський районний суд Харківської області в складі:

головуючого судді Овдієнка В. В.

з участю секретаря Лацько А. С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення суми,

у с т а н о в и в:

04.09.2017 року від Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до суду надійшла позовна заява до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 04.11.2011 року в розмірі 55697 грн. 36 коп. та судового збору в розмірі 1600 грн. 00 коп.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 04.11.2011 року між ПАТ КБ Приватбанк та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н, за яким ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 300 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, з можливістю зміни кредитного ліміту за рішенням банку.

Відповідно до умов договору погашення заборгованості здійснюється в такому порядку: щомісяця в період сплати позичальник повинен надавати банку грошові кошти (щомісячний платіж) для погашення заборгованості за кредитом.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 20,4% на рік. Далі процентна ставка була змінена, що підтверджується наказами банку. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг та відповідачку було ознайомлено із зазначеними змінами.

Зокрема, згідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни ОСОБА_2 та інших невід'ємних частин Договору.

Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись ОСОБА_2 за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг до обов'язків позичальника відноситься: - п. 2.1.1.5.3. отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам; - п. 2.1.1.5.4. у разі незгоди зі змінами Умов та Правил надання банківських послуг та/або ОСОБА_2 надати ОСОБА_2 письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_2, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам. Заяв про дострокове розірвання договору Відповідач не подавав, що свідчить про згоду останнього зі змінами ОСОБА_2.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг клієнт дав свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням ОСОБА_2 в тому числі і на право ОСОБА_2 в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого ОСОБА_2. Надаємо довідку про зміну кредитного ліміту.

ОСОБА_3 п. 1.1.1.52. УіП ОСОБА_4 - короткостроковий кредит, який надається ОСОБА_2 Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.

Пунктом 2.1.1.12.6. УіП встановлено, що за користування Кредитом і ОСОБА_4 нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами ОСОБА_2, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів нарік, якщо інше не передбачено.

Пунктом 2.1.1.12.6.3. УіП передбачено, що відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і/або ОСОБА_4 нараховуються в дату їх сплати, передбачену п 2.1.1.12.4. і п.2.1.1.12.5., при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та/або ОСОБА_4 кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або ОСОБА_4 стають простроченим кредитом.

Виходячи з розрахунку заборгованості та виписки по рахунку вбачається, що відповідачка почала користуватися даною послугою ОСОБА_2, шляхом оплати карткою за товар понад кредитного ліміту. Починаючи з 28.02.2013р. ОСОБА_2 нараховувалися відсотки за користування овердрафтом.

ОСОБА_3 з п. 1.1.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг, отримання виписок карткового рахунку є обов'язком Клієнта. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Держателя від виконання своїх зобов'язань за договором.

Власник зобов'язаний стежити за витратою коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення ОСОБА_4(1.1.2.7). Відповідальність за погашення заборгованості в тому числі і ОСОБА_4 покладається повністю на Клієнта. ОСОБА_2 повідомляє, що відповідно до розрахунку заборгованості та тарифів доданих до позовної заяви вбачається, що нарахування комісії за даним типом карт не передбачено, в колонці "комісія та пеня" відображається нарахування тільки пені. Щодо нарахування пені вказано, що умовами договору встановлено, що у разі несвоєчасного погашення заборгованості за кредитом, позичальник зобов'язаний сплатити банку пеню в розмірі передбаченому Тарифами, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайтіhttps://privatbank.ua/kredity/. ОСОБА_3 діючих на дату підписання договору розмір пені складає.

ОСОБА_3 з Наказом N СП-2013-6500941 від 28.01.2013 року внесено зміни в частині нарахування неустойки в розмірі 50 грн., у разі не сплати щомісячного платежу на суму від 100 грн.

ОСОБА_3 з Наказом N СП-2013-6776448 від 19.09.2013 року внесено зміни в частині нарахування неустойки в розмірі 100 грн. у разі не сплати щомісячного платежу на суму від 100 грн. другий місяць поспіль.

Щодо нарахування штрафів зазначено, що сторони за договором передбачили у разі порушення Позичальником термінів платежів по будь-якому з грошових зобов'язань більше ніж на 30 днів ОСОБА_2 нараховується штраф за формулою: "" 500"" грн. + "" 5"" % від заборгованості за кредитом.

Штраф розраховується на окремому рахунку та підлягає сплаті першочергово, що передбачено п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг.

Цей штраф за жодними обставинами не виражається у твердій грошовій сумі, оскільки хоча в розрахунку він і складається з двох частин (фіксована складова + процентна складова), але юридично вони складові формули, за якою обчислюється нероздільне (цілісна) сума в залежності від розміру невиконаних або неналежно виконаних зобов'язань.

Щодо правомірності внесення змін до Умов та Правил надання банківських послуг та ОСОБА_2 зазначено, що згідно Умов та Правил надання банківських послуг ОСОБА_4 має право : п. 1.1.3.2.3. здійснювати зміну ОСОБА_2, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_4, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9. цього Договору. Якщо протягом 7 днів ОСОБА_4 не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.

Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) ОСОБА_4 залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням ОСОБА_2 та без попереднього повідомлення Клієнта.

ОСОБА_3 п. 1.1.3.1.9 Умов та Правил надання банківських послуг ОСОБА_4 не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у Заяві, здійснює надання Власнику виписки про стан Картрахунків і про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам. У разі підключення Власника до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ24) надання виписок здійснюється через цей комплекс. У разі підключення Клієнта до комплексу Mobile-banking ОСОБА_4 надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлень.

ОСОБА_3 умов договору до обов'язків Клієнта відноситься: - п. 1.1.2.1.5. Одержувати виписки про стан Картрахунків і про здійснені операції по Картрахункам; -п. 1.1.2.1.6. У разі незгоди зі змінами Правил та/або ОСОБА_2 звернутися до ОСОБА_2 для розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед ОСОБА_2, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карт, виданих Власнику і його Довіреним особам. У разі незгоди зі списанням коштів по Картрахунку інформувати (при необхідності письмово у разі якщо вирішення питання передбачає дану необхідність) ОСОБА_4 про це протягом тридцяти п'яти днів з моменту списання.

Тобто відповідачка мала можливість самостійно знайомитися з балансом свого карткового рахунку шляхом отримання інформації через Інтернет.

ОСОБА_3 п. 1.1.5.26. неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Власника від виконання своїх зобов'язань за Договором.

Умови про порядок внесення змін до ОСОБА_3 по кредиту були закладені з самого початку, тобто відповідач перед підписанням кредитного договору мав можливість ознайомитися з його умовами (умовами кредитного договору) і в разі незгоди з запропонованими умовами відмовитися від укладення такої угоди, під час підписання договору Відповідача влаштовували умови вищевказаного договору про що свідчить його підпис.

У зв'язку з порушенням зобов'язань за кредитним договором відповідачка станом на 30.06.2017 року має заборгованість - 55697 грн. 36 коп., яка складається з наступного: 2282 грн. 78 коп. - заборгованості за кредитом; 46046 грн. 80 коп. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 4239 грн. 33 коп. - заборгованості за пенею та комісією, а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг - 500 грн. штрафу (фіксована частина); 2628 грн. 45 коп. - штрафу (процентна складова).

Невиконання відповідачкою умов кредитного договору стало підставою для пред'явлення в суді даного позову.

Належним чином повідомлені сторони повторно в судове засідання не з'явилися.

Представник позивача ОСОБА_5 подав заяву про судовий розгляд справи за відсутністю представника позивача, підтримав позовні вимоги у повному обсязі з підстав, викладених у позовній заяві, не заперечував проти ухвалення по справі заочного рішення.

Відповідачка ОСОБА_1, яка повідомлялася у порядку, встановленому ЦПК України, причини повторної неявки не повідомила, заперечень проти позову не подавала.

Суд не має відомостей про причину повторної неявки відповідачки, повідомленої належним чином, від якої не надійшло заяви про судовий розгляд за її відсутністю, що дало підстави вирішити справу на підставі наявних у ній даних (постановити заочне рішення) у відповідністю з ч. 4 ст. 169, ч. 1 ст. 224 ЦПК України, проти чого не заперечував представник позивача.

Зважаючи на те, що всі особи, які беруть участь у справі в судове засідання не з'явилися, відповідно до ч. 2 ст. 197 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши письмові докази, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок наявних у справі доказів у їх сукупності, суд дійшов наступного:

04.11.2011 року між ПАТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, за умовами якого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку 300 грн., з можливістю його збільшення за рішенням банку, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 20,40% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. (а. с. 6, 7, 8-31).

ОСОБА_3 розрахунків, наданих позивачем, станом на 30.06.2017 року за вказаним кредитним договором з боку відповідачки мається заборгованість - 55697 грн. 36 коп., яка складається з наступного: 2282 грн. 78 коп. - заборгованості за кредитом; 46046 грн. 80 коп. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 4239 грн. 33 коп. - заборгованості за пенею та комісією, а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 умов та правил надання банківських послуг - 500 грн. штрафу (фіксована частина); 2628 грн. 45 коп. - штрафу (процентна складова). (а. с. 4-5).

У відповідності з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

ОСОБА_3 із ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

ОСОБА_3 ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов'язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України).

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

Приписами ч. 1 ст. 625 ЦК України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Позивачем надано докази виникнення між сторонами правовідносин у зв'язку з укладанням кредитного договору б/н від 04.11.2011 року та наявності з боку відповідачки невиконаних зобов'язань за цим договором.

Оскільки відповідачка ОСОБА_1 не виконала зобов'язання за кредитним договором від 04.11.2011 року, внаслідок порушення нею умов кредитного договору, Публічне акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк" значною мірою позбавлено того, на що воно розраховувало при укладенні договору.

Водночас, слід взяти до уваги, що за положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена Верховним Судом України у постановах від 21.10.2015 року №6-2003цс15 та від 11.10.2017 року №6-1374цс17.

Зважаючи на те, що позивачем заявлено обґрунтовану вимогу про стягнення з відповідачки пені, яка підлягає задоволенню, з метою дотримання заборони щодо подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення, в частині позовних вимог щодо стягнення штрафів, а саме: 500,00 грн. - штрафу (фіксована частина); 2628 грн. 45 коп. штрафу (процентна складова) за порушення умов договору належить відмовити.

За таких обставин, позовна заява Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором підлягає частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитним договором б/н від 04.11.2011 року, станом на 30.06.2017 року, в розмірі 52568 грн. 36 коп., яка складається з наступного: 2282 грн. 78 коп. - заборгованості за кредитом; 46046 грн. 80 коп. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 4239 грн. 33 коп. - заборгованості за пенею та комісією.

ОСОБА_3 зі ст. 88 ЦПК України з відповідачки належить стягнути на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.

Керуючись ст. ст. 10, 11, 60, 61, 88, 169, ч. 2 ст. 197, 209, 212-215, 218, 224-228 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІПН НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" 52568 (п'ятдесят дві тисячі п'ятсот шістдесят вісім) грн. 91 коп. заборгованості за кредитним договором б/н від 04.11.2011 року, станом на 30.06.2017 року, які перерахувати на рахунок №3111, МФО 305299.

В іншій частині позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1, ІПН НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" 1510 (одну тисячу п'ятсот десять) грн. 08 коп. витрат по сплаті судового збору, які перерахувати на рахунок №3111, МФО 305299.

Заочне рішення може бути переглянуте Зміївським районним судом Харківської області за письмовою заявою відповідачки.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачкою протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку до апеляційного суду Харківської області через Зміївський районний суд шляхом подання апеляційної скарги протягом десяти днів з дня отримання його копії.

Головуючий: